Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình phát hành và sử dụng thẻ Đa năng ACTIVEplus của NHTMCP Quân đội_ Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 20082010, Phân tích tình hình phát hành và sử dụng thẻ Đa năng ACTIVEplus của NHTMCP Quân đội_ Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 20082010
Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ THẺ NGÂN HÀNG Những vấn đề thẻ toán: 1.1 Sự đời thẻ toán: Khoảng 3000 năm trước đây, nhu cầu trao đổi hàng hoá đòi hỏi buôn bán doanh thương thời tiện lợi nên nợ toán hoá đơn giải cách trả trước 1/3 tiền mặt, phần lại ngân phiếu Cho đến kỷ XVII, phát minh tiền giấy, việc trao đổi mua bán diễn dễ dàng nhiều Năm 1730, ông Christopher Thornton, doanh thương bàn tủ quảng cáo đưa chương trình mua trả góp lịch sử thương mại loài người Từ kỷ XVIII, đầu kỷ XX, người Tallymen bán trang phục cho khách hàng cách trả góp hàng tuần Họ gọi Tallymen hồ sơ trả tiền khách lưu giữ tính toán miếng gỗ, tiền nợ ghi đầu tiền trả hàng tuần khắc đầu Chương trình mua trả góp ”Buy now, paylater” tới năm 1920 giới thiệu tới Hoa Kỳ, dịch vụ giới hạn cửa hàng Năm 1949, ông Frank X McNamara, doanh nhân người Mỹ (vị Tổ khai sinh thẻ tín dụng) thành lập công ty phát hành thẻ tín dụng, 200 thẻ Credit Card cấp cho người giàu có có tiếng tăm xã hội New York thẻ sử dụng hạn chế 27 nhà hàng sang trọng New York Thẻ ngân hàng giới phát hành vào năm 60 Năm 1966, tập đoàn Mỹ có tên gọi Western States BankCard Association mở rộng quan hệ với tập đoàn tài khác bắt đầu tung thị trường loại thẻ MasterCharge Năm 1979, đổi tên thành MasterCard để chứng tỏ vị thống lĩnh thị trường phát triển thêm dịch vụ Nhưng ngành kinh doanh thẻ Mỹ bị đổ bể phát hành thẻ cách vô tội vạ Tháng 10/1970, Tổng thống Richard Nixon ký đạo luật cấm nhà phát hành thẻ không gởi thẻ cho nhu cầu quy định người mang thẻ báo bị bị ăn cắp thẻ họ SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng xoá trách nhiệm toán nợ Sau luật pháp quy định chặt chẽ vấn đề phát hành sử dụng thẻ Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận Thẻ dần xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Master, Visa, Diners Club, JCB, American Express (Amex) sử dụng phổ biến rộng rãi toàn cầu, loại thẻ thay phân chia thị trường rộng lớn Nhưng Visa Master hai loại thẻ quyền lực Thực tế, thẻ toán không ngân hàng phát hành mà công ty dầu lửa hay cửa hàng, công ty kinh doanh lớn phát hành Về nguyên lý, sử dụng thẻ ngân hàng 1.2 Khái niệm thẻ toán: Đối với thẻ toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Dưới số khái niệm thẻ toán: Thẻ toán (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài chính, phát hành ngân hàng, tổ chức tài hay công ty Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Thẻ toán phương tiện ghi sổ số tiền cần toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối ngân hàng hay công ty tài với điểm toán Nó cho phép thực toán nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia toán SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My Báo cáo thực tế CHƯƠNG 1.3 GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Tính thẻ toán: Thẻ toán phương tiện toán, dùng để toán mua hàng hoá dịch vụ đơn vị có chấp nhận toán thẻ Là phương tiện ứng tiền mặt dùng để yêu cầu rút tiền mặt khoảng hạn mức tín dụng cho phép ngân hàng đại lý thành viên tổ chức thẻ; rút tiền mặt máy ATM mang thương hiệu, biểu tượng có liên quan toàn cầu hoạt động 24/24h có nhu cầu Sử dụng thẻ toán biện pháp chống tiền giả hữu hiệu, giúp tiết kiệm tiền mặt, chi phí phát hành, thay thế, xử lý, vận chuyển… 1.4 Phân loại thẻ toán: Có nhiều cách để phân loại thẻ toán: Phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất toán thẻ, theo phạm vi lãnh thổ… 1.4.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: có loại : Thẻ khắc chữ (Embossing Card): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện nay, người ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ, dễ bị giả mạo Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn máy tính Trên giới, thẻ chip hay gọi thẻ thông minh trở thành xu hướng Bắt đầu từ đầu năm 2006, tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard thức đề nghị ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ chuyển đổi sang EMV EMV(viết tắt Europay, MasterCard Visa) chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip với loại thẻ tín dụng ghi nợ Về mặt kỹ thuật, thẻ chip có nhiều tính hẳn so với thẻ từ Chip gắn thẻ có không gian cho nhiều ứng dụng khác Một thẻ chip sử dụng thẻ ngân hàng, chứng minh thư, thẻ tín