Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ BIẾC LINH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng-Năm 2010 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện : PGS.TS Lê Thế Giới Phản biện : GS TS Dương Thị Bình Minh Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 01 tháng năm 2011 Có thể tìm hiểu luận văn : -Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại Học Đà Nẵng -Thư viện trường Đại học Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Hiện nay, toán không dùng tiền mặt Việt Nam chưa phát triển mạnh, tiền mặt phương thức toán chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn toán khu vực công, doanh nghiệp ñặc biệt dân cư Thanh toán không dùng tiền mặt nước ta chưa phổ biến nhiều nguyên nhân khác Để tìm hiểu sâu vấn ñề em ñã chọn ñề tài: “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng ñại bàn thành phố Đà Nẵng”, ñể từ ñó ñưa giải pháp thích hợp nhằm làm cho hình thức toán không dùng tiền mặt ngày ñược chấp nhận rộng rãi Việt Nam nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá lý luận toán không dùng tiền mặt nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng TTKDTM - Khảo sát nhân tố xây dựng mô hình nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng TTKDTM NH ñịa bàn TP Đà Nẵng - Trên sở ñó ñưa giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng TTKDTM ngân hàng ñịa bàn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng TTKDTM ngân hàng ñịa bàn TP Đà Nẵng Trong ñó ñối tượng nghiên cứu khách hàng cá nhân ñịa bàn thành phố Footer Page of 126 Header Page of 126 4 Phương pháp nghiên cứu Luận văn dựa sở lý luận liên quan ñến hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt nhân tố ảnh hưỏng Trong phương pháp nghiên cứu cụ thể luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê mô tả, phân tích ñánh giá phương pháp ñiều tra chọn mẫu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn - Hệ thống hóa kết qủa nghiên cứu giới nước TTKDTM nhân tố ảnh hưởng - Đánh giá ñược thực trạng hoạt ñộng TTKDTM ñịa bàn phố Đà Nẵng - Đưa mô hình tổng hợp nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng TTKDTM - Đóng góp giải pháp vấn ñề phát triển hoạt ñộng TTKDTM ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Kết cấu ñề tài Chương : Những vấn ñề toán không dùng tiền mặt nhân tố ảnh hưởng Chương : Thực trạng hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Chương : Thiết kế nghiên cứu kết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Chương : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH ƯỞNG 1.1 THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Đặc ñiểm toán không dùng tiền mặt 1.1.1.1 Khái niệm Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là phương thức chi trả thực cách trích số tiền từ tài khoản người chi chuyển sang tài khoản người ñược hưởng 1.1.1.2 Đặc ñiểm toán không dùng tiền mặt TTKDTM có số ñặc ñiểm sau: + Trong TTKDTM vận ñộng tiền tệ ñộc lập với vận ñộng hàng hóa thời gian lẫn không gian thường ăn khớp + Trong TTKDTM, vật trung gian trao ñổi không xuất hình thức toán dùng tiền mặt theo kiểu H-T-H mà xuất dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ ñược ghi chép chứng từ sổ sách kế toán + Trong TTKDTM, ngân hàng vừa người tổ chức vừa người thực khoản toán Với nghiệp vụ này, ngân hàng trở thành trung tâm toán ñối với khách hàng 1.1.2 Vai trò toán không dùng tiền