VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRẦN NGỌC LONG THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA BÊN THỨ BA BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỪ THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Luật hình Tố tụng hình Mã số:60.38.01.04 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2017 Công trình hoàn thành tại: Học viện Khoa học xã hội Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Như Phát Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Đức Minh Phản biện 2: PGS.TS Lê Thị Bích Thọ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp sở Học viện Khoa học xã hội, 270- Nguyễn Trọng Tuyển, Phường 8, Quận Phú Nhuận, Tp Hồ Chí Minh hồi 14 35 phút ngày 04 tháng 05 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Thư viện Học viện Khoa học xã hội LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng, thực tế góp phần quan trọng kinh tế xã hội Thông qua cho vay tiêu dùng, hệ thống ngân hàng góp phần ổn định đời sống người lao động Đây coi đóng góp ngành ngân hàng trình xây dựng phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, bên cạnh đóng góp tích cực mà hoạt động tín dụng mang lại, thời gian gần đây, bối cảnh suy thoái kinh tế toàn cầu nói chung khủng hoảng kinh tế đất nước nói riêng, hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro hình thành ngày nhiều khoản nợ xấu, gây thiệt hại cho ngân hàng mà hậu ảnh hưởng lớn mang tính dây chuyền đến hệ thống tài tiền tệ, ảnh hưởng đến kinh tế đất nước Theo đó, việc cấp tín dụng cho khách hàng dựa tài sản bảo đảm cầm cố, chấp đăng ký giao dịch bảo đảm đơn vị thuộc Ủy ban Nhân dân cấp Quận, huyện để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng gặp khó khăn định như: việc đăng ký chấp tài sản bất động sản trình xử lý chậm, kéo dài; cán theo dõi việc đăng ký giao dịch bảo đảm, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm chưa phát kịp thời tài sản chấp hay chưa, chấp đâu, việc giải tháo gỡ khó khăn chưa kịp thời việc ảnh hưởng tới việc thực quyền nghĩa vụ bên theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng khó khăn Thực tế vấn đề chấp tài sản bất động sản chiếm tỷ trọng lớn vấn đề chấp tài sản bảo đảm liên quan đến viện thực hợp đồng tín dụng ngân hàng Việc chấp tài sản ngày bộc lộ vướng mắc bất cập pháp luật, thiếu đồng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, quan có thẩm quyền liên quan việc chấp tài sản bảo đảm Từ lý đó, tác giả mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài: ”Thế chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh” nhằm đưa đề xuất với mong muốn bổ sung, hoàn chỉnh pháp luật chấp tài sản bên thứ ba để thực hợp đồng tín dụng cách thiết thực tổ chức tín dụng Tình hình nghiên cứu Có thể nói, có vài công trình khoa học nghiên cứu cách có hệ thống việc chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại qua thực tiễn áp dụng địa phương định Một số chuyên gia pháp luật đề cập đến vấn đề góc độ chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng nói chung xem xét góc độ kinh tế đơn PGS Tiến sĩ Đoàn Đức Lương, tác phẩm “Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng Việt Nam” xuất năm 2015 đề cập đến vấn đề lựa chọn biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cấp tín dụng “Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay” tác giả Phạm Văn Tuyết, Lê Kim Giang xuất năm 2012 Những năm gần đây, nước ta có số công trình nghiên cứu về: “Các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng”, “Pháp luật chấp tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng”, “Các biện pháp bảo đảm hợp đồng theo Bộ luật dân Việt Nam năm 2005”, Nhìn chung công trình nghiên cứu tập trung nghiên cứu mảng Bộ Luật dân chủ yếu thiên tìm hiểu luật giải thích luật chính; chưa có công trình nghiên cứu sâu nghiên cứu vấn đề nảy sinh từ thực tiễn áp dụng pháp luật Mục đích nghĩa vụ nghiên cứu Đề tài hướng đến việc nghiên cứu cách có hệ thống từ sở lý luận đến thực tiễn quy phạm pháp luật thực định hoạt động chấp