dụng, dùng thẻ để trả phí giao thông hay lưu trữ thông tin y tế, bảo hiểm xã hội, thông tin cá nhân Sự khác thẻ từ SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng thẻ chip chỗ thẻ chip áp dụng quy trình EMV thẻ(ngay chip), thẻ từ áp dụng EMV kho liệu Chính thế, tính bảo mật thẻ chip vượt trội hẳn so với thẻ từ Người sử dụng không lo sợ bị chép, liệu; thẻ tăng cường bảo mật với việc xác nhận chủ thẻ mã pin chữ ký Ở thẻ từ, kẻ xấu cài camera nhỏ vào máy ATM để ghi lại cú bấm phím Sau đấy, chúng đọc thông tin dải từ, làm nhái thẻ giống gốc Đối với thẻ chip, việc làm gần thực Theo ước tính Visa, khả làm giả thẻ thông minh giảm tới 70% Xét mặt không gian thẻ từ chật chội nhiều so với thẻ chip Do đó, sau ngành ngân hàng ngày phát triển, thẻ từ khó đáp ứng dịch vụ gia tăng Xu hướng chuyển sang hộ chiếu visa có gắn chip nhằm mục đích bảo vệ thông quan tự động bắt đầu triển khai Từ đặc điểm trên, Hiệp hội Công nghệ thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng, định chế tài phát hành thẻ từ chuyển sang thẻ chip 1.4.2 Phân loại theo tính chất toán thẻ: Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo đó, người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng theo thoả thuận điều kiện với Tổ chức phát hành thẻ để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Thẻ ghi nợ (Debit Card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu hiệu tài khoản chủ thẻ SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Có hai loại thẻ ghi nợ bản: - Thẻ Online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ Offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ trả trước: thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả cho Tổ chức phát hành thẻ Bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh) Thẻ rút tiền mặt ( Cash Only): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Thẻ rút tiền mặt có loại : - Loại 1: rút tiền mặt máy tự động ngân hàng phát hành - Loại 2: sử dụng để rút tiền không ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ chức toán với ngân hàng phát hành thẻ 1.4.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, vậy, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Do đó, thẻ Tổ chức phát hành Việt Nam phát hành để giao dịch lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Do đó, thẻ Tổ chức phát hành thẻ Việt Nam phát hành để giao dịch lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam; thẻ Tổ chức nước phát hành giao dịch lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng 1.4.4 Phân loại theo chủ thể phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành (Bank Card): bao gồm: Thẻ ghi nợ, Thẻ tín dụng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành như: Diners Club, Amex, thẻ Tiết kiệm Bưu điện, thẻ toán thay tiền mặt hãng taxi Mailinh, Vinataxi… Thẻ ngân hàng: 2.1 Khái niệm thẻ ngân hàng: Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, khoản toán khác, dùng thẻ để rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán máy rút tiền tự động Lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng: Thẻ ngân hàng hình thức toán tiên tiến, có độ an toàn cao, toán nhanh, thuận tiện, văn minh, loại phương tiện toán dễ bảo quản, cất giữ mang theo Thủ tục cấp thẻ dễ dàng, phải ký quỹ hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Và khách hàng hưởng nhiều lợi ích khác từ ngân hàng như: hỗ trợ, tư vấn, truy vấn thông tin thông qua phương tiện truyền thông đại Có nhiều loại thẻ với hạng thẻ khác để khách hàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu Điều kiện sử dụng thẻ: Để sử dụng thẻ ngân hàng, khách hàng phải thực thủ tục đăng ký sử dụng thẻ đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định ngân hàng phát hành thẻ Sau ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận, khách hàng phải ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng Trong trình sử dụng, thẻ, người sử dụng thẻ phải thông báo văn cho ngân hàng phát hành thẻ để thông qua ngân hàng đại lý toán báo cho đơn vị chấp nhận toán thẻ biết SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Khi sử dụng hết hạn mức hết thời hạn sử dụng thẻ, có nhu cầu, người sử dụng thẻ phải đến ngân hàng phát hành thẻ để làm thủ tục sử dụng tiếp 2.2 Các loại thẻ: Thẻ ghi nợ: loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi toán hay tài khoản séc khách hàng Khách hàng sử dụng loại thẻ giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản khách hàng, đồng thời ghi Có vào tài khoản người thụ hưởng Thẻ tín dụng: loại thẻ sử dụng phổ biến, ngân hàng cho phép chủ thẻ sử dụng hạn mức định