DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ST T Tên viết tắt Được hiểu NHNNo&PTNT NHTM SXKD CNH-HĐN TCKT TCTD NQH NSNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Nợ hạn Ngân sách Nhà nước DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập mang đến cho doanh nghiệp nhiều thời thuận lợi, đồng thời đặt cho doanh nghiệp phải cạnh tranh khốc liệt không với doanh nghiệp ngành, quốc gia mà với doanh nghiệp thuộc ngành, quốc gia khu vực khác toàn cầu Tài – Ngân hàng không nằm phạm vi Đặc biệt thời gian gần đây, hoạt động ngành có vai trò quan trọng tài quốc gia, kích thích, ổn định trì phát triển toàn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điều kiện cần phải có hệ thống Ngân hàng ổn định, đại có đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn điều tiết kinh tế.Thực chất hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ Tín dụng Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm, nhằm hạn chế cách tối đa rủi ro xảy tác động xấu đến kinh tế Đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn(NHNHo&PTNT) Chi nhánh Thành phố Vinh, Nghệ An” hệ thống lý luận khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Mặt khác, gắn liền với thực tiễn, sâu tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng từ phân tích, tìm yếu tố hợp lý, tồn nguyên đưa giải pháp khắc phục, đổi cho phù hợp hơn, hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Bố cục gồm phần Chương 1: Các vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tai NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nước Những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, phủ tầng dân cư Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế(TCKT), hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm ( tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Quy mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng Một cách khái quát, tín dụng quan hệ bên việc vay mượn tài sản, gồm tài sản thực, tài sản tài hay uy tín Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản(tiền hàng hóa) bên cho vay(ngân hàng định chế tài khác) bên vay(cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi vay cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức - cho vay(bằng tiền) cho thuê(bất động sản động sản) Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách - khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Các hình thức tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng dựa vào số tiêu thức sau:  Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay - Tín dụng bất động sản: loại tín dụng liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, - thương mại dịch vụ Tín dụng công nghiệp thương mại: loại tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch - vụ Tín dụng nông nghiệp: loại tín dụng để tranh trải chi phí sản xuất - phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu Tín dụng cá nhân: loại tín dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống qua phát hành thẻ tín dụng Với cách phân loại này, ngân hàng có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền cho vay thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro mức lãi suất đặt cho loại  Theo thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn ngắn, 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi - tiêu ngắn hạn cá nhân Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh(SXKD), xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên - doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn dài, thường năm Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp  Theo điều kiện tài sản bảo đảm - Tín dụng bảo đảm: loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba Việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay, khách hàng không phép giao dịch với ngân hàng khác Để cấp tín dụng bảo đảm, khách hàng phải hội đủ điều kiện: • Có tín nhiệm ngân hàng tổ chức tín dụng(TCTD) việc sử dụng vốn trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi • Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi có khả trả nợ; có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy - định pháp luật • Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ Tín dụng có bảo đảm: loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng khách hàng uy tín cao ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro lớn tài sản bảo đảm bị giá hay người bảo lãnh không thực nghĩa vụ  Theo xuất xứ tín dụng - Tín dụng trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng - thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Tín dụng gián tiếp: loại tín dụng thực thông qua việc mua lại chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan như: quy luật giá trị, quy luật cung - cầu, quy luật cạnh tranh, Các doanh nghiệp để đứng vững thương trường cần phải có vốn để đầu tư tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ưu để doanh nghiệp khai thác Các doanh nghiệp phát triển có nghĩa kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trường Vai trò tín dụng ngân hàng thể khía cạnh sau: - Thứ nhất, tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Một nguồn để vay từ ngân hàng, nguồn tài trợ hiệu thỏa mãn nhu cầu vốn số lượng thời hạn Hơn nữa, để vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, dự án kinh doanh mình, doanh nghiệp phải chọn dự án có mức sinh lời cao Để dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường, khai thác thông tin để định hướng hoạt động kinh doanh cho có hiệu Điều làm tăng hiệu kinh tế dự án, phương án Mặt khác, quy định tín dụng ngân hàng khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mục đích, phải nhạy bén với thay đổi thị trường, từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế Bên cạnh đó, vai trò tư vấn cán tín dụng giúp cho doanh nghiệp lường trước khó khăn, vượt qua khó khăn để đứng vững, điều góp phần nâng cao hiệu kinh tế - Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách có hiệu Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có không ăn khớp thời gian khối lượng lượng tiền cần thiết để dự trữ vật tư hàng hóa cho qua trình sản xuất kinh doanh trước Vì vậy, lưu chuyển tiền tệ doanh nghiệp có lúc thừa có lúc thiếu vốn Nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách, Ngân hàng thương mại huy động sử dụng để đầu tư cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu chi ngân sách Nhà nước(NSNN) chưa có nguồn thu Thông qua chế sàng lọc, giám sát Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho dự án có tính khả thi cao, khả thu hồi vốn lớn Điều tạo nên chế phân phối vốn hiệu - Thứ ba, tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ chiến lược kinh tế sách tiền tệ Một đặc điểm quan trọng ngân hàng thương mại khả tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng toán Khi Nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng Ngân hàng nhà nước tăng hạn mức tín dụng NHTM kinh tế ngược lại Do vậy, thông qua hình thức tín dụng ngân hàng, Nhà nước kiểm soát khối lượng tiền cung ứng lưu thông - Thứ tư, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đầy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trước xu quốc tế hóa, giao lưu kinh tế nước đặt Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp quan hệ mua bán với thành phần khác mà có quan hệ xuất nhập với doanh nghiệp nước Ngân hàng thương mại(NHTM) thúc đẩy mối quan hệ thông qua hình thức bảo lãnh, cho vay doanh nghiệp từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế Như vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển Để đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có tốt hay không, cần xem xét chất lượng tín dụng 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm chất lượng tín dụng Khái niệm chất lượng Thực tế có thống yếu tố: giá cả, chất lượng lượng bán hàng, yếu tố chất lượng quan trọng Khi chất lượng nâng lên đồng thời giá thành không thay đổi, kết khối lượng hàng hóa bán nhiều Từ đó, để tồn phát triển, doanh nghiệp phải cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng Theo Tổ chức quốc tế tiêu chuẩn hóa (ISO), “chất lượng” định nghĩa sau: Chất lượng khả tập hợp đặc tính sản phẩm, hệ thống hay qua trình để đáp ứng yêu cầu khách hàng bên có liên quan.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng thương mại lấy chất lượng tín dụng làm tiêu thức quan tâm hàng đầu Chất lượng tín dụng việc ngân hàng phải đáp ứng kịp thời đầy đủ yêu cầu khách hàng bên liên quan Trong quan hệ tín dụng, bên liên quan gồm có khách hàng, ngân hàng xã hội • Đối với khách hàng: chất lượng tín dụng thể chỗ “Tín dụng phải đáp ứng mục đích sử dụng vốn vay khách hàng, với số lượng, kỳ hạn, lãi suất lịch trả nợ hợp lý; thủ tục đơn giản, đảm bảo nguyên tắc tín dụng tuân thủ pháp luật” • Đối với ngân hàng: chất lượng tín dụng thể chỗ “Tín dụng phải tuân theo quy trình nghiệp vụ, sách tín dụng ngân hàng pháp luật; tín dụng phải bảo đảm đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi; rủi ro tín dụng phải giới hạn cho phép kiểm soát; hoạt động tín dụng phải mang lại hiệu kinh tế cho ngân hàng, tạo điều kiện cho dịch vụ khác ngân hàng phát triển, đảm bảo khoản, nâng cao uy tín vị cạnh tranh cho ngân hàng • Đối với phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phải phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa đời sống dân cư, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, GS.TS Nguyễn Văn Tiến-Giáo trình tín dụng ngân hàng-Quý III/2013-Trang 121 39 - Chất lượng kiểm tra chưa đạt yêu cầu, số đơn vị làm qua loa, không đảm bảo chất lượng nên chưa phát hết sai sót hoạt động tín dụng, chưa có đợt kiểm tra theo chuyên đề 16 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư tín dụng, thiếu nhiều định chế phụ trợ cần thiết, đặc biệt nguồn thông tin doanh nghiệp Khi tiến hành cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng cần nhiều thông tin doanh nghiệp từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu dựa vào báo cáo tài Đây quan trọng để ngân hàng thiết lập đảm bảo chất lượng tín dụng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh nghiệp không cung cấp cung cấp không đầy đủ kịp thời báo cáo tài tình hình sử dụng vốn cho ngân hàng dẫn đến đánh giá sai lệch định đầu tư sai lầm, gây thiệt hại cho ngân hàng doanh nghiệp Chính nguồn thông tin không cân xứng chi nhánh NHNNo&PTNT Tp Vinh với khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp khiến cho ngân hàng nhiều thời gian để xác nhận kiểm tra tính trung thực số liệu thông tin Ngoài nguồn thông tin từ phía doanh nghiệp, ngân hàng tìm kiếm thông tin từ phía quan - chức năng, báo chí, Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện gây nhiều cản trở cho ngân hàng, nhiều thủ tục không cần thiết doanh nghiệp đề nghị cấp tín dụng Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Nhiều cán chưa thực say mê với nghề nghiệp, không chịu khó tiếp cận chăm sóc khách hàng quan tâm thường xuyên đến công việc hàng - ngày, cán trẻ Quy mô hoạt động tín dụng lớn cán kiểm tra chuyên trách nên chưa phát sai sót kịp thời, chất lượng kiểm tra chéo lẫn chưa cao 40 - Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng thấp so với TCTD - khác địa bàn, không đồng đều, thiếu thường xuyên bồi dưỡng Công tác kế hoạch thiếu linh hoạt, nhạy bén nhiều bất cập Một số đơn vị biểu lúng túng, bị động, chí có nơi san sẻ tiêu toán, làm công phân phối, suy giảm động lực phấn đấu người lao động Nguyên nhân từ phía khách hàng Bên cạnh nguyên nhân phát sinh từ môi trường khách quan từ phía ngân hàng, quan hệ tín dụng nhiều vấn đề phát sinh xuất phát từ phía khách hàng - Khách hàng cung cấp thông tin không xác, sai thật liên quan đến họ Khách hàng thiếu vốn nên tìm cách để vay vốn Ngân hàng, điều dẫn đến họ gian dối quan hệ tín dụng cung cấp giấy tờ, tài sản, kết hoạt động sản xuất kinh doanh, sai thật, điều gây khó khăn, sai sót cho hoạt động thẩm định tín dụng, dẫn đến việc đưa định tín dụng sai Vì vậy, khách hàng Chi nhánh làm ăn thua lỗ, hoạt động hiệu dẫn đến tình trạng không trả nợ, khả vốn - Chi nhánh xảy Không có phương án hay dự án khả thi Đây điều kiện tiên thiếu để ngân hàng xem xét có nên cấp tín dụng hay không Nó định đến thành công hay thất bại kinh doanh doanh nghiệp mà ngân hàng bỏ vốn cho vay Trong thực tế, hầu hết kế hoạch ngắn hạn hay đầu tư dài hạn doanh nghiệp chưa đáp ứng yêu cầu ngân hàng đề tính khả thi cao Do đó, tiến hành công tác thẩm định để xét duyệt cho vay cán ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Không đủ vốn tự có để tham gia vào dự án theo quy định Chi nhánh, - phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng Không đủ tài sản chấp Một số doanh nghiệp chưa thực nghiêm túc quy định pháp luật Hệ thống sổ sách kế toán ghi chép đơn giản, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân, mang tính chất gia đình Hầu hết báo cáo tài doanh nghiệp 41 sơ sài, mang tính đối phó nên gây số khó khăn cho ngân hàng tiến hành công tác thẩm định tình hình SXKD, tình hình tài người vay quản lý sử dụng vốn vay họ Do đó, mức độ tin cậy ngân hàng doanh nghiệp thông tin tài chưa cao nhiều vấn đề cần thời gian để xác nhận lại Tóm lại: Chất lượng tín dụng kết tổng hòa nhiều yếu tố, nợ hạn yếu tố ảnh hưởng trực tiếp cụ thể Tuy nhiên số tồn hạn chế NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, đứng vững khẳng định vai trò cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường, góp phần phát triển kinh tế địa phương, thực tốt sách tiền tệ, đậy lùi lạm phát, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương theo hướng CNH-HĐH Bên cạnh đó, vấn đề tồn cần xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh nói riêng hệ thống NHTM nói chung CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNNO&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH Trong nghiệp đổi phát triển kinh tế - xã hội đất nước nói chung Thành phố Vinh nói riêng, vốn sản xuất kinh doanh, phát triển dịch vụ đòi hỏi ngày lớn, trở thành yêu cầu cấp bách thiếu Để đáp ứng yêu cầu đó, NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh phải tăng khối lượng tín dụng cho khách hàng, đơn vị tổ chức kinh tế, hộ nông dân cá thể phạm vi địa bàn hoạt động Việc mở rộng tín dụng điều cần thiết, phải hạn chế tối đa rủi ro xảy Vì để tồn phát triển cạnh tranh chế thị trường phát huy vai trò vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mục tiêu NHNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh hay ngân hàng thương mại phải cố gắng thực 42 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNNO&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH Trên sở chiến lược phát triển chung Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, hướng đến mục tiêu đưa chi nhánh NHNo thành phố Vinh trở thành chi nhánh phát triển mạnh hệ thống NHTM trung tâm toán khu vục Miền Trung Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Vinh xác định tiếp tục phát huy tiềm sẵn có, khắc phục khó khăn, vượt qua thách thức để phát triển mở rộng phạm vị hoạt động kinh doanh phát triển hoạt động tín dụng đặc biệt khoản tín dụng theo dự án gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng coi định hướng quan trọng chiến lược phát triển chi nhánh Chú trọng công tác phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực tiềm để khai thác cung cấp dịch vụ ngân hàng đại đến đối tượng khách hàng, qua góp phần đưa thương hiệu AgriBank nói chung chi nhánh NHNo Vinh nói riêng thực gần gũi lựa cho tin Đẩy mạnh công tác tiếp thị nhằm khuếch trương sản phẩm; tính chất hoạt động mạnh NHNo Tăng cường khâu quảng cáo, giới thiệu, tư vấn phương tiện thông tin đại chúng để thu hút Khách hàng, khách hàng sử dụng dịch vụ chi trả kiều hối Không ngừng phát huy mạnh ngân hàng địa bàn hoạt động uy tín khách hàng, trình độ cán công nhân viên với giúp đỡ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cấp quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ tiến vào hoạt động toán, qua rút ngắn thời gian giảm chi phí cho khách hàng ngân hàng Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát với nguồn Thực điều hành tăng trưởng nhanh dư nợ cho vay theo kịp quy mô chung toàn tỉnh Tiếp tục tranh thủ lãnh đạo giúp đỡ của NHNN0&PTNT tỉnh Nghệ An để tập trung đạo tăng thêm quy mô tín dụng phù hợp với số cán viên chức có đơn vị Tăng cường việc nâng cao chất lượng tín dụng, suất lao động tín dụng phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ thông qua hoạt động 43 tín dụng khách hàng Đồng thời giải dứt điểm khoản nợ xấu, nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro làm bảng cân đối tài khoản 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNNO&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 17 Giải pháp dịch vụ tín dụng  Tăng cường hoạt động Marketing Bất kỳ doanh nghiệp muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thương hiệu có chỗ đứng thị trường cần có trợ giúp quan trọng hoạt động Marketing Sự thành công NHNNo&PTNT chi nhánh Thành phố Vinh hôm không kể đến vai trò Marketing ngân hàng Chi nhánh linh hoạt tiến hành kết hợp hoạt động Marketing truyền thống Marketing đại nhằm quảng bá, quảng cáo hình ảnh thương hiệu thu hút khách hàng phía Điều mang đến thành công định thời gian tới, công tác cần phải đẩy mạnh cạnh tranh với đối thủ ngành Để thực điều cần phải triển khai số hoạt động: - Tiến hành hoạt động nghiên cứu, thăm dò tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, tìm