Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam có những chuyển biến tích cực, chúng ta đang cố gắng rút ngắn khoảng cách về kinh tế xã hội với các nước phát triển trong khu vực và trên thế giới. Phấn đấu đến năm 2020 trở thành một nước công nghiệp, muốn vậy chúng ta cần phải linh hoạt và năng động trong việc tiếp thu những thành tựu tiên tiến cũng như những kinh nghiệm để nước ta trở thành một nước công nghiệp phát triển. Trong đó, ngân hàng là một trong những nghành kinh tế chính quan trọng trong việc phát triển kinh tế. Là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng không thể phủ nhận vay trò to lớn của hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà còn là vấn đề quan tâm của nền kinh tế. Tín dụng là hoạt động cơ bản của ngân hàng và làm sao để hoạt động tín dụng có hiệu quả là vấn đề quan tâm của các cấp lãnh đạo ngân hàng. Hiệu quả của hoạt động tín dụng không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng, khách hàng mà còn nhiều yếu tố khác như chính trị, tình hình phát triển kinh tế. Vì vậy các ngân hàng cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống tín dụng của mình để đạt được hiệu quả cao nhấ
Vào thi chiaĐỒ ÁN TÀI CHÍNH GVHD: NHĨM: o Võ Quốc Huy C09-KD03 o Nguyễn Ngọc Nam C09-KD03 o Nguyễn Kim Long C09-KD03 TP.HCM, 2011 Phần mở đầu: Lý chọn đề tài: Trong những năm gần nền kinh tế Việt Nam có những chuyển biến tích cực, chúng ta cố gắng rút ngắn khoảng cách về kinh tế xã hội với các nước phát triển khu vực và thế giới Phấn đấu đến năm 2020 trở thành một nước công nghiệp, muốn vậy chúng ta cần phải linh hoạt và động việc tiếp thu những thành tựu tiên tiến cũng những kinh nghiệm để nước ta trở thành một nước công nghiệp phát triển Trong đó, ngân hàng là một những nghành kinh tế chính quan trọng việc phát triển kinh tế Là một những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng không thể phủ nhận vay trò to lớn của hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà còn là vấn đề quan tâm của nền kinh tế Tín dụng là hoạt động bản của ngân hàng và làm để hoạt động tín dụng có hiệu quả là vấn đề quan tâm của các cấp lãnh đạo ngân hàng Hiệu quả của hoạt động tín dụng không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng, khách hàng mà còn nhiều yếu tố khác chính trị, tình hình phát triển kinh tế Vì vậy các ngân hàng cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống tín dụng của mình để đạt được hiệu quả cao nhất Tín dụng được hiểu theo nghĩa đơn giản là quan hệ cho vay mượn , quy luật vay mượn thế nào, phương thức đó và quy trình thực hiện thế nào sẽ được làm rõ bài này Đó là lý chúng em chọn đề tài “phân tích hoạt động tính dụng của ngân hàng Nam Á” và nhóm em chọn ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á để làm ngân hàng cho tình cụ thể Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích môi trường bên ngoài và tác động của nó lên hoạt động của ngân hàng - Xây dựng các phương án, đánh giá, nhằm lựa chọn các chiến lược phát triểu cho NAM A BANK hoạt động cho vai tín dụng Phạm vi nghiên cứu: - Đề tài chỉ nghiên cứu xoay quanh các nghiệp vụ cho vay tín dụng, quy trình cho vay và đề xuất những chiến lược phát triểu mới cho NAM A BANK Phương pháp nghiên cứu: - Được dùng từ các dữ liệu có được thông qua nguồn tài liệu nội bộ của công ty ( các hồ sơ, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, các quyết định của ngân hàng ), từ sách báo, tạp chí, vấn chuyên gia, và các dữ liệu sơ cấp có được thông qua khảo sát Chương 1: Tổng quan NAM A BANK Quá trình hình thành và phát triểu của NAM A BANK Cơ cấu tở chức 2.1 Chức phịng ban 2.2 Sơ đồ tổ chức Tình hình kinh doanh của NAM A BANK Sản phẫm của NAM A BANK 4.1 San phẫm tiền gữi 4.2 Sản phẩm tiết kiệm 4.3 Sản phẩm tín dụng cá nhân 4.4 Dịch vụ chuyển, nhận tiền 4.5 Sản phẩm thẻ 4.6 E-Banking (Ngân hàng điện tử) 4.7 Các dịch vụ khác Chương 2: Hoạt động tín dụng ngân hàng Nam Á I/ Các sản phẩm cho vay ngân hàng Nam Á: Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay trả góp Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay hợp vốn Cho vay theo hạn mức thấu chi Các loại hình cho vay theo phương thức khác II/ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nam Á: Chương 3: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Nam Á Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NAM A BANK Lịch sử hình thành phát triển : Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập sau Pháp lệnh về Ngân hàng được ban hành vào năm 1990, bối cảnh nước ta tiến hành đổi mới kinh tế Qua 14 năm hoạt động, sơ vật chất và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng ngày càng mở rộng, đời sống cán bộ nhân viên ngày càng được cải thiện, uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao Từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Nam Á chỉ có chi nhánh với số vốn điều lệ tỷ đồng và 50 cán bộ nhân viên Đến nay, qua những chặng đường phấn đấu đầy khó khăn và thách thức, Ngân hàng Nam Á đã không ngừng lớn mạnh, có mạng lưới gồm 31 địa điểm giao dịch cả nước So với năm 1992, vốn điều lệ hiện tăng gấp 270 lần, số lượng cán bộ nhân viên tăng gấp 21 lần, phần lớn là cán bộ trẻ, nhiệt tình được đào tạo chính quy và ngoài nước, có lực chuyên môn cao Trong quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng quan tâm đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, coi cán bộ nhân viên là tài sản quý giá nhất của Ngân hàng Những năm gần đây, Ngân hàng Nam Á được biết đến là một những Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển ổn định, bền vững, có chất lượng tín dụng thuộc loại tốt và được Ngân hàng Nhà nước đánh giá xếp loại A nhiều năm liền Ngân hàng Nam Á là một số ít Ngân hàng tại Việt Nam được Ngân hàng Thế giới chọn để thực hiện Dự Án Tài Chính Nông Thôn II từ năm 2002 và được người tiêu dùng bình chọn năm 2006: ” Ngân hàng Nam Á là thương hiệu nổi tiếng tại Việt Nam ” Tháng 10 năm 2006, Ngân hàng Nam Á vinh dự đat danh hiệu Nhãn hiệu cạnh tranh quốc gia Hội Sở hữu Trí tuệ Việt Nam tổ chức và được Chủ tịch Hội Khuyến học Việt Nam tặng khen vì có nhiều đóng góp cho