Header Page of 126 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HƢNG YÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGÔ VĂN HẢI THÁI NGUYÊN - 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thân với hướng dẫn TS Ngô Văn Hải Các số liệu kết nghiên cứu Luận văn trung thực và, có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ tình hình thực tế nghiên cứu Các thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày tháng năm 2013 Tác giả Nguyễn Thị Mến Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 ii LỜI CẢM ƠN Quá trình học tệp thực luận văn này, Tôi nhận giúp đỡ quý báu nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bầy tỏ cám ơn sâu sắc đến tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ Tôi trình học tập nghiên cứu Trước hết, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo TS Ngô Văn Hải - người trực tiếp hướng dẫn giúp dỡ Tôi suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành Luận Văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên; Ban chủ nhiệm khoa sau đại học; Ban chủ nhiệm khoa Quản lý kinh tế; Các thầy giáo, cô giáo, cán khoa đào tạo sau đại học đặc biệt thầy giáo, cô giáo trực tiếp giảng dạy, tận tình bảo giúp đỡ Tôi suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên anh chị em phòng ban nghiệp vụ Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ Tôi việc thu thập số liệu thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu Luận văn Xin cảm ơn giúp đỡ, động viên tất bạn bè, đồng nghiệp, gia đình người thân điểm tựa tinh thần vật chất cho suốt thời gian học tập nghiên cứu hoàn thành Luận Văn Thái Nguyên, ngày tháng năm 2013 Tác giả Nguyễn Thị Mến Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng viii Danh mục biểu, đồ thị, sơ đồ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 11 1.1.4 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 27 1.1.5 Một số đặc điểm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khác với ngân hàng thương mại khác ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 28 1.2 Cơ sở thực tiễn vấn đề nghiên cứu 29 1.2.1 Tình hình chất lượng tín dụng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng số nước giới 29 1.2.2 Khái quát thực trạng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình đổi mới, cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 37 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 iv 1.2.3 Những quy định số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng áp dụng Việt Nam 41 1.3 Một số kết luận rút từ nghiên cứu sở lý luận thực tiễn 44 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 46 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 46 2.2 Phương pháp nghiên cứu 46 2.2.1 Tổ chức thu thập tư liệu 46 2.2.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 49 2.3 Một số tiêu nghiên cứu liên quan đến chất lượng tín dụng 49 2.3.1 Đứng giác độ khách hàng (người vay) 50 2.3.2 Đứng giác độ ngân hàng (người cho vay) 51 2.3.3 Đứng phương diện xã hội 54 Chƣơng THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƢNG YÊN 55 3.1 Đặc điểm địa bàn tỉnh Hưng Yên 55 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 55 3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 56 3.1.3 Những thuận lợi khó khăn phát triển kinh tế - xã hội Hưng Yên 57 3.1.4 Khái quát hoạt động tín dụng TCTD địa bàn 59 3.1.5 Giới thiệu khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên 61 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên 65 3.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng phía ngân hàng 65 3.3 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên 81 3.3.1 Về môi trường pháp lý - Kinh tế - Tự nhiên 81 3.3.2 Về phía khách hàng 82 3.3.3 Về phía Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên 83 3.4 Nhận xét chung chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên 84 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 v 3.4.1 Những thành tựu đạt mặt chất lượng tín dụng 84 3.4.2 Những hạn chế chất lượng tín dụng 86 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƢNG YÊN 87 4.1 Định hướng mục tiêu hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên thời gian tới 87 4.1.1 Định hướng 87 4.1.2 Mục tiêu 87 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên 88 4.2.1 Nâng cao lực chuyên môn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng 88 4.2.2 Thắt chặt thực dúng qui trình tín dụng, quản lý khoản vay chặt chẽ 90 4.2.3 Quản lý danh mục cho vay hiệu 90 4.2.4 Khai thác có hiệu qủa thông tin hoạt động tín dụng 92 4.2.5 Tổ chức phân tích tín dụng định kỳ, thực có hiệu khâu phân loại, đánh giá khách hàng 93 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 94 4.2.7 Tăng cường phát triển mạnh mẽ hoạt động dịch vụ ngân hàng 95 4.2.8 Nâng cao trách nhiệm chất lượng phục vụ khách hàng 96 4.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Maketing khách hàng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên 97 4.3 Đề xuất 97 4.3.1 Đề xuất với Nhà nước 97 4.3.2 Đề xuất với quyền địa phương 98 4.3.3 Đề xuất với NHNo&PTNT Việt Nam 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHIẾU PHỎNG VẤN THÔNG TIN HỘ GIA ĐÌNH Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ ACB Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển CBTD Cán tín dụng CN Công nghiệp CLTD Chất lượng tín dụng DPRRĐT Dự phòng rủi ro trích DPRRPT Dự phòng rủi ro phải trích DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DV Dịch vụ ĐVT Đơn vị tính HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã NN Nông nghiệp NT Nông thôn ND Nông dân NQH Nợ hạn NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Nhân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 vii NHTW Ngân hàng trung ương NXB Nhà xuất QĐ Quyết định TS Tài sản TM Thương mại TTCN Tiểu thủ công nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế TCXH Tổ chức xã hội TCTD Tổ chức tín dụng SX Sản xuất SXKD Sản xuất kinh doanh UBND Uỷ ban nhân dân VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế VPB Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh VN Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 126 viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tổn thất tài số nước giới 30 Bảng 1.2 Danh sách ngân hàng lớn Mỹ Châu Âu bị phá sản gặp khó khăn tài 31 Bảng 1.3 Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng giai đoạn 1999-2001 37 Bảng 1.4 Hoạt động chấn chỉnh hệ thống NHTMCP VN giai đoạn 1998-2001 39 Bảng 1.5 Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giai đoạn 2005-2007 40 Bảng 1.6 Tỷ lệ nợ xấu NHTM nhà nước giai đoạn 2005-2007 41 Bảng 2.1 Chọn huyện điều tra 47 Bảng 2.2 Đối tượng mẫu điều tra 48 Bảng 3.1: Hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng 59 Bảng 3.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ 65 Bảng 3.3: Một số tiêu kinh doanh thực qua năm 67 Bảng 3.4: Tình hình nợ hạn 70 Bảng 3.5: Tình hình nợ xấu 71 Bảng 3.6: Nợ có khả vốn so với tổng số nợ xấu 72 Bảng 3.7: Tình hình xử lý rủi ro thu nợ xử lý rủi ro 72 Bảng 3.8: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro 74 Bảng 3.9: Kết trả lời vấn mức lãi suất cho vay 03 năm 2009-2011 75 Bảng 3.10: Kết trả lời vấn đánh giá thời gian giải cho vay năm 2011 76 Bảng 3.11: Kết trả lời vấn thời gian giải cho vay 76 Bảng 3.12: Kết điều tra đánh giá, nhận xét khách hàng số nội dung liên quan đến hoạt động cho vay NH 03 năm 2009-2011 78 Bảng 3.13: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 80 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 10 of 126 ix DANH MỤC CÁC BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu máy tổ chức 63 Đồ thị 3.1: Tình hình huy động vốn dư nợ cho vay qua năm 68 Đồ thị 3.2: Dư nợ cho vay theo thời hạn 69 Đồ thị 3.3: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 70 Đồ thị 3.4: Tình hình nợ xấu tổng dư nợ qua năm 73 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 10 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 106 of 126 96 4.2.8 Nâng cao trách nhiệm chất lượng phục vụ khách hàng Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng thực chiến lược khách hàng quan trọng Hiện địa bàn số lượng tổ chức tín dụng hoạt động lớn diễn cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng tạo nên thành công phát triển ngân hàng Vì vậy, chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với khách hàng, đảm bảo lợi ích lâu dài, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm mở rộng thêm khách hàng Để đạt điều đó, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên cần thực giải pháp sau: - Phải có đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải công việc cần khẩn trương, nhanh chóng đảm bảo tính xác, quy định; phải có thái độ tôn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ hài lòng kể khách hàng không đạt mục tiêu họ - Cần áp dụng sách ưu đãi cách linh hoạt, hợp lý Ưu đãi đặc biệt khách khách hàng có số dư tiền gửi lớn giảm lãi suất cho vay khách hàng có số dư nợ lớn có uy tín trả nợ gốc lãi kỳ hạn có chế độ thu phí đặc biệt khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Tổ chức chương trình khuyến mại, tặng quà khách hàng lễ, tết, khách hàng víp, khách hàng truyền thống ngân hàng - Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức, áp dụng phương pháp phân tích định tính, định lượng, kết hợp với phương pháp thống kê, phương pháp chuyên gia để xếp loại khách hàng Từ áp dụng sách phù hợp với nhóm khách hàng, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 106 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 107 of 126 97 4.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Maketing khách hàng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Những năm trước đây, ngân hàng nông nghiệp Việt Nam hạn hẹp tài ảnh hưởng tư kinh tế thời bao cấp nên công việc Marketing chưa quan tâm mức; ngân hàng coi Marketing công cụ hỗ trợ nhằm cung cấp nhiều dịch vụ định hướng chiến lược cạnh tranh Trong năm gần đây, Việt Nam mở cửa kinh tế cạnh tranh trở nên gay gắt Trong bối cảnh đó, công tác Marketing trở nên quan trọng Mặc dù mạnh mạng lưới chi nhánh rộng khắp , với thương hiệu đông đảo người dân biết đến, nhiên NHNo&PTNT cần đẩy mạnh công tác Marketing để có thông tin xác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh mình; xây dựng sách khách hàng thật rõ ràng, cụ thể, đặc biệt quan tâm khách hàng tiềm năng; Ổn định nâng cao chất lượng sản phẩm/dịch vụ, tiếp thị quảng bá tới khách hàng sản phẩm/dịch vụ đồng thời nắm bắt nhu cầu khách hàng, chọn lọc khách hàng tốt 4.3 Đề xuất 4.3.1 Đề xuất với Nhà nước Quan tâm đầu tư phát triển công nghiệp chế biến sản phẩm nông nghiệp Công nghiệp chế biến sản phẩm nông nghiệp có vai trò quan trọng việc hình thành thị trường hàng hoá nông nghiệp chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Việc xây dựng sở chế biến sản phẩm nông nghiệp sau thu hoạch địa bàn góp phần xây dựng quy hoạch vùng chuyên canh lớn nông nghiệp, bảo đảm đầu cho nông dân góp phần nâng cao giá trị sản phẩm Đồng thời có sách khuyến khích thu hút đầu tư thành phần kinh tế khác vào lĩnh vực Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 107 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 108 of 126 98 nhằm giúp cho sản phẩm nông nghiệp có đầy đủ giá trị gia tăng, đủ sức cạnh tranh thị trường đản bảo ổn định đầu cho sản phẩm 4.3.2 Đề xuất với quyền địa phương Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, tiến độ chuyển đổi đất nông nghiệp sang đất thổ cư cho nhân dân, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tổ chức tín dụng quan hệ tín dụng 4.3.3 Đề xuất với NHNo&PTNT Việt Nam Đẩy nhanh việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để hỗ trợ cho việc phân loại nợ quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng Theo thông lệ quốc tế quy định Uỷ ban Basel, việc tính toán để trích lập dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng thực sở đánh giá định tính chất lượng tài sản "Có" Để thực điều này, tổ chức tín dụng phải xây dựng hệ thống tín dụng xếp hạng nội sở tiêu chí đánh giá tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng vay, đối tác Dựa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, tổ chức tín dụng phải xây dựng sách trích lập dự phòng rủi ro, có quy định chi tiết quy trình phân loại, tỷ lệ trích lập dự phòng loại nhóm tài sản "Có" Xây dựng chiến lược đào tạo nguồn nhân lực đến năm 2020 năm tiếp theo, xây dựng quy chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao Công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo Đào tạo đội ngũ chuyên gia giỏi nghiệp vụ, có khả phân tích đánh giá tín dụng, nhận định tình hình kinh tế nước quốc tế điều kiện cạnh tranh hội nhập hệ thống tài tiền tệ khu vực giới Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 108 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 109 of 126 99 KẾT LUẬN Tín dụng đóng vai trò định tới tồn phát triển ngân hàng Khi nước ta gia nhập WTO với có mặt ngân hàng nước cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày gay gắt, điều đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoàn thiện Nâng cao chất lượng tín dụng không mong muốn riêng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng yên mà toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Luận văn hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Đã rút số học kinh nghiệm làm sở cho việc đánh giá chất lượng tín dụng năm qua Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Bằng tiêu, số liệu trình bày bảng, sơ đồ phân tích tác giả luận văn phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên - Hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày có chiều hướng phát triển tốt, giai đoạn 2009-2011 tốc độ tăng trưởng vốn huy động bình quân đạt 15% năm dư nợ tăng bình quân 19% năm - Cơ cấu dư nợ bước thay đổi cách hợp lý theo hướng tăng dần đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh - Tỷ lệ nợ xấu mức thấp năm 2009 0.51%, năm 2010 0.53%, năm 2011 0.47% tổng dư nợ, thấp phạm vi cho phép nhiều lần (dưới 5%) - Hoạt động kinh doanh qua năm có lãi, năm 2009 đạt 104.42% kế hoạch giao, năm 2006 đạt 101.81% kế hoạch giao, năm 2011 đạt 179.91% kế hoạch giao Đời sống người lao động đảm bảo Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 109 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 110 of 126 100 - Tuy nhiên nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền gửi kho bạc nhà nước Năm 2011 nguồn vốn kho bạc nhà nước chiếm 22.7% - nguồn vốn có tính ổn định thấp - Tỷ lệ nợ xấu nằm phạm vi cho phép, nợ xấu hàng năm tăng giảm không ổn định số tương đối tuyệt đối Nợ xấu có khả vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nợ xấu Lợi nhuận thu hàng năm chưa thực bền vững chủ yếu thu từ dịch vụ tín dụng Nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Tình hình kinh tế xã hội giới nước năm qua có nhiều diễn biến phức tạp, ảnh hưởng xấu đến kinh tế hoạt động nhành ngân hàng Nông nghiệp nông thôn, nông dân chứa đựng nhiều rủi ro đối tượng khách hàng chủ yếu chi nhánh, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm 80% tổng dư nợ Cán nhiều (riêng năm 2011 tuyển dụng 26 cán bộ) kinh nghiệm làm việc hạn chế, ý thức tôn trọng chế độ chưa cao Hoạt động kiểm tra kiểm soát chưa phát huy đầy đủ vai trò chức mình, hoạt động Marketing lĩnh vực tín dụng chưa ưu tiên mức, Trên sở mục tiêu thực trạng chất lượng tín dụng nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng năm qua, luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Chất lượng tín dụng kết tổng hoà nhiều nhân tố, thực tốt giải pháp chắn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Tuy nhiên tuỳ tình hình điều kiện cụ thể giai đoạn, thứ tự ưu tiên giải pháp khác Để phát triển nhanh bền vững, nâng cao sức cạnh tranh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên cần thực tốt giải pháp Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 110 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 111 of 126 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Acaillat-D.Larue (1992), Kinh tế doanh nghiệp, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà nội Cục thống kê tỉnh Hưng Yên (2012), Niên gián thống kê năm 2011 Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng yên, Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011 Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng yên, 15 năm xây dựng trưởng thành (Hưng yên 2012) Đặng Chí Thơm, Hồ Diệu, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ Ngân Hàng, NXB TP Hồ Chí Minh Fredic S.Mishkin (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Kết luận tra NHNO&PTNT Tỉnh Hưng Yên qua năm 2009, 2010, 2011 Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội 10 Lê Thị Huyền Diệu (2007), "Mô hình quản lý rủi ro tín dụng Citibank", tạp chí ngân hàng (16), tr.51 11 Luật Ngân Hàng Nhà Nước, Luật Tổ chức tín dụng (2004), NXB Công An Nhân Dân, Hà Nội 12 Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Nam, Hoàng Văn Xuyến (2002), Rủi ro tài chính, thực tiễn phương pháp đánh giá, NXB Tài chính, Hà nội 14 Ngân hàng nhà nước tỉnh Hưng yên, Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011 15 NHNo&PTNT Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 111 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 112 of 126 102 16 NHNN Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, 2010, 2011 17 Từ điển thuật ngữ tài tín dụng (1996), NXB Tài chính, Hà nội 18 Tô Ngọc Kim (2005), Giáo trính lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 19 Trần Đình Định (2006), Những qui định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Văn Hoá - Thông Tin, Hà Nội 20 UBND tỉnh Hưng Yên, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội qua năm 2009, 2010, 2011 21 Vũ Văn Hoá (1996), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Chính, Hà Nội 22 Xuân Lâm (2008), "Nhân sự", Thời báo ngân hàng (104) 23 Và số tài liệu khác Internet, tạp chí NH tờ Thông tin nội Agribank Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 112 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 113 of 126 PHIẾU PHỎNG VẤN THÔNG TIN HỘ GIA ĐÌNH Tên chủ hộ vấn: Địa chỉ; Tên người vấn; Ngày vấn; Thông tin hộ gia đình đƣợc vấn Tên người vấn; Tuổi Giới tính: Nam  Nữ  Trình độ văn hoá; Cấp  Sơ cấp  Cấp  Cấp  Trung cấp  Đại học Trên Đại học  Thất học  Số nhân hộ: người (trong Nam: người, Nữ: ) Số người độ tuổi lao động: người Nhà hộ: Kiên cố  Bán kiên cố  Nhà tạm Diện tích : m2 Tài sản chủ yếu gia đình: STT Loại tài sản Đơn vị QSDĐ m2 Động sản(ôtô, xe máy, ) Cái Tài sản khác Cái Số lƣợng Giá trị Ngành nghề kinh doanh: STT Ngành nghề kinh doanh Footer Page 113 of 126 Lãi thu đƣợc qua năm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Header Page 114 of 126 Câu hỏi vấn 2.1 Ông(bà) có biết đến NHNo&PTNT không? Có  Không  2.2 Ông(bà) có vay vốn ngân hàng không? Có  Không  2.3 Vay ngân hàng nào?: ……………………………………………… 2.4 Nếu không vay lý ? - Không có nhu cầu vay  - Không vay 2.5 Tại không vay được?   - Không có tài sản đảm bảo - Đã có hạn không vay  2.6 Nếu có vay NHNo&PTNT Hưng Yên Ông (bà) có ý kiến từ việc vay vốn: - Lãi suất: Cao  Vừa  Thấp  - Thủ tục cho vay: Đơn giản  Thuận tiện  Rườm rà , Phức tạp  - Ông (bà) ngày cho việc vay tiền? … ngày - Số tiền vay có đáp ứng đủ nhu cầu chưa?; Đủ  Chưa Tạm đủ  - Thời gian vay phù hợp với mục đích vay tiền hộ chưa? Phù hợp  Chưa phù hợp  Thời gian ngắn - Tinh thần thái độ làm việc cán ngân hàng nào? Nhiệt tình  Thiếu nhiệt tình, gây khó khăn Bình thường  - Khi vay tiền có phải trả phí theo % số tiền vay cho Cán ngân hàng không? Có  không  , Nếu có số phí bao nhiêu%? … % - Tình hình sử dụng vốn gia đình nào? Luôn mục đích  không mục đích  Đúng phần  - Sử dụng vốn có hiệu không? Hiệu cao  Hiệu trung bình  Hiệu thấp  Không hiệu - Tình hình trả nợ vay gia đình? Luôn hạn  Có hạn, có không  Luôn hạn  - Ông bà có nhận xét, đánh gía khác không? ……………………… ………………………………………………………………………… Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 114 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 115 of 126 2.7 Nếu vay Ngân hàng khác mà không vay NHNo&PTNT thì: - Lãi suất cho vay so với NHNo&PTNT cao hay thấp? Cao  Thấp  Bình thường  - Thủ tục cho vay có nhanh gọn NHNo không? Nhanh gọn  Bình thường  Chậm  - Vay có phải chấp tài sản không? Có  Không  - Cán Ngân hàng có phục vụ nhiệt tình không? Có  Không  - Phương thức vay tiền vay Ngân hàng khác NHNo không có? Có  Không  Kiến nghị, đề xuất hộ vay việc cho vay NHNo&PTNT (Số tiền vay, thời gian xen xét giải cho vay, thời hạn cho vay, mức lãi suất, tinh thần làm việc cán bộ, ) Hưng yên, ngày tháng năm NGƢỜI ĐƢỢC PHỎNG VẤN NGƢỜI PHỎNG VẤN (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 115 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 116 of 126 PHIẾU PHỎNG VẤN THÔNG TIN THEO PRA Thời gian vay vốn dài hay ngắn? thời gian hợp lý? Lãi suất cho vay cao hay thấp? Lãi suất cho vay hợp lý? Ngân hàng từ chối cho khách hàng vay lý gì? Có hợp lý với địa phương không? Khó khăn tài sản chấp? Hưng yên, ngày tháng năm NGƢỜI ĐƢA RA Ý KIẾN (Ký, ghi rõ họ tên) Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 116 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 117 of 126 HỎI CHUYÊN GIA Chuyên gia Sở nông nghiệp, Sở tài chính, Sở kế hoạch đầu tư, Ngân hàng nhà nước vấn đề làm kết điều tra, nghiên cứu chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hưng yên theo Anh (chị) có không? Anh (chị ) đánh nào? Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 117 of 126 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 118 of 126 BẢNG TỔNG HỢP Lãi suất Kết trả lời Huyện Số hộ Cao Vừa Thấp Văn giang Yên Mỹ TP Hưng Yên Tổng Tỷ lệ % Thời gian cho vay Kết trả lời Huyện Số hộ Ngắn Văn giang Yên Mỹ TP Hưng Yên Tổng Tỷ lệ % Footer Page 118 of 126 Phù hợp Chƣa phù hợp Header Page 119 of 126 Về thời gian xem xét hồ sơ giải cho vay Kết trả lời Huyện Số hộ điều tra 1->5 ngày 6->7 ngày Văn Giang TP Hưng Yên Yên Mỹ Tổng Tỷ lệ % Thủ tục cho vay Kết trả lời Huyện Văn giang Yên Mỹ TP Hưng Yên Tổng Tỷ lệ % Footer Page 119 of 126 Số hộ Đơn giản Thuận tiện Phức tạp, khó khăn Header Page 120 of 126 Số tiền cho vay Kết trả lời Huyện Số hộ Đủ Tạm đủ Không đủ Văn giang Yên Mỹ TP Hưng Yên Tổng Tỷ lệ % Thái độ tinh thần việc cán tín dụng Kết trả lời Huyện Văn giang Yên Mỹ TP Hưng Yên Tổng Tỷ lệ % Footer Page 120 of 126 Số hộ Nhiệt tình Bình thƣờng Thiếu nhiệt tình ... tiễn tín dụng Ngân hàng Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Hưng Yên Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng. .. diện có hệ thống giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Hưng Yên áp dụng đơn vị hoạt động hệ thống Ngân hàng nông nghiệp có điều... TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng