Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG PHẠM BÁ HÒA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ðẮK LẮK Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Mã số : 60.34.01.02 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ðà Nẵng - Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình ñược hoàn thành ðẠI HỌC ðÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Phản biện 1: GS.TS Nguyễn Trường Sơn Phản biện 2: GS.TS Hồ ðức Hùng Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Dak Lak vào ngày 02 tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, ðại học ðà Nẵng Thư viện trường ðại học Kinh tế, ðại học ðà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ðẦU Tính cấp thiết ñề tài Ngân hàng thương mại tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ với hai hoạt ñộng truyền thống nhận tiền gửi cho vay Các khách hàng Ngân hàng da dạng, từ hình thức tổ chức ñến ngành nghề hàng ngày có nhiều khách hàng ñến giao dịch Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh ðắk Lắk (SCB ðắk lắk) thức khai trương ñi vào hoạt ñộng vào ngày 20/05/2009 Hoạt ñộng tín dụng ñó chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt ñộng Ngân hàng ðây hoạt ñộng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, mang lại nhiều tổn thất Từ bối cảnh chung kinh tế ñiều kiện kinh tế xã hội ñặc ñiểm hoạt ñộng SCB ðắk Lắk ñặt yêu cầu thiết phải hoàn thiện chương trình quản trị rủi ro tín dụng ñể ñảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Chính vậy, tác giả lựa chọn ñề tài “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp NH TMCP Sài Gòn CN ðắk Lắk” làm ñề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phân tích quản trị rủi ro tín dụng ñối với cho vay hộ sản xuất Nông Nghiệp Ngân Hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh ðắk Lắk năm 2013, 2014, 2015 từ ñó ñề xuất giải pháp phòng ngừa, hạn chế hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng SCB ðắk Lắk ðối tượng, phạm vi nghiên cứu ðối tượng nghiên cứu Toàn lý luận thực tiễn liên quan ñến vấn ñề quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Footer Page of 145 Header Page of 145 Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Luận văn nghiên cứu công tác quản trị rủi ro tín dụng, không bao gồm loại rủi ro khác hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN ðắk Lắk + Về không gian: Luận văn ñược thực nghiên cứu Ngân hàng SCB ðắk Lắk + Về thời gian: Luận văn ñược tập trung nghiên cứu phân tích thời gian từ năm 2013 – 2015 Phương pháp nghiên cứu ðề tài ñược thực dựa phương pháp ñiều tra, thu thập, tổng hợp, thống kê phân tích liệu ñể ñánh giá tình hình quản trị rủi ro tín dụng SCB ðắk Lắk Bố cục ñề tài Luận văn có bố cục gồm chương: Chương Lý luận quản trị rủi ro tín dụng Chương Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp Ngân hàng SCB ðắk Lắk Chương Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng SCB ðắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm, chất tín dụng rủi ro tín dụng a Khái niệm, chất tín dụng Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ chữ latinh Credo (tin tuởng – tín nhiệm) Nhưng quan hệ tài sống, tuỳ theo góc ñộ nhìn nhận nguời mà tín dụng ñuợc hiểu theo nhiều nghĩa khác b Khái niệm rủi ro tín dụng “Rủi ro tín dụng ñược ñịnh nghĩa khoản lỗ tiềm tàng vốn có ñược tạo cấp tín dụng cho khách hàng Có nghĩa khả khách hàng không trả ñược nợ theo hợp ñồng gắn liền với khoản tín dụng Ngân hàng cấp cho họ Hoặc nói cách cụ thể hơn, thu nhập dự tính mang lại từ tài sản có sinh lời NH không ñược hoàn trả ñầy ñủ xét mặt giá trị thời hạn” c ðặc ñiểm rủi ro tín dụng - Rủi ro mang tính gián tiếp - Rủi ro có tính chất ña dạng phức tạp - Rủi ro có tính tất yếu d Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro tính dụng phân chia thành hai loại rủi ro giao dịch rủi ro danh mục: - Rủi ro giao dịch - Rủi ro danh mục e Nguyên nhân dẫn ñến rủi ro tín dụng - Nguyên nhân chủ quan thuộc phía khách hàng Footer Page of 145 Header Page of 145 - Nguyên nhân mang tính khách quan f Tác ñộng rủi ro tín dụng - Ðối với Ngân hàng - Ðối với kinh tế 1.1.2.Khái niệm, mục ñích quản trị rủi ro tín dụng a Khái niệm Quản trị rủi ro tín dụng trình nhận dạng, kiểm soát, phòng ngừa giảm thiểu tổn thất, mát, ảnh huởng bất lợi rủi ro tín dụng nhằm tối ña hóa lợi nhuận Ngân hàng với mức rủi ro chấp nhận ñuợc b Mục ñích quản trị rủi ro tín dụng Mục dích nhà quản trị Ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng nhằm tối ña hóa lợi nhuận trì rủi ro tín dụng phạm vi Ngân hàng chấp nhận duợc, phù hợp với quy dịnh, sách tín dụng Ngân hàng phù hợp với quy dịnh pháp luật 1.2 NỘI DUNG CỦA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ðỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nhận diện rủi ro Nhận diện rủi ro tín dụng trình Ngân hàng xác ñịnh cách liên tục có hệ thống hoạt ñộng kinh doanh gây rủi ro tín dụng Một số phương pháp nhận diện rủi ro tín dụng: + Phương pháp check – list + Phương pháp thẩm ñịnh thực tế + Nghiên cứu số liệu tổn thất khứ + Phương pháp lưu ñồ Footer Page of 145 Header Page of 145 1.2.2 ðo lường rủi ro Các tiêu ñược sử dụng ñể ño lường rủi ro tín dụng: Xác suất bị rủi ro, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, Tỷ lệ nợ hạn nợ gia hạn, tỷ lệ nợ hạn nợ gia hạn so với tổng tài sản… + Xác suất bị rủi ro + Tỷ lệ nợ hạn + Các công cụ ño lường rủi ro tín dụng: PD ( Xác suất không trả ñược nợ); EAD (Tổng dư nợ khách hàng thời ñiểm khách hàng không trả ñược nợ)… + Mô hình chấm ñiểm tín dụng xếp loại tín dụng + Các chi tiêu phản ánh mức ñộ rủi ro tín dụng 1.2.3 Kiểm soát rủi ro Kiểm soát rủi ro tín dụng việc sử dụng biện pháp, kỹ thuật, công cụ, chiến lược chương trình hành ñộng nhằm ñiều khiển, biến ñổi rủi ro tín dụng Ngân hàng cách kiểm soát tần suất, mức ñộ rủi ro 1.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng Tài trợ rủi ro tín dụng ñể bù ñắp khoản rủi ro tín dụng xảy ra, làm lành mạnh hóa tài Ngân hàng, nghĩa xóa hoàn toàn nợ vay cho khách hàng 1.2.5 Các tiêu ñánh giá kết công tác quản trị rủi ro tín dụng + Mức giảm tỷ lệ nợ hạn + Mức giảm tỷ lệ nợ xấu + Mức giảm tỷ lệ nợ xóa ròng + Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến quản trị rủi ro tín dụng a Nhân tố bên Ngân hàng Footer Page of 145 Header Page of 145 - Chính sách tín dụng Ngân hàng - Hệ thống xếp hạng tín dụng - Công tác thẩm ñịnh tín dụng - Kiểm tra, giám sát sau cho vay - Hoạt ñộng kiểm tra, kiểm soát nội b Nhân tố bên Ngân hàng - Nhân tố từ phía khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp - Môi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Môi trường thông tin - Môi trường kinh tế - ðiều kiện tự nhiên Footer Page of 145 Header Page of 145 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nghiên cứu số vấn ñề quản trị rủi ro tín dụng hoạt ñộng kinh doanh NHTM, chương Luận văn rút số kết luận sau: Một số vấn ñề quản trị rủi ro tín dụng ñược trình bày vấn ñề có tính nguyên tắc việc xây dựng sách quản trị rủi ro tín dụng hữu hiệu ñối với NHTM việc áp dụng nguyên tắc quản trị rủi ro phải ñược cụ thể hoá phù hợp với chiến lược kinh doanh NH, phù hợp với sản phẩm tín dụng mà NH cung cấp ðồng thời, công tác quản trị rủi ro tín dụng phải ñảm bảo ñạt ñược mục tiêu NHTM ñưa phù hợp với thông lệ theo chuẩn mực quốc tế Qua việc nghiên cứu nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hậu rủi ro tín dụng việc triển khai nghiên cứu thực hành công tác quản trị rủi ro tín dụng SCB ðắk Lắk cần thiết Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH ðẮK LẮK 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngày 26/12/2011, Thống ñốc NHNN thức cấp Giấy phép số 238/GP-NHNN việc thành lập hoạt ñộng Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) sở hợp tự nguyện Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP ðệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) thức ñi vào hoạt ñộng từ ngày 01/01/2012 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh ðắk Lắk a Lịch sử hình thành phát triển b Cơ cấu tổ chức c Sơ quy trình hoạt ñộng tín dụng Ngân hang 2.2 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA SCB ðẮK LẮK TRONG 03 NĂM (2013-2015) 2.2.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn Footer Page 10 of 145 10 Header Page 12 of 145 - Tiền gửi không kỳ hạn: Cũng có xu hướng tăng nhẹ qua năm, cụ thể năm 2014 ñạt 146,75 tỷ ñồng, tăng 2,3% so với năm 2013, năm 2015 ñạt 279,89 tỷ ñồng, tăng 90,7% so với năm 2014 Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu tiền gửi toán TCKT gửi Ngân hàng lượng nhỏ tiền gửi dân cư dạng tiền gửi không kỳ hạn 2.2.2 Tình hình cho vay thu nợ ñối với hộ sản xuất Nông nghiệp SCB ðắk Lắk a Tình hình thu nợ 1600 1400 1200 1.475,83 Doanh số cho vay 1.120,4 Doanh số thu nợ 1.017,82 1000 917,85 Dư nợ 800 678,54 600 712,35 562,48 421,54 400 257,01 200 2013 2014 2015 Biểu ñồ 2.3 Tình hình cho vay thu nợ (Nguồn: Phòng kinh doanh SCB ðắk Lắk) Tình cho vay thu hồi nợ doanh số cho vay (DSCV) năm 2013 678,54 tỷ ñồng, năm 2014 1.017,82 tỷ ñồng, năm 2015 1.475,83 tỷ ñồng với tốc ñộ tăng bình quân 47,50% Doanh số thu nợ (DSTN) năm 2013 421,54 tỷ ñồng, năm 2014 tăng lên ñến 712,35 tỷ ñồng năm 2015 doanh số thu nợ 1.120,46 tỷ ñồng, với tốc ñộ tăng bình quân doanh số thu nợ năm 63,14% Footer Page 12 of 145 11 Header Page 13 of 145 b Các dịch vụ khác - Hoạt ñộng bảo lãnh - Hoạt ñộng dịch vụ toán - Hoạt ñộng kinh doanh ngoại tệ c Tình hình cho vay Bảng 2.4 Tình hình cho vay thu nợ ñối với khách hàng hộ sản xuất Nông nghiệp 2013 2014 2015 Doanh số cho Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng vay Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) TỔNG DSCV 678,54 100,0 1.017,82 100,0 1.475,84 100,0 Khách hàng 135,71 20,0 363,06 35,7 754,21 51,1 Cá nhân TỔNG DSTN 421,54 100,0 712,35 100,0 1.120,46 100,0 Khách hàng 84,31 20,0 213,48 30,0 640,33 57,1 Cá nhân TỔNG DƯ 257,01 100,0 562,48 100,0 917,85 100,0 NỢ Khách hàng 38,55 15,0 188,13 33,4 302,01 32,9 Cá nhân (Nguồn: Phòng kinh doanh SCB ðắk Lắk) Tình hình cho vay thu nợ ñối với khách hàng hộ sản xuất Nông nghiệp doanh số cho vay có tăng lên qua năm, cụ thể năm 2014 ñạt 363,06 tỷ ñồng, năm 2015 ñạt 754,21 tỷ ñồng chiếm 51,1% tổng doanh số cho vay Ngân hàng Về doanh số thu nợ ñối với khách hàng hộ sản xuất Nông nghiệp có xu hướng tăng lên số lượng tỷ trọng, cụ thể năm 2014 doanh số thu nợ ñạt 213,48 tỷ ñồng (chiếm 30,0%), năm 2015 ñạt 640,33 tỷ ñồng (chiếm 57,1%) Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SCB ðẮK LẮK 2.3.1 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng a Nội dung công tác nhận diện rủi ro SCB ðắk Lắk Dựa vào quy trình cấp tín dụng công tác nhận diện rủi ro tín dụng ñược thực suốt trình từ khâu thẩm ñịnh, xét duyệt hồ sơ vay ñến khâu quản lý khoản vay, thu hồi vốn tín dụng + Thẩm ñịnh xét duyệt cấp tín dụng + Quản lý khoản vay sau giải ngân thu hồi vốn tín dụng + Nhận diên rủi ro qua việc kiểm tra tình hình hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, tài sản bảo ñảm, mục ñích sử dụng vốn vay + Nhận diện rủi ro qua việc kiểm tra, ñịnh giá lại tài sản bảo ñảm ñột xuất/ ñịnh kỳ + Nhận diện rủi ro thông qua công tác rà soát, kiểm soát nội bộ, kiểm toán b ðánh giá công tác nhận diện rủi ro SCB ðắk Lắk 2.3.2 Thực trang ño lường rủi ro tín dụng ðể ño lường rủi ro tín dụng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn ñã xây dựng mô hình chấm ñiểm khách hàng ñể ñưa vào chấm ñiểm cho toàn hệ thống Hệ thống chấm ñiểm xếp hạn tín dụng ñược áp dụng riêng cho loại khách hàng 2.3.3 Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng Các biện pháp kiểm soát rủi ro ñang áp dụng: + Biện pháp né tránh rủi ro + Biện pháp ngăn ngừa, giảm thiểu tốn thất + Biện pháp phân tán rủi ro Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 ðánh giá công tác kiểm soát rủi ro tín dụng ñối với cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp SCB ðắk Lắk + Ưu ñiểm: SCB ðắk Lắk thay ñổi phù hợp với nhu cầu ñặc thù lĩnh vực cho vay hộ sản xuất nông nghiệp + Tồn tại: Do ñội ngũ CBTD nên hạn chế việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản vay Quy trình cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng quy ñịnh trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng ñối với khách hàng Quy trình cấp tín dụng áp dụng Ngân hàng SCB ðắk Lắk gồm bước chủ yếu sau: Bước 1: Tiếp thị khách hàng, lập Báo cáo ñề xuất cấp tín dụng Bước 2: Phê duyệt Báo cáo ñề xuất tín dụng Bước 3: Thẩm ñịnh rủi ro Bước 4: Phê duyệt cấp tín dụng Bước 5: Thực thủ tục sau phê duyệt Bước 6: Giải ngân phát hành bảo lãnh Bước 7: Giám sát kiểm soát 2.3.4 Thực trạng tài trợ rủi ro + Tài trợ việc trích lập dự phòng rủi ro + Tài trợ việc phát TSBð ñể xử lý nợ xấu + Tài trợ rủi ro nguồn bảo hiểm + Tài trợ rủi ro việc bán nợ cho VAMC + ðánh giá công tác tài trợ rủi ro tín dụng ñối với lĩnh vực cho vay sản xuất Nông nghiệp SCB ðắk Lắk Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 2.4 ðÁNH GIÁ CHUNG QUẢN TRỊ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SCB ðẮK LĂK 2.4.1 Những kết ñạt ñược Thứ nhất, mở rộng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp có tiềm năng, có lực tài mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín Thứ hai, chuyển dịch cấu dư nợ theo hướng an toàn, hiệu bền vững, vừa tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, vừa tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn qua năm Thứ ba, thị phần tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp ñịa bàn tỉnh ðắk Lắk cuối năm 2015 ñang dần ñược cải thiện Ngân hàng SCB ðắk Lắk ñang mở rộng thị phần ñịa bàn tỉnh ðắk Nông 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Thứ nhất, hệ thống quản lý thông tin KH chưa ñầy ñủ Thứ hai, chưa trọng ña dạng hoá thành phần cho vay ñể phân tán rủi ro Thứ ba, công tác kiểm tra, kiểm toán nội lỏng lẻo Thứ tư, bố trí cán tín dụng thiếu chuyên môn nghiệp vụ Thứ năm, công tác xử lý rủi ro: việc xử lý rủi ro ñối với khoản nợ vay có tài sản ñảm bảo gặp nhiều khó khan Thứ sáu, sách thắt chặt tín dụng làm giảm hạn chế cho vay hệ thống ñã làm giảm số lượng khách hàng vay vốn Thứ bảy, quy trình tín dụng hệ thống Flexcube chưa thật hoàn thiện Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 Thứ tám, thời tiết khí hậu ngày bất lợi thay ñổi môi trường gây ảnh hưởng rõ rệt ñến sản xuất hộ sản xuất Nông nghiệp Bên cạnh ñó, Ngân hàng SCB gặp phải cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng Ngoài ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, liên doanh có nhiều quỹ tín dụng, tổ chức tài tham gia vào hoạt ñộng tín dụng làm cho thị phần khách hàng ngày thu nhỏ, quy trình tín dụng chặt chẽ, thời gian ñi nhiều khách hàng tiềm ngược lại gây rủi ro tín dụng tiềm ẩn cho ngân hàng Hành lang pháp lý không thuận lợi, văn liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng chưa ñồng chưa phù hợp với phát triển kinh tế Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG Giai ñoạn năm 2013 - 2015 giai ñoạn kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhiều hệ thống Ngân hàng kinh doanh thua lỗ phải chịu giám sát ñặc biệt Ngân hàng nhà nước Trong khi, hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, SCB ðắk Lắk ñạt ñược tăng trưởng khả quan hoạt ñộng huy ñộng cho vay Tuy nhiên, bên cạnh ñiểm sáng kinh doanh, hoạt ñộng quản trị rủi ro Ngân hàng lại ñang phát ñi tín hiệu cảnh báo rủi ro hoạt ñộng cho vay Các tiêu tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu ñều ñáp ứng ñược quy ñịnh NHNN, việc tỷ lệ nợ hạn tăng nhanh vòng năm ñang cho thấy SCB ðắk Lắk cần có quan tâm ñến rủi ro tín dụng Bên cạnh ñó, khoản nợ hạn SCB ðắk Lắk có nguyên nhân hoàn toàn từ phía khách hàng, ñiều ñó không ñồng nghĩa với công tác quản lý tín dụng Ngân hàng hoàn hảo Qua xem xét số hạn chế, vướng mắc việc xử lý nợ tồn ñọng, thẩm ñịnh dự án công tác kiểm tra, kiểm soát… Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 CHƯƠNG HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH ðẮK LẮK 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 ðịnh hướng phát triển kinh tế- xã hội tỉnh ðắk Lắk Tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật, tiếp tục công tác cải cách thủ tục hành chính,nâng cao hiệu công tác quản lý nhà nước ñối với doanh nghiệp sau ñăng ký kinh doanh, ñặc biệt ñối với lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh có ñiều kiện Xây dựng kiện toàn chế ñể hội doanh nghiệp, người sản xuất có tiếng nói thiết thực giúp quan chức thực thi tốt công tác quản lý, hỗ trợ phát triển doanh nghiệp Xây dựng kế hoạch hàng năm bảo ñảm việc thực hoạt ñộng xúc tiến mở rộng thị trường cho doanh nghiệp 3.1.2 ðịnh hướng phát triển tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp mục tiêu chiến lược kinh doanh SCB ðắk Lắk a ðịnh hướng phát triển Ngân hàng SCB ðắk Lắk Thực biện pháp huy ñộng vốn; tăng cường, mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức, tổ, hội nông dân, phụ nữ ðổi chế quản lý, ñiều hành kế hoạch kinh doanh Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích, ñánh giá ñúng thực trạng nợ xấu liệt triển khai biện pháp xử lý thu hồi, giảm nợ xấu; xây dựng quy trình quản lý ñại mặt nghiệp vụ, trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 b Mục tiêu hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh Hạn chế kiềm giữ mức tăng trưởng tín dụng vừa phải, không phát triển nhanh thời gian vừa qua, ñặt mục tiêu tín dụng an toàn lên hết Cố gắng giữ mức tỷ lệ nợ hạn ổn ñịnh, hạn chế khoản nợ xấu phát sinh không ñể vượt 3% Tập trung toàn nguồn nhân lực Chi nhánh việc thu hồi khoản nợ xấu, lý tài sản bảo ñảm ñể giảm bớt tổn thất tín dụng cho Chi nhánh Tăng cường công tác quản lý, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 3.2 HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI SCB ðẮK LẮK 3.2.1 Hoàn thiện ñảm bảo quy trình tín dụng Thiết lập thông tin quản trị rủi ro tín dụng hiệu Hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng trở nên thành nguồn thông tin chủ yếu cho việc quản trị trị rủi ro tín dụng ñịnh tín dụng Trong tình hình kinh tế nước giới ngày phát triển mạnh mẽ, rủi ro tín dụng ngày có xu hướng phức tạp, Ngân hàng cần có nhìn quan tâm ñúng ñắn dành cho hệ thống thông tin Nhận diện liên tục dấu hiệu rủi ro tín dụng ðối với rủi ro khách quan: Phải thường xuyên cập nhật tin