Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NÔNG TUẤN ĐẠT HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN EA KAR, TỈNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình đƣợc hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Võ Xuân Tiến Phản biện 2: PGS.TS Lê Văn Luyện Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng ngày 02 tháng 11 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề toàn cầu, diễn khắp châu lục với mức độ khác trở thành thách thức lớn tất quốc gia, khu vực Vì đấu tranh chống đói nghèo đấu tranh lâu dài khó khăn, gian khổ hầu hết dân tộc toàn giới Trong năm qua, kinh tế Việt Nam có mức tăng trưởng khá, tương đối ổn định đạt nhiều thành tựu to lớn đặc biệt kinh tế nông nghiệp, nông thôn Kết nhờ đường lối đổi đắn Đảng Nhà nước với sách cho vay vốn nhằm phát triển nông nghiệp, nâng cao đời sống dân cư Xóa đói, giảm nghèo chủ trương sách xã hội lớn Đảng Nhà nước mà năm qua Việt Nam thực thành công, góp phần ổn định xã hội, tạo môi trường cho phát triển kinh tế Trong báo cáo phát triển Việt Nam ghi nhận “Những thành tựu Việt Nam lĩnh vực xoá đói giảm nghèo câu chuyện thành công trình phát triển kinh tế” Trên sở đó, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo đời, giữ vai trò chủ đạo, chủ lực góp phần quan trọng vào phát triển vượt bậc kinh tế nông nghiệp, nông thôn, cải thiện đời sống nhân dân, xóa đói giảm nghèo đặc biệt giảm bớt phân hóa giàu nghèo cách rõ rệt tiến trình công nghiệp hoá đại hoá đất nước Huyện Ea Kar nằm phía Đông tỉnh Đăk Lăk Những năm gần đây, Huyện đạt số kết công tác giảm nghèo huyện có số hộ nghèo cao đứng thứ hai toàn Tỉnh, với số 5.577 hộ năm 2013 Do đó, nhiệm vụ XĐGN phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, Footer Page of 145 Header Page of 145 phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mô tín dụng chưa lớn, hiệu XĐGN chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững v.v… Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, mạnh dạn chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar, tỉnh Đăk Lăk” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa lý luận cho vay hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo, xác định thành công, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar, tỉnh Đăk Lăk - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar, tỉnh Đăk Lăk Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: lý luận thực tiễn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay theo chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo, không nghiên cứu chương trình cho vay khác hộ nghèo o Không gian: NHCSXH huyện Ea Kar, tỉnh Đăk Lăk o Thời gian: Từ 01/2011 đến hết 12/2013 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập, xử lí liệu: Sử dụng phương pháp việc thu thập thông tin, xử lí số liệu, tài liệu khác như: văn kiện, nghị Đảng cấp; sách, tài liệu nghiên cứu lí luận đói nghèo, tài liệu thống kê cấp Tỉnh cấp Huyện… liên quan tới đề tài nghiên cứu - Phương pháp phân tích, tổng hợp: Sử dụng để phân tích số liệu, tài liệu thu thập sở đó, tổng hợp khái quát hóa rút Footer Page of 145 Header Page of 145 kết luận, thành lập biểu đồ… phục vụ mục đích nghiên cứu tình trạng nghèo huyện Ea Kar - Phương pháp thống kê, diễn giải: Sử dụng phương pháp nhằm để đánh giá, chứng minh mô tả trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar từ rút nhận định khoa học phục vụ mục đích nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Làm sáng tỏ lý luận chung đói nghèo cho vay hộ nghèo NHCS; - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar, tỉnh Đăk Lăk mà chưa có công trình làm; - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar, tỉnh Đăk Lăk Các giải pháp áp dụng NHCSXH huyện Ea Kar NHCSXH huyện có điều kiện tương tự Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay hộ nghèo NHCS Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar, tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2011 - 2013 Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar, tỉnh Đăk Lăk Tổng quan tài liệu Chương trình tín dụng hộ nghèo phần Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo Nhà nước nhằm tập trung nguồn lực tài Nhà nước vào đầu mối người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, cải thiện đời sống bước tiếp cận với điều kiện kinh tế thị trường Footer Page of 145 Header Page of 145 Qua khảo sát nội dung nghiên cứu luận văn trước có liên quan đến đề tài với phương pháp sử dụng nghiên cứu sau: - Luận văn Thạc sĩ “Mở rộng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh tác giả Lê Đỗ Tuấn Khương, bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm 2013 - Luận văn Thạc sĩ “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình”, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng tác giả Đỗ Ngọc Tân, bảo vệ Đại học Kinh tế, ĐHQG Hà Nội năm 2007 - Luận văn Thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh tác giả Nguyễn Thị Mai Hoa, bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm 2011 Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 VẤN ĐỀ ĐÓI NGHÈO VÀ SỰ CẦN THIẾT VỀ CHO VAY ĐỂ XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO 1.1.1 Khái niệm, phƣơng pháp tiếp cận tiêu chí đánh giá đói nghèo giới a Khái niệm đói nghèo b Phương pháp tiếp cận tiêu chí đánh giá đói nghèo 1.1.2 Khái niệm tiêu chí đánh giá đói nghèo Việt Nam a Khái niệm đói nghèo Việt Nam b Các tiêu chí đánh giá đói nghèo Việt Nam - Tiêu chí Bộ lao động - Thương binh xã hội - Chuẩn nghèo Tổng cục thống kê ban hành 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo đói nghèo phải kể đến nguyên nhân sau: - Nguyên nhân thiếu vốn, thiếu kiến thức kỹ thuật làm ăn - Nguyên nhân sinh đẻ nhiều đất đai canh tác lại - Nguyên nhân thiếu việc làm - Nguyên nhân từ sức khoẻ - Nguyên nhân hạ tầng sở nông thôn cải thiện chậm - Nguyên nhân có người gia đình mắc tệ nạn xã hội - Một số nguyên nhân khác quan tâm xóa đói giảm nghèo - Đói nghèo nguyên nhân gây ổn định xã hội, phá hoại môi trường cản trở nâng cao dân trí - Đói nghèo làm ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển KT - XH đất nước Footer Page of 145 Header Page of 145 - Xóa đói giảm nghèo bảo đảm cho đất nước giàu mạnh xã hội phát triển bền vững Chính phủ tổ chức cho vay - Tổ chức tài Nhà nước - Ủy thác qua NHTM - Ngân hàng Chính sách - Ngoài ra, Chính phủ tổ chức cho vay hộ nghèo qua kênh khác như: qua Tổ chức xã hội, Tổ chức xã hội nghề nghiệp qua Doanh nghiệp 1.2 CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH a Khái niệm cho vay hộ nghèo b - Mục đích: tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo - Tính chất: Phi kinh doanh - Chính sách: định theo thời kỳ Cơ vận dụng cho vay theo hai phương thức: cho vay trực tiếp cho vay ủy thác thông qua tổ chức đoàn thể, trung gian tài 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách a - Quy mô: quy mô tín dụng hộ nghèo thể số tuyệt đối dư nợ tín dụng hộ nghèo, số hộ nghèo vay vốn mức dư nợ bình quân hộ nghèo vay vốn tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ Footer Page of 145 Header Page of 145 nghèo tổng số dư nợ tín dụng NHCSXH Số tuyệt đối lớn tỷ trọng dư nợ cao, thể hoạt động tín dụng ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo - Cơ cấu dư nợ cho vay: theo thời hạn, ngành nghề, cách thức, địa bàn - Chất lượng dịch vụ cho vay: thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng; giao tiếp với khách hàng niềm nở, tận tình; giảm bớt chi phí hoạt động cho vay, đảm bảo nguyên tắc tín dụng - Bảo toàn vốn: chất lượng tín dụng hộ nghèo thể mức độ an toàn tín dụng, khả hoàn trả hiệu sử dụng vốn tín dụng người vay Nếu tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ hộ nghèo thấp, cho thấy khoản tín dụng hộ nghèo an toàn, lành mạnh Tỷ lệ nợ hạn cao, phản ảnh rủi ro khoản tín dụng b xã hội - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn - Số việc làm giải nhờ vay vốn ngân hàng - Mức tăng thu nhập hộ nghèo nhờ vay vốn ngân hàng - Tỷ lệ số hộ thoát nghèo, mức giảm tỷ lệ hộ nghèo 1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay hộ nghèo a Nhân tố bên - Nguồn vốn - Mạng lưới - Nhân - Công nghệ tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp b Nhân tố bên Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 - Bản thân hộ nghèo 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ QUỐC GIA VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.3.1 Kinh nghiệm số quốc gia - Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ngân hàng Grameen (Bangladesh) - Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ấn Độ 1.3.2 Đúc kết kinh nghiệm Việt Nam KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận nguyên nhân đói nghèo cho vay hộ nghèo NHCS Qua nghiên cứu rút số kết luận sau đây: Đói nghèo nhiều nguyên nhân, nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn SXKD, để góp phần thực mục tiêu XĐGN giải pháp quan trọng đầu tư vốn cho hộ nghèo thông qua tín dụng ưu đãi NHCS Trong luận văn đưa số tiêu chí phản ánh kết cho vay hộ nghèo NHCS Những vấn đề đề cập Chương tiền đề cho việc nghiên cứu chương luận văn Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCS phụ thuộc vào nhiều nhân tố; đó, có hai nhân tố quan trọng mang tính định gồm nhóm nhân tố bên bên Việc nghiên cứu nhân tố tác động này, nhằm để biết tác động tích cực tiêu cực nó, từ có giải pháp khắc phục tác động tiêu cực, để đẩy nhanh tốc độ XĐGN Footer Page 10 of 145 Header Page 12 of 145 10 hộ nghèo đối tượng sách có quan hệ vay vốn; đó: dư nợ hộ nghèo chiếm 28,13% tổng dư nợ toàn Huyện Đến 31/12/2013 tổng dư nợ ủy thác thông qua 04 tổ chức Hội đoàn thể 250.778 triệu đồng, chiếm 99,80% tổng dư nợ tất chương trình cho vay, nợ hạn 1.453 triệu đồng, chiếm 0,57% tổng dư nợ Số tổ TK&VV 450 tổ, số hộ dư nợ 15.289 hộ 2.2 TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO TẠI HUYỆN EA KAR 2.2.1 Tổng quan kinh tế - xã hội huyện Ea Kar a Điều kiện tự nhiên b Điều kiện kinh tế - xã hội 2.2.2 Thực trạng đói nghèo huyện Ea Kar a Số lượng, cấu phân bố hộ đói nghèo b Đặc điểm nguyên nhân đói nghèo 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN EA KAR (GIAI ĐOẠN 2011-2013) 2.3.1 Chính sách cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar NHCSXH huyện Ea Kar thực cho vay hộ nghèo theo quy định Chính phủ NHCSXH Việt Nam: a Mục đích cho vay b Đối tượng áp dụng c Nguyên tắc cho vay d Điều kiện vay vốn e Sử dụng vốn vay g Loại cho vay thời hạn cho vay h Lãi suất cho vay i Phương thức cho vay k Mức cho vay * Những hộ nghèo không vay vốn NHCSXH Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 2.3.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar Tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đến 31/12/2013 NHCSXH huyện đạt 70.717 triệu đồng, nguồn vốn TW 68.354 triệu đồng, chiếm 96,66% tổng nguồn vốn Nguồn vốn cho vay hộ nghèo tăng so với năm 2011 13.825 triệu đồng, tốc độ tăng 19,5% tăng so với năm 2012 10.585 triệu đồng, tốc độ tăng 15% Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Ea Kar (giai đoạn 2011-2013) Đơn vị: triệu đồng, % Năm 2011 TT Nguồn vốn Tổng nguồn vốn Nguồn vốn cho vay hộ nghèo Số dƣ Tỷ trọng 183.983 Năm 2012 Số dƣ Tỷ trọng 217.059 Năm 2013 Số dƣ Tỷ trọng 252.139 56.832 30,88 60.132 27,70 70.717 28,04 - Nguồn vốn Trung ương 55.637 97,90 58.637 97,51 68.354 96,66 - Nguồn vốn Địa phương 1.195 2,10 1.495 2,49 2.363 3,34 (Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCSXH huyện Ea Kar) Nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar chủ yếu dựa vào nguồn vốn TW, nguồn vốn địa phương không đáng kể chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn TW 2.3.3 Tổ chức cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar a Công tác tổ chức triển khai cho vay * Công tác tuyên truyền phổ biến * Quan tâm kiện toàn hoạt động Tổ TK&VV Thông qua tổ TK&VV bình chọn, kết nạp thành viên, xét duyệt công khai đối tượng, mức vay vốn, đề nghị UBND xã xem xét ngân hàng phê duyệt cho vay tạo thành hệ thống việc Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 chuyển tải nguồn vốn ưu đãi đến đối tượng thụ hưởng cách thuận lợi * Các bước thực trước cho vay quy trình cho vay hộ nghèo: Quy trình xét duyệt cho hộ nghèo vay vốn thông qua Tổ TK&VV đặc thù NHCSXH nhằm tăng cường trách nhiệm người vay vốn, thực công khai xã hội hóa công tác XĐGN b Công tác giải ngân Đến nay, hầu hết hộ nghèo có nhu cầu vay vốn vay, đa phần hộ vay sử dụng vốn vay mục đích, phát huy hiệu nguồn vốn, đảm bảo khả trả nợ Nhưng với tần suất giải ngân tháng lần chưa kịp thời c Công tác quản lý vốn sau cho vay * Kiểm tra nợ Tuy nhiên, thực tế hoạt động kiểm tra, giám sát vốn vay tổ chức hội nhận ủy thác, tổ TK&VV chưa thực đầy đủ hiệu dẫn đến trường hợp hộ vay trốn, bán nhà bỏ khỏi địa phương không thu hồi nợ * Công tác thu nợ, lãi Việc tổ chức giao dịch cố định xã phần tiết giảm chi phí giao dịch người vay, hạn chế việc xâm tiêu Trên thực tế, có trường hợp hộ vay gửi tiền cho tổ trưởng trả thay nợ gốc, tạo khả tổ trưởng xâm tiêu dù ngân hàng thường xuyên nhắc nhở hộ vay vấn đề * Công tác xử lý nợ hạn Các biện pháp phần giảm thiểu nợ hạn phát sinh Tuy nợ hạn thấp (chiếm tỷ lệ 0,89%) có xu hướng tăng, ý thức người dân việc sử dụng vốn trả nợ ngân hàng chưa cao Các cấp ủy đảng, quyền chưa thực quan tâm mức Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 đến việc đạo, kiểm tra, giám sát, xử lý vấn đề liên quan trình thực tín dụng ưu đãi d Công tác kiểm soát nội Công tác kiểm soát hoạt động tín dụng BĐD HĐQT, NHCSXH tỉnh quan tâm, trọng thực kiểm tra định kỳ năm theo nội dung quy định 2.3.4 Kết cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar Qua nghiên cứu số liệu cho vay hộ nghèo qua năm 2011, 2012, 2013 NHCSXH huyện Ea Kar ta có kết sau: a Kết thân ngân hàng Thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.6 Dƣ nợ cho vay hộ nghèo, số hộ nghèo vay vốn mức dƣ nợ bình quân hộ nghèo vay vốn Đơn vị: triệu đồng, hộ Năm Năm Năm Stt Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Dư nợ cho vay hộ nghèo 56.831 60.130 70.676 Tốc độ tăng trưởng dư nợ (%) 6% 18% Số hộ nghèo vay vốn 6.255 6.366 7.046 Dư nợ bình quân/hộ 9,4 10 Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình 4% 6% quân/hộ (%) (Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCSXH huyện Ea Kar) Dư nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar đến cuối năm 2013 đạt 70.676 triệu đồng, tăng gấp 1,2 lần so năm 2011, chiếm 28,12% tổng dư nợ tín dụng, với tốc độ tăng đạt 18% Số hộ nghèo vay vốn năm sau cao năm trước, mức cho vay hộ nghèo bình quân/hộ không ngừng tăng lên từ triệu đồng/hộ năm 2011 lên 10 triệu đồng/hộ cuối năm 2013 Điều phản ánh dư nợ cho vay hộ nghèo, mức dư nợ Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 bình quân/hộ liên tục tăng qua năm dần đáp ứng nhu cầu vốn thực tế hộ nghèo Qua số liệu dư nợ cho vay hộ nghèo theo ngành nghề cho thấy cấu cho vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tăng qua năm (năm 2011 75%, năm 2012 80%, năm 2013 83%), chủ yếu cho vay chăn nuôi cho vay dịch vụ không đáng kể 5% năm 2013, ngành lâm nghiệp, thủy sản có tỷ lệ thấp có xu hướng giảm Bảng 2.7 Dƣ nợ cho vay hộ nghèo theo ngành nghề Đơn vị: triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ + Nông nghiệp 42.623 75% 48.104 80% 56.541 83% - Trồng trọt 14.918 35% 15.874 33% 18.658 45% - Chăn nuôi 23.443 55% 28.862 60% 33.924 50% - Dịch vụ 4.262 10% 3.367 7% 3.958 5% + Lâm nghiệp + Thủy sản Cộng 8.525 15% 7.216 12% 8.481 10% 5.683 10% 4.810 8% 5.654 7% 56.831 60.130 70.676 (Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCSXH huyện Ea Kar) NHCSXH huyện Ea Kar thực nhiều biện pháp để bảo toàn vốn, hạn chế tình trạng nợ xấu gia tăng kiểm soát hồ sơ cho vay vốn hộ nghèo, thường xuyên kiểm tra đôn đốc nhằm tăng hiệu sử dụng nguồn vốn cho vay Nợ hạn năm 2012 444 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,73% tổng dư nợ cho vay hộ nghèo, giảm 0,14% so với năm 2011 Thể công tác xử lý nợ mang lại hiệu nên tỷ giảm xuống Nợ hạn năm 2013 629 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,89% tổng dư nợ cho vay hộ nghèo, tăng 0,16% so với năm 2012, dù dư nợ tăng nhanh Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 công tác kiểm soát, đôn đốc nợ hạn nên dư nợ hạn tăng Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo Đơn vị: triệu đồng, % Năm Năm Năm Stt Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Dư nợ cho vay hộ nghèo 56.831 60.130 70.676 Nợ hạn 494 444 629 Tỷ lệ nợ hạn/dư nợ 0,87 0,73 0,89 Tỷ lệ tăng (+), giảm (-) nợ hạn - 0,14 0,16 (Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCSXH huyện Ea Kar) b Mục tiêu xã hội - Số hộ nghèo vay vốn số hộ thoát nghèo thể qua bảng số liệu sau đây: Bảng 2.9 Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn; Tỷ lệ hộ thoát nghèo Đơn vị: triệu đồng, % Năm Năm 2012 2013 Số hộ nghèo có 6.456 5.577 Số hộ nghèo vay vốn 6.366 7.046 Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn 99% 126% Số hộ thoát nghèo 523 879 Tỷ lệ hộ thoát nghèo 7,5% 13,6% (Nguồn: Phòng LĐ - TB&XH huyện Ea Kar) Đây tiêu đánh giá mặt lượng công tác tín dụng Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn cao, thể nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ nghèo Số hộ thoát nghèo bền vững, vươn lên thành hộ giàu tiêu quan trọng đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Stt Chỉ tiêu Footer Page 17 of 145 Năm 2011 6.979 6.255 90% 449 Header Page 18 of 145 16 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN EA KAR (GIAI ĐOẠN 2011-2013) 2.4.1 Những kết đạt đƣợc - Dư nợ tăng trưởng qua năm, năm sau cao năm trước, tỷ lệ nợ hạn trì mức cho phép - Nhờ nguồn vốn vay NHCSXH mà nhiều người nghèo có thêm việc làm, phát huy hiệu sản xuất, tăng thu nhập, cải thiện đời sống - Việc thực uỷ thác qua tổ chức hội tận dụng máy cán bộ, tiết kiệm đáng kể chi phí quản lý xã hội 2.4.2 Tồn nguyên nhân a Tồn - Công tác bình xét hộ vay vốn tổ TK&VV có nơi, có lúc chưa chặt chẽ, nể nang, cào chưa thực công khai, dân chủ - Tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác NHCSXH chưa thực đầy đủ công đoạn ủy thác - Chưa có quan tâm mức cấp ủy Đảng, quyền hoạt động NHCSXH công tác xử lý nợ - Nguồn vốn cho vay hạn chế, vốn chuyển không kịp thời; mức dư nợ bình quân hộ thấp nên hiệu sử dụng nguồn vốn mang lại đạt chưa cao - Thiếu chế lồng ghép, phối hợp có hiệu chương trình, dự án kinh tế - xã hội địa bàn với hoạt động tín dụng NHCSXH - Chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo nên hộ vay sử dụng vốn không hiệu dẫn đến tái nghèo Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 b Nguyên nhân - Chất lượng hoạt động tổ TK&VV chưa mong muốn, ảnh hưởng không nhỏ đến rủi ro tín dụng - Năng lực quản lý, điều hành đơn vị nhận uỷ thác: nơi đơn vị thực đầy đủ công đoạn nhận ủy thác nơi tiềm ẩn rủi ro tín dụng thấp - Việc tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng cho cán xã, cán hội đoàn thể, tổ TK&VV chưa quan tâm mức - Do chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn TW chuyển về, nguồn vốn huy động địa phương - Một phận người nghèo trông chờ, ỷ lại vào sách chế độ, xem việc vay vốn sách cho không Nhà nước, sử dụng vốn hiệu quả, chây ỳ không trả nợ; có tượng dù thoát nghèo bám víu vào chương trình cho vay hộ nghèo KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar Trong thời gian từ năm 2011- 2013, từ nghiên cứu rút số nhận xét sau: Cùng với việc mở rộng quy mô tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar, vấn đề hoàn thiện hoạt động cho vay mục tiêu mục tiêu Vốn cho vay hộ nghèo phát huy có hiệu góp phần thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước đề Luận văn đánh giá, phân tích sâu kết hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar thời gian vừa qua Từ nghiên cứu, luận văn tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo huyện Ea Kar thời gian vừa qua; từ làm sở cho việc đưa giải pháp phù hợp để hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN EA KAR, TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Mục tiêu chƣơng trình Xóa đói giảm nghèo huyện Ea Kar giai đoạn 2011 - 2015 a Mục tiêu tổng quát b Mục tiêu cụ thể 3.1.2 Định hƣớng mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar a Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar - Tăng cường hoạt động điểm giao dịch lưu động xã, thị trấn - Tranh thủ nguồn vốn từ cấp địa phương Bảo đảm cho 100% hộ nghèo có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn phát triển kinh tế; Tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo - Củng cố tổ chức, nâng cao lực, chất lượng hoạt động Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện - Nâng cao hiệu phương thức ủy thác tín dụng thông qua tổ chức trị - xã hội, tăng cường vai trò quyền cấp xã - Lập xử lý triệt để trường hợp rủi ro nguyên nhân khách quan theo quy định - Tăng cường công tác đào tạo cán đơn vị nhận ủy thác, cán cấp xã, tổ TK&VV cán Ngân hàng b Mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar - Phấn đấu nguồn vốn tăng trưởng hàng năm từ 10 - 12% - Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu giảm nợ hạn, không để xảy tình trạng nợ xâm tiêu chiếm dụng Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 - Phối hợp với quan thông tin đại chúng đơn vị ủy thác tăng cường công tác tuyên truyền chủ trương sách tín dụng ưu đãi Nhà nước đến tầng lớp nhân dân - Đơn giản hóa thủ tục cho vay, tạo điều kiện tốt cho hộ vay áp dụng công nghệ vào chương trình hoạt động để quản lý tốt - Nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV thôn, buôn, tổ dân phố - Tổ chức mạng lưới giao dịch lưu động rộng khắp 100% trụ sở UBND xã, thị trấn, nâng phiên giao dịch lên phiên xã có số lượng tổ lớn 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN EA KAR 3.2.1 Tiếp tục củng cố mạng lƣới hoạt động Mạng lưới hoạt động NHCSXH huyện có điểm giao dịch lưu động xã tổ tiết kiệm vay vốn NHCSXH huyện trực tiếp thực việc cho vay vốn đến hộ nghèo đối tượng sách, có tổ giao dịch làm việc điểm giao dịch xã a Điểm giao dịch lưu động xã Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân giao dịch với NHCSXH, giao dịch khách hàng với NHCSXH thực điểm giao dịch ngân hàng đặt xã; Đến 31/12/2013, NHCSXH huyện Ea Kar có 16/16 điểm giao dịch xã, tạo điều kiện phục vụ khách hàng cách tốt b Tổ tiết kiệm vay vốn Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ thực tổ; trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro tổ nơi lập biên đề nghị cấp xử lý Do đó, củng cố tổ chức lại tổ thôn, buôn khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 3.2.2 Tăng cường phối kết hợp với tổ chức trị - xã hội Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách khác xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế ủy thác phần qua tổ chức trị - xã hội 3.2.3 Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Công tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH thực tốt được, mà phải có giúp đỡ tổ chức nhận ủy thác, tổ vay vốn cấp Do đó, việc công khai hoá sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp ủy, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (công khai hóa - xã hội hoá hoạt động ngân hàng) 3.2.4 Nâng suất đầu tƣ cho hộ nghèo lên mức đối đa đa dạng hóa ngành nghề đầu tƣ a Nâng suất cho vay hộ nghèo Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa b Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Muốn đa dạng hóa ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 3.2.5 Phối kết hợp với Hội nghề nghiệp, Phòng Nông nghiệp PTNT huyện định hƣớng hộ nghèo ngành nghề sản xuất kinh doanh 3.2.6 Tăng cƣờng hệ thống kiểm tra, giám sát có hiệu Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH a Ban đại diện HĐQT NHCSXH Huyện b Các tổ chức nhận ủy thác cấp c Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện c Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng 3.2.7 Đào tạo bồi dƣỡng đội ngũ cán có trình độ, tâm huyết với công xóa đói giảm nghèo Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hoạt động tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, việc đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục a Đào tạo cán Ngân hàng Chính sách xã hội b Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn c Đào tạo cán làm công tác ủy thác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2011- 2015), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đó, đề nghị Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn - Về lãi suất cho vay: không bao cấp lãi suất, bao cấp không khuyến khích người vay nghĩ đến việc hoàn trả - Chính phủ thường xuyên có văn đạo cấp ủy, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH huyện thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Sớm có thông báo kết xử lý rủi ro khoản nợ tồn đọng khả thu hồi lập hồ sơ đề nghị xử lý trình NHCSXH Việt Nam năm trước - Cần phải bổ sung về: sở vật chất, phương tiện làm việc, chế tài chính, biên chế thêm cán bộ… 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp - Đề nghị UBND huyện đạo phòng Tài - Kế hoạch, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo Nghị HĐND huyện - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Sau 10 năm hoạt động, NHCSXH huyện Ea Kar bám sát chủ trương, định hướng Huyện ủy, HĐND UBND huyện phát triển KT - XH, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 19.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay khác, với 10 chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 28% tổng dư nợ toàn Huyện Góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn huyện Ea Kar; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 19,44% năm 2012 xuống 16,27% cuối năm 2013 Tuy nhiên, chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động NHCSXH huyện Ea Kar, qua nghiên cứu, luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói, cần có sách hỗ trợ người nghèo mà chất lượng tín dụng cho người nghèo vấn đề quan trọng Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar, tỉnh Đăk Lăk” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo NHCS, cần thiết phải XĐGN, Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 tiêu tính toán hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar Đồng thời, tồn nguyên nhân hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở tồn tại, nguyên nhân mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Ea Kar; luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar thời gian tới Footer Page 26 of 145 ... VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM VÀ GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN EA KAR 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội a Ngân hàng Chính sách xã hội b Ngân hàng Chính sách. .. SÁCH XÃ HỘI HUYỆN EA KAR (GIAI ĐOẠN 2011-2013) 2.3.1 Chính sách cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar NHCSXH huyện Ea Kar thực cho vay hộ nghèo theo quy định Chính phủ NHCSXH... ra, Chính phủ tổ chức cho vay hộ nghèo qua kênh khác như: qua Tổ chức xã hội, Tổ chức xã hội nghề nghiệp qua Doanh nghiệp 1.2 CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH a Khái niệm cho vay hộ nghèo