Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở quốc gia nào, hệ thống Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, huyết mạch kinh tế, thở hoạt động đời sống xã hội, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vốn cho phát triển đất nước Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô quan trọng, cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị máy móc thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại trở thành phần thiếu trình phát triển Kể từ chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hàng thương mại ( NHTM) Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ số lượng, loại hình, mạng lưới, quy mô hoạt động lực tài góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Ngoài hệ thống ngân hàng quốc doanh có ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh , nghiệp vụ đổi bước đại hóa, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành lên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên bối cảnh kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện, tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá vàng biến đổi thất thường, thị trường bất động sản chưa khởi sắc nên hoạt Footer Page of 126 Header Page of 126 động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi hay gọi nợ xấu lớn Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng đề từ tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lược lâu dài nhiều ngân hàng quan tâm tới Nói lẽ, điều kiện hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng toàn hoạt động NHTM Hoạt động tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM hoạt động tạo nguồn thu nhập ngân hàng hình thức thu nhập từ lãi cho vay.Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả toán hay phá sản ngân hàng Chính mà “ chất lượng tín dụng” vấn đề “ sống, còn” hoạt động kinh doanh mà ngân hàng cần phải quan tâm suốt trình tồn phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHNo&PTNT) Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội chi nhánh đổi tên từ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHNo&PTNT) Việt Nam – Chi nhánh Láng Thượng theo Quyết định số số 1463/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 03/12/2008 Chủ tịch Hội đồng NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh hoạt động địa bàn Thủ đô – Trung tâm kinh tế trị nước Đây vừa môi trường hấp dẫn, vừa tiềm lớn kinh doanh đồng thời thách thức không nhỏ Chi nhánh Hoạt động địa bàn với nhiều NHTM lớn, cạnh tranh kinh doanh tránh khỏi Song, kể từ thành lập nay, Chi nhánh bước phấn đấu, ngày hoàn thiện đạt nhiều thành tựu đáng kể, có tốc độ phát triển tương đối nhanh mặt, khẳng Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 định vị trí thị trường Tuy bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hoạt động tín dụng chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức mới, nhiều tiềm ẩn rủi ro kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng, với kiến thức học tập, nghiên cứu, định chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội” để làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu làm rõ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường - Khảo sát toàn diện có hệ thống thực trạng chất lượng tín dụng Chi Nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ( NHNo&PTNT) Chi nhánh Tràng An, Hà Nội - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Các lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM + Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 Phương pháp nghiên cứu: Để hoàn thành mục tiêu đặt ra, luận văn sử dụng phương pháo nghiên cứu: Duy vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê, so sánh Footer Page of 126 Header Page of 126 Thu thập tài liệu qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà Nội từ năm 2012 – 2014; Tài liệu báo cáo thường niên năm 2012,2013,2014 văn liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngoài sử dụng phương pháp : Đặt câu hỏi vấn trực tiếp cán tín dụng, cán thẩm định Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu làm chương Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tràng An Hà Nội Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Trong kinh tế hàng hóa, thời gian có số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Bên cạnh có số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Hiện tượng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi thạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận thu sử dụng vốn vay Tín dụng theo nghĩa La tinh Creditim, có nghĩa tín nhiệm, tin tưởng Tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Quan hệ tín dụng hình thành đời từ lâu, chí mối quan hệ tín dụng thô sơ phát sinh từ chế độ cộng sản nguyên thủy tan rã Quan hệ tín dụng phát triển qua nhiều hình thức từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Cùng với phát triển kinh tế thị trường, qua thời kỳ, giai đoạn phát triển mà dần hình thành nên hình thức tín dụng có trình độ cao hơn, có hình thức tín dụng sau: Tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng thuê mua tín dụng tiêu dùng Mỗi hình thức tín dụng có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể Tuy nhiên phát triển mình, hình thức quan hệ tín dụng không mà tồn phát huy tác dụng có đời hình thức tín dụng Ngay nay, tất hình thức tín dụng tồn bổ sung lẫn có vai trò quan trong phát triển kinh tế Footer Page of 126 Header Page of 126 Trải qua nhiều giai đoạn, lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoá Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Song hiểu cách chung nhất, khái niệm tín dụng theo pháp luật Ngân hàng Việt Nam ghi nhận “ Tín dụng quan hệ vay ( mượn) dựa sở tin tưởng tín nhiệm bên cho vay ( mượn) bên vay( mượn) Theo bên cho vay chuyển gaio lượng vốn tiền tệ ( tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn( tài sản) ban đầu lãi suất Liên quan đến khái niệm tín dụng, khoản 14 điều Luật số 47/2010/QH12 Quộc hội Luật tổ chức tín dụng có đưa : Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong hình thức tín dụng ngân hàng hình thức vô quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, cho thể nhân khác kinh tế Với công nghệ ngân hàng nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức thiếu nước quốc tế Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay [38] Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Thứ nhất, Tín dụng ngân hàng dựa sở lòng tin Ngân hàng cấp tín dụng có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hoàn trả nợ vay ( gốc, lãi) hạn Thứ hai, Tín dụng chuyển nhượng tài sản có thời hạn Ngân hàng trung gian tài “ vay vay”, nên khoản tín dụng ngân hàng phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động Thứ ba, Tín dụng phải nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nếu hoàn trả không coi tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay ( giá trị gốc), nghĩa việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản lãi phải luôn số dương, có bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, Tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc vào thân khách hàng, mà phụ thuộc vào môi trường hoạt động, tầm kiểm soát khách hàng biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai khách hàng gặp khó khăn môi trường kinh doanh thay đổi , dẫn đến khó khăn việc trả nợ, điều khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Thứ năm, Tín dụng ngân hàng sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình cho vay diễn sở pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo lãnh bên vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng đến hạn Từ đặc điểm tín dụng ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau: - Vốn vay phải sử dụng mục đích Footer Page of 126 Header Page of 126 - Vốn vay phải hoàn trả gốc lãi điều khoản cam kết, thỏa thuận ghi hợp đồng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào khác tùy theo mục đích nghiên cứu Tuy nhiên thường phân loại theo số tiêu thức sau: 1.1.3.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay Căn theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành hai loại: - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên 1.1.3.2.Theo thời hạn sử dụng tiền vay Theo cách này, tín dụng ngân hàng chia thành ba loại - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay, bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm trở lên, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 Thông thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tổi thiểu cho hoạt động sản xuất 1.1.3.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay Theo tiêu thức này, tín dụng chia thành hai loại: - Tín dụng có đảm bảo: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng vay vốn đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo, đảm bảo để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn nhằm bù đắp lại khoản tiền vay trường hợp người vay khả trả nợ - Tín dụng đảm bảo : Là loại hình tín dụng mà khoản vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng khách hàng truyền thống, có quan hệ làm ăn lâu dài sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ 1.1.3.4 Theo thành phần kinh tế - Tín dụng thành phần kinh tế nhà nước - Tín dụng thành phần kinh tế nhà nước Ngoài ra, tín dụng phân loại theo: Loại tiền, phạm vi quốc gia, cấu vốn tín dụng tham gia, đối tượng tạo lập vốn vay Trong kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo tiêu thức có ý nghĩa tương đối Khi hình thức tín dụng đa dạng cách phân loại chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế chúng Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.4.1.Đối với thân Ngân hàng - Tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dung hình thành chủ yếu chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động với số khoản phí khác theo qui định, khoản thu nhập phần thu nhập đáng kể tổng thu nhập ngân hàng thương mại (NHTM) Đặc biệt nước chưa có thị trường vốn phát triển hoạt động cho vay truyền thống coi hoạt động bao trùm kinh doanh NHTM Do thu nhập từ cho vay xem khoản thu nhập định đến tồn phát triển ngân hàng, Tuy nhiên hoạt động tín dụng lại hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn kinh doanh ngân hàng nên NHTM thường coi trọng nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng - Hoạt động tín dụng góp phần đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng đối tượng phạm vi đầu tư, từ giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Trước hết, thấy quan hệ tín dụng quan hệ lớn quan trọng quan hệ với khách hàng ngân hàng Mặt khác, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cung ứng cho thân họ Thông qua hoạt động huy động vốn ( hoạt động tiền gửi) ngân hàng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tiền tệ như: dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ ủy thác, dịch vụ két sắt, dịch vụ khác có liên quan như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ kinh doanh chứng khoán, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, điều kiện kinh tế thị trường phát triển dịch vụ ngân hàng thay cho sản phẩm kinh doanh truyền thống, coi chiến lược kinh doanh chủ yếu thị trường Footer Page 10 of 126 10 Thang Long University Libraty Header Page 76 of 126 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 3.2.1.1.Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định - Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người - Không nên phân cán thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh mà nên phân theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề 3.2.1.2.Nâng cao lực, trình độ trách nhiệm đội ngũ cán thẩm định -Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Sự thành công hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm CBTD CBTD người quản lý toàn số vốn từ khâu đầu tư hợp đồng tín dụng kết thúc Do cán tín dụng cần: - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng -Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn Footer Page 76 of 126 76 Thang Long University Libraty Header Page 77 of 126 - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 3.2.1.3 Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức NHNo & PTNT- Chi nhánh Tràng An điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.2.1.4 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo không khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình toán doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Ngân hàng cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế toán tài doanh nghiệp thông qua công ty kiểm toán để biết tính xác trung thực báo cáo tài Footer Page 77 of 126 77 Header Page 78 of 126 3.2.1.5.Tăng cường công tác phòng ngừa nợ hạn -Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngoài ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích không Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn -Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hoàn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2.1.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra Footer Page 78 of 126 78 Thang Long University Libraty Header Page 79 of 126 - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 3.2.2.1.Xây dựng chiến lược khách hàng -Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp -Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 3.2.2.2.Đẩy mạnh công tác huy động vốn -Ngân hàng phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội - Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.2.3.Tăng cường công tác tiếp thị -Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng Footer Page 79 of 126 79 Header Page 80 of 126 - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngoài ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp 3.2.2.4 Mở rộng địa bàn đầu tư -Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan…để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi -Khu công nghiệp tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm chi nhánh 3.2.2.5.Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ -Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, chi phí toán cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn - Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực toán qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu 3.2.2.6.Có sách ưu đãi lãi suất - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng -Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy Footer Page 80 of 126 80 Thang Long University Libraty Header Page 81 of 126 3.2.2.7 Hoàn thiện phối hợp phận chức Chi nhánh Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng thông suốt tất khâu phận chức cần phải có phối kết hợp chặt chẽ với nhau, hỗ trợ hoàn thành tốt công việc Muốn làm điều cần phải có lãnh đạo, đạo Ban giám đốc Chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Quốc hội cần ban hành chỉnh sửa luật kinh tế theo thông lệ quốc tế, có tầm bao quát rộng để áp dụng lâu dài Cụ thể là: chỉnh sửa luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với phát triển Ngân hàng thời đại Đồng thời sửa đổi luật liên quan đến Luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật phá sản tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng an toàn phù hợp với xu hội nhập kinh tế Chính phủ cần đạo kiên xử lý nợ xấu doanh nghiệp Đồng thời cần đẩy nhanh tiến trình đẩy mạnh cấu lại nông nghiệp theo hướng xây dựng nông nghiệp hàng hóa lớn, tăng cường ứng dụng tiến khoa học công nghệ, nâng cao chất lượng, hiệu sức cạnh tranh; bảo đảm an ninh lương thực phát triển bền vững đáp ứng kinh tế hội nhập nhằm ổn định kinh tế vĩ mô góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần ban hành chặt chẽ quy định chuyển nợ thành vốn, góp phần giúp ngân hàng có sở để tiến hành cải tổ lại tổ hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thường xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm Footer Page 81 of 126 81 Header Page 82 of 126 phát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác, tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Thông qua công tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Tập trung đạo Ngân hàng Chi nhánh phấn đấu đến cuối năm 2015 hoàn thành mục tiêu nêu Đề án cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011 – 2015, Đề án xử lý nợ xấu, Đề án thành lập Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam, đưa tỷ lệ nợ xấu xuống 3%; Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành nhằm tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân giao dịch hành với NHNN, đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ, tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng xây dựng cổng thông tin kết nối với khách hàng Tập trung đạo sát Ngân hàng Chi nhánh thực nghiêm túc Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNN nhanh chóng tiến hành củng cố, chấn chỉnh xử lý tồn tại, yếu hệ thống nhằm tạo lập tảng vững để thực tiếp giải pháp tái cấu bền vững giai đoạn từ năm 2015 - 2020 Đặt mục tiêu đến năm 2020 phải xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh, có hiệu quả, có từ - tổ chức tín dụng đưa vào nhóm TCTD lớn khu vực Đông Nam Á 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội với Chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hàng thường xuyên toàn diện xác để kịp Footer Page 82 of 126 82 Thang Long University Libraty Header Page 83 of 126 thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh thực văn đạo, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nước cho cán công nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển vũ bão cảu ngành ngân hàng kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam cần phát triển tốt chương trình IPCAS, triển khai cổng thông tin điện tử kết nối với khách hàng Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý: Với quy trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, cán tín dụng người trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng; kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn đôn đốc khách hàng trả nợ Và tình trạng bỏ bớt khâu công việc làm qua loa, đại khái điều khó tránh khỏi Hậu phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng giảm sút Thực tốt công tác dự báo định hướng tín dụng cho Chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều Chi nhánh, lúc có khuyến cáo NHNo&PTNT Việt Nam nên có biện pháp nhằm thực đa đạng hóa sản phẩm nữa, tập trung nhiều vào việc phát triển dịch vụ Vì phát triển thị trường chứng khoán làm giảm sút Footer Page 83 of 126 83 Header Page 84 of 126 vai trò trung gian đơn tín dụng Bởi lẽ thay huy động vốn qua ngân hàng Doanh nghiệp huy động vốn qua thị trường chứng khoán Điều buộc ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực đa dạng hóa sản phẩm tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ Để thực chiến lược thành công NH No&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu dịch vụ Ngân hàng nước giới triển khai, dịch vụ hệ thống Ngân hàng khác để từ đưa dịch vụ thích hợp đáp ứng yêu cầu 3.3.4 Đối với khách hàng Trong trình Ngân hàng thực thẩm định khoản vay, khách hàng cần hợp tác chặt chẽ với ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng thực thẩm định tốt tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn vay, đảm bảo tiến độ nguồn vốn thực dự án hiệu công tác đầu tư Muốn khách hàng vay vốn cần: +Tìm hiểu rõ thủ tục vay vốn ngân hàng trước làm hồ sơ vay vốn ngân hàng +Cung cấp đầy đủ, trung thực, xác cách nhanh chóng, kịp thời thông tin thân doanh nghiệp với ngân hàng + Xây dựng phương án kinh doanh hiệu để làm thủ tục vay vốn Footer Page 84 of 126 84 Thang Long University Libraty Header Page 85 of 126 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, Luận văn đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng, Luận văn đưa nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An thời gian đề xuất kiến nghị với Chính phủ; với NHNN; với NHNo&PTNT Việt Nam; với khách hàng để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An, đặc biệt hoạt động tín dụng thực tốt thời gian tới Footer Page 85 of 126 85 Header Page 86 of 126 KẾT LUẬN Trong năm qua hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh ngày thể rõ vai trò trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạ tồn khó khăn, vướng mắc cần khắc phục Đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Qua trình bày Luận văn ta thấy NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An – Hà Nội từ đời gặt hái thành công định, dư nợ tín dụng liên tục tăng qua năm với cấu nguồn ngày phù hợp đảm bảo thực chủ trương Nhà nước Footer Page 86 of 126 86 Thang Long University Libraty Header Page 87 of 126 Bên cạnh thành tựu được, Chi nhánh vấp phải khó khăn chất lượng tín dụng để xảy tình trạng nợ hạn hay nợ xấu, tổng dư nợ khiếm tốn so với Chi nhánh ngân hàng khác Trong năm tới NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An – Hà Nội cần cố gắng công triển khai hoạt động kinh doanh tìm biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh để hạn chế rủi ro tín dụng cách thấp đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn thuận lợi an toàn tác động tích cực đến kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực việc nâng cao chất lượng tín dụng việc làm đơn giản thực thời gian ngắn Vì liên quan đến nhiều mặt hoạt động Ngân hàng Để thành công cần có cố gắng, nỗ lực toàn thể cán bộ, công nhân viên Chi nhánh mà cần có quan tâm đạo kịp thời ngân hàng cấp ngành hữu quan Trên sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiến, luận văn đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An Hà Nội Tuy nhiên, kiến thức thời gian thực có hạn, luận văn thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến Thầy, Cô giúp em hoàn thiện luận văn hoàn thiện nhận thức thân Footer Page 87 of 126 87 Header Page 88 of 126 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà Nội ( 2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà Nội từ năm 2012 đến 2014 Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà Nội ( 2012, 2013, 2014), Báo cáo tài Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà Nội từ năm 2012 đến 2014 Footer Page 88 of 126 88 Thang Long University Libraty Header Page 89 of 126 Các mác ( 1987), Tư phần 3, Nxb Sự thật, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân Hương( 2005), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân Hương( 2005), Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân Hương( 2005), Nguyễn Quốc Anh, Quản trị Ngân hàng, Nxb Lao động Xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi ( 2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài Chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà ( 2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Giao thông Vận tải ,Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều ( 1998) Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, ( 2012, 2013, 2014 ), Tài liệu báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014 văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 12 Nguyễn Trịnh Thắng (2010) “ Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 13 Ngô Thanh Phúc ( 2012)” Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Tây Đô”, Luận văn Thạc sỹ tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Footer Page 89 of 126 89 Header Page 90 of 126 14 Trần Thanh Hằng (2010) “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệpvà Phát triển nông thôn tỉnh Hà Nam”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Các trang website 15 https:// voer.edu.vn [Truy cập : 4/24/2015] 16 https:// sbv.gov.vn [Truy cập : 4/24/2015] 17.Minh Đức, https://vneconomy.vn [Truy cập : 4/24/2015] 18 https:// gso.gov.vn [Truy cập : 4/24/2015] 19.Kim Oanh, https:// www.mhb.com.vn [Truy cập : 4/24/2015] 20 Th.S Nguyễn Tiến Trung (2015)F, Taichinhedu.com Footer Page 90 of 126 90 Thang Long University Libraty ... lý luận tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội Chương... ngân hàng cần phải quan tâm suốt trình tồn phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHNo&PTNT) Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Hà Nội chi nhánh đổi tên từ Ngân hàng nông nghiệp phát. .. luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM + Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An, Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An Hà Nội