hiểu cung - cầu vốn vay địa bàn Thành phố Vinh để từ biết nhu cầu vay vốn khách hàn Điều giúp Chi nhánh trả lời câu hỏi: khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay bao nhiêu? họ vay thời gian bao lâu? từ ta tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào nhóm thích hợp sở xây dựng chiến lược đưa hình - thức tín dụng có thời hạn lãi suất thích hợp Thăm dò, tham khảo hình thức cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở phát - huy mạnh mình, khắc phục điểm yếu Xây dựng hình ảnh thương hiệu : thực hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Đi đôi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần, nhiệt tình, chu đáo, đội ngũ cán công nhân viên khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt  Đa dạng hóa hình thức tín dụng 44 Hoạt động tín dụng Ngân hàng đa số gồm hoat động là: cho vay, cho thuê ( hai hình thức cung cấp cho hoạt động sản xuất), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh Nhưng nay, với phát triển mãnh mẽ thị trường tài Việt Nam nói chung, phát triển tỉnh Nghệ An nói riêng, Ngân hàng địa bàn cạnh tranh liệt để giành thị phần, giành khách hàng Do đó, để thu hút khách hành thời gian tới, Chi nhánh cần phải tiến hàng đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng cạnh tranh - Đa dạng hình thức cho vay Hiện nay, đa số hình thức cho vay Chi nhánh hình thức cho vay theo hạn mức lần, hình thức giúp Ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro hạn chế, tạo thể chủ động cho Ngân hàng Tuy nhiên có nhược điểm thủ tục hành rườm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm hội kinh doanh khách hàng Hiện nay, hình thức không phù hợp thời gian trước, đặc biệt nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày tăng, chế thị trường đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin không lợi cạnh tranh Khắc phục tình trạng này, Chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển Đây hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, dụa số vốn thiếu mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn Hình thức nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, không thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng cần trình bày hóa đơn, hợp đồng cho Ngân hàng bay vốn - Tiến hành mở rộng hoạt động cấp tín dụng tất ngành nghề lĩnh vực - địa bàn nói riêng toàn tỉnh nói chung Xây dựng, phát triển dịch vụ mới, dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chưa cung cấp Mở rộng hình thức tín dụng trung hạn dài hạn Đây hai hình thức Chi nhánh triển khai song hạn chế Để cải thiện phát triển tình hình cấp tín dụng trung dài hạn, Chi nhánh cần phải thực biện pháp sau • Tài trợ hình thức cho thuê: hình thức tài trợ hình thức cho thuê loại tài sản Đây hình thức phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa khả tập trung vốn họ bị hạn chế, có nhu cầu 45 vốn để đổi máy móc, thiết bị, công nghệ Cung cấp dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp: họ tăng lực sản xuất, công nghệ đáp ứng kịp thời hội kinh doanh giảm thuế thu nhập doanh nghiệp Còn Ngân hàng: hình thức an toàn mà lợi nhuận mang lại cao linh hoạt kinh doanh Bên cạnh tạo - mạnh cạnh tranh, uy tín lĩnh vực ngân hàng Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay khách hàng - khu công nghiệp tập trung Chủ động tìm kiếm khách hàng để phát triển cho vay ngoại tệ kết hợp với - toán quốc tế loại hình bảo lãnh để đa dạng hóa nguồn thu Trực tiếp đạo cán tín dụng đầu tư thời gian bám sát sở, tranh thủ ủng hộ cấp ủy, quyền đoàn thể phường xã, khảo sát hoạt động kinh doanh khách hàng để xác định đối tượng cho vay chủ yếu, đảm bảo mở rộng thị phần, tăng trưởng dư nợ ổn định Tâp trung ưu tiên đầu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn địa bàn như: cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh, mua phương tiện nhỏ nông thôn; cho vay phát triển làng nghề, phố nghề, phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản; cho vay xuất lao động để mở rộng dịch vụ chi trả kiều hối; cho vay phục vụ đời sống cán công chức, người nghỉ hưu có thu nhập ổn định Thực nghiêm túc chủ trương Chính phủ NHNNo Việt Nam cho vay vốn hỗ trợ ưu đãi lãi suất khách hàng nói chung hộ sản xuất nông, lâm nghiệp nói riêng  Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp Lãi suất tín dụng thu nhập tổ chức tín dụng chi phí vốn vay người vay Vì vậy, điều quan trọng Ngân hàng doanh nghiệp Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất cao doanh nghiệp không vay điều làm tăng chi phí họ, Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thu nhập họ giảm xuống, thấp phá sản không đủ bù đắp chi phí Lợi ích từ tín dụng hai bên khác nhau, nên việc dung hòa cho người vay người cho vay quan trọng Mặc dù chế lãi suất thông thoáng hơn, doanh nghiệp Ngân hàng thảo luận với 46 mức lãi suất, bên cạnh phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: ảnh hưởng thị trường tài giới, tài nước, NHNNo&PTNT Việt Nam Do đó, để đảm bảo chế lãi suất nhạy bén, linh hoạt cần tiến hành hoạt động: - Xây dựng khung lãi suất cho sản phẩm tín dụng, sản phẩm tín dụng khác cần phải vào mức rủi ro, chi phí để xây dựng khung lãi - suất hợp lý dựa nguyên tắc rủi ro nhiều lãi suất cao ngược lại Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng Để từ có - thể làm xây dựng khung lãi suất nhóm hợp lý Căn vào thời gian vay để xác định mức lãi suất cho vay: tín dụng có thời hạn - dài có mức lãi suất cao tín dụng có thời gian ngắn Thực điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với thỏa thuận hợp đồng tín dụng theo thời kỳ NHNNo cấp có chủ trương thay đổi lãi suất  Thực tốt công tác thu nợ có hiệu Tổ chức tốt công tác quản lý dư nợ cho vay bảo lãnh, khai thác tốt tiện ích tín dụng chương trình IPCAS để giám sát hoạt động tín dụng, theo dõi thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn Tiến hành thường xuyên phân tích nợ, phân loại nợ xác để xác định chất lượng tín dụng đơn vị Thực việc phân định kỳ hạn nợ gốc, nợ lãi hợp đồng tín dụng máy khớp quy định Bên cạnh đó, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình dư nợ khách hàng: - Đối với nợ chưa đến hạn: tổ chức kiểm tra sau, đánh giá vốn vay sử dụng có mục đích hay không, phát kịp thời khoản vay có vấn đề, giúp - đỡ khách hàng sớm khắc phục để có điều kiện trả nợ cho ngân hàng Đối với nợ đến hạn: trước đến hạn trả nợ 10 ngày, ngân hàng thông báo cho khách hàng số tiền phải trả, ngày đến hạn trả nợ Nếu khách hàng có khó khăn phải tìm biện pháp để tạo điều kiện cho khách hàng có tiền trả nợ cho - ngân hàng, làm tốt phần hạn chế nợ hạn phát sinh Đối với nợ hạn: phải phân tích nợ hạn khách hàng, phân làm ba loại: loại thu ngay, loại phải thu phần loại khó thu Trên 47 sở xác định rõ nguồn thu để đề biện pháp thu hồi thời gian thu cho phù hợp 18 Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Ngoài vai trò người cung ứng vốn cho khách hàng, Ngân hàng đóng vai trò người đồng hành với phát triển doanh nghiệp Nhất doanh nghiệp thiếu kinh nghiệp, yếu tố trình độ chuyên môn quản lý hay đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng cần phải tư vấn kỹ lưỡng hết Khi ấy, cần cán ngân hàng gợi ý, tư vấn để khách hàng nhân tài trợ từ ngân hàng, cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án có liên quan Cán nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, với khách hàng tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án SXKD hiệu Tư vấn cho khách hàng sử dụng tiền vay có hiểu cách tốt để bảo đảm người vay trả nợ ngân hàng hạn Tư vấn công việc khó khăn, không đòi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng nhân viên mà trình độ lĩnh vực kinh doanh khách hàng vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho khách hàng vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng tháo gỡ vướng mắc phải thực khách quan Nhân viên Chi nhánh cần phải đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng, đóng vai trò định hướng, tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho khách hàng Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ Ngân hàng khách hàng mang lại lợi ích cho hai bên, vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp 19 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng chất lượng tín dụng Thẩm định khâu quan trọng trình cho vay, có ý nghĩa định tới hiệu vay ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng thực tốt giai đoạn chất lượng tín dụng đảm bảo Thông 48 qua thẩm định, ngân hàng kiểm tra nắm bắt lực tài uy tín tính khả thi phương án kinh doanh.Một số vấn đề cần thẩm định như: đạo đức uy tín khách hàng, lực tài chính, khả độc lập tự chủ kinh doanh đặc biệt khả toán hoàn trả nợ khách hàng, phương án vay vốn khả trả nợ Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khách hàng gặp khó khăn trình sử dụng vốn 20 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát tiền vay ngăn ngừa, xử lý nợ xấu Không phải sau giải ngân cho khách hàng cán tín dụng thụ động ngồi chờ tới ngày nhận lãi gốc Kiểm tra, kiểm soát tiền vay khách hàng giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Chỉ vốn vay sử dụng mục đích đảm bảo tính sinh lời an toàn khoản vay Cán tín dụng phải tiến hành công tác thường xuyên, nghiêm túc không làm qua loa, hời hợt lợi ích riêng mà che đậy thực trạng khách hàng, gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn Cán tín dụng cần xem xét báo cáo tài khách hàng, số giấy tờ hóa đơn có liên quan Yêu cầu khách hàng mở tài khoản Ngân hàng để nắm xác tình hình SXKD thực tế khách hàng Ngoài ra, định kỳ quý, cán tín dụng phải đến sở kiểm tra đột xuất không thông báo trước Đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp bảo quản phù hợp, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo chúng bị giá trị hay ngừng cấp thêm vốn vay Đồng thời phải nắm bắt thông tin bất lợi dự án vay vốn khách hàng hay thông tín kinh tế, pháp luật để kịp thời thông báo, tư vấn cho khách hàng để đưa biện pháp đối phó, đảm bảo hiệu đồng vốn vay cho hai bên 49 Trong trình kiểm tra theo dõi khoản vay, phát khoản vay có vấn đề Ngân hàng cần thực công việc: - Tìm hiểu kỹ nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Nếu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải dừng việc giải ngân Trong trường hợp tình hình SXKD khách hàng gặp khó khăn cán ngân hàng với khách hàng giải khó khăn Ngân hàng cho doanh nghiệp gia hạn nợ khả phục hồi 21 - khả thi Rà soát đánh giá lại tài sản đảm bảo khách hàng Trong trường hợp tài - sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung cần thiết Khi khoản vay bị hạn mà khách hàng không trả nợ Ngân - hàng phải tiến hành chuyển nhóm nợ trích lâp dự phòng rủi ro Đưa khoản nợ có vấn đề vào diện theo dõi đặc biệt Nâng cao trình độ đội ngũ cán Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước nói chung ngành Ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh đặt lên hàng đầu Mỗi cán nhân viên cần phải có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách Ngân hàng Đảng Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí công tác giao Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, NHNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh cần thực số biện pháp sau: • Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm • Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức 50 kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước • Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm… 22 Giảm thiểu thời gian quy trình xét duyệt cấp tín dụng Hiện tại, quy trình xét cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh nói riêng rườm rà phức tạp gây nhiều khó khăn vướng mắc cho cán tín dụng khách hàng đến vay Việc giảm thiểu thời gian số qui trình thúc đẩy hoạt động cho vay hiệu tăng đáng kể lượng khách hàng tới với ngân hàng thời gian tới Nói tóm lại, Ngân hàng cần đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, cải tiến thủ tục cho vay khách hàng theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay Ngân hàng thương mại Đồng thời cần đa dạng hoá hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm nhóm khách hàng, triển khai mạnh việc phát triển hoàn thiện dịch vụ Ngân hàng dịch vụ tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ sản phẩm bảo hiểm, uỷ thác Cùng với trọng tới hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến quảng đại công chúng tới cộng đồng doanh nghiệp 3.3 23 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước cần ban hành hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật, văn có liên quan đến kinh tế, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ, công nghệ) hoạt động có vai trò đòn bẩy 51 kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế phát triển, đồng thời lâu dài không đủ để cạnh trạnh - với hệ thống ngân hàng nước Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Nền kinh tế Việt Nam thời gian vừa qua đạt bước tiến đáng kể, tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, chưa xảy biến động lớn Nhưng điều kiện kinh tế thị trường biến động phức tạp sai lầm sách để lại hậu lường trước Một sách đồng để phát triển kinh tế nước Việt Nam sách tiền tệ Mục tiêu ổn định tiền tệ, đảm bảo tăng trưởng kinh tế Để ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo tốc độ tăng trường kinh tế mức đồng năm phù hợp với lực kinh tế, đảm bảo tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, cán cân quốc tế cân bằng, dự trữ - ngoại tệ tăng Hoạt động NHNNo&PTNT gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thôn, nên Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế, - xử lý nợ xấu nguyên nhân bất khả kháng Nhà nước cần quy định rõ trách nhiệm Uỷ ban nhân dân cấp, bộ, ngành có liên quan tham gia phê duyệt dự án đầu tư, SXKD trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng có rủi ro xảy trách nhiệm thuộc ngân hàng 24 Kiến nghị NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh - NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh cần đề sách tín dụng phù hợp để mở rộng quy mô tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng - đối tượng khách hàng khác Cần tăng cường kiểm tra thường xuyên, định kỳ đột xuất với kiểm toán, coi công tác đắc lực giúp cho lãnh đạo chi nhánh điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, pháp luật, nhằm ngăn chặn kịp thời sai sót phát sinh trình tín dụng Để làm tốt công tác cần trọng tăng cường lực phẩm chất đội ngũ cán làm công tác kiểm soát để công tác thực trở thành chỗ dựa lãnh đạo chi nhánh 52 - NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh cần thường xuyên trì tổ chức, phân tích tình hình dư nợ đến cán bộ, doanh nghiệp Trên sở đó, phân loại nhóm nợ, phân loại khách hàng, xác định rõ vay có vấn đề theo mức độ khác nhau, xác định xã trọng điểm, khách hàng KẾT LUẬN Chất lượng vấn đề mang tính chất thời lâu dài tất ngành kinh tế Đối với hoat động NHTM, chất lượng tín dụng quan tâm hàng đầu, mục tiêu bản, mục tiêu chủ yếu liên quan mật thiết đến tồn phát triển NHTM Trước tình hình kinh tế xã hội nay, để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho thành phần kinh tế, trước hết tín dụng Ngân hàng cần phải có giải pháp thích hợp nhằm thu hút mở rộng hình thức cho vay Đối với tình trạng dư nợ hạn, nợ khó đòi Ngân hàng cần phải đề biện pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay, han chế mức thấp rủi ro thiệt hại xảy NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh nhận thức điều nên Chi nhánh tìm cách thu hồi nợ khó đòi, nợ hạn năm trước tồn động, đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, đưa quy định chặt chẽ cho vay nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Những năm qua, NHNNo&PTNT Chi nhánh thành phố Vinh đạt thành tích đáng kể, tạo điều kiện cho người dân địa bàn mở rộng quy mô sản xuất, tăng thu nhập, góp phần giải khó khăn việc làm nâng cao mức sống người dân địa bàn thành phố Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng phong phú Nhiều nghiệp vụ đời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng nghiệp vụ chính, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện định đến sống ngân hàng, nên tất nhà kinh doanh ngân hàng cần phải quan tâm đến việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng đẻ cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng, mang đến cho khách hàng chất lượng tốt 53 Qua em xin chân thành cám ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Vinh Tỉnh Nghệ An, cảm ơn anh chị phòng tín dụng phòng kế toán giúp em hoàn thành tốt trình thực tập Trong trình thực đề tài kiến thức hạn hẹp thời gian có hạn nên không tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận góp ý thầy cô bạn bè để chuyên đề hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ NHTM Giáo trình Tín dụng ... tín dụng Sự phối hợp nhịp nhàng bước quy trình tín dụng tạo điều kiện cho vốn tín dụng luân chuyển liên tục theo kế hoạch, nhờ đảm bảo chất lượng tín dụng  Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng. .. tín dụng có vai trò quan trọng quản lý chất lượng tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng, cán tín dụng đưa định cần thiết có liên quan đến cấp tín dụng, theo dõi quản lý khoản vay Thông tin tín dụng. .. có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín hoạt động Hiểu chất chất lượng tín dụng, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng xác định