ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ DUY HIỀN KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Công trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện, Trường đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, khoa học công nghệ ngày phát triển kéo nhu cầu sống an sinh xã hội người dân ngày cao, dẫn đến hoạt động tiêu dùng người dân gia tăng Đôi lúc thu nhập người dân không đáp ứng trọng vẹn nhu cầu đó, phát sinh việc vay mượn để tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam phát triển mạnh, với tham gia tích cực nhiều Tổ chức tín dụng Dù mức khiêm tốn tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng so với tổng tín dụng kinh tế tăng đáng kể Thực tế, năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam có mức tăng trưởng trung bình 20%/năm Về thị phần, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 8,02%/tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống cho thấy hoạt động nhiều tiềm phát triển Hơn nữa, tình hình kinh tế Việt Nam ngày khởi sắc, dân số trẻ, động, nhu cầu tiêu dùng lớn, hệ thống tổ chức tín dụng ngày phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướng đại phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thích hợp cho hình thức cho vay tiêu dùng tăng trưởng Tuy tăng trưởng phát triển, cho vay ạt, doanh số cho vay tăng không hẳn lợi nhuận tăng theo, mà quan trọng phải cho vay có hiệu Trong kinh tế thị trường ngân hàng phải thận trọng cho vay, để rủi ro xảy khả vốn tránh khỏi, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động uy tín ngân hàng h nh l mà công tác quản trị rủi ro t n dụng cho vay tiêu dùng giai đoạn vấn đề cấp bách cần nghiên cứu đầy đủ nhằm hạn chế tối thiểu mức thiệt hại rủi ro t n dụng gây đồng thời đem lại hiệu cao cho hoạt động NHTM Trong nội dung công tác quản trị rủi ro t n dụng cho vay tiêu dùng, kiểm soát rủi ro t n dụng đóng vai tr quan trọng Vấn đề đảm bảo cho ngân hàng xác định phạm vi mà ảnh hưởng không mong muốn rủi ro tín dụng tác động kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhận thức tính cấp thiết vấn đề rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam bước thực nội dung công việc quản trị rủi ro tín dụng Thời gian qua, chi nhánh ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – N Đà Nẵng triển khai hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu công tác chưa mong đợi Chính vậy, tác giả chọn vấn đề “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – CN Đà Nẵng” đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân t ch đánh giá, thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – N Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – N Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu - Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại gì? Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng? - Những thành tựu hạn chế công tác kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng TMCP Hàng hải – CN Đà Nẵng thực hiện? - Ngân hàng cần biện pháp để hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung phân tích thực trạng công tác kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – N Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: - Đề tài nghiên cứu hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng, nội dung công tác quản trị rủi ro t n dụng nhằm phòng ngừa, xử lý kết quả, tổn thất ngân hàng - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – N Đà Nẵng - Nội dung nghiên cứu đề tài vào số liệu từ năm 2014-2016 đề xuất giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017-2019 Phƣơng pháp nghiên cứu - Trên sở tảng lý luận công tác kiểm soát rủi ro Ngân hàng thương mại, đề tài vận dụng vào việc xem xét đánh giá thực trạng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải – N Đà Nẵng - Ngoài đề tài sử dụng phương pháp thu thập, phân tích, so sánh, tổng hợp trình nghiên cứu tham khảo thêm thông