Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietcombank update đến năm 2017. Bài viết chi tiết, khoa học.............................................................................................
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP -***** - ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAOHIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN LỚP KHÓA KHOA : VƯƠNG HUY HOÀNG : K15NHN : 2012-2017 : NGÂN HÀNG Hà Nội, ngày 24 tháng 04 năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP -***** - ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAOHIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN LỚP KHÓA KHOA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : VƯƠNG HUY HOÀNG : K15NHN : 2012-2017 : NGÂN HÀNG : THS BÙI HUY TRUNG Hà Nội, ngày 24 tháng 04 năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, là công trình nghiên cứu của tôi, các số liệu khóa luận là số liệu thực tế của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam kết Sinh viên Vương Huy Hoàng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện được bài nghiên cứu này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc nhất tới thầy giáo Bùi Huy Trung- giảng viên khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng Thầy đã tận tình chỉ bảo, cho em những lời khuyên bổ ích nhất suốt thời gian hoàn thành khóa luận Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới các thầy cô của Học viện Ngân hàng nói chung và khoa Ngân hàng nói riêng đã tạo điều kiện cho em thực tập NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam và hoàn thiện bài khóa luận này Em xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo cũng cán bộ nhân viên NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long đã tạo cho em hội được thực tập và học hỏi Trong quá trình làm khóa luận, hạn chế về thời gian cũng kiến thức, hiểu biết của bản thân về ngành ngân hàng nên bài nghiên cứu khó tránh khỏi những sai sót, khiếm khuyết Em rất mong nhận được sự đóng góp từ các thầy cô và các bạn sinh viên quan tâm tới đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày 18 tháng 04 năm 2017 Sinh viên Vương Huy Hoàng DANH MỤC KÍ TỰ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng LN Lợi nhuận NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam VCSH Vốn chủ sở hữu HĐQT Hội đồng quản trị VCB VietcomBank – Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng TTD Thẻ tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết của đề tài Những năm gần đây, xu hướng tiêu dùng các siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hàng tiện lợi, mua sắm online ngày càng gia tăng Theo đó, các phương tiện toán hiện đại thẻ toán, toán trực tuyến phát triển mạnh mẽ Với những phương tiện toán không dùng tiền mặt, người tiêu dùng có thể thuận tiện toán mà không gặp những rủi ro cầm lượng lớn tiền mặt, đồng thời hưởng những ưu đãi từ phía ngân hàng Nắm bắt xu hướng đó, Vietcombank cũng các NHTM đã trọng đầu tư phát triển sản phẩm thẻ, đó có thẻ tín dụng Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng khó khăn và gay gắt, các ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều để thẻ tín dụng của mình có sức cạnh tranh lớn thị trường Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, tác giả đã quyết định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quảhoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam” II Mục đích nghiên cứu - Hệ thống lại sở lý luận về thẻ tín dụng - Xem xét, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng VCB - Đưa một số giải pháp nâng cao sức cạnh tranh phát triển thẻ tún dụng VCB III Đối tượng phạm vi nghiên cứu Để có thể có một cái nhìn cụ thể nhất, tác giả đã chọn một ngân hàng lâu đời và lớn mạnh hệ thống ngân hàng để phân tích, đó là NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam (viết tắt là VCB) thông qua số liệu thu thập được từ các báo cáo tài chính giai đoạn 2011-2016 và nhiều nguồn số liệu khác IV Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu bản như: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích và tổng hợp, phương pháp thống kê, để làm rõ vấn đề V Kết cấu khóa luận Đề tài nghiên cứu bao gồm ba chương chính: Chương I: Khái quát về thẻ tín dụng Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng cho ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM là một trung những trung gian tài chính quan trọng nhất nền kinh tế, theo luật các TCTD năm 2010 thì NHTM là doanh nghiệp thực hiện một, một số tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác vì mục tiêu LN Các hoạt động ngân hàng có thể kể đến ở bao gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.2 Chức của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia Đối với người gửi tiền, họ thu được lãi từ khoản vốn nhàn rồi, đối với người vay, họ thỏa mãn được nhu cầu về vốn của minh, đối với ngân hàng, họ kiếm được LN qua sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và huy động 1.1.2.2 Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán nó thực hiện toán theo yêu cầu của khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Với chức này, họ cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi Nhờ đó, các chủ thể kinh tế tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian tới gặp chủ nợ, người phải toán và lại đảm bảo được việc toán an toàn Qua đó, chức này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế 1.1.2.3 Chức “tạo tiền” các tầng lớp dân cư một cách triệt để Đồng thời tạo được sự ảnh hưởng của ngân hàng việc toán sử dụng thẻ cũng thị trường toán của ngân hàng với ngân hàng khác VCB có thể thực hiện các chính sách sau: - Khuyến khích dân cư mở tài khoản tiền gửi mở khoản tiền gửi VCB dưới nhiều hình thức như: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiêm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có dịch vụ toán hoá đơn tự động Trên một thị trường với nhiều ngân hàng cùng hoạt động, VCB nên tạo nhiều hình thức toán kèm theo nhiều ưu đãi đặc biệt cho khách hàng có số dư tài khoản thường xuyên và ổn định - Bên cạnh các hình thức huy đọng vốn phong phú, để thu hút thêm khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, vấn đề cần quan tâm là lãi suất tiền gửi VCB cần điều hành lãi suất động, mềm dẻo, phù hợp với chế thị trường và nâng cao sức cạnh tranh về giá của Ngân hàng theo hướng: Chính sách lãi suất phải phù hợp hấp dẫn khách hàng Đồng thời cần có chính sách lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh của một số ngành mũi nhọn Khách hàng lớn có quan hệ lâu dài, hoạt động hiệu quả và có uy tín đựoc hưởng lãi suất ưu đãi Như vậy, khách hàng càng đẩy mạnh đuợc việc mở tài khoản cá nhân của khách hàng thì dịch vụ thẻ càng có hội phát triển Đây là tiền đề cho khách hàng hiểu về thẻ và hoạt động kinh doanh thẻ có nhiều hội để tiếp xuác với khách hàng Biện pháp này giúp tăng số lượng thẻ phát hành VCB Và cùng kết hợp đồng bộ với giải pháp trước và các giải pháp sau đây, chắc chắn Ngân hàng phát triển và nâng cao được hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ 3.