mặt 1.1.2.1 Vai trò TTKDTM kinh tế TTKDTM mặt góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt lưu thông, từ ñó tiết kiệm ñược chi phí lưu thông xã hội như: in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển, kiểm ñếm TTKDTM tạo ñiều kiện tập trung nguồn vốn lớn xã hội vào tín dụng ñể tái ñầu tư vào kinh tế Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.2.2 Vai trò TTKDTM ñối với Ngân hàng Thương Mại - TTKDTM tạo ñiều kiện cho hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng - TTKDTM thúc ñẩy trình cho vay - TTKDTM giúp cho NHTM thực chức tạo tiền - TTKDTM góp phần mở rộng ñối tượng toán, tăng doanh số toán - TTKDTM thúc ñẩy dịch vụ khác 1.1.2.3 Vai trò TTKDTM ñối với Ngân hàng Nhà nước Đều hoà lưu thông tiền tệ giúp cho Ngân hàng Trung ương kiểm soát ñược khối lượng tiền mặt lưu thông tốt TTKDTM tạo ñiều kiện cho Ngân hàng Nhà nước quản lý kiểm soát cách tổng quát trình sản xuất lưu thông hàng hoá kinh tế, thực tốt sách tiền tệ 1.1.2.4 Vai trò TTKDTM ñối với quan tài 1.1.3 Các hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 1.1.3.1 Thanh toán séc 1.1.3.2 Thanh toán Uỷ nhiệm chi (hoặc lệnh chi) 1.1.3.3 Thanh toán Uỷ nhiệm thu( nhờ thu) 1.1.3.4 Thư tín dụng 1.1.2.5 Thẻ toán 1.1.3.6 Hình thức toán ñại khác 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.2.1 Các nhân tố thuộc khách hàng - Yếu tố tâm lý, thói quen : yếu tố ảnh hưởng không nhỏ ñến hiệu TTKDTM yếu tố tâm lý Footer Page of 126 Header Page of 126 bên tham gia vào hoạt ñộng toán, tâm lý hình thành nên thói quen, tập quán, Thói quen tiêu dùng người dân tạo môi trường cho TTKDTM Do ñây nhân tố ảnh hưởng trực tiếp ñến phát triển hoạt ñộng TTKDTM - Thu nhập: thu nhập khách hàng yếu tố ảnh hưởng lớn ñến ñịnh sử dụng dịch vụ TTKDTM Thu nhập cao hay thấp ñịnh ñến việc chi tiêu nhiều hay khách hàng, chi tiêu nhiều nhu cầu toán cao, khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM nhiều - Nhận thức lợi ích sử dụng dịch vụ khách hàng : lợi ích việc sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt ngày nhiều Tuy nhiên ñối với khách hàng lợi ích cảm nhận khác Một người dân nhận thức lợi ích của giao dịch toán không dùng tiền mặt ñem lại cho họ sử dụng phương tiện toán nhiều, lúc ñó việc chi trả tiền mặt bất ñắc dĩ - Trình ñộ khách hàng : trình ñộ ñây thể thông qua nhận thức người dân dịch vụ TTKDTM từ ñó tiếp cận thói quen sử dụng dịch vụ Trình ñộ dân trí cao ñồng nghĩa với kinh tế phát triển mặt, tiếp cận với văn minh giới, từ ñó ứng dụng dịch vụ toán ñại 1.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng - Công nghệ ngân hàng: công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt ñộng kinh doanh nói chung TTKDTM nói riêng ngân hàng Việc ứng dụng thành tựu công nghệ tin học tự ñộng hóa vào toán ñáp ứng ñược yêu cầu nhanh chóng, xác, an toàn tiết kiệm ñược chi phí toán Footer Page of 126 Header Page of 126 - Mạng lưới toán: mạng lưới toán ngân hàng ảnh hưởng ñến khả lựa chọn ngân hàng khách hàng việc sử dụng dịch vụ TTKDTM Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều nơi khác hay không? - Đội ngũ nhân viên: Công nghệ cao cho phép giảm số lượng cán hoạt ñộng hệ thống ngân hàng, ñòi hỏi cao trình ñộ nghiệp vụ kỹ công tác cán Sự kết hợp tốt người máy móc ñiều kiện tiên ñể ngân hàng hoạt ñộng mạnh có hiệu Yếu tố người ñiều kiện ñể máy móc phát huy hết hiệu hoạt ñộng - Chính sách, chiến lược kinh doanh ngân hàng : ñây yếu tố quan trọng ñịnh phát triển nghiệp vụ kinh tế ñối ngoại ngân hàng Chiến lược ñúng ñắn tạo ñà phát triển, ngược lại ảnh hưởng lớn ñến hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Đối với dịch vụ TTKDTM chích sách ngân hàng thể qua : sách phí sách chăm sóc khách hàng, thủ tục ñăng ký tài khoản 1.3.3 Môi trường Kinh tế - Xã hội 1.3.3.1 Yếu tố kinh tế 1.3.3.2 Yếu tố trị 1.3.3.3 Yếu tố văn hóa 1.3.3.4 Yếu tố pháp luật Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP ĐÀ NẴNG 2.1 THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP ĐÀ NẴNG 2.1.1 Khái quát tính hình hoạt ñộng ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng 2.1.1.1 Mạng lưới TCTD Mạng lưới tổ chức tín dụng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng từ năm 2008 ñến không ngừng tăng lên số lượng Tính ñến ñịa bàn có 56 chi nhánh TCTD 260 phòng giao dịch, ñiểm giao dịch, quỹ tiết kiệm với ña dạng loại hình hoạt ñộng Trong năm 2010 ñịa bàn ñã có thêm ngân hàng HSBC ngân hàng 100% vốn nước Như vậy, tính ñến thành phố Đà Nẵng ñã có ñầy ñủ loại hình sở hữu 2.1.1.2 Hoạt ñộng huy ñộng vốn Hoạt ñộng huy ñộng vốn trơn giai ñoạn từ năm 2007-2009 liên tục tăng Đặc biệt năm 2009 kinh tế ñã dần phục hôi sau khủng hoảng nên nguồn vốn huy ñộng ñạt 20.590 tỷ ñồng, tăng mạnh so với năm 2008 (36,23%) 2.1.1.3 Hoạt ñộng tín dụng Tốc ñộ tăng trưởng tín dụng có xu hướng tăng qua năm Năm 2009, dư nợ cho vay VND thực 30.526 tỷ tăng 33,73 %, dư nợ ngoại tệ chiều hướng giảm ñã bắt ñầu có xu hướng tăng mạnh 65,6% Tỷ lệ nợ xấu tổ chức tín dụng ñịa bàn TP Đà Nẵng từ năm 2007 ñến năm 2009 ñều thấp 3% so với mức cho phép Ngân hàng Nhà nước 5% Footer Page of 126 10 Header Page 10 of 126 2.1.2 Thực trạng toán không dùng tiền mặt ngân hàng ñịa bàn TP Đà Nẵng 2.1.2.1 Tình hình chung toán không dùng tiền mặt Hoạt ñộng TTKDTM hệ thống ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng ñã thu ñược kết ñáng khích lệ Thể sau: 86,00% 84,00% 82,00% 80,00% 84,08% 84,67% Năm 2008 Năm 2009 82,01% 80,38% 78,00% 78,00% 76,00% 74,00% Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Hình 2.1 Tỉ lệ toán không dùng tiền mặt Tỷ lệ toán tiền mặt liên tục giảm qua năm, vào năm 2009 ñạt mức 15,33%, ñó ñề án TTKDTM giai ñoạn 2006 – 2010 yêu cầu tỷ lệ không 18% vào năm 2010 Điều ñó có nghĩa hoạt ñộng TTKDTM ñã ñạt ñược mục tiêu ñề nhiên khẳng ñịnh hoạt ñộng TTKDTM ñã thực phát triển, tỷ lệ cao so với giới 2.1.2.2 Tình hình toán không dùng tiền mặt theo hình thức toán NĂM 2009 Hình 2.2 Biểu ñồ tỷ trọng hình thức toán Khác 11% Thẻ 6% Séc 1,5% Nhờ thu 5,5% UNC 76% Hình 2.2 Biểu ñồ tỷ trọng hình thức toán Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 12 Ngày 19/4/2011 vừa qua Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng 15 ngân hàng, chi nhánh ngân hàng thương mại thức công bố kết nối liên thông thành công hệ thống ñiểm chấp toán nhận thẻ (POS) ñịa bàn thành phố Đây ñiều kiện cần ñể thúc ñẩy nhu cầu toán không dùng tiền mặt từ phía ngân hàng Một kết ñáng ý hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng Nhà nước ñã có sách nhằm phát triển toán không dùng tiền mặt dân cư, có ñịnh hướng ñưa văn hướng dẫn thi hành sử dụng phương tiện toán Đây sở vững ñể hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt Việt Nam bước vào “chặng ñua” 2.2.2 Hạn chế hoạt ñộng TTKDTM Ngân hàng thương mại ñịa bàn thành phố Đà