Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THANH LAM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS Lâm Minh Châu Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: GS.TSKH Lê Du Phong Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng 01 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với phát triển nhanh thị trường tài xuyên quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở ra, vấn đề khó khăn không đầu tư vào đâu mà trở thành làm để có đủ vốn cho đầu tư môi trường cạnh tranh đầy kịch tính hệ thống ngân hàng thương mại Ở Viêt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống NHTM nói riêng Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng chiếm thị phần tương đối lớn địa bàn thành phố Đà Nẵng Tuy nhiên, với 54 tổ chức tín dụng địa bàn, tình hình cạnh tranh ngày gay gắt, hoạt động huy động vốn Chi nhánh phải đối mặt với không khó khăn, tốc độ tăng trưởng bị chậm lại thị phần có dấu hiệu bị giảm sút Do vậy, cần có nghiên cứu khoa học, toàn diện, cụ thể sâu sắc để tìm giải pháp đảm bảo cho Chi nhánh thu hút nguồn vốn dân cư, giữ vững phát triển thị phần địa bàn, đảm bảo hiệu kinh doanh thực kế hoạch giao Đây vấn đề cấp thiết, đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh Ngân hàng Xuất phát từ lý kể trên, vấn đề “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng” học viên chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh Footer Page of 145 Header Page of 145 2 Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu - Câu hỏi 1: Vốn Ngân hàng thương mại gì? Thế huy động vốn Ngân hàng thương mại? Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại? - Câu hỏi 2: Huy động vốn Ngân hàng thương mại gồm nội dung gì? Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại? - Câu hỏi 3: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng sao? - Câu hỏi 4: Giải pháp để huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại + Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng - Về thời gian: Tập trung phân tích số liệu tình hình hoạt động tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012, giải pháp đề xuất đến 2015 Footer Page of 145 Header Page of 145 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp sau để giải vấn đề nêu ra: - Phương pháp thống kê thu thập số liệu thứ cấp từ tài liệu có liên quan: bảng cân đối chi tiết báo cáo tài năm 2010, 2011, 2012 - Phương pháp so sánh: để xem xét tốc độ tăng trưởng tiêu qua năm - Phương pháp phân tích, tổng hợp: Trên sở số liệu thống kê phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng cho đề xuất giải pháp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hóa, phân tích lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại - Đánh giá, phân tích thực trạng huy động vốn, ưu nhược điểm huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng Trên sở đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Khi tham khảo tài liệu, nhận thấy luận văn giải số vấn đề sau: + Mặc dù trình bày sở lý luận theo cách khác đề tài hệ thống hóa lý luận liên quan đến huy động vốn NHTM + Phân tích thực trạng quy mô cấu vốn huy động NHTM, rút nguyên nhân hạn chế huy động vốn + Đề xuất giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Vốn Ngân hàng thương mại: a Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác b Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn tiếp nhận - Vốn ủy thác đầu tư 1.1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại: a Khái niệm: Huy động vốn việc tăng quy mô nguồn tiền gửi huy động cách ổn định bền vững với cấu huy động, chi phí huy động hợp lý từ việc khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng b Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại * Huy động vốn từ tiền gửi: - Huy động vốn từ tiền gửi toán - Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn - Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm Có hai hình thức tiền gửi tiết kiệm, là: Footer Page of 145 Header Page of 145 + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn * Huy động vốn từ giấy tờ có giá: c Nguyên tắc yêu cầu huy động vốn Ngân hàng thương mại * Nguyên tắc huy động vốn: Nguyên tắc thứ nhất: Việc huy động vốn phải sở nhu cầu cho vay Nguyên tắc thứ hai: Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lẫi lãi theo thoã thuận trước Ngân hàng khách hàng Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng không phát hành trái phiếu mà việc phát hành trái phiếu tạo cho chủ sở hữu giành quyền quản lý trực tiếp gián tiếp Ngân hàng * Các yêu cầu công tác huy động vốn: Một là: Tìm kiếm nguồn vốn rẻ Hai là: Tạo nguồn vốn ổn định cấu phù hợp Ba là: Xây dựng qui mô tăng trưởng nguồn vốn ổn định Bốn là: Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh d Vai trò huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2 NỘI DUNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Xác định mục tiêu huy động vốn Ngân hàng thương mại: Huy động vốn việc ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động với việc hợp lý hóa cấu vốn huy động kiểm soát tốt chi phí huy động phù hợp với mục tiêu hoạt động chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Bao gồm mục Footer Page of 145 Header Page of 145 tiêu sau: + Tạo lập giữ vững ổn định nguồn vốn huy động, đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ Đây mục tiêu quan trọng mục tiêu có tính cạnh tranh toàn hoạt động ngân hàng + Hình thành cấu nguồn vốn huy động cách hợp lý để không ngừng mở rộng quy mô hoạt động + Kiểm soát chi phí huy động vốn phù hợp với mục tiêu kế hoạch lợi nhuận ngân hàng + Đảm bảo trì khả khoản nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Xây dựng sách huy động vốn Ngân hàng thương mại: a Chính sách sản phẩm Chính sách sản phẩm phải thỏa mãn yêu cầu đa dạng chủng loại, đảm bảo chất lượng phát triển sản phẩm * Theo chủng loại sản phẩm: - Sản phẩm cốt lõi: + Tiền gửi toán: Đây loại tiền gửi không kỳ hạn trước hết sử dụng cho mục đích toán không dùng tiền mặt mà người gửi sử dụng cách chủ động linh hoạt + Tiền gửi có kỳ hạn: Đây loại sản phẩm dành cho TCKT có tiền gửi tạm thời nhàn rỗi Để thu hút lượng tiền đòi hỏi ngân hàng phải đưa sản phẩm có tính chất đặc thù riêng cho phân khúc doanh nghiệp + Tiền gửi tiết kiệm: Hiện nay, việc thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư nghiệp vụ quan trọng NHTM nguồn vốn có tính ổn định cao, cho phép ngân hàng chủ động việc sử Footer Page of 145 Header Page of 145 dụng vốn để kinh doanh - Sản phẩm giá trị gia tăng: Các sản phẩm ngân hàng khác thẻ ghi nợ, thẻ ghi có, tín dụng bán lẻ, chi lương qua tài khoản … góp phần hỗ trợ cho việc huy động vốn * Chất lượng sản phẩm, dịch vụ: Ngoài đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần ý đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ Chất lượng phải đáp ứng thỏa mãn nhu cầu khách hàng, giá hợp lý, quy trình giao dịch thật chuyên nghiệp nhanh chóng * Phát triển sản phẩm mới: Chính sách sản phẩm cần phải làm thường xuyên, liên tục Thực theo dõi đánh giá sản phẩm để qua đẩy mạnh sản phẩm đạt hiệu cao, thay đổi, chỉnh sửa sản phẩm chưa phù hợp loại trừ sản phẩm không phù hợp, tìm kiếm sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị trường Các sản phẩm mang yếu tố bất ngờ, lạ hay mang tính địa phương, kiện góp phần làm nên thành công sản phẩm huy động vốn b Chính sách lãi suất Lãi suất hiểu giá quyền sử dụng vốn vay thời gian định mà người sử dụng trả cho người sở hữu Như lãi suất liên quan trực tiếp tới nguồn tiền mà ngân hàng huy động c Chính sách phát triển mạng lưới giao dịch Để đạt kết tốt huy động vốn, hệ thống mạng lưới đóng vai