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Thực hiện chiến lược Marketing cho sản phảm thẻ là một giải pháp cần thiết và vô cùng quan trọng để nâng sức cạnh tranh về sản phẩm của NH thị trường Bộ phận Marketing cho sản phẩm thẻ VCB cần phối hợp chặt chẽ với các bộ phận chức khác ngân hàng tập trung thực hiện tốt công việc sau: Một là, đẩy mạnh việc hoàn thiện và đổi mới sản phẩm, dịch vụ theo hướng đa dạng hoá, hiện đại hoá để nâng khả cạnh tranh về sản phẩm, góp phần thúc đẩy hiệu quả hoạt động kinh doanh TTD VCB Trong đó, Ngân hàng cần tạo các hình thức thẻ mới phù hợp với điều kiện Việt Nam Để thu hút được mọi tầng lớp dân cư nước, VCB cần tạo những loại TTD nội địa phù hợp với thị trường nước Theo hướng nghiên cứu thị trường để từng bước nhân rộng thẻ nội địa VCB card Đây là thẻ VCB phát hành và chỉ toán được nước Thẻ nội địa VCB card có khá nhiều ưu điểm mức ký quỹ thấp, chỉ toán nước đồng Việt Nam nên giảm đáng kể chi phí toán và phù hợp với chế độ quản lý ngoại hối hiện hành, an toàn và có nhiều chức tiện dụng Nhưng để tạo chiếc VCB card cần phải bỏ khá nhiều chi phí nên tổng chi phí phát hành và xây dựng mạng lưới toán rất tốn Do đó, VCB chưa phát hành rộng rãi loại thẻ này VCB nên xem xét để tiếp tục phát hành loại thẻ nội địa với mức giá thích hợp và nhiều chức tiện dụng Nghiên cứu triển khai thẻ đa năng, vừa là thẻ ghi nợ lại vừa là TTD Phát triển sản phẩm mới, không chỉ thoả mãn nhu cầu đa dạng mới của khách hàng mà tạo điều kiện để Ngân hàng thâm nhập, mở rộng thị phần, tăng doanh số hoạt động và thu lợi nhuận tối đa VCB cần tiến tới liên kết với các tổ chức,công ty nước hàng không, bưu điện, du lịch, xăng dầu…để phát hành loại thẻ mới- thẻ liên kết, để phù hợp với xu hướng phát triển thẻ thế giới Những hàng hoá dịch vụ các tổ chức , công ty này cung cấp tương lai mở rộng và phát triển Do vậy, Ngân hàng nên liên kết để khách hàng sử dụng thẻ toán các hàng hoá, dịch vụ các tổ chức cung ứng Đặc biệt để phù hợp với thực tiễn môi trường Việt Nam hiện nay, việc phát triển hệ thống thẻ mua xăng dầu là hoàn toàn có thể thực hiện được Cả ngành Ngân hàng và ngành xăng dầu đều thu được nhiều lợi ích triển khai sản phẩm này Số lượng điểm bán xăng có thể tăng lên mà không đòi hỏi tăng số lượng nhân viên bán hàng Để thực hiện được giải pháp ngày VCB cần có mối quan hệ thường xuyên với các đối tác kinh doanh và hợp tác để định hướng phát triển loại thẻ này Nếu phát hành được các loại thẻ phù hợp với mức sống của người Việt Nam thì chắc chắn có nhiều người sử dụng thẻ Từ đó, số lượng thẻ phát hành tăng nhanh Bên cạnh đó, Ngân hàng phải hoàn thiện để tăng tính hấp dẫn về hình thức của sản phẩm, dịch vụ thẻ như: mẫu mã của thẻ phải đảm bảo mỹ thuật, an toàn, dễ bảo quản, sử dụng Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh TTD, tồn và phát triển môi trường cạnh tranh hiện nay, đòi hỏi VCB phải hiện đại hoá hệ thống phân phối theo các hướng sau: - Hệ thống kinh doanh thẻ nên tổ chức lại theo mô hình tập trung với một bộ máy trung tâm có đầy đủ chức quản lý kinh doanh bao gồm điều hành hoạt động kinh doanh, quản lý thông tin về chủ thẻ cũng các ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ, chức nghiên cứu và phát triển sản phẩm, chức xử lý giao dịch, hạch toán kế toán, quản trị rủi ro Bộ phận thẻ ở các chi nhánh tập trung làm công tác Marketing, thẩm định đánh giá khách hàng, tập hợp thông tin, hồ sơ, yêu cầu của khách hàng để gửi về trung tâm thẻ xử lý và theo dõi thu nợ Trung tâm thẻ phải làm chủ cả về nghiệp vụ thẻ lẫn kĩ thuật của thẻ Về lâu dài, trung tâm thẻ phải trở thành một đơn vị hạch toán độc lập hệ thống VCB Ngân hàng cần nghiên cứu phương án tách trung tâm thẻ thành đơn vị hạch toán kinh tế độc lập Như vậy đánh giá hiệu quả kinh tế của nghịêp vụ này hơn, có hiệu quả Như thực tế hiện mặc dù thị trường thẻ phát triển lợi nhuận thấp vì vốn đầu tư lớn , chi phí cao - Mở rộng mạng lưới các chi nhánh phát hành thẻ ở những nơi có đủ điều kiện Tuy nhiên việc mở rộng phải xuất phát từ yêu cầu của thị trường và khả của Ngân hàng - Tăng cường áp dụng hình thức phân phối qua mạng Internet Đây là hình thức phân phối Ngân hàng thế kỉ 21 Để phát huy hiệu quả của kênh phân phối, VCB cần phải đầu tư một khoản thích đáng và phải tổ chức quản lý quá trình phân phối cung ứng sản phẩm, dịch vụ Xây dựng và điều hành chính sách giá linh hoạt, mềm dẻo có sức cạnh tranh để thu hút khách hàng Giá của sản phẩm Ngân hàng là nhân tố quan trọng quá trình hoạt động kinh doanh Giá cả sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đựơcthể hiện dưới hình thức lãi và phí Thực tế, lãi và phí là yếu tố cạnh tranh để thu hút khách hàng Do đó xây dựng và điều hành Chính sách giá phù hợp với chế thị trường và đủ sức cạnh tranh là rất cần thiết VCB cần xem xét lại mức phí cho hợp lí, phù hợp hấp dẫn thu hút khách hàng Trong quá trình phát hành và sử dụng TTD, chủ thẻ phải trả phí cho VCB bao gồm phí phát hành, phí rút tiền mặt, phí chậm trả,phí đổi thẻ mới, phí thông báo mất cắp thất lặc số Pin… Ngoài ra, phí rút tiền mặt hiện cao khoảng 4%-5% tổng số tiền giao dich Để đẩy mạnh phát hành TTD, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, VCB cần hạ thấp biểu phí Có vậy mới thu hút được chủ thẻ Hiện nay, mức phí toán thu từ ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ là vấn đề cạnh tranh hết sức gay gắt Các Ngân hàng làm đại lý toán cho các tổ chức toán quốc tế Việt Nam cạnh tranh cách giảm chi phí cho các ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ Mức phí hiện Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam sàn là 2,75% (Ngân hàng có thể thu đến 3% ) Mặc dù theo lời khuyên của tổ chức toán quốc tế, các NHTM nên áp dụng mức phí không được thấp 2,5% bởi nếu chào mức phí thấp hơn, với các hình thức khuyến mại là nguy làm cho các đơn vị phát hành thẻ không có lợi nhuận, đồng thời mang lại nhiều thiết hại cho các đơn vị mới tham gia thị trường phát hành thẻ Nhưng giai đoạn mở rộng thị trường này, Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nên hạ thấp mức phí đối với ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ Trước mắt có thể làm giảm lợi nhuận của Ngân hàngnhưng kích thích các ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ, số lượng ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ có thể tăng được sữ tăng Bên cạnh đó, VCB cần có chính sách và ưu đãi với các khách hàng lớn có mối quan hệ lâu dài, quen thuộc với VCB, hoạt động sản xuất kinh doanhcó hiệu quả và có uy tín Đây thực sự là công cụ Marketing kinh doanh TTD Việc xây dựng và điều hành chính sách giá của VCB phải sở cung cầu thị trường thẻ Đồng thời, phải đảm bảo mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng nhằm trì củng cố, mở rộng, thúc đẩy sự phát triển của cả ngân hàng và khách hàng Phương thức toán nào cũng có giá thành của nó Vấn đề là phải làm có giá thành phù hợp và được xã hội chấp nhận TTD tỏ chưa có sức hấp dẫn đối với khách hàng Phát huy hiệu quả tổng hợp của hoạt động giao tiếp và khuếch trương: Giao tiếp và khuếch trương là công cụ Marketing quan trọng của hoạt động cạnh tranh kinh doanh TTD Bởi vì hoạt động khuếch trương làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, giúp khách hàng có cứ quyết định việc lựa chọn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Để thẻ ngân hàng thực sự là công cụ toán hữu hiệu và phổ biến, VCB không được bỏ qua hoạt động giao tiếp khuếch trương đến mọi tầng lớp dân cư Quảng cáo là công cụ cạnh tranh có tính chiến lược để trì lợi thế cạnh tranh thị trường Việc xác định chi phí quảng cáo hợp lý là công việc khó khăn của các nhà Marketing Hiện nhiều Ngân hàng thường cứ vào mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh kết hợp với khả tài chính của Ngân hàng để xác định chi phí cho quảng cáo và lựa chọn cách thức và phương tiện quảng cáo hợp lí để cung cấp thông tin cho khách hàng và Ngân hàng Đồng thời gây ấn tượng mạnh đối với cạnh tranh Hoạt động này có thể thông qua các hình