Nẵng 2.2.2.1 Tiện ích dịch vụ TTKDTM Tiện ích tính ña dạng dịch vụ toán KDTM chưa phong phú, chưa ñáp ứng nhu cầu nhiều loại ñối tượng sử dụng Các phương tiện TTKDTM chưa ñạt ñược tính tiện ích phạm vi toán ñể thay cho tiền mặt Chất lượng dịch vụ chưa cao, tình hình máy ATM ñịa bàn thường xuyên rơi vào tình trạng bảo trì, ngưng hoạt ñộng hết tiền vào ngày nhận lương ñơn vụ, ngày nghỉ lễ, hay chi tiền rách, tiền cũ gây xuc cho khách hàng sử dụng dịch vụ 2.2.1.2 Công nghệ Phần mềm chương trình ứng dụng ngân hàng không tương thích với Sự thiếu ñồng hệ thống kỹ thuật Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 13 ñã gây khó khăn cho ngân hàng liên kết với ñể phát triển dịch vụ Công tác bảo mật thẻ thấp nên dễ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền từ tài khoản từ thẻ Thời gian qua có vụ tranh chấp người sử dụng thẻ với ngân hàng việc tiền từ tài khoản chủ thẻ, gây tâm lý lo ngại hoang mang dân chúng, dẫn tới nhiều khó khăn việc phát triển dịch vụ toán Ngân hàng 2.2.2.3 Phí toán Phí toán cao thiếu thống ñịa bàn Khi khách hàng thực toán cho tài khoản ngân hàng khác phải nộp phí cao Do khách hàng phải mở tài khoản nhiều ngân hàng ñể thực công việc toán hay nhận toán từ ñối tác, gây lãng phí 2.2.3.4 Công tác thông tin tuyên truyền Công tác thông tin tuyên truyền chưa ñược quan tâm, trọng, không người dân mà chí nhiều doanh nghiệp hiểu biết hiểu biết mơ hồ dịch vụ toán phương tiện TTKDTM 2.2.2.5 Đội ngũ nhân viên toán ngân hàng Công tác nhân chưa có sách hợp lý quy hoạch, ñào tạo, ñộng viên, khuyến khích người lao ñộng ñặc biệt lao ñộng giỏi, nhiều kinh nghiệm.Việc thành lập thêm ngân hàng dẫn ñến chia sẻ thị trường, ñặc biệt chia sẻ nguồn nhân lực có trình ñộ hệ thống ngân hàng, nguồn nhân lực ñang thiếu vấn ñề xúc Bên cạnh ñó, tồn số trường hợp nhân viên gian lận nhằm lấy tiền khách hàng nhiều cách khác nhau, ñiều làm lòng tin ñối với khách hàng Footer Page 13 of 126 14 Header Page 14 of 126 CHƯƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TTKDTM TẠI CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP ĐÀ NẴNG 3.1 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 3.1.1 Phương pháp nghiên cứu 3.1.1.1 Phương pháp chọn mẫu Quy mô mẫu ñược xác ñịnh dựa : sai số giới hạn cho phép, ñộ lệch chuẩn cho phép, mức ý nghĩa hay ñộ tin cậy xác ñịnh Theo Pousart (2001) mức ñộ tương ứng ñộ lệch chuẩn chất lượng trình ước lượng ñược thể bảng sau: Bảng 3.1 : Mối quan hệ ñộ lệch chuẩn chất lượng ước lượng Độ lệch chuẩn σ 5% < σ 10% < σ 15% < σ σ ≤ ≤ ≤ ≤ Chất lượng ước lượng 5% Rất tốt 10% Tốt 15% Khá tốt 25% Chấp nhận > 25% Yếu Theo mục tiêu nghiên cứu, ñề tài lựa chọn ñộ lệch chuẩn , ñộ tin cậy 95% Khi ñó quy mô mẫu nhỏ phải lựa chon ñược tính theo công thức: Footer Page 14 of 126 15 Header Page 15 of 126 σ ×Z ME = 1− α n   σ × Z1−α  [ σ × Z 0,975 ]2 [0,15 × 1,96]2 2  ⇒n= = = = 138 M E M E 0,0252 Do hạn chế thời gian nguồn kinh phí nên nghiên cứu tiên hành quy mô mẫu 300 cá nhân ñịa bàn thành phố Đà Nẵng 3.1.1.2 Phương pháp phân tích Trong ñề tài này, phương pháp phân tích phương pháp thống kê phân tích hồi quy thông qua việc sử dụng phần mềm SPSS trình ứng dụng Exell ñể xử lý liệu 3.1.2 Thiết kế thang ño - Nhóm nhân tố thuộc khách hàng : gồm biến thói quen sử dụng tiền mặt, thu nhập, trình ñộ , lợi ích dịch vụ - Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng : gồm biến hạ tầng công nghệ, ñội