trò quan trọng Hệ thống mạng lưới Ngân hàng thương mại bao gồm mạng lưới truyền thống mạng lưới đại Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 d Chính sách khách hàng + Thiết lập hệ thống thu thập quản lý xử lý thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng cần thu thập xử lý hỗ trợ cho công tác phân loại đánh giá khách hàng + Xây dựng hệ thống tiêu chí để đánh giá, phân loại khách hàng + Thực việc chăm sóc khách hàng: Việc chăm sóc khách hàng phải thực thường xuyên thông qua chương trình chăm sóc định kỳ đột xuất phù hợp với đối tượng e Chính sách quy trình chứng vật chất Cơ sở vật chất Ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh mắt khách hàng Ngân hàng có trụ sở khang trang, đại, giữ vị trí đắc địa tạo ấn tượng mạnh khách hàng Quy trình nghiệp vụ yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất luợng dịch vụ ngân hàng f Chính sách nhân Các ngân hàng cần phải trọng đến việc sử dụng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng cho phù hợp với yêu cầu ngày cao môi trường cạnh tranh g Chính sách truyền thông cổ động Chính sách truyền thông cổ động Ngân hàng giữ vai trò quan trọng Chính sách truyền thông thiết lập rõ ràng, tinh vi giúp khách hàng nhận thức đầy đủ giá trị dịch vụ 1.2.3 Đánh giá kết hoạt động huy động vốn a Mức tăng trưởng quy mô huy động vốn Để xem xét mức tăng trưởng nguồn vốn huy động Footer Page 10 of 145 10 Header Page 12 of 145 Nếu trả lãi trước NEC = i / – i Nếu trả lãi n lần kỳ, NEC = (1 + i/n)n –1 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố khách quan a Ý thức tiết kiệm dân cư b Nhân tố môi trường pháp lý c Nhân tố môi trường cạnh tranh d Chính sách lãi suất NHNN e Chu kỳ phát triển kinh tế f Môi trường dân cư 1.3.2 Nhân tố chủ quan a Chiến lược kinh doanh ngân hàng b Uy tín Ngân hàng c Chính sách Marketing d Chất lượng dịch vụ e Chất lượng nguồn nhân lực KẾT LUẬN CHUƠNG Hoạt động huy động vốn có vai trò vô quan trọng, định tồn vị ngân hàng thị trường, quan trọng thu hút nguồn vốn từ dân cư TCKT để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Do huy động vốn phải tạo lập giữ vững ổn định, hình thành cấu cách hợp lý, kiểm soát chi phí, trì khả khoản Bên cạnh phải xây dựng sách huy động vốn thật hợp lý để không ngừng gia tăng nguồn vốn huy động ngân hàng Footer Page 12 of 145 11 Header Page 13 of 145 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý VAB Đà Nẵng 2.1.3 Các nguồn lực kinh doanh VAB Đà Nẵng - Nguồn nhân lực: Đến cuối năm 2012 số lượng CBNV toàn chi nhánh 110 người Trong đó: Trình độ Thạc sĩ người chiếm tỷ lệ 4,55%, Đại học 80 người chiếm tỷ lệ 72,73%, Cao đẳng 15 người chiếm tỷ lệ 13,64%, trung cấp chiếm tỷ lệ 6,36%, trung cấp người chiếm tỷ lệ 2,73% - Cơ sở vật chất kỹ thuật: Nhìn chung sở vật chất kỹ thuật VAB Đà Nẵng trang bị, đầu tư đầy đủ đại - Vốn kinh doanh: Đến cuối năm 2012 tổng lượng vốn huy động VAB Đà Nẵng 913 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 470 tỷ đồng 2.1.4 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 - 2012 Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Việt Á nói riêng, năm qua Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng đạt kết đáng ghi nhận thông qua hoạt động chủ yếu sau: a Về huy động vốn Qua bảng số liệu 2.1 cho thấy tổng vốn huy động tăng qua năm Năm 2011 tăng 10,99 % so với năm 2010, năm 2012 tăng 10,27 % so với năm 2011 Footer Page 13 of 145 12 Header Page 14 of 145 Bảng 2.1: Huy động vốn VAB Đà Nẵng (2010-2012) Đvt: tỷ đồng Năm Năm 2011 2010 Chỉ tiêu Năm 2012 Tăng Số tiền Số tiền trưởng Tăng Số tiền (%) 1.TG từ TCKT Tỷ trọng (%) TG từ dân cư Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động 205 245 27,48 29,59 541 583 72,52 70,41 % 746 828 trưởng (%) 19,51 256 4,49 28,04 7,76 657 12,69 71,96 10,99 913 10,27 Nguồn: Báo cáo toán VAB Đà Nẵng từ 2010 – 2012 b Hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng VAB Đà Nẵng có tăng trưởng đáng kể năm 2011 so với năm 2010 với mức tăng 10,41 % Tuy nhiên đến năm 2012 chịu tác động chung thị trường tài Việt Nam sách thắt chặt tiền tệ NHNN, hoạt động cho vay VAB Đà Nẵng bị sụt giảm Cụ thể năm 2012 giảm so với năm 2011 24,92 % c Kết kinh doanh Tổng thu nhập thực năm 2010 đạt 141 tỷ đồng, chủ yếu thu lãi vay 105 tỷ đồng chiếm 74,47% tổng thu nhập, lợi nhuận trước thuế đạt 26 tỷ đồng Năm 2011 thu nhập tăng 36,17% so với năm 2010, lợi nhuận đạt 27 tỷ đồng Năm 2012 thu nhập tăng 10,42% so với năm 2011, lợi nhuận đạt 22 tỷ đồng Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 Bảng 2.3: Kết kinh doanh VAB Đà Nẵng 2010-2012 Năm Năm 2011 Năm 2012 Chỉ tiêu 2010 Số tiền Số tiền Tốc độ Số tiền Tốc độ (tỷ đồng) (tỷ đồng) tăng (%) (tỷ đồng) tăng (%) 1.Tổng thu nhập 141 192 36,17 212 10,42 - Thu lãi cho vay 105 121 15,24 126 4,3 - Thu lãi TG 33 68 106,06 81 19,12 -Thu khác 3 66,67 Tổng chi phí 115 165 43,48 190 15,15 - Trả lãi TG 81 115 41,98 129 12,17 - Trả lãi tiền vay 0 0 - Chi khác 34 50 47,06 61 22 LN trước thuế 26 27 3,85 22 -18,52 Nguồn: Báo cáo toán VAB Đà Nẵng từ 2010 – 2012 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Tình hình xác định mục tiêu huy động vốn: Trên sở kế hoạch huy động vốn Hội sở giao tiêu cụ thể cho đối tượng huy động (Tổ chức kinh tế, dân cư) cho Chi nhánh Từ VAB Đà Nẵng xác định mục tiêu huy động vốn: - Tập trung cải thiện cấu vốn huy động theo hướng phát triển bền vững, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn/ tổng nguồn vốn - Chú trọng công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nhằm gia tăng tiện ích cho người tiêu dùng, qua thu hút thêm khách hàng gửi tiền Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 - Chú trọng thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán để thu hút nguồn vốn giá rẻ - Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2013 đạt 1.096 nghìn tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng huy động vốn 20 % - Tăng tỷ trọng huy động vốn trung, dài hạn tổng nguồn vốn lên 18% 2.2.2 Tình hình triển khai sách huy động vốn a Chính sách sản phẩm Dựa danh mục sản phẩm ban hành Hội Sở, chi nhánh tiến hành triển khai sách huy động để tăng nguồn vốn huy động đơn vị Các sản phẩm huy động truyền thống thường triển khai như: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ, lãnh lãi hàng tháng, lãnh lãi hàng quỹ, lãnh lãi tháng Bên cạnh đó, năm ngày lễ lớn Hội sở đưa chương trình, sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm đặc biệt như: Tiết kiệm dự thưởng trúng xe Camry, Tiết kiệm quay số trúng liền, Tiết kiệm nhận thẻ cào mua hàng b Chính sách lãi suất VAB áp dụng biểu lãi suất huy động thống toàn hệ thống Hội sở ban hành công bố thời kỳ Biểu lãi suất bao gồm lãi suất tiền VNĐ, USD ngoại tệ khác VAB điều chỉnh vào tình hình thực tế khách hàng diễn biến lãi suất thị trường, nhiên phải đảm bảo tuân thủ quy định lãi suất NHNN Việt Nam c Chính sách phát triển mạng lưới giao dịch * Mạng lưới truyền thống Tính đến nay, Chi nhánh có bảy phòng giao dịch trực thuộc Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 Cả Chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc hoạt động ngày có hiệu quả, tự khẳng định lớn mạnh khả tự chủ tài hoạt động kinh doanh * Mạng lưới đại Hiện Chi nhánh có máy ATM, 68 máy POS, dịch vụ Internet banking SMS banking, home banking ngày hoàn thiện Đây yếu tố góp phần gia tăng thêm số lượng khách hàng d Chính sách chăm sóc khách hàng Hiện nay, VAB Đà Nẵng sách chăm sóc khách hàng phân chia làm giai đoạn sau: - Chăm sóc khách hàng trước giao dịch - Chăm sóc khách hàng giao dịch - Chăm sóc khách hàng sau giao dịch e Chính sách quy trình chứng vật chất Quy trình nghiệp vụ VAB Đà Nẵng cải tiến trước quy trình mở sổ tiết kiệm đăng ký mở tài khoản cá nhân Nếu trước mở sổ tiết kiệm cho khách hàng phải qua nhiều giai đoạn phức tạp, qua ba bước: - Bước 1: Giai dịch viên nhập thông tin khách hàng, số tiền gửi kỳ hạn gửi - Bước 2: Thủ quỹ thu tiền xác nhận việc thu tiền đủ - Bước 3: Kiểm soát viên kiểm tra thông tin lần cuối xem khớp với khách hàng ghi Sau kiểm tra tính đắn tiến hành giao sổ tiết kiệm cho khách hàng Được đầu tư Hội sở việc chỉnh trang lại tất sở kinh doanh chi nhánh, nên nhìn chung trụ sở VAB Đà Nẵng đầu tư bề thế, đại, chiếm giữ vị trí thuận tiện Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 tạo ấn tượng với khách hàng Nhờ giúp cho công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết khả quan f Chính sách nhân Hiện số lượng CBNV toàn chi nhánh 110 người Trong đó: Trình độ Thạc sĩ người chiếm tỷ lệ 4,55%, Đại học 80 người chiếm tỷ lệ 72,73%, Cao đẳng 15 người chiếm tỷ lệ 13,64%, trung cấp chiếm tỷ lệ 6,36%, trung cấp người chiếm tỷ lệ 2,73% g Chính sách truyền thông, cổ động Các hoạt động quảng bá VAB chưa mạnh, chương trình quảng bá sản phẩm chủ yếu qua hình thức treo băng rôn, tờ rơi chưa thực thu hút khách hàng So với Ngân hàng khác, việc xuất phương tiện thông tin đại chúng VAB hạn chế 2.2.3 Đánh giá kết huy động vốn Tại VAB Đà Nẵng thực việc đánh giá kết huy động vốn thông qua tiêu chí quy mô huy động vốn, cấu huy động tiêu kế hoạch Hội sở giao - Về quy mô huy động vốn - Về cấu huy động vốn - Về tiêu kế họach 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt - Qua năm, VAB Đà Nẵng đạt tiêu đề ra, đặc biệt hoạt động huy động vốn Quy mô vốn tiền gửi tăng dần qua năm - Các hình thức huy động ngày đa dạng hơn, sản phẩm huy động thu hút, hấp dẫn khách hàng loại tiền, Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 loại kỳ hạn, lãi suất phương thức trả lãi 2.3.2 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động huy động vốn VAB Đà Nẵng nhiều hạn chế cần khắc phục để tăng trưởng nguồn vốn huy động theo định hướng hoạt động - Về triển khai sách sản phẩm: Các sản phẩm huy động vốn VAB nói chung chi nhánh Đà Nẵng nói riêng dừng lại hình thức truyền thống, chưa có sản phẩm thiết kế riêng biệt cho đối tượng khách hàng khác Bên cạnh danh mục sản phẩm Hội Sở ban hành chi nhánh chưa triển khai hết như: sản phẩm “tiền gửi tiết kiệm 45+, “vững bước tương lai, an tâm tích lũy” - Về sách chăm sóc khách hàng Chính sách chăm sóc ngân hàng đơn điệu, vụ, chưa đưa sách phân biệt cho phân khúc khách hàng làm cho công tác huy động tiền gửi tiết kiệm chưa thật hiệu - Mạng lưới giao dịch: chưa thực đa dạng, phương thức giao dịch cung ứng dịch vụ chủ yếu “giao dịch quầy” - Chính sách quy trình chứng vật chất: Diện mạo sở vật chất trụ sở phòng giao dịch chi nhánh chưa thực tạo ấn tượng tốt cho khách hàng từ nhìn - Chính sách truyền thông, cổ động: Công tác truyền thông sản phẩm Chi nhánh chủ yếu trực tiếp điểm giao dịch với khách hàng Footer Page 19 of 145 18 Header Page 20 of 145 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân khách quan - Cuộc đua huy động vốn ngân hàng diễn mạnh mẽ, NHTM đua mở rộng thị phần việc đa dạng hóa sản phẩm kèm với sách Marketing hấp dẫn - Chính sách huy động vốn phụ thuộc nhiều vào điều hành chung Hội sở b.Nguyên nhân chủ quan - Công tác giao tiếp khách hàng chưa đào tạo - Chiến lược huy động vốn VAB Đà Nẵng triển khai chưa thực triệt để quán triệt đến cán công nhân viên chi nhánh KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 2, giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển NH TMCP Việt Á Chi nhánh Đà Nẵng Đồng thời, đề tài giới thiệu hoạt động huy động vốn VAB Đà Nẵng Thông qua phần phân tích, đánh giá kết thực dựa tiêu chí huy động vốn, luận văn nêu khái quát việc thực sách huy động vốn, nêu thuận lợi khó khăn, hạn chế nguyên nhân hạn chế Đồng thời nói lên thực trạng mặt hoạt động công tác huy động vốn… để từ đưa giải pháp thiết thực cho việc nâng cao lực huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư Ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Đà Nẵng Footer Page 20 of 145 19 Header Page 21 of 145 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 NHỮNG CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Phân tích môi trường kinh doanh a Phân tích môi trường vĩ mô * Môi trường kinh tế: Nền kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng nhiều diễn biến phức tạp lợi cho hoạt động ngân hàng * Môi trường pháp lý: Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Quyết định 457/2005 quy định tỷ lệ an toàn hoạt động Ngân hàng, thông tư việc ban hành trần lãi suất huy động, cho vay,…có tác động định đến hoạt động ngân hàng * Môi trường cạnh tranh: Với 54 TCTD địa bàn TP Đà Nẵng nên có cạnh tranh gay gắt ngân hàng với b Phân tích môi trường vi mô * Chính sách Marketing: Việc triển khai công tác Marketing ngân hàng phụ thuộc nhiều vào Hội sở chưa quy cũ * Về nhân sự: Trình độ chuyên môn tinh thần làm việc đội ngũ nhân viên chưa đồng Một số nhân viên chưa nhiệt tình công tác giao dịch với khách hàng * Cơ sở vật chất: Việc cho mắt quầy giao dịch áp dụng mô hình chuẩn khẳng định tiêu chí cung cấp chất lượng dịch vụ hoàn hảo cho khách hàng * Chất lượng dịch vụ: Trong năm 2011, VAB triển khai dự án “Nâng cao chất lượng dịch vụ toàn diện - Service 100+” chương trình đào tạo/hỗ trợ toàn diện chất lượng dịch vụ VAB Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 nhằm xây dựng hình ảnh người VAB chuyên nghiệp hơn, động hơn, thân thiện 3.1.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Á đến năm 2015 a Mở rộng đa dạng hóa hoạt động Mục tiêu Ngân hàng Việt Á lọt vào tốp 15 ngân hàng mạnh Việt Nam đến năm 2015 b Tái cấu mô hình tổ chức kinh doanh Trong nghị đại hội đồng cổ đông năm 2013 thông qua việc tái cấu mô hình kinh doanh theo khối c Hoàn thiện dự án công nghệ thông tin Khai thác cách có hiệu ưu việt hệ thống Corebanking, đầu tư tiếp Module quản trị, tài nhân sự,… 3.1.3 Định hướng huy động vốn VAB Đà Nẵng đến năm 2015 - Xây dựng sách khách hàng, cải tiến chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng tiền gửi có Tích cực tìm kiếm tiếp cận khách hàng - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm huy động vốn 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VAB ĐÀ NẴNG 3.2.1 Xác định mục tiêu huy động vốn đến năm 2015 - Tiếp tục cải thiện cấu vốn huy động theo hướng phát triển bền vững, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn/ tổng nguồn vốn - Mở rộng quy mô huy động vốn sở đa dạng hóa khách hàng Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 - Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến hệ thống toán, gia tăng tiện ích cho người tiêu dùng, qua thu hút thêm khách hàng gửi tiền - Tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân tăng 22% năm - Đến cuối năm 2015 tổng vốn huy động VAB Đà Nẵng đạt mức 1.658 tỷ đồng Trong tiền gửi không kỳ hạn chiếm 9% - Tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn lên 20% tổng nguồn vốn huy động 3.2.2 Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng a Phân loại khách hàng Xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá khác để phân chia khách hàng thành nhóm đặc trưng sau: - Khách hàng nhóm A - Khách hàng nhóm B - Khách hàng nhóm C b Xây dựng sách chăm sóc khách hàng theo nhóm: * Nhóm khách hàng + Đối với khách hàng nhóm A - Xây dựng danh mục sản phẩm phù hợp, bố trí cán quan hệ đào tạo bản, có kiến thức chuyên môn sâu, có khả tư vấn khách hàng, quan hệ giao tiếp tốt thực chăm sóc thường xuyên + Đối với khách hàng nhóm B - Sản phẩm tiếp thị đến khách hàng sản phẩm mang tính đầu tư như: sản phẩm tiền gửi dự thưởng, thẻ cào,… + Đối với khách hàng nhóm C Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 - Áp dụng mức giá chung, không thực đàm phán lãi suất với khách hàng * Đối với khách hàng tiềm - Dựa thông tin thu thập được, cử cán tiếp cận trực tiếp thông qua điện thoại, email để giới thiệu sản phẩm VAB 3.2.3 Triển khai sản phẩm mới: a Bổ sung sản phẩm huy động tiết kiệm rút gốc lần: b Triển khai sản phảm tiền gửi tiết kiệm hưu trí : c Triển khai sản phẩm tiết kiệm vững bước tương lai, an tâm tích lũy d Triển khai sản phẩm tiết kiệm 45+ 3.2.4 Chính sách phát triển mạng lưới a Mạng lưới truyền thống Theo kế hoạch phát triển mạng lưới giao dịch VAB Hội Sở VAB Đà Nẵng đưa vào hoạt động thêm Phòng giao dịch mới, đưa tổng số phòng giao dịch chi nhánh lên 10 phòng giao dịch đến năm 2015 b Mạng lưới đại 3.2.5 Tăng cường hoạt động quảng cáo ngân hàng - Mở rộng quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt áp phích, pano đường phố, điểm dừng xe buýt,… phương tiện chi phí thấp mà hiệu 3.2.6 Các giải pháp liên quan đến nhân sự, đào tạo a Chú trọng công tác đào tạo nâng cao lực cán - Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho nguồn cán có, trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý Footer Page 24 of 145 23 Header Page 25 of 145 b Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng - Quy định trang phục cán bộ: yêu cầu phải có trang phục thống bảng tên - Quy định giao tiếp, phục vụ khách hàng theo tiêu chuẩn “5C” c Áp dụng phương pháp trả lương dựa hiệu suất lao động 3.2.7 Chính sách quy trình chứng vật chất a Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền: Trong quy trình mở sổ tiết kiệm nên thống lưu thông tin chữ kỹ mẫu khách hàng theo CIF (thông tin khách hàng) b Hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật: VAB cần phải có thống mẫu mã trang trí bên ngân hàng, tất sở kinh doanh phải giống Để dễ dàng cho việc nhận diện thương hiệu, tạo chuyên nghiệp kinh doanh 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính Phủ 3.3.2 Đối với NHNN KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận nêu chương phần phần tích đánh giá thực trạng Chương Chương đưa giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn VAB Đà Nẵng Các giải pháp đưa dựa sở nghiên cứu thực tiễn, trình làm việc VAB Đà Nẵng hy vọng phần giải vướng mắc, khó khăn công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 KẾT LUẬN Trong xu hướng toàn cầu hóa kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để VAB Đà Nẵng tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu luận văn hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng - Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động VAB Đà Nẵng Từ hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn - Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn VAB Hội Sở chi nhánh Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động huy động vốn VAB Đà Nẵng Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động huy động vốn VAB Đà Nẵng cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn, phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn VAB Đà Nẵng Vì thời gian có hạn kiến thức chưa đầy đủ, luận văn không tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý Quý Thầy, Cô để luận văn hoàn thiện Footer Page 26 of 145 ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP. .. hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 - 2012 Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Việt Á nói riêng, năm qua Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh. .. huy động vốn, cấu huy động tiêu kế hoạch Hội sở giao - Về quy mô huy động vốn - Về cấu huy động vốn - Về tiêu kế họach 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI