BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM KHOA NGÂN HÀNG ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT ĐỀ TÀI : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Từ Nhu Sinh viên thực :Nguyễn Trần Thanh Trúc Khóa – Lớp : K2012 TP1 – NH Chuyên ngành : Ngân hàng Thông tin liên hệ :thanhtruc81090@gmail.com - 0906690078 Niên khóa 2012 - 2016 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH I Xác định vấn đề nghiên cứu: - Đề tài nhằm mục đích phân tích thực trạng nghiệp vụ cho vay trả góp tiêu dùng NHTMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây thơng qua việc phân tích cấu dư nợ cho vay, quy trình cho vay, yếu tố rủi ro quy trình cho vay biện pháp khắc phục II Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu: Phân tích cấu dư nợ cho vay để xác định loại hình đối tượng cho vay chủ yếu PGD Bến xe miền tây Thực trạng quy trình cho vay yếu tố rủi ro phát sinh quy trình thực Biện pháp khắc phục rủi ro phát sinh trình cho vay III Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Các hình thức cho vay phổ biến Ngân hàng phân tích số liệu thực tế ta biết loại hình cho vay trả góp mang lại cho Ngân hàng ưu nhược điểm Từ đưa biện pháp hình thức khắc phục IV Phương pháp nghiên cứu: - Phân tích theo số liệu thực tế V Đề cương chi tiết đề xuất theo chương chuyên đề: MỤC LỤC Chương I :QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤUTỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đơng Á 1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi 1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội Sở 1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 1.2.1 Quyết định thành lập 1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phịng ban 1.2.3 Tình hình kinh doanh Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH Chương II :THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 2.1 Những qui định chung cho vay tiêu dùng trả góp NH TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây 2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây 2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây 2.1.2.1 Cho vay mua nhà 2.1.2.2 Cho vay mua xe ô tô 2.1.2.3 Cho vay mua sắm tiện ích tiêu dung 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền Tây 2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp 2.2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng trả góp tổng dư nợ 2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo sản phẩm 2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dung trả góp theo thời hạn 2.3 Doanh số cho vay doanh số thu nợ 2.3.1 Doanh số cho vay 2.3.2 Doanh số thu nợ 2.4 Tình hình thu nợ hạn cho vay tiêu dung trả góp 2.5 Nhận xét, đánh giá cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây 2.5.1 Những kết mà Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây đạt 2.5.2 Môt số tồn Chương III :MỘT SỐ GIẢI PHÁPVÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HẠN CHẾ RỦI ROTRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP ĐỂNÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trả góp NH TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung trả góp 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp NH TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây 3.2.1 Giải pháp công nghệ sản phẩm NH 3.2.2 Giải pháp công tác quảng cáo, tiếp thị thương hiệu DongA Bank 3.2.3 Giải pháp xây dựng, hồn thiện chặt chẻ quy trình cho vay & quản lý thông tin KH 3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán chất lượng cao 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY Giảng viên hướng dẫn :ThS Nguyễn Từ Nhu Sinh viên thực :Nguyễn Trần Thanh Trúc Khóa – Lớp : K2012 TP1 – NH Chuyên ngành : Ngân hàng Thông tin liên hệ :thanhtruc81090@gmail.com - 0906690078 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH Niên khóa 2012 - 2016 LỜI CÁM ƠN Trong suốt năm qua, nhà trường tạo nhiều điều kiện cho chúng em học tập Chúng em tiếp thu kiến thức kinh nghiệm quý báu thời gian qua, điều mà theo em giúp em nhiều trường công việc sau nàynhưng khó khăn cần phải đối mặt Nếu nhà trường nơi trang bị kiến thức cho em làm hành trang bước vào đời Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây nơi tạo điều kiện thuận lợi để em học hỏi và vận dụng kiến thức vào thực tiễn Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, bên cạnh nỗ lực thân, em cịn có quan tâm giúp đỡ nhiều người Qua đó, thơng qua đề tài này, em muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô trường Đại Học Kinh Tế truyền đạt cho em kiến thức quý báu thời gian em ngồi ghế nhà trường, đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Từ Nhu tận tình bảo hướng dẫn giúp đỡ em trình thực hồn thành đề tài Em xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám Đốc, anh chị ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình bảo em trình em thực tập Ngân hàng Cuối em xin kính chúc quý thầy cô, Ban Giám Đốc, anh chị lời chúc sức khỏe, hạnh phúc thành công sống Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Thành phố Hồ Chí Minh, ngày .tháng .năm 2016 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Thành phố Hồ Chí Minh, ngày .tháng .năm 2016 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH MỤC LỤC MỤC LỤC Trang DANH MỤC BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI NĨI ĐẦU Chương I :Q TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤUTỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY .7 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đông Á 1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi 1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội Sở 1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây .9 1.2.1 Quyết định thành lập 1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban .10 1.2.3 Tình hình kinh doanh 12 Chương II :THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 13 2.1 Những qui định chung cho vay tiêu dùng trả góp NH TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây 13 2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền Tây 20 2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền Tây 25 2.1.2.1 Cho vay mua nhà 25 2.1.2.2 Cho vay mua xe ô tô 26 2.1.2.3 Cho vay mua sắm tiện ích tiêu dùng 27 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền Tây 2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp 28 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH 2.2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng trả góp tổng dư nợ 28 2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo sản phẩm 29 2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dung trả góp theo thời hạn 31 2.3 Doanh số cho vay doanh số thu nợ .33 2.3.1 Doanh số cho vay 33 2.3.2 Doanh số thu nợ 34 2.4 Tình hình thu nợ hạn cho vay tiêu dung trả góp .36 2.5 Nhận xét, đánh giá cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền Tây 37 2.5.1 Những kết mà Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây đạt 37 2.5.2 Môt số tồn .37 Chương III :MỘT SỐ GIẢI PHÁPVÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HẠN CHẾ RỦI ROTRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP ĐỂNÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 38 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trả góp NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 38 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển 38 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung trả góp .38 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 40 3.2.1 Giải pháp công nghệ sản phẩm NH 40 3.2.2 Giải pháp công tác quảng cáo, tiếp thị thương hiệu DongA Bank 40 3.2.3 Giải pháp xây dựng, hoàn thiện chặt chẻ quy trình cho vay & quản lý thơng tin KH 41 3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán chất lượng cao 43 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây………………………………………………………………………… 43 10 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng ngắn, trung dài hạn nen PGD quan tâm đặc biệt đến việc kiểm sốt nguồn tín dụng hồn thiện để mang lại cho khách hàng sản phẩm tốt nhất, đáp ứng nhu cầu mà khách hàng mong mỏi Bảng 2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn tín dụng DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây Đvt: triệu đồng 2013 Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng (%) 2014 Dư nợ Tỷ trọng (%) 2015 Tỷ trọng Dư nợ (%) Ngắn hạn 2,712 84 2,090 82.1 3,819 73.97 Trung hạn 277 8,6 332,2 12,7 1204,6 23,33 Dài hạn 239 7,4 132,3 5,2 139,4 2,7 3,228 100 2,545.5 100 5,163 100 Tổng cộng (Nguồn: báo cáo tín dụng PGD Bến xe miền Tây) Biểu đồ 2.2.4 Biểu đồ thể dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn tín dụng DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây Đvt: triệu đồng Qua biểu đồ cho thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao qua năm, : + Năm 2013 2,712 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 84% dư nợ cho vay tiêu dùng + Năm 2014 2,090 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 82.1% dư nợ cho vay tiêu dùng, giảm 622 triệu đồng so với năm 2013 tức giảm22.93% + Năm 2015 3,819 triệu đồng , chiếm tỷ trọng 73.97% dư nợ cho vay tiêu dùng, tăng 1729 triệu đồng so với năm 2014 tức tăng 82.27% 39 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH Tỷ trọng dự nợ trung hạn có tăng dần qua năm , từ 8,6% vào năm 2013, tăng lên 12,7% vào năm 2014 sang năm 2015 tăng gấp đôi 23,3% Trong tỷ trọng dư nợ cho vay dài hạn giảm dần qua năm từ 7,4 % vào năm 2013, đến năm 2015 2,7%: Dư cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng giảm dần qua năm so với ngắn hạn & trung hạn Nguyên nhân dẫn đến tình trạng chủ yếu PGD có xu hướng khơng giải ngân thu lãi thành nhiều kì thời hạn dài chứa đựng nhiều rủi ro kinh tế nhìn chung cịn giai đoạn biến động chưa ổn dịnh Phòng giao dịch điều chỉnh cấu ngắn hạn dài hạn thích hợp để vừ tăng cường cho vay ngắn hạn để xoay vòng vốn tạo lợi nhuận vừa đảm bảo tình hình kinh doanh hiệu tạo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn 2.3 Doanh số cho vay doanh số thu nợ 2.3.1 Doanh số cho vay Bảng 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng trả góp theo mục đích DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây Đvt: triệu đồng 2013 2014 Doanh số cho vay Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay Cho vay mua nhà 8,240 44,06 Cho vay mua xe ôtô 5,600 Chỉ tiêu Cho vay tiện ích tiêu dùng Tổng doanh số cho vay 2015 Tỷ trọng Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay 2,061 32,4 3,700 29,72% 29,94 2,064 30,6 3,486 28,00% 4,863 26,00 2,225 35,04 5,264 42,28% 18,703 100 6,350 100 12,450 100 (%) (Nguồn: báo cáo tín dụng PGD Bến xe miền Tây) Từ 2013-2015, tổng doanh số cho vay PGD có biến động tăng giàm, nhìn chung giảm tình hình cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn Từ năm 20132015 doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh mẽ chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho 40 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH vay, sản phẩm phát triển trọng tâm PGD năm qua Trái lại, doanh số cho vay mua nhà & mua xe ô tô giảm dần năm qua Nguyên nhân phân tích mục 2.2.1.2 Bảng 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng cộng Dư nợ 15710 1683 1310 18703 2013 Tỷ trọng (%) 84% 9% 7% 100 2014 2015 Tỷ trọng Tỷ trọng Dư nợ Dư nợ (%) (%) 5175,5 81,50% 8739 70,19% 825,5 13,00% 3362 27,00% 349 5,50% 349 2,80% 6350 100 12450 100 (Nguồn: báo cáo tín dụng PGD Bến xe miền Tây) Dù kinh tế có nhiều biến động doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng chủ yếu, doanh số cho vay dài hạn lại có xu hướng giảm Nguyên nhân tương tự phân tích mục 2.2.1.2 2.3.2 Doanh số thu nợ Ngoài tiêu doanh số cho vay, cịn có tiêu thu nợ tiêu quan trọng phản ánh tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Vấn đề công tác thu nợ ngân hàng, khả thu nợ cao khả hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu Do đó, vấn đề thu nợ cần ngân hàng