Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THU THANH GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS.TS VÕ THỊ THÖY ANH Phản biện 2: TS NGUYỄN HÕA NHÂN Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 03 năm 2013 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết luận văn Lịch sử cho thấy hệ thống ngân hàng tác động ngày nhiều tới phát triển kinh tế giới nói chung phát triển kinh tế quốc gia nói riêng Sự lớn mạnh, an toàn vững hoạt động có hiệu ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với phát triển kinh tế Cùng với trình đổi kinh tế Việt Nam, vai trò quan trọng NHTM khẳng định với phát triển, đổi dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp sản phẩm ngân hàng có chất lượng cho kinh tế dân cư Để giải vấn đề trên, mối quan tâm NHTM huy động nguồn vốn xã hội Với xuất tổ chức tài nước ngoài, tổ chức tài nước, nguồn vốn chảy vào NHTM theo giảm dần Hơn lúc hết NHTM phải đối mặt với cạnh tranh liệt việc mở rộng, chiếm lĩnh thị trường.Vì vậy, đòi hỏi thân NHTM không ngừng nâng cao nội lực, mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động Công tác huy động vốn ngày có vai trò to lớn, định đến khả tồn phát triển ngân hàng Vốn huy động từ tổ chức kinh tế thường không ổn định chuyển động liên tục dòng tiền Trong đó, vốn huy động từ dân cư ổn định người dân gửi tiền vào NHTM với mục đích tích luỹ Việc đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm dân với chi phí hợp lý vấn đề cần quan tâm cần thiết NHTM Footer Page of 126 Header Page of 126 Nằm hệ thống NHTM giữ vai trò chủ lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Từ ngày 02/06/2008, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, kinh tế lạm phát, Vietcombank đứng trước thách thức quan trọng phải vừa chuyển đổi cấu hoạt động, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Với nhiệm vụ quan trọng ngân hàng nỗ lực thu hút nguồn vốn xã hội , năm qua, Vietcombank tiếp tục khẳng định vị hàng đầu công tác huy động vốn (HDV) nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cho thành phần kinh tế, góp phần thực sách tiền tệ Nhà nước, kiềm chế lạm phát Nguồn vốn huy động từ dân cư Vietcombank có tăng trưởng qua năm kết đạt chưa xứng tầm ngân hàng hàng đầu Việt Nam Nguyên nhân chủ yếu trước Vietcombank xem ngân hàng nhà nước chuyên phục vụ lĩnh vực kinh tế đối ngoại nên gặp nhiều khó khăn huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng dân cư Vì vậy, Vietcombank đã, làm để đẩy mạnh huy động kênh tiết kiệm nhàn rỗi dân điểm yếu mình? Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng (VCB Đà Nẵng) không nằm bối cảnh chung Với mạng lưới dày đặc ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm (TGTK) bị cạnh tranh khốc liệt gay gắt Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp cá nhân địa bàn, VCB Đà Nẵng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi quan tâm, trọng đến công tác huy động vốn đặc biệt huy động tiền gửi tiết Footer Page of 126 Header Page of 126 kiệm dân cư nhằm tạo chủ động hoạt động xem tiêu quan trọng phải hoàn thành kế hoạch kinh doanh hàng năm Với khó khăn công tác huy động tiền gửi tiết kiệm VCB Đà Nẵng, cần phải có đánh giá nhìn nhận thực tế để từ đưa giải pháp để đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm hoàn thành kế hoạch giao Đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” xây dựng nhằm giải yêu cầu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp vấn đề lý luận huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích thực trạng huy động TGTK VCB Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm để đáp ứng mục tiêu kinh doanh phát triển hoạt động bán lẻ địa bàn VCB Đà Nẵng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Về nội dung : luận văn giới hạn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư mà không đề cập đến loại hình huy động vốn khác - Về số liệu khảo sát thực trạng, luận văn đề cập khoảng thời gian từ năm 2009 - 2011 Phƣơng pháp nghiên cƣ́u Xuất phát từ tảng sở lý luận hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM luận văn nghiên cứu tăng cường huy động TGTK VCB Đà Nẵng Căn vào tiêu để đánh giá thực trạng công tác đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng từ năm 2009-2011 Footer Page of 126 Header Page of 126 Trên sở đánh giá thực trạng định hướng để đưa giải pháp để góp phần tăng cường huy động TGTK Ngân hàng thời gian tới Trong giải vấn đề nghiên cứu cụ thể, luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng phương pháp nghiên cứu : hệ thống hóa; khái quát hóa; phương pháp suy luận diễn dịch quy nạp; phương pháp phân tích tổng hợp Đồng thời luận văn sử dụng phương pháp thống kê Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài chuyển tải thành ba chương Chương 1: Cơ sở lý luận huy động TGTK NHTM Chương : Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu Trong trình nghiên cứu đề tài, học viên tham khảo số công trình sau: Thứ nhất: Đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” năm 2009, tác giả Thái Trịnh Nam Thứ hai: đề tài “Giải pháp tăng cường huy động TGTK ngân hàng TMCP Á Châu Đà Nẵng - Cầu Vồng” năm 2009, tác giả Thabunsuc Thalongsin Thứ ba, đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Công thương CN Đống Đa” năm 2006, tác giả Nguyễn Thị Hà Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN, HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM a Khái niệm Tại Việt Nam, hoạt động huy động vốn hiểu hoạt động nhằm tạo nguồn vốn vốn chủ sở hữu, bao gồm : - Huy động vốn hình thức tiền gửi - Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá - Vay Ngân hàng Nhà nước - Vay Tổ chức tín dụng khác b Vai trò huy động vốn NHTM  Đối với kinh tế: - Cung cấp vốn cho kinh tế - Cầu nối doanh nghiệp với thị trường - Một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế  Đối với thân NHTM : - Mang lại nguồn vốn cho ngân hang - Đo lường uy tín, tín nhiệm khách hàng  Đối với khách hàng : - Đối với cá nhân : bảo quản số tiền tạm thời nhàn rỗi tìm kiếm lợi nhuận từ số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến - Đối với doanh nghiệp : tiền họ chủ yếu để ngân hàng để sử dụng dịch vụ, tiện ích ngân hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM a Khái niệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi b Phân loại tiền gửi tiết kiệm  Phân theo kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm : + Tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn + Tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn  Phân theo loại tiền - Tiền gửi tiết kiệm nội tệ - Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ c Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm - Chiếm tỷ trọng cao đóng vai trò quan trọng hoạt động NHTM - Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, mua bảo hiểm tiền gửi - Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm tàng lớn dân - Đối với tiền gửi tiến kiệm có kỳ hạn: suốt thời gian gửi, khách hàng không nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm gửi - Là nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất đặc biệt vốn ngắn hạn - Nguồn thu nhập, thói quen tiêu dùng xu hướng tiết kiệm