Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ PHƯỢNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUY NHƠN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: PGS TS Đỗ Tất Ngọc Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, định chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Huy động nguồn vốn khác xã hội hoạt động quan trọng NHTM Đặc biệt ngân hàng có quy mô lớn Vì NHTM trọng đến công tác huy động vốn, định đến tồn ngân hàng Thực tế cho thấy hoạt động huy động vốn NHTM lại lâm vào tình trạng khó khăn hết Một nguyên nhân suy thoái ảnh hưởng đến thu nhập người dân, làm giảm lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư Bên cạnh đó, lượng tiền nhàn rỗi lại không chảy vào NHTM mạnh mẽ trước phần lớn chảy vào kênh đầu tư khác hấp dẫn vàng, chứng khoán¼đã làm cho tình hình huy động vốn NHTM trở nên khó khăn Làm để thu hút khách hàng? Làm để tăng lượng vốn huy động? Đó toán đau đầu nan giải NHTM Nằm hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh, giữ vai trò chủ lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) ngân hàng quốc doanh tiến hành cổ phần hoá - IPO vào tháng 10/2007 Với tên gọi Ngân hàng TM CP ngoại thương Việt Nam (Vietcombank - Footer Page of 126 Header Page of 126 VCB), với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước, VCB tiếp tục khẳng định vị hàng đầu công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho thành phần kinh tế Nguồn vốn huy động VCB liên tục tăng trưởng qua năm so với yêu cầu kết đạt khiêm tốn Trong bối cảnh chung đó, Ngân hàng TM CP ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Quy Nhơn trọng đến tiêu huy động vốn xem tiêu trọng tâm phải hoàn thành kế hoạch kinh doanh hàng năm Đến thời điểm tháng năm 2012, địa bàn tỉnh Bình Định có 24 chi nhánh ngân hàng, theo 100 phòng giao dịch khiến cho thị trường tài ngày bị thu hẹp với điều kiện cạnh tranh trở nên ngày gay gắt khốc liệt Việc hoàn thành tiêu huy động vốn Vietcombank Quy Nhơn trở nên khó khăn yêu cầu cần phải có đánh giá mực, đồng thời phải có giải pháp, cách tiếp cận để hoàn thành công tác huy động vốn Xuất phát từ lý trên, lựa chọn đề tài làm luận văn thạc sĩ là: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn” Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Vietcombank Quy Nhơn mối quan hệ với sử dụng vốn có hiệu Đánh giá yếu tố tác động bên nội bên Footer Page of 126 Header Page of 126 ngân hàng làm ảnh hưởng đến lực huy động vốn phát triển chi nhánh thời gian qua Đưa giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn, đáp ứng mục tiêu hoạt động Vietcombank Quy Nhơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi giới hạn mình, luận văn tập trung vào đối tượng nghiên cứu khách hàng TCKT khách hàng cá nhân VCB Quy Nhơn thời gian năm (2009–2011) từ đưa giải pháp thực thời gian năm tới cho chi nhánh Về phạm vi nghiên cứu : Luận văn nghiên cứu giới hạn nội dung khái niệm huy động vốn từ tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận từ thực tế công tác huy động vốn VCB Quy Nhơn thời gian từ năm 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Đây đề tài nghiên cứu ứng dụng nên phương pháp nghiên cứu sử dụng mô hình lý thuyết cạnh tranh, sâu nghiên cứu tăng cường công tác huy động vốn NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn Căn vào tiêu phản ánh đánh giá hiệu công tác huy động vốn, luận văn tiến hành nghiên cứu sử dụng kỹ thuật phân tích thực trạng huy động khả mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Vietcombank Quy Nhơn giai đoạn 2009-2011 Trên sở đánh giá thực trạng định hướng Ngân hàng TM CP Ngoại thương VN – Chi nhánh Quy Nhơn, giải Footer Page of 126 Header Page of 126 pháp kiến nghị trình bày để góp phần tăng cường huy động vốn Ngân hàng Trong trình nghiên cứu, hoàn thiện luận văn dựa sở vận dụng phép vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh Dựa vào tài liệu, số liệu công bố để phân tích, đánh giá để từ đưa kết luận, đúc kết kinh nghiệm từ thực tiễn Bố cục đề tài Mở đầu Chương Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TM CP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn Chương Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TM CP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn Kết luận Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Vốn chủ sở hữu Điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép vào hoạt động phải có vốn chủ sở hữu Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài trình hoạt động Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu bao gồm: nguồn hình thành ban đầu (Vốn điều lệ), nguồn vốn bổ sung trình hoạt động ngân hàng, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ 1.1.2 Vốn huy động hình thức tiền gửi Nguồn vốn huy động hình thức tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM, bao gồm: Tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá 1.1.3 Nguồn vay Tỷ trọng nguồn vay thấp so với nguồn tiền gửi Không nguồn huy động hình thức tiền gửi, NHTM không cần thiết phải vay thường xuyên Chỉ có nhu cầu thực vay hoàn toàn chủ động định số tiền vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Việc vay phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ thời kỳ 1.1.4 Nguồn khác Nguồn khác bao gồm: Vốn tiếp nhận từ tổ chức tài chính, quỹ; vốn Ngân sách Nhà nước cấp để thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh; Footer Page of 126 Header Page of 126 vốn tiếp nhận vay ủy thác; vốn chiếm dụng khách hàng trình hoạt động ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng, thuế chưa nộp, lương chưa trả …) 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Vốn huy động NHTM Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn quan trọng NHTM Theo luật TCTD Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, NHTM huy động vốn hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước - Vay vốn NHNN hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật NHNN Việt Nam - Vay vốn TCTD, tổ chức tài nước nước theo quy định pháp luật 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại a Huy động vốn từ tiền gửi toán Tiền gửi toán loại tiền gửi không kỳ hạn trước hết sử dụng cho mục đích toán không dùng tiền mặt mà người gửi sử dụng cách chủ động linh hoạt, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu, chi trả, toán hàng hóa, dịch vụ Footer Page of 126 Header Page of 126 khoản phí phát sinh cách an toàn, thuận lợi b Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thỏa thuận trước lãi suất thời hạn rút tiền, áp dụng chủ yếu cho đối tượng khách hàng TCKT c Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào ngân hàng, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi d Huy động vốn từ giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận TCTD phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền gửi thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác TCTD người mua 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn a Đối với kinh tế Hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Trong suốt trình vận hành mình, kinh tế xảy tình trạng có nơi thừa vốn có nơi thiếu vốn Với chức mình, thông qua huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội b Đối với NHTM Huy động vốn hoạt động tảng quan trọng hoạt động NHTM Mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng yếu tố quan trọng nhằm giúp cho NHTM thực nghiệp vụ kinh doanh Nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng NHTM Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 c Đối với khách hàng Thông qua hoạt động huy động vốn, NHTM cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm mục đích sinh lời cho đồng tiền họ nắm giữ Là nơi an toàn để cất giữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Có thể nói gửi tiền qua ngân hàng kênh đầu tư rủi ro 1.2.4 Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn a Mức tăng trưởng quy mô huy động vốn Đây tiêu đánh giá tổng số dư huy động vốn / Tổng nguồn vốn NHTM thời điểm định Quy mô huy động vốn tiêu phản ánh chất lượng hoạt động NHTM Quy mô huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ ngân hàng không ngừng tăng trưởng tạo điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động, khoản cải thiện nguồn vốn hoạt động ngân hàng ổn định b Mức tăng trưởng thị phần huy động vốn địa bàn Thị phần huy động vốn tỷ trọng huy động vốn NHTM / Tổng huy động vốn NHTM địa bàn Thị phần hiểu phần thị trường mà sản phẩm, dịch vụ NHTM thâm nhập cách thành công mang lại phần lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Một NHTM nắm giữ thị phần sản phẩm tức thu hút số lượng khách hàng lớn ưa thích sử dụng sản phẩm so với đối thủ cạnh tranh cung cấp sản phẩm loại Tăng trưởng huy động vốn đồng nghĩa với việc tăng trưởng thị phần cung cấp sản phẩm dịch vụ kèm thị trường huy động vốn c Cơ cấu vốn huy động Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chính sách khách hàng Thương hiệu ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 1, đề tài nêu cấu nguồn vốn NHTM Từ đề cập đến hoạt động huy động vốn NHTM, hình thức huy động vốn, vai trò tiêu chí đánh giá hoạt động huy động Đồng thời nêu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Đưa nhân tố khách quan tác động đến tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại nhân tố chủ quan thân nội ngân hàng gây Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUY NHƠN 2.1.1 Quá trình đời phát triển Vietcombank Quy Nhơn 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Quy Nhơn 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quy Nhơn từ năm 2009-2011 Mặc dù đứng trước khó khăn, thách thức bên cạnh tình hình cạnh tranh khốc liệt, thị phần bị chia sẻ có nhiều ngân hàng địa bàn, chi nhánh Vietcombank Quy Nhơn ngân hàng lớn địa bàn, phát triển theo hướng đa hóa, uy tín khách hàng tin tưởng nên kết hoạt động kinh doanh qua năm tương đối khả quan a Tình hình nguồn vốn từ năm 2009-2011 Từ năm 2009-2011, tổng nguồn vốn Vietcombank Quy Nhơn tăng dần qua năm số tương đối số tuyệt đối Trong năm 2011, tổng nguồn vốn chi nhánh 4.538 tỷ đồng, tăng 833 tỷ đồng (tăng 22,48% ) so với năm 2010 Trong vốn huy động tăng 210 tỷ đồng (tăng 20,21%), vay Vietcombank TW tăng 471 tỷ đồng (tăng 19,60%) b Tình hình cho vay từ năm 2009-2011 Trong năm 2011, tổng dư nợ cho vay Vietcombank Quy Nhơn 2.956 tỷ đồng, tăng 480 tỷ đồng (tăng 20,20%) so với năm 2010 Trong cho vay ngắn hạn 2.499 tỷ đồng (chiếm 84,54% Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 tổng dư nợ), cho vay trung dài hạn 457 tỷ đồng (chiếm 15,46% tổng dư nợ) c Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2009-2011 Mặc dù đứng trước nhiều khó khăn, thách thức ngân hàng lớn địa bàn tỉnh Bình Định nên kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quy Nhơn năm qua tương đối khả quan Chênh lệch thu chi năm 2011 đạt 125 tỷ đồng, tăng 123,21% so với chênh lệch thu chi năm 2010 Tổng thu nhập đạt 668 tỷ đồng tổng chi phí 543 tỷ đồng 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TM CP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUY NHƠN 2.2.1 Về quy mô huy động vốn Tổng nguồn vốn quy VNĐ đến 31/12/2011 đạt 4.538 tỷ đồng, tăng 833 tỷ đồng (tăng 22,48%) so với 31/12/2010 Trong cấu nguồn vốn, vốn huy động quy VNĐ tăng 20,21% so với 31/12/2010, chiếm tỷ trọng 27,52% tổng nguồn vốn So với kế hoạch TW giao năm 2011 huy động vốn quy VNĐ đến thời điểm 31/12/2011 đạt 96,22% kế hoạch TW giao 2.2.2 Về thị phần huy động vốn địa bàn tỉnh Bình Định Trên địa bàn tỉnh Bình Định, Vietcombank Quy Nhơn phải chịu cạnh tranh gay gắt 24 chi nhánh ngân hàng địa bàn, chia sẻ thị phần huy động vốn điều tránh khỏi Nếu năm 2009, thị phần Vietcombank Quy Nhơn 7,36% đến năm 2011, số 7,08% Còn xa so với ngân hàng Nông Nghiệp, BIDV bị đối thủ rút ngắn khoảng cách (Vietinbank, Sacombank ) 2.2.3 Về cấu huy động vốn a Cơ cấu huy động vốn theo hình thức tiền gửi Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế xã hội Thời gian qua Vietcombank Quy Nhơn áp dụng nhiều hình thức huy động kết đạt tương đối khả quan b Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Cũng NHTM khác địa bàn Vietcombank Quy Nhơn tiền gửi ngắn hạn qua năm chiếm chủ yếu tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Việc huy động tiền gửi ngắn hạn với tỷ trọng cao giúp ngân hàng chủ động việc kiểm soát rủi ro lãi suất ngắn hạn Tuy nhiên, làm gia tăng rủi ro khoản ngân hàng ngắn hạn nguồn vốn ngắn hạn ổn định so với nguồn vốn trung dài hạn c Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Năm 2011, vốn huy động VNĐ đạt 980 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 78,46% tổng nguồn vốn huy động Vốn huy động USD quy VNĐ đạt 269 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21,54% tổng nguồn vốn huy động So với năm 2010, vốn huy động VNĐ tăng 190 tỷ đồng (tương đương 24,05%), vốn huy động USD quy VNĐ tăng 20 tỷ đồng (tương đương 8,03%) d Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng Tổng huy động vốn từ dân cư tăng lên qua năm Nếu năm 2009, số 491 tỷ đồng năm 2010 687 tỷ đồng năm 2011 924 tỷ đồng Trong tổng huy động vốn từ dân cư tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2009, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 86,77%, năm 2010 chiếm 89,23% 2011 91,12% 2.2.4 Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Việc quản lý tính phù hợp quy mô, kỳ hạn nguồn huy Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 động nguồn cho vay vấn đề đặt lên hàng đầu chi nhánh điều kiện Đó việc quản lý phù hợp tài sản nợ với phù hợp tài sản có, phù hợp huy động với sử dụng nguồn cách tổng quát không việc cho vay Đây nhiệm vụ phòng Tổng hợp Vietcombank Quy Nhơn Sau tính toán, cân đối kỳ hạn nguồn vốn huy động, khoản đến hạn, khoản cho vay, phần lại phòng Tổng hợp phải tính toán xác định kỳ hạn cho khoản tiền gửi Vietcombank TW cho phù hợp đảm bảo tối đa hóa lợi nhuận 2.2.5 Quan hệ huy động vốn khả khoản Trong cấu huy động vốn toàn hệ thống Vietcombank nguồn tiền gửi thị trường chiếm 70% tổng nguồn vốn Trong đóng góp đáng kể nguồn huy động thuộc chi nhánh lớn chi nhánh Hồ Chí Minh, Sở giao dịch, Hà Nội Việc điều phối nguồn vốn chung đảm bảo khoản thuộc trách nhiệm Vietcombank TW Khi nguồn vốn huy động từ thị trường toàn hệ thống không đủ đáp ứng nguồn vốn sử dụng, Vietcombank TW cần tính toán để huy động thị trường 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ CƠ BẢN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK QUY NHƠN 2.3.1 Nhân tố lãi suất So với NHTM khác mà cụ thể NHTM nhà nước địa bàn tỉnh Bình Định yếu tố lãi suất năm qua từ 2009-2011 Vietcombank Quy Nhơn gần cạnh tranh Đây mạnh để mang khách hàng Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 đến cho Vietcombank Quy Nhơn Vì kết huy động vốn chi nhánh chưa thật bật địa bàn 2.3.2 Công nghệ cung ứng dịch vụ thủ tục ngân hàng Dựa lợi ngân hàng hàng đầu áp dụng công nghệ đại hiệu hoạt động kinh doanh Thực tế năm 2001, VCB ngân hàng áp dụng mô hình bán lẻ giao dịch cửa Việt Nam Ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ tích cực cho Vietcombank Việt Nam nói chung chi nhánh Quy Nhơn nói riêng công tác quản trị điều hành, quản lý nghiệp vụ, phát triển sản phẩm, gia tăng tiện ích nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng; đồng thời giúp ngân hàng tăng cường kiểm soát, hạn chế rủi ro, giảm thiểu chi phí, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ … 2.3.3 Các chương trình quảng cáo, khuyến Trước diễn biến phức tạp thị trường, VCB xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, ưu tiên hàng đầu xuyên suốt năm VCB mặt tuân thủ quy định NHNN, mặt khác linh hoạt đưa giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tăng cường chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động, mang lại tối đa lợi ích cho khách hàng 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK QUY NHƠN TRONG THỜI GIAN QUA 2.4.1 Kết - Về quy mô, cấu huy động Là chi nhánh hệ thống Vietcombank, năm qua nguồn vốn huy động Vietcombank Quy Nhơn có đóng góp đáng kể giúp cho Vietcombank đáp ứng phần lớn nhu cầu tăng trưởng tài sản quy mô, kết cấu có kết tương đối khả quan Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 - Về hình thức huy động Một kết VCB Quy Nhơn công tác huy động vốn hình thức huy động vốn ngày đa dạng hoàn thiện với hình thức huy động tiền gửi giao dịch phi giao dịch Đây thay đổi tích cực VCB nói chung, chi nhánh Quy Nhơn nói riêng tiến trình hội - Về sách khách hàng chất lượng dịch vụ khách hàng Các yếu tố Vietcombank Quy Nhơn ngày cải thiện năm qua Chi nhánh mở rộng kênh hình thức giao dịch để tăng cường khả tiếp cận, phục vụ khách hàng Tạo dựng văn hóa Vietcombank Quy Nhơn nhân viên Mỗi nhân viên chi nhánh ý thức việc giới thiệu, bán sản phẩm ngân hàng lúc nơi 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Về quy mô, cấu huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa thật hợp lý Tỷ trọng tiền gửi toán tổng nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ thấp Trong năm 2011 có xu hướng giảm so với năm 2010 Điều chưa phù hợp với chiến lược Vietcombank hướng tới ngân hàng bán lẻ Hiệu quản lý vốn chưa cao Qua năm 2009-2011, Vietcombank Quy Nhơn huy động vốn không đủ vay nên phải vay Vietcombank TW nhiều để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn - Về hình thức huy động: Footer Page 18 of 126 17 Header Page 19 of 126 Các sản phẩm huy động vốn Vietcombank nói chung chi nhánh Quy Nhơn nói riêng dừng lại hình thức truyền thống, chưa có sản phẩm thiết kế riêng biệt cho đối tượng khách hàng khác Tính đa dạng phong phú hình thức huy động vốn nhân tố thiếu nhằm huy động vốn, huy động vốn từ TCKT từ dân cư - Về sách khách hàng chất lượng dịch vụ khách hàng Hoạt động marketing chi nhánh cải thiện thời gian gần chưa thật chuyên nghiệp hiệu Còn nhiều điểm cần phải bổ sung tiếp tục cải tiến Hoạt động nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng, đối thủ cạnh tranh chưa tiến hành cách thường xuyên có hệ thống b Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân chủ quan KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương vào giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển VCB Quy Nhơn Đồng thời, đề tài giới thiệu thực trạng huy động vốn VCB Quy Nhơn từ năm 2009-2011 Từ phân tích nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn chi nhánh Nêu thành tựu đạt hạn chế làm ảnh hưởng đến hiệu công tác tăng cường huy động vốn VCB Quy Nhơn.Vấn đề làm tìm giải pháp tăng cường huy động vốn VCB Quy Nhơn Chương giới thiệu giải pháp mà chi nhánh áp dụng để tăng cường hiệu công tác huy động vốn Footer Page 19 of 126 18 Header Page 20 of 126 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 3.1 CÁC ĐỊNH HƯỚNG NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK QUY NHƠN 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Định hướng công tác huy động vốn Vietcombank thời gian tới là: · Duy trì tốc độ tăng trưởng vốn bình quân từ 20%- 30%/năm, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR đạt từ 10%-12% · Đảm bảo an toàn khoản hệ thống tiêu chí hàng đầu, chi phối quy định kinh doanh hệ thống · Đa dạng hóa hình thức huy động Trong tương lai gần phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước nhằm tài trợ cho dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao · Xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh Vietcombank, kiểm soát chi phí hợp lý · Trên sở nội lực Vietcombank, đưa chiến lược huy động vốn phù hợp, có sức cạnh tranh thị trường để tăng trưởng nguồn vốn với chi phí hợp lý · Đẩy mạnh hoạt động marketing tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Tăng tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo nguồn vốn ổn định Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 · 19 Tuân thủ chặt chẽ quy định NHNN lãi suất Áp dụng sách lãi suất nội phù hợp để khuyến khách chi nhánh hệ tăng cường công tác huy động vốn 3.1.2 Định hướng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Quy Nhơn a Định hướng hoạt động Định hướng phát triển ngắn hạn Định hướng phát triển năm b Định hướng công tác huy động vốn Tiếp tục phát huy mạnh công tác huy động vốn phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ thành phần kinh tế khoảng 30% so với năm 2011 Cụ thể : - Xây dựng sách khách hàng, cải tiến chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng tiền gửi có Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng mới, TCKT có số dư tiền gửi lớn - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm huy động vốn Đa dạng hóa hình thức huy động - Hoàn thiện sách ưu đãi phí khách hàng TCKT cá nhân có số dư tiền gửi lớn để sử dụng làm công cụ hữu hiệu công tác thu hút khách hàng tiền gửi - Nhanh chóng triển khai phòng khách hàng VIP để phục vụ cách tốt khách hàng lớn chi nhánh 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK QUY NHƠN 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 3.2.3 Nâng cao tính chủ động công tác huy động vốn 3.2.4 Áp dụng phương pháp trả lương dựa hiệu suất lao Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 động 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ a Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Môi truờng kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn NHTM Ổn định kinh tế vĩ mô góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin dân chúng sách kinh tế vĩ mô Chính phủ Việc có ý nghĩa lớn công tác huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội NHTM b Tái cấu NHTM TCTD Đây nội dung nhiệm vụ tái cấu kinh tế Bộ kế hoạch đầu tư đưa nhằm hoàn thiện hoạt động NHTM theo hướng giảm số lượng, tăng quy mô, nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng Hiện nước ta có nhiều ngân hàng với quy mô nhỏ, khả cạnh tranh Bên cạnh đó, mở rộng mức quy mô tín dụng điều kiện quản lý khoản ngân hàng nhiều bất cập, NHTM sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn nhiều c Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việc giới hạn số tiền bảo hiểm làm NHTM hạn chế khả huy động vốn tiền gửi tiền gửi lớn Vì lâu dài mức bảo hiểm tiền gửi cần áp dụng theo hướng gia tăng theo tỷ lệ định số tiền thực gửi khách hàng Có vừa đảm bảo tính công cho khách hàng gửi tiền, vừa góp phần gia tăng hiệu huy động vốn NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước a Về sách tiền tệ Về việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM ảnh Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 hưởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng Vì dựa vào tình hình thực tế NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp, vừa đảm bảo an toàn khoản vừa giúp cho NHTM tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời b Hỗ trợ phát triển toán không dùng tiền mặt NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp để mở rộng toán không dùng tiền mặt NHNN tạo điều kiện phối hợp với NHTM với quan có liên quan việc phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt toán thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM NHTM, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống ATM c Hỗ trợ NHTM nâng cao lực quản trị rủi ro NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra ngân hàng Tăng cường khả dự báo rủi ro NHTM, xây dựng mô hình dự báo khoa học xác NHNN cần phối hợp với NHTM việc hoàn thiện phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời TCTD có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động TCTD 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TM CP Ngoại thương Việt Nam a Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Vietcombank cần phải xây dựng triển khai hình thức tiền gửi mang tính thông minh, có liên kết loại hình tiền gửi, góp phần tăng tiện ích, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách Footer Page 23 of 126 22 Header Page 24 of 126 hàng Vietcombank cần nghiên cứu phát triển sản phẩm mang tính đa linh hoạt, đáp ứng nhu cầu nhiều nhóm khách hàng khác b Chính sách lãi suất Theo thông tư số 04/2011/TT-NHNN NHNN Việt Nam quy định việc áp dụng lãi suất trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn TCTD Theo VCB áp dụng quy định lãi suất rút trước hạn lãi suất không kỳ hạn Quy định gây thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền có nhu cầu rút trước hạn, làm giảm tính hấp dẫn sản phẩm huy động vốn Vì VCB cần theo dõi diễn biến quy định lãi suất rút trước hạn NHNN để có điều chỉnh mức lãi suất rút trước hạn theo hướng linh hoạt hợp lý c Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng Để chất lượng công tác huy động vốn nói riêng hoạt động dịch vụ khác ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng, đòi hỏi Vietcombank phải không ngừng nâng cấp, cải tiến công nghệ để trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên hệ thống Vietcombank KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận nêu chương phần phần tích đánh giá thực trạng Chương Chương đưa giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Vietcombank Quy Nhơn Các giải pháp đưa dựa sở nghiên cứu thực tiễn, trình làm việc chi nhánh Quy Nhơn hy vọng phần giải vướng mắc, khó khăn công tác huy động vốn Vietcombank Quy Nhơn Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 KẾT LUẬN Hệ thống NHTM nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, đóng vai trò trung gian điều hòa vốn kinh tế, thực huy động khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn khác nước Trên sở đó, tạo động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, phục vụ mục đích tiêu dùng dân cư nhiều mục tiêu kinh tế xã hội khác Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ TCKT dân cư khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng… Do đó, NHTM cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ TCKT dân cư cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, NHNN Việt Nam quan ban ngành có liên quan Trong xu hướng toàn cầu hóa kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để Vietcombank Quy Nhơn tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu luận văn hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng - Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động Vietcombank Quy Nhơn số lượng, cấu, giá cả…trong mối quan hệ với công tác sử dụng vốn Từ hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn - Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn, luận văn đưa giải pháp để nâng cao lực huy động vốn Vietcombank Quy Nhơn Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động huy động vốn Vietcombank Quy Nhơn cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn, phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn Vietcombank Quy Nhơn Vì thời gian có hạn kiến thức chưa đầy đủ, luận văn không tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý Quý Thầy, Cô để luận văn hoàn thiện Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô cho kiến thức phương pháp nghiên cứu để vận dụng hoàn thành luận văn Tôi xin đặc biệt cảm ơn Giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ tận tình hướng dẫn đóng góp nhiều ý kiến quý báu cho suốt trình hoàn thành luận văn Footer Page 26 of 126 ... hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TM CP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn Chương Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TM CP Ngoại. .. thạc sĩ là: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn Phân... CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 3.1 CÁC ĐỊNH HƯỚNG NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK QUY NHƠN 3.1.1