thức: đẩy mạnh quảng cáo các phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình… Với báo chí ta có thể viết nên những nét độc đáo nhất về tiện ích của thẻ và sự thuận lợi của khách hàng sử dụng thẻ Trên truyền hình, ta có thể đưa những hình ảnh thật về thẻ lên ti vi… chi phí cho lần quảng cáo không phải là nhỏ Song vì mục tiêu kinh doanh với khả tài chính của VCB thì có thể thực hiện được Nhưng muốn để giảm chi phí cho quảng cáo, VCB có thể liên hệ với các ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ để dùng quảng cáo chung Như thế vừa giới thiệu về thẻ, vừa giới thiệu về ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ, giảm chi phí cho cả hai bên Cùng với quảng cáo các phương tiện truyền thông đại chúng, VCB có thể sử dụng các pa nô, áp phích, quảng cáo các trụ sở Ngân hàng đương phố, các nơi vui chơi công cộng VCB nên có chiến lược tiếp thị với các công ty lớn để những công ty này quảng cáo dich vụ thẻ cho nhân viên của họ Ngân hàng nên cử số nhân viên đến các doanh nghiệp, công sở để giới thiệu về thẻ và những vấn đề liên quan đến thẻ Nếu nhân viên của Ngân hàng không đủ, VCB có thể liên kết với các trường đại học để sử dụng đội ngũ sinh viên của các trường có chuyên ngành Ngân hàng VCB chỉ cấn có số buổi đào tạo ngắn hạn để trang bị số kinh nghiệm kiến thức, đội ngũ này sữ có thể thực hiện tốt công việc áp dụng chiến lược này Ngân hàng có thể giảm được chi phí mà lại thu được những kết quả đáng kể VCB trích một phần thu dịch vụ thẻ để tạo nguồn làm công tác Marketing, xây dựng chế sử dụng nguồn Marketing để thưởng, khuyến mại, làm quà tặng cho khách hàng là chủ thẻ và các ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ đạt doanh số toán cao VCB phát triển thẻ toàn thể các bộ công nhân nhân viên VCB để làm hạt nhân tuyên truyền, quảng cáo sử dụng thẻ 3.2.4 Tập trung đạo đầu tư thích đáng cho việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cũng kinh doanh thẻ nói riêng, nhân lực có vai trò quyết định Bởi đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch tham gia trực tiếp vào quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Như vậy nhân viên giữ vai trò quyết định về số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ và mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng VCB phải đào tạo đội ngũ cám bộ quản lý và nhân viên nghiệp vụ thẻ theo hướng tổng hợp, chuyên sâu, đa VCB 13 năm hoạt động toán và phát hành thẻ đã xây dựng được đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm và khá động với công việc Với xu hướng tăng trưởng kinh doanh, hiện khối lượng công việc của bộ phận thẻ khá nhiều Do đó so với công việc thì số lượng nhân viên chưa đầy đủ Trong thời gian tới, VCB nên có chiến lược đào tạo các bộ nhân viên để phù hợp với yêu cầu Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực bao gồm đào tạo ngắn hạn, trung, dài hạn để chuẩn bị nguồn nhân lực choc cán bộ quản lý và kinh doanh thẻ giỏi chuyên môn, nắm được công nghệ và kỹ thuật ứng dụng của thẻ Đào tạo cả nước và nước ngoài Bộ phận Marketing cũng cần tham gia xây dựng kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là đào tạo cán bộ làm công tác Marketing thẻ cũng trang bị kiến thức Marketing cho các cán bộ thẻ VCB Ngân hàng phải xây dựng được chương trình đào tạo phù hợp với yêu cầu VCB phải phối hợp với các tổ chức toán quốc tế thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vự chuyên môn cho cán bộ nhân viên kinh doanh thẻ theo từng chuyên đề Ngân hàng xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi lĩnh vực thẻ Đào tạo chuyên gia đủ khẳ đào tạo lại cán bộ Đào tạo họ để phát triển lâu dài đáp ứng với nhu cầu của nền kinh tế 3.2.5 Nâng cao chất lượng trang thiết bị kĩ thuật ảnh hưởng đến nghiệp vụ phát hành toán thẻ tín dụng Cơ sở hạ tầng, công nghệ, máy móc thiết bị phục vụ hoạt động thẻ là nhân tố chủ quan góp phần đảm bảo cho kinh doanh thẻ phát huy hiệu quả Ngân hàng phải đào tạo một lực lượngnhân viên kỹ thuật có tay nghề cao bảo dưỡng, lắp đặt hệ thống máy móc trang thiết bị của nghiệp vụ thẻ Đội ngũ này nên được tổ chức riêng biệt so với đội ngũ kỹ thuật của Ngân hàng để chịu trách nhiệm riêng về kỹ thuật của hoạt động thẻ Khi cần thiết có nhân viên kỹ thuật xử lý kịp thời Lực lượng này phải có kiến thức chuyên sâu về trang thiết bị máy móc toán thẻ, công nghệ thẻ VCB nên tạo điều kiện cho đội ngũ này được đào tạo, tham gia các nước thế giới có hệ thống kỹ thuật hiện đại để họ tiếp thu những kiến thức và kinh nghiệm về nước Nhờ thế, trường hợp xảy các sự cố trục trặc, ta không phải mời chuyên gia của nhà cung ứng sang sửa chữa Bên cạnh đó, VCB có thể tuyển thêm cán bộ chuyên nghành tin học cho hoạt động thẻ VCB phải nâng cao chất lượng các trang thiết bị kỹ thuật hiện có, có chế độ bảo dưỡng, bảo trì thiết bị thường xuyên để đảm bảo sự vận hành thông suốt của hệ thống máy móc, đáp ứng mục tiêu kinh doanh và yêu cầu của khách hàng Khai thác toàn diện, ứng dụng triệt để hệ thống thẻ chuẩn quốc tế Sema, giao diện với hệ thống Silverlake là hệ thống xử lý hạch toán kế toán chính, giảm dần các chương trình giao diện để đảm bảo sự ổn định và an toàn của hệ thống công nghệ thẻ Xây dựng và trì hệ thống dự phòng hữu hiệu cho hoạt động thẻ cả về thiết bị, máy móc lẫn nhân lực Trung tâm tin học chuyển giao công nghệ thẻ cho trung tâm thẻ quản lý Phối hợp chặt chẽ với các đối tác nước ngoài có kiên quan để khắc phục các lỗi của hệ thống, gây ách tắc sử dngj thẻ của khách hàng 3.2.6 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ Với những rủi ro các NHTM thường gặp phát hành thẻ và toán TTD đã đề cập ở chương I, để ngăn ngừa phòng chống, VCB nên: - Xem xét kỹ lưỡng tình trạng tài chính,nguồn thu thường xuyên của người xin cấp thẻ (thường thông qua tài khoản ngân hàng của họ) - Tại trung tâm thẻ, phải kịp thời phổ biến các thông tin mới nhất cũng các biện pháp hạn chế, quản lý rủi ro cho chinh nhánh phát hành và toán thẻ Mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có) trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho các rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành thẻ - Mặt khác, để ngăn chặn sử dụng thẻ của người khác, VCB nên áp dụng đưa hình của chủ thẻ lên bề mặt thẻ (hiện của có VCB Visa) Điều này giúp các ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ có sở cứ và yên tâm việc kiểm tra thẻ Hiện nay, TTD quốc tế VCB là thẻ từ mà những năm gần công nghệ thẻ thông minh (thẻ chíp) đã đời và thay thế thẻ từ Công nghệ thẻ thông minh rất hiện đại nên nó ngăn ngừa được các hành vi giả mạo, gian lận Do vậy VCB nên từng bước thay thế thẻ từ thẻ chip Tuy nhiên chi phí cho việc thay thế này rất lớn và VCB cần phải thực hiện dần dần (có thời gian) Như vậy, rủi ro kinh doanh TTD thực sự là một vấn đề đáng quan tâm suy nghĩ đối với VCB nói riêng và cá NHTM nói chung Trước mắt, để hạn chế và phòng chống rủi ro, VCB cần phải thực hiện tốt cá quy định của tổ chức thẻ quốc tế cũng các quy định của VCB về phát hành, sử dụng và toán thẻ 3.3 Kiến nghị đối với chính phủ NHNN 3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước - Tổ chức tốt công tác giáo dục xây dựng ý thức nề nếp cho người dân Nhà nước cần đưa các quy định, các hình phạt thật chặt chẽ đối với những không có ý thức bảo vệ giữ gìn máy móc Bởi bất kỳ một sự vô ý thức phá phách nào cũng gây thiệt hại về tiền của, sức lực của xã hội Chi phí bỏ bảo vệ máy, sửa chữa máy có thể cao lợi nhuận thu được từ mày này Do đó, cần có sự can thiệp và quản lý của nhà nước việc â ý thức kỷ luật tự giác cộng đồng Duy trì môi trường kinh tế, chính trị xã hội ổn định: một môi tường kinh tế xã hội ổn định, chỉ số lạm pháp hợp lý, giá cả không biến động nhiều thì việc sử dụng thẻ của người dân phát triển Hơn nữa nền kinh tế nước phát triển tạo hội để hoà nhập với cộng đồng quốc tế mở rộng các mối quan hệ hợp tác đối ngoại, dầu tư nước ngoài tăng thu hút ngày càng nhiều du khách quốc tế vào Việt Nam - Tạo điều kiện tăng thu nhập cho người dân, nâng cao mức sống và trình độ dân trí, trình dộ hiểu biết cho mọi tầng lớp dân cư về Ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Thực hiện chính sách miễn giảm, ưu đãi đối với các hành hoá nhập phục vụ cho kinh doanh thẻ Nhà nước nên giảm thúe miễn thuế đối với các thiết bị nhập để phục vụ kinh doanh thẻ Mặt khác, mức thuế suất thuế VAT nhà nước đánh lên thẻ toán hiện không khuyến khích được ngươid dân sử dụng dịch vụ này nên nhà nước ncần xem xét lại cho phù hợp - Tạo điều kiện cho ngành ngoại thương, du lịch, hàng không phát triển Tình hình kinh tế vĩ mô thời gian trở lại thực sự đem đến những thuận lợi đối với dịch vụ thẻ ở Việt Nam Để nâng cao hiệu quả kinh doanh TTD, VCB cần thực hiện kết hợp nhiều giải pháp Bên cạnh đó VCB cũng các NHTM khác kinh doanh thẻ cần có sự ủng hộ, hỗ trợ từ phía nhà nước, từ NHNN Với các giải pháp và kiến nghị đây, hy vọng hạn chế được phần nào những tồn cũng giải quyết được những bất cập quá trình phát hành và toán thẻ hiện 3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN Trên sở phân tích thực trạng kinh doanh TTD VCB cho thấy, thẻ là một sản phẩm mới có sức hấp dẫn đối với thi trường Việt Nam – một thị trường đầy tiềm Trong tương lai có rất nhiều NHTM cùng tham gia vào hoạt động kinh doanh này Để giúp đỡ NHTM nói chung và VCB nói riêng, NHNN với chức là “Ngân hàng của các Ngân hàng” giai đoạn này cần đặc biệt quan tâm ủng hộ, tạo điều kiện và chỉ đạo thường xuyên hoạt động này NHNN cấn sớm thành lập trung tâm toán bù trừ dành riêng cho các giao dịch toán thẻ nước Theo đó thẻ VCB phát hành được đem toán một NHTM khác nước mà không thuộc hệ thống VCB thì giao dịch này không phải thực hiện thông qua trung tâm toán ủa tổ chức thẻ quốc tế mà thực hiện toán bù trừ giữa hai Ngân hàng Do đó tiết kiệm được chi phí Trung tâm này vần hành theo chế thoả thuận hiữa các thành viên, phân chia chi phí, thu nhập và rủi ro giữa các thành viên liên quan, giải pháp kỹ thuật bảo vệ tính tiện lợi và an toàn của thẻ, chế hợp tác hỗ trơj chiến lước phát triển của các thành viên và thúc đẩy nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Về sự bất cập giữa chế kinh doanh TTD và quy định hiện hành về quản lý ngoại hối TTD: các quan quản lý kinh tế xã hội và pháp luật cần có sự quan tâm nghiên cứu về vấn đề này Chẳng hạn như: Đề nghị các Ngân hàng phát hành thẻ nước hạ bớt HMTD cho thẻ được phát hành nước VND có nệnh giá thích hợp để sử dụng ở nước ngoài quy dổi USD phù hợp với quy chế quản lý ngoại hối; Nên ban hành quy chế pháp lý rõ ràng đối với các loại thẻ phát hành nước, sử dụng ở nước ngoài và thẻ Ngân hàng nước ngoài phát hành được sử dụng và toán nước NHTM cùng từng bước hạn chế toán tiền mặt dân cư Đây là chính sách vĩ mô của nhà nước và NHNN, có vậy mới góp phần mở rộng toán không dùng tiền mặt, mà thẻ Ngân hàng là một số đó KẾT LUẬN KHÓA LUẬN Là một dịch vụ của VCB, TTD thực sự góp phần làm phong phú thêm các hình thức toán không dùng tiền mặt, đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích và lợi nhuận kinh doanh cho NHTM Trải qua 14 năm triển khai công tác phát hành và toán TTD, VCB đã tăng trưởng được doing số toán thẻ và số thẻ phát hành, từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh TTD, đưa lĩnh vực mới mẻ này tiếp cận với dân chúng Tuy nhiên kinh doanh thẻ của VCB cũng gặp