quan tâm Bảng 2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo mục đích DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2013 Tỷ trọng Doanh số thu nợ (%) 41 2014 Tỷ trọng Doanh số thu (%) nợ 2015 Tỷ trọng Doanh số thu (%) nợ Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH Cho vay mua nhà 3625 19,99% 1275 20,92% 1293,85 10,68% Cho vay mua xe ôtô 6839,69 37,72% 1770 29,04% 3540 29,22% 7666 42,28% 3051 50,05% 7280 60,10% 18130,69 100 6096 100 12113,9 100 Cho vay tiện ích tiêu dùng Tổng doanh số thu nợ (Nguồn: báo cáo tín dụng PGD Bến xe miền Tây) Từ năm 2013-2015, doanh số thu nợ loại hình cho vay tiên ích tiêu dùng tăng mạnh mẽ chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ Nguyên nhân tăng trưởng khách hàng vay tiêu dùng có thu nhập ổn định khoản vay tương đối thấp Không mặt lãi suất chung có xu hướng ngày giảm dosự cạnh tranh ngân hàng nguyên nhân góp phần đầy mạnh doanh số thu hồi nợ cho vay tiện ích tiều dùng Bảng 2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng cộng 2013 2014 2015 Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Dư nợ Dư nợ Dư nợ (%) (%) (%) 8930,6882 49% 3431 56,28% 7999,85 66,04% 5550 31% 1650 27,07% 2784 22,98% 3650 20,13% 1015 16,65% 1330 10,98% 18130,69 100 6096 100 12113,9 100 (Nguồn: báo cáo tín dụng PGD Bến xe miền Tây) Trong năm (2013-2015) doanh số thu nợ ngắn hạn khách hàng cá nhân ln chiếm tỷ trọng cao thời gian cho vay ngắn hạn dễ kiểm soát rủi ro so với dài hạn, thời gian thu hồi vốn nhanh quay vịng vốn tao lợi nhuận Trong đó, doanh số thu nợ trung dài hạn khách hàng cá nhân PGD có biến động lớn tỷ trọng tổng doanh số thu nợ cịn thấp Vì tình hình kinh tế nước chứa nhiều bất ổn nên ngân hàng siết chặt khoản cho vay trung dài hạn tỷ trọng cho vay kiểm soát rủi ro dẫn đến tỷ 42 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH trọng thu nợ qua năm Nhờ sách quản lý hợp lý chặt chẽ giúp cho PGD vượt qua khó khăn kinh tế mang lại giữ yêu mến lòng tin tưởng khách hàng 2.4 Tình hình thu nợ nợ hạn cho vay tiêu dùng trả góp Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng trả góp DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp 3,228 2545.5 5,613 Nợ hạn cho vay tiêu dùng trả góp 67.25 66.98 133.64 Tỷ lệ nợ hạn tiêu dùng trả góp /dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp 0.48% 0.38% 0.42% Tỷ lệ nợ hạn tiêu dùng trả góp /tổng nợ hạn 3% 1,5% 2,5% (Nguồn: báo cáo tín dụng PGD Bến xe miền Tây) Nhìn vào bảng trên, ta thấy tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng trả góp s với dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp PGD có chiều hướng tăng đảm bảo nhỏ 1% Bên cạnh so với tổng nợ hạn, nợ hạn cho vay tiêu dùng trả góp có biến động tăng giảm qua năm không vượt 3% - nằm mức cho phép quy định Ngân hàng Đông Á tối đa 5% Nhìn chung năm 2013 tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng trả góp mức cao nhất, nguyên nhân vào năm 2013, Ngân hàng Đông Á bắt đầu triển khai sản phẩm cho vay trả góp, chưa có kinh nghiệm thẩm định khách hàng quản lý khoản vay Tuy nhiên, tỷ lệ có xu hướng giảm năm sau Đạt kết DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây tích lũy kinh nghiệm năm 2013, tổ chức tốt khâu thẩm định khả hoàn trả nợ vay khách hàng, theo dõi quản lý hồ sơ vay chặt chẽ khoản nợ vay đến hạn 2.303 2.5 Nhận xét đánh giá cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 2.5.1 Những kết mà Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây đạt Nhờ thực tốt cơng việc kiểm sốt sau vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, cao 0.48% năm 2013 43 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH Các sản phẩm cho vay bước cải thiện , đặc biệt có thêm sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô thu hút ngày nhiều khách hàng Khách hàng tới vay tiêu dùng chủ yếu hình thức cầm cố sổ tiết kiệm vay chấp nhà Số dư tín dụng ngày tăng lên Nhờ có hệ thống mạng lưới giao dịch phát triển mạnh tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng vốn đạt hiệu Đồng thời tạo điều kiện cho người dân giao dịch, quan hệ tiếp cận tốt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Với phát triển hệ thống công nghệ thơng tin, DongA Bank trang bị cho điều kiện thuận lợi để cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Để hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động mình, ngân hàng có đầu tư lớn tài nhân lực nhằm đẩy mạnh cơng tác huy động vốn 2.5.2 Một số tồn Sản phẩm cho vay tiêu dùng PGD chưa thật đa dang, phong phú Khách hàng đến với PGD chưa nhận nhiều tiện ích từ dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Công tác xử lý nợ cịn chậm: phần lớn nợ q hạn có tài sản chấp việc phát phải qua nhiều khâu thủ tục, khiến việc xử lý thu hồi nợ kéo dài, nhiều thời gian Ngày có nhiều ngân hàng tổ chức thương mại khác hoạt động nên vấn đề cạnh tranh xảy tránh khỏi ngày gay gắt Sự hiểu biết người dân ngân hàng nhiều hạn chế nên việc giao dịch với ngân hàng cịn khó khăn tầng lớp lao động Tâm lý khách hàng ngại đến ngân hàng ngỡ thủ tục ln rườm rắc rối → Nguyên nhân khách quan: Do thu nhập mà mức sông bình quân người dân địa bàn Bến xe miền Tây có tăng so với trước nhìn chung thấp Phần lớn khoản vay tiêu dùng PGD khoản vay chấp lương, ngồi việc trang trải chi phí số tiền cịn lại để trả nợ ỏi, họ có khả vay nhỏ Kéo theo tâm lý hiểu biết cho vay tiêu dùng người dân cịn hạn chế Mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực đồng bộ, đặc biệt quy định cho vay tiêu dùng.Đồng thời môi trường cạnh trãnh địa bàn quận gay gắt ngân hàng thương mại quốc doanh với ngân hàng thương mại cổ phần liên doanh → Nguyên nhân chủ quan:Chính sách tín dụng chưa thật thơng thống cịn hạn chế như, việc quy dịnh hạn mức tín dụng cịn nhiều cứng nhắc chưa đáp ứng hết nhu cầu 44 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH khách hàng.Thời hạn cấp tín dụng chưa đủ dài việc ngân hàng chưa thực chủ động tìm đến với khách hàng CHƯƠNG III :MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đơng Á xác định mục tiêu cổ phần hóa động lực hạt nhân để cải cách đổi DongA Bank thành ngân hàng đại, xây dựng hệ thống ngân hàng bán lẻ thị trường bán lẻ tín dụng mà DongA Bank tiến tới khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Để thực mục tiêu đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á bước hồn thiện sách cho vay, đặc biệt sách cho vay tiêu dùng trả góp để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng bạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến Xe Miền Tây với định hướng phát triển phù hợp với phát triển toàn hệ thống ngân hàng, thời gian tới PGD tiếp tục phát triển chiến lược khối khách hàng mới, khách hàng cá nhân sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp đối tượng khách hàng mục tiêu sản phẩm trọng tâm mà PGD hướng đến 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Bến Xe Miền Tây cơng tác tín dụng thực chủ trương Ban Tổng giám đốc nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có đội ngủ cán giỏi đáp ứng nhu cầu khách hàng, cơng nghệ đại tình hình tài tốt nhằm phát huy tình hình cạnh tranh, mở rộng quan hệ khách hàng kinh doanh Cụ thể lĩnh vực cho vay tiêu dùng trả góp: • Tiếp tục đưa sản phẩm cho vay với lãi suất ưa đãi “chia khó khăn với khách hàng” • Đa dạng hóa sản phẩm, cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói với nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu khách hàng, củng cố mối quan hệ ba bên: đối tác liên kết cho vay trả góp - ngân hàng - khách hàng, tăng cường thiết lập mối quan hệ với đối tác liên 45 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH kết : quan hành chánh nghiệp, tổ chức kinh tế, công ty xây dựng, công ty bất động sản, đại lý bán xe ô tô, đại lý bán lẻ hàng hóa khác… • Khơng ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ đội ngũ cán công nhân viên thông qua giải pháp đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân tài nước thu hút chất xám từ khu vực kinh tế phát triển • Nâng cao chất lượng dịch vụ giữ vững thị phần: thời gian phục vụ nhanh, tư vấn tài hiệu quả, nắm bắt nhu cầu tiềm ẩn khách hàng • Đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ • Mở rộng cho vay tiêu dùng trả góp tất hình thức với cách thức phương pháp khoa học Hạn chế cho vay đầu bất động sản.Việc mở rộng cho vay tiêu dùng trả góp bao hàm mở rộng đối tượng cho vay hình thức cho vay, địa bàn cho vay tiêu dùng đôi với nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian chờ đợi khách hàng ngắn, thời gian phục vụ nhân viên ngắn) đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ hạn ln 2%) • Nâng cao hiệu hoạt động khả quản trị hệ thống quy mô mạng lưới ngày mở rộng Đầu tư xây dựng, chuẩn hóa cơng tác quản trị bình diện toàn hệ thống như: hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính, cải tố tồn diện cấu tổ chức nhân sự, xây dựng tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế • Ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, internet-barking, home-banking, phonebanking… đem nhiều tiện ích giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch, đến tận trụ sở ngân hàng vững củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng với nhiều tiện ích cho khách hàng • Nghiên cứu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng bạn để kịp thời điều chỉnh sách cho vay phù hợp nhằm nâng tính cạnh tranh cho dịch sụ • Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng • Xây dựng phương án, kế hoạch kinh doanh để thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay, kịp thời xử lí khoản nợ hạn, hạn chế tổn thất cho ngân hàng 46 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 3.2.1 Giải pháp công nghệ sản phẩm ngân hàng Thứ nhất, xây dựng quy trình tín dụng dựa tảng công nghệ thông tin.Việc xây dựng quy trình tín dụng dựa tảng cơng nghệ thơng tin khó thực chắn giúp ích cho ngân hàng nhiều việc quản lý khoản vay.Bởi trước tiên, ngân hàng cần xây dựng thử nghiệm chương trình này.Trong trình thử nghiệm, ngân hàng rút đươc mặt cịn thiếu sót để từ đến hồn thiện quy trình Thứ hai, gia tăng cơng nghệ để hỗ trợ phát triển dịch vụ từ làm gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng bán lẻ số lượng tài khoản cá nhân Số lượng khách hàng tăng lên tiêu đề quan trọng để ngân hàng mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Với tốc độ xử lý nhanh công nghệ ngân hàng đại mang lại giúp rút ngắn đáng kể thời gian thực giao dịch phục vụ khách hàng, cho phép ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh hơn, tăng số lượng khách hàng phục vụ đến mức tối đa khoảng thời gian làm việc cố định Thứ ba, đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng tạo sản phẩm trọn gói thu hút nhiều khách hàng cá nhân tạo hỗ trợ đan chéo sản phẩm ngân hàng, khách hàng tiếp cận sản phẩm dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng ngược lại khách hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng dễ dàng tiếp cận dịch vụ phi tín dụng chăm sóc hỗ trợ khách hàng thiết thực đồng thời mang lại lợi ích cho ngân hàng 3.2.2 Giải pháp công tác quảng cáo, tiếp thị thương hiệu DongA Bank Điều quan công tác quảng cáo, tiếp thị thương hiệu DongA bank thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thương hiện, quan tâm chăm sóc thương hiệu ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ để củng cố lòng tin khách hàng ngân hàng Tăng cường truyền tải thông tin đa số cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật, quán, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đông Á cách quan hệ với quan truyền thơng, báo chí, đài truyền hình, buổi hội thảo, giới thiệu chuyên đề với trường đại học; hỗ trợ sách kinh tế, xã hội phủ địa phương Người dân Việt Nam thường có tính quần chúng, họ thường sử dụng sản phẩm 47 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH dịch vụ mà người khác sử dụng qua nên ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng tốt khách hàng tín tưởng giúp ngân hàng có lượng khách ổn định.Tuy nhiên, việc quảng bá, tiếp thị ạt thông tin đại chúng thường tốn nhiều chi phí khách hàng khơng thể nắm hết thơng tin.Để khắc phục điều đó, ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, người thật có nhu cầu Cụ thể ngân hàng liên hệ trực tiếp với cơng đồn, phòng tổ chức sản phẩm ngân hàng, lắng nghe nhu cầu giải đáp thắc mắc khách hàng tạo niềm tin gia tăng hiểu biết khách hàng sản phẩm ngân hàng Ngồi việc tun truyền, quảng bá hình ảnh cơng chúng, Đơng Á cịn phải thực tốt khâu truyền thông nội ngân hàng; nâng cao thái độ phục vụ khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân nhân viên 3.2.3 Giải pháp xây dựng, hồn thiện chặt chẽ quy trình cho vay & quản lý thông tin khách hàng Thứ là, ngân hàng cần xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng để tiếp cận khách hàng tạo lập quy chế quy trình cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân, để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay đủ để bảo vệ quyền lợi, an tồn vốn ngân hàng trước rủi ro tín dụng Việc cạnh tranh sản phẩm cho vay, vấn đề lãi suất ngày có khơng chênh lệch nhiều ngân hàng ngày trở nên thứ yếu lựa chọn khách hàng vay, khách hàng vay chọn lựa dịch vụ đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm để lựa chọn tư vấn tài hiệu Khách hàng trọng thời gian nên việc ngân hàng đẩy nhanh tiến độ giải công việc khâu nhằm rút ngắn thời gian khách hàng Nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng cần quy định mức thời gian tối đa thực loại nghiệp vụ khâu, cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phịng ban có liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, cần phải có phân định cách rõ ràng ranh giới quyền hạn, trách nhiệm phận để trách việc đùn đẩy trách nhiệm 48 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH Thứ hai trọng công tác quản lý khoản vay sau cho vay Trong đó, ln tương tác chặt chẽ với đối tác liên kết nhằm có hỗ trợ gián tiếp cơng tác quản lý khách hàng sau, để phát kịp thời trường hợp khách hàng có dấu hiệu ‘nợ xấu’ Theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả hạn, phát vấn đề khác khách hàng không muốn trả nợ, hay có ý định bỏ trốn…từ có hướng giải kịp thời Theo dõi tình hình TSĐB nào, có bị hư hỏng, hao hụt khơng, có bị tranh chấp hay sang nhượng cho khơng Qua ngân hàng hạn chế phần tình hình nợ hạn tổng cấu nợ ngân hàng Thứ ba xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân Thơng tin đầy đủ, xác khách hàng có vai trị quan trọng việc đảm bảo chất lượng cho vay, góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do đó, Ngân hàng cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng công nghệ tin học, phù hợp với tiêu chí tín dụng cá nhân, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng hạn mức thu nhập, ngành nghề Trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng mức độ tính nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Để xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng, ngân hàng cần thực hiệu khâu thu thập thơng tin phân tích xử lý thơng tin khách hàng: • Thu thập thơng tin khách hàng: Trong hoạt động tín dụng thơng tin khách hàng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay Hiện việc khai thác thông tin khách hàng thường thông qua báo cáo khách hàng Do vậy, cán tín dụng ngân hàng bên cạnh việc thu thập thơng tin từ khách hàng cần thu thập thêm người có quan hệ với khách hàng, từ Ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ trung tâm thơng tin tín dụng( CIC) góp phần thẩm định xác khách hàng định cho vay 49 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH • Phân tích xử lý thơng tin: Sau thu thập nguồn thơng tin, cán tín dụng phải sàn lọc nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả tài chính, khả trả nợ… tiến hành chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Trên sở đưa định cho vay hay khơng cho vay nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp xảy ngân hàng 