Đối với khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có tình hình tài tốt, đảm bảo khả toán ngân hàng cho phép sử dụng thẻ tín dụng Thẻ rút tiền mặt: với chức chuyên biệt để rút tiền mặt, nên chủ thẻ phải ký quỹ số tiền thẻ Hiện thẻ ATM dùng để rút tiền máy ATM, chủ thẻ thực giao dịch toán chi phí như: điện, nước, điện thoại,… 2.3 Quy trình toán thẻ: (2) Chủ sở hữu thẻ (1b) (1a) Ngân hàng phát hành thẻ (3) (6) Đơn vị chấp nhận thẻ (4) (5) Ngân hàng đại lý toán thẻ (1a) Khách hàng lập gửi đến ngân hàng phát hành thẻ giấy đề nghị phát hành thẻ toán (nếu thẻ ký quỹ toán, khách hàng nộp thêm Ủy nhiệm chi trích tài khoản tiền gửi nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào tài khoản thẻ toán ngân hàng phát hành thẻ) (1b) Căn giấy đề nghị phát hành thẻ khách hàng, sau kiểm tra thủ tục điều kiện sử dụng thẻ khách hàng, đủ điều kiện ngân hàng phát hành thẻ làm thủ tục để cấp thẻ cho khách hàng hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ toán SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Ngân hàng phát hành thẻ phải quản lý giữ bí mật tuyệt đối mật mã sử dụng thẻ khách hàng (2) Chủ sở hữu thẻ giao thẻ cho đơn vị chấp nhận toán thẻ để kiểm tra, đưa thẻ vào máy toán thẻ, máy tự động ghi số tiền toán in biên lai toán ( liên) (3) Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) giao lại thẻ liên biên lai toán cho chủ sở hữu thẻ (4) ĐVCNT lập bảng kê biên lai toán gửi cho ngân hàng đại lý toán thẻ để toán (5) Nhận biên lai toán kèm theo bảng kê biên lai toán đơn vị chấp nhận toán thẻ gửi đến; sau kiểm tra đủ điều kiện toán, ngân hàng đại lý toán thẻ có trách nhiệm toán theo yêu cầu đơn vị chấp nhận toán thẻ (6) Ngân hàng đại lý toán thẻ toán với ngân hàng phát hành thẻ (qua thủ tục toán ngân hàng) Vai trò việc sử dụng thẻ việc toán : - Sử dụng thẻ mang lại nhiều thuận lợi việc toán - Sử dụng thẻ để thực dịch vụ tiện ích kèm theo - Thẻ cầu nối nhanh chóng ngân hàng khách hàng - Thẻ giúp việc toán diễn nhanh chóng, bí mật an toàn - Sử dụng thẻ nhằm thúc đẩy trình đại hóa ngân hàng điện tử Sự cần thiết khách quan phải tăng cường sử dụng thẻ ACTIVEplus: - Dựa vào vai trò việc sử dụng thẻ ta thấy cần thiết việc sử dụng thẻ kinh tế - Do phát triển công nghệ không ngừng ngân hàng nên yêu cầu sử dụng thẻ ngày tăng - Ngày nay, hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa diễn lúc, nơi, vượt qua giới hạn khoảng cách, nên nhu cầu toán, giao dịch ngân hàng điện tử ngày tăng SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My Báo cáo thực tế CHƯƠNG - GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Do thực trạng nước ta việc toán tiền mặt phổ biến, nên việc sử dụng thẻ hạn chế gặp nhiều khó khăn giao dịch - Song hành với phát triển hàng ngày kinh tế tồn tệ nạn tiền giả, rửa tiền…vì đẩy mạnh việc sử dụng thẻ giải pháp tốt chống lại loại tệ nạn - Xu kinh tế Thế giới toán không dùng tiền mặt, muốn kịp đà phát triển toàn cầu phải bắt nhịp với xu SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ ĐA NĂNG ACTIVEplus CỦA NHTMCP QUÂN ĐỘI_CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA NĂM 2008-2010 Giới thiệu chung NHTMCP Quân đội_Chi nhánh Đà Nẵng: 1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển: Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) thức thành lập vào hoạt động ngày 4/11/1994 Với trụ sở đặt số đường Liễu Giai_quận Ba Đình_thành phố Hà Nội Hơn 16 năm qua, NHTMCP Quân đội liên tục giữ vững vị NHTMCP hàng đầu, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) xếp hạng A liên tục đạt giải thưởng lớn nước Đặc biệt, năm 2007, Ngân hàng thực liệt hoàn thành việc chuyển giao công nghệ đại quản lý Core banking thay từ IBank sang T24 Temenos thực hiện, thực giao dịch trực tuyến, tổ chức nhiều chương trình đào tạo tăng cường giám sát nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Ngoài ra, Ngân hàng hoàn thành việc xây dựng Chiến lược phát triển Thẻ, bước hoàn thiện tổ chức khối Khách hàng doanh nghiệp Khối khách hàng cá nhân Đồng thời, Ngân hàng đẩy mạnh nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Năm 2008 năm kinh tế nước có nhiều biến động phức tạp khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng sách kiềm chế lạm phát Chính phủ, thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán suy giảm sâu….Vì vậy, để phát triển bối cảnh kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng xác định mối quan hệ với đối tác chiến lược bước quan trọng cần thiết Ngân hàng tiếp tục ký kết triển khai nhiều thoả thuận hợp tác với đối tác để trao đổi lợi thế, chia sẻ hội, hợp tác phát triển Và không quan tâm đến hiệu kinh doanh, thận trọng sử dụng nguồn vốn nguyên tắc trì quan trọng hàng đầu Ngân hàng SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 10 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng 4.3 Một số rủi ro phát hành sử dụng thẻ: Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng bán lẻ mẻ Trong thời gian gần đây, dịch vụ thẻ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh với quy mô rộng khắp Tuy nhiên, với phát triển mở rộng thị trường thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro khó tránh khỏi Vậy rủi ro gì? Rủi ro kiện xảy ý muốn ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt, dịch vụ thẻ, rủi ro xảy kẻ gian cố ý làm chứng từ giả, truy cập vào mạng để ăn cắp tiền…mà không phát ngăn chặn kịp thời Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro: Rủi ro ngân hàng phát hành: - Khi khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo không đầy đủ Nếu ngân hàng phát hành thẩm định không kỹ, không phát mà phát hành gây tổn thất rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Chủ thẻ không nhận thẻ ngân hàng gửi: trường hợp xảy ra, ngân hàng phát hành phải chịu toàn rủi ro tổn thất xảy - Thẻ giả : trường hợp cá nhân làm giả vào thông tin có từ chứng từ giao dịch thẻ từ thẻ bị cắp, thất lạc - Sao chép thông tin, tạo băng từ giả : hình thức tinh vi, vô khó phát hiện, xảy ĐVCNT phối hợp với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật, sử dụng sở để tạo thẻ giả sử dụng Rủi ro với chủ thẻ: Chủ thẻ vô tình để lộ số PIN đồng thời thẻ mà chưa kịp báo cho ngân hàng phát hành, cho người khác mượn thẻ, giao dịch máy ATM vô tình để người khác theo dõi trình thao tác máy… Trường hợp chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm số tiền bị việc sử dụng thẻ không hướng dẫn Rủi ro cho đơn vị chấp nhận thẻ: SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 50 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Rủi ro xảy ĐVCNT bị ngân hàng phát hành từ chối toán toàn số tiền hàng hoá hay dịch vụ cung ứng Các rủi ro hoàn toàn khắc phục ĐVCNT kiểm tra kỹ không chủ quan Rủi ro xảy như: thẻ hết thời hạn hiệu lực mà sở chấp nhận không phát Rủi ro ngân hàng toán: Ngân hàng toán không cung cấp kịp thời danh sách đen cho ĐVCNT, dẫn đến ĐVCNT toán thẻ bị cấm lưu hành Rủi ro khách quan: - Đối với giao dịch trực tuyến, người bán người mua không cần gặp mặt hoá đơn chữ ký Điều đồng nghĩa với việc chứng xác thực cho giao dịch bán hàng thành công Ngoài ra, tài khoản chủ thẻ dễ bị lợi dụng Vì thế, người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp ngân hàng phát hành thẻ, nhà cung cấp cổng toán ngần ngại với việc mua, bán, toán hàng trực tuyến, phải đối mặt với tội phạm thẻ Những tầng lớp dân cư chủ thẻ gây nên tổn thất cho ngân hàng như: làm hỏng thiết bị giao dịch tự động đặt nơi công cộng (máy ATM) SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 51 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VIỆC PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ ĐA NĂNG ACTIVEplus CỦA NHTMCP QUÂN ĐỘI_CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI Định hướng phát triển thẻ ACTIVEplus: Việc triển khai dịch vụ thẻ không tạo sản phẩm, kênh huy động vốn mà làm phong phú thêm hoạt động dịch vụ, góp phần quảng bá hình ảnh NH Quân đội tới tầng lớp dân cư Đề án đổi Công nghệ thông tin bắt đầu việc lựa chọn tư vấn đề xuất giải pháp để đầu tư phần mềm đủ sức đáp ứng cho yêu cầu phát triển theo chiến lược Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng hoàn thành việc xây dựng hệ thống an ninh mạng triển khai hệ thống ATM địa bàn thành phố trọng điểm Bên cạnh việc xây dựng mối quan hệ hợp tác gắn bó lâu dài hiệu với đối tác chiến lược như: Tổng công ty Bay dịch vụ, Công ty Tân Cảng, Công ty GAET, Viettel, Vietcombank,… không ngừng củng mối quan hệ với tổ chức, định chế khác công ty bảo hiểm, công ty chuyển tiền Western Union, Banknet, Smartlink, đại lý chấp nhận thẻ… Ngân hàng khai thác cách có hiệu ưu việt hệ thống Corebanking (T24); đầu tư tiếp module quản trị kinh doanh, tài nhân Tích cực phát triển hệ thống kênh phân phối bao gồm điểm giao dịch, hệ thống máy ATM, POS, kênh ngân hàng điện tử… Phát triển sản phẩm dịch vụ toán thương mại điện tử, hệ thống chuyển mạch quản lý thẻ Vào ngày 1/6/2006 ngày 1/9/2006 Ngân hàng triển khai hai dịch vụ tiện ích miễn phí dành cho khách hàng Mobile-Banking thông qua tổng đài 8077 Internet- Banking thông qua trang web militarybank.com.vn Những tiện ích mở rộng thêm kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đến nay, hàng