Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN PHI LONG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Thị Lan Hương Phản biện : PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện : TS Nguyễn Văn Phát Chuyên ngành : Quản Trị Kinh Doanh Mã số : 60.34.05 Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 02 năm 2010 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Đà Nẵng - Năm 2010 Footer Page of 126 - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Header Page of 126 MỞ ĐẦU dụng Qua ñó ñề xuất giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Phạm vi nghiên cứu: Luận văn ñề cập ñến vấn ñề mở rộng hoạt ñộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Qua ñó xây dựng giải pháp mở rộng hoạt ñộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp thống kê, phân tích, sử dụng phương pháp vật biện chứng, phân tích tổng hợp chủ yếu, nghiên cứu tham khảo tư liệu, tài liệu tác giả lien, quan phân tích suy luận Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Hệ thống hoá lý luận hộ sản xuất kinh doanh mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh Phân tích ñánh giá thực trạng ñầu tư tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh, rút trở ngại khó khăn mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Từ ñó ñưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi, nhằm tăng hiệu kinh doanh cho chi nhánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở ñầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm chương: Chương 1: Một số lý luận hộ sản xuất kinh doanh mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh Chương 2: Thực trạng tín dụng mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng Chương 3: Các giải pháp mở rộng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng ñối với hộ sản xuất kinh doanh Tính cấp thiết ñề tài nghiên cứu Tiềm phát triển hộ sản xuất kinh doanh lớn, song chưa ñược khai thác thiếu vốn ñầu tư, ñó việc tiếp cận nguồn tài ñể hỗ trợ cho việc ñầu tư mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh ñề tài ñược ñề cập ñến phổ biến phương tiện thông tin ñại chúng Mạng lưới chi nhánh nhiều từ thành thị ñến nông thôn Do vậy, việc nghiên cứu ñể tìm giải pháp mở rộng vốn tín dụng ñến khu vực kinh tế hộ sản xuất kinh doanh vấn ñề trở nên thiết ñịnh hướng phát triển kinh tế chi nhánh Phát triển mở rộng hoạt ñộng tín dụng tạo mạnh, tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho chi nhánh thân làm công tác tín dụng chi nhánh, em lựa chọn ñề tài “Mở rộng hoạt ñộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng” nhằm giải vấn ñề lý luận thực tiễn với mục ñích giải phần nhu cầu vốn khu vực kinh tế này, vừa phát triển thị trường tín dụng chi nhánh cách an toàn vừa ñem lại hiệu cho hoạt ñộng kinh doanh Mục ñích nghiên cứu Nghiên cứu, phân tích, ñánh giá thực trạng ñầu tư tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh Xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh, nhằm phục vụ cách linh hoạt, ñáp ứng tốt nhu cầu vốn cho hộ sản xuất kinh doanh Qua ñó giảm thiểu rủi ro, tối ña hóa lợi nhuận Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn ñề sở lý luận thực tiễn hộ sản xuất kinh doanh Thực trạng phát triển, vướng mắc trình tiếp cận nguồn vốn tín Footer Page of 126 5 CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH khác Ngân hàng có vốn tự có ñứng huy ñộng vốn tiền từ thành phần kinh tế cho vay với ñối tượng 1.2.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng ñối với hộ SXKD Tín dụng Ngân hàng góp phần giải nhu cầu vốn cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng giúp hộ có khả ñể thực mục tiêu kinh doanh mình, trì sản xuất mà tái mở rộng nguồn vốn vay ngắn, trung, dài hạn Tạo thêm công ăn việc làm, giảm thất nghiệp 1.2.2 Tín dụng ngân hàng ñối với hộ sản xuất kinh doanh 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng ñối với hộ sản xuất kinh doanh: Là hình thức ngân hàng có vốn tự có nguồn vốn ñứng huy ñộng từ thành phần kinh tế cho vay hộ sản xuất kinh doanh, hộ gia ñình, cá nhân hộ ñể ñáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, dịch vụ 1.2.2.2 Nguyên tắc ñiều kiện tín dụng ñối với hộ SXKD 1.2.