Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN QUANG TÚ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK NÔNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: PGS.TS PHAN THỊ BÍCH NGUYỆT Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 01 năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập, kinh tế không ngừng phát triển, kèm theo ngành nghề chuyển liên tục Ngành ngân hàng vậy, với cạnh tranh ngày gay gắt, đa dạng hóa mở rộng thị trường điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro cung cấp cho khách hàng sản phẩm tốt Kinh doanh có hiệu bước phát triển ngành ngân hàng mục tiêu ngân hàng hoạt động kinh doanh Trong đó, tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương mại Đứng trước yêu cầu ngày cao kinh tế người tiêu dùng, ngân hàng phải tìm nhiều hướng để đứng vững chế thị trường Và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hướng Nhận thức điều đó, thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Chi nhánh tỉnh Đăk Nông năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế sách cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh tồn số hạn chế cần tìm kiếm giải pháp khả thi có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nông” đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nông Footer Page of 145 Header Page of 145 - Trên sở kết phân tích, đề xuất khuyến nghị giải pháp nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Nông đề cho thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Những vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng NHTM thực tiễn cho vay tiêu dùng Agribank Đăk Nông - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung, đề tài giới hạn nghiên cứu đối tượng cho vay tiêu dùng vay vốn theo sản phẩm cho vay có ngân hàng tiếp tục áp dụng thời gian tới + Về thực trạng, luận văn nghiên cứu thực tế hoạt 2014 Các câu hỏi nghiên cứu - Đặc điểm cho vay tiêu dùng gì? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng gì? - Kết diễn biến hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Đăk Nông thời gian qua nào? Những mặt thành công vấn đề hạn chế trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Đăk Nông? - Trên sở phân tích, để đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Agribank Đăk Nông cần tiến hành giải pháp nào? Trên sở phương pháp luận nghiên cứu phép vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, luận văn vận dụngmột số phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp thống kê, nghiên cứu tham khảo tư liệu Footer Page of 145 Header Page of 145 tác giả liên quan đến đề tài để phân tích suy luận đánh giá tín dụng tiêu dùng Agribank Đăk Nông tìm giải pháp phù hợp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Về mặt lý luận: Hệ thống hoá, phân tích, lý giải số khía cạnh lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Về mặt thực tiễn: Đánh giá mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Đăk Nông, sở đề xuất giải pháp kiến nghị có khả ứng dụng vào hoạt động Chi nhánh đồng thời để ngân hàng khác có điều kiện tham khảo nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Đăk Nông Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Chương 2: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nông Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu Hoạt động “Cho vay tiêu dùng” đề tài không nhiều quan tâm nhiều tác giả nghiên cứu nhiều góc độ khác như: Footer Page of 145 Header Page of 145 Luận văn “ Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngânhàng TMCP Sài Gòn Chi Nhánh Đà Nẵng” Lưu Thị Minh Hà (2011) Luận văn: “Mở rộng hoạt động cho tín dụng Ngân hàngTMCP Ngoại Thương Việt Nam- CN Đà Nẵng” trình bày vắn tắt, ngắn gọn, súc tích logic vấn đề cho vay tiêu dùng Tác giả đưa điểm đặc biệt cho vay tiêu dùng, từ đánh giá, phân tích yếu tố liên quan để xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Trên sở đánh giá vấn đề ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng, tác giả đề xuất giải pháp có tính khả thi, phù hợp với thực tế giúp đẩy mạnh hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng sát với mục tiêu chung Ngân hàng Luận văn: “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh NHTMCP Ngoại Thương tỉnh Quảng Bình” tác giả Bùi Khắc Hoài Phương (2011) khái quát cụ thể khái niệm hoạt động Ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Trên sở lý thuyết đó, tác giả xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng nhận diện nhân tố tác động đến hoạt động mở rộng CVTD Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt TP Đà Nẵng (Tác giả Lê Hồ Tuyết Minh, 2011) Nội dung luận văn nêu hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Luận văn đưa định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Phương Đông vấn đề cấp bách ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Ngoài ra, luận văn hai nhược điểm quan trọng Footer Page of 145 Header Page of 145 tiến hành cho vay tiêu dùng rủi ro chi phí cao để từ đưa giải pháp phù hợp cho ngân hàng Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cách dựa vào tiêu đánh giá cần thiết làm bật vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng đơn vị.Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu phân tích số liệu, so sánh số liệu qua năm, tổng hợp để đưa kết tốt phục vụ cho công tác nghiên cứu Bên cạnh việc nêu lên vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng định hướng phát triển cho ngân hàng thời gian tới luận văn chưa phân tích sâu tiêu đánh giá phát triển CVTD Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng, nội dung có liên quan chưa chặt chẽ Các giải pháp mà luận văn đưa mang tính chất liệt kê theo cảm tính chưa thật phù hợp xác với thực trạng ngân hàng Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Đăk Lăk“, Tác giả Nguyễn Thị Chiến, Đại học Đà Nẵng, 2014 Luận văn triển khai bảo đảm tính quán logic kết nối chương.Nội dung phân tích đề cập toàn diện kết hợp với tiêu chí đánh giá sở đề xuất giải pháp có sở thực tiễn phù hợp với mục tiêu phạm vi nghiên cứu đề tài Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu đơn vị khác với nhiều điểm đặc thù Luận văn Thạc sỹ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk” Tác giả: Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ, Đại học Đà Nẵng, bảo vệ năm 2014 Tác giả tiếp cận đề tài góc độ hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Pháttriển Footer Page of 145 Header Page of 145 Việt Nam Theo đó, chương 1, tác giả nêu tiêu chí đánh gía kết hoạt động cho vay tiêu dùng Trong chương 2, luận văn bám sát cách tiếp cận đặt trọng tâm vào việc đánh giá hoạt động mà ngân hàng triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Các giải pháp chương bám sát trọng tâm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh, quán với logic trình bày chương Tuy có số kết nghiên cứu mà luận văn tiếp thu, kế thừa cách tiếp cận đề tài khác với cách tiếp cận luận văn nên đòi hỏi luận văn phải có phát triển CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCHHOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD hình thức cho vay, qua Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp; thời gian cấp; lãi suất phải trả …) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả 1.1.3 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng Đối tượng CVTD đa dạng, khái quát thành nhóm sau: - Nhóm đối tượng có thu nhập thấp - Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình Footer Page of 145 Header Page of 145 - Nhóm đối tượng có thu nhập cao 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Về qui mô b Về lãi suất c Tính nhạy cảm theo chu kỳ d Về rủi ro e Về chi phí lợi nhuận cho vay tiêu dùng 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với khách hàng CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu khách hàng Nhờ khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng, họ mua sắm hàng hoá cần thiết, hàng hoá xa xỉ, có giá trị cao, giúp thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện sống khả tài họ chưa cho phép b Đối với ngân hàng - Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ góp phần giúp NHTM tăng khả cạnh tranh, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro - CVTD giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng c Đối với kinh tế Với việc thực hoạt động CVTD thực tốt nhiệm vụ kích cầu cho kinh tế, tạo nên hoà hợp cung cầu tiêu dùng tạo điều kiện cho kinh tế phát triển cao 1.1.6 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay vốn * Cho vay tiêu dùng cư trú * Cho vay tiêu dùng phi cư trú Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 b Căn theo phương thức hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp * Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng trả lần - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn c Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay * Cho vay cầm đồ * Cho vay chấp lương * Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay d Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gồm: * Cho vay tiêu dùng gián tiếp * Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD 1.2.1 Nhóm nhân tố bên a Môi trường kinh tế b Môi trường pháp lý c Môi trường văn hoá-xã hội d Chủ trương sách Nhà nước 1.2.2 Nhóm nhân tố bên a Chính sách tín dụng b Quy trình cấp tín dụng c Thông tin tín dụng d Về chất lượng cán sở vật chất thiết bị e Năng lực quản trị tín dụng ngân hàng f Chất lượng tính đa dạng sản phẩm cho vay Footer Page 10 of 145 10 Header Page 12 of 145 Đối với nội dung phân tích lại, phương pháp chủ yếu vận dụng tài liệu thứ cấp, kết hợp phương pháp suy luận logic, lịch sử, so sánh, đối chiếu KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển a Giới thiệu chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Chi nhánh tỉnh Đăk Nông b Nhiệm vụ chức Agribank tỉnh Đăk Nông c Cơ cấu tổ chức quản lý điều hành 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Chi nhánh tỉnh Đăk Nông a Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đăk Nông bám sát đạo điều hành Hội sở chính, tăng cường quảng bá tiếp thị, chăm sóc khách hàng, tạo phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thân thiện nhằm gia tăng huy động vốn Qua năm Agribank Đăk Nông giữ thị phần huy động vốn mình, cách chim đầu đàn lĩnh vực huy động vốn địa bàn, trì thị phần so với tất đơn vị TCTD khác Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 b Tình hình hoạt động cho vay Trong năm qua, tình hình kinh tế khó khăn gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Bám sát đạo Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Đăk Nông triển khai đồng có hiệu biện pháp để tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, hiệu bền vững Cơ cấu tín dụng đảm bảo theo định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ViệtNam Tăng trưởng tín dụng bình quân hàng năm Agribank chiếm 40% thị phần địa bàn, cụ thể năm 2012 (42%), năm 2013 (43%) năm 2014 (40%) c Hoạt động dịch vụ Mặc dù kinh tế đối mặt với nhiều khó khăn ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung dịch vụ nói riêng Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ Agribank Đăk Nông có chuyển biến tích cực Năm 2014, tổng thu dịch vụ đạt 32 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 12 tỷ tương ứng tăng 60% tăng so với năm 2013 tỷ đồng tương ứng tăng 39% d Kết hoạt động kinh doanh Agribank Đăk Nông Kết quả, lợi nhuận trước thuế năm 2012, 2013, 2014 đạt 103, 91, 85 tỷ đồng Mặc dù lợi nhuận trước thuế qua năm giảm tương ứng 2014/2013 tỷ, 2014/2012 18 tỷ, nhiên điều kiện kinh tế nhưđã phân tích đạt kết thành tích đáng khích lệ Agribank Đăk Nông Chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người tương đối ổn định qua năm tiêu ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi người lao động Hội sở vào tiêu để tính hệ số lương kinh doanh cho Chi nhánh.Qua phân tích kết ta thấy, hoạt Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, đảm bảo kinh doanh có hiệu có thương hiệu địa bàn 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 2.2.1 Bối cảnh môi trƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nông - Bối cảnh kinh tế vĩ mô: + Chủ trương kiềm chế lạm phát + Chủ trương Chính phủ NHNN việc thực sách tiền tệ linh hoạt, thận trọng + Chủ trương đẩy mạnh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng + Việc khống chế lãi suất huy động Ngân hàng Nhà nước - Bối cảnh địa bàn tỉnh Đăk Nông: Đến 31/12/2014, địa bàn trú đóng Chi nhánh, có 9TCTD bao gồm: Agribank, BIDV, VietinBank, SCB, NH Đông Á, NH Bưu Điện Liên Việt, NH CSXH, Quỹ tín dụng Cao Su, Quỹ tín dụng ĐăkMil Trên tảng nông nghiệp nông thôn, hoạt động kinh doanh cần tăng trưởng phải bền vững dựa vào mạnh sẳn có mình, Agribank Đăk Nông thường xuyên đưa hình thức cho vay đa dạng, linh họat, chủ động tìm kiếm khách hàng phân loại khách hàng theo nhóm để có sách riêng, phù hợp nhóm Bên cạnh đó, nhu cầu vốn để sử dụng cho mục đích tiêu dùng địa bàn lớn, Chi nhánh mở rộng cho vay đến nhiều đối tượng khách hàng Cùng với gia tăng số lượng khánh hàng, doanh số cho vay bình quân khách hàng có tăng lên qua năm Từ dẫn đến tốc độ tăng Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 trưởng dư nợ tín dụng Chi nhánh tương đối cao, đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu ổn định 2.2.2 Công tác tổ chức thực trình cho vay tiêu dùng NH Theo mô hình cấp tín dụng mới, khâu chu trình xử lý tín dụng đề xuất, phê duyệt, giải ngân theo dõi khoản vay tách bạch phân cấp rõ ràng, tăng tính độc lập, minh bạch an toàn hoạt động tín dụng 2.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng a Mục tiêu cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Về dư nợ cho vay tiêu dùng: Kế hoạch kinh doanh Chi nhánh năm đặt mục tiêu phấn đấu dư nợ cho vay tiêu dùng sau: Năm 2012: 350 tỷ; Năm 2013: 400 tỷ; Năm 2014: 1100 tỷ - Về chất lượng tín dụng: Mục tiêu phấn đấu năm Chi nhánh tỷ lệ nợ xấu là: Năm 2012: 0,4%; Năm 2013: 0,4%, Năm 2014: 0,5% - Về thị phần: Phấn đấu đạt thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn đến năm 2014 45% - Về cấu: Tăng tỷ trọng cho vay trung - dài hạn; - Về thu nhập: Phấn đấu mức tăng thu nhập lãi từ cho vay tiêu dùng bình quân/năm đạt 10% so với năm trước b Các hoạt động triển khai (i) Hoạt động phát triển khách hàng, gia tăng dư nợ (ii) Về sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần (iii) Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD (iv) Về hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 (v) Triển khai chế động lực khuyến khích hoạt động bán lẻ (vi) Chính sách khách hàng c Phân tích cấu cho vay tiêu dùng - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Mức cao 73% (năm 2013) năm thấp 65% (2014) Nhìn chung, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn, dài hạn Chi nhánh tương đối đồng qua năm thể xu hướng mà mục tiêu phấn đấu NH đề - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Đặc điểm bật tất khoản cho vay tiêu dùng dựa uy tín, bảo đảm hình thức bảo đảm tài sản Qua bảng ta thấy việc cho vay tiêu dùng đơn vị tài sản đảm bảo nhằm nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng so với NHTM địa bàn - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Dư nợ CVTD tập trung chủ yếu vào mục đích cho vay tiêu dùng khác cho vay CBCNV: Là khoản vay phục vụ mua sắm ti vi, máy giặt, tủ lạnh, sữa chữa nhà,…để phục vụ cho nhu cầu tất yếu người Đối với đối tượng cho vay mua ôtô chiếm tỷ lệ nhỏ mức sống địa bàn chưa cao nhu cầu chưa nhiều d Phân tích thị phần cho vay tiêu dùng Thị phần cho vay tiêu dùng tăng đáng kể qua năm, tính đến 31/12/2014 thị phần CVTD đạt 44% tổng dư nợ CVTD địa bàn Để đạt kết trình phấn đấu nổ lực vô to lớn toàn thể CBCNV Chi nhánh, qua chứng tỏ định hướng mở rộng cho vay bán lẻ hướng đắn Chi Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 nhánh thời gian qua Bên cạnh đó, thị phần CVTD cho thấy khả cạnh tranh Chi nhánh nâng lên đáng kể, xứng đáng với thương hiệu địa bàn e Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Hàng năm, Chi nhánh tổ chức phát phiếu điều tra đo lường hài lòng khách hàng liên quan đến mảng sản phẩm dịch vụ chính: Tín dụng, tiền gửi, chuyển tiền thẻ ATM Sau kết thúc đợt phát phiếu điều tra, Chi nhánh đạo phận tập trung cải tiến vấn đề khách hàng góp ý để phục vụ khách hàng ngày tốt f Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay - Tình hình rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh nằm mức độ kiểm soát - Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng (dưới 1%), nhiên nằm mức an toàn theo quy định Hội sở Sở dĩ có điều này, phần lớn bắt nguồn từ khó khăn chung kinh tế vĩ mô g Phân tích kết tài cho vay tiêu dùng Hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh qua năm tương đối ổn định, trì chênh lệch lãi suất bình quân 3%/năm 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐĂK NÔNG 2.3.1 Những mặt thành công - Hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh hàng năm - Nhận thức đạo điều hành hoạt động CVTD Chi nhánh Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 - Công tác đào tạo cán - Công tác bán hàng chăm sóc khách hàng - Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ - Công tác tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị - Công tác kiểm soát rủi ro CVTD 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục - Xây dựng chiến lược kinh doanh CVTD - Tiếp tục mở rộng thị trường cho vay kênh phân phối - Hoàn thiện sách sản phẩm chất lượng cung ứng dịch vụ - Ứng dụng đổi công nghệ liên kết với đơn vị cho vay - Tăng cường công tác truyền thông, cổ động CVTD chưa thực hiệu - Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro - Đổi linh hoạt sách lãi suất, đơn giản hóa quy trình thủ tục vay vốn - Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân bên - Môi trường xã hội - Môi trường pháp lý - Yếu tố cạnh tranh b Nguyên nhân bên Ngân hàng - Chính sách cho vay ngân hàng - Cơ cấu tổ chức đội ngũ nhân - Hệ thống công nghệ ngân hàng hạn chế - Hoạt động truyền thông Footer Page 18 of 145 17 Header Page 19 of 145 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, luận văn trình bày kết nghiên cứu chủ yếu sau: - Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nông kết hoạt động Chi nhánh qua năm 2012, 2013 2014 -Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng thời gian qua Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Những kết nghiên cứu trình bày chương sở quan trọng nhằm đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng chương CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Xuất phát từ kết phân tích thực trạng CVTD 3.1.2 Bối cảnh thị trƣờng định hƣớng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển chi nhánh Đăk Nông a Bối cảnh thị trường - Kinh tế vĩ mô bước ổn định, tăng trưởng sản xuất có chuyển biến tích cực cuối năm - Tuy nhiên, tồn nhiều khó khăn tặng trưởng mức thấp, sức mua người dân chưa cải thiện, hàng Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 tồn khó nhiều, tín dụng tăng trưởng chậm, thu ngân sách không đạt kế hoạch - Về địa bàn tỉnh Đăk Nông, tình hình KT - XH tỉnh nói chung có phát triển ổn định Tuy nhiên, nhiều khó khăn như: Thu NSNN đạt thấp; khoản nợ XDCB lớn chưa có nguồn bố trí; số lượng dự án đầu tư địa bàn tỉnh giảm sút… - Hiện nay, toàn tỉnh có 09 TCTD bao gồm: Agribank, BIDV, VietinBank, SCB, NH Đông Á, NH Bưu Điện Liên Việt, NH CSXH, Quỹ tín dụng Cao Su, Quỹ tín dụng ĐăkMil không ngừng mở rộng tương lai với thị trường đầy tiềm b Định hướng cho vay tiêu dùng NH thời gian tới - Xây dựng chiến lược kinh doanh cho vay tiêu dùng - Liên kết với đơn vị chủ quản, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối tượng lực lượng vũ trang, giáo viên, cán công chức,…đang nhận lương qua thẻ ATM Agribank - Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận tay người tiêu dùng - Tiếp tục đổi công nghệ, liên kết với đơn vị cho vay để hoạt động cho vay tiêu dùng thực mạnh mẽ - Tiếp tục nghiên cứu thị trường để mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực trọng điểm để người tiêu dùng có điều kiện tiếp cận, giao dịch với ngân hàng cách thuận tiện, thông qua tăng số lượng khách hàng doanh số cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ khác Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vốn vay - Tiếp tục hoàn thiện chế sách, thủ tục hồ sơ, có chế với đối tượng khách hàng, áp dụng lãi suất linh hoạt đảm bảo nâng cao lực cạnh tranh với NHTM địa bàn - Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp đội ngũ làm công tác bán lẻ, nghiệp vụ phong cách phục vụ khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK NÔNG 3.2.1 Tiếp tục mở rộng thị trƣờng cho vay phát triển mạng lƣới, mở rộng kênh phân phối 3.2.2 Hoàn thiện sách sản phẩm nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ CVTD 3.2.3 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng đẩy mạnh liên kết với đơn vị cho vay 3.2.4 Tăng cƣờng công tác truyền thông, cổ động CVTD 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 3.2.6 Vận dụng linh hoạt có hiệu sách lãi suất, tiếp tục hoàn thiện quy trình thủ tục 3.2.7 Tăng cƣờng công tác đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng cán làm công tác CVTD Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Thứ hai, Các ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng Thứ ba, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Thứ tư, Cơ quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình công chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm Thứ năm, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh tích cực kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển Thứ hai, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động CVTD phát triển Thứ ba, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín Footer Page 22 of 145 21 Header Page 23 of 145 dụng (CIC) để thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Thứ sáu, NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững 3.3.3 Đối với Hội sở Agribank Một là, xây dựng chiến lược kinh doanh CVTD toàn hệ thống Agribank Hai là, mở rộng thị vay: Agribank nghiên cứu mở u dùng thị rộng thị nước, đặc biệt thị vùng nông thôn, thị ầy tiềm mà Agribank hoàn toàn có lợi mạng lưới bao phủ đến huyện, chí đế toànquốc chínhlà lợi ể mở rộng thị vay tiêu dùng phạm vi nước Ba là, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, tiếp tục nghiên nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng như: Sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân, cướ ựng nhàcửa… Cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn như: Đăng ký vay online, đặt lị tuyến, giả hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực ủ tục giấy Bốn là, tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng: Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông Footer Page 23 of 145 ảo mật giảm việc làm thủ công Header Page 24 of 145 cho độ 22 ộ, Agribank cần tiếptục hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin củ ẽ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho kháchhàng ngân hàng Năm là, ạt động cổ động, truyền thông: Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, Agribank cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọ dung sâuvào tiềm thức mỗ ểu, nội Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác Đa dạng hóa kênh quảng cáo như: Báo nói, báo hình, Sáu là, liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh,thiết nghĩ hệ thống Chi nhánhAgribank nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sả ọc, siêu thị, bệnh viện, công ty tài tiêu dùng để mở rộng hoạt động CVTD Bảy là, ểm soát, trước, sau cho vay: Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn ấ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tàisản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạtđộng tín dụng cho Agribank Footer Page 24 of 145 23 Header Page 25 of 145 Tám là, đơn giản hóa qui trình,thủ tục vay vốn: Thủ tục vay ức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cậ vốn vốn vay nhiêu Do đó, Agribank nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấ , giảm thời gian xét duyệt cho vay Chín là, áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay: Đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động CVTD qua Để mở rộ ảm thiểu rủi ro tronghoạt động cấp tín dụng, Agribankcần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn trêncơ sở xếp hạng tín dụng nội cho vay đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Mười là, nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Để có độ ộ ề chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, Agribank cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; Công tác đào tạo lại cần thực mộ xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ t tạo nghiệp vụ đó, Bên cạnh đó, Agribank cầ ục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác KẾT LUẬN CHƢƠNG Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 KẾT LUẬN Sau 10 năm thành lập phát triển Agribank Đăk Nông nỗ lực nhằm nâng cao uy tín ngân hàng hệ thống Agribank Việt Nam nói riêng hệ thống NHTM nói chung Cùng với phát triển hội nhập kinh tế Ngân hàng cố gắng làm tốt nhiệm vụ giao, động linh hoạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng chủ động mở rộng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm mang đến khách hàng nhiều tiện ích tối đa hóa lợi nhuận Trong xu phát triển ngày nhanh xã hội, với dân số 90 triệu dân , Việt Nam thị trường tương đối hấp dẫn để mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Là Ngân hàng Thương mại hàng đầu có ưu vốn, mạng lưới giao dịch mở rộng cho vay tiêu dùng hướng đắn, phù hợp cho trình Ngân hàng vạch chiến lược nhằm khai thác cách có hiệu đối tượng khách hàng Trong thời gian qua, hoạt động cấp tín dụng đối tượng CVTD ngân hàng đạt số kết đáng khích lệ, nhiên tồn nhiều khó khăn Để giải hạn chế cần nỗ lực toàn Ngân hàng với giúp đở, hỗ trợ đồng quan Nhà nước, Chính phủ, NHNN giúp đở Agribank Việt Nam Qua thời gian nghiên cứu đề tài, học hỏi nhiều điều cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM CVTD Xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Lâm Chí Dũng cán Agribank Đăk Nông giúp đở hoàn thành đề tài Footer Page 26 of 145 ... hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp * Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng trả lần - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn c Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay * Cho vay cầm đồ * Cho vay chấp... hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Nông Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn. .. 2.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng a Mục tiêu cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Về dư nợ cho vay tiêu dùng: Kế hoạch kinh doanh Chi nhánh năm đặt mục tiêu