Lời mở đầu Việt Nam niềm hứng khởi thời gian đầu gia nhập WTO, quan giám sát ngân hàng mong muốn ngân hàng phải nâng cao tầm vóc mình, để nâng cao vị cạnh tranh hội nhập, từ mà nghị định 141 Chính phủ đời, yêu cầu ngân hàng phải tăng vốn điều lệ theo lộ trình mà phủ đề làm cho ngân hàng Việt Nam trở nên lớn mạnh Tuy nhiên, trình thực số ngân hàng chưa thể thực việc tăng vốn theo yêu cầu Nếu vào tiêu vốn điều lệ nói ngân hàng nhỏ Vậy thời đại ngày nay, thời đại mở hội nhập kinh tế giới, ngân hàng nhỏ có cần thiết để tồn không? Ở số nước có kinh tế phát triển Mỹ chẳng hạn, ngân hàng cộng đồng tôn tại, Việt Nam sao! Việc tồn ngân hàng nhỏ có ảnh hưởng đến kinh tế hay không? Có cần phải giải thể ngân hàng nhỏ để nâng cao tầm vóc Đây nội dung nghiên cứu Trang Nội dung Chương I: Cơ sở lý luận 1.1 Nghị định 141/2006 Chính phủ qui định vốn điều lệ ngân hàng Nghị định đời yêu cầu ngân hàng phải tăng vốn điều lệ lên theo yêu cầu phủ giao Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định xử lý, kể việc thu hồi Giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tín dụng có số vốn điều lệ thực góp cấp thấp mức vốn pháp định tương ứng loại hình tổ chức tín dụng quy định cho thời kỳ nêu Danh mục sau: DANH MỤC MỨC VỐN PHÁP ĐỊNH CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG (Ban hành kèm theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 Chính phủ) Mức vốn pháp định áp dụng năm STT Loại hình tổ chức tín dụng 2008 2010 I Ngân hàng Ngân hàng thương mại A Ngân hàng thương mại Nhà nước 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng B Ngân hàng thương mại cổ phần 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng C Ngân hàng liên doanh 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng D Ngân hàng 100% vốn nước 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Đ Chi nhánh Ngân hàng nước 15 triệu USD 15 triệu USD Ngân hàng sách 5.000 tỷ đồng 5.000 tỷ đồng Ngân hàng đầu tư 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Ngân hàng phát triển 5.000 tỷ đồng 5.000 tỷ đồng Ngân hàng hợp tác 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Quỹ tín dụng nhân dân A Quỹ tín dụng nhân dân TW 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng B Quỹ tín dụng nhân dân sở 0,1 tỷ đồng 0,1 tỷ đồng II Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Công ty tài 300 tỷ đồng 500 tỷ đồng Công ty cho thuê tài 100 tỷ đồng 150 tỷ đồng 1.2 Khái niệm ngân hàng nhỏ Ngân hàng nhỏ gọi nhiều tên gọi khác như: ngân hàng cộng động, ngân hàng khu vực,… Hiện nay, chưa có định ngĩa rõ ràng thống khái niệm ngân hàng nhỏ Tuy nhiên, khái quát nhân hàng nhỏ đặc điểm sau: Trang • có vốn điều lệ nhỏ • qui mô hoạt động nhỏ tập trung phần lớn hoạt động vào khu vực cộng đồng nơi mà hội sở chúng thiết lập, khách hàng chủ yếu doanh nghiệp nhỏ, vừa dân cư • Một đặc điểm thứ ba nhiều xét đến thành phần đa số cổ đông địa phương, có mối quan hệ chặt chẽ lãnh đạo thành viên ngân hàng • Có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng • Chịu ảnh hưởng thay đổi kinh tế xã hội địa phương Tuy nhiên, xét đến tiêu vốn điều lệ theo nghị định 141 ngân hàng có mức vốn điều lệ thấp so vốn mức vốn nhà nước yêu cầu xem ngân hàng nhỏ 1.3 Những điểm mạnh điểm yếu ngân hàng nhỏ 1.3.1 Các điểm mạnh ngân hàng nhỏ Các nghiên cứu vài quốc gia phát triển phát triển cho thấy ngân hàng nhỏ có vai trò bổ sung, thay cho khoảng trống mà ngân hàng lớn khó mà phục vụ tốt Các ngân hàng nhỏ có phạm vi hoạt động bị giới hạn nên điều làm cho quen thuộc với môi trường kinh doanh người khu vực, ngân hàng nhỏ thường nhận thức rằng, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn tiết kiệm dân cư, nên họ cần phải quan tâm cung ứng dịch vụ tốt Trong đó, ngân hàng lớn xa cách khách hàng mặt địa lý tâm thức, công tác quản trị khách hàng ngân hàng lớn chủ yếu dựa vào thông tin tài “cứng” bảng báo cáo, mô hình quản lý điện tử, định tập trung hóa Như vậy, thấy, quan hệ khách hàng ngân hàng lớn chủ yếu dựa vào giao dịch (Transactional Banking), đó, hoạt động ngân hàng nhỏ phần nhiều dựa vào quan hệ (Relationship Banking) nhờ vào lợi vượt trội trình quan hệ khách hàng Cho vay nhỏ thường cần, từ đó, sinh quan hệ gần gũi, thâm giao, đó, ngân hàng nhỏ có lợi việc tiết kiệm chi phí phân tích thẩm định khách hàng Do đó, nhìn chung, hoạt động cho vay ngân hàng nhỏ hiệu Các ngân hàng lớn thực nhận thức mạnh Họ mua lại ngân hàng nhỏ Nhưng trường hợp sáp nhập ngân hàng nhỏ vào ngân hàng lớn, nghiên cứu thực nghiệm cho thấy, hiệu Trang cho vay nhỏ ngân hàng sau sáp nhập giảm sút Đó chưa kể đến chuyện ngân hàng lớn vốn không mặn mòi khoản cho vay nhỏ bé Nền kinh tế Việt Nam chưa phát triển cao, chủ yếu nông nghiệp, khu vực nông thôn, hộ nông dân cần cần đến hoạt động cho vay dịch vụ ngân hàng nhỏ Về mặt vĩ mô, ngân hàng nhỏ, nhỏ bé qui mô, lại giới hạn mặt địa lý, nên có tác động đóng góp đến rủi ro hệ thống (Systemic Risk) so với ngân hàng lớn Tình hình tài ngân hàng nước Mỹ thời gian gần minh chứng 1.3.2 Các điểm yếu ngân hàng nhỏ Do vốn điều lệ thấp nên có khả Ngân hàng Nhà nước gác lại nhu cầu mở rộng mạng lưới, triển khai sản phẩm tăng vốn chấp thuận Điều khiến ngân hàng thêm khó khăn Các ngân hàng nhỏ không dễ cạnh tranh với ngân hàng lớn để thu hút tiền gửi người dân Thực tế, tâm lý người gửi tiền muốn chọn mặt gửi vàng, tức chọn nơi quy mô uy tín, lãi suất áp dụng mức Không loại trừ số ngân hàng nhỏ kể cỡ vừa phải trả thỏa thuận "ngầm" lãi suất với khách hàng gửi tiền để thu hút vốn.Mức chênh lệch lãi suất phần bù đắp rủi ro cho khách hàng chấp nhận gửi tiền vào ngân hàng tên tuổi Cụ thể: • Thứ nhất, việc đồng thuận lãi suất ép ngân hàng nhỏ phải gian dối, đắp đổi qua ngày hướng tới kinh doanh minh bạch Đối với ngân hàng nhỏ, công cụ có lẽ để cạnh tranh với ngân hàng uy tín việc huy động tiền gửi lãi suất Do vậy, dù khó đến đâu ngân hàng nhỏ phải tìm cách đưa mức lãi suất nhỉnh so với ngân hàng lớn họ biết khách hàng có lý trí không gửi tiền vào ngân hàng họ lãi suất cao hơn.Vì vậy, việc đưa thỏa thuận trần lãi suất huy động thực bắt ngân hàng nhỏ phải nói dối báo cáo không trung thực • Thứ hai, điều hành lãi suất Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tạo điều kiện cho số ngân hàng kiếm lời vô lý Điều xảy kỳ vọng lãi suất tương lai giảm lãi suất chiết khấu tái cấp vốn thấp lãi suất trái phiếu phủ lãi suất cho vay thị trường liên ngân hàng? Các ngân hàng lớn, với lợi mình, đem trái phiếu phủ có sẵn cầm cố để vay NHNN, sau mua trái phiếu cho ngân hàng nhỏ vay lại với lãi suất cao để kiếm lời thay cho doanh nghiệp vay Vì kiếm lời từ ngân hàng nhỏ, ngân hàng lớn sẵn sàng huy động vốn từ dân với lãi suất cao, đẩy ngân hàng nhỏ vào tình trạng khó khăn hơn, phải tiếp tục vay vốn ngân hàng lớn Trang với lãi suất cao Khi vòng xoáy lại tiếp tục dĩ nhiên, ngân hàng nhỏ lại phải vùng vẫy mạnh rủi ro hệ thống cao Trong trường hợp để giảm lạm phát phủ phải thắt chặt sách tiền tệ, hút bớt tiền kinh tế Tuy nhiên, sách thắt chặt tiền tệ mức số ngân hàng, chủ yếu ngân hàng nhỏ có khả gặp khó khăn khoản 1.3.3 Nhận xét chung ngân hàng nhỏ Từ phân tích điểm mạnh điểm yếu ngân hàng nhỏ ta thấy việc tồn ngân hàng nhỏ cần thiết, không thiết phải bắt buộc ngân hàng nhỏ phải lớn Vấn đề quan trọng ngân hàng lớn hay ngân hàng nhỏ mà hiệu hoạt động rủi ro ngân hàng đó, dù ngân hàng có lớn hoạt động không hiệu tồn Vì vậy, việc lớn ngân hàng cần thiết tốt tự lớn không nên bắt ngân hàng nhỏ lớn không tự lớn mà phải có luật lệ giới hạn phạm vi hoạt động, kiểm soát để tránh rủi ro Trong tương lai, việc tăng vốn ngân hàng đương nhiên với điều kiện hoạt động hiệu tốt, tăng vốn ạt theo nghị định 141 để hoạt động không hiệu kết thúc Vì việc tăng vốn ngân hàng cần phải dựa vào nhu cầu kinh tế qua giai đoạn sách đưa klhoong hợp lệ tác động lâu dài đến cấu trúc hệ thống ngân hàng Chương II: Thực trạng tồn ngân hàng nhỏ Việt Nam 2.1 Các ngân hàng nhỏ Việt Nam Danh sách vốn điều lệ ngân hàng Việt Nam (tháng 12.2010) Stt Loại hình tổ chức tín dụng Tổn VĐL VĐL SỐ LƯỢNG TCTD VĐ VĐL VĐ VĐL VĐ VĐL Trang I A B C D Đ A B II Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước Chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng sách Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân TW Quỹ tín dụng nhân dân sở Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Công ty tài Công ty cho thuê tài g >= 3000 tỷ đ < 300 tỷ đ 5 - 37 21 16 5 4 48 L >= < L >= 15 15 500 triệu triệu tỷ đ USD USD 48 1 - 915 - 915 17 13 < 500 tỷ đ L >= 150 tỷ đ < 150 tỷ 12 - 15 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy rằng, theo nghị định 141 thời điểm tháng 12.2010 có đến 16/37 ngân hàng thương mại cổ phần đủ vốn theo quy định ngân hàng có đáng để bị giải thể hay sap nhập không chưa tính đén hiệu hoạt động 2.2 Các ngân hàng nhỏ Mỹ 2.2.1 Thực trạng ngân hàng Mỹ năm 2010 Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) Mỹ cho biết năm 2010, số ngân hàng Mỹ bị đóng cửa lên tới 157 ngân hàng, mức cao kỷ lục kể từ sau khủng hoảng tín dụng tiền gửi tiết kiệm năm 1992 Trong năm 2010, số ngân hàng lớn Mỹ hồi phục sau nhận tiền hỗ trợ phủ bắt đầu làm ăn có lãi, phần lớn nhờ vào sách lãi suất gần 0% Cục Dự trữ Liên bang (FED) áp dụng Tuy nhiên, nhiều ngân hàng nhỏ sụp đổ không huy động thêm vốn, song lại phải đương đầu với khoản lỗ ngày nhiều khách hàng không trả tiền vay Các ngân hàng bị đóng cửa năm 2010 có tổng giá trị tài sản vượt 92 tỷ USD khiến quỹ bảo hiểm tiền gửi FDIC giảm gần 26 tỷ USD Trang Trong số ngân hàng bị giải thể năm qua, 19 ngân hàng có tài sản tỷ USD/ngân hàng ngân hàng lớn số Westernbank Mỹ Puerto Rico với tài sản trị giá 10,8 tỷ USD Trong ba năm trở lại đây, có 322 ngân hàng Mỹ, với tổng tài sản trị giá 633 tỷ USD, bị đóng cửa FDIC phải toán gần 80 tỷ USD bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng ngân hàng 2.2.2 Nguyên nhân phá sản ngân hàng Mỹ Phần lớn ngân hàng phá sản ngân hàng vừa nhỏ, nguyên nhân chủ yếu việc phá sản bị tác động tình hình kinh tế, ngân hàng vừa nhỏ không đủ sức vốn, nguồn tài để vượt qua khủng hoảng Những rủi ro mang tính hệ thống tồn cố bong bóng thị trường tài sản xảy rủi ro làm lòng tin ghê gớm bên liên quan, thiếu kiểm soát chặt chẽ nhà nước Thêm vào đó, việc thực hành cho vay liên ngân hàng làm cho tổn thất tín dụng lây lan toàn hệ thống ngân hàng; ngân hàng phá sản kéo theo nhiều ngân hàng khác phá sản Và lòng tin người gửi tiền gây đột biến rút tiền gửi làm cho tình hình thêm nghiêm trọng diễn nhanh chóng Tóm lại, từ việc phân tích ta thấy nguyên nhân dẫn đến việc phá sản hàng loạt ngân hàng Mỹ có ngân hàng lớn bên cạnh ngân hàng nhỏ nhiều nguyên nhân từ kinh tế Chương III: Đánh giá kiến nghị 3.1 Đánh giá chung vấn đề ngân hàng nhỏ: Nhìn chung, ngân hàng nhỏ có thuận lợi bất lợi so với ngân hàng lớn, nhiên để nên kinh tế phát triển tốt nhất, bù đắp điểm yếu cho ngân hàng lớn chưa thể phục vụ tốt tồn ngân hàng nhỏ cần thiết Nhưng tồn tốt với điều kiện ngân hàng hoạt động hiệu quả, có quản lý chặt chẽ nhà nước để tránh mang lại rủi ro làm ảnh hưởng đến kinh tế Việc tăng vốn ngân hàng cần thiết để tạo lòng tin, phát triển sản phẩm,…nhưng phải tăng với khả ngân hàng tránh tình trạng tăng vốn ạt không hiệu Trang Sáp nhập ngân hàng nhỏ không hiệu vào ngân hàng khác giải pháp tốt cần có quản lý chặt chẽ nhà nước tránh tình trạng thao túng 3.2 Kiến nghị hệ thống ngân hàng Việt Nam: Như nói trên, để hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày phát triển mạnh lên vấn đề cần trọng ngân hàng mạnh ngân hàng yếu vấn đề ngân hàng lớn nhỏ Để cho hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày mạnh lên cần có phối hợp thực thực đồng nhiều khía cạnh, cần có phân tích đánh giá rõ ràng xác lên kế hoạch thực cụ thể Một số kiến nghị để phát kiển hệ thống ngân hàng Việt Nam: • Xây dựng mạng lưới an toàn tài quốc gia, chế giám sát nhằm ngăn ngừa kiểm soát rủi ro ngân hàng bình diện tổng thể Mạng lưới thường bao gồm Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương, Uỷ ban giám sát tài quốc gia tổ chức bảo hiểm tiền gửi Đồng thời mạng lưới phải đưa phương án cụ thể để xử lý cách tình trạng khó khăn • Xây dựng quy chế quản lý ngân hàng hiệu quả: Việt Nam cần xây dựng quy định quy chế quản lý ngân hàng cần thiết để đảm bảo việc thiết lập hệ thống tài lành mạnh Kinh nghiệm xây dựng quy chế quản lý ngân hàng nước giới tổng kết, cho thấy quy định cần bao gồm: - Quy định tiêu chuẩn gia nhập ngành; - Quy định quy mô vốn cần đảm bảo; - Quy định đa dạng hóa tài sản; - Quy định khoản vay cho nhân viên nội bên liên quan; - Quy định hành vi cho phép hay bị cấm; - Quy định phân loại tài sản dự phòng; - Phạm vi, tần suất nội dung chương trình kiểm toán; - Quy định quyền lực thi hành định; - Quy định biện pháp giải ngân hàng có vấn đề • Củng cố nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi: Không khó để nhận thấy chế bảo hiểm tiền gửi lại nhà hoạch định sách nhiều quốc gia giới ưa chuộng Trong ngắn hạn, khoản chi phí ngân sách tức thời định trước, họ đề biện pháp không tốn phí để giảm rủi ro đột biến rút tiền gửi hoảng loạn ngân hàng Bên cạnh việc ổn định lĩnh vực tài chính, chế bảo hiểm thúc đẩy giá trị mang tính sách khác bảo vệ người gửi tiền cải thiện hội cho ngân hàng Trang nhỏ cạnh tranh với tổ chức lớn khoản tiền gửi cách giảm nhẹ mối quan tâm bất lợi ngân hàng nhỏ • Việc bảo hiểm tiền gửi có tác dụng đặc biệt việc củng cố niềm tin người gửi tiền Vì vậy, Việt Nam cân nhắc việc lựa chọn mô hình hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi quy định thẩm quyền tổ chức việc góp phần bảo đảm an toàn tài quốc gia Trước mắt, lực tài bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần đủ để thực hoạt động hỗ trợ chi trả xuất nhiều ngân hàng gặp khó Bên cạnh đó, Việt Nam nghiên cứu, xem xét có định hướng cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền sử dụng chế thức xử lý sớm ngân hàng có nguy đổ vỡ, có quyền tiếp nhận lý tài sản giải nghĩa vụ nợ ngân hàng bị đổ vỡ Đồng thời quy định rõ vai trò nhiệm vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi xảy khủng hoảng ngân hàng • Tái cấu hệ thống ngân hàng: Để giải tận gốc khủng hoảng ngân hàng, hầu hết quốc gia áp dụng kế hoạch tái cấu lại hệ thống ngân hàng Kế hoạch thực thông qua hoạt động xử lý ngân hàng có nguy đổ vỡ có vấn đề Xử lý ngân hàng thành phần mạng lưới an toàn tài bao gồm thủ tục biện pháp quan quản lý áp dụng để giải tình trạng ngân hàng hồi phục nhằm góp phần xây dựng, củng cố hệ thống ngân hàng quan trọng ngăn chặn khủng hoảng ngân hàng tái diễn Hiện có hình thức xử lý ngân hàng đổ vỡ khủng hoảng ngân hàng áp dụng gồm: Đóng cửa ngân hàng chi trả bảo hiểm tiền gửi; Tái cấu hoàn toàn; Mua nhận nợ thay (P&A); Sáp nhập hợp (M&A); Ngân hàng bắc cầu Hỗ trợ tài Mỗi biện pháp có ưu nhược điểm riêng áp dụng tùy theo sách quốc gia Đối với quốc gia có hệ thống BHTG theo mô hình giảm thiểu rủi ro Mỹ chẳng hạn, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thường thực giải pháp xử lý ngân hàng bị đổ vỡ có nguy đổ vỡ Khi xảy khủng hoảng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi trao quyền lực lớn nhằm góp phần quản lý khủng hoảng Khi có rủi ro việc rút tiền hàng loạt vai trò Ngân hàng nhà nước quan trọng việc củng cố niềm tin tất tiền gửi ngân hàng lớn bảo hiểm 100% Trang KẾT LUẬN Theo thống kê nay, lượng ngân hàng có vốn điều lệ 3000 tỷ đồng chiếm tỷ lệ lớn NHTM hoạt động thị trường Chúng ta nhìn nhận vấn đề đây, làm để ngân hàng nhỏ tìm kiếm nguồn vốn lớn vậy, nhà đầu tư nước ngoài, phát hành cổ phiếu, hay sát nhập lại với nhau… Đó câu hỏi hấp dẫn, liệu với tình hình tài ngân hàng chưa huy động vốn thông qua cổ phiếu Bây chưa nói đến ngân hàng nhỏ phải làm để có vốn điều lệ đạt chuẩn quy định, mà xem xét xem, trường hợp ngân hàng nhỏ, việc buộc chấm dứt tư cách pháp Trang 10 nhân đánh giá biện pháp mạnh tay nhiều ngân hàng, đơn vị có quy mô nhỏ hoạt động hiệu quả, chất lượng Như vậy, áp lực 3000 tỷ phải mạnh tay với ngân hàng hay Tại nghị định lại giải pháp cho ngân hàng loại này, chẳng hạn hạn chế số chỗ hạn chế quy mô hoạt động… Vấn đề giành hội công cho ngân hàng nhỏ hoạt động có tính hiệu cao Tuy nhiên, vốn lớn phần, quan trọng hết quản lý chất lượng tín dụng tốt, an toàn khoản đảm bảo, khách hàng nhiều chất lượng Danh mục tài liệu tham khảo http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn http://www.nganhanglaisuat.com.vn http://vneconomy.vn/ http://www.div.gov.vn Trang 11 ... 2010 I Ngân hàng Ngân hàng thương mại A Ngân hàng thương mại Nhà nước 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng B Ngân hàng thương mại cổ phần 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng C Ngân hàng liên doanh 1.000 tỷ đồng. .. 3.000 tỷ đồng D Ngân hàng 100% vốn nước 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Đ Chi nhánh Ngân hàng nước 15 triệu USD 15 triệu USD Ngân hàng sách 5.000 tỷ đồng 5.000 tỷ đồng Ngân hàng đầu tư 3.000 tỷ đồng. .. B II Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước Chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng sách Quỹ tín dụng