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng ñối với hộ SXKD Phân loại theo tính chất ñảm bảo tiền vay gồm: - Cho vay tài sản bảo ñảm: Còn gọi khoản vay tín chấp - Cho vay có tài sản ñảm bảo: Khoản vay phải có tài sản ñảm bảo Phân loại theo phương thức cho vay Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn : Thời hạn cho vay ≤ 12 tháng - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay năm năm - Cho vay dài hạn: 60 tháng < Thời hạn vay ( năm) Phân loại theo mục ñích sử dụng tiền vay gồm - Tín dụng ñầu tư: Sử dụng vào mục ñích ñầu tư sản xuất kinh doanh, dịch vu… - Tín dụng tiêu dùng: Sử dụng vào mục ñích tiêu dùng Header Page of 126 1.1 HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh - Hộ sản xuất kinh doanh chủ thể kinh doanh cá nhân hộ gia ñình làm chủ Hộ sản xuất kinh doanh ñược hiểu hộ gia ñình tiến hành nhiều trình hoạt ñộng sản xuất kinh doanh khác phạm vi gia ñình 1.1.2 Đặc ñiểm hộ sản xuất kinh doanh - Hộ sản xuất kinh doanh làm việc cách tự chủ, tự nguyện mục ñích lợi ích kinh tế thân gia ñình - Hộ sản xuất kinh doanh có tính truyền thống Hoạt ñộng kinh doanh hộ không cố ñịnh Có thể thay ñổi cách nhanh chóng - Xét mối quan hệ giao dịch với ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh thường có ñặc ñiểm sau: + Thường không mở tài khoản ngân hàng, có khoản tiền nhàn rỗi ñến gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, có nhu cầu cho hoạt ñộng kinh doanh họ ñến ngân hàng vay + Hộ sản xuất kinh doanh thường quy mô vay vốn ngân hàng nhỏ Giá trị tài sản chấp hộ sản xuất kinh doanh thành phố, ñô thị vùng ven có giá trị tài sản chấp cao, nông thôn có giá trị thấp 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang cho khách hàng (tổ chức, cá nhân) thời gian ñịnh với khoản chi phí ñịnh Nói cách Footer Page of 126 7 Phân loại theo mối quan hệ chủ thể 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.3.1 Khái niệm nguyên tắc mở rộng tín dụng ñối hộ SXKD 1.3.1.1 Khái niệm mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh - Mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh: Là mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh, hộ gia ñình, cá nhân hộ Nói ñến mở rộng tín dụng hộ SXKD nói ñến tăng số lượng khách hàng, tăng khoản vay tín dụng ñối với hộ sxkd Là ñáp ứng yêu cầu ngày tăng sản phẩm, chất lượng quy mô tín dụng tổng tài sản có 1.3.1.2 Nguyên tắc tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh 1.3.1.3 Điều kiện mở rộng tín dụng ñối với hộ SXKD 1.3.2 Các phương thức mở rộng tín dụng ñối với hộ SXKD 1.3.2.1 Mở rộng ñối tượng khách hàng hộ SXKD 1.3.2.2 Mở rộng ñối tượng theo ngành nghề kinh doanh 1.3.2.3 Mở rộng tín dụng theo ñịa bàn mạng lưới 1.3.2.4 Mở rộng sản phẩm 1.3.2.5 Mở rộng phương thức cấp tín dụng hộ SXKD 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.4.1 Môi trường vĩ mô 1.4.1.1 Môi trường kinh tế 1.4.1.2 Môi trường xã hội 1.4.1.3 Môi trường pháp lý 1.4.1.4 Môi trường công nghệ 1.4.1.5 Môi trường nhân học 1.4.2 Các nhân tố môi trường ngành 1.4.2.1 Tiềm mở rộng tín dụng hộ SXKD Theo ñánh giá chuyên gia kinh tế, nhu cầu vốn hộ sản xuất kinh doanh lớn 1.4.2.2 Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành Phố Đà Nẵng nói tất ngân hàng thương mại ñịa bàn thành phố Đà Nẵng 1.4.3 Các nhân tố môi trường nội ngành 1.4.3.1 Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng ñịnh ñến gia tăng tín dụng hay hạn chế tín dụng, ñịnh thành công hay thất bại ngân hàng thương mại 1.4.3.2 Mạng lưới kênh phân phối Mạng lưới hoạt ñộng ngân hàng tất ñiểm giao dịch, chi nhánh, văn phòng ñại diện nước Với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin kênh phân phối ngân hàng phong phú 1.4.3.3 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng hệ thống bước công việc, nội dung, quy trình nghiệp vụ phải tiến hành trình cho vay 1.4.3.4 Tăng cường công tác truyền thông, marketing Công tác marketing, quảng bá sản phẩm, ñiểm giao dịch quan trọng 1.4.3.5 Trình ñộ chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng cán ngân hàng thể trình ñộ nghiệp vụ, ñạo ñức nghề nghiệp, phong cách làm việc, khả giao tiếp, trình ñộ vi tính, ngoại ngữ, khả am hiểu tiếp thu thông tin xã hội Header Page of 126 Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 2.1.1 Sơ lược ñời phát triển Agribank Việt Nam - Agribank Việt Nam ñược thành lập theo Nghị ñịnh số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội ñồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) 2.1.2 Sơ lược ñời phát triển Agribank Đà Nẵng 2.1.3 Phạm vi, chức năng, nhiệm vụ chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng chi nhánh cấp 1, ñược “trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo quy ñịnh theo Luật tổ chức tín dụng 2.2 MÔI TRƯỜNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT TP ĐÀ NẴNG 2.2.1 Môi trường bên Chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng ngân hàng có bề dày tính ñoàn kết thống nội từ lãnh ñạo cho ñến nhân viên tạp vụ Với ñội ngũ cán tương ñối hùng hậu, ña số trẻ trung ñộng ñầy nhiệt huyết, thích thú công việc ñã tạo nên môi trường làm việc ñầy ñộng 2.2.2 Môi trường bên 2.2.3 Thị phần dư nợ nguồn vốn huy ñộng chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng a/Thị phần dư nợ Footer Page of 126 10 T HỊ P HẦN DƯ NỢ CHO VAY 2008 Ngân hàng Ngân hàng No &PTNT ĐN công thương 12% 4% Ngân hàng ĐT & PT ĐN 5% Ngân hàng NH Ngoại khác Thương ĐN 64% NH Đông Á 7% Đà Nẵng 8% Ngân hàng No &PTNT ĐN Ngân hàng công thương Ngân hàng ĐT & PT ĐN NH Ngoại Thương ĐN NH Đông Á Đà Nẵng Ngân hàng khác Thị phần dư nợ chi nhánh ñến cuối năm 2008: 3,357 tỷ ñồng chiếm 12 % tổng dư nợ ngân hàng thương mại ñịa bàn Thị phần dư nợ cho vay hộ SXKD chi nhánh ñịa bàn Thị phân dự nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh mộ số ngân hàng Ngân hàng No&PTNTĐN Ngân hàng 14% Công thương Các ngân hàng 6% khác 57% Ngân hàng ĐT & PT ĐN 4% Ngân hàng No&PTNTĐN Ngân hàng Công thương Ngân hàng ĐT & PT ĐN NH Ngoại Thương ĐN Ngân hàng Đông Á Các ngân hàng khác Ngân hàng Đông Á 13% NH Ngoại Thương ĐN 6% Dư nơ cho vay hộ SXKD chi nhánh ñến cuối năm 2008 966 tỷ ñồng, chiếm 14% tổng dư nợ ngân hàng ñịa bàn b/ Thị phần nguồn vốn 2.2.4 Kết hoạtt ñộng kinh doanh agribank Đà Nẵng 2.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA HỘ SXKD TRÊN ĐỊA BÀN ĐÀ NẴNG 2.3.1 Về số lượng quy mô 2.3.2 Đánh giá chung 2.4 PHÂN TÍCH VỀ KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 2.4.1 Nhận ñịnh ñối tượng khách hàng hộ SXKD - Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh giấy phép kinh doanh: Thường khách hàng khách hàng hộ nông dân, sản xuất chăn nuôi nông nghiệp, nhỏ lẻ… Header Page of 126 11 - Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh có ñăng ký kinh doanh: Đối tượng khách hàng thực kinh doanh theo giấy phép kinh doanh, vay vốn với số tiền tương ñối lớn, có khả sử dụng tiện ích, dịch vụ ngân hàng ñối tượng khách hàng tiềm … 2.4.2 Phân tích ñặc ñiểm hộ sản xuất kinh doanh - Đặc ñiểm liên quan ñến vốn hộ sản xuất kinh doanh: Theo kết ñiều tra ña số hộ thường cần vốn khó tiếp cận ñược với nguồn tín dụng thức Họ biết thông tin NHTM, không rành khâu lập thủ tục vay vốn Nhu cầu vốn vay hộ sản xuất kinh doanh lớn - Đặc ñiểm quản lý: Hộ SXKD bị ñánh giá yếu lực quản lý - Đặc ñiểm hành vi + Thường quan hệ tín dụng với ngân hàng thông qua giới thiệu người quen, + Quan tâm ñến lãi suất, quan tâm ñến thuận tiện Mong muốn ñược coi trọng, ñược ñánh giá cao, ñược ñối xử công 2.5 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍNH DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SXKD 2.5.1 Quy trình tín dụng hộ SXKD Agribank Đà Nẵng Quy trình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh ñược bắt ñầu từ cán tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn kết thúc khách hàng trả hết nợ - lý hợp ñồng tín dụng 2.5.2 Thực trạng mở rộng cho vay theo loại hình kinh doanh Hiện chi nhánh cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo tính chất pháp lý cho vay gồm loại hình Cho vay hộ sản xuất kinh doanh có giấy phép ñăng ký kinh doanh hộ sản xuất kinh giấy phép kinh doanh Của Phạm Văm Hùng- diễn ñàn phát triển Việt Nam-Trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội Footer Page of 126 12 Dự nợ phân loại theo loại hình kinh doanh chi nhánh Đơn vị tính : Tỷ ñồng Hộ sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất kinh doanh có giấy phép Hộ sản xuất kinh doanh giấy phép Tổng cộng Năm 2007 K.hàng Dư nợ Năm 2008 K.hàng Dư nợ 6.720 795 9.557 818 8.050 80 7.612 148 14.770 875 16.169 966 Đối với ñối tượng vay kinh doanh có giấy kinh doanh có chiều hướng tăng dần qua năm Bình quân hộ vay 100 triệu Đây ñối tượng khách hàng chi nhánh ñang ñẩy mạnh phát triển cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vay giấy phép kinh doanh số lượng nhiều dư nợ nhỏ có chiều hướng giảm dần 2.5.3 Thực trạng mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh theo ngành