tức, biến ñộng thị trường nước giới, ñặc biệt ñối với hàng hóa, sản phẩm sản phẩm kinh doanh khách hàng Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 ðối với rủi ro từ phía khách hàng: Phải nhận diện liên tục nhanh chóng dấu hiệu khoản cho vay không hiệu thông qua việc ñánh giá tiêu chuẩn tài khách hàng Nhận diện mối quan hệ trình vay vốn Có dấu hiệu thực không ñầy ñủ quy ñịnh, vi phạm pháp luật trình quan hệ tín dụng Chậm gửi trì hoãn cung cấp báo cáo tài chính, chứng từ sử dụng vốn vay mà giải thích thuyết phục Thường xuyên chậm trễ toán nợ ñến hạn, ñề nghị gia hạn/ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ mà lý ñáng 3.2.2 Tăng cường chất lượng thẩm ñịnh vay Thu thập thông tin từ nguồn khách nhau: từ hồ sơ, giấy tờ khách hàng cung cấp; trung tâm cung cấp thông tin ñáng tin cậy, xem xét thực tế ñơn vị khách hàng thu thập từ nguồn khác Tuy nhiên, thu nhập thông tin tín dụng nên từ nguồn cung cấp có sở pháp lý sở thực tiễn ñể ñảm bảo tính trung thực khách quan 3.2.3 ða dạng hóa ñối tượng khách hàng loại hình tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp ñể phân tán rủi ro - Cho vay nhiều ñối tượng sản xuất kinh doanh - Tránh cho vay nhiều ñối với khách hàng - Cho vay với nhiều loại thời hạn khác - Cho vay khách hàng ñối tác 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội - Nâng cao lực quản trị ñiều hành - Nâng cao vai trò, chất lượng kiểm tra kiểm soát nội - Xây dựng sách tín dụng hợp lý - ða dạng hóa danh mục cho vay Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 - Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh - Nâng cao khả ñánh giá tình hình khả thi dự án/phương án vay vốn - Hoàn thiện kỹ thuật thẩm ñịnh ñề xuất biện pháp quản lý TSBð - Tổ chức phân loại dư nợ hạn ñể sớm có biện pháp giải - Tăng cường giám sát vay - Xây dựng mối liên kết hỗ trợ phát triển Ngân hàng khách hàng - Thay ñổi nâng cao hoạt ñộng phận tín dụng - Phát sớm dấu hiệu quản lý rủi ro tín dụng 3.2.5 Tăng cường công tác thu thập sử dụng thông tin - Nguồn thông tin khách hàng cung cấp - Các ñối tác khách hàng - Từ Ngân hàng mà khách hàng ñã tham gia vay vốn - Từ quyền ñịa phương, xã, hợp tác xã, chi hội - Từ trung tâm CIC 3.2.6 Nâng cao ý thức trách nhiệm nghề nghiệp, ñạo ñức, trình ñộ cán Chi nhánh Thống hành ñộng lãnh ñạo nhân viên thực sách tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp Sắp xếp nhân làm công tác tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp ñồng thời nâng cao trình ñộ thẩm ñịnh cho cán thẩm ñịnh rủi ro Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 ðào tạo kỹ tìm kiếm, khai thác sử dụng thông tin phục vụ công tác tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp kiểm soát rủi ro tín dụng cách hiệu 3.2.7 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng cải cách máy tín dụng Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố ñóng vai trò ñịnh giúp cho Ngân hàng ñịnh có ñầu tư hay không Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu ñầy ñủ, xác 3.2.8 Tăng cường tài trợ rủi ro tín dụng - Áp dụng công cụ phái sinh phòng ngừa rủi ro tín dụng - Thực chặt chẽ quy trình ñảm bảo tiền vay - Thành lập trì hoạt ñộng ban thu nợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ðể nâng cao chất lượng cán gìn giữ ñội ngũ lãnh ñạo cho mục tiêu phát triển hội nhập, NHNN phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán mục tiêu ñịnh hướng ngành giúp cán nhận thức tự có ý thức phải rèn luyện học tập nâng cao trình ñộ ñáp ứng nhu cầu hội nhập ðể trung tâm CIC hoạt ñộng hiệu quả, NHNN cần ñưa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NH việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, ñầy ñủ xác ñể NHTM khác khai thác thông tin, làm sở ñánh giá lực uy tín khách hàng họ có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, với rủi ro tín dụng ngân hàng tiềm ẩn dù khách hay chủ quan, xin nêu ñây số kiến nghị sau: Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 Nâng cao chất lượng quản lý, ñiều hành Tăng cường công tác tra, kiểm soát Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 3.3.2 Kiến nghị với ban ngành có liên quan Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật ñòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh ñể khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững ñể thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ñầu tư Bên cạnh ñó, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện, ñổi môi trường kinh tế, coi ñó giải pháp tổng thể trình ñổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến ñầy ñủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp ñể ñảm bảo việc thực thi ñược xác, hiệu quả, công phù hợp với ñiều kiện thực tế; - Hoàn thiện quy ñịnh pháp lý liên quan ñến ñảm bảo tiền vay, làm ñể trường hợp ngân hàng ñã thực ñúng quy ñịnh chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng ñược toàn quyền việc lý tài sản nhận làm ñảm bảo ñó ñể thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản ñảm bảo thu hồi vốn vay nay; 3.3.3 Kiến nghị ñối với SCB Hội sở Xây dựng sách tín dụng sở mục tiêu chiến lược Ngân hàng SCB ñồng thời phải phù hợp với ñiều kiện kinh tế xã hội ñặc thù ñịa bàn tỉnh ðắk Lắk, ðắk Nông ñảm bảo cân Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 mục tiêu tối ña hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, ñảm bảo khả tăng trưởng sở nâng cao chất lượng tín dụng bảo ñảm an toàn Hoàn thiện sách quản lý rủi ro tín dụng Nâng cao hiệu công tác kiểm soát nội Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hoàn thiện công tác xử lý nợ 3.3.4 Kiến nghị ñối với SCB ðắk Lắk Nâng cao trình ñộ, lực chuyên môn ñạo ñức nghề nghiệp cán nhân viên Nâng cao chất lượng công tác thẩm ñịnh khách hàng vay vốn Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 KẾT LUẬN Việt Nam ñang có chỗ ñứng ổn ñịnh tổ chức thương mại giới WTO ðể giữ vững cho tiến trình hội nhập này, tất ngành, lĩnh vực kinh tế ñã ñang nổ lực ñể ñáp ứng nhu cầu kinh tế, ñó cho vay NH Thương mại ñóng vai trò không nhỏ Khi ñó, môi trường cạnh tranh NHTM không giới hạn phạm vi quốc gia Vấn ñề hội nhập vừa tạo hội mà mang lại thách thức cho NHTM Những kết nghiên cứu luận văn hy vọng góp phần nhỏ việc quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất Nông nghiệp ñịa tỉnh ðắk Lắk ðắk Nông ðưa Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh ðắk Lắk trở thành chi nhánh dẫn ñầu việc quản trị rủi ro tín dụng cho vay, ñủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại ñịa bàn Do hạn chế không gian thời gian; việc phân tích, xử lý số liệu thực tế ñưa vào chuyên ñề gặp nhiều khó khăn khiếm khuyết ñịnh Rất mong ñược ñóng góp thầy cô, cán cho vay bạn bè ñể ñề tài ñược hoàn chỉnh ñối với công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt ñộng cho vay Footer Page 26 of 145 ... THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH ðẮK LẮK 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 ðịnh hướng phát triển kinh t - xã hội tỉnh ðắk Lắk Tăng... giá trị thời hạn” c ðặc ñiểm rủi ro tín dụng - Rủi ro mang tính gián tiếp - Rủi ro có tính chất ña dạng phức tạp - Rủi ro có tính tất yếu d Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro tính dụng phân chia... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH ðẮK LẮK 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng