Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU HUY GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS HỒ HỮU TIẾN Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Tài Ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 22 tháng năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển nóng, nhu cầu vốn để đáp ứng tăng trưởng kinh tế cao, năm qua dư nợ tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam liên tục tăng trưởng 30% năm, qua làm cho nhu cầu tăng trưởng nguồn vốn hệ thống ngân hàng trở nên thiết Mục tiêu tăng cường huy động vốn đồng loạt tất ngân hàng triển khai liệt, huy động vốn trở thành mặt trận chiến lược ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn lại chưa chuyên gia tài ngân hàng đầu tư nghiên cứu tương xứng với vai trò vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc nhận thức vai trò yếu tố chủ quan tác động đến kết huy động vốn chưa mực, quan điểm kinh doanh ban điều hành ngân hàng thường cho nghiệp vụ huy động vốn không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà có cho vay đem lại lợi nhuận Đây yếu tố làm cản trở cho việc đầu tư nghiên cứu cách nghiêm túc tăng cường huy động vốn cho ngân hàng thương mại Để tăng cường huy động vốn ngân hàng, thời điểm lại phụ thuộc vào đặc điểm riêng ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố thị trường thời điểm Do việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn ngân hàng cụ thể thời điểm cụ thể Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu ngân hàng tham gia thị trường ngân hàng đô thị từ năm 2006, so với ngân Footer Page of 126 Header Page of 126 hàng thương mại có thị trường, GPBank non trẻ Thương hiệu GPBank chưa nhiều người biết đến, với xuất phát điểm thấp, bù lại, GPBank lại có sức trẻ người công nghệ mới, để tranh đua với ngân hàng đàn anh thị trường Với mong muốn góp phần vào trình nâng cao chất lượng công tác huy động vốn GPBank, tác giả thực luận văn để tổng hợp lại lý thuyết thực tiễn huy động vốn GPBank, qua đề “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu” Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa sở lý luận tăng cường huy động vốn - Nghiên cứu thực trạng GPBank - Đề xuất giải pháp tăng cường HĐV GPBank Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu: § Về nội dung: hoạt động huy động vốn GPBank § Về phạm vi thời gian: từ năm 2008 đến hết năm 2012 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp luận vật biện chứng kết hợp phương pháp nghiên cứu như: phân tích tổng hợp; quy nạp diễn dịch; thống kê, điều tra, khảo sát Bố cục đề tài: Luận văn gồm có phần mở đầu, kết luận ba chương nội dung Chương 1: Cơ sở lý luận tăng cường huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng tăng cường huy động vốn GPBank Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn GPBank Footer Page of 126 Header Page of 126 Tổng quan tài liệu nghiên cứu: Đề tài tăng cường huy động vốn thu hút quan tâm nghiên cứu, đề tài thực nghiên cứu NHTM cụ thể, giai đoạn kinh tế khác nhau, cách tiếp cận sở lý luận đồng đề tài, phần đánh giá thực trạng ngân hàng khác nhau, đặc thù ngân hàng, nên đề tài có ý nghĩa sử dụng cho ngân hàng nghiên cứu, phù hợp với giai đoạn nghiên cứu Việc thực đề tài nghiên cứu vừa có tính chiến lược cho toàn hàng vừa có tính hướng dẫn thực cho chi nhánh, đề tài khó, khả tiếp cận lúc phương diện: lãnh đạo thừa hành hạn chế Ngoài công tác huy động vốn thường giới lãnh đạo ngân hàng quan tâm so với công tác tín dụng, mức độ rủi ro nghiệp vụ thấp mảng tín dụng, tập quán kinh doanh ngân hàng lâu khách hàng tự tìm đến ngân hàng để giao dịch tiền gửi… Kể giáo trình nghiệp vụ ngân hàng nay, dành số trang cho nghiệp vụ huy động vốn Với GPBank nghiên cứu cấp độ toàn hàng luận văn thạc sỹ Để thực luận văn này, tác giả cần phải có điều kiện để tiếp cận sở liệu kinh doanh gốc GPBank giai đoạn 2008-2012, có nhiều tài liệu có tính nhạy cảm nên tác giả phải cân nhắc chọn lọc liệu phép công bố không làm ảnh hưởng đến tính bảo mật kinh doanh GPBank Đồng thời liệu từ ngân hàng toàn ngành liệu công bố thức phương tiện thông tin đại chúng, tác giả người tổng hợp phân tổ lại liệu cho phù hợp với mục tiêu đề tài Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Vốn chủ sở hữu: § Vốn điều lệ § Các loại quỹ thuộc nguồn vốn chủ sở hữu § Thặng dư vốn cổ phần § Chênh lệch đánh giá lại tài sản § Lợi nhuận chưa phân phối 1.1.2 Vốn huy động tiền gửi: a) Vốn huy động từ dân cư b) Vốn huy động từ tổ chức phi tín dụng c) Vốn huy động từ tổ chức tín dụng 1.1.3 Vốn vay - phi tiền gửi: a) Vốn vay từ NHNN b) Vốn vay TCTD 1.1.4 Vốn nhận ủy thác - vốn khác a) Vốn nhận ủy thác b) Các khoản phải trả 1.2 NHIỆM VỤ CỦA HĐV TRONG KINH DOANH NH 1.2.1 Nhiệm vụ huy động vốn NHTM - Huy động nguồn vốn đáp ứng yêu cầu lượng chất cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại - Tăng trưởng quy mô tài sản - Duy trì thị phần thị trường - Đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định NHNN Footer Page of 126 Header Page of 126 - Là sở tiếp cận khách hàng để bán chéo sản phẩm khác 1.2.2 Ý nghĩa công tác huy động vốn - Quyết định chi phí đầu vào ngân hàng - Thể uy tín thương hiệu ngân hàng - Thể lực kinh doanh nhân viên ngân hàng 1.3 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN 1.3.1 Nội dung tăng cường huy động vốn Tăng cường huy động vốn trình bao gồm nhiều nội dung có quan hệ chặt chẽ với nhau: § Tăng quy mô vốn huy động tổng nguồn vốn § Tăng thị phần huy động vốn § Hợp lý hóa cấu vốn huy động § Chi phí huy động vốn bình quân đáp ứng mục tiêu kinh doanh ngân hàng 1.3.2 Tiêu chí đánh giá tăng cường huy động vốn NHTM a) Mức tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động Là kết tất yếu mà tất giải pháp đặt phải giải nhằm tăng trưởng số dư huy động tăng trưởng số lượng khách hàng Sự tăng trưởng quy mô thể qua số lượng tăng tuyệt đối qua kỳ kế toán, tỷ lệ tăng kỳ kế toán b) Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi Nguồn vốn từ tiền gửi, cấu phần quan trọng, nguồn vốn huy động ngân hàng, sở để xác định thị phần ngân hàng Tỷ lệ tăng huy động tiền gửi ngân hàng cao tỷ lệ tăng tổng nguồn vốn huy động thị trường Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi phản ảnh lực cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực huy động vốn thị trường Footer Page of 126 Header Page of 126 c) Tính chất hợp lý cấu nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động ngân hàng để tài trợ cho danh mục tài sản theo định hướng kinh doanh Ban lãnh đạo ngân hàng Do tính chất nguồn vốn tài trợ cho tài sản phải phù hợp với tính chất tài sản d) Mức độ phù hợp chi phí huy động vốn mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Về mặt lý thuyết, nguồn vốn huy động ngân hàng tỷ lệ thuận với chi phí huy động vốn Ngân hàng định lựa chọn gia tăng doanh số huy động hay gia tăng hiệu hoạt động định mức chi phí huy động vốn 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn a) Nhóm nhân tố bên ngân hàng § Các quy định pháp luật Có loại quy định, là: quy định việc buộc phải huy động đủ lượng vốn định quy định loại nguồn vốn mà NHTM không phép huy động Các quy định thường Chính phủ đại diện NHNN đặt nhằm mục tiêu đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động liên tục ổn định § Tình hình kinh tế nước Ngân hàng kinh doanh dựa khả tích lũy tiêu thụ vốn kinh tế, kinh tế suy thoái khả tích lũy vốn giảm thất nghiệp gia tăng, nhu cầu tiêu thụ vốn giảm nhu cầu tiêu dùng thấp sản xuất đình trệ Và ngược lại kinh tế thịnh vượng thu nhập toàn kinh tế gia tăng khả tích lũy tăng, nhu cầu tiêu dùng tăng, kích thích tăng trưởng sản xuất kinh doanh, qua làm tăng nhu cầu sử dụng vốn đầu tư Footer Page of 126 Header Page of 126 § Chính sách tài khóa Chính phủ Chính phủ Việt Nam khách hàng lớn hệ thống ngân hàng thương mại, Chính phủ định tăng cường đầu tư công, cho phép gia tăng bội chi ngân sách, phần nguồn vốn xã hội lại huy động để phục vụ cho chi tiêu Chính phủ Đồng thời Chính phủ định tăng cường chi tiêu công thúc đẩy sản xuất kinh doanh nước phát triển doanh nghiệp cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng sản xuất nhằm phục vụ đơn hàng Chính phủ § Chính sách tiền tệ Chính phủ Với chủ trương mở rộng hay thắt chặc sách tiền tệ, Chính phủ điều tiết thị trường ngân hàng theo định hướng xác lập trước, công cụ như: lãi suất tái chiết khấu chứng từ có giá dành cho TCTD với NHNN, tỷ lệ dự trữ bắt buộc khoản tiền gửi ngân hàng thương mại, ban hành lãi suất để điều phối lãi suất tiền gửi cho vay NHTM, quy định cụ thể lãi suất trần lãi suất sàn tiền gửi tiền vay… § Sự cạnh tranh thị trường Các NHTM phải chịu cạnh tranh trực tiếp từ NHTM khác nhắm vào yếu tố lãi suất, thương hiệu, mạng lưới, chất lượng dịch vụ, mối quan hệ liên kết,…Ngoài ra, cạnh tranh kênh hấp thụ vốn khác tác động mạnh đến khả huy động vốn ngân hàng, đầu tư chứng khoán, đầu tư bất động sản, đầu tư vào kim loại quý, đô la,… b) Nhóm nhân tố bên ngân hàng § Thương hiệu ngân hàng Đối với khách hàng bên ngoài, thương hiệu ngân hàng bảo đảm cho khả toán đến hạn chi trả Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 § Chính sách lãi suất Lãi suất huy động điều kiện tiên để lựa chọn kênh sử dụng vốn người có mục tiêu sử dụng vốn khoản đầu tư, đối tượng thường chấp nhận mức rủi ro cao để nhận mức lợi tức cao hơn, thông thường mục tiêu họ ngắn hạn Đối với người sử dụng vốn khoản tích lũy cho tương lai yếu tố lợi tức xem nhẹ hơn, người có mục đích dài hạn, họ cần đảm bảo cho tương lai, phòng chống rủi ro từ người nhận vốn, khoản tích lũy thường có giá trị thấp nên người đầu tư vốn coi trọng ý nghĩa lợi tức nhận § Sản phẩm huy động vốn Mỗi thể nhân hay pháp nhân có nhu cầu mục đích khác nhau, ngân hàng có hệ thống sản phẩm huy động phù hợp với mục đích nhu cầu khách hàng huy động vốn, đồng thời điểm khác biệt để tạo nên cạnh tranh ngân hàng thị trường § Chính sách chăm sóc phục vụ khách hàng Xu hướng kinh doanh ngân hàng dựa mối quan hệ Do việc chăm sóc phục vụ khách hàng yếu tố định việc trì phát triển số khách hàng § Mối quan hệ liên kết Xu hướng ngày ngân hàng thường tổ chức bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, khách hàng cần vay tiền họ ngân hàng tư vấn đôi lúc ép buộc sử dụng đồng thời sản phẩm khác ngân hàng Các ngân hàng khai thác tối đa khách hàng sẳn có để gia tăng doanh số mảng kinh doanh, công sức để khai thác khách hàng nhỏ Footer Page 10 of 126 10 Header Page 12 of 126 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI GPBANK 2.1 SƠ LƯỢC VỀ GPBANK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển § Sự đời thương hiệu GPBank § Chiến lược kinh doanh: § Thành phần cổ đông § Hệ thống mạng lưới nhân § Sơ đồ cấu tổ chức GPBank 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 2007-2012 Bảng 2.1: Các số hoạt động kinh doanh 2007-2012 § Nhận xét: - Quy mô hoạt động kinh doanh GPBank nhỏ, thể uy tín thương hiệu GPBank chưa cao - Hiệu kinh doanh thấp, ngân hàng buộc phải tái cấu theo định NHNN - Từ xuất phát điểm thấp nên tốc độ tăng năm gần cao, GPBank chưa thể trở thành ngân hàng lớn - Huy động vốn từ thị trường lớn cho vay, yếu tố quan trọng giúp GPBank ổn định khoản Bảng 2.2: Cơ cấu tài sản GPBank 2007-2012 § Nhận xét: - Tổng tài sản tăng nhanh, tốc độ tăng trưởng chung toàn ngành tạo sức ép gia tăng doanh số lên Ban điều hành Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 - 11 Từ yêu cầu trì phát triển thị phần khiến GPBank tăng cường huy động vốn để phát triển nhanh tổng tài sản mà xem nhẹ yếu tố an toàn danh mục tài sản - Số dư tài sản không sinh lợi qua năm lại tăng cao, làm giảm hiệu kinh doanh GPBank, đồng thời làm cho danh mục tài sản GPBank thiếu tính minh bạch, tạo sức ép lên tỷ suất sinh lợi tài sản lại - Tỷ lệ tài sản không sinh lợi chiếm tỷ lệ cao tổng tài sản GPBank Đây năm qua GPBank đầu tư nhiều vốn vào tài sản cố định hợp đồng hợp tác kinh doanh bất động sản - Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tài sản thấp, mảng kinh doanh ngân hàng - Tỷ lệ chứng khoán đầu tư tổng tài sản cao, năm gần đây, có tỷ lệ đầu tư chứng khoán cao tỷ lệ cấp tín dụng - Tỷ lệ tiền gửi TCTD tổng tài sản cao, năm 2007 2009, chiếm tỷ lệ cao cấu tài sản GPBank - Tỷ lệ đầu tư góp vốn vào tổ chức kinh tế tăng dần qua năm, chiếm tỷ lệ hợp lý, xu hướng kinh doanh ngân hàng đại 2.1.3 Vị GPBank thị trường Bảng 2.3: Một số tiêu ngành ngân hàng năm 2010 (sắp xếp theo thị phần huy động giảm dần) § Nhận xét: - Quy mô kinh doanh GPBank thuộc vào nhóm thấp thị trường Footer Page 13 of 126 12 Header Page 14 of 126 - Thị phần huy động vốn GPBank cao nhiều so với thị phần cho vay, điều thấy, GPBank sử dụng nhiều nguồn vốn huy động vào nhóm tài sản phi tín dụng - Dư nợ cho vay nhỏ, làm hạn chế khả phát triển doanh số dựa mảng tín dụng Đây mảng kinh doanh ngân hàng với độ ổn định thu nhập khoản cao, ngân hàng hoàn toàn có khả đo lường dự báo rủi ro sát - Các ngân hàng có hoàn cảnh thời điểm đời với GPBank như: ABBank, SHBank, Oceanbank,…đã phát triển nhanh GPbank Bảng 2.4: So sánh số điểm giao dịch GPBank với NHTM khác năm 2011 § Nhận xét: - Mạng lưới giao dịch GPBank mỏng so với đối thủ - GPBank không phân tán điểm giao dịch tỉnh thành khắp toàn quốc mà tập trung đô thị lớn - Tốc độ phát triển mạng lưới GPBank năm qua chậm, không tương ứng với định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ GPBank đề 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HĐV TẠI GPBANK 2.2.1 Các biện pháp tăng cường HĐV GPBank triển khai a) Xây dựng sản phẩm huy động vốn đơn giản tập trung vào phân khúc thị trường lớn § Tiền gửi toán § Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức § Tiền gửi tiết kiệm § Phát hành chứng từ có giá Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 b) Xây dựng sách chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp với định mức chi phí huy động vốn linh hoạt Các sách chăm sóc khách hàng thường xuyên: GPBank phân công việc chăm sóc khách hàng theo cá nhân quản lý khách hàng, mức độ chăm sóc tùy theo doanh số giao dịch Các chương trình khuyến mãi: năm qua GPBank liên tục thực chương trình khuyến nối tiếp Chính sách lãi suất huy động: GPBank phải trì lãi suất huy động mức cao thị trường Cơ chế phán lãi suất linh hoạt: tạo chế linh hoạt cho nhân viên kinh doanh đơn vị tự định đoạt mức lãi suất c) Xây dựng chế điều hòa vốn nội ưu đãi cho công tác huy động vốn Trước ngày 31/7/2012: chế điều hòa vốn nội áp dụng theo nguyên tắc: chi nhánh phép tự cân đối nguồn vốn sử dụng vốn đơn vị, sau kết dư thừa thiếu nguồn thực hợp đồng vay gửi với hội sở theo kỳ hạn, theo lãi suất niêm yết nội áp dụng chung toàn hàng Bảng 2.5: Biểu lãi suất điều hòa vốn thời điểm 7/10/2011 Như thấy: Với lãi suất huy động 14% lãi suất cho vay kinh doanh thông thường 22%(=14%+8%), rõ ràng sách lãi suất điều hòa tạo lợi nhuận cao cho đơn vị thừa vốn, hay nói cách khác khuyến khích chi nhánh huy động vốn cho vay Sau ngày 31/7/2012: tất khoản huy động vốn chi nhánh bán cho hội sở, khoản cho vay chi nhánh phải mua vốn Hội sở Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 Như thấy: Với lãi suất huy động từ 9-12,5% lãi suất cho vay tối thiểu 15%, rõ ràng sách lãi suất điều hòa tạo lợi nhuận cao cho khoản huy động vốn chi nhánh, với biên độ lợi nhuận huy động từ 1,55%/năm, cho vay chi nhánh đem lại lợi nhuận tối đa 0,5%/năm d) Đầu tư hệ thống công nghệ ngân hàng đại GPBank sử dụng hệ thống ngân hàng lõi T24 Temenos cung cấp, Temenos công ty Thụy Sỹ chuyên cung cấp công nghệ ngân hàng lõi hàng đầu giới Với phiên R9, công nghệ ngân hàng lõi (core-banking) đại sử dụng rộng rãi tổ chức tín dụng Việt Nam 2.2.2 Phân tích kết huy động vốn GPB thời gian qua: a) Tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động Bảng 2.6: Tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động từ 20082012 § Nhận xét: Quy mô nguồn vốn huy động tăng nhanh Bảng 2.7: Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động 2008-2012 § Nhận xét: - Tốc độ tăng nguồn vốn huy động lớn tốc độ tăng tổng nguồn vốn - Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn chưa 90% b) Tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi Bảng 2.8: So sánh tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn GPBank với tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn toàn quốc § Nhận xét - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động GPBank cao tốc độ tăng chung toàn ngành Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 - 15 Tốc độ tăng chung ngành ổn định với tỷ lệ tăng 20- 30%/năm, tỷ lệ tăng GPBank bất thường c) Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo sản phẩm Bảng 2.10: Tỷ trọng sản phẩm tổng nguồn vốn huy động § Nhận xét: - Khối lượng tiền gửi TCTD tăng cao qua năm - Qua năm tổng nguồn vốn từ tiền gửi toán GPBank không tăng - Từ 2007-2012, GPBank phát hành đợt giấy tờ có giá - Tỷ lệ vốn huy động từ TCTD cao tổng vốn huy động GPBank - Tỷ lệ tiền gửi toán tổng nguồn vốn thấp Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn § Nhận xét: - Tỷ lệ huy động vốn ngắn hạn cao - Qua năm bất thường tỷ trọng vốn dài hạn tổng nguồn vốn huy động không giải Bảng 2.12: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền § Nhận xét: - GPBank huy động loại tiền Việt nam đồng USD - Việc huy động đồng đô la Mỹ GPBank nhằm mục đích đa dạng hóa sản phẩm cho khách hàng - Chính việc hạn chế đồng tiền huy động giúp cho GPBank tiết kiệm chi phí hạn chế rủi ro ngân quỹ giao dịch ngoại tệ phổ dụng d) Chi phí huy động vốn Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 Bảng 2.13: Chi phí huy động vốn 2008-2012 § Nhận xét: Chi phí HĐV hệ thống NHTM Việt Nam năm gần không phản ánh thực tiễn kinh doanh Do lãi suất HĐV không niêm yết công khai hạch toán đầy đủ Tuy nhiên dựa biểu lãi suất điều hòa cho vay, xác định tương đối xác chi phí huy động vốn mà GPBank phải trả cho khách hàng Bảng 2.14: Thống kê lãi suất điều hòa cho vay 2008-2012 Với GPBank, để trì thị phần, GPBank giữ mức lãi suất huy động mức cao thị trường nên lãi suất cho vay mức cao thị trường 2.2.3 Đánh giá chung thực trạng HĐV GPBank a) Những thành tựu § Công nghệ ngân hàng đại § Sự linh hoạt quản trị điều hành kinh doanh: thể qua việc giao quyền định lãi suất mức độ chăm sóc khách hàng đến nhân viên giao dịch § Khả thích ứng với thay đổi thị trường nhanh nhạy: thể qua linh hoạt GPBank việc ban hành thang lãi suất huy động mức cao thị trường § Đội ngũ nhân viên trẻ nhiệt tình: NH GPBank có lợi tuyển dụng toàn nhân viên § Mạng lưới tập trung đô thị lớn b) Hạn chế nguyên nhân hạn chế ² Hạn chế: § Bộ sản phẩm huy động vốn nghèo nàn, lạc hậu: sản phẩm đáp ứng nhu cầu tối thiểu thị trường Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 § 17 Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý: tỷ trọng vốn trung dài hạn nhỏ Thiếu đa dạng loại tiền tệ tổng nguồn VHĐ § Chi phí huy động vốn bình quân cao: tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức tín dụng lớn § Thị phần huy động vốn GPBank nhỏ § Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn không ổn định: tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn qua năm không theo nhịp độ chung toàn thị trường, mà biến động bất thường, tạo thiếu ổn định nguồn vốn để hoạch định chiến lược sử dụng vốn dài hạn ² Nguyên nhân hạn chế: § Sự cạnh tranh khốc liệt thị trường ngân hàng § Chính sách điều hành thị trường ngân hàng thiếu ổn định § Thiếu chiến lược phát triển dài hạn: dù có định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ sách để phát triển ngân hàng theo hướng bán lẻ chưa thực thi đồng GPBank chưa trọng đến việc phát triển thương hiệu Chưa tận dụng thời thị trường để có chiến lược HĐV phù hợp § Thiếu đối tác chiến lược tổ chức kinh tế có quy mô lớn: thị trường bước vào giai đoạn cạnh tranh gay gắt đối tác chiến lược lực đỡ, tạo tảng cho ngân hàng phát triển kinh doanh § Mô hình tổ chức lạc hậu, hiệu hoạt động thấp: chưa phân tách đơn vị có chức kinh doanh với đơn vị có chức hỗ trợ Thể qua kết hoạt động kinh doanh GPBank năm gần Hiện nay, GPBank nằm nhóm ngân hàng bắt buộc phải tái cấu § Chính sách lãi suất điều hòa chưa hợp lý: ưu đãi cho công tác huy động vốn, làm hạn chế phát triển tín dụng, tạo Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 tranh lệch lạc hiệu hoạt động đơn vị thành viên, không phát huy mạnh đơn vị thành viên, tác nhân tạo hiệu kinh doanh toàn hàng thấp § Chính sách chăm sóc khách hàng thiếu chiều sâu: chưa tổ chức cách khoa học theo hệ thống quán từ Hội sở đến đơn vị kinh doanh, thiếu tính sáng tạo để tạo nên sắc riêng cho NH, để lưu giữ khách hàng truyền thống làm giảm hội tiếp cận thu hút khách hàng § Công tác thi đua khen thưởng chưa trọng: không phát huy hết lực công tác nhân viên, người nổ lực đóng góp nhiều không tuyên dương khen thưởng kịp thời, người không hoàn thành tiêu kinh doanh chế tài để xử phạt, níu kéo nhau không nỗ lực thực thi nhiệm vụ § Chưa có hệ thống đào tạo nhân viên chuyên nghiệp: từ nghiệp vụ nội đến kỹ mềm Xu hướng kinh doanh ngân hàng đại ngày dựa vào mối quan hệ cá nhân, nhân viên ngân hàng chưa đào tạo hạn chế nhiều hiệu hoạt động nhân viên KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn giới thiệu trình hình thành phát triển thương hiệu GPBank, mô tả lại giải pháp tăng cường HĐV GPBank triển khai thời gian qua Qua đó, phân tích kết đạt được, nêu lên hạn chế, xác định nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động HĐV GPBank Đây cấu phần quan trọng luận văn, từ mô tả trung thực thực trạng đánh giá khách quan ưu khuyết điểm, xác định xác nguyên nhân hạn chế sở thực tế cho việc đề giải pháp tăng cường HĐV cho GPBank Footer Page 20 of 126 19 Header Page 21 of 126 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI GPBANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HĐV TẠI GPBANK 3.1.1 Thuận lợi khó khăn công tác HĐV GPBank § Thuận lợi: - Thị trường ngân hàng Việt Nam lớn - Nền kinh tế Việt Nam mức tăng trưởng cao - Thu nhập người dân dần nâng cao § Khó khăn: - Thị trường ngân hàng phát triển nóng khu đô thị lớn, làm gia tăng tính cạnh tranh, dẫn đến giãm hiệu hoạt động chung toàn ngành ngân hàng - Sự thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao - Việc thực cam kết gia nhập WTO mở cửa thị trường tài nước cho nhà đầu tư nước - Thị trường cạnh tranh thiếu minh bạch 3.1.2 Định hướng tăng cường HĐV GPBank thời gian đến - Mở rộng địa bàn hoạt động, tăng nhanh số điểm giao dịch, chấp nhận chi phí đầu tư ban đầu cao, chấp nhận lợi nhuận thấp - Xác định lại phân khúc thị trường phù hợp, tránh cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng lớn - Chấp nhận chi phí huy động vốn cao - Đa dạng hóa nguồn vốn huy động - Phát triển đồng thời nguồn vốn từ thị trường lẫn thị trường - Tái cấu trúc lại chế hoạt động - Xây dựng nhóm khách hàng chủ lực Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HĐV TẠI GPBANK 3.2.1 Phát triển sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ a) Xây dựng sản phẩm huy động vốn dân cư hoàn chỉnh Tuy doanh số huy động vốn dân cư chủ yếu tập trung vài sản phẩm truyền thống, việc xây dựng sản phẩm huy động vốn hoàn chỉnh điều kiện cần để phát triển nguồn vốn cách toàn diện Đối chiếu với sản phẩm huy động vốn GPBank nay, GPBank cần bổ sung thêm sản phẩm sau: ² Tiết kiệm tích lũy ² Tiết kiệm thực gửi ² Tiết kiệm lãi suất thả ² Tiền gửi đầu tư quy đổi b) Triển khai dịch vụ quản lý tiền mặt, thu chi hộ Tăng trưởng doanh thu dịch vụ mục tiêu chiến lược tất ngân hàng Và ra, với dịch vụ quản lý tiền mặt, thu chi hộ cho tổ chức kinh tế có dòng tiền luân chuyển lớn, ngân hàng tận dụng nguồn vốn giá rẻ luân chuyển nội khách hàng 3.2.2 Tăng cường HĐV thông qua kênh hợp tác đầu tư a) Tập trung nhân lực cho công tác ký kết hợp đồng hợp tác chiến lược với tổ chức kinh tế có quy mô lớn: - GPBank hợp tác chiến lược cung cấp dịch vụ trọn gói cho tổ chức - GPBank tham gia góp vốn vào doanh nghiệp - GPBank mời gọi tổ chức kinh tế lớn tham gia góp vốn trở thành cổ đông chiến lược GPBank b) Gia tăng hoạt động nghiệp vụ ủy thác đầu tư Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 Thông qua việc xây dựng đội ngũ nhân chuyên nghiệp, chế vận hành hiệu minh bạch, để thu hút nguồn vốn đầu tư từ tổ chức quốc tế bên Tạo kênh đầu tư cho tổ chức kinh tế nước 3.2.3 Phát triển thương hiệu mạng lưới a) Xây dựng thương hiệu mạnh Khi cạnh trạnh ngân hàng lên cao, thương hiệu tiếng khách hàng lựa chọn Việc xây dựng thương hiệu mạnh cần phải có chiến lược dài hạn, với dự trù ngân sách riêng tương ứng với quy mô doanh thu năm Lập kế hoạch cụ thể tần suất xuất thương hiệu GPBank phương tiện thông tin đại chúng b) Xây dựng mạng lưới giao dịch khoa học phù hợp với tình hình thị trường định hướng thị trường mục tiêu Mạng lưới giao dịch GPBank tập trung khu đô thị lớn, nơi mà mật độ NH dầy đặc, với thương hiệu không nhiều người biết đến, việc chọn thị trường có mức độ cạnh tranh cao để cạnh tranh ngang bất lợi cho GPBank GPBank cần định hướng lại thị trường thời gian ngắn đến, xác định đâu thị trường mục tiêu để phân bố mạng lưới giao dịch phù hợp 3.2.4 Thay đổi mô hình tổ chức phương pháp quản lý điều hành a) Cấu trúc lại tổ chức Phân chia thành Khối có chức kinh doanh Khối có chức hỗ trợ Tránh cào công việc đãi ngộ Tạo tâm lý phấn khởi làm việc theo sở trường, hưởng đãi ngộ theo thành cho người lao động Tuy nhiên việc cấu trúc tổ chức cần thực theo quy mô tài sản khối lượng công Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 việc tại, cần tránh việc chép theo mô hình ngân hàng lớn, lúc máy khổ so với nhu cầu GPBank, trở nên cồng kềnh hiệu b) Sử dụng lãi suất điều hòa linh hoạt: Như công cụ để kích thích điều tiết hoạt động đơn vị thành viên Lãi suất điều hòa không trực tiếp tạo lợi nhuận cho ngân hàng, tác động đến hiệu hoạt động đơn vị ngân hàng c) Tổ chức nghiên cứu đánh giá xu hướng thị trường đối thủ cạnh tranh thường xuyên: Để đề chiến lược kinh doanh thích hợp, kịp thời, hiệu quả, trước thị trường 3.2.5 Nâng cao lực hiệu hoạt động nhân viên a) Sử dụng KPIs (Key performance indicator) quản lý đo lường đánh giá hiệu hoạt động b) Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp c) Khuyến khích huy động vốn từ nội 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác chăm sóc khách hàng Thị trường ngân hàng ngày trọng tới việc chăm sóc lôi kéo khách hàng, thông qua chương trình quà tặng khuyến Khi kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào mối quan hệ cá nhân, việc chăm sóc khách hàng nhân viên ngân hàng, đem lại mối quan hệ 3.2.7 Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin đại GPBank sở hữu hệ thống công nghệ ngân hàng đại, hệ thống lại xây dựng tổ chức nước ngoài, GPBank cần phải đầu tư để tiếp tục bổ sung chỉnh sửa phân hệ nghiệp vụ cho phù hợp với thị trường Việt nam, đồng thời tiến tới bước trước thị trường, nhằm tạo lợi kinh doanh Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 3.2.8 Nghiên cứu thực giải pháp HĐV từ nước Thông qua phát hành trái phiếu quốc tế thị trường chứng khoán Đây kênh huy động vốn chiến thuật, tình hình chi phí huy động vốn nước tăng cao, lãi suất giao dịch vốn thị trường tài quốc tế lại giảm Đồng thời thu hút nguồn vốn trung dài hạn từ nước 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: - Ban hành khung pháp lý tổ chức thị trường thứ cấp cho trái phiếu doanh nghiệp/ngân hàng - Ban hành quy định ràng buộc, vận động hỗ trợ cho chương trình mục tiêu hạn chế tiền mặt lưu thông - Bãi bỏ quy định có tính phân biệt đối xử ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần - Ban hành khung pháp lý để hoạt động chứng khoán hóa khoản cho vay 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Ổn định sách điều hành thị trường ngân hàng - Giữ vững kỷ cương pháp luật ngành ngân hàng - Quản lý điều tiết thị trường phát triển theo quy luật cung cầu - Chủ trì giao dịch vốn kỳ hạn liên ngân hàng - Xếp loại tổ chức tín dụng thành nhóm riêng biệt, theo quy mô tài sản, hiệu hoạt động, tỷ lệ đảm bảo an toàn theo Luật TCTD - Ban hành khung pháp lý cho hoạt động mua bán nợ - Ban hành sách khuyến khích HĐV trung dài hạn - Xây dựng khung pháp lý hạn chế dần việc vay gửi vốn thị trường liên ngân hàng Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN Thị trường ngân hàng giai đoạn cạnh tranh gay gắt, xuất phát từ nhu cầu vốn để đáp ứng cho phát triển nóng kinh tế Việt Nam Thêm vào thiếu ổn định sách điều hành thị trường Chính phủ, làm cho việc quản lý điều hành NHTM trở nên khó khăn hết Để thực giải pháp nhằm tăng cường HĐV cho NHTM, cần phải có nghiên cứu nghiêm túc từ tình hình chung thị trường, quy định quan quản lý thị trường, trạng ngân hàng cần nghiên cứu, để giải pháp đề bám sát tình hình thị trường phù hợp với khả định hướng riêng NH Luận văn “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu” cố gắng để khái lược lại sở lý luận nguồn vốn ngân hàng, thực trạng hoạt động kinh doanh GPBank, chủ yếu tập trung vào công tác HĐV Qua đề xuất giải pháp nhằm tăng cường HĐV cho GPBank Các giải pháp đề xuất dàn trải khắp nhân tố tác động đến kết HĐV GPBank: § Các giải pháp bổ sung sản phẩm thị trường HĐV § Các giải pháp quản trị điều hành nhân huy động vốn Với giải pháp này, luận văn kỳ vọng giúp cho GPBank nhanh chóng tăng trưởng thị phần, ổn định hoạt động, đem lại nhiều giá trị gia tăng cho cổ đông Footer Page 26 of 126 ... trọng, nguồn vốn huy động ngân hàng, sở để xác định thị phần ngân hàng Tỷ lệ tăng huy động tiền gửi ngân hàng cao tỷ lệ tăng tổng nguồn vốn huy động thị trường Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền... tác huy động vốn - Quyết định chi phí đầu vào ngân hàng - Thể uy tín thương hiệu ngân hàng - Thể lực kinh doanh nhân viên ngân hàng 1.3 TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN 1.3.1 Nội dung tăng cường huy động... giải nhằm tăng trưởng số dư huy động tăng trưởng số lượng khách hàng Sự tăng trưởng quy mô thể qua số lượng tăng tuyệt đối qua kỳ kế toán, tỷ lệ tăng kỳ kế toán b) Mức tăng trưởng thị phần huy động