ngũ nhân viên, sách ngân hàng Footer Page 15 of 126 16 Header Page 16 of 126 3.1.3 Các giả thuyết mô hình Mô hình lý thuyết nhân tố ảnh hưởng ñến việc sử dụng DV TTKDTM Thói quen KH Nhân tố thuộc khách hàng Thu nhập Trình ñộ Lợi ích cảm nhận Nhân tố thuộc ngân hàng Công nghệ Đội ngũ nhân viên Việc sử dụng dịch vụ TT KDTM Chính sách ngân hàng 3.2 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.3.1 Mô tả mẫu nghiên cứu Theo phương pháp chọn mẫu, số mẫu tối thiều 138 Đề tài sử dụng 300 phiếu, phân bổ cho quận thành phố Trong ñó, chủ yếu tập trung hai quận Hải Châu Thanh Khê Số phiếu thu 275 phiều (chiếm tỉ lệ :91 %), 20 phiếu bị thất lạc phiếu không hợp lệ mục có lựa chọn hoặt bỏ trống.Vì vậy, ñề tài sử dụng 275 mẫu ñể nghiên cứu 3.3.2 Phân tích thống kê nhân tố Tổng số phiếu ñiều tra hợp lệ 275 phiếu, ñó có 77 người chưa sử dụng dịch vụ TTKDTM nên ñiều tra nhân tố ảnh hưởng ñến dịch vụ TTKDTM ñề tài sử dụng 198 phiếu người ñã sử dụng dịch vụ Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 17 Khách hàng ñánh giá ảnh hưởng nhân tố ñến việc sử dụng dịch vụ TTKDTM theo mức từ (1) ñến (5) với ý nghĩa : (1) Rất quan trọng, (2) Quan trọng, (3)Tương ñối quan trọng, (4) Ít quan trọng, (5) Không quan trọng 3.3.2.1 Đối với nhóm nhân tố thuộc khách hàng Nhân tố thói quen thu nhập ñược phần lớn khách hàng ñánh giá quan trọng, chứng tỏ hai nhân tố có ảnh hưởng lớn ñến việc sử dụng dịch vụ TTKTM khách hàng Tuy nhiên, ñối với nhân tố trình ñộ khách hàng ña số khách hàng cho quan trọng Lợi ích dịch vụ TTKDTM ñược phần khách hàng ñánh giá có ảnh hưởng ñến việc sử dụng dịch vụ TTKDTM Trong ñó, lợi ích mà khách hàng cảm nhận ñược thể chủ yếu thuận tiện an toàn dịch vụ, ñối với tiện ích khác khách hàng ñánh giá thấp 3.3.2.2 Đối với nhóm nhân tố thuộc ngân hàng Hạ tầng công nghệ ñược ñánh giá nhân có tầm ảnh hưởng quan trọng ñến việc sử dụng dịch vụ TTKDTM khách hàng, ñây nhân tố làm cho TTKDTM khác với toán tiền mặt Trong ñó khách hàng ñặc biệt quan tâm ñến máy móc, thao tác, cố công nghệ thực giao dịch Đội ngũ nhân viên có mức ảnh hưởng tương ñối lớn ñến việc sử dụng dịch vụ TTKDTM khách hàng Riêng nhân tố trình ñộ xử lý công việc nhân viên có tầm ảnh hưởng cao hơn, tác ñộng ñến chất lượng dịch vụ Đối với nhân tố sách ngân hàng, lựa chọn sử dụng dịch vụ TTKDTM thi khách hàng quan tâm ñến phí dịch vụ ña dạng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Footer Page 17 of 126 18 Header Page 18 of 126 3.3.3 Phân tích hồi quy 3.3.3.1 Phân tích nhân tố khám phá Toàn 24 biến ñược ñưa vào phân tích nhân tố khám phá (EFA) nhằm khám phá cấu trúc thang ño hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt Bảng 3.3 : hệ số KMO KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 0.80039468 9501.224366 Df 630 Sig .000 Như thang ñó có KMO = 0,8> 0,5 (Phụ lục 4); ñiều ñó khẳng ñịnh giá trị ñảm bảo tính thích hợp việc phân tích nhân tố khám phá mức ñộ ý nghĩa việc ñưa vào phân tích nhân tố Thống kê Chi – Square 9501,224 với mức ý nghĩa sig < 0,5, biến quan sát có tương quan với xét phạm vi tổng thể 3.3.3.2 Kiểm ñịnh ñộ tin cậy thang ño Bảng 3.5: Kiểm ñịnh Cronbach’s Alpha lần Reliability Statistics Cronbach's Alpha 722 Footer Page 18 of 126 Cronbach's Alpha Based on Standardized Items N of Items 727 19 Header Page 19 of 126 Trong lần kiểm ñịnh thứ 2, hệ số Cronbach’s Alpha ñạt giá trị 0,722, ñảm bảo yêu cầu Ngoài hệ số tương quan biến tổng biến ñều lớn 0,3 ( phụ lục 7) , ñảm bảo ñiều kiện phân tích hồi quy 3.3.3.3 Phân tích hồi quy Mô hình ñược viết sau Y = -1,846 – 0,58Thói quen + 0,133 Thu nhập + 0,696 Hạ tầng công nghệ + 0,404 Chính sách ngân hàng + 0,440 Lợi ích dịch vụ Mô hình hồi quy bội ước lượng cho thấy thu nhập, lợi ích, hạ tầng công nghệ, sách ngân hàng biến dự ñoán tốt cho việc sử dụng DV TTKDTM khách hàng Các biến tăng việc sử dụng nhiều, ñối với biến thói quen tăng việc sử dụng giảm Với β = 0,696 lớn nên biến HTCN ñược xem có ảnh hưởng lớn ñến việc sử dụng dịch vụ TTKDTM người dân, hay ñược xem biến có tầm quan trọng * Đánh giá ñộ phù hợp mô hình hồi quy Bảng 3.6 : Độ phù hợp mô hình Model Summaryb Model R 890a R Square Adjusted R Std Error of Square the Estimate Durbin-Watson 791 787 66535 Hệ số R2 ñiều chỉnh ñạt giá trị 0,787, biến ñộc lập mô hình giải thích ñược 78,7% biến phụ thuộc 3.3.3.4 Kiểm ñịnh giả thiết Có giải thuyết bị bac bỏ ñó : Footer Page 19 of 126 1.865 20 Header Page 20 of 126 - Giả thuyết H3 : Trình ñộ khách hàng có ảnh hưởng ñến với việc sử dụng dịch vụ TTKDTM - Giả thuyết H6 : Đội ngũ nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng ñến với việc sử dụng dịch vụ TTKDTM Điều ñược giải thích ảnh hưởng nhân tố ñến việc sử dụng dịch vụ TTKDTM ít, ñồng thời nhân tố tác ñộng lớn làm ñi ảnh hưởng nhân tố 3.3.4 Kết luận Thói quen sử dụng tiền mặt Thu nhập khách hàng Lợi ích dịch vụ Việc sử dụng DV TTKDT Hạ tầng công nghệ Chính sách ngân hàng Hình 3.3 Mô hình nghiên cứu sau Qua việc phân tích kiểm ñịnh mô hình, ñã thấy ñược vai trò nhân tố ảnh hưởng ñến việc sử dụng dịch vụ TTKDTM người dân Nói cách khác, ñể phát triển ñược hoạt ñộng TTKDTM ñịa bàn thành phố Đà Nẵng, cần phải kích thích việc sử dụng dịch vụ dân chúng Muốn làm ñược ñiều ñó cần phải có giải pháp hợp lý nhằm nâng cao tiện ích dịch vụ, ñầu tư hạ tầng công nghệ, có nhiều sách khuyến khích sử dụng dịch vụ, biện pháp thay ñổi thói quen người dân Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 21 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 4.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TTKDTM ĐẾN NĂM 2020 4.1.1 Mục tiêu 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt ñộng TTKDTM ñến năm 2020 4.2 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TTKDTM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 4.2.1 Đẩy mạnh tuyên truyển quảng cáo nhằm thay ñổi thói quen toán tiền mặt khách hàng Để thay ñổi thói quen này, trước hết ngân hàng phải tạo cho khách hàng tiềm thói quen toán tiền mặt thông qua công tác thông tin tuyên truyền, giải thích cho người dân hiểu rõ lợi ích hoạt ñộng TTKDTM Cần tổ chức việc hướng dẫn cách sử dụng phương tiện TTKDTM, quảng bá công dụng, tính tiện lợi phương tiện ñể khách hàng không cảm thấy ngại tiếp cận công nghệ Các ngân hàng cần phải làm phải tạo ñược nhiều lý ñể người dân dùng dịch vụ TTKDTM dễ thuyết phục ñược họ từ bỏ tiền mặt Điều quan trọng ngân hàng phải hiểu rõ người dân cần Ai muốn ñược lợi, tạo lợi ích cho họ, ñể cho họ thấy ñược lợi sử dụng dịch vụ 4.2.2 Nâng cao tiện ích dịch vụ TTKDTM 4.2.2.1 Cải tiến hình thức toán truyền thống Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 22 Đã có nhiều hình thức toán ñược sử dụng nước ta, có hình thức chưa thực ñem lại hiệu cao Các Ngân hàng thương mại nên ñẩy mạnh phát triển hình thức toán này: - Đối với séc: ngân hàng nên phát hành thẻ séc dùng song song với séc cá nhân Mục ñích việc ñời thẻ tạo tâm lý an tâm sử dụng hạn chế khả sử dụng thẻ bất hợp pháp - Đối với hình thức chuyển tiền: ngân hàng nên mở rộng cho vay ñể ñảm bảo khả toán Để làm tốt ñiều ñó, phải phân loại khách hàng - Đối với thẻ : ngân hàng nên mở rộng hệ thống POS máy chấp nhận toán thẻ, phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ 4.2.2.2 Phát triển hình thức toán ñại Để phát triển hình thức toán ñại trước hết phải tạo ñược móng khoa học công nghệ cao, chuyên gia máy móc nhân viên toán phải có trình ñộ bề dày kinh nghiệm Cách giải tốt phải “ñi tắt ñón ñầu” tiếp thu công nghệ nước phát triển, nhập máy móc thiết bị họ cách có chọn lọc, mua lại phần mềm hướng dẫn cách sử dụng phương thức toán ñại cải tiến ñể phù hợp với nhu cầu toán tình hình thực tế Việt Nam 4.2.3 Hoàn thiện hệ thống công nghệ hạ tầng toán Việc ñầu tư cho công nghệ thông tin mũi nhọn, giải pháp cần thiết ñể thực ñổi ngành ngân hàng Ngoài ra, ñứng trước yêu cầu hội nhập WTO, ngân hàng cần liên kết nhằm tạo giá trị cho lĩnh vực Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 23 Các ngân hàng cần tăng cường ñầu tư vào mảng công nghệ thông tin ñể phát triển chức bảo mật tốt nhất.Theo chuyên gia an ninh mạng ñể tránh tình trạng nguy an toán bảo mật , ngân hàng cần xây dựng hệ thống công nghệ an toàn từ lúc sơ khởi Các ngân hàng cần trọng việc bào trì hệ thống máy móc Phải xử lý cách nhiệt tình , ñền bù thiệt hại cho khách hàng gặp cố kỹ thuật 4.2.4 Cắt giảm phí dịch vụ Để khuyến khích người dân sử dụng nhiều dịch vụ TTKDTM giảm phí dịch vụ toán, miễn giảm chi phí phát hành, phí thường niên… biện pháp cần ñược tính ñến Cụ thể - Ngân hàng không nên thu loại phí khách hàng toán thẻ máy POS dù hệ thống hay khác hệ thống - Hầu hết phí chuyển ñổi ngoại tệ toán ngân hàng cao, khách hàng thay toán qua ngân hàng ñã chọn giải pháp mua ngoại tệ thị trường chợ ñen ñể giảm chi phí Điều ñó làm cho khách hàng không muốn sử dụng dịch vụ TTKDTM, việc giảm loại phí cần thiết - Giảm lãi suất thẻ tín dụng ñể khuyên khích khách hàng mua hàng thẻ, thông qua ñó tạo thói quen toán cho khách hàng 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị ñối với Chính phủ Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện môi trường pháp lý: môi trường pháp lý yêu cầu xúc ñối với hoạt ñộng ngân hàng toán trước yêu cầu hội nhập WTO Mặc dù thời gian vừa qua hành lang pháp lý lĩnh vực toán ñã cải thiện nhiều, nhiên Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 24 chung chung, sau văn luật có hiệu lực văn hướng dẫn cụ thể, nhiều lĩnh vực chưa ñược sửa ñổi, có văn phải sửa ñổi bổ sung nhiều lần, tính ổn ñịnh nên việc thực thi áp dụng khó.Vì vậy, ñể hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt ñộng TTKDTM Chính phủ cẩn phải: - Ban hành quy ñịnh, chế tài cụ thể ñể bảo vệ ñối tượng sử dụng thương mại ñiện tử - Nên ñưa quy ñịnh áp dụng cho khoản toán doanh nghiệp với ñược thực qua tài khoản ngân hàng thay phải vận chuyển hàng bao tải tiền mặt vừa tốn lại không an toàn - Cần phải bổ sung, hoàn thiện văn liên quan ñến sử dụng séc nhằm mở rộng phạm vi toán séc - Hoàn thiện hệ thống toán Ngân hàng nhà nước cần mở rộng thực dự án ñại hóa hệ thống toán ñiện tử liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên thành lập phát triển trung tâm thẻ quốc gia ñể làm cầu nối ngân hàng thương mại chưa thành viên tổ chức thẻ quốc tế ñồng thời người bảo trợ cho ngân hàng - Biện pháp khuyến khích sử dụng dịch vụ TTKDTM Chính phủ cần có sách ưu ñãi, hỗ trợ cho hoạt ñộng toán không dung tiên mặt : giảm thuế VAT cho khách hàng toán thẻ Bên cạnh ñó, ñưa quy ñịnh thu phí cao cho giao dịch tiền mặt người dân rút tiền mặt từ máy ATM Chính phủ cần có sách khuyến khích doanh nghiệp giao dịch thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Đưa giới Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 25 hạn quỹ tiền mặt mà doanh nghiệp ñược phép trì tùy theo quy mô doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt ñộng Để thu hút người dân sử dụng thẻ toán thay tiền mặt, Nhà nước giảm thuế ñối với doanh thu toán NHNN nên kết hợp với Bộ Thông tin & Truyền thông, quan báo ñài thực chương trình tuyên truyền nhằm phổ biến kiến thức TTKDTM ñể nâng cao ý thức cộng ñồng, giúp “in” ñậm tiềm thức người dân Việt Nam NHNN tổ chức tài khác phải ñứng ñàm phán với tổ chức phát hành thẻ Visa, Master ñể có ñược mức phí thấp 4.3.2 Kiến nghị ñối với tổ chức liên quan 4.3.2.1 Đối với sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ cần phải hiểu ñược lợi ích mà hoạt ñộng toán qua thẻ ñem lại cho ñể từ ñó khuyến khích khách hàng toán thẻ, không ñược thu phí Đội ngũ nhân viên bán hàng sở chấp nhận thẻ cần ñược trang bị kiến thức ñầy ñủ cách thức toán này, tránh ñể tình trạng lúng túng thực ñể khách hàng phải ñợi lâu 4.3.2.2 Đối với nhà cung cấp dịch vụ viễn thông di ñộng Ngân hàng, công ty viễn thông nhà cung cấp giải pháp hợp tác ñể ñưa sản phẩm toán ñảm bảo tiện lợi ñộ xâm nhập rộng khắp vào khối khách hàng thuê bao di ñộng, ñồng thời trì ñược quản lý chặt chẽ tài ngành ngân hàng Footer Page 25 of 126 26 Header Page 26 of 126 KẾT LUẬN Mục tiêu ñề tài khảo sát nhân tố xây dựng mô hình nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Trên sở ñó ñưa giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng ñịa bàn Đóng góp ñề tài Đề tài nghiên cứu ñã trình bày tổng quát sở lý thuyết toán không dùng tiền mặt nhân tố ảnh hưởng ñến việc sử dụng dịch vụ toan không dùng tiền mặt Đánh giá ñược thực trạng hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Qua kết tổng hợp từ phiếu ñiều tra ta thấy ñược ñánh giá khách hàng với mức ñộ ảnh hưởng khác ñối với nhân tố.Từ ñó, xây dựng mô hình phân tích hồi quy ta so sánh ñược mức ñộ ảnh hưởng tố mô hình có phù hợp so vơí kết thống kê Từ kết nghiên cứu, tác giả ñã ñề xuất số giải pháp nhằm nâng tiện tích dịch vụ, ñưa giải pháp nhằm khuyến khích sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Hạn chế ñề tài Vì hạn chế thời gian việc chọn mẫu nghiên cứu ñược tiến hành chọn mẫu theo kỹ thuật chọn mẫu thuận tiện nên khả tổng quát hoá không cao mẫu nghiên cứu chưa thể khái quát ñược toàn thể tính chất tổng thể nghiên cứu Footer Page 26 of 126 ... NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP ĐÀ NẴNG 2.1 THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP ĐÀ NẴNG 2.1.1 Khái quát tính hình hoạt ñộng ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng. .. mặt ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Chương : Thiết kế nghiên cứu kết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Chương : Một số... hình nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Trên sở ñó ñưa giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng ñịa bàn Đóng