MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Credit Information Centre LỜI NÓI ĐẦU .7 CHƯƠNG I .10 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế 10 1.1.3 Phân loại hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 1.2.3 Các nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .21 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng 26 1.3 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .27 1.3.1 Những vấn đề chung doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế .27 1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N .30 CHƯƠNG II 32 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 32 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng .32 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội .32 2.1.1.1 Tên, địa Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 32 2.1.1.2 Sự thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 33 2.1.2 Khái quát Chi nhánh SHB Hải Phòng .34 Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-2011 .36 Biểu đồ 2.2: Dư nợ bình quân giai đoạn 2009-2011 37 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh SHB Hải Phòng (2009-2011) .39 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SHB Hải Phòng 40 2.2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng với Chi nhánh SHB Hải Phòng 40 2.2.2 Quy mô tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh .43 Bảng 2.5: Quy mô tín dụng Chi nhánh SHB Hải Phòng 44 2.2.3 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh 45 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn 46 2.2.4 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh 46 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 49 Biểu đồ 2.7: Doanh thu từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 49 2.3 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh SHB Hải Phòng .50 2.3.1 Nhóm tiêu đánh giá khả sinh lời 50 2.3.2 Nhóm tiêu đánh giá tăng trưởng tín dụng DNV&N 52 2.3.3 Nhóm tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DN V&N 54 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh 57 2.4.1 Những kết đạt 57 2.4.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân .58 2.4.2.2 Nguyên nhân 59 CHƯƠNG III 62 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .62 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh SHB Hải Phòng .62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh SHB Hải Phòng .63 3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện máy tổ chức Chi nhánh SHB Hải Phòng .64 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNV&N .65 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N .69 3.3 Một số kiến nghị .72 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .72 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 74 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-2011 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh SHB Hải Phòng (2009-2011) Bảng2.3: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ chia theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ phân loại theo ngành kinh tế Bảng 2.5: Quy mô tín dụng Chi nhánh SHB Hải Phòng Bảng2.6: Tình hình dư nợ DNV&N Chi nhánh Bảng 2.7: Tình hình dư nợ tín dụng DNV&N Chi nhánh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 2.8: Tình hình doanh thu từ hoạt động tín dụng DNV&N Bảng 2.9: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNV&N Bảng 2.10: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNV&N Bảng 2.11: Hệ số thu nợ Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng DNV&N DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011 Biểu đồ 2.2: Dư nợ bình quân giai đoạn 2009-2011 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng với SHB Hải Phòng theo ngành kinh tế (2009-2011) Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn Biểu đồ 2.5: So sánh dư nợ nội tệ ngoại tệ với tổng dư nợ DNV&N Biểu đồ 2.6: So sánh dư nợ ngắn hạn trung dài hạn với tổng dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Biểu đồ 2.7: Doanh thu từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNV&N Chi nhánh Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tín dụng DNV&N Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức SHB Hải Phòng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CIC Credit Information Centre DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ DSCV Doanh số cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại OMO Open Market Operation PGD Phòng giao dịch SHB Saigon-Hanoi Bank TD Tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn HTX Hợp tác xã NN Nhà nước Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TMCP Thương mại cổ phần VND Việt Nam đồng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, với đa dạng thành phần sở hữu, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam chiếm 90% tổng số doanh nghiệp nước, đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Đội ngũ đóng góp gần 30% GDP, tạo việc làm cho hàng triệu người góp phần đáng kể vào thành công trình chuyển dịch cấu ngành kinh tế Tuy nhiên, từ thực tế cho thấy, trình hoạt động nhiều năm qua, doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta bộc lộ số hạn chế, tăng nhanh số lượng quy mô vốn doanh nghiệp lại thấp Hơn nữa, loại hình doanh nghiệp dễ bị tác động thay đổi kinh tế Giai đoạn vừa qua, sau khủng hoảng kinh tế giới 2008, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh rơi vào tình trạng “khát vốn” Do đó, năm 2010 2011, có nhiều doanh nghiệp bỏ hoạt động hiệu Tín dụng ngân hàng thương mại hình thức huy động vốn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn tồn Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết ngân hàng nhằm cải thiện kết kinh doanh ngân hàng giúp đỡ doanh nghiệp Đây yếu tố quan trọng trình xây dựng phát triển kinh tế đất nước Chính lý mà tác giả chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội, Chi nhánh Hải Phòng” với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn để nói nên tầm quan trọng chất lượng khoản tín dụng Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng - Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh SHB Hải Phòng góp phần vào việc bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt với đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ qua số tiêu Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu lý luận chung, thực tiễn hoạt động chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu đề tài Trong trình thực chuyên đề, phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp luận vật biện chứng, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê Ngoài ra, sử dụng số biểu, bảng để minh hoạ Kết cấu đề tài: Gồm chương - Chương I: Tổng quan tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng - Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng hiểu mối quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hoàn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại quan hệ tín dụng tiền tệ mà đó, bên ngân hàng với bên tất tổ chức, cá nhân kinh tế, ngân hàng giữ vai trò người cho vay Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt, đầy đủ kịp thời 1.1.2 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế Tín dụng ngân hàng có vai trò vô quan trọng, đặc biệt kinh tế thị trường Điều thể số khía cạnh sau: - Ngân hàng với chức trung gian tài chính, huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng tất thành phần kinh tế doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh SHB Hải Phòng Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp nước gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, nên từ đầu năm 2012, Ban lãnh đạo Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Hải Phòng chủ trương dành riêng phần vốn chuyên để phục vụ đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, thu mua chế biến nông sản Đối tượng khách hàng chủ yếu năm vừa qua Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ, việc tiếp sức cho loại hình doanh nghiệp bối cảnh kinh tế bất ổn định trọng tâm hàng đầu ngân hàng Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cụ thể hóa qua số mục tiêu sau: - Duy trì tỷ trọng dư nợ dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ tổng dư nợ Chi nhánh mức dao động 88 – 90%, đạt mức 170 tỷ đồng - Tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu, nợ hạn chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu tổng mức dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2012 chi nhánh đạt mức 0,25%, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ đạt 1,2% - Chính sách lãi suất cho vay: trì sách lãi suất sàn, điều chỉnh cho số khách hàng có uy tín quan hệ tín dụng sử dụng sản phẩm dịch vụ SHB theo chế điều hành NHNN thời điểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 - Phát triển mạnh khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ sản phẩm, dịch vụ mới, vượt trội, khác biệt nhằm nâng thị phần nhóm khách hàng hệ thống ngân hàng Xây dựng chiến lược kinh doanh cạnh tranh với mục tiêu “ cạnh tranh khác biệt” lĩnh vực dịch vụ sản phẩm ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát trước sau phát sinh nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm để phát kịp thời sai sót vi phạm phận nghiệp vụ nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy - Phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh vững chắc, an toàn, minh bạch theo hướng chuyên nghiệp; trọng nâng cao vai trò phận kiểm soát hỗ trợ nghiệp vụ kinh doanh - Xây dựng hoàn thiện cấu tổ chức máy nhân theo mô hình ngân hàng bán lẻ đại đa nhằm nâng cao hiệu phát huy khả quản trị, điều hành toàn hệ thống - Đẩy mạnh cho vay lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ theo định hướng phát triển Chính phủ tạo tảng khách hàng vững cho SHB 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh SHB Hải Phòng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, doanh thu từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh SHB Hải Phòng chiếm 90% doanh thu từ hoạt động này, đó, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hậu làm ảnh hưởng trực tiếp tới an toàn hoạt động kinh doanh phát triển bền vững ngân hàng Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày cao, để Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, cần phải có nhiều giải pháp thực đồng Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, phòng ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, chia làm nhóm giải pháp sau: 3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện máy tổ chức Chi nhánh SHB Hải Phòng 3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin - Tiếp tục hoàn thiện đẩy mạnh phát triển hệ thống công nghệ thông tin nhằm xây dựng SHB trở thành ngân hàng bán lẻ đa dựa tảng hệ thống công nghệ thông tin đại, tiên tiến - Xây dựng chương trình phần mềm nhằm khai thác tối đa sở liệu để phục vụ công tác quản lý nguồn lực, giám sát, quản trị rủi ro, nghiên cứu – phân tích – dự báo hoạt động ngân hàng - Triển khai phần mềm ứng dụng nhằm đại hóa công tác quản lý văn phòng, đánh giá hiệu công việc đến nhân viên nhằm tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Tăng cường công tác quản trị bảo mật, kiểm soát rủi ro cho hệ thống công nghệ thông tin thông qua việc áp dụng thiết lập công cụ bảo mật Hệ thống mạng, máy chủ, máy trạm, ứng dụng Chi nhánh SHB Hải Phòng Kiểm soát chặt chẽ việc quản lý, phân quyền truy cập hệ thống công nghệ thông tin 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đủ lượng, mạnh chất, cấu phù hợp với chiến lược ngân hàng bán lẻ đa năng, đại với phương châm nhân nòng cốt, tài sản quý giá Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 nhất, yếu tố quan trọng định thành công hoạt động kinh doanh Chi nhánh SHB Hải Phòng Cụ thể: - Chú trọng công tác đào tạo, không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho CBNV đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh.Tìm cách tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn học tập, nâng cao kiến thức nước - Bên cạnh việc trau dồi kiến thức, nâng cao trình độ, vấn đề nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên quan trọng Trong xã hội tồn nhiều cám dỗ khiến cho nhiều nhân viên lợi cá nhân trước mắt quên lợi ích ngân hàng Vì vậy, cán quản lý ngân hàng phải ý đến rủi ro liên quan đến vấn đề đạo đức nhân viên - Định kỳ đánh giá chất lượng nhân thông qua đánh giá tình hình thực kế hoạch, công việc giao theo tháng, sở có định hướng xây dựng đào tạo nâng cao cán quy hoạch nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh - Quy hoạch cán CBNV có trình độ lực chuyên môn tốt, có kinh nghiệm, có thời gian gắn bó làm việc SHB nhằm tạo động lực phấn đấu cho đội ngũ cán nhân viên đồng thời nhằm đáp ứng cho phát triển SHB thời kỳ 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNV&N 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N Hoạt động tín dụng nghiệp vụ lớn chủ yếu ngân hàng thương mại Thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng kèm theo tính rủi ro Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất cho tổ chức tín dụng trường hợp khách hàng không thực khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết Thẩm định công đoạn thiếu trước cấp tín dụng cho doanh nghiệp, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng, xa Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lượng thẩm định yếu tố định chất lượng hoạt động tín dụng Nếu trình thẩm định không xem xét kỹ lưỡng khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, kế hoạch sử dụng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, có số biện pháp sau: - Tăng cường công tác phân loại khách hàng cách thường xuyên để xây dựng khách hàng vững đồng thời phát triển thêm doanh nghiệp vừa nhỏ có lực tài chính, trình độ quản lý tốt, thị trường tiêu thụ ổn định, kinh doanh hiệu - Cán thẩm định cần thường xuyên thu thập thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, linh vực doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh, hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo thống kê thẩm định lưu trữ hồ sơ - Tổ chức tìm hiểu, thu thập thông tin, vấn tham quan doanh nghiệp cách nghiêm túc nữa, qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chuyên môn uy tín người lãnh đạo - Hiện nay, Chi nhánh, công tác thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh dựa tiêu tài Để có kết xác trình thẩm định, cán ngân hàng cần áp dụng biện pháp thẩm định đánh giá dự án dựa tình xảy ra, sở so sánh đánh giá độ nhạy dự án để xem xét định cho vay - Cán thẩm định nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác thẩm định phương diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc, chất lượng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn - Trong phạm vi chi nhánh, cần kiện toàn tổ chức phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp, gắn kết chặt chẽ hai hoạt động thẩm định tín dụng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia cán phụ trách cho lĩnh vực Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 thương mại, chế biến, xây dựng phát huy lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực đặc thù nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định Như vậy, tiết kiệm thời gian thẩm định, nữa, kết thẩm định xác dẫn đến chất lượng công tác thẩm định ngân hàng nâng cao 3.2.2.2 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nay, Chi nhánh sản phẩm, dịch vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đa dạng, đáp ứng hầu hết nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, kinh tế ngày phát triển, nhu cầu doanh nghiệp thay đổi, để nâng cao cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác giải phải quan cần áp dụng không ngừng xây dựng đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với DNV&N thời kỳ địa bàn thánh phố đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng khai thác tối đa mạnh SHB Ngày có nhiều dự án với quy mô lớn song ngân hàng với quy định cho vay nhằm hạn chế bớt rủi ro cho vay cho vay đồng tài trợ hình thức thích hợp Khi ấy, Chi nhánh với nhóm tổ chức tín dụng khác cho vay với dự án phương án vay vốn khách hàng Với hình thức cho vay này, Chi nhánh thiết lập nhiều mối quan hệ với tổ chức tín dụng với doanh nghiệp Chi nhánh không thu lợi nhuận trước mắt mà phân tán rủi ro, nâng cao uy tín tích lũy thêm kinh nghiệm Với doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu đổi công nghệ thay trang thiết bị máy móc, phương tiện vẩn tải, đầu tư xây dựng nhà xưởng, nhà kho phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu cần thiết nhằm nâng cao tính cạnh tranh, sản xuất sản phẩm giá rẻ chất lượng cao Vì vây, giải pháp vốn dành riêng cho doanh nghiệp vừa nhỏ cần nghiên cứu triển khai Chi nhánh phối hợp thực cho vay nguồn vốn ủy thác với số quan, tổ chức quốc tế khác để thực hiên chương trình nhằm giải tối đa nhu cầu vốn cho loại hình doanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 nghiệp này, đặc biệt cho vay trung dài hạn với sách ưu đãi lãi suất thời hạn vay Hơn nữa, chi nhánh cần nghiên cứu, thử nghiệm đưa nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, khoản cho vay có tính linh hoạt cao đáp ứng yêu cầu tài doanh nghiệp bao gồm thấu chi cho vay có kỳ hạn, tài khoản phát hành séc, ngân hàng qua điện thoại internet, dịch vụ tài trợ thương mại, dịch vụ cung cấp tài liệu xác nhận, dịch vụ thương mại bao gồm định toán tiền hàng, ghi nợ trực tiếp từ tài khoản khách hàng thẻ tín dụng, sản phẩm bảo hiểm cho bên thứ theo ủy thác Thêm vào đó, sách lãi suất Chi nhánh cần phải linh hoạt, hợp lý theo đối tượng vay vốn thời kỳ định, đưa thành gói sản phẩm dành riêng cho đối tượng Với doanh nghiệp có quan hệ lâu năm, có uy tín khách hàng truyền thống hưởng mức lãi suất vay thấp Chi nhánh có ưu đãi lãi suất cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực Nhà nước khuyến khích ưu tiên phát triển Những ưu tiên có tác dụng to lớn giúp doanh nghiệp vừa nhỏ giảm chi phí vốn mà tích cực việc sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng với ngân hàng Điều lực đẩy góp phần làm gia tăng, gắn chặt mối quan hệ thân thiết khách hàng Chi nhánh 3.2.2.3 Xây dựng quy trình tín dụng phù hợp DNV&N Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Khi xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 Đối với khách hàng nói chung khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng: quy trình tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Ngoài Chi nhánh lập phận chuyên trách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phận tín dụng hay thành lập quỹ cho vay riêng loại hình doanh nghiệp nhằm tăng tính chuyên nghiệp cho vay Như vậy, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tín dụng thủ tục cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo hướng ngày phù hợp với yêu cầu đòi hỏi tình hình thực tiễn khiến cho mối quan hệ tín dụng Chi nhánh khách hàng thực mang lại lợi ích cho hai bên 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt với chức kinh doanh tiền tệ Trong chế thị trường nay, Chi nhánh SHB Hải Phòng muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn Ngân hàng cần trở thành người đồng hành đáng tin cậy với khách hàng Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp thường thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn trình độ quản lý Ngân hàng phải nâng cao hoạt động tư vấn Chính đặc điểm hạn chế doanh nghiệp vừa nhỏ mà họ có nhiều ý tưởng sáng tạo , nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi hay phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Khi ấy, doanh nghiệp cần cán Ngân hàng gợi ý, tư vấn để doanh nghiệp nhận tài trợ từ ngân hàng Việc tư vấn cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định có liên quan, cung cấp kinh nghiệm từ đự án khác có liên quan Cán nên hướng dẫn quy trinh, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án chuẩn xác hiệu Tư vấn cho khách hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt để đảm bảo người vay trả nợ lãi hạn cho Ngân hàng Tư vấn công việc khó khăn, đòi hỏi cán phải có trình độ chuyên môn tín dụng trình độ lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc phải thực khách quan Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho doanh nghiệp, đóng vai trò định hướng, tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tình thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ mang lại lợi ích cho hai bên, vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu quả, vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.2.2.5 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Trong hoạt động ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với Tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo hoạt động kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanh chi nhánh, cần thực số giải pháp sau: - Chi nhánh cần xây dựng tổ chức thực sách khách hàng cách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ, nhóm khách hàng Đặc biệt ý, xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 - Tiếp tục thực sách tiếp thị, khuyến mãi, Marketing sản phẩm, dịch vụ mới, đưa sản phẩm đến tận tay khách hàng - Trong trường hợp khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác, cần nhanh chóng kịp thời tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Tuyển dụng, đào tạo đề cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ cho nhóm khách hàng - Triển khai, xây dựng phát triển sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM doanh nghiệp - Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không Cát Bi- khu vực có nhiều người nước tới để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card - Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng - Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán giao dịch - Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch, quan tâm, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 3.2.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát tiền vay Kiểm tra, kiểm soát tiền vay doanh nghiệp sau giải ngân giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo vốn vay dử dụng mục đích Chỉ vốn vay sử dụng mục đích đảm bảo tính sinh lời an toàn khoản vay Cán tín dụng cần phải tiến hành công tác thường xuyên, nghiêm túc, hay lợi ích riêng mà che đậy thực trạng doanh nghiệp, hay gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn Cán tín dụng cần xem xét báo cáo tài doanh nghiệp, số giấy tờ hóa đơn có liên quan, yêu cầu doanh nghiệp mở tài khoản toán chi nhánh để nắm xác dễ dàng tình hình sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp Ngoài ra, định kỳ quý lần cán tín dụng phải đến sở kiểm tra đột xuất không báo trước, đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp bảo quản phù hợp, yêu cầu doanh nghiệp bổ sung tài sản đảm bảo chúng bị giá trị ngừng cung cấp thêm vốn vay Đồng thời phải nắm bắt thông tin bất lợi dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ hay thông tin kinh tế pháp luật để kịp thời thông báo, tư vấn cho doanh nghiệp biện pháp đối phó, đảm bảo hiệu đồng vốn vay cho hai phía 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước nâng cao vai trò nhà quản lý vĩ mô mình, đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM Những điều chỉnh sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc định hướng ngành mũi nhọn cần đầu tư hay vừng kinh tế tiềm có ảnh hưởng tới môi trường kinh doanh Ngân hàng NHNN thực việc quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM song cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để NHTM mềm dẻo, linh hoạt thích nghi với thị trường Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 - Trong trình ban hành văn chế độ sách, Ngân hàng Nhà nước nên học kinh nghiệm nước phát triển, lỗ hổng văn để xây dựng sử đổi cho kịp thời, đáp ứng nhu cầu thực tiễn quy định điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo Bên cạnh cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra để ngăn chặn sai phạm, để chấn chỉnh kịp thời phát điều không phù hợp sách, quy định để kịp thời sửa đổi - Công tác tra, kiểm tra hệ thống ngân hàng cần đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu như: đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn lãng phí, ứng dụng công nghệ đại vào công tác kiểm tra cho nhanh chóng, hiệu - Ngân hàng Nhà nước nên có sách phối hợp với quan nghiên cứu, trường Đại học, Viện có uy tín nước soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ, kinh tế, trị xã hội, công nghệ thông tin ngành ngân hàng để đội ngũ cán Ngân hàng có điều kiện trau dồi tiếp nhận kiến thức Trình độ kiến thức, tư tưởng cán nhân viên Ngân hàng có nâng cao có khả vận dụng chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước cách đắn nhanh chóng Đặc biệt thời đại thông tin ngày nay, nhân viên ngành Ngân hàng cần phải có vốn kiến thức tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao tránh tụt hậu xa so với khu vực giới - NHNN cần tiếp tục cung ứng vốn qua nghiệp vụ thị trường mở (OMO) nghiệp vụ tái cấp vốn để hỗ trợ khoản cho ngân hàng thương mại, điều hành sách tiền tệ linh hoạt để điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu với chủ trương tạo điều kiện tối đa để doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng ưu tiên vốn vay Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 - NHNN tiếp tục củng cố phát triển hệ thống Thông tin tín dụng Ngành ngân hàng, đảm bảo gánh vác hoàn thành tốt nhiệm vụ trị giao, thúc đẩy toàn Ngành thực nghiêm túc Quy chế hoạt động thông tin tín dụng, định, thị NHNN để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng an toàn, hiệu bền vững Trong đặc biệt, NHNN cần phải chủ trương cải thiện chất lượng thông tin Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm phát huy hiệu thực trung tâm NHNN cần quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay ngân hàng Cùng với đó, CIC nên tiếp tục khai thác tối đa ưu công nghệ, xây dựng thành công hệ thống công nghệ thông tin đại đạt tiêu chuẩn quốc tế để phục vụ số lượng lớn người truy cập với tốc độ cao, lúc, nơi, đưa thông tin đến với tất đối tượng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội quan đạo trực tiếp hoạt động Chi nhánh SHB Hải Phòng cần dành quan tâm định đến việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sách khách hàng thời gian tới Thứ nhất, cần xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thông lệ quốc tế Xếp hạng tín dụng nội ngày trở nên cần thiết quan trọng công tác quản lý rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Ngân hàng Việc xây dựng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thông lệ quốc tế giúp ngân hàng SHB đánh giá chất lượng tín dụng, đánh giá khách hàng đến quan hệ tín dụng Ngân hàng Thông qua hệ thống này, ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng, đối tượng khách hàng lượng hóa rủi ro tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng hoạt động quản trị khác Hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thông lệ quốc tế thực xếp hạng toàn khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn sở chấm điểm tiêu, bao gồm tiêu định tính định lượng với trọng số cho nhóm tiêu phù Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 74 hợp với ngành, quy mô lĩnh vực hoạt động khách hàng Ngoài chức xếp hạng phân loại nợ, hệ thống bổ sung chức hỗ trợ định cho vay, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp chiết xuất báo cáo theo yêu cầu quản trị Với hệ thống này, việc đo lường định dạng rủi ro tín dụng thực thống nhất, tập trung suốt trình cho vay quản lý khoản vay từ hội sở tới tất điểm giao dịch Thứ hai, hàng năm thực việc kiểm toán cách nghiêm túc, nhằm xác định tính xác, trung thực, hợp pháp tài liệu, báo cáo tài Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội Thứ ba, Ngân hàng cần tăng cường tổ chức cac khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp hoạt động kinh tế, xã hội, kỹ thuât, thu thập xử lý thông tin, nâng cao lực phân tích, đo lường tỷ lệ đảm bảo an toàn, đánh giá kiểm soát cách chặt chẽ rủi ro cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Thường xuyên giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức, lối sống cho cán nhân viên ngân hàng, nêu cao tinh thần trách nghiệm công việc Thứ tư, tổ chức hội thảo chung chuyên đề nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội cần nghiên cứu, bổ sung, hoàn thiện quy trình cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với nhóm khách hàng, loại hình doanh nghiệp có tính đặc thù doanh nghiệp vừa nhỏ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Website ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội: http://www.shb.com.vn/ Báo cáo tài kiểm toán Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo hoạt động kinh doanh 2010 kế hoạch 2011 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hải Phòng năm 2009, 2010, 2011 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, “Quản trị Ngân hàng thương mại”,2009 Peter S.Rose, “Commercial Bank Management” Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Th.S Nguyễn Tiến Trung, Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: http://trungblc.blogspot.com/2012/02/chi-tieu-anh-gia-hieu-qua-hoat-ong-tin.html Website: http://vi.wikipedia.org/ 10 Một số báo điện tử: Vnexpress, Dân Trí, Vneconomic, cafef Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 76 ... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI... CHƯƠNG III 62 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .62 3.1... nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng - Chương III: Giải pháp