ngàn khách hàng thường xuyên sử dụng tiện ích để truy vấn thông tin tài khoản, thông tin Ngân hàng,… SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 52 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Một số biện pháp nhằm mở rộng việc phát hành sử dụng thẻ Đa ACTIVEplus NHTMCP Quân đội_CN Đà Nẵng thời gian tới: Với đặc trưng loại công nghệ mới, NH phát hành cấp thẻ có nhiều tiện ích có khả thu hút quan tâm sử dụng khách hàng Những tiện tích thẻ không tạo ngân hàng phát hành thẻ mà phụ thuộc nhiều vào việc ngân hàng có tham gia liên minh thẻ hay không, điều cho phép người nắm giữ thẻ ngân hàng rút toán tiền thông qua máy ngân hàng khác 2.1 Một số biện pháp nhằm mở rộng phát hành thẻ : Để tối đa hóa việc phát hành thẻ trước tiên ngân hàng phải nắm bắt nhu cầu thị trường thẻ, phải biết rõ khả phát hành thẻ ngân hàng điều tra ngân hàng khác - Điều tra lượng cung – cầu thị trường thẻ: + Thông qua hệ thống phát hành phiếu điều tra thị trường + Thông qua khảo sát thực tế, vấn trực tiếp + Thông qua ngân hàng: Tìm hiểu thông tin khả phát hành thẻ ngân hàng - Điều tra nguyện vọng khách hàng thẻ để có phương án cải tiến đáp ứng nhu cầu khách hàng - Xác định số thẻ mát hư hỏng trình sản xuất sử dụng - Phải thường xuyên đánh giá số lượng thẻ phát hành số thẻ thực sử dụng - Nắm bắt loại hình khách hàng sử dụng thẻ để lên kế hoạch điều hành việc phát hành thẻ với số lượng đủ, hợp lí nhanh chóng - Nâng cấp hệ thống phát hành thẻ để rút ngắn thời gian chờ đợi nhận thẻ khách hàng Vì vậy, ngân hàng phải đẩy mạnh hoàn thiện hệ thống phát hành thẻ có sở để mở rộng việc sử dụng thẻ thị trường SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 53 Báo cáo thực tế CHƯƠNG 2.2 GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Một số biện pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ : 2.2.1 Tăng cường biện pháp phòng ngừa lừa đảo, gian lận ATM nhằm củng cố lòng tin cho khách hàng: - Nâng cao độ an toàn thẻ: Theo chuyên gia, bọn tội phạm có khả chép liệu thẻ chip khó nhiều so với chép thẻ từ Do vậy, Ngân hàng thay đổi toàn thẻ từ thành thẻ chip bước cải cách hợp lí Thẻ ATM có ảnh số CMND chủ thẻ phần hạn chế khả tội phạm thẻ lợi dụng toán tiền mua hàng đơn vị chấp nhận thẻ Ngoài ra, thêm tính kho liệu thẻ khả ghi lại thông tin giao dịch thẻ để Tổ chức phát hành toán thẻ xác định có hay giao dịch không uỷ quyền thực thẻ giả - Yêu cầu chủ thẻ tự khoá tài khoản sau lần thực giao dịch mật mã riêng khác với mật vào máy trước (mỗi khách hàng tự tạo hai mật mã) Thao tác loại trừ khả thao túng tài sản chẳng may chủ thẻ bị thẻ mà kẻ gian biết mật mã vào máy - Lắp đặt camera giám sát điểm đặt máy ATM thường xuyên kiểm tra máy ATM hành chính, đặc biệt máy ATM đặt xa trụ sở làm việc nhằm phát khắc phục nhanh chóng cố mà khách hàng gặp phải giao dịch Đồng thời, cách tốt để tội phạm thẻ biết ATM kiểm tra, theo dõi chặt chẽ, vậy, khó để giở trò lừa đảo, đánh cắp thông tin khách hàng - Cảnh báo khách hàng giao dịch bất thường xảy giao dịch trực tuyến liên quan đến việc toán tài khoản thẻ - Khuyến khích khách hàng báo cho Tổ chức phát hành thẻ phát có thiết bị nghi ngờ gắn vào máy ATM - Nâng cao nhận thức chủ thẻ tầm quan trọng việc bảo vệ thẻ PIN cách khuyến nghị chủ thẻ thực số yêu cầu tối thiểu sau: + Chọn số PIN khác với số điện thoại, số CMND, ngày sinh, biển số xe, không ghi lên giấy nộp tiền, phong bì,…cất vào ví + Báo cho Tổ chức phát hành phát thẻ SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 54 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng + Thường xuyên đối chiếu biên lai ATM với kê tài khoản 2.2.2 Tăng khả sẵn sàng, tăng cường tiện ích máy thẻ ATM: Số điểm chấp nhận thẻ trở ngại lớn người sử dụng, để phát triển thị trường thẻ Đối với mạng lưới máy POS, Ngân hàng cần mạnh dạn đầu tư mở rộng ĐVCNT chẳng hạn điểm bán vé bến xe, nhà ga, nhà hàng nhà sách, quầy tạp hóa…trên địa bàn Còn hệ thống mạng máy ATM, Ngân hàng cần liên kết với quan chức tỉnh thành phố nhằm thiết đặt máy ATM nơi thuận tiện đảm bảo an toàn Đồng thời, Ngân hàng cần đẩy mạnh nữa, liên kết với doanh nghiệp lớn, “tiên phong” việc xúc tiến việc trả lương qua thẻ, xúc tiến thực việc toán tiền điện thoại, điện, trả tiền khám bệnh, mua thẻ cào, dịch vụ công cộng, tiền bảo hiểm,… nhằm đáp ứng tốt nhu cầu người sử dụng 2.2.3 Hoàn thiện chức marketing, hệ thống kênh marketing Ngân hàng – thu hút, mở rộng loại khách hàng dùng thẻ: Là loại sản phẩm thuộc công nghệ mới, vai trò marketing truyền thông công dụng, tính an toàn, tiện ích phù hợp với phát triển kinh tế đóng vai trò quan trọng, giúp cho người dân có nhìn hiểu biết toàn diện loại hình dịch vụ - Về xây dựng, phát triển quảng bá thương hiệu thẻ: Khác với sản phẩm vật chất, khách hàng sử dụng dịch vụ cầm, nắm hay cất chứa mà trải nghiệm cách sử dụng dịch vụ _ “sản phẩm” vô hình Đối với thương hiệu dịch vụ, mà khách hàng đánh giá sau sử dụng dịch vụ mang tính định Đó chất lượng dịch vụ Thông thường, dịch vụ cung cấp doanh nghiệp ngành giống Chỉ khác chất lượng phục vụ nơi Dù ngành dịch vụ cốt lõi chất lượng dịch vụ nằm ba yếu tố Đó người, công nghệ quy trình nghiệp vụ Khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ thông qua trải nghiệm, tiếp xúc với người giao dịch Do đó, việc thu hút nhân tài có tầm nhìn chuyên môn, SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 55 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng việc đào tạo huấn luyện cho nhân viên tảng cho việc xây dựng thương hiệu dịch vụ Bản sắc thương hiệu không mang lại cho khách hàng hài lòng, thỏa mãn, trông đợi mà niềm tin bền vững để lại ấn tượng tốt đẹp sâu sắc tâm trí khách hàng thông qua chất lượng dịch vụ mang nét đặc trưng riêng Trong hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng, chất lượng dịch vụ thể trực tiếp qua trình độ chuyên môn cao, với quan tâm nhiệt thành, tác phong nhanh chóng, thái độ phục vụ thân thiện, vui vẻ đồng cảm cán giao dịch với khách hàng; thể ý thức trách nhiệm tinh thần làm việc danh tiếng chung với hiệu “MB vững vàng, tin cậy” để phấn đấu lợi ích gia tăng cho khách hàng Kế đến, chất lượng dịch vụ đánh giá việc áp dụng công nghệ nhằm không ngừng mang lại giá trị gia tăng thuận tiện cho khách hàng Đây xu hướng tất yếu, Ngân hàng cần cố gắng triển khai nhanh chóng gia tăng thêm tiện ích thẻ việc toán tiền điện, nước, mua bảo hiểm, mua thẻ cào…qua thẻ ATM Và cuối khâu quản lý quy trình nghiệp vụ, khách hàng sử dụng dịch vụ mong phục vụ theo chế “một cửa” đơn giản, nhanh chóng, tốn nhiều thời gian qua nhiều cấp thủ tục giấy tờ phức tạp, rườm rà Hiện nay, Ngân hàng tiến hành phát hành thẻ cung cấp dịch vụ gia tăng thẻ cho khách hàng với thủ tục nhanh gọn, cần chứng minh thư điền thông tin cá nhân vào ‘Đơn đăng ký phát hành thẻ’(đối với phát hành thẻ), ’Đăng ký sử dụng dịch vụ Home Banking’ (đối với khách hàng có yêu cầu đăng ký sử dụng dịch vụ gia tăng) Các thủ tục khác liên quan đến thẻ thực nhanh chóng: yêu cầu trợ giúp, tra soát… - Về tiếp thị: Ngân hàng cần thực đa dạng hình thức khác như: cử cán bộ, sử dụng sinh viên làm việc bán thời gian trực tiếp đến đơn vị doanh nghiệp, trường đại học, quan, trường phổ thông, telemarketing, tiếp thị qua mail trực tiếp, internet, …giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ ATM Ngoài ra, Ngân hàng thành lập dịch vụ tư vấn làm thủ tục phát hành thẻ ATM máy ATM đặt nơi công cộng SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 56 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng nơi làm việc nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng làm thẻ Những sách cho đăng kí sử dụng ATM quầy dịch vụ nơi công cộng, miễn phí mở thẻ, hướng dẫn cho giao dịch thử củng cố lòng tin, trung thành khẳng định thương hiệu Ngân hàng người sử dụng Đồng thời, đẩy mạnh công tác tuyên truyền để khách hàng hiểu người có thẻ không dùng thẻ giao dịch qua máy ATM để rút lương mà giao dịch chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng để khắc phục tượng ATM bị tải -Về quảng cáo: Ngân hàng cần đa dạng hoá phương thức khác nhau: quảng cáo báo, tạp chí, đài phát truyền hình trung ương, địa phương, băng rôn, hiệu trước cửa Ngân hàng mình, pa nô áp phích nơi đông người, đông phương tiện qua lại Nội dung quảng cáo mang tính đại, hấp dẫn người xem, tác động trực tiếp kích thích để lại ấn tượng cho khách hàng cần tập trung vào loại sản phẩm dịch vụ thẻ mà Ngân hàng cung cấp, có sách khuyến thời kỳ Như vậy, mặt có tác dụng tạo gần gũi khách hàng sử dụng dịch vụ, mặt khác dễ gây ý khách hàng (nhất khách hàng không quan tâm chưa có ý định sử dụng dịch vụ thẻ), kích thích tò mò muốn tìm hiểu đến lúc đó, khách hàng có ý định sử dụng thẻ hội lớn để Ngân hàng cung cấp dịch vụ đến khách hàng Ngoài ra, quảng cáo cần tập trung vào thời điểm nhiều người ý, như: dịp lễ, tết, ngày kỷ niệm thành lập Ngân hàng, khai trương trụ sở mới, Hay thời điểm Ngân hàng bắt đầu tung sản phẩm dịch vụ thẻ mới, tiện ích thẻ - Khuyến mãi: Ngân hàng cần đưa nhiều hình thức khác đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn cho người lựa chọn sản phẩm Ngân hàng như: Tặng quà kỷ niệm có logo hình ảnh Ngân hàng như: áo mưa, mũ vải, móc chìa khoá, ly uống nước, sổ ghi chép, tặng lịch đầu năm mới, tặng áo có logo Ngân hàng Với cách làm hy vọng góp phần ngày gia tăng lượng khách hàng đến với dịch vụ thẻ Đa ACTIVEplus Ngân hàng SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 57 Báo cáo thực tế CHƯƠNG 2.3 GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Một số biện pháp phòng tránh rủi ro phát hành sử dụng thẻ: Với rủi ro thường gặp phải phát hành sử dụng thẻ nêu mục 4.3 Chương 2, Ngân hàng khách hàng cần có biện pháp để phòng tránh kịp thời ứng phó với rủi ro đó, như: - Đối với giao dịch nghi ngờ giả mạo, ĐVCNT nhà cung cấp cổng toán, ngân hàng toán hỗ trợ hướng dẫn công tác xác thực chủ thẻ - Một công nghệ bảo mật tối ưu khiến cho mua bán online trò chơi mà thực trở thành kênh thương mại hữu ích Hai tổ chức thẻ quốc tế Visa MasterCard đưa giải pháp xác thực 3-D Secure Verified by Visa (VbV) MasterCard SecureCode (MSC) Đây giải pháp hỗ trợ ĐVCNT giảm thiểu nguy giả mạo từ giao dịch trực tuyến Khi thuê dịch vụ nhà cung cấp cổng toán, việc tham gia 3DSecure, ĐVCNT cung cấp hệ thống quản lý rủi ro Hệ thống tự động gửi báo cáo nguy giả mạo thường xuyên cho ĐVCNT sau trình toán diễn Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngăn chặn nguy giả mạo, trộm cắp thẻ tín dụng, doanh nghiệp cần biết, hiểu thực số giải pháp xác thực chủ thẻ - Không nên đón nhận "người giúp đỡ" ATM - Khi sử dụng mật mã, không nên lấy số pin trùng với ngày sinh, số xe hay số điện thoại, ví, có thẻ ATM kèm giấy tờ tuỳ thân khiến kẻ gian dễ moi tiền - Ngân hàng cần thiết lập hệ thống yêu cầu chủ thẻ khóa tài khoản sau lần giao dịch Sau lần giao dịch rút, gửi tiền hay toán cước taxi, mua hàng chủ thẻ ATM thực lệnh khóa tài khoản cách nhập mã số (password), giao dịch phải có mã số thực Như dù lấy cắp thẻ biết số pin, kẻ xấu lấy tiền mã số truy nhập SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 58 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Một số kiến nghị NHTMCP Quân đội (Hội sở): 3.1 Về chế, sách: - Cần có chế độ khen thưởng khuyến khích cho cán làm công tác phát triển đại lý chấp nhận thẻ - Trung tâm thẻ cần có chế độ, sách cụ thể công tác phí hỗ trợ chi phí điện thoại, trang thiết bị (máy tính xách tay)…cho cán phụ trách nghiệp vụ thẻ để xử lý số nghiệp vụ phát sinh khách hàng làm việc vào ngày nghỉ, ngày lễ, tết 3.2 Về sách phí, quảng cáo, tiếp thị, khuyến chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ: - Đề nghị Hội sở giao cho Chi nhánh tự chủ việc miễn giảm phần phí mà Chi nhánh chia sẻ - Đề nghị Hội sở (Trung tâm thẻ) xúc tiến phát hành thêm thẻ phụ cho khách hàng Đồng thời giảm số ngày giao thẻ PIN xuống khoảng từ 2-3 ngày - Đề nghị Hội sở có sách hỗ trợ cho Chi nhánh để đa dạng hoá hình thức quảng cáo, tiếp thị - Đề nghị Hội sở hỗ trợ cho Chi nhánh sách ĐVCNT hình thức phù hợp, có sách khuyến cụ thể cho ĐVCNT vay vốn, sử dụng dịch vụ Ngân hàng,…, sách ưu đãi đơn vị có quan hệ truyền thống với Ngân hàng xúc tiến việc trả lương qua tài khoản 3.3 Về hệ thống mạng truyền thông, thiết bị: Hiện nay, NHTMCP Quân đội thành viên Smartlink Banknet, khách hàng giao dịch với ngân hàng thành viên liên minh Smartlink Do đó, đề nghị Hội sở cần nhanh chóng triển khai kết nối với thành viên khác để tăng thêm thuận tiện cho khách hàng Ngoài ra, khách hàng gặp nhiều cố đường truyền, hệ SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 59 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng thống mạng gây thực giao dịch máy ngân hàng liên minh Do đó, để ngăn chặn sớm tình trạng này, đề nghị Hội sở cần xúc tiến thiết lập đường truyền mới, ổn định Đề nghị Hội sở củng cố lực tài cho Chi nhánh nhằm trang bị thêm máy ATM POS, thiết đặt địa phương, đảm bảo tính “phủ khắp” thị trường Và phải liên tục tăng thêm tiện ích máy ATM để thực ngân hàng bán lẻ tự động, đem lại tiện lợi cho khách hàng, tạo thương hiệu cho Ngân hàng lĩnh vực dịch vụ thẻ chẳng hạn: chuyển tiền từ tài khoản toán sang tài khoản tiết kiệm với kỳ hạn khác nhau, chuyển khoản sang tài khoản khác hệ thống, tiết kiệm dự thưởng, trả lãi vay, tăng thêm tiện ích số tiền thấu chi… Đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngân hàng liên quan liên minh để thực tra soát giao dịch khách hàng sớm khắc phục trục trặc xãy khách hàng Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: - Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán, nghiên cứu xây dựng ban hành Quyết định lộ trình chuyển đổi công nghệ thẻ theo chuẩn EMV tổ chức phát hành thẻ Việt Nam - Nâng cao vai trò NHNN quản lý nhà nước lĩnh vực toán, hoàn thiện sở pháp lý liên quan đến hoạt