tài sản để thực hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng, đánh giá mối quan hệ, thực tiễn áp dụng quy định pháp luật hoạt động chấp tài sản bên thứ ba, từ nêu vướng mắc, hạn chế, bất cập, tính không khả thi đời sống xã hội, vi phạm kỹ thuật xây dựng văn quy phạm pháp luật lĩnh vực Trên sở đó, đưa giải pháp đề xuất nhằm góp phần xây dựng hệ thống pháp luật việc chấp tài sản bên thứ ba để thực hợp đồng tín dụng ngày hoàn thiện hơn, nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tín dụng ngân hàng Bên cạnh đề tài tập trung nghiên cứu nhằm đáp ứng ba mục tiêu: Một là: Làm sáng tỏ vấn đề lý luận hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp chấp tài sản bất động sản bên thứ ba Ngân hàng thương mại Phân tích yếu tố khả thực quyền nghĩa vụ bên Hợp đồng tín dụng liên quan đến việc chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba Tổ chức tín dụng Hai là: Phản ánh, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa giai đoạn từ 2015 đến 2016 Ba là: Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện việc đăng ký chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba Ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 đến 2018 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài giới hạn nghiên cứu số vấn đề lý luận, thực tiễn pháp luật việt Nam việc chấp tài sản bảo đảm bất động sản bên thứ ba để đảm bảo thực hợp đồng tín dụng lĩnh vực tín dụng ngân hàng, không nghiên cứu việc chấp tài sản khác bất động sản không nghiên cứu trường hợp, biện pháp chấp sử dụng để đảm bảo thực nghĩa vụ dân lĩnh vực giao dịch dân khác Tác giả xem xét chế định pháp lý việc chấp tài sản bảo đảm bất động sản để đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng hệ thống pháp luật hành Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa nói riêng giai đoạn 2015-2016 Qua nêu giải pháp việc chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa giai đoạn 2017- 2018 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài mình, sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, tác giả kết hợp nhiều phương pháp khác như: phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp, hệ thống, quy nạp, diễn dịch Trên sở phương pháp này, luận văn từ sở lý luận đến thực trạng áp dụng pháp luật thấy ưu, nhược điểm hạn chế, vướng mắc; từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật để khắc phục vướng mắc từ thực trạng Ý nghĩa khoa học thực tiễn Đề tài có ý nghĩa phương diện khoa học Qua nghiên cứu, đề tài góp phần hệ thống hóa vấn đề có tính khoa học thực tiễn hoạt động chấp tài sản bảo đảm bất động sản bên thứ ba để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại Qua phân tích thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp thực chấp tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa nhằm tạo hành lang pháp lý để tổ chức tín dụng thực hiện, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp quan hệ với khách hàng vay với Tổ chức tín dụng thời gian tới, thuộc giai đoạn 2017- 2018 Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa Kết cấu luận văn Dựa mục đích yêu cầu đề tài, kết cấu đề tài kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động chấp tài sản bảo đảm để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo đảm để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam qua thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng từ thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỂ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM 1.1 Những vấn đề lý luận Hợp đồng Tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Trên phương diện khoa học, có nhiều định nghĩa khác tín dụng Tùy thuộc vào góc độ tiếp cận mà tín dụng hiểu trao đổi tài sản, hiểu tín dụng quan hệ kinh tế, theo người thỏa thuận để người khác sử dụng số tiền hay tài sản thời gian định với điều kiện có hoàn trả Như vậy, Tín dụng quan hệ vay mượn sử dụng vốn lẫn bên vay bên cho vay thời gian định nguyên tắc có hoàn trả vốn lãi Tín dụng ngân hàng khái niệm kinh tế - pháp lý, hình thức tín dụng chuyên nghiệp, hoạt động đa dạng phong phú Tín dụng ngân hàng đời với đời phát triển hệ thống ngân hàng Luật ngân hàng nhiều nước giới định nghĩa tín dụng: “cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác qua người đưa hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người bảo đảm, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền” Qua phân tích khái niệm tín dụng trên, rút khái niệm tín dụng ngân hàng sau: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân (bên vay) theo ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng chuyển giao số tiền tệ định cho bên vay theo nguyên tắc có hoàn trả vốn lãi Hợp đồng tín dụng ngân hàng xuất sở hợp đồng vay, mang đặc điểm hợp đồng vay Điều có nghĩa hợp đồng có bên cho vay (ngân hàng) có quyền yêu cầu bên kia, bên cấp tín dụng (bên vay) có nghĩa vụ phải trả đầy đủ số nợ tín dụng thời hạn thực hợp đồng đến Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng có đặc điểm khác biệt so với hoạt động kinh doanh khác mà hợp đồng tín dụng ngân hàng có nét đặc thù riêng Đây điểm đặc trưng giúp ta phân biệt hợp đồng vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Điểm đặc trưng hợp đồng tín dụng ngân hàng thể yếu tố sau: Thứ nhất, Hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng mà tính rủi ro cao có yếu tố thời gian xen lẫn Thứ hai, chủ thể Trong quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng, ngân hàng bên tham gia quan hệ, bên pháp nhân thương mại, cá nhân kinh doanh, cá nhân có nhu cầu vốn để phát triển kinh tế gia đình để thỏa mãn nhu cầu học tập, nghiên cứu khoa học, tiêu dùng Đây điểm khác biệt hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng vay Thứ ba, hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng nhằm mục đích thu lợi nhuận (lãi); hợp đồng vay, yếu tố bắt buộc mà phụ thuộc vào thỏa thuận bên Thứ tư, hợp đồng tín dụng ngân hàng ký kết văn nguyên tắc văn phạm việc soạn thảo hợp đồng đòi hỏi phải nghiêm túc, dứt khoát, rõ ràng, ngắn gọn, đủ ý ngôn ngữ phải xác, cụ thể Thứ năm, hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng ưng thuận 1.1.2 Nội dung, hình thức Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải lập thành văn bản, có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận Mẫu hợp đồng mà ngân hàng đưa hợp đồng mẫu theo quy định Bộ Luật dân năm 2005, mà thảo để thuận tiện trình đàm phán ký kết hợp đồng Bên vay hoàn toàn thoả thuận với ngân hàng thay đổi nội dung Tuy nhiên, thực tế bên vay thường phải chấp nhận điều khoản thiên ràng buộc chặt chẽ bên vay có lợi cho ngân hàng So với hợp đồng thương mại, hợp đồng tín dụng thường có điểm khác thường nhiều văn có yếu tố hợp đồng, đơn đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ (giấy nhận nợ), Chẳng hạn đơn đề nghị vay vốn có nhiều nội dung hợp đồng tín dụng số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất vay cam kết bên vay Trường hợp ngân hàng ký chấp thuận nội dung đó, hoàn toàn thay cho hợp đồng tín dụng Tương tự, khế ước nhận nợ thường liệt kê lại cách đầy đủ điểm chủ yếu hợp đồng tín dụng, nên nhiều trường hợp đồng nghĩa với hợp đồng tín dụng Do hợp đồng tín dụng làm kỹ vậy, nên xảy tranh chấp hợp đồng tín dụng, mà thường tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm để trả nợ Theo quy định pháp luật, có hợp đồng tín dụng Nhưng thực tế, vừa truyền thống, vừa yêu cầu thực tế, nên bên cạnh hợp đồng tín dụng, ngân hàng thường đưa thêm loại văn khế ước nhận nợ, loại giấy nhận nợ Khế ước nhận nợ thường đủ yếu tố chủ yếu hợp đồng tín dụng 1.1.3 Đặc điểm riêng Hợp đồng tín dụng nhu cầu áp dụng biện pháp bảo đảm thực hợp đồng Trên sở định nghĩa Hợp đồng tín dụng nêu phần trên, thấy dấu hiệu chung loại hợp đồng, hợp đồng tín dụng có số đặc điểm đặc trưng sau đây: Về chủ thể: bên tham gia hợp đồng tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định, với tư cách bên cho vay Còn chủ thể bên (bên vay) tổ chức, cá nhân thỏa mãn điều kiện vay vốn pháp luật quy định Về đối tượng: đối tượng hợp đồng tín dụng tiền (bao gồm tiền mặt bút tệ) Về nguyên tắc, đối tượng hợp đồng tín dụng phải số tiền xác định phải bên thỏa thuận, ghi rõ văn hợp đồng Về tính rủi ro: hợp đồng tín dụng vốn chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay Sở dĩ theo cam kết hợp đồng tín dụng, bên cho vay đòi tiền bên vay sau thời hạn định Về chế thực quyền nghĩa vụ: hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bên 10 cho vay phải thực trước, làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay 1.2 Khái niệm chấp tài sản 1.2.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm thực hợp đồng Để bảo vệ lợi ích bên vay tổ chức tín dụng, lợi ích chủ thể khác, lợi ích chung xã hội, pháp luật quy định bên cần thỏa thuận áp dụng biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng như: hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, biện pháp xử lý tài sản bảo đảm Những thỏa thuận việc áp dụng biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng phải tuân theo quy định pháp luật, cụ thể quy định có tính nguyên tắc Bộ luật dân sự, Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước bảo đảm tiền vay 1.2.2 Bản chất, đặc điểm biện pháp bảo đảm Phụ thuộc vào nội dung, tính chất quan hệ nghĩa vụ cụ thể, phụ thuộc vào điều kiện chủ thể tham gia quan hệ mà biện pháp bảo đảm mang đặc điểm riêng biệt Nhưng nhìn chung biện pháp bảo đảm có đặc điểm sau: Một là, Các biện pháp bảo đảm mang tính chất bổ sung cho nghĩa vụ Hai là, Đối tượng biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng tài sản có giá trị Ba là, Phạm vi bảo đảm biện pháp bảo đảm không vượt phạm vi nghĩa vụ xác định nội dung quan hệ nghĩa vụ 11 Bốn là, Các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng áp dụng có vi phạm nghĩa vụ 1.2.3 So sánh chấp tài sản với biện pháp bảo đảm khác Nói đến chấp tài sản thỏa thuận bên, theo bên có nghĩa vụ phải dùng tài sản để bảo đảm việc thực nghĩa vụ không chuyển giao tài sản cho bên có quyền Theo quy định Bộ luật Dân năm 2005 Khoản 1, điều 342 quy định “Thế chấp tài sản việc bên dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp” Ngoài việc phải có đủ điều kiện mà pháp luật yêu cầu đối tượng nghĩa vụ dân nói chung, tài sản coi đối tượng chấp có đủ điều kiện như: Tài sản chấp bất động sản thuộc quyền sở hữu bên chấp, đối tượng động sản, tài sản chấp quyền sử dụng đất, tài sản chấp tài sản hình thành tương lai Tương tự cầm cố tài sản, việc chấp phải lập thành văn bản, lập thành văn riêng ghi hợp đồng 1.2.4 Khái niệm đặc điểm hình thức chấp bên thứ ba Bên thứ ba hiểu cách đơn giản bên bảo lãnh Đó việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên 12 bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khả thực nghĩa vụ 1.2.5 hế chấp với đối tượng quyền sử dụng đất Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất thỏa thuận bên, theo bên sử dụng đất (bên chấp) dùng quyền sử dụng đất để bảo đảm việc thực nghĩa vụ dân với bên (bên nhận chấp) Bên chấp tiếp tục sử dụng đất thời hạn chấp Thế chấp quyền sử dụng đất biện pháp bảo đảm việc thực nghĩa vụ dân sự, theo tài sản, dùng để bảo đảm quyền sử dụng đất Vì vậy, hợp đồng chấp quyền sử dụng đất vừa tuân theo quy định chấp tài sản, vừa tuân theo quy định điều chỉnh riêng loại tài sản đặc biệt đất đai Phần thứ năm BLDS năm 2005, quy định Luật đất đai năm 2003 sửa đổi, bổ sung năm 2009 văn hướng dẫn thi hành 1.3 Nội dung chế định pháp luật chấp bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 1.3.1 Giao kết hợp đồng chấp Cũng khái niệm giao kết hợp đồng dân nói chung, giao kết hợp đồng chấp việc bên bày tỏ ý chí với theo nguyên tắc trình tự định để qua xác lập với quyền, nghĩa vụ dân Nhằm tạo điều kiện cho chủ thể thỏa mãn nhu cầu đời sống vật chất tinh thần, Bộ Luật dân năm 2005 cho phép chủ thể quyền “tự giao kết hợp đồng” 13 Về trình tự giao kết hợp đồng trình mà bên chủ thể bày tỏ ý chí với cách trao đổi ý kiến để đến thỏa thuận việc làm xác lập quyền nghĩa vụ dân Thực chất, trình mà hai bên “mặc cả” điều khoản nội dung hợp đồng Quá trình diễn thông qua hai giai đoạn: đề nghị giao kết hợp đồng chấp thuận giao kết hợp đồng 1.3.2 Thực hợp đồng chấp Sau bên giao kết hợp đồng hình thức định phù hợp với pháp luật hợp đồng đáp ứng đầy đủ điều kiện mà pháp luật yêu cầu (quy định Điều 122 BLDS năm 2005) hợp đồng có hiệu lực bắt buộc bên Nghĩa từ thời điểm đó, bên hợp đồng bắt đầu có quyền nghĩa vụ dân Theo nội dung hợp đồng, bên tiến hành hành vi mang tính nghĩa vụ với tính chất đối tượng, thời hạn, phương thức, địa điểm mà nội dung hợp đồng xác định Vì vậy, thực hợp đồng chấp việc bên tiến hành hành vi mà bên tham gia hợp đồng phải thực nhằm đáp ứng quyền dân tương ứng bên 1.3.3 Xử lý vi phạm hợp đồng chấp Trong thực tiễn trình ký kết, trình thực hợp đồng nảy sinh vấn đề rắc rối nhiều nguyên nhân khác làm cho việc ký kết, thực lý hợp đồng gặp trở ngại, trường hợp dẫn đến tranh chấp phải đưa đến quan pháp luật quan trọng tài giải Trong trường hợp xảy tình trạng vi phạm hợp 14 đồng ký kết vi phạm quy định pháp luật hợp đồng dẫn đến làm hợp đồng vô hiệu Từ nhận định cần tìm hiểu số dạng vi phạm thường gặp như: Các vi phạm chủ thể hợp đồng giao kết; vi phạm quy định pháp luật thường gặp ký kết, thực hợp đồng Thứ đến đưa số biện pháp xử lý vi phạm hợp đồng chấp Càng nghiên cứu sâu hoạt động chấp tài sản bảo đảm để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại thấy cần thiết việc xây dựng sở pháp lý trường hợp chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba, xử lý tài sản chấp bên chấp Tổ chức tín dụng Tình hình chung việc cho vay Ngân hàng ngày sôi động, đa dạng theo xu hướng chung thời đại, pháp luật quy định việc chấp tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm phải hoàn thiện, chặt chẽ nhằm đảm bảo cho Tổ chức tín dụng an tâm thực cấp tín dụng khách hàng 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỂ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM QUA THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Đánh giá thực trạng pháp luật hoạt động chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam 2.1.1 Thực trạng quy định pháp luật 2.1.1.1 Các biện pháp bảo đảm Chế độ pháp lý biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng vấn đề quan trọng, có ý nghĩa to lớn trị, kinh tế, xã hội Việc thực thi hiệu quy trình pháp luật lĩnh vực góp phần đạt hai mục tiêu, phát triển mở rộng thị trường tín dụng, bảo đảm an toàn khoản cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại xây dựng quy định biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng để áp dụng thống toàn hệ thống Tuy nhiên, thực tế, biện pháp bảo đảm có ý nghĩa quan trọng, chí hợp đồng tín dụng Bởi vì, hợp đồng tín dụng bị vô hiệu, hậu xấu ngân hàng không thu tiền lãi Nhưng hợp đồng bảo đảm tiền vay vô hiệu, nguy lớn nhiều, ngân hàng không thu hồi gốc lẫn lãi Những vướng mắc, tranh chấp nảy sinh thực tế chủ yếu liên quan đến hợp đồng thực biện pháp bảo đảm 2.1.1.2 Thực giao dịch bảo đảm 16 Pháp luật dân hành có quy định cụ thể giao dịch chấp tài sản; giao dịch bảo lãnh (thế chấp tài sản bên thứ ba) Tuy nhiên, thực tế, hai loại giao dịch bị nhiều người lợi dụng làm sai lệch, ảnh hưởng đến chất tốt đẹp hai loại giao dịch Hành vi làm sai lệch giao dịch thường là: Không rõ ràng giao dịch chấp tài sản với giao dịch bảo lãnh 2.1.1.3 Xử lý tài sản bảo đảm Khi bên vay bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ đến hạn cho Ngân hàng rủi ro tín dụng xảy Biện pháp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ biện pháp mà ngân hàng áp dụng để thu nợ hạn Hiện nay, vấn đề xử lý tài sản bảo đảm tiền vay pháp luật quy định Bộ Luật dân năm 2005 Điều 58 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng 2.1.2 Nghiên cứu trường hợp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1.2.1 Nguyên nhân dẫn đến việc áp dụng biện pháp bảo đảm Nợ hạn ngân hàng TPHCM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng vấn đề xúc, hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng nợ hạn đồng nghĩa với rủi ro tín dụng Nó điều không muốn kể ngân hàng người vay tồn khách quan phát sinh nhiều nguyên nhân: 17 Nguyên nhân khách quan: Đó nguyên nhân từ phía khách hàng môi trường kinh doanh gây tình trạng nợ hạn Nguyên nhân chủ quan: Xuất phát từ thiếu thông tin khách hàng tiêu cực hay lực yếu cán tín dụng 2.1.2.2 Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV VN) Từ nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm, trường hợp xử lý tài sản bảo đảm phương thức việc xử lý tài sản bảo đảm…theo quy định pháp luật nói chung Điều 56, 58, 59 Nghị định 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/2006 quy định Điều 39 Quy định số 3979/QĐ-PC ngày 13/07/2009 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng, thực tế việc xử lý tài sản diễn có khác biệt Đành việc xử lý tài sản dựa theo quy định chung pháp luật tiến hành đánh giá áp dụng vào thực tế, thể cho thấy số khó khăn vướng mắc định trường hợp xử lý tài sản bảo đảm bên thức ba cầm cố, chấp 2.1.2.3 Những vướng mắc công chứng, đăng ký hợp đồng bảo đảm Luật Công chứng năm 2006 đời (Luật số 82/2006/QH ngày 26/11/2006 quy định phạm vi công chứng, công chứng viên, tổ chức hành nghề công chứng, thủ tục công chứng quản lý nhà nước công chứng) tạo điều kiện thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động công chứng nước ta, làm cho thị trường dịch vụ công chứng sôi động hẳn lên với diện mạo Tuy nhiên, nay, sau thời 18 gian thực Luật Công chứng văn hướng dẫn thi hành phát sinh số khó khăn, vướng mắc cần tháo gỡ, đặc biệt việc thực công chứng hợp đồng bảo đảm 2.2 Thực trạng áp dụng việc chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh 2.2.1 Thực trạng pháp luật qua thực tiễn Thành phố Hố Chí Minh Như quy luật kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh không muốn sử dụng toàn vốn chủ sở hữu đủ tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ làm thủ tục vay vốn Do đó, dựa mối quan hệ định, doanh nghiệp đề nghị bên thứ ba bảo lãnh cho vay vốn ngân hàng tài sản bảo đảm Thực tế, thời gian vừa qua, số doanh nghiệp bảo lãnh không trả nợ đến hạn bên bảo lãnh không tự nguyện thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên bảo lãnh thỏa thuận hợp đồng dẫn đến ngân hàng khởi kiện bên vay, bên bảo lãnh Tòa án số tòa án tuyên bố vô hiệu hợp đồng chấp tài sản/quyền sử dụng đất bên thứ ba Các án để lại hậu tiêu cực mặt pháp lý xã hội, ảnh hưởng không nhỏ đến việc vay vốn doanh nghiệp hoạt động cho vay ngân hàng phát triển kinh tế - xã hội 2.2.2 Một số trường hợp tiêu biểu việc áp dụng pháp luật chấp tài sản bên thứ ba để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, trường hợp phán giao dịch bảo đảm có hiệu lực Thứ hai, trường hợp phán giao dịch bảo đảm vô hiệu 19 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA BÊN THỨ BA BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 Nhu cầu phương hướng hoàn thiện Thực tiễn xã hội cho thấy đa số quy định chưa thực vào đời sống xã hội Các chủ thể (bên bảo đảm) nhìn nhận quyền chủ yếu mà quên cam kết phải thực nghĩa vụ việc phải trách nhiệm việc không thực thực không nghĩa vụ xã hội với chủ thể khác Các chủ thể lợi dụng tình trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm có thi hành thời điểm tại; chây ỳ, kéo dài việc thực nghĩa vụ thỏa thuận, cách hay cách khác làm chậm việc xử lý tài sản bảo đảm, chiếm dụng vốn gây lãng phí việc sử dụng nguồn vốn tín dụng, làm gia tăng tình trạng nợ xấu Tổ chức tín dụng Vì vậy, vấn đề cần thiết khẩn cấp cần phải xây dựng chế thực thi pháp luật cụ thể đầy đủ hơn, nghiêm khắc hơn, thể tính uy nghiêm pháp luật quyền lực công hệ thống pháp luật sở hữu, nghĩa vụ trách nhiệm 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm 3.2.1 Về quyền nghĩa vụ bên chấp bên nhận chấp tài sản bảo đảm bên thứ ba 20 Các giải pháp đề nghị cần xem xét cụ thể có kế hoạch thực đồng bảo đảm tính khả thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm Cụ thể như: Thứ nhất, dước giác độ thực tiễn: Hiện tại, việc ký kết hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác thực phổ biến Thứ hai, giác độ lý luận - pháp lý: Việc tuyệt đối hóa chấp quan hệ hai bên, bảo lãnh quan hệ ba bên có phần cứng nhắc Thứ ba, giác độ quyền tự kinh doanh: Một nội dung quan trọng cấu thành quyền tự kinh doanh, quyền tự hợp đồng 3.2.2 Về việc đăng ký chấp giao dịch bảo đảm liên quan đến bên thứ ba Thứ nhất, có nhiều cố gắng, nỗ lực việc xây dựng pháp luật, tạo sở pháp lý cho việc thực đăng ký giao dịch Tuy nhiên, cần khách quan đánh giá trình xây dựng Nghị định Thông tư quan có thẩm quyền chậm, kéo dài, chưa kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức, cá nhân phát sinh trình thực đăng ký chưa đáp ứng yêu cầu, đòi hỏi thực tiễn Thứ hai, Sở Tư pháp với vai trò quan giúp Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương việc quản lý nhà nước đăng ký giao dịch bảo đảm địa phương cần phát huy vai trò đơn vị chủ trì, tham mưu cho quyền địa phương việc thực vai trò quản lý nhà nước 21 Thứ ba, Các Bộ, ngành, quyền cấp cần tiếp tục kiện toàn hệ thống quan đăng ký thuộc phạm vi Bộ, ngành, quan quản lý theo hướng đại hóa máy móc, trang thiết bị phục vụ công tác đăng ký; đào tạo, tuyển dụng đội ngũ cán có lực, trình độ, tinh thông nghiệp vụ nhằm tăng cường chất lượng, hiệu hoạt động quan đăng ký 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện quy định chấp tài sản bảo đảm theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh 3.3.1 Nâng cao hiệu công tác đăng ký giao dịch bảo đảm Cần thống thực nghiêm túc quy trình, quy định pháp luật việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất việc đăng ký chấp mâu thuẫn, chồng chéo, kéo dài thời gian làm ảnh hưởng tới công tác đăng ký giao dịch bảo đảm Tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm gặp không khó khăn 3.3.2 Hoàn thiện quy trình kiểm soát tình hình tài khách hàng bên thứ ba Để khắc phục yếu lực, trình độ cán việc kiểm soát tình hình tài khách hàng Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước; lớp đào tạo tín dụng cần mở rộng thêm lớp bồi dưỡng nghiệp vụ kỹ mềm nhằm nhận biết cụ thể khách hàng có dấu hiệu chuyển thành nhóm khách hàng nợ xấu, đánh giá tình hình thị trường sản phẩm mà khách hàng kinh doanh; đưa việc đào tạo lớp học nhận biết vào trường Đại học Ngân hàng, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia… 22 KẾT LUẬN Từ kết nghiên cứu luận văn cho thấy, năm qua, tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh việc mở rộng tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng vừa góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, vừa góp phần ổn định nâng cao đời sống nhân dân lao động xu hướng tất yếu Tuy nhiên việc phát triển hoạt động tín dụng kéo theo việc tránh khỏi rủi ro, biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng nói riêng hoạt động ngành ngân hàng nói chung, có lúc có nơi chưa trọng mức Đặc biệt, chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng, qua thực tiễn hoạt động ngân hàng nhiều sơ hở, bất cập, tùy tiện Cụ thể như: quy định cụ thể trình tự, thủ tục, nội dung giao kết hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh có chưa rõ ràng chồng chéo; chưa quy định khung giá, hội đồng định giá tài sản bảo đảm (dẫn đến tùy tiện định giá, người thẩm định giá trị tài sản bảo đảm cảm tính việc định giá, việc kiểm tra, giám sát lại thể chậm trễ ), hợp đồng bảo đảm bị vi phạm, quan ngân hàng chưa biết phải xử lý tài sản bảo đảm nào, pháp luật không quy định cụ thể rõ ràng trình tự, thủ tục cách thức giải tình nảy sinh từ thực tiễn áp dụng biện pháp bảo đảm 23 ... đề tài: Thế chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh nhằm đưa đề xuất với mong muốn bổ sung, hoàn chỉnh pháp luật chấp tài. .. động chấp tài sản bảo đảm để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động chấp tài sản bảo đảm để thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại. .. Nam qua thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản bên thứ ba bảo đảm thực hợp đồng tín dụng từ thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh CHƯƠNG