phong trào Khuyến học Bước vào giai đoạn mới, toàn ngành Ngân hàng Việt Nam quá trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức cũng có nhiều hội phát triển Với mục tiêu phấn đấu giữ vững là một những Ngân hàng thương mại cổ phần mạnh tại Việt Nam, Ngân hàng Nam Á xây dựng chiến lược “Phát triển mạnh mẽ nguồn nhân lực” theo phương châm “Tài của bạn là tài sản quý giá cả chúng tôi” Phần lớn cán bộ nhân viên cũa Ngân hàng Nam Á được đào tạo và đào tạo lập lại nhằm đáp ứng ngày càng tốt những kỹ và trình độ chuyên môn cần thiết, cam kết phục vụ hài lòng khách hàng, trung thực giao dịch và đoàn kết vì mục tiêu chung của Ngân hàng Cùng với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng tập trung nâng cao lực tài chính, đầu tư phát triển công nghệ thông tin theo hướng hiện đại hóa phù hợp với công nghệ Ngân hàng khu vực và thế giới, mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, đồng thời chú trọng tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, tạo an toàn hoạt động, quãng bá rộng rãi thương hiệu Ngân hàng Nam Á, tiếp tục là người bạn đồng hành của doanh nghiệp, các tiêu thương, các hộ gia đình và cá nhân để phát triển Cơ Cấu Tổ Chức : 2.1 Chức phịng ban : Hợi đồng quản trị : Hợi đồng quản trị có vai trò xây dựng chiến lược tổng thể và định hướng lâu dài cho Ngân hàng, ấn định mục tiêu tài chính giao cho ban điều hành Hội đồng quản trị chỉ đạo và giám sát hoạt động của ban điều hành thông qua một số hội đồng và ban chuyên môn Hội đồng quản trị thành lập Ban điều hành : Ban điều hành gồm có Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành chung và các Phó Giám đốc trợ giúp cho Tổng Giám đốc Ban điều hành có chức cụ thể hóa chiến lược tổng thể và các mục tiêu Hội đồng quản trị đề các kế hoạch phương án kinh doanh, tham mưu cho Hội đồng quản trị về các vấn đề chiến lược, chính sách, trực tiếp điều hành hoạt động Ngân hàng Ban kiểm sốt : Kiểm tra giám sát tình hình hoạt đợng của các đơn vị thuộc hệ thống Ngân hàng Nam Á về sự tuân thủ pháp luật, các quy định pháp lý của ngành Ngân hàng và các quy chế, thể lệ, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng Nam Á Qua đó, Ban kiểm toán nội bộ đánh giá chất lượng điều hành và hoạt động của đơn vị, tham mưu cho Ban điều hành, cũng đề xuất khắc phục yếu kém, đề phòng rủi ro nếu có Hội đồng tín dụng và đầu tư : Thành lập 23/4/2003 hiện có thành viên Hội đồng này là quan cấp cao nhất về quản lí hoạt động tín dụng, thực hiện xét duyệt cho vay và bao lãnh đối với các món tiền vượt quá 5% vốn điều lệ Xét duyệt các phương án đầu tư hợp tác, góp vốn liên doanh với các đơn vị khác Kiểm tra, đôn đốc, xem xét, xử lý việc thu hồi vốn và nợ quá hạn Hội đồng xử lý kỹ thuật : Thành lập ngày 6/6/2003 hiện có thành viên Tham vấn cho Tổng Giám đốc công việc xử lý kỷ luật cán bộ nhân viên vi phạm kỷ luật hệ thống Ngân hàng Nam Á Nhiêm vụ chính là tiếp nhận hồ sơ cán bộ nhân viên vi phạm kỷ luật từ các đơn vi gửi về, tiến hành thu thâp thông tin xem xét, đánh giá mức độ vi pham kỷ luật của nhân viên vi phạm và kiến nghị hình thức xử lý kỷ luật Tham gia giải quyết các khiếu, tố cáo có liên quan đến các hành vi vi phạm kỷ luật của cán bộ nhân viên Hội đồng Nhân và Tiền lương : Thành lập ngày 6/6/2003 hiện có thành viên Thực hiện dự thảo quy chế hoạt động Hội đồng Nhân sự và Tiền lương của Ngân hảng TPCP Nam Á trình Chủ tịch Hội đồng quản trị ban hành Hội đồng xử lý tài sản : Thành lập ngày 12/6/2003 hiện có thành viên Thực hiện tham vấn, đề xuất ý kiến cho Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc việc tổ chức quản lý, sữ dụng, mua bán có hiệu quả các tài sản của Ngân hàng Nam Á, tài sản xử lý nợ, các tài sản liên quan khác hệ thống Ngân hàng Nam Á Hội đồng xử lý rủi ro : Thành lập ngày 9/7/2003 hiện có thành viên Xem xet việc phân loại tài sản “có” trích lập dự phòng rủi ro của quý hiện hành Tổng Giám đốc thực hiện Xem xét báo cáo tình hình theo dõi kê và thực hiện thu hồi nợ đối với những rủi ro đã được xử lý Thực hiện công tác giám sát, theo dõi, kiểm tra, kiểm toán nguồn khoản nợ vay không khả thu hồi Ban tài chính kiểm soát : Thành lập ngày 15/8/2003 sử dụng vốn và kết quả hoạt động kinh doanh Thu nhập số liệu để báo cáo và tham vấn, đề xuất ý kiến cho Hội đồng quản trị việc quyết định kế hoạch chỉ tiêu, mua sắm tài sản phục vu hoạt động kinh doanh 2.2 Sơ đồ tổ chức : Tình hình kinh doanh NAM Á BANK: S Các chỉ tiêu Vốn điều lệ Tồng tài tt sản Tồng huy động Tồng dư nợ LN trước thuế Tỷ lệ nợ xấu Hệ số an toán vốn Tỷ lệ thu ngòai cho vay Thực năm 2009 Kế hoạch năm 2010 1,253 5.013 3,000 16,50 12,50 6,300 74 Thực đến 31/12/201 2,000 Thực hiện/Kế hoạch 2010 Thực hiện 2010/2009 66.67% 159.62% 14,509 87.93% 132.65% 11,238 89.91% 118.74% 5,302 84.16% 105.77% 280 185 66.07% 250.00% 1.71% 8% và 30% 35.63% 10,938 9,564 Vượt 0.18% Vượt 2.04% Vượt 5.63% Vượt 0.47% Giảm 1.2% Vượt 9.83% Tính đến 31/12/2010, tình hình hoạt động và kinh doanh của Ngân hàng Nam Á không đạt được mục tiêu kế hoạch đề đạt được một số hiệu quả, đặc biệt là tổng tài sản tăng thêm 32.65% so với năm 2009, đạt 88% kế hoạch năm 2010 Tỷ trọng và cấu các khoản mục chính cảu tổng tài sản có những tăng trưởng nhất định và kiểm soát tốt hơn, qua đó làm thay đổi cấu thu nhập ngân hàng, tăng tỷ trọng thu ngoài cho vay và hạn chế những rủi ro về chất lượng tín dụng, chênh lệch lãu suất: Hệ số an toàn vốn 18.04% vượt kế hoach đề 1.2% Tỷ lệ thu ngoài cho vay tăng mạnh lên 35.63% Khoản mục Tiền gữi tại Tổ chức tín dụng khác Cho vay TCKT, cá nhân Tốc độ tăng trưởng 2009 Năm 2009 Năm 2010 3,476 2,757 -20.68% 5,013 5,302 5.77% Đầu tư vào chứng khoán 1,065 2,940 176.06% Cơ cấu tổng tài sản Năm 2009 Tín dụng; 45.00% Tiền gữi tổ chức tín dụng khác; 32.00% Đầu tư giấy tờ có giá; 10.00% Khác; 13.00% Năm 2010 Tiền gữi tổ chức tín dụng khác; 22.84% Tiín dụng; 43.27% Đầu tư giấy tờ có giá; 24.04% Khác; 9.86% Năm 2010, sự ảnh hưởng của khùng hoàng tài chính có thuyên giảm khủng hoảng nợ công tại châu âu làm cho lòng tin của nhà đầu tư suy giảm mạnh, cụ thể giả trị cổ phiếu và điểm của các thị trường chứng khoán thế giới giảm liên tục Điều này đã tác động mạnh tới nền kinh tế của thế giới, đó có Viêt Nam Đồng thời, chỉnh phủ đề những chính sách và biện pháp nhằm kiềm chế lạm phát Chính những yếu tố đó đã làm cho khả và tình hình huy động vốn cuả Ngân hàng Nam Á năm 2010 không kế hoach đề ra, cũng khả trả nợ của nhửng cá nhân hay tổ chức có vay vốn tại ngân hàng cũng giảm mạnh, làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng lên 2.18% Dù vậy tổng dư nợ của ngân hàng chỉ tăng thêm 5.77% còn nằm phạm vi 25% tăng trưởng tín dụng theo định hướng của ngân hàng nhà nước Những yếu tố và kết quả cho thấy khả hoạt động tín dụng của ngân hàng Nam Á tăng trưởng tốt thị trường có nhiều biến động thời gian qua Một số thành tích mà Ngân hàng Nam Á đạt : Ngân hàng Nam Á - Nam A Bank nhận Bằng khen của Hội Khuyến Học Việt Nam Giấy chứng nhận danh hiệu: Ngân hàng Nam Á - Nam A Bank đạt “Nhãn hiệu Cạnh tranh quốc gia” 2006 Cúp Ngân hàng Nam Á - Nam A Bank đạt danh hiệu: “Nhãn hiệu Cạnh tranh quốc gia” 2006 Ngân hàng Nam Á là thương hiệu nổi tiếng tại Việt Nam năm 2006 Ngân hàng Nam Á - Nam A Bank nhận Bằng khen cán bộ, viên chức Ngân hàng Nam Á năm 2005 Giấy chứng nhận: Ngân hàng Nam Á - Nam A Bank đạt giải thưởng "Thương hiệu vàng - Golden Brand Awards" năm 2008 Cúp vàng danh hiệu: Ngân hàng Nam Á - Nam A Bank đạt giải thưởng "Thương hiệu vàng - Golden Brand Awards" năm 2008 Giấy chứng nhận: Ngân hàng TMCP Nam Á - Nam A Bank nằm Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất năm 2007 Giấy chứng nhận: Ngân hàng TMCP Nam Á - Nam A Bank đạt danh hiệu Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008 Giấy chứng nhận của Bộ Công Thương: Ngân hàng TMCP Nam A - NamA Bank đạt giải thưởng "Thương mại Dịch vụ 2007" - Top Trade Services 2007 Bằng khen của Bộ Công Thương: Ngân hàng Nam Á - Nam A Bank đạt giải thưởng "Thương hiệu vàng - Golden Brand Awards" năm 2007 Ngân hàng Nam Á - Nam Á Bank nhận Bằng khen của Thủ Tướng Chính Phủ nước CHXHCN Việt Nam tặng Ngân hàng Nam Á - Nam A Bank nhận Bằng khen của Chủ Tịch Ủy Ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh tặng Giấy chứng nhận danh hiệu: Ngân hàng Nam Á - Nam A Bank đạt "Nhãn hiệu nổi tiếng" năm 2007 Cúp vàng Ngân hàng Nam Á - Nam Á Bank đạt danh hiệu “Nhãn hiệu Nổi tiếng” Bằng khen: Chủ tịch UBND thành phố Hồ Chí Minh trao tặng "Ngân hàng TMCP Nam Á đã có thành tích xuất sắc nhiệm vụ liên tục nhiều năm góp phần tích cực phong trào thi đua của thành phố" ... (Ngân hàng điện tử) 4.7 Các dịch vụ khác Chương 2: Hoạt động tín dụng ngân hàng Nam Á I/ Các sản phẩm cho vay ngân hàng Nam Á: Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án... tín dụng ngân hàng Nam Á: Chương 3: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Nam Á Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NAM A BANK Lịch sử hình thành phát triển : Ngân hàng TMCP Nam Á chính... Chương 2: Hoạt động tín dụng ngân hàng Nam Á I/ Các sản phẩm cho vay ngân hàng Nam Á: 1.Cho vay lần: 1.1.Sản phẩm tín dụng cá nhân: a) Cho vay mua nhà dự án liên kết - Cho vay mua nhà dự án liên