3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán chất lượng cao Thường xuyên đào tạo, bổ sung kiến thức cho nhân viên để xây dựng đội ngũ cán bộ, công nhân viên động Mỗi cán nhân viên ngân hàng phải nâng cao hiểu biết chun mơn để đáp ứng u cầu ngày cao cơng việc Vì ngân hàng định kỳ tổ chức việc kiểm tra, đánh giá lực chuyên môn nhằm khuyến khích nhân viên tự học tập, trao dồi kiến thức tạo điều kiện cho nhân viên học hỏi lẫn nhau.Qua đó, nhân viên tự tìm hiểu để nâng cao tầm hiểu biết phục vụ cho cơng việc tốt Khi đội ngũ nhân viên có kiến thức chun mơn cao việc xử lý cơng việc nhanh chóng, xác hiệu hơn, tạo cho khách hàng cảm giác vui vẻ thoải mái đến giao dịch ngân hàng 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây Thứ nhất, với sản phẩm cho vay mua nhà: Quan hệ với quan quản lý nhà đất: trình phát triển hoạt động cho vay mua nhà hoạt động tín dụng chung, PGD nên đẩy mạnh quan hệ với quan Việc quan hệ mật thiết với quan giúp ngân hàng có hiểu biết quy hoạch tương lại, thị trường bất động sản cung cầu biến động thị trường Liên kết với công ty xây dựng: ký kết hợp đồng liên kết bên: công ty xây dựng, ngân hàng khách hàng, nhờ khách hàng có cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thơng qua giới thiệu hay đồng ý công ty xây dựng phân phối nhà Thứ hai, với sản phẩm cho vay mua ô tô: 50 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH Triển khai cho vay gián tiếp: cần thiết lập mối quan hệ hợp tác với hãng bán xe lớn Toyota, Ford, Marcedes, Benz, Iuu,… thời gian tới Ngân Hàng hãng bán lẻ nên ký hợp đồng mua bán nợ, Ngân Hàng đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa, loại tài sản bán chịu… Bên cạnh phải đưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ hai bên Ngân Hàng hàng bán lẻ tài trợ truy địi tồn bộ, truy địi hạn chế, miễn truy địi hay có mua lại Nên có văn ký kết hợp PGD hãng bán lẻ (không bán ô tô mà bán mặt hàng tiêu dùng cao cấp khác máy tính, xe máy đồ điện tử cao cấp) với quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ bên Như hạn chế rủi ro cho ngân hàng khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp Thứ ba, với sản phẩm cho vay tiêu dùng: Củng cố thiết lập mối quan hệ tốt với nhóm khách hàng Cơ quan hành chánh nhà nước & tổ chức kinh tế chi lương PGD để gián tiếp giới thiệu, chào mời, bán chéo sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp Tương tự, tìm kiếm mở rộng phát triển thêm khách hàng sử dụng dịch vụ chi lương để đồng thời phát triển khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Để thực điều này, ngân hàng phải tập trung nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng dịch vụ đề tạo lợi thu hút khách hàng Thứ tư, với công tác thu hồi nợ Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả hạn gốc lãi Để làm điều đó, lãnh đạo PGD nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán xuất sắc công tác thu nợ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ hạn chiếm tỷ lệ cao Cán tín dụng cần thực tốt cơng tác sâu xác địa bàn khách hàng nhằm quản lý thơng tin tình trạng tài khách hàng Cán tín dụng nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với Ngân hàng khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin khách hàng, sớm phát từ chối cho vay khách hàng khơng có uy tín 51 Đại Học Kinh Tế Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH 52 ... tăng dần qua năm , từ 8,6% vào năm 2013, tăng lên 12,7% vào năm 2014 sang năm 2015 tăng gấp đôi 23,3% Trong tỷ trọng dư nợ cho vay dài hạn giảm dần qua năm từ 7,4 % vào năm 2013, đến năm 2015 2,7%:... ISO 9001:2000.Từ năm 2003, Ngân hàng Đông Á khởi động dự án đại hố cơng nghệ thức đưa vào áp dụng phần mềm quản lý (Core-banking) toàn hệ thống từ tháng 6/2006 Năm 2007 năm ngân hàng Thương Mại... giảm qua năm không vượt 3% - nằm mức cho phép quy định Ngân hàng Đông Á tối đa 5% Nhìn chung năm 2013 tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng trả góp mức cao nhất, nguyên nhân vào năm 2013, Ngân hàng