khôngít những khó khăn và tồn Để khắc phục được những vấn đề đó, đòi hỏi sự cố gắng nỗ lực nữa của toàn hệ thống thẻ VCB thời gian tới, cũng nyhư sự quan tâm, hộ trợ từ phía NHNN và Nhà nước Trên sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu bán sát mực tiêu và phạm vi nghiên cứu, chuyên đề đã hoàn thành các nhiệm vụ đề đó là làm rõ một số vấn đề bản về TTD, phân tích và đánh giá thực trạng kinh doanh TTD của VCB, đồng thời mạnh dạn đưa một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh TTD của VCB, góp phần hoà nhập với sự phát triển chung của thị trường thẻ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thư viện học liệu mở Việt Nam, “Ngân hàng thương mại và hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường”, 2014 Ths Đặng Thị Việt Đức – Ths Phan Anh Tuấn, “Chức ngân hàng thương mại”, 2013 Thời báo Kinh tế Sài Gòn, “An toàn vốn tối thiểu hệ thống tín dụng 13,32%”, 2015 Ths Nguyễn Thị Kim Thanh, “Hoạt động ngân hàng năm 2015, hội thách thức cho năm tiếp theo” – Tạp chí ngân hàng (NHNN), 2016 MBS, “Báo cáo chi tiết 05/2015 Ngành ngân hàng”, 2015 Tổng cục thống kê, “Tăng trưởng kinh tế Việt Nam 2011-2015”, 2016 Tổng cục thống kê, “Chỉ số lạm phát Việt Nam 2011-2015”, 2016 ACB, Báo cáo thường niêm giai đoạn 2011-2015 ACB, Báo cáo tài giai đoạn 2011-2015 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư 36/2014/TT-NHNN, 2014 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư 02/2012/TT-NHNN, 2012 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, 2013 http://vietnambiz.vn/vietcombank-lai-truoc-thue-hon-8200-ty-dong-ty-le-no-xau-14nam-2016-11982.html PHỤ LỤC NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO SỨC CẠNH TRANH TRONG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.4 Những hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 Khái quát về thẻ tín dụng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Những đặc điểm quan trọng thẻ tín dụng 1.2.2.1 Hạn mức 1.2.2.2 Lãi suất 1.2.2.3 Kỳ kê 1.2.2.4 Các loại phí 1.2.2.5 Nợ quá hạn và cách thức toán 1.2.3 Phân loại 1.2.3.1 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng sử dụng 1.2.3.3 Phân loại theo hạn mức tín dụng 1.2.3.4 Phân loại theo công nghệ sản xuất 1.2.4 Chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.3 Vai trò, tiện ích thẻ tín dụng 1.4 Những rủi ro gặp phải sử dụng thẻ tín dụng 1.5 Các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK 2.1 Tổng quan về VCB 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.2 Cơ cấu bộ máy hoạt động 2.1.3 Hoạt động kinh doanh VCB năm 2016 2.2 Giới thiệu về thẻ tín dụng tại VCB 2.3 Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại VCB 2.3.1 Khái quát thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam 2.3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng VCB 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại VCB 2.4.1 Thành tựu 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO SỨC CẠNH TRANH TRONG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI VCB 3.1 Định hướng phát triển của VCB giai đoạn tới 3.1.1 Tầm nhìn đến 2020 3.1.2 Định hướng tổng quát 3.1.3 Định hướng tổng thể 3.2 Giải pháp nâng cao sức cạnh tranh phát triển thẻ tín dụng tại VCB 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.2 Kiến nghị với NHNN ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP -***** - ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAOHIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... thuyết vế hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 1.6.1 Vai trò của hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng với ngân hàng thương mại Kinh doanh thẻ có sức hấp dẫn lớn đối với các ngân hàng... tiêu chí thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng