Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Lời mở đầu Nhiều chuyên gia kinh tế nước nhận định công tác toán kinh tế Việt Nam kinh tế “thanh toán tiền mặt” Tỷ trọng toán tiền mặt tổng phương diện toán qua hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ toán nước ta mức 20% số cao Thanh toán tiền mặt hình thái vận động đồng tiền kinh tế Thanh toán tiền mặt lợi việc trao đổi mua bán nhỏ, ngược lại bất lợi cho trao đổi mua bán hàng hoá, dịch vụ lớn vừa làm tăng chi phí sử dụng tiền, tăng rủi ro vừa tạo điều kiện cho nhiều tiêu cực phát sinh quanh trình sử dụng Chính mà khuynh hướng sử dụng phương tiện thah toán không dùng tiền mặt ngày phổ biến giới nói chung Việt Nam nói riêng Có nhiều phương thức toán không dùng tiền mặt như: Sec, uỷ nhiệm thu chi, giấy tờ có giá, thẻ nói toán thẻ hình thức biết đến nhiều ngày người ưa chuộng sử dụng không giới mà Việt Nam Thanh toán thẻ hình thức toán không dùng tiền mặt nhanh chóng, an toàn, hữu hiệu, văn minh; thước đo văn minh toán thời kì hội nhập kinh tế giới khu vực; khắc phục nhiều nhược điểm toán tiền mặt Nhận thấy ưu điểm toán thẻ, thị trường thẻ Việt Nam hai năm trở lại dường sôi động hẳn lên, thổi luồng sinh khí mà trước đó, hình thức toán thẻ lạ với người dân Việt Nam Thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn sơ khai, để hoàn thiện hoạt động toán thẻ ngân hàng cần học hỏi kinh nghiệm nước phát triển tích luỹ kinh nghiệm hoạt động thực tiễn www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Xuất phát từ nhu cầu đó, em chọn đề tài: “Một số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho Chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương I: Những lí luận chung nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương III: Giải pháp chủ yếu hoàn thiện hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình hướng dẫn Tiến sĩ: Hoàng Xuân Quế anh chị cán phòng Tín dụng tổng hợp, phòng thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội tận tâm bảo, giúp đỡ em trình thực tập hướng dẫn em nghiên cứu đề tài thực tập www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Chƣơng I Những lí luận chung nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.1 tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, dặc biệt kinh tế thị trường Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tuỳ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò “người thủ quỹ” an toàn sinh lời toàn xã hội Ngược lại, ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế phần với nhà nước (thành phố, tỉnh ) Đồng thời ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Dựa loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, khái niệm ngân hàng thương mại định nghĩa sau: “ ngân hàng là tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Một số định nghĩa khác dựa hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, ví dụ Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Nhận tiền gửi: Các ngân hàng thương mại thực dịch vụ quan trọng tất khu vực kinh tế cách tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền tiết kiệm dân chúng Ngân hàng mở rộng dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả hạn Người gửi tiền tiết kiệm khoản tiền danh nghĩa lãi suất với mức độ an toàn tính khoản cao, coi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.1.2.2 Mở rộng tín dụng đầu tƣ: Tín dụng ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế, tạo khả tài trợ cho hoạt động then chốt đất nước như: hoạt động công nghiệp, nông nghiệp thương nghiệp đất nước Tín dụng hoạt động sinh lời cao cho ngân hàng thương mại Mặc dù, hoạt độg đầu tư ngân hàng thương mại xem tách rời với hoạt động tín dụng, xét kết xã hội kinh tế chúng giống Khi Nhà nước lâm vào tình trạng thâm hụt ngân sách , lúc đòi hỏi phải vay ngân hàng thương mại để bù đắp ngân sách nhà nước Hoặc ngân hàng thương mại mua chứng khoán Chính phủ nhằm cải thiện tình hình ngân sách nhà nước sử dụng số vốn vào việc xây dựng trường học, bệnh viện sở hạ tầng 1.1.2.3 Hoạt động toán: Ngân hàng trở thành trung tâm toán lớn hầu hết quốc gia Ngân hàng thay mặt khách hàng toán khoản hàng hoá dịch vụ Để www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang việc toán trở nên nhanh chóng, thuận tiện tiêt kiệm chi phí ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán như: toán sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, nhờ thu, loại thẻ, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thương mại toán bù trừ với thông qua Ngân hang Trung ương thông qua trung tâm toán bù trừ Trong năm gần đây, ngân hàng trang bị máy vi tính phương tiện kĩ thuật để đưa vào sử dụng nhiều hình thức chuyển tiền mớinhư chuyển tiền điện tử, mạng SWIFT mạng hoá hệ thống máy tính ngân hàng rút ngắn thời gian toán Nhiều hình thức toán chuẩn hoá góp phần tạo tính thống thah toán không ngân hàng phạm vi quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế đời toán nâng cao hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.2 hoạt động toán thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm thẻ Thẻ Ngân hàng (barkcard) sử dụng phổ biến giới vào năm 50 thẻ thực du nhập vào Việt Nam vào năm 90 với việc chấp nhận làm đại lí toán cho loại thẻ nước phát hành Ngân hàng thương mại Việt Nam Nhiều năm sau thẻ phát triển nước ta chậm chạp biết đến Đến năm 1998, sau gần năm có mặt Việt Nam doanh số toán thẻ đạt 68000 triệu đồng thẻ nội địa 175 triệu USD thẻ quốc tế (Nguồn báo cáo Hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam) số lượng Ngân hàng phát hành thẻ có ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) Ngân hàng thương mại cổ phần châu (ACB) Thị trường thẻ nước quan tâm đến tính ưu việt chứng minh toàn giới Bức xúc trước thị trường đầy tiềm bị www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang bỏ ngỏ, nhiều hội thảo, nhiều công trình nghiên cứu nhằm phát triển thị trường thẻ nước ta tổ chức Thành đạt thị trường thẻ thực khởi sắc vào năm 2000-2001 Số lượng ngân hàng tham gia phát hành thẻ ngày tăng lên, VCB ACB có: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu(Eximbark) Đến năm 2004 thị trường thẻ thực trở lên sôi động có bước phát triển vượt bậc Thẻ ngân hàng lên phương tiện toán đa đem lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ , cho ngân hàng cho toàn kinh tế Vậy thẻ gì?  Khái niệm Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt, mà người chủ thẻ sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động(ATM) hay ngân hàng đại lí phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ công cụ toán ngân hàng , tổ chức tài hay công ty phát hành  Đặc điểm Thẻ công cụ toán có đặc điểm khác biệt hẳn so với công cụ toán khác Trong điều kiện ngày công nghệ thông tin phát triển trình độ cao toán thẻ phương thức toán phổ biến thay cho phương tiện toán truyền thống khác Bởi lẽ, thẻ có nhiều đặc tính vượt trội so với phương tiện toán khác, là: Tính linh hoạt: Với nhiều loại thẻ đa dạng phong phú thẻ thích hợp cho đối tượng từ khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), đến khách hàng có thu nhập thấp (thẻ chuẩn), thẻ dùng để rút tiền mặt toán tiền www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang hàng hoá dịch vụ, Thẻ coi “ví tiền điện tử” an toàn, nhanh chóng đại giúp chủ thẻ kiểm soát hoạt động chi tiêu Tính thuận tiện: Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà không phương tiện toán có Chủ thẻ dùng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nơi đâu , lúc mà mang theo tiền mặt hay sec du lịch Đối với thẻ tín dụng khách hàng ngân hàng cung cấp cho hạn mức tín dụng, khách hàng thực cac giao dịch trước sau toán mà không bị tính lãi thời hạn Ngoài chủ thẻ hưởng nhiều ưu đãi ngân hàng cung cấp như: thông tin miễn phí dịch vụ tài ngân hàng, thông tin tài khoản, thông tin tỷ giá, dịch vụ 24/24, chủ thẻ giảm giá ưu đãi toán đơn vị chấp nhận thẻ, hưởng lãi xuất cạnh tranh số dư tài khoản Tính an toàn nhanh chóng:Thẻ chế tạo dựa kỹ thuật tinh vi, đại khó làm giả độ an toàn thẻ cao Đặc biệt thẻ thông minh tung thị trường độ an toàn tăng lên sử dụng rộng rãi thị trường Khi thẻ hay lộ PIN, chủ thẻ thông báo cho ngân hàng để kịp thời khoá tài khoản thẻ nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm Kích thước thẻ gọn nhẹ, chủ thể dễ dàng mang theo người với số lượng toán lớn di chuyển xa Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ khách hàng cần xuất trình thẻ kí vào hoá đơn toán coi việc toán xong, khách hàng tiết kiệm đượccác chi phí vận chuyển tiền chi phí kiểm đếm 1.2.2 Cấu tạo thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Hầu hết loại thẻ làm nhựa (plastic), hình chữ nhật có kích thước tiêu chuẩn hoá quốc tế 54mm x 84mm, dày 1mm có bốn góc tròn, thẻ có lớp Hai mặt thẻ có dấu hiệu nhận biết nhận biết sau: - Mặt trƣớc thẻ gồm: + Biểu tượng thẻ: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng Tổ chức phát hành thẻ Đây xem thương hiệu tổ chức phát hành thẻ yếu tố an ninh chống lại làm giả VISA CARD: Ô hình chữ nhật phía góc trái, phía gồm màu: xanh, trắng, vàng có dòng chữ VISA chạy ngang màu trắng, ô hình chim bồ câu in chìm MASTERCARD: Có hai nửa hình cầu lồng phía góc phải thẻ ( hình màu cam, hình màu đỏ)và dòng chữ MASTERCARD màu trắng chạy + Số thẻ: Đây số dành riêng cho chủ thẻ, số dập thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà số có cấu trúc khác nhóm số khác + Ngày hiệu lực thẻ: Là thời gian thẻ cấp phép lưu hành + Họ tên chủ thẻ: Tức họ tên người sở hữu thẻ, in thẻ Ngoài có số thẻ in ảnh chủ thẻ + Ký tự an ninh: mật mã đợt phát hành, in phía sau ngày hiệu lực - Mặt sau thẻ gồm: + Dải tính từ: có khả lưu giữ thông tin bảo mật + Băng chữ kí: băng giấy chữ kí chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu toán + Các phần khác: Điện thoại dịch vụ có thắc mắc sử dụng thẻ (có thể có) 1.2.3 Phân loại thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Thẻ phân loại theo nhiều tiêu thức khác bao gồm: phân loại theo tính chất toán thẻ, phân loại theo đặc tính kĩ thuật thẻ, phân loại theo hạn mức tín dụng, phân loại theo phạm vi lãnh thổ, phân loại theo mục đích sử dụng 1.2.3.1 Phân loại theo tính chất toán thẻ: Theo tính chất toán thẻ thẻ phân làm loại: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt - Thẻ tín dụng (Credit Card) Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạnh mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, siêu thị, khách sạn, sân bay, khu vui chơi giải trí chấp nhận laọi thẻ Thẻ tín dụng thường ngân hàng phát hành ngân hàng quy định hạn mức tín dụng cụ thể theo khả tài hay tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ chi tiêu phạm vi hạn mức tín dụng Tính chất tín dụng thẻ thể chỗ chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, phải toán sau kì hạn định, chủ thẻ trả lãi toán hạn - Thẻ ghi nợ (Debit Card) Là loại thẻ có quan hệ gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản tiền toán chủ thẻ Khi mua hàng hoá, dịch vụ giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ đồng thời ghi có vào tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ghi nợ khôg có hạn mức tín dụng phụ thuôc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Thẻ ghi nợ có hai loại sau: + Thẻ on-line: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang + Thẻ off- line: Là loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) Là loại thẻ dùng đẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng dịch vụ khác máy ATM cung cấp ( ví dụ: kiểm tra số dư, chuyển khoản, chi trả khoản vay ) Với chức chuyên biệt dùng đẻ rút tiền, chủ thẻ phải kí quỹ tiền gửi vào tài khoả ngân hàng hoăch chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng thấu chi sử dụng Số tiền rủt lần trừ dần vào số tiền kí quỹ Thẻ rút tiền mặt có hai loại: + Loại 1: Chỉ dùng đẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Ngân hàng phát hành thẻ + Loại 2: Được sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ hợp toán với Ngân hàng phát hành thẻ 1.2.3.2 Phân loại theo đặc tính kĩ thuật - Thẻ khắc chữ nổi: Tấm thẻ chế tạo theo công nghệ này, loại thẻ chế tạo dựa kĩ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện người ta không sử loại thẻ chế tạo thô sơ, dễ bị làm giả, không an toàn cho chủ thẻ - Thẻ băng từ: Được sản xuất dựa kĩ thuật từ tính với băng từ chứa hai rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 mươi năm hiên dễ bị lợi dụng thông tin thẻ không tự mã hoá, thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kĩ thuật mã đảm bảo an toàn www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Thẻ thông minh: Là hệ thẻ nay, chế tạo dựa kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ “Chip” điện tử có cấu trúc môt máy tính hoàn hảo, dung lượng nhớ “Chip” điện tử khác 1.2.3.3 Phân loại hạn mức tín dụng -Thẻ vàng (Gold Card): Là loại thẻ phục vụ cho đối tượng khách hàng có thu nhập cạo có uy tín ngân hàng, có khả tài vững mạnh có nhu cầu chi têu lớn - Thẻ chuẩn (Standard Card): Đây loại thẻ sử dung phổ biến thích hợp với nhiều đối tượng khách hàng có thu nhập khác Loại thẻ khác so với thẻ vàng hạn mức tín dung tối thiểu thấp , tuỳ thuộc vào ngân hàng phát hành quy định ( thông thường khoảng 1000 USD) 1.2.3.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa: Là loại thẻ giới hạn pham vi sử dụng quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đông tệ nước Hoạt đông loại thẻ đơn giản tỏ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành, xử lí trung gian đến toán thẻ - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ sử chấp nhận pham vi toàn cầu, sử dụng đồng ngoại tệ mạnh để toán Do phạm vi sử dụng trê toàn giới nên hoạt đông thẻ phức tạp Tuy nhiên, thẻ quốc tế ưa thích tính tiện lợi Thẻ hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn, uy tín như: Master Card, Visa hoạt động hệ thông liên hoàn, đồng 1.2.3.5 Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ ngân hàng phát hành: loai thẻ ngân hàng phát hàng giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản ngân hàng sử dụng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rông rãi giới - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó loại thẻ du lịch giả trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành thẻ Diner Club, Amex lưu hành toàn giới 1.2.4 Các chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ 1.2.4.1 Chủ thẻ: Là người ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng,bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ - Chủ thẻ chính: Là người đứng tên xin cấp thẻ ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng -Chủ thẻ phụ: Là người cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ 1.2.4.2 Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng ngân hàng nhà nước cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thể cho cho chủ thẻ cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ 1.2.4.3 Ngân hàng toán thẻ: Là ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng;hoặc thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế,thực dịch vụ toán theo thoả ước kí kết với tổ chức thẻ quốc tế đó.Ngân hàng toán thẻ ký hợp đồng trực tiếp với đơn vị chấp nhận thẻ để tiếp nhận xử lý giao dịch thẻ đơn vị chấp nhận thẻ,cung cấp dịch vụ hỗ trợ,hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ 1.2.4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Là tổ chức cá nhân chấp nhận toán hàng hoá dịch vụ thẻ theo hợp đồng kí kết với ngân hàng phát hành thẻ với ngân hàng toán thẻ 1.2.4.5 Tổ chức thẻ Quốc tế: Là hiệp hội tổ chức tài tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay sở chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầuphục vụ cho quy trình toán, cấp phép cho Ngân hàng thành viên cách nhanh chóng Hiện giới có Tổ chức thẻ Quốc tế như: Tổ chức thẻ VISA, tổ chức thẻ MASTERCARD, công ty thẻ JCB 1.2.5 Những lợi ích việc sử dụng dịch vụ toán thẻ Thẻ đời sau phương tiện toán khác, thẻ nhanh chóng khẳng định vai trò quan trọng toán nhờ vào đặc tính ưu việt so với phương tiện toán khác 1.2.5.1 Đối với chủ thẻ: Tiện ích bật mà chủ thẻ có nhờ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phương tiện toán khác, nhờ mà chủ thẻ toán kịp thời, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian mua hàng hoá dịch vụ Hơn nữa, thẻ sử dụng phạm vi toàn giới nên thuận tiện cho chủ thẻ công tác, du lịch nước Thẻ gọn nhẹ dễ mang xa, tiện lợi cần giao dịch với số lượng lớn Đồng thời thẻ mang lại an toàn cao cho chủ thẻ so với phương tiện toán khác mã hoá thông tin tinh vi thẻ lộ số PIN chủ thẻ báo cho ngân hàng phát hành để khoá tài khoản tránh kẻ xấu lợi dụng nên chủ thẻ không bị tiền Chủ thẻ tiện lợi việc rút tiền mặt, đồng thời kiểm soát chi tiêu nhờ kê hàng tháng ngân hàng gửi đến cho Đối với thẻ tín dụng, chủ thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang cung cấp hạn mức tín dụng trả lãi Ngoài ra, sử dụng thẻ đem lại cho chủ thẻ văn minh, lịch sự, đại 1.2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Khi làm đơn vị chấp nhận thẻ cho ngân hàng, cửa hàng, khách sạn, siêu thị đảm bảo chi trả ghi có vào tài khoản thông tin truyền qua thiêt bị điện tử đến ngân hàng toán thẻ Giao dịch thẻ ghi có vào tìa khoản đơn vị chấp nhận thẻ có nguy bị cắp so với toán sec, tránh bị tiền giả sơ ý nhanh chóng giao dịch với khách hàng (không phải đếm tiền, ghi chép sổ sách) Việc chấp nhận toán thẻ thu hút thêm khách hàng qua tăng doanh số bán cho đơn vị chấp nhận thẻ 1.2.5.3 Đối với ngân hàng: Việc phát hành toán thẻ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, trước hết đa dạng loại hình dịch vụ cho ngân hàng, mang đến cho ngân hàng phương tiện toán đa lợi ích, thoả mãn tốt nhu cấu khách hàng Thẻ làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng qua khoản thu: thu phí sử dụng thẻ ( phí thường niên), phí từ đơn vị chấp nhận thẻ lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm toán Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Nhờ việc toán thẻ mà ngân hàng không ngừng nâng cao trình độ công nghệ 1.2.5.4 Đối với kinh tế Ngày công nghệ thông tin phát triển rực rỡ, lợi ích thẻ ngày phong phú, toán thẻ trở thành xu hướng tất yếu Thanh toán thẻ làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, giảm chi phí vận chuyển, in ấn tiền; tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế; toán thẻ giao dịch nằm kiểm soát ngân hàng thực sách quản lí vĩ mô cuả Nhà nước;thực biện pháp kích www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang cầu nhà nước; tạo môi trường văn minh thương mại; thu hút khách du lịch đầu tư nước 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.1.1 Trình độ dân trí dân chúng: Trình độ dân trí công chúng hiểu nhận thức công chúng tiện ích mà thẻ mang lại, từ tiếp cận với thẻ sử dụng chúng phương tiện toán chủ yếu Do trình độ dân trí có ảnh hưởng lớn đến phát triển thẻ, trình độ đân trí cao tạo điều kiện thuận lợi cho thẻ chiếm lĩnh vị trí quan trọng toán 1.3.1.2 Thu nhập ngƣời dân: Người dân có thu nhập cao, nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ mà mong muốn độ thoả dụng tối đa mua sắm cách nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm thời gian mua sắm, đồng thời đem lại văn minh, đại mua sắm Thẻ toán phương tiện hữu đáp ứng nhu cầu 1.3.1.3 Thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân: Nếu thói quen sử dụng tiền mặt trở thành cố hữu dân chúng việc phát triển thị trường thẻ khó khăn Chỉ việc toán thực chủ yếu qua ngân hàng tạo môi trường cho thẻ phát huy hết hiệu Nước ta, thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng từ lâu nên để thẻ trở thành công cụ toán phổ biến đòi hỏi phải có nỗ lực lớn từ phía ngân hàng 1.3.1.4 Môi trƣờng khoa học công nghệ: Thanh toán thẻ đời phát triển dựa trình độ công nghệ thông tin đại khoa học công nghệ nhân tố quan trọng toán thẻ Một quốc gia có môi trường khoa học công nghệ phát triển tạo điều kiện cho toán thẻ phát triển 1.3.1.5 Môi trƣờng pháp lí: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Bất hoạt động sản xuất kinh doanh nằm khuôn khổ môi trường pháp lí, hoạt động toán thẻ không nằm quy luật Một hành lang pháp lí hoàn thiện, đầy đủ có tác dụng khuyến khích toán thẻ, ngân hàng cạnh tranh lành mạnh thị trường thẻ, quy định quyền hạn nghĩa vụ đầy đủ bên tham gia toán