Footer Page of 126 Header Page of 126 người dân ảnh hưởng đến quy mô kỳ hạn tiền gửi - Đa dạng, phong phú kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại tiền gửi (đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng, …) 1.2 NỘI DUNG VÀ TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM Nguồn vốn dân lớn, với thói quen tiêu dùng cất giữ nhà gây lãng phí nguồn vốn quan trọng TGTK thường có tính ổn định cao nên nguồn vốn cốt lõi giúp gia tăng tính an toàn chủ động kinh doanh Vì vậy, NHTM cần thiết phải đẩy mạnh huy động TGTK xem hoạt động quan trọng, đặt biệt giai đoạn 1.2.1 Nội dung đẩy mạnh huy động TGTK NHTM - Gia tăng quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm - Xét dài hạn, đẩy mạnh huy động TGTK đồng nghĩa với gia tăng tỷ trọng TGTK quy mô HDV ngân hàng - Gia tăng thị phần vốn huy động tiền gửi tiết kiệm thị trường mục tiêu - Hợp lý hóa cấu vốn huy động khả cân đối huy động nhu cầu sử dụng phải phù hợp với nhu cầu bối cảnh thị trường mục tiêu, lực nội ngân hàng - Kiểm soát chi phí huy động vốn đảm bảo cạnh tranh đạt mục tiêu kế hoạch lợi nhuận - Nâng cao chất lượng dịch vụ liên quan đến hoạt động Mục tiêu cốt lõi đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm tăng số dư vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đáp ứng mục tiêu hoạt động ngân hàng thời kỳ Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM a Mức độ tăng trưởng quy mô vốn huy động TGTK Là tiêu phản ánh quy mô hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng, đánh giá qua gia tăng số dư tiền gửi tiết kiệm huy động từ dân cư thời kỳ ngân hàng b Tăng trưởng tỷ trọng vốn huy động TGTK tổng vốn huy động Khi quy mô vốn huy động TGTK tăng lên kéo theo tăng trưởng tỷ trọng tổng vốn huy động ngân hàng công tác huy động vốn TGTK thật đạt yêu cầu NHTM hoạt động đẩy mạnh huy động từ dân cư c Tốc độ tăng trưởng thị phần vốn huy động TGTK Dưới góc độ Chi nhánh, thị phần huy động TGTK ngân hàng tỷ trọng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm so với tổng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng địa bàn d Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, cần ý loại cấu sau: - Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn - Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền e Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm Bao gồm chi trả tiền lãi chi phí liên quan khác lãi g Chất lượng cung ứng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Đối với NHTM để tăng tính cạnh tranh nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VCB ĐÀ NẴNG 2.1.1 Sự đời VCB Đà Nẵng 2.1.2 Chức nhiệm vụ VCB Đà Nẵng a Chức b Nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý VCB Đà Nẵng 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh VCB Đà Nẵng từ năm 2009 đến năm 2011 a Huy động vốn từ kinh tế Vốn huy động từ kinh tế chiếm 83% tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn huy động từ kinh tế có tăng trưởng qua năm với tốc độ tăng trưởng bình quân 20% b Hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng tăng trưởng qua năm theo mục tiêu đề năm Năm 2011, Chi nhánh thực giải ngân trung dài hạn làm cho dư nợ tăng 34,85% so với năm 2010 c Các hoạt động kinh doanh khác: Doanh số kinh doanh ngoại tệ, doanh số toán xuất khẩu, doanh số toán thẻ tín dụng phát hành thẻ tăng trưởng qua năm thể lợi địa bàn d Kết kinh doanh Tổng thu nhập, chi phí có tăng trưởng qua năm Năm 2011, chênh lệch thu chi tăng cao, đạt 139 tỷ đồng tương ứng tăng Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 52,75% so với năm 2010 tăng thu từ cho vay dịch vụ ngân hàng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI VCB ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đặc điểm khách hàng, thị trƣờng huy động TGTK VCB Đà Nẵng  Đặc điểm khách hàng dân cư giao dịch VCB Đà Nẵng Khách hàng tương đối đa dạng với nhiều thành phần sống địa bàn Đà Nẵng, có độ tuổi khoảng 35-60 tuổi  Đặc điểm thị trường hoạt động huy động TGTK Đà Nẵng trung tâm kinh tế tập trung công ty lớn Thu nhập bình quân đầu người Đà Nẵng ngày tăng Mạng lưới ngân hàng mọc lên ngày nhiều Từ đó, huy động TGTK ngân hàng có tăng trưởng đáng kể tính cạnh hoạt động ngày gay gắt 2.2.2 Những biện pháp VCB Đà Nẵng thực để đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm Hằng năm, ngày lễ lớn Hội sở đưa chương trình, sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm đặc biệt Bổ sung số sản phẩm huy động : tiết kiệm trả trước, tiết kiệm kỳ hạn lẻ, tiết kiệm nhận lãi theo thời gian thực gửi… VCB Đà Nẵng thực sách lãi suất linh hoạt Ngân hàng xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng VIP Thực giao tiêu HĐV đến phòng kinh doanh cán Tuy nhiên, biện pháp thực mang tính chất truyền thống Các chương trình huy động chưa thường xuyên Chính sách lãi suất ngân hàng đôi lúc chưa kịp thời Chỉ tập trung chăm sóc khách hàng tiền gửi lớn Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 Chưa có biện pháp quản lý chưa có sách quán thưởng phạt để khuyến khích cán thực công tác huy động 2.2.3 Phân tích kết huy động TGTK năm 2009-2011 a Tăng trưởng quy mô vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Bảng 2.5: Quy mô vốn huy động TGTK năm 2009-2011 Đơn vị tính: tỷ đồng CHỈ TIÊU Năm 2009 Số tiền Năm 2010 Số tiền Năm 2011 Tăng trƣởng(%) Số tiền Tăng trƣởng(%) 1.Tiền gửi tiết kiệm 839 1.147 36,71 1.317 14,82 - VNĐ 539 769 42,67 942 22,50 - Ngoại tệ 300 378 26,00 375 -0,79 (Nguồn báo cáo HDKD năm VCB Đà Nẵng) Tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng qua năm : Năm 2010, tiền gửi tiết kiệm đạt 1.147 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 36,7% so với năm trước Huy động tiết kiệm tăng mạnh VCB Đà Nẵng triển khai nhiều chương trình huy động tiết kiệm phong phú, đa dạng với lãi suất khuyến mại kèm theo hấp dẫn như: Tiết kiệm linh hoạt lãi thưởng, Tiết kiệm bậc thang lãi thưởng, Tiết kiệm 366 ngày, Tiết kiệm cho phái đẹp, Tiết kiệm 15 tháng kèm khuyến mại Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiết kiệm năm 2011 chậm lại, tăng 14,82% so với năm 2010 Những tháng đầu năm 2011, TGTK Chi nhánh sụt giảm mạnh.Tuy nhiên, kể từ tháng 09/2011, với biện pháp mạnh mà NHNN thực lãi suất huy động ổn định Nhờ đó, huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh đến cuối năm 2011 có tăng trưởng so với năm 2010 Như vậy, xét quy mô vốn huy động TGTK gia tăng qua năm, chủ yếu TGTK VNĐ Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 b Tăng trưởng tỷ trọng vốn huy động TGTK tổng vốn huy động Bảng 2.6: Tỷ trọng vốn huy động TGTK tổng vốn huy động Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2009 CHỈ TIÊU Số tiền Năm 2011 Số tiền Tăng trƣởng(%) 2.067 2.821 36,48 2.994 6,13 839 1.147 36,71 1.317 14,82 40,59% 40,66% Huy động vốn Trong đó: TGTK Tỷ trọngTGTK/HĐV Năm 2010 Số tiền Tăng trƣởng(%) 43,98% (Nguồn báo cáo HDKD năm VCB Đà Nẵng) Vốn huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ trọng ngày gia tăng qua năm Năm 2011, tỷ trọng tăng lên 43,98% tổng vốn huy động Trong năm 2011, kinh tế gặp nhiều khó khăn, kênh đầu tư bất động sản, vàng, ngoại tệ … khó dự đoán làm cho lợi nhuận từ hoạt động không cao dẫn đến bị lỗ, đọng vốn Trong đó, lãi suất huy động ngân hàng tăng cao, trần lãi suất huy động NHNN cho phép lãi suất huy động ngân hàng, khách hàng có xu hướng chọn VCB Đà Nẵng để gửi tiền Điều làm cho tỷ trọng vốn huy động tiết kiệm ngân hàng có tăng trưởng tích cực c Thị phần vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Thị phần TGTK VCB Đà Nẵng chiếm gần 6% tổng huy động TGTK ngân hàng địa bàn, VCB Đà Nẵng chưa thể mạnh huy động TGTK đặc biệt huy động TGTK ngoại tệ d Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm  Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 Bảng 2.9: Cơ cấu vốn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền Đơn vị tính : tỷ đồng CHỈ TIÊU Năm 2009 Số tiền Năm 2010 Số tiền Năm 2011 Tăng trƣởng(%) Số tiền Tăng trƣởng(%) 1.TGTK 839 1.147 36,71 1.317 14,82 - VNĐ 539 769 42,67 942 22,50 26,00 375 -0,79 - Ngoại tệ 300 378 2.Tỷ trọng (%) 100 100 100 - VNĐ 64,24 67,04 71,53 - Ngoại tệ 35,76 32,96 28,47 (Nguồn báo cáo : Phòng Vốn - VCB Đà Nẵng) Vốn huy động tiết kiệm đồng Việt Nam chiếm tỷ trọng 71,53% tổng vốn huy động năm 2011 với tốc độ tăng trưởng 22,5%/năm Nguyên nhân NHNN quy định trần lãi suất huy động VNĐ, xây dựng sách tỷ giá rõ ràng cam kết tính ổn định khiến người dân yên tâm gửi tiết kiệm VND Vốn huy động TGTK ngoại tệ giảm dần Năm 2011, NHNN thực sách lãi suất hỗ trợ cho giá trị VNĐ, lãi suất huy động USD bị áp trần 2%/năm lãi suất VNĐ cao từ 10%-12%/năm Đây nguyên nhân làm TGTK ngoại tệ giảm Với nguồn vốn huy động từ tiết kiệm VND, sau dự trữ bắt buộc (DTBB), ngân hàng chủ yếu thực cho vay Với chế quản lý vốn nay, sau cân đối, nguồn vốn VNĐ dư thừa gửi cho Hội sở theo lãi suất điều chuyển vốn nội Đối với ngoại tệ, năm 2011 vốn huy động từ tiết kiệm giảm nhẹ tín dụng ngoại tệ tăng trưởng mạnh Nguyên nhân lãi suất cho vay ngoại tệ thấp VNĐ, sách NHNN cho phép vay ngoại tệ ngắn hạn để toán nước… Vì vậy, phần vốn ngoại tệ bị thiếu hụt Chi nhánh vay từ Hội sở chính, đồng Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 nghĩa với kế hoạch giao HDV ngoại tệ không đạt Tóm lại, qua năm cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền VCB Đà Nẵng có dịch chuyển từ ngoại tệ sang VNĐ phù hợp với định hướng, sách điều hành tiền tệ NHNN tình hình kinh doanh thực tế ngân hàng  Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Bảng 2.10: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 CHỈ TIÊU Số tiền 1.Tiền gửi tiết kiệm - Không kỳ hạn 839 Số tiền Tăng trƣởng(%) 1.147 36,71 Số tiền Tăng trƣởng(%) 1.317 14,82 166,67 -50,00 819 1.035 26,37 1.258 21,55 - Trung dài hạn 17 104 511,76 55 -47,12 2.Tỷ trọng (%) 100 100 100 - Không kỳ hạn 0,36 0,70 0,30 97,62 90,24 95,52 2,03 9,07 4,18 - Ngắn hạn - Ngắn hạn - Trung dài hạn (Nguồn báo cáo : phòng Vốn - VCB Đà Nẵng) Vốn huy động từ TGTK VCB Đà Nẵng chủ yếu có kỳ hạn Vốn huy động tiết kiệm ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, bình quân chiếm 94% tổng vốn huy động tiết kiệm Nguồn vốn huy động sau trừ DTBB dùng để đầu tư cho vay ngắn hạn Vốn huy động tiết kiệm trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn huy động tiết kiệm Năm 2010, vốn huy động TGTK trung dài hạn tăng đột biến Chi nhánh đưa sản phẩm huy động “ Tiết kiệm 15 tháng kèm khuyến mại” Nguyên nhân làm cho ngân hàng khó huy động kỳ hạn dài : Việt Nam trải qua giai đoạn lạm phát cao Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 kéo dài, VNĐ bị giá mạnh Có nhiều kênh đầu tư : chứng khoán, bất động sản, USD… Trong năm qua, lãi suất huy động ngắn hạn ngân hàng công bố thường cao ngang với kỳ hạn dài Như vậy, cấu vốn huy động theo kỳ hạn chủ yếu vốn huy động ngắn hạn Vốn huy động không kỳ hạn trung dài hạn có xu hướng giảm dần Vì vậy, thời gian tới VCB Đà Nẵng cần trọng đẩy mạnh huy động tiết kiệm kỳ hạn trung dài hạn kiếm nguồn vốn giá rẻ để gia tăng lợi nhuận e Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bình quân VCB Đà Nẵng có xu hướng tăng dần qua năm áp lực cạnh tranh công tác huy động vốn địa bàn Điều làm tăng chi phí trả lãi cho khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên cân đối, xác định lãi suất cho vay phù hợp để chênh lệch lãi suất huy động – lãi suất cho vay đảm bảo kế hoạch lợi nhuận đặt năm g Chất lượng dịch vụ liên quan đến huy động tiền gửi tiết kiệm  Đánh giá nội VCB Đà Nẵng Là ngân hàng cho phép khách hàng gửi nơi rút tiền điểm giao dịch thuộc Vietcombank Vietcombank đổi phong cách giao dịch theo Bộ tiêu chuẩn đạo đức trách nhiệm cán Sự thuận tiện trụ sở, cách bố trí quầy giao dịch phương thức phục vụ khách hàng đến giao dịch ngân hàng  Đánh giá khách hàng Tổng số phiếu phát : 200 phiếu Tổng số phiếu thu : 185 phiếu Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 Kết phiếu khảo sát : - Mức độ tín nhiệm khách hàng VCB Đà Nẵng : 184/185 phiếu đồng ý, khách hàng đánh giá cao - Độ bảo mật thông tin tiền gửi tiết kiệm khách hàng : 183/185 phiếu đồng ý, khách hàng hài lòng an tâm gửi tiền - Chất lượng phục vụ giao dịch viên : 180/185 phiếu đồng ý đánh giá tốt tác phong làm việc nhân viên - Độ tiếp cận thông tin khách hàng : Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng dịch vụ tiền gửi đơn giản, rõ ràng : 179/185 phiếu đồng ý Thời gian làm việc VCB thuận tiện cho khách hàng giao dịch : 180/185 phiếu đồng ý Mạng lưới giao dịch rộng khắp : 160/185 phiếu đồng ý - Sự đa dạng sản phẩm tiết kiệm : chưa đa dạng với số phiếu 95/185 phiếu “không đồng ý” 78/185 phiếu “bình thường” - Các dịch vụ gia tăng đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng : 182/185 phiếu đồng ý Đồng thời, khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngân hàng mong nhận quà phiếu mua hàng bốc thăm trúng thưởng, nhận lãi suất tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn cần khắc phục nhanh tình trạng máy ATM hết tiền, máy ngừng hoạt động 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI VCB ĐÀ NẴNG 2.3.1 Kết đạt đƣợc  Công tác tổ chức HDV từ dân cư ngày hoàn thiện  Quy mô tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tăng trưởng liên tục  Cơ cấu TGTK có dịch chuyển từ ngoại tệ sang VNĐ  Các dịch vụ gia tăng dành cho khách hàng dân cư ngày Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 đa dạng đại  Linh hoạt điều hành lãi suất kỳ hạn huy động 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế  Các sản phẩm huy động TGTK chưa thật đa dạng  Cơ cấu vốn huy động TGTK theo kỳ hạn chưa hợp lý  Thị phần vốn huy động tiền gửi tiết kiệm thấp so với tổng huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng địa bàn  Chính sách lãi suất đôi lúc làm giảm hội kinh doanh  Chính sách chăm sóc khách chồng chéo  Các sản phẩm gia tăng điểm hạn chế định  Mạng lưới huy động chưa đủ so với khả khai thác b Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương 2, đề tài giới thiệu công tác huy động tiền gửi tiết kiệm VCB Đà Nẵng Thông qua việc phân tích dựa tiêu chí : quy mô, tỷ trọng vốn huy động TGTK tổng vốn huy động cấu vốn huy động TGTK, đề tài đánh giá kết huy động TGTK VCB Đà Nẵng nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, so với kế hoạch Hội sở giao so sánh thị phần với số ngân hàng địa bàn năm Từ đó, đề tài nêu kết đạt hạn chế ảnh hưởng đến việc đẩy mạnh công tác huy động TGTK VCB Đà Nẵng Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Hội sở Vietcombank đưa bốn định hướng chung công tác huy động vốn sau: - Xác định huy động vốn tiếp tục nhiệm vụ trọng tâm ưu tiên hàng đầu - Huy động vốn từ kinh tế năm tăng bình quân từ 1820% - Giữ vững thị phần huy động vốn - Tuân thủ quy định NHNN lãi suất 3.1.2 Định hƣớng đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng a Thuận lợi công tác huy động TGTK thời gian tới  Thị trường huy động từ dân cư Đà Nẵng nhiều tiềm  Lượng khách hàng giao dịch VCB Đà Nẵng tương đối đa dạng ổn định  Thương hiệu Vietcombank thể lợi so với ngân hàng khác địa bàn  Vietcombank đầu ứng dụng công nghệ Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 đại b Khó khăn đẩy mạnh huy động TGTK thời gian tới :  Thu nhập người lao động địa bàn Đà Nẵng thấp  Tính trung thành khách hàng  Môi trường cạnh tranh gay gắt c Định hướng huy động vốn - Bám sát thực đạo NHNN Hội sở - Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng năm mức 18% - Tăng cường tiếp cận khách hàng có tiềm - Chủ động đa dạng hóa sản phẩm huy động - Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực hoạt động ngân hàng 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TGTK TẠI VCB ĐÀ NẴNG 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động TGTK Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi yêu cầu tất yếu điều kiện cạnh tranh Ngân hàng cung cấp dịch vụ tiền gửi phong phú, đa dạng mang lại nhiều tiện lợi khả thu hút khách hàng ngày cao Do vậy, VCB Đà Nẵng cần tiếp tục trì, bổ sung, điều chỉnh hình thức huy động cho phù hợp với định hướng hoạt động  Thường xuyên kịp thời đưa sản phẩm huy động TGTK có tính gối đầu sản phẩm trước đến hạn toán  Chuyển dịch cấu vốn TGTK theo hướng tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn : triển khai sản phẩm “TGTK trung dài hạn linh hoạt” giúp khách hàng nhận theo lãi suất thực tế không cố định suốt thời gian gửi trước  Bổ sung nhằm đa dạng kỳ hạn cho sản phẩm tiết kiệm truyền thống: thực bổ sung kỳ hạn tròn đến tháng Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 nhằm đa dạng kỳ hạn huy động cho khách hàng nhiều lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng  Bổ sung, hoàn thiện sản phẩm huy động tiết kiệm thường xuyên, lâu dài: + Tiết kiệm rút gốc lần + Tiền gửi tiết kiệm vô danh + Tiền gửi tiết kiệm hưu trí + Tiết kiệm tích lũy tương lai 3.2.2 Hoàn thiện Chính sách khách hàng  Sử dụng linh hoạt sách lãi suất Khi xác định mức lãi suất VCB Đà Nẵng cần dựa vào yếu tố : - Chính sách lãi suất NHNN - Chỉ đạo Hội sở lãi suất huy động, cho vay - Kế hoạch huy động vốn ngân hàng - Lãi suất áp dụng ngân hàng địa bàn  Xây dựng quy trình công tác khách hàng dân cư thực phân nhóm khách hàng cụ thể để nhóm khách hàng có chương trình sách chăm sóc phù hợp  Tổ chức buổi giao lưu tri ân dành cho khách hàng cá nhân có tiền gửi lớn và/hoặc quan hệ lâu năm với VCB Đà Nẵng  Tích cực tìm kiếm mở rộng khách hàng tiền gửi tiết kiệm tiềm Ngân hàng thành lập nhóm phát triển khách hàng Để tiếp cận khách hàng mới, phân thành nhóm đối tượng : (1) Nhóm khách hàng có thu nhập nhu cầu tích lũy cao (2) Nhóm khách hàng có thu nhập chưa ổn định, tích lũy  Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị khuyến mại sản phẩm bán lẻ Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 Cần thành lập phận Marketing chuyên nghiệp để triển khai quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu dự báo thị trường, xu hướng phát triển dịch vụ, xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm địa bàn phân tích đối thủ cạnh tranh  Xây dựng sách ưu đãi phí dịch vụ khách hàng cá nhân để làm công cụ hữu hiệu công tác thu hút khách hàng tiền gửi lớn 3.2.3 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác huy động tiền gửi tiết kiệm  Bổ sung tiện ích máy ATM : khách hàng gửi/rút tiền tiết kiệm, nộp tiền mặt vào tài khoản  Bổ sung chức dịch vụ ngân hàng điện tử: rút/tất toán tiền gửi tiết kiệm gửi quầy giao dịch  Cung cấp sản phẩm phục vụ nhà huy động vốn, chuyển tiền với số lượng lớn  Xây dựng quy trình chi trả kiều hối nhà  Cung cấp sản phẩm “Thấu chi tài khoản” cho khách hàng cá nhân đảm bảo sổ tiết kiệm  Nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ATM, điểm chấp nhận thẻ POS 3.2.4 Tiếp tục mở rộng mạng lƣới hợp lý Tiêu chí mở rộng mạng lưới VCB Đà Nẵng để đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm: - Những nơi đông dân cư, khu dân cư - Là nơi có khu kinh doanh sầm uất gần chợ, siêu thị,… 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác  Nâng cao kỹ bán hàng cán ngân hàng  Tích cực công tác bán chéo sản phẩm dịch Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 vụ bán lẻ  Thực bố trí làm thêm để tiếp nhận tiền gửi khách hàng  Xây dựng môi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ thích hợp 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ NHNN 3.3.2 Kiến nghị Hội sở KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý luận Chương thực phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Chương 2, Chương đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm VCB Đà Nẵng Các giải pháp đưa mang tích thực tiễn, gắn liền với thực trạng VCB Đà Nẵng, góp phần giải vướng mắc gây cản trở việc đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi tiết kiệm VCB Đà Nẵng Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN Với mục đích nghiên cứu đề tài “Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, nội dung luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau : Hệ thống hóa lý luận chung huy động tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm NHTM nhân tố ảnh hưởng Phân tích thực trạng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm VCB Đà Nẵng quy mô, tỷ trọng cấu vốn huy động TGTK mối quan hệ với sử dụng vốn ngân hàng, khảo sát nhu cầu sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm khách hàng đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh lĩnh vực huy động vốn Vietcombank VCB Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp sau đây: - Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm - Hoàn thiện Chính sách khách hàng - Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác huy động tiền gửi tiết kiệm - Tiếp tục mở rộng mạng lưới hợp lý Với giải pháp trên, VCB Đà Nẵng đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, có tăng trưởng phù hợp quy mô, cấu, giúp ngân hàng hoàn thành kế hoạch giao chủ động cân đối nhu cầu sử dụng vốn Footer Page 26 of 126 ... luận huy động TGTK NHTM Chương : Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Ngoại Thương. .. ngân hàng tỷ trọng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm chi m so với tổng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng địa bàn d Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Trong hoạt động huy động tiền gửi. .. hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm : + Tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn + Tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn  Phân theo loại tiền - Tiền gửi tiết kiệm nội tệ - Tiền