động hệ thống toán Đồng thời, có giải pháp kỹ thuật đảm bảo an toàn lợi ích khách hàng, giúp Nhà nước kiểm soát hoạt động kinh tế tăng cường hiệu lực giám sát hoạt động hệ thống toán - Tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hệ thống toán khu vực công nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân sách hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp, góp phần phát triển thương mại điện tử nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp tiến trình hội nhập, áp dụng phương thức toán phù hợp khu vực dân cư để giảm dần giao dịch tiền mặt - Để tạo điều kiện cho người lao động nhận lương qua tài khoản thuận lợi với góc độ quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 60 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Nam tiếp tục có biện pháp tích cực đồng để khắc phục hạn chế việc triển khai dịch vụ trả lương qua tài khoản Tăng cường hợp tác với quan chức đạo Tổ chức cung ứng dịch vụ toán (TCCUDVTT) có biện pháp tăng cường ngăn ngừa, phòng, chống tội phạm hoạt động kinh doanh thẻ, đảm bảo an ninh, an toàn địa điểm đặt máy ATM nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng giảm thiểu tổn thất cho TCCUDVTT Trước mắt, xúc tiến khẩn trương việc kết nối liên minh toán thẻ, tiến tới thống mạng toán thẻ toàn ngành; đôi với việc tiến hành kết nối với hệ thống POS TCCUDVTT nhà cung ứng hỗ trợ dịch vụ toán - Phối hợp chặt chẽ với Bộ Thông tin Truyền thông quan thông báo chí đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá rộng rãi dịch vụ toán không dùng tiền mặt TCCUDVTT nói chung dịch vụ trả lương qua tài khoản nói riêng tiện ích thẻ ngân hàng, cập nhật thông tin xác, đầy đủ khách quan - Nghiên cứu phối hợp với Bộ, ngành liên quan đạo TCCUDVTT phát triển loại hình dịch vụ toán không dùng tiền mặt mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, mở rộng tính sử dụng thẻ toán Phối hợp với nhà cung cấp đưa giải pháp hỗ trợ dịch vụ toán, đại lý chấp nhận thẻ để tạo tiện ích cho khách hàng Xây dựng sách giá dịch vụ hợp lý khách hàng sử dụng thẻ - Phối hợp với Bộ Tài việc ban hành sách đãi ngộ thuế để khuyến khích thực giảm giá hàng hoá dịch vụ cho đối tượng toán không dùng tiền mặt hỗ trợ việc phát triển cung ứng dịch vụ toán không dùng tiền mặt TCCUDVTT - Chính phủ cần có sách, quy định việc bảo vệ an toàn người tham gia, ràng buộc bên liên quan đến sai sót, vi phạm vô tình cố ý gây nên rủi ro cho thân người chủ thẻ chủ thể khác, kể quy định liên quan đến tầng lớp dân cư chủ thẻ gây nên tổn thất, rủi ro cho ngân hàng làm hỏng trang thiết bị giao dịch tự động đặt nơi công cộng SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 61 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng Riêng doanh nghiệp, trường học: Bản thân doanh nghiệp, trường học, tổ chức khác cần có nhận thức, việc chủ động tiếp cận hay sẵn sàng tiếp cận dịch vụ thẻ giúp cho việc nâng cao sức cạnh tranh, tiết kiệm chi phí, tăng tính an toàn, hiệu kinh doanh, đem lại tiện lợi cho công nhân, sinh viên, khách du lịch, …nhất điều kiện cạnh tranh mở cửa hội nhập quốc tế Bởi vậy, doanh nghiệp, trường học, tổ chức cần nhận thức rõ lợi ích mình, không nghĩ công việc kinh doanh riêng ngân hàng, từ đó, có chủ động sẵn sàng tiếp nhận dịch vụ thẻ tiện ích ngân hàng cung cấp Các doanh nghiệp có đông công nhân, trường học có đông giáo viên, sinh viên,…cũng mời cán ngân hàng đến giới thiệu dịch vụ thẻ tiện ích người công nhân, lao động, cán bộ, giáo viên, sinh viên đơn vị SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 62 Báo cáo thực tế CHƯƠNG GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng MỤC LỤC 2.1 Một số biện pháp nhằm mở rộng phát hành thẻ : 53 2.2 Một số biện pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ : 54 2.3 Một số biện pháp phòng tránh rủi ro phát hành sử dụng thẻ: 58 SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My 63 Báo cáo thực tế CHƯƠNG SVTH : Nguyễn Trịnh Hằng My GVHD: Ths Nguyễn Thị Thu Hằng 64 ... liên quan đến việc sử dụng thẻ - Trả thẻ bị giữ máy ATM cho chủ thẻ * Sửa đổi nội dung điều khoản: - Ngân hàng sửa nội dung “Các điều kiện điều khoản phát hành, sử dụng toán thẻ ACTIVEplus ” cách... kết sinh viên: Đây dòng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa MB phát hành sở liên kết với trường Đại học, Cao đẳng nước - Thẻ MB PRIVATE/MB VIP.: Đây thẻ ghi nợ nội địa MB phát hành riêng cho đối tượng khách... niệm thẻ toán: Đối với thẻ toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Dưới số khái niệm thẻ toán: Thẻ toán (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hoá, dịch