thẻ 1.3.2 Nhân tố chủ quan Nhân tố chủ quan nhân tố từ phía tổ chức toán thẻ, bao gồm: trình độ đội ngũ làm công tác toán thẻ; nguồn vốn trình độ khoa học công nghệ; mạng lưới đợn vị chấp nhận thẻ hệ thống máy rút tiền tự động; định hướng phát triển ngân hàng 1.3.2.1 Trình độ đội ngũ làm công tác toán thẻ: Con người luôn nhân tố định mội hoạt động kinh tế, đặc biệt toán thẻ đòi hỏi phải tiêu chuẩn hoá cao độ, đảm bảo thông suốt, đồng trình Một đội ngũ làm công tác thẻ có trình độ chuyên môn, am hiểu nghiệp vụ điều kiện tiên để phát triển toán thẻ Mặt khác, toán thẻ hoạt động dịch vụ ngân hàng nên cần có đội ngũ làm công tác toán thẻ linh hoạt, động, am hiểu tâm lí khách hàng 1.3.2.2 Nguồn vốn trình độ khoa học công nghệ: Việc triển khai dịch vụ toán thẻ yêu cầu phải có nguồn vốn lớn để chi cho lắp đặt thiết bị hiên đại, trục trặc nhỏ hệ thống toán làm ách tắc toán thẻ gây phiền toái cho chủ thẻ, điểm cho ngân hàng thu hút khách hàng Vì để phát triển tốt nghiệp vụ ngân hàng cần có lượng vốn đủ lớn hệ thống trang thiết bị đại, thường xuyên quan tâm bảo dưỡng, nâng cấp trang thiết bị nhằm thực tốt nhu cầu toán khách hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 16 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 1.3.2.3 Mạng lƣới đơn vị chấp nhân thẻ: Thanh toán thẻ thực phát triển ngân hàng có mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp đa dạng loại hình kinh doanh hàng hoá dịch vụ Đơn vị chấp nhận thẻ điểm khởi đầu cho hoạt động toán thẻ, nhân tố thiếu nghiệp vụ toán đơn vị chấp nhận thẻ việc toán diễn 1.3.2.4 Định hƣớng phát tiển ngân hàng Định hướng phát triển ngân hàng có tác dụng hai chiều: ngân hàng có định hướng phát triển toán thẻ xây dựng kế hoạch, chiến lược cụ thể, khuyến khích toán thẻ; ngân hàng có định hướng không phát triển toán thẻ hoạt động toán thẻ ngân hàng không trọng Một ngân hàng có tiềm phát triển toán thẻ, đồng thời có định hướng phát triển toán thẻ tạo điều kiện cho nghiệp vụ toán thẻ mở rộng, phát triển bền vững 1.4 Những rủi ro nghiệp vụ toán thẻ: 1.4.1 Rủi ro xảy chủ thẻ 1.4.1.1 Thẻ bị cắp thất lạc Chủ thẻ bị cắp thất lạc thẻ thẻ bị số người khác sử dụng trước chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành thẻ để có biện pháp kịp thời ngăn chặn: chấm dứt sử dụng thẻ thu hồi thẻ 1.4.1.2 Lộ số bí mật cá nhân (PIN): Mã số bí mật cá nhân giao cho chủ thẻ, để đảm bảo an toàn sử dụng chủ thẻ thay đổi mã số Do thực giao dịch thiết bị tự động đặc biệt máy ATM chủ thẻ để lộ số PIN, hay chủ thẻ bị mất, bị lấy cắp thẻ số PIN bị lộ gây rủi ro cho chủ thẻ 1.4.1.3 Chủ thẻ cố tình sử dụng vƣợt hạn mức: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 17 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Đây rủi ro ngân hàng phát hành chủ thẻ cố tình sử dụng nhiều lần giao dịch hạn mức phải xin cấp phép giao dịch cuối tổng số sử dụng vượt trội nhiều so với hạn mức cấp 1.4.2 Rủi ro xảy đơn vị chấp nhận thẻ: 1.4.2.1 Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ nhiều hoá đơn toán thẻ: Khi thực giao dịch, nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hoá đơn toán thẻ, giao hoá đơn cho chủ thẻ kí để hoàn thành giao dịch Sau đó, nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ mạo chữ kí chủ thẻ để nộp hoá đơn toán lại cho ngân hàng toán thẻ để đòi tiền 1.4.2.2 Đơn vị chấp nhận thẻ phối hợp với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để tạo thẻ giả sử dụng 1.4.2.3 Đơn vị chấp nhận thẻ vô tình hay cố ý chấp nhận toán thẻ giả mạo 1.4.2.4 Các giao dịch thực toán qua thƣ điện tử, điện thoại internet: Đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu chủ thẻ qua thư điện thoại, internet sở thông tin thẻ như: Loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, tên chủ thẻ Trong trường hợp chủ thẻ thực khách đặt mua hàng đơn vị chấp nhận thẻ giao dịch bị chủ thẻ thực từ chối toán 1.4.3 Rủi ro xảy ngân hàng toán thẻ 1.4.3.1 Rủi ro tín dụng: Loại rủi ro xảy ngân hàng khả thu hồi nợ từ khoản cho vay sử dụng thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 18