tin từ tạp chí, sách báo có liên quan Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn hệ thống hóa nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Luận văn khái quát hoá thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro CVTD Ngân hàng Hàng Hải – N Đà Nẵng Từ xây dựng biện pháp nhằm hoàn thiện việc kiểm soát rủi ro giúp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – N Đà Nẵng phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng an toàn ổn định Bố cục đề tài nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn có chương hương sở lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại hương Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng Hải – hi nhánh Đà Nẵng hương Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải – hi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức vay mà qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hộ gia đình) quyền sử dụng khoản tiền khoản thời gian xác định với thỏa thuận cụ thể giá trị khoản tiền, thời gian cấp tiền, lãi suất, phương thức trả nợ… để khách hàng sử dụng vào mục đ ch phục vụ cho nhu cầu đời sống xây sửa, mua nhà, mua phương tiện lại hay vật dụng gia đình, học tập, du lịch… 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng ho vay tiêu dùng phân loại dựa vào tiêu chí theo thời gian vay, mục đ ch vay, hình thức đảm bảo tiền vay, nguồn gốc trả nợ, nguồn gốc trả nợ 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng NHTM có đặc điểm sau: Phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình Mục đ ch cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Thời gian cho vay đa dạng Rủi ro cho vay cao Quy mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ Số lượng vay tiêu dùng lớn Chi phí tổ chức cho vay tiêu dùng lớn Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao, linh hoạt 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu tiêu dùng NHTM đóng vai trò không nhỏ phát triển kinh tế xã hội Cho vay tiêu dùng góp phần tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổTCTD Hình thức cho vay tiêu dùng hỗ trợ việc quảng bá hình ảnh thương hiệu cách hiệu 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng tổn thất phát sinh trường hợp ngân hàng thu nợ gốc lãi khoản vay không kỳ hạn, thu gốc lãi không đầy đủ thỏa thuận hợp đồng 1.2.2 Phân loại rủi ro rủi ro tín dụng ăn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, RRTD phân chia thành loại sau: rủi ro giao dịch rủi ro danh mục 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng a Đối với ngân hàng b Đối với khách hàng: c Đối với kinh tế 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG Quản trị rủi ro trình tiếp cận rủi ro cách khoa học, toàn diện có hệ thống nằm nhận dạng, đo lường, kiểm soát, tối thiểu hóa bất lợi rủi ro Nội dung quản trị rủi ro t n dụng cho vay tiêu dùng bao gồm: nhận dạng RRTD CVTD, đánh giá RRTD CVTD, kiểm soát RRTD CVTD, tài trợ RRTD CVTD 1.4 CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.4.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng việc ngân hàng sử dụng kỹ thuật, công cụ, chiến lược nhằm biến đổi rủi ro tín dụng thông qua việc né tránh, ngăn chặn, hạn chế cách kiểm soát tần suất mức độ rủi ro tín dụng CVTD 1.4.2 Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD Đặc điểm kiểm soát rủi t n dụng CVTD khó khăn việc thu thập thông tin quản lý khách hàng Bên cạnh đó, đặc thù CVTD số lượng vay lớn quy mô vay nhỏ nên rủi ro loại hình tín dụng lớn Mặt khác, nguồn trả nợ từ lương nên khả trả nợ bị ảnh hưởng trước biến động kinh tế 1.4.3 Nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD Nội dung công tác kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng tổng thể biện pháp, công cụ mà ngân hàng áp dụng nhằm hạn chế khả xuất rủi ro CVTD giảm bớt mức độ tổn thất hậu bất lợi rủi ro gây ra, bao gồm: né tránh rủi ro, ngăn ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất, chuyển giao RRTD a Né tránh rủi ro Để công tác né tránh RRTD thực có hiệu quả, ngân hàng thường sử dụng biện pháp sau Thứ nhất, từ chối cho vay đối tượng khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, không đáp ứng tiêu chu n cho vay ngân hàng Thứ hai giới hạn tín dụng khách hàng Thứ ba giới hạn tỷ lệ dư nợ khách hàng làm việc loại hình tiêu dùng có RRTD b Ngăn ngừa rủi ro Các biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng CVTD thường gồm: Một tổ chức công tác cho vay nhằm hạn chế rủi ro t n dụng cho vay tiêu dùng Hai sử dụng biện pháp tài c Giảm thiểu tổn thất Các biện pháp giảm thiểu tổn thất thường sử dụng cho vay tiêu dùng áp dụng biện pháp tài sản đảm bảo nợ vay, lập quỹ dự phòng rủi ro, áp dụng lãi suất cho vay theo mức độ rủi ro t n dụng d Chuyển giao rủi ro tín dụng Trong hoạt động kiểm soát RRTD ngân hàng, chuyển giao rủi ro tín dụng thực hình thức mua bảo hiểm khoản vay, bán nợ 1.4.4 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM a Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng b Tỷ lệ xóa nợ ròng c Cơ cấu nợ biến động cấu nợ xấu phát sinh kỳ d Tỷ lệ trích lập dự ng ủi t n ụng 1.4.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cuat NHTM a Nhân tố từ phía ngân hàng b Nhân tố từ phía khách hàng c Nhân tố khác K T UẬN CHƢƠNG 11 gặp nhiều biến động, hệ thống Ngân hàng thương mại rơi vào tình trạng tái cấu xử lý nợ xấu 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh Ngân hàng Hàng Hải – CN Đà Nẵng a Bối cảnh thị t ường b Bối cảnh ngân hàng 2.2.2 Chiến lƣợc phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải – CN Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016 2.2.3 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng Bƣớc Nội dung Cán phụ trách Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Tiền th m Kiểm tra điều kiện đáp ứng định yêu cầu vay vốn ( I , TSĐB) Xếp hạng tín dụng Chuyên viên QHKH – Đơn vị kinh doanh Lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng Th m định Giải ngân Th m định thông tin từ khách Chuyên viên th m hàng, người thân khách hàng, hồ định / chuyển viên sơ vay vốn phê duyệt – Bộ Phê duyệt đề xuất cấp tín dụng phận Quản lý rủi ro Soạn thảo Hợp đồng vay vốn CV Hỗ trợ tín dụng 12 Bƣớc Cán phụ Nội dung Công chứng, đăng k giao dịch đảm bảo, giao nhận giấy tờ TSĐB trách Chuyên viên QHKH – ĐVK Chuyên viên Giải ngân QHKH & Giao dịch viên Kiểm soát sau vay Kiểm tra mục đ ch sử dụng vốn Thu nợ gốc lãi, giám sát vay Chuyên viên QHKH – ĐVK Thanh lý Giải chấp TSBĐ l hợp Chuyên viên HĐ đồng vay vốn QHKH – ĐVK 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Đà Nẵng hi nhánh Đà Nẵng sử dụng biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng sau a Sử dụng biện pháp né tránh rủi ro CVTD  Từ chối cho vay Ngân hàng Hàng hải – hi Nhánh Đà Nẵng từ chối cho vay khách hàng không đủ điều kiện vay vốn: điều kiện tư cách pháp nhân, điều kiện tài chính, điều kiện khả trả nợ, điều kiện xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng  Giới hạn tín dụng khách hàng vay vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam định kỳ hàng năm t nh toán rà soát giới hạn t n dụng khách, xác định lại giới 13 hạn t n dụng cho phù hợp với tình hình tài ch nh lịch sử tương tác với ngân hàng  Đ bệ p p é ránh RRTD CVTD Nhìn chung, việc từ chối cho vay hi nhánh có tiêu ch r ràng d dàng cho cán quan hệ khách hàng chủ động việc tìm kiếm, lựa chọn khách hàng Việc thực chấm điểm xếp hạng chuyên viên QHKH mang tính chất đối phó, không xác tình hình thực tế khách hàng b Sử dụng biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng CVTD  Biện pháp tài hi nhánh sử dụng biện pháp tài ch nh lãi suất hạn, ph toán thỏa thuận k kết hợp đồng t n dụng, khế ước  T ch c công tác cho vay nhằm hạn ch rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng  Đ bệ p p rủ r í ụ r CVTD Cán bán hàng người tiếp xúc trực tiếp khách hàng thu thập hồ sơ nên nắm rõ tình hình tài chính, hoàn cảnh khách hàng đẫn đến khả phát sinh rủi ro yếu tố chủ quan đạo đức nghề nghiệp Việc kiểm soát sau giải ngân chưa chặt chẽ hoàn toàn, thông thường kiểm soát hồ sơ có hạn mức vay lớn khoản vay có phát sinh toán chậm c Sử dụng biện pháp giảm thiểu tổn thất CVTD  Biện pháp tài sản bả ảm nợ vay 14 Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo giá trị tình hình biến động giá tài sản tài trợ yếu tố mà ngân hàng quan tâm: số tiền vay tối đa, việc định giá, việc kiểm tra TSĐB  Trích lập dự phòng rủi ro Việc tr ch dự ph ng rủi ro t n dụng hi nhánh thực qui định  p ụng lãi suất cho vay theo m  Đ bệ p p ả rủi ro í ụ ể RRTD cho CVTD Hiện Maritime bank áp dụng lãi suất cho vay theo đối tượng khách hàng dựa vào đơn vị công tác, khoản vay tài sản đảm bảo, dẫn đến không công khách hàng xếp hạng tín dụng nội có điểm số chênh lệch Công tác thu hồi nợ nhân viên chưa thực riết, chặt chẽ, dẫn đến chây ỳ toán nợ số khách hàng không thiếu ý thức chủ động trả nợ d Sử dụng biện pháp chuyển giao rủi ro CVTD  Mua bảo hiểm khoản vay Năm 2015, hi nhánh triển khai việc bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo hỗ trợ tặng bảo hiểm khoản vay TSĐB cho đối tượng khách hàng hưởng lương từ ngân sách nhà nước  Bán nợ Giai đoạn 2014-2016, hi nhánh chưa thực mua bán nợ vay khoản vay tiêu dùng đại bàn thành phố Đà Nẵng  Đ bệ p p yể RRTD CVTD 15 hi nhánh thực việc tặng bảo hiểm khoản vay cho khoản tín dụng từ năm 2015, nhiên chưa thực 100% khoản vay mua Mặt khác, năm trước có khoản vay khách hàng không đồng ý mua bảo hiểm nên tiềm n nhiều rủi ro 2.2.5 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng nợ CVTD hi nhánh tăng trưởng qua năm, cụ thể năm 2014 đạt 50.730 triệu đồng, năm 2015 tăng 19% đạt 60.370 triệu đồng, năm 2016 tăng trưởng mạnh mẽ đạt 84.240 triệu đồng cao năm 2014 39,5% b Thực trạng chung rủi ro tín dụng CVTD ảng ủi t n ụng v y tiêu dùng (Đơ vị tính rệ ) Năm Năm Năm 2014 2015 2016 336.210 244.100 363.240 -Tổng nợ xấu 4.035 3.710 5.012 -Tỷ lệ nợ xấu 1,2 1.52 1.38 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 50.730 60.370 84.240 -Nợ xấu cho vay tiêu dùng 776 889 1.311 -Tỷ lệ nợ xấu CVTD/dư nợ CVTD 1,53 1,49 1,47 Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ ( k t kinh doanh 2014-2016) Bảng 2.4 cho thấy giai đoạn 2014-2016, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh trì mức thấp, nằm giới hạn cho phép Trong 16 bối cảnh năm 2014-2016, hệ thống ngân hàng nỗ lực tái cấu hoạt động xử lý nợ xấu, hi nhánh tăng trưởng dư nợ cho vay mà giảm tỷ trọng nợ xấu c Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng theo hình thứ đảm bảo ảng ủi t n ụng t n t ứ đả ả (Đơ vị tính: Triệ Chỉ tiêu Năm 2014 Dƣ nợ TT Năm 2015 Dƣ nợ TT ng; %) Năm 2016 Dƣ nợ TT Dƣ nợ cho vay 50.730 60.370 89.240 a ó đảm bảo 35.945 71 40.450 67 60.715 68 b Không đảm bảo 14.785 29 19.920 33 28.525 32 Nợ ấu 776 889 1.311 a ó đảm bảo 411 53 489 55 813 62 b Không đảm bảo 365 47 400 45 498 38 T lệ nợ ấu (%) 1,53 1,49 1,47 a ó đảm bảo 1,14 1,21 1,34 b Không đảm bảo 2,26 2,00 1,75 ( k t kinh doanh 2014-2016) Nhìn vào bảng số liệu 2.5 ta thấy, phần lớn khoản nợ xấu hi nhánh thuộc loại cho vay có tài sản đảm bảo 17 d Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng ảng Các tiêu đán giá kết uả kiể át ủi t n ụng (Đơ vị tính: %) Năm Chỉ tiêu Tăng 2014 2015 2016 1.Tỷ lệ nợ xấu 2.Tỷ lệ trích lập DPRR 3.Tỷ lệ nợ xóa ròng 15/14 giảm -) 16/15 16/14 1,53 1,49 1,47 -0,04 -0,02 -0.02 3,52 3,34 3,21 -0,18 -0,13 -0,31 3,11 2,51 2,31 -0,60 -0,20 -0,80 ( y 2014-2016) Qua số liệu bảng 2.6 cho thấy tỷ lệ nợ xấu giảm giai đoạn 2014-2016, năm 2015 giảm so với năm 2014 0,04%, năm 2016 giảm so với năm 2015 0,02%, giảm so với năm 2014 0,06% Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho thấy biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng từ năm 2014 đến năm 2016 chi nhánh áp dụng phát huy hiệu e Cơ ấu nợ cho vay tiêu dùng ảng Cơ ấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng (Đơ vị tính Cơ cấu nợ ấu Năm 2014 Nợ ấu Năm 2015 TT Nợ ấu rệ ) Năm 2016 TT Nợ ấu TT Dƣ nợ 50.730 100 60.370 100 89.240 100 Nợ nhóm 38.555 76 48.890 81 74.069 83 18 Năm 2014 Cơ cấu nợ ấu Nợ ấu Năm 2015 Nợ ấu TT Năm 2016 TT Nợ ấu TT Nợ nhóm 11.399 22,5 10.591 17,5 13.860 15,5 Nợ nhóm 0 317 0,5 485 0,54 Nợ nhóm 296 0,58 207 0,34 443 0,5 Nợ nhóm 480 0,94 365 0,6 383 0,43 ( y 2014-2016) Dựa theo bảng số liệu 2.7 cho thấy cấu nợ hi nhánh mức ổn định, nợ nhóm chiếm tỉ trọng lớn; nợ xấu nhóm có mức độ rủi ro tín dụng cao nhất, có khả vốn Tuy nhiên, thấy khoản nợ xấu nợ xấu từ năm trước để lại e Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Nhìn vào số liệu 2.6 ta thấy nợ xấu giai đoạn 2014-2016 giảm, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro giảm dần qua năm Qua đánh giá, cho thấy tỷ lệ tr ch dự ph ng rủi ro hi nhánh giảm dần qua năm tốt, nguy tổn thất t n dụng hi nhánh có khả xảy g Tỷ lệ nợ xóa ròng cho vay tiêu dùng Dự theo số liệu tỷ lệ nợ xóa r ng qua năm giảm dần Tỷ lệ xóa nợ ròng thấp so với tỷ lệ dự ph ng rủi ro cao tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2014-2016 Điều cho thấy giai đoạn này, hi nhánh kiểm soát chất lượng tín dụng tốt nhiều lần so với trước 19 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những thành tựu mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Đà Nẵng đạt đƣợc cho vay tiêu dùng năm 2014-2016 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – hi Nhánh Đà Nẵng thực tốt tiêu sàng lọc khách hàng vay vốn, hạn chế ch chủ quan cán tham gia vào qui trình phê duyệt cấp t n dụng hi nhánh c n áp dụng đa dạng biện pháp kiểm RRTD CVTD yêu cầu mức độ tài sản đảm bảo nợ vay, biện pháp đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ, kết đánh giá cao rủi ro thấp, mức độ áp dụng biện pháp ngăn ngừa RRTD t Nhìn chung, hi nhánh thành công việc kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 – 2016 thể qua việc tăng trưởng dư nợ, mà khoản nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu mức cho phép, tỷ lệ nợ xóa r ng có xu hướng giảm 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Đà Nẵng a Những hạn chế hi nhánh Đà Nẵng chưa xây dựng ch nh sách t n dụng phù hợp cụ thể cho riêng địa bàn TP Đà Nẵng ui trình cho vay chưa tương ứng với mức độ RRTD Công tác triển khai thực biện pháp kiểm soát RRTD c n số 20 hạn chế, làm giảm hiệu biện pháp kiểm soát RRTD ụ thể - Việc kiểm tra thông tin lịch sử tín dụng khách hàng phân quyền cho chuyên viên QHKH thực d dẫn đến không trung thực - Biện pháp đảm bảo tài sản c n nhiều hạn chế - Việc kê khai thông tin mục đ ch sử dụng vốn khoản vay không tài sản đảm bảo mang hình thức đối phó - Việc kiểm tra giám sát vốn vay, giới hạn t n dụng chưa đáp ứng yêu cầu công tác kiểm RRTD, chưa sát với thực tế - Việc mua bảo hiểm khoản vay chưa thực triệt để, chưa áp dụng bắt buộc 100% đặc biệt khản vay tài sản bảo đảm b Nguyên nhân ản ưởng - Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Nguyên nhân từ phía khách hàng - Nguyên nhân khác K T UẬN CHƢƠNG 21 CHƢƠNG GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2017-2019 1 Định hƣớng chung Định hƣớng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017-2019 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG Xây dựng hoàn thiện sách tín dụng uy định cụ thể việc định giá định giá lại loại tài sản đảm bảo Đề xuất xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ khách hàng, tính khả thi phương án kinh doanh chất lượng TSBĐ 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức né tránh rủi ro Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội MSB_Ratings Xem xét việc xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng cách linh hoạt để sản ph m cho vay tiêu dùng kiểm soát rủi ro tín dụng tăng trưởng dư nợ 22 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức ngăn ngừa rủi ro Việc kiểm tra thông tin lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) cần kiểm soát chặt chẽ Kiểm soát chặt chẽ mục đ ch sử dụng vốn Định kỳ tổ chức rà soát đánh giá chất lượng danh mục tín dụng Tổ chức thực thường xuyên hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 3.2.4 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức giảm thiểu tổn thất Giải pháp sử dụng điều khoản hợp đồng để hạn chế rủi ro nhằm tăng cường mức độ cam kết khách hàng ngân hàng Giải pháp cho vay phù hợp với kỳ nhận thu nhập khách hàng giúp cho ngân hàng quản l dòng tiền khách hàng, quản l nguồn trả nợ, giảm thiểu rủi ro 3.2.5 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức chuyển giao rủi ro Mua bảo hiểm tài sản, mua bảo hiểm tín dụng Đa dạng hóa cho vay nhằm phân tán rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Trau dồi đạo đức ph m chất trang bị kiến thức để nâng cao trình độ quản lý rủi ro tín dụng cho cán Nâng cao hiểu biết cán đánh giá rủi ro kiến thức pháp luật Chi nhánh nên có cán nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro, làm tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng Nâng cao ứng dụng công nghệ kiểm soát rủi ro tín dụng Cần xây dựng phần mềm t nh toán dự ph ng rủi RRTD nhằm 23 từ có ch nh sách kịp thời điều hành lãi suất cho vay, kiểm soát tổn thất dự kiến thời điểm Triển khai chương trình t nh toán số dư bình quân số dư cuối kỳ theo nhóm đối tượng khách hàng Xây dựng phần mềm cảnh báo tài sản đảm bảo chưa định giá hạn, TSĐB chưa kiểm tra,… 3 MỘT SỐ KI N NGHỊ 3 Đối với Chính phủ Hoàn thiện hệ thống pháp luật Trong hoạch định sách, cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM 3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Nâng cao hiệu họat động TT thông tin tín dụng (CIC) Tạo cầu nối trao đổi thông tin, giao lưu ngân hàng Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Điều hành sách tiền tệ hiệu Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam Nên xây dựng ch nh sách cho vay tiêu dùng cách chặt chẽ, đặc biệt quy định cho vay có TSĐB Thu thập, cập nhật thông tin vĩ mô kinh tế, thông tin ngành nghề lĩnh vực kinh doanh Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Xây dựng phận giám sát khoản vay thu hồi nợ nằm phòng Th m định chi nhánh phận độc lập K T UẬN CHƢƠNG 24 K T UẬN Trong bối cảnh hoạt động dịch vụ tài ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ, cạnh tranh khốc liệt, mục tiêu lợi nhuận đặt lên hàng đầu, đ i hỏi ngành ngân hàng cần có bước đắn nhằm mang lại hiệu cao nhất, quan trọng cần có cải cách để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động dịch vụ Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM rủi ro tín dụng vấn đề tất yếu tránh khỏi Mức độ xảy rủi ro tín dụng phụ thuộc lớn vào khả kiểm soát rủi ro tín dụng hi nhánh ngân hàng đơn vị kinh doanh Do vậy, kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nhiệm vụ quan trọng quản trị, điều hành ngân hàng thương mại đặc biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn cấu xếp lại thị trường tài Trong thời gian qua đạt thành tựu đáng kh ch lệ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đà Nẵng bộc lộ điểm hạn chế định Tình trạng nhiều nguyên nhân, chủ quan khách quan Vì để giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng tồn phát triển môi trường cạnh tranh, tạo dựng thương hiệu ta cần tiếp tục tích cực triển khai nghiên cứu giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ... PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 201 7-2 019... động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Đà Nẵng hi nhánh Đà Nẵng sử dụng biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng sau a Sử dụng biện pháp né tránh rủi ro. .. kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại hương Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng Hải – hi nhánh Đà Nẵng hương Giải pháp kiểm soát