Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢƠNG THANH HIỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.NGUYỄN THỊ NHƯ LIÊM Phản biện 1: PGS.TS.LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: PGS.TS ĐỖ NGỌC MỸ Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2013 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh doanh có hiệu bước phát triển ngành ngân hàng mục tiêu ngân hàng hoạt động kinh doanh Trong đó, tín dụng hoạt động NHTM Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Nhu cầu nâng cao chất lượng sống vô hạn nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả toán Và tất yếu NHTM nhanh chóng nắm bắt nhu cầu phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng Xuất phát từ thực tế nêu trên, chọn đề tài “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng - CN Bình Định” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Đề tài đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Bình Định năm Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Bình Định Footer Page of 126 Header Page of 126 - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng, thực trạng cho vay tiêu dùng giai đoạn từ 2009-2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin - số liệu phương pháp xử lý thông tin số liệu Bố cục Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương được trình bày sau: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Bình Định Tổng quan tài liệu Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tác giả nghiên cứu xuất nhiều giáo trình, nội dung giáo trình mang tính chất sở lý luận tài ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng “Phát triển cho vay tiêu dùng” đề tài không nhiều quan tâm nhiều tác giả nghiên cứu nhiều góc độ khác đề tài “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng” tác giả Đỗ Thị Thùy Trang - Đại học Đà Nẵng, Luận văn phân tích tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng, từ đánh giá, phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Đà Nẵng đưa giải pháp cụ thể là: Hoàn thiện sách khách hàng, thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị Hay tương tự đề tài “Phát Footer Page of 126 Header Page of 126 triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam” tác giả Phạm Doãn Quốc - Đại học Đà Nẵng, tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng; phân tích thực trạng, đánh giá kết hạn chế, hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam từ đó, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng đơn vị Hay luận văn “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh 6” tác giả Triều Mạnh Đức - Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh; Trong luận văn tác giả chưa sâu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ mà đánh giá thực trạng chung hoạt động tín dụng bán lẻ Các luận văn đưa người đọc có cái nhì n tổng quan về cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng, mục tiêu, chiến lược phát triển quan trọng tất ngân hàng giai đoạn theo định hướng ngân hàng bán lẻ giai đoạn Từ đó, tác giả đưa giải pháp khác nhìn chung nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tất nội dung phần nào giúp có thêm đị nh hướng cho luận văn của mì nh Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi theo cách thức định thời gian xác định, để sử dụng vào nhu cầu phục vụ đời sống mua nhà ở, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện lại, đồ dùng gia đình, chi phí chữa bệnh, giáo dục du lịch,… 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM a Giá trị khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn b Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn c Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao d Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao cứng nhắc e Cho vay tiêu dùng khoản mục có khả sinh lời cao 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng a Vai trò người tiêu dùng Nhờ vào dịch vụ cho vay tiêu dùng mà khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng sống, sẵn sàng cho nhu cầu chi tiêu bất chợt, thỏa mãn nhu cầu mua sắm chưa có đủ nguồn tài chính, chí đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu cấp bách khám chữa bệnh Footer Page of 126 Header Page of 126 b Vai trò người sản xuất Việc khuyến khích người dân mua sắm giúp cho nhà sản xuất tiêu thụ sản phẩm thuận lợi hơn, quay vòng vốn nhanh, mở rộng sản xuất lợi nhuận tăng lên thúc đẩy sản xuất phát triển c Vai trò NHTM Hoạt động cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn Bên cạnh đó, với xu hướng tiến đến mục tiêu ngân hàng bán lẻ hoạt động góp phần giúp cho ngân hàng thu hút thêm lượng lớn khách hàng sử dùng thêm nhiều dịch vụ khác ngân hàng d Vai trò kinh tế Từ vai trò cho vay tiêu dùng người dân, nhà sản xuất ta thấy vai trò kinh tế Dịch vụ cho vay tiêu dùng góp phần làm ổn định thị trường giá nước, xã hội phát triển mạnh, đời sống ổn định, … tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng a Phân loại theo mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan) - Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan) b Phân loại theo phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn c Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) - Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) Footer Page of 126 Header Page of 126 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ, hợp lý hóa cấu dịch vụ, nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ đảm bảo tốt nhu cầu ngày cao khách hàng sở kiểm soát rủi ro gia tăng hiệu kinh doanh phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Kết phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng mang lại hiệu cho ngân hàng doanh thu vị ngân hàng thị trường NHTM 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng a Sự tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ thu nhập cho vay tiêu dùng - Tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng: tổng số khách hàng vay vốn tiêu dùng thời kỳ định, thời điểm khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà ngân hàng hướng tới chăm sóc - Tăng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm định Dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ quy mô cho vay tiêu dùng phát triển, khả cho vay tiêu dùng ngân hàng tăng - Tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng: Tăng thu nhập cho vay kết đánh giá phát triển mặt lượng trình phát triển cho vay tiêu dùng b Đa dạng hóa dịch vụ cho vay tiêu dùng Để đánh giá đa dạng hóa cấu cho vay tiêu dùng cần xem xét tiêu chí sau: Footer Page of 126 Header Page of 126 - Mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng - Kết cấu dư nợ theo hướng hợp lý c Sự hoàn thiện chất lượng dịch vụ Hoàn thiện chất lượng dịch vụ mặt thời gian nhanh chóng, thủ tục đơn giản thuận tiện nâng cao hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng Có thể đánh giá chất lượng dịch vụ thông qua bảng câu hỏi điều tra d Kiểm soát rủi ro dịch vụ cho vay tiêu dùng Mỗi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tiềm ẩn nguy rủi ro, việc kiểm soát rủi ro góp phần nâng cao hiệu việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng phát triển cho vay tiêu dùng a Các nhân tố bên - Môi trường kinh tế xã hội - Môi trường pháp lý sách kinh tế Nhà nước - Nhân tố thân khách hàng - Đối thủ cạnh tranh b Các nhân tố bên - Chính sách tín dụng ngân hàng - Năng lực tài ngân hàng - Chính sách Marketing ngân hàng - Trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng - Trình độ khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong xu hướng kinh tế hội nhập với giới, kinh tế Việt Nam không ngừng tăng trưởng mạnh, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu tiêu dùng trở nên đa dạng phong phú Do thị trường cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm mà ngân hàng thương mại phải tập trung mở rộng Chương trình bày sở lý luận phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại như: khái niệm cho vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò phân loại cho vay tiêu dùng Ngoài ra, chương đưa quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng, tiêu đánh giá phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Có thể nói chương khái quát dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng, sở cho việc đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng TMCP VPBank - CN Bình Định Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 Nền kinh tế ổn định, khủng hoảng người dân thấy yên tâm công việc lạc quan tương lai Từ họ có xu hướng muốn thoả mãn nhu cầu tiêu dùng để đạt mức sống mong muốn tìm đến ngân hàng nguồn tài trợ hiệu Ngược lại, kinh tế suy thoái bất ổn, dân cư có xu hướng tích luỹ tiêu dùng Điều làm ảnh hưởng nhiều đến hoạt cho vay tiêu dùng ngân hàng nói chung VPBank Bình Định nói riêng b Pháp luật sách Nhà nước Mọi hoạt động kinh tế điều chỉnh quy định pháp luật, CVTD NHTM Bên cạnh quy định Ngân hàng Nhà nước, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung CVTD nói riêng liên quan đến nhiều quy định ngành, lĩnh vực khác có liên quan c Khách hàng Khách hàng yếu tố ảnh hưởng quan trọng tổ chức kinh doanh ngân hàng Trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, có nhiều yếu tố thuộc phía khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng khoản CVTD như: đạo đức, lực pháp lý, khả tài chính, tài sản đảm bảo d Đối thủ cạnh tranh Trong môi trường ngân hàng có cạnh tranh khốc liệt khách hàng lẫn người tất dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Bình Định năm Lợi nhuận ngân hàng gia tăng qua năm Năm 2009, ngân hàng khai trương nên khó khăn thị phần khách hàng nên lợi nhuận không cao, đạt triệu/năm Nhưng đến năm Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 2010, lợi nhuận tăng lên vượt bậc đến 3.808 triệu đồng, năm 2011 số 6.014 triệu đồng, gấp lần so với năm trước 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.2.1 Khái quát chung hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định Dư nợ cho vay tiêu dùng điều tăng qua năm, tốc độ tăng chưa cao, phát triển cho vay theo chiều hướng thận trọng So với huy động vốn chưa phát triển tầm Việc dễ thấy giai đoạn từ năm 2009 dến năm 2011 tình hình chung bị ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên việc phát triển dư nợ bị ảnh hưởng, tốc độ tăng trưởng tín dụng thận trọng 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định Quy trình cho vay tiêu dùng quy định rõ Hội sở tất chi nhánh VPBank toàn quốc, thực qua tám bước từ khách hàng biết đến với dịch vụ ngân hàng đến khách hàng giải ngân theo dõi thu nợ, tất toán hợp đồng vay 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Bình Định a Sự tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ thu nhập cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thông qua tiêu mặt lượng, tăng trưởng lượng khách hàng vay tiêu dùng qua năm; tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng; tốc độ mở rộng thị phần tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng qua năm * Số lượng khách hàng: Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 Bảng 2.3: Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng VPBank Bình Định qua năm Đơn vị tính: khách hàng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 52 85 135 163% 158% (Nguồn: báo cáo tổng kết năm VPBank - CN Bình Định) Lượng khách hàng vay tiêu dùng qua năm chưa cao so với NHTM khác địa bàn ngân hàng cổ phần thương mại với lợi dịch vụ toán lương qua tài khoản các, điều tạo điều kiện cho dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển dễ dàng, thuận lợi * Dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định tăng lên với tốc độ nhanh chất lượng tương đối ổn định số khiêm tốn so với tổng dư nợ nói chung VPBank Bình Định chưa thật trọng công tác cho vay tiêu dùng, e ngại rủi ro cao nên hạn chế cho vay tín chấp ưu tiên vay chấp giải ngân từ 50-65% giá trị tài sản chấp bảo đảm * Tốc độ mở rộng thị phần dịch vụ cho vay tiêu dùng: Kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập người dân tăng theo chất lượng sống ngày tăng kéo theo nhu cầu tiêu dùng tăng lên Tuy nhiên, dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank cao ngân hàng Đông Á Quốc tế chiếm tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ, thể quy mô tăng trưởng dư nợ chưa cao so với ngân hàng thương mại toàn tỉnh Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 * Tăng trưởng thu nhập: Bảng 2.7: Thu nhập từ lãi CVTD VPBank Bình Định Đơn vị tính: triệu đồng CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 Tổng dư nợ CVTD 10.425 15.250 21.850 TN từ lãi cho vay 12.042 21.438 31.705 TN từ lãi CVTD 1.445 1.950 2.730 0,14 0,13 0,12 Mức sinh lời CVTD (Nguồn: báo cáo tổng kết năm VPBank - CN Bình Định) b Đa dạng hóa dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhìn chung danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank hợp lý, ngân hàng tập trung cho vay lĩnh vực có nhu cầu cao, đáp ứng thị hiếu người tiêu dùng Hiện tại, ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng cá nhân c Chất lượng dịch vụ Công tác chăm sóc khách hàng khách hàng mục tiêu ngân hàng trọng sách tặng thưởng quà ngày lễ, sinh nhật,… Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng thể qua kết khảo sát đo lường mức độ hài lòng khách hàng Kết khảo sát tổng quan dịch vụ cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định cho thấy mức độ hài lòng chiếm 23,5 %, mức độ hài lòng chiếm 33,3 % mức độ bình thường chiếm đến 36,4 %, mức độ hài lòng 6,8 % Kết cho thấy chất lượng dịch vụ có nhiều cải thiện chưa đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 d Sự kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Rủi ro cho vay VPBank thấp tương đối an toàn, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay nói chung mảng tiêu dùng nói riêng mức thấp kiểm soát Cuối năm 2010, tỷ lệ nợ xấu 0,16 % 0,06 % năm 2011 tổng dư nợ cho vay Riêng mảng cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,079 % năm 2010 năm 2011 0,078 % Có thể nói, dư nợ cho vay tiêu dùng chưa cao nên rủi ro cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định thấp tương đối an toàn 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Những mặt thuận lợi kết đạt đƣợc a Những mặt thuận lợi - Nhân tố khách quan Sự tăng trưởng phát triển kinh tế nước nói chung tỉnh Bình Định nói riêng dẫn đến chất lượng sống ngày nâng lên, thu nhập người dân ngày cải thiện tạo điều kiện nâng cao mức sống người dân, kéo theo nhu cầu tiêu dùng người dân ngày cao - Nhân tố chủ quan Đội ngũ nhân viên VPBank Bình Định nhân viên có đạo đức nghề nghiệp có tâm huyết với ngân hàng Hoạt động với mục tiêu hướng đến ngân hàng bán lẻ hàng đầu, VPBank Bình Định tập trung phát triển dịch vụ cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng với dịch vụ chu đáo, tận tình tạo uy tín hình ảnh tốt cho khách hàng b Kết đạt - Xu hướng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBank Bình Định theo chiều hướng tốt, dư nợ tăng trưởng Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 qua năm, năm sau cao năm trước, góp phần nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh - Dịch vụ cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao chất lượng sống người dân tỉnh 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Lượng khách hàng đến với dịch vụ cho vay tiêu dùng hạn chế so với NHTM khác địa bàn - Việc mở rộng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng hạn chế, chưa trọng sản phẩm mới, tiện ích - Con số dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định chiếm tỷ trọng tổng dư nợ cho vay, tốc độ tăng trưởng qua năm có tăng không cao, tốc độ tăng yếu so với NHTM khác địa bàn - Mức cho vay tiêu dùng dựa tài sản đảm bảo thấp, giá trị khoản vay đạt 50% - 65% giá trị tài sản đảm bảo - Khâu xét duyệt hồ sơ thẩm định tài sản đảm bảo chưa thật linh động phải phụ thuộc nhiều vào công tác kiểm soát rủi ro ngân hàng - Ngân hàng chưa mạnh dạn việc cho vay tiêu dùng với hình thức tín chấp b Nguyên nhân - Do khách hàng cho vay tiêu dùng thể nhân nên việc thu thập thông tin để xác định khoản thu trả nợ khó, dẫn đến công tác kiểm soát rủi ro không dễ dàng - Hoạt động marketing truyền thông quảng cáo, thị trường sản phẩm tiện ích ngân hàng hạn chế Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 - Hoạt động môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh cho vay tiêu dùng nên nhiều ảnh hưởng đến việc chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn - Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, giá nhà đất, chuyển quyền sở hữu, quy định thủ tục đăng ký phức tạp gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay khách hàng - Với thực tế người dân miền Trung với tâm lý tiết kiệm, không muốn vay mượn tiêu dùng nặng nề nên lượng lớn khách hàng chưa tiếp cận với dịch vụ - Các sách lãi suất, tiền tệ ngân hàng nhà nước Chính phủ gây khó khăn việc cho vay vay NHTM lẫn khách hànng KẾT LUẬN CHƢƠNG Với sở lý luận trình bày chương 1, chương sâu phân tích thực trạng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định năm 2009 - 2011 theo tiêu chí đánh giá nêu Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định qua năm có phát triển chưa mạnh, chưa có đầu tư phát triển Kết phân tích dựa vào số liệu thống kê hàng năm ngân hàng, từ đánh giá thực trạng mặt hạn chế phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định Điều đặt cần phải có giải pháp thiết thực để phát triển dịch vụ Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 CÁC CĂN CỨ TIỀN ĐỀ CHO SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Định thời gian đến Với tiêu đánh giá nói kinh tế - xã hội Bình Định thời gian đến có nhiều khả quan, thu nhập người dân cao ổn định đồng nghĩa với việc chất lượng sống ngày nâng cao kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng ngày phát triển 3.1.2 Phân tích tiềm nhu cầu khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân nhân tố quan trọng việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhóm khách hàng tiềm mà VPBank cần hướng đến hộ gia đình, kinh doanh cá thể; CBCNV VPBank; CBCNV quan, doanh nghiệp; CB lãnh đạo điều hành quan, doanh nghiệp; Nhóm khách hàng trẻ sinh viên, sinh viên tốt nghiệp 3.1.3 Phân tích yếu tố cạnh tranh thị phần cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định địa bàn Trên địa bàn tỉnh Bình Định, VP Bank thương hiệu mới, chưa phủ rộng, phát triển phòng giao dịch Bên cạnh đó, tâm lý khách hàng tin tưởng ngân hàng thương mại lớn nên khó khó khăn việc thu hút khách hàng Quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng thấp so với ngân hàng khác địa bàn, danh mục sản phẩm sách phân phối chưa đa dạng, định giá tài sản đảm bảo cho vay thấp,… Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 3.1.4 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển cho vay tiêu dùng VPBank nói chung chi nhánh Bình Định nói riêng Thực mục tiêu chung Hội sở trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, mục tiêu xây dựng VPBank Bình Định phát triển, tăng trưởng lành mạnh hiệu quả, ngân hàng có định hướng phát triển cho vay tiêu dùng phù hợp với tình hình 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2.1 Nhóm giải pháp Marketing thị trƣờng Giải pháp tiền đề quan trọng việc phát triển cho vay tiêu dùng, có hướng tốt giúp ngân hàng tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, mở rộng phát triển thị phần, tăng trưởng thu nhập a Tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng - VPBank cần phải thực chế độ cập nhật, lưu trữ thông tin khách hàng, thường xuyên đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng để chọn lọc khách hàng tốt, hạn chế phát triển khách hàng có kết xếp hạng tín dụng thấp (rủi ro tín dụng cao) không phù hợp định hướng chiến lược ngân hàng - Phát triển đội ngũ bán hàng trực tiếp: Ngân hàng nên bố trí phận phụ trách mảng cho vay tiêu dùng thực việc hợp đồng với cộng tác viên riêng biệt cho mảng dịch vụ này, trả lương tỷ lệ phần trăm hợp đồng cho vay Biện pháp hiệu cho công tác marketing ngân hàng không cho mảng cho vay tiêu dùng mà có tác dụng việc xây dựng phục vụ mối quan hệ lâu dài bán chéo sản phẩm khác - Có sách liên kết với quan nhà nước, doanh nghiệp trả lương qua thẻ để tạo tiền đề cho việc cho vay tiêu dùng dễ Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 dàng Hơn nữa, việc trả lương qua thẻ giúp cho công tác kiểm soát rủi ro thuận lợi hiệu b Phát triển thương hiệu - Đẩy mạnh công tác phát tờ rơi, quảng cáo rầm rộ chương trình cho vay tiêu dùng để đến gần với người dân Hoặc gửi thư giới thiệu sản phẩm đến nhóm khách hàng tiềm để giới thiệu sản phẩm trực tiếp - Tổ chức chương trình liên kết, tài trợ hoạt động cho trường đại học, cao đẳng, quan ban ngành nhằm tạo mối quan hệ khuyếch trương thương hiệu 3.2.2 Chính sách sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện nay, cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank nhỏ, sản phẩm chưa phong phú, dư nợ chiếm tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ nên cần phải có chuyển dịch cấu cho vay Việc phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng thực sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - VPBank cần xây dựng sản phẩm liên kết với đại lý vay mua sắm vật dụng thiết yếu xe máy, vi tính, thiết bị điện tử gia dụng,… - Ngân hàng cần đẩy mạnh việc cho vay thấu chi qua tài khoản lương cho nhóm khách hàng CBCNV quan, doanh nghiệp - VPBank cần xây dựng sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp tập trung vào khối khách hàng có thu nhập tương đối cao ổn định với trình độ học vấn định quan nhà nước doanh nghiệp làm ăn hiệu - VPBank cần phát triển thêm nhiều sản phẩm nhiều tiện ích vượt trội như: Sản phẩm cho vay Hỗ trợ tài du học; sản phẩm cho vay du lịch, khám chữa bệnh nước Bên cạnh đó, Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 Ngân hàng cần liên kết nhà đầu tư bất động sản Hoàng Anh Gia Lai, An Phú, Kim Triều, An Phú Thịnh để bán sản phẩm cho vay mua nhà dự án chủ đầu tư,… 3.2.3 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng a Chất lượng dịch vụ - VPBank Bình Định nên thành lập thêm phận tiếp tân kiêm tư vấn tài riêng biệt có chức tiếp khách hàng, tư vấn khách hàng tiện ích sản phẩm nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng - Theo định kỳ tháng qua năm hoạt động, ngân hàng nên có thăm dò ý kiến khách hàng để đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để từ kịp thời chấn chỉnh khuyết điểm, phát huy ưu điểm để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo hình ảnh đẹp lòng khách hàng, để khách hàng thấy thượng đế có ấn tượng tốt cho VPBank b Cải thiện hệ thống quy trình, thủ tục cho vay - Việc thực quy chế quy định cấp định giá tài sản bảo đảm hạn mức phê duyệt tín dụng nhằm hạn chế kiểm soát rủi ro tín dụng đồng nghĩa với việc gây bất lợi cho khách hàng mặt thời gian thủ tục Vì vậy, VPBank Bình Định nên có cách thức làm việc khoa học để thực quy trình quy định mà nhanh chóng, kịp thời, làm hài lòng khách hàng - Các phận hệ thống phải phối hợp nhịp nhàng, thống đảm bảo việc hoàn thành thủ tục nhanh chóng cho khách hàng, từ khách hàng đến ngân hàng đến giải ngân Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 c Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro - Dựa vào quy định kiểm soát rủi ro Hội sở, VPBank Bình Định có định hướng đối tượng không ưu tiên cấp tín dụng thời kỳ, từ ngân hàng sàng lọc khách hàng, lựa chọn đối tượng khách hàng phù hợp với sản phẩm để ngân hàng có hướng tiếp thị - Phát huy công tác xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân ban đầu nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng cụ thể - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay theo quy trình cụ thể quán trước, sau giải ngân - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm vay khoản vay có giá trị lớn - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội cấp quản lý nhân viên tín dụng định kỳ đột xuất việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ thể lệ tín dụng hành 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ VÀ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Các giải pháp hỗ trợ a Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên động lực hoạt động Xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng hiệu đội ngũ nhân viên chuyên môn lẫn nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp có sách khuyến khích cán công nhân viên tự học tập nâng cao kiến thức, trình độ chuyên môn rèn luyện thân để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao ngành ngân hàng Từ quy định chế độ thưởng phạt động viên nhân viên có thành tích, tâm huyết với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 trì phát triển phong trào đoàn thể tạo môi trường làm việc thoải mái, phấn chấn tinh thần làm việc cán công nhân viên b Giải pháp công nghệ thông tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng thiếu lĩnh vực nào, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Một hệ thống ứng dụng công nghệ cần phải đáp ứng yêu cầu sau đảm bảo tiêu chuẩn hoá hệ thống thông tin, số liệu; có khả bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt; phân định rõ chức năng, nhiệm vụ; có khả tích hợp nhiều ứng dụng; nhanh, xác, thuận tiện sử dụng 3.3.2 Kiến nghị a Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ đồng để hệ thống ngân hàng tài phát triển lành mạnh, hiệu nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng b Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hoàn chỉnh ban hành chế, quy trình văn hướng dẫn cụ thể mặt hoạt động ngân hàng thương mại sở chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống quản lý với kỹ thuật cao để công tác quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại có hiệu Ngân hàng Nhà nước cần đổi chế lãi suất phù hợp điều kiện thực tế, hoàn thiện hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương vào đề xuất số giải pháp để góp phần phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định thời gian đến Các đề xuất bao gồm nhóm nhóm giải pháp nhóm giải pháp hổ trợ Tất giải pháp hướng đến mục tiêu chung để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng là: giúp tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ tăng thu nhập; đa dạng hóa dịch vụ cho vay tiêu dùng; hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ tăng cường công tác kiểm soát rủi ro Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, góp phần vào phát triển bền vững VPBank Bình Định giai đoạn hội nhập Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN Phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu, chiến lược quan trọng ngân hàng giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Phát triển cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng - chi nhánh Bình Định trình thực chiến lược với mục tiêu tiến tới ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trên sở lý luận phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định, luận văn nêu kết mặt hạn chế để từ đề xuất giải pháp với hy vọng góp phần hoàn thiện nhằm phát triển mảng cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định thời gian tới Footer Page 26 of 126 ... tiêu dùng, tiêu đánh giá phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Có thể nói chương khái quát dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng, ... 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ, hợp lý hóa cấu dịch vụ, ... trả - Cho vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn c Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) - Cho vay tiêu dùng