nghề kinh doanh - Dư nợ thuộc lĩnh vực nông, lâm nghiệp thuỷ sản ngày giảm dần tiến trình ñô thị hoá diên tích bị thu hẹp Số hộ vay lĩnh vực nông, lâm, thủy sản chiếm tỷ lệ cao 80% tổng số hộ quan hệ với ngân hàng, chiếm tỷ lệ dư nợ thấp, thường vay 10 triệu Một phần ngân hàng cho vay 10 triệu khách hàng vay lĩnh vực ñòi hỏi phải có giấy phép kinh doanh phải có xác nhận ñịa phương cho phép sản xuất, kinh doanh Điều làm giảm ñi dư nợ cho vay ngân hàng ñối với hộ thuộc lĩnh vực - Ngành thương nghiệp - dịch vụ có mức tăng trưởng khá, tỷ trọng tăng từ 22,% trở lên Đa số hộ sản xuất kinh doanh có giấy phép kinh doanh chủ yếu kinh doanh vào lĩnh vực thương mại dịch vụ chủ yếu, lĩnh vực gần hợp với xu phát triển thành phố 13 14 2.5.4 Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh theo loại hình tài sản ñảm bảo 2.5.5 Thực trạng mở rộng tín dụng hộ SXKD theo thời hạn vay Header Page of 126 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay phân theo thời gian chi nhánh - Về cho vay hộ sản xuất kinh doanh, chi nhánh áp dụng cho vay có tài sản tài sản Bảng 2.9 Dư nợ cho vay theo tài sản ñảm bảo hộ SXKD Đơn vị tính : tỷ ñồng Hộ sản xuất kinh doanh Dư Số nợ Khách 2007 hàng Dư nợ 2008 Số Dư nợ Khách bình quân hàng 1KH Có tài sản 794 3,650 892 7,449 0.120 Không có tài sản 81 8,700 74 8,720 0.008 Tổng dư nợ 875 12,350 966 16,169 0.060 Dư nợ cho vay tín chấp (không có tài sản) có xu giảm, phần diện tích ñất nông nghiệp bị thu hẹp, giải toả ñền bù diễn khắp nơi, phần cho vay tín chấp thuộc lĩnh vực nông nghiệp có mức rủi ro cho ngân hàng cao nên ngân hàng hạn chế cho vay Hiện quan ñiểm coi trọng tài sản chấp, tài sản bảo ñảm nợ vay phổ biến ñược xem cứu cánh vay có vấn ñề, ñôi cán không quan tâm nhiều ñến hiệu dự án mà quan tâm nhiều ñến tài sản chấp Do vậy, chi nhánh cần quán triệt cho cán tín dụng nhận thấy ñược vấn ñề tài sản bảo ñảm pháp lý ñể ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu thứ nhất, nguồn thư thứ từ lơn nhuận kinh doanh khách hàng ñêm lại Vấn ñề quan trọng giải cho vay vào uy tín khách hàng, tính khả thi, hiệu của, dự án, phương án SXKD, lợi nhuận tạo Đ ơn vị tính : tỷ ñồng Dư nợ 2007 Số Khách hàng Dư nợ 2008 Số Khách hàng Dư nợ bình quân 1KH Ngắn hạn 710 11,485 763 15,148 0.050 Trung, dài hạn 165 865 203 1,021 0.199 Tổng dư nợ 875 12,350 966 16,169 0.060 Thời hạn cho vay - Dự nợ cho vay ngắn hạn ñối với hộ sản xuất kinh doanh chiếm dư nợ cao Đối với cho vay trung hạn dự nợ thấp, tiềm phát triển cho vay nhiều chưa phát triển ñược, nguồn vốn trung dài hạn chi nhánh hạn chế, khả thẩm ñịnh dự án trung dại hạn cán hạn chế, 2.5.6 Đánh giá chúng mở rộng tín dụng hộ SXKD 2.5.6.1 Những việc ñã làm - Chi nhánh ñã công khai quy trình sách tín dụng - Chi nhánh quán triệt chủ trương sách Tam nông Đảng Nhà nước, ñã quán triệt chủ trưởng mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Đào tạo ñào tạo lại cán tín dụng Bình quân cán toàn chi nhánh năm ñược ñào tạo 30 2.5.6.2 Kết ñạt ñược mở rộng tín dụng hộ SXKD - Dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh ñến 31/12/2004 440 tỷ, ñến 31/12/2008 ñã ñạt 966 tỷ ñồng, chiếm 22,2% /tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu thấp mức giới hạn chung: Đến 31/12/2008 tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh 0,62%/dư nợ Footer Page of 126 15 16 - Dư nợ tín dụng NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng không ngừng lớn mạnh, ñã ñáp ứng phần nhu cầu vốn cho hộ sản xuất kinh doanh CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT TP ĐÀ NẴNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Header Page of 126 2.5.6.3 Những tồn nguyên nhân hạn chế mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh thời gian qua - Mới áp dụng phương thức cho vay lần ñối với hộ sản xuất kinh doanh - Một số cán lơ cho vay hộ, thiếu kiến thức chuyên môn, pháp luật lĩnh vực kinh tế khác - Nguồn vốn trung dài hạn hạn chế, chưa ñáp ứng nhu cầu cho hộ sản xuất kinh doanh Lãi suất cho vay hộ cao, ñôi cao lãi suất cho vay doanh nghiệp - Quy trình tín dụng nhiều thủ tục… 2.5.7 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ñối với hộ SXKD - Mạng lưới agribank Đà Nẵng nhiều, ñây ñiều kiện thuận lợi mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh, tốn thêm chi phí tăng thêm ñược lợi nhuận cho toàn chi nhánh - Mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh góp phần, tạo mạnh cho chi nhánh thời buổi cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại ñịa bàn - Hộ sản xuất kinh doanh vay vốn có tài sản ñảm bảo nợ vay, dư nợ ít, qua ñó mở rộng tín dụng hộ SXKD giúp ngân hàng phân tán ñược rủi ro kinh doanh, giải việc làm, tăng thu nhập Footer Page of 126 3.1 QUAN ĐIỂM VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 3.1.1 Đặc ñiểm yêu cầu tín dụng hộ sản xuất kinh doanh thành phố Đà Nẵng 3.1.1.1 Đặc ñiểm hộ sản xuất kinh doanh thành phố Đà Nẵng: - Hộ sản xuất kinh doanh mang tính tự phát, chủ yếu tập trung nơi ñông dân cư,kinh doanh không cố ñịnh - Các hoạt ñộng thương mại hộ sản xuất kinh doanh chủ yếu thực tiền mặt, dòng tiền kinh doanh không chảy qua ngân hàng công ty - Đánh giá kết hoạt ñộng hộ sản xuất kinh doanh khó khăn - Việc sử dụng vốn vay bổ sung vào nguồn vốn kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh chưa thật hiệu hộ sản xuất kinh doanh chưa tính ñược hết vòng quay vốn trình kinh doanh sử dụng vốn, có lúc thừa vốn mà phải trả lãi vay ngân hàng 3.1.1.2 Yêu cầu tín dụng hộ sản xuất kinh doanh - Hạn mức tín dụng ñược nâng cao với quy mô nhu cầu vốn hộ sản xuất kinh doanh - Thời gian cho vay phù hợp với loại hình kinh doanh sản phẩm kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh - Thời gian thủ tục giải hồ sơ nhanh, gọn, ñơn giản - Các sản phẩm dịch vụ cho vay hộ sản suất kinh doanh phải phong phú, ña dạng phù hợp với nhu cầu thực tế hộ sản xuất kinh doanh ñịa bàn thành phố Đà Nẵng 17 18 - Tăng cường sử dụng hình thức cho vay hạn mức tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh thương mại, ñể tạo ñiều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh trình sử dụng vốn có hiệu 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển Agribank Việt Nam - Định hướng phát triển Agribank Việt Nam giai ñoạn 20012020 ñã ñược thủ tướng chí phủ phê duyệt Quyết ñinh số 161/2001/QĐ-TTg ngày 23/10/2001 với mục tiêu tổng quát : Agribank phải thực trở thành lực lượng chủ ñạo chủ lực vai trò cấp tín dụng cho phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh Áp dụng công nghệ thông tin ñại, cung cấp dịch vụ tiện ích, thuận lợi, ñến loại hình vay vốn - Phát triển dịch vụ ngân hàng nhắm tới ñối tượng khách hàng hộ sản xuất kinh doanh - Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng ñối với doanh nghiệp tư nhân hộ sản xuất kinh doanh - Thường xuyên nghiên cứu bổ sung quy trình nghiệp vụ theo hướng ñơn giản, thuận tiện giảm thiểu thủ tục giúp cho hộ sản xuất kinh doanh tiếp cận vốn agribank cách dễ dàng - Nhóm khách hàng cá nhân hộ gia ñình agribank giữ vững khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, phát triển khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, ñây khách hàng truyền thống vừa khách hàng tiểm năng, mở rộng phát triển mạnh mẽ tương lai tới 3.1.3 Mục tiêu tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 3.1.3.1 Mục tiêu tổng quát - Mở rộng hoạt ñộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh cách vững chắc, an toàn, bền vững quản trị tốt rủi ro 3.1.3.2 Mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh Đà Nẵng - Xây dụng mạng lưới hoạt ñộng rộng khắp, nâng cấp mạng lưới có - Định hướng ñầu tư tín dụng phải bám sát cấu phát triển kinh tế thành phố, chuyển mạnh sang cho vay hộ sản xuất kinh doanh, ưu tiên ñầu tư vốn cho hộ sản xuất kinh doanh hộ nông dân - Tăng trưởng tín dụng chi nhánh năm tăng 15-17 %/ Trong ñó tập tăng trưởng cho vay hộ sản xuất kinh doanh năm 25%/năm Tăng thêm số lượng khách hàng lên từ 710%, nợ hạn không 5%/ tổng dư nợ - Khách hàng mục tiêu: Các hộ kinh doanh có ñăng ký kinh doanh có quy mô kinh doanh có mức ñộ trung bình trở 3.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH TP ĐÀ NẴNG 3.2.1 Mở rộng loại hình tín dụng 3.2.1.1 Mở rộng theo mức ñầu tư 3.2.1.2 Mở rộng theo phương thức cho vay Hiện nay, dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chủ yếu theo phương thức cho vay lần ñiều ñôi lại gây lãng phí cho khách hàng sử dụng vốn Vì vậy, ñối với khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh năm trở lên, có uy tí, ñầy ñủ ñiều kiện chi nhánh nên áp dụng cho vay theo hạn mức.Với phương thức vay khách hàng chủ ñộng vốn hơn, sử dụng vốn có hiệu ñặc biệt ngân hàng có khả quản lý dòng tiền khách 3.2.2 Mở rộng hình thức ñảm bảo - Để ñảm bảo ñược vị cạnh tranh ñồng thời ñể giữ ñược khách hàng truyền thống, tạo lòng tin gắn kết khách hàng ñối với NHNo&PTNT TP Đà Nẵng, chi nhánh áp dụng hình thức tín chấp ñối với dự án phương án khả thi, khách hàng có uy tín… - Tín chấp phần: Về quy chế cho vay hệ thống ngân hàng nông nghiệp, mức cho vay 70%/ giá trị tài sản chấp Header Page of 126 Footer Page of 126 19 20 Tuy nhiên, số trường hợp cần phải tiến hành thực cho vay tín chấp phần chấp phần 3.2.3 Mở rộng theo ngành nghề lĩnh vực kinh doanh 3.4 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TP ĐÀ NẴNG 3.4.1 Nhóm giải pháp marketing 3.4.1.1 Hoàn thiện công tác quảng cáo, tiếp thị - Mở rộng hình thức quảng cáo như: Quảng cáo qua mạng, quảng cáo qua email…, ñây hình thức quảng cáo tốn chi phí hiệu cao ñược nhiều ngân hàng tiên tiến thực - Chương trình quảng cáo phải ñược xây dựng chu ñáo, có kế hoạch mục tiêu tác ñộng ñến ñối tượng khách hàng - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt ñộng thể dụng thể thao, tổ chức kiện, hội thảo… từ ñó tự quảng bá nêu cao ñược hình ảnh - Phát huy tham gia hoạt ñộng từ thiện Tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ nhằm lắng nghe ý kiến ñóng góp trực tiếp từ phía khách hàng, giúp khách hàng hiểu hoạt ñộng sách chi nhánh Từ ñó nâng cao hoàn thiện ñược quy trình thủ tục vay vốn - Làm phát tờ rơi giới thiệu tính dịch vụ sản phẩm, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu, giúp cho khách hàng hiểu ñược dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn 3.4.1.2 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng - Chăm sóc khách hàng ñóng vai trò quan trọng chiến lược khách hàng ngân hàng, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng - Để có sách chăm sóc tốt thân ñề xuất số giải pháp sau: - Đào tạo nâng cao chất lượng cho cán - Sẵn sàng trả lời thắc mắt mà khách hàng nêu, qua giao dịch trực tiếp qua ñiện thoại Tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết, tư vấn cho khách hàng hiểu ñược quy ñịnh, loại dịch vụ, hình thức vay vốn… - Phân loại khách hàng ñể áp dụng sách ưu ñãi - Có sách làm cho khách hàng cảm nhận ñược quan tâm ngân hàng như: Tặng qùa nhân ngày sinh nhật, ngày truyền thống tổ chức… Có thái ñộ thân thiện niềm nở khách hàng quan hệ giao dịch Mở lớp tập huấn chuyên môn chăm sóc khách hàng cho tất cán chi nhánh - Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, ñặc biệt khách hàng qua hệ tín dung lần ñầu 3.4.2.3 Giải pháp hỗ trợ hoạt ñộng tín dụng : - Hiện giải ñáp qua ñiện thoại bưu ñiện (1080) ñược nhiều người sử dụng Dịch vụ ñang giải ñáp thắt mắc lĩnh vực y tế, giáo dục, pháp luật… Ngân hàng nông nghhiệp tham gia giải ñáp tự ñộng thắt mắc từ dịch vụ - Thực tiết kiệm chi tiêu, giảm lãng phí, ñảm bảo chênh lệch lãi suất ñầu vào, ñầu ra, có lợi nhuận theo kế hoạch Từ ñó ñáp ứng ñược chi phí rủi ro xữ lý rủi ro tín dụng - Quản lý tốt chất lượng tín dụng theo yêu cầu như: + Thực ñầy ñủ, ñúng ñắn chế tín dụng, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng kiểm tra, thẩm ñịnh trước sau cho vay + Kiểm soát ñược tín dụng, tăng dư nợ có tăng ñược nguồn vốn tương ứng sau ñược trụ sở cân ñối, bổ sung vốn + Xác ñịnh thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu cần tập trung, lấy hiệu phương án, dự án làm ñể thẩm ñịnh ñầu tư tín dụng + Khai thác có hiệu hoạt ñộng thông tin có : Nhằm giảm thiểu rui ro tín dụng góp phần tăng trưởng tín dụng bền vững Header Page 10 of 126 Footer Page 10 of 126 21 22 + Thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo ñịnh QĐ/2005/QĐ-NHNN ngân hàng Nhà nước ñịnh 636/QĐHĐQT hội ñồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam + Nâng cao tính chủ ñộng tự chịu trách nhiệm cá nhân lãnh ñạo chi nhánh Tiếp tục hoàn thiện chế, sách cho vay chế tài tín dụng Phối hợp với nhánh cấp (chi nhánh quận, huyện), UBND quận huyện mặt trận ñoàn thể ñể mở lớp tư vấn, truyên tuyền hướng dẫn ñiều kiện vay vốn, hướng dẫn cấp lập dự án, phương án vay vốn ñiều kiện kèm theo ñể vay nắm rõ quy trình này, từ ñó mở rộng cho vay có hiệu hơn, thu hút khách hàng nhiều lấy ñược niềm tin với khách hàng 3.4.2 Giải pháp nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Để tăng cường lực cạnh tranh phát huy mạnh mạng lưới hoạt ñộng chi nhánh ñịa bàn Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT thành phố Đà Nẵng cần phải tiến hành rà soát, quy hoạch lại mạng lưới hoạt ñộng có ñể xếp bố trí lại cho phù hợp Đầu tư mạnh trụ sở nâng cấp ñiểm giao dịch trực thuộc Lộ trình cụ thể ñược xác ñịnh sau - Năm 2009 ñến 2011 không mở thêm ñiểm giao dịch, tập trung nguồn lực tài ñầu tư nâng cấp ñiểm giao dich có - Năm 2011 ñến 2015 phát triển thêm phòng giao dịch Hòa Khương, làng Đại Học Đà Nẵng Chợ Ba xã - Việc nâng cấp mở rộng mạng lưới hoạt ñộng chi nhánh ñịa bàn ñến giai ñoạn 2015 cần thiết cấp bách Đà Nẵng ñang giai ñoạn xếp việc chỉnh trang ñô thị 3.4.3 Giải pháp nâng cao lực cán bộ, gắn với xếp tổ chức, sử dụng nguồn nhân lực hợp lý - Nguồn lực người nhân tố ñịnh ñối với hoạt ñộng kinh tế, xã hội nói chung ñối với hoạt ñộng ngân hàng nói riêng Do ñó ñào tạo, phát triển nguồn nhân lực có trình ñộ chuyên môn giỏi, có phẩm chất ñạo ñức, có sức khỏe vấn ñề cần phải coi trọng - Trên sở quy hoạch cán lực thực tế lực lượng lao ñộng lãnh ñạo NHNo&PTNT Đà Nẵng thông qua sở ñào tạo ñể tổ chức ñào tạo bồi dưỡng nâng cao trình ñộ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Đào tạo ngắn hạn, trung hạn, tập huấn chuyên ñề nhằm ñáp ứng nhu cầu kinh doanh + Đào Tạo thạc sỹ kinh tế + Đào tạo tin học, quan hệ quốc tế, quản trị ngân hàng, quản lý ñiều hành kinh doanh - Thường xuyên tổ chức lớp ñào tạo nghiệp vụ ngắn ngày Đối với cán tuyển dụng ñào tạo nghiệp vụ chuyên môn chu ñáo, ñào tạo cách ứng xử, trang bị hiểu biết truyền thống ngân hàng - Xây dựng quy chế tuyển chọn, tuyển dụng rõ ràng công khai, việc tuyển nhân viên phải thực ñúng quy trình tuyển dụng Trong giai ñoạn tuyển dụng cần có tham gia phòng chuyên môn có nhu cầu nhân ñể chọn lựa ñược người phù hợp với công việc Xây dựng chế ñộ ñãi ngộ công bằng, sách khen thưởng, thăng tiến, ñề bạt, phải rõ ràng minh bạch Những sách tạo ñộng lực thực cho thành viên phấn ñấu, phát huy lực, sáng kiến ñể hoàn thành tốt nhiệm vụ 3.4.5 Giải pháp xây dựng quy trình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh - Quy trình nhiều ñiểm chưa hợp lý Do cần thiết phải hoàn thiện quy trình tín dụng theo nguyên tắc: + Rút ngắn thời gian vay vốn, quy trình xét duyệt vay +Tăng cường trách nhiệm, phân rõ trách nhiệm công việc Nên phân quy trình cho vay hộ thành nhóm công ñoạn sau Header Page 11 of 126 Footer Page 11 of 126 23 24 Nhóm 1: Quan hệ khách hàng • Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn thủ tục vay vốn • Kiểm tra hồ sơ vay • Phân tích ñánh giá lực tài khách hàng, thẩm ñịnh phương án, dự án vay vốn • Thẩm ñịnh tài sản bảo ñảm tiền vay • Đề xuất phê duyệt vay: (chuyển ñến: nhóm ) Những việc sau nhóm chuyển hồ sơ lại • Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ nhóm quan hệ khách hàng, kiểm tra tính ñầy ñủ hồ sơ • Quản lý trình thu nợ gốc lãi • Kiểm tra sử dụng vốn vay • Xử lý trường hợp không trả nợ ñúng hạn • Báo cáo trường hợp rủi ro xảy ñể nhóm giải Nhóm : Quản trị rủi ro tín dụng, thực công việc Sau nhận hồ sơ khách hàng vay từ nhóm chuyển ñến : • Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ, nội dung thẩm ñịnh • Kiểm tra giới hạn tín dụng • Tính hiệu ñối với NHNo cho vay khách hàng vay • Dự ñoán khả rủi ro biện pháp khắc phục ñể hạn chế rủi ro • Đề xuất sau kiểm tra (Đồng ý cho vay, không ñồng ý cho vay) • Lập hợp ñồng vay vốn, thực giải ngân cho khách hàng Đồng ý trình lãnh ñạo Không ñồng ý trả lời văn ñến với khách hàng vay Những trường hợp phát sinh sau nhóm giải ngân : • Xử lý trường hợp rủi ro xảy Để thực tốt bước công việc cần phải - Xây thời gian cụ thể bước công việc - Chi tiết thời gian xem xét khoản vay theo nhóm - Thử nghiệm nhiều lần, quy ñịnh thời gian tối ña cho nhóm - Nghiên cứu rút gọn trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, thông qua trình tiếp xúc, vấn khách hàng - Xây dựng hồ sơ vay vốn cho khách hàng, khách hàng cần cung cấp thông tin theo yêu cầu, sở mẫu ñã ñược thiết kế sẵn máy ñể ñiền chi tiết cần thiết thay cho việc ñề nghị khách hàng phải tự lập trước ñây Việc làm tạo cảm giác dễ dàng việc thiết lập hồ sơ vay cho khách hàng Vừa rút ngắn ñược thời gian lập hồ sơ cho khách hàng vừa ñảm bảo tính ñúng ñắn, ñầy ñủ hồ sơ 3.4.6 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng -Thứ nhất: Xây dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt ñộng kinh doanh ñảm bảo ñồng bộ, chặt chẽ, hạn chế ñến mức thấp khả rủi ro Theo thời gian ñịnh, ngân hàng nên tổ chức ñánh giá quy chế, quy ñịnh ñã ban hành ñể ñiều chỉnh, bổ sung, thay ñổi cho phù hợp với thực tiễn kinh doanh ngân hàng, hạn chế rủi ro mức thấp - Thứ hai: Nâng cao lực quản lý rủi ro ñối với cán quản trị ñiều hành cấp cách quan tâm ñến công tác ñào tạo, bồi dưõng nâng cao trình ñộ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro ngân hàng ñể ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh có hiệu - Thứ ba: Chú trọng công tác ñào tạo bồi dưỡng ñội ngũ cán bộ, công nhân viên chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức luật pháp, ý thức phòng ngừa rủi ro ñạo ñức nghề nghiệp Rủi ro ngân hàng bắt ñầu từ thao tác nghiệp vụ cụ thể, nhân viên cụ thể Nếu ñội ngũ nhân viên ý thức ñược ñiều chắt chắn giảm thiểu rủi ro chủ quan gây Header Page 12 of 126 Footer Page 12 of 126 25 26 - Thứ tư: Sử dụng hiệu ñội ngũ nhân viên, bố trí công việc phù hợp với lực, sở trường họ tránh ñược rủi ro hoạt ñộng kinh doanh mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Vì việc tìm giải phát ñể mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh cần thiết Từ mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt ñộng kinh doanh - Trên sở mục tiêu phạm vi ñề tài nghiên cứu, ñã ñược xác ñịnh nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh, ñánh giá thực trạng hoạt ñộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh thành phố Đà Nẵng thời gian qua, từ ñó khẳng ñịnh mặt làm ñược mặt hạn chế, tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải ñể ñề xuất giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng, ñề tài ñã thực ñược nội dung chủ yếu sau: Trình bày lý luận tín dụng mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh hoạt ñộng ngân hàng Đánh giá tình hình hoạt ñộng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng năm 2004-2008 Trên sở phân tích kết ñạt ñược, hạn chế việc phát triển mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh, tìm nguyên nhân, từ ñó có nhìn xác nhằm ñưa giải pháp thích hợp Dựa quan ñiểm ñề xuất mục tiêu ñịnh hướng hoạt ñộng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Đà Nẵng việc mở rộng tín dụng, luận văn ñã ñề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt ñộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Mặc dù ñã có nhiều cố gắng thực ñề tài, khả nghiên cứu có hạn, ñề tài không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong nhận ñược ý kiến ñóng góp quý hội ñồng, quý thầy cô người quan tâm ñể luận văn ñược hoàn thiện Header Page 13 of 126 - Thứ năm: Mời chuyên gia giỏi, chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro ñể tham mưu cho lãnh ñạo ngân hàng ñồng thời phải tăng cường công tác thông tin phong ngừa rủi ro -Thứ sáu: Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát kịp thời sai sót có khả dẫn ñến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời - Thứ bảy: Xây dựng tiêu chi chấm ñiểm khách hàng từ ñó lựa chọn khách hàng phù hợp sau: + Xây dựng tiêu chi chấm ñiểm khách hàng vừa giúp cho ngân hàng quản lý ñược khách hàng vừa tạo ñiều kiện thuận lợi nhiều mặt cho khách hàng quan hệ Xây dựng tiêu chí chấm ñiểm tín dụng hộ sản xuất kinh doanh giúp rút ngắn thời gian xét duyệt, rút gọn trình ñánh giá, thiết lập hồ sơ khách hàng ñịnh ñồng ý không ñồng ý tín dụng nhanh 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.5.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.5.2 Đối với thành phố Đà Nẵng 3.5.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn KẾT LUẬN - Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Đảng Nhà Nước Nhu cầu vốn hộ sản xuất kinh doanh ñược ñánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Môi trường cạnh tranh hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng ngày gay gắt tổ chức tín dụng Kinh tế hộ sản xuất kinh doanh ñã trở thành ñối tượng khách hàng Footer Page 13 of 126  ... pháp mở rộng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng ñối với hộ sản xuất kinh doanh Tính cấp thiết ñề tài nghiên cứu Tiềm phát triển hộ sản xuất kinh doanh. .. ĐIỂM VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 3.1.1 Đặc ñiểm yêu cầu tín dụng hộ sản xuất kinh doanh thành phố Đà Nẵng 3.1.1.1 Đặc ñiểm hộ sản xuất kinh doanh thành. .. số lý luận hộ sản xuất kinh doanh mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh Chương 2: Thực trạng tín dụng mở rộng tín dụng ñối với hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng Chương