Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG PHAN THỊ KIM CÚC HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ðẮK NƠNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình hồn thành ðẠI HỌC ðÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS HOÀNG TÙNG Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: PGS TS NGUYỄN THỊ MÙI Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp ðắk Lắk vào ngày tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, ðại học ðà Nẵng - Thư viện trường ðại học Kinh tế, ðại học ðà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, NH giữ vai trò quan trọng định tới thịnh vượng hay suy thối kinh tế Ngày nay, kinh tế ngày phát triển, NH không thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ mà thực nhiều dịch vụ khác như: Thanh tốn, ký gửi…, hoạt động NH khơng bó hẹp quốc gia mà ngày quốc tế hố Cũng nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NH, nguồn vốn huy động có ý nghĩa định, sở ñể NH tiến hành hoạt ñộng cho vay, ñầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho NH ðể có nguồn vốn NH cần phải tiến hành hoạt động huy động vốn, HðTG chiếm vai trị đặc biệt quan trọng Tuy nhiên việc HðTG NH gặp nhiều khó khăn chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt ñộng HðTG: Các NH khác, công ty bảo hiểm, bưu điện, định chế tài khác… Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình HðTG, tìm hiểu trình kinh doanh để có phương án HðTG linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả ñã chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh ðăk Nơng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp, phân tích vấn đề lý luận cơng tác HðTG NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác HðTG Agribank ðăk Nông Footer Page of 145 Header Page of 145 - ðề xuất khuyến nghị giải pháp nhằm đẩy mạnh cơng tác HðTG ñể ñáp ứng mục tiêu kinh doanh Agribank ðăk Nơng đề cho thời gian tới ðối tượng phạm vi nghiên cứu - ðối tượng: Những vấn ñề lý luận hoạt ñộng HðTG NHTM nói chung thực tiễn hoạt động HðTG Agribank ðăk Nông - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung, ñề tài giới hạn nghiên cứu nội dung nghiên cứu công tác HðTG theo khái niệm nhận tiền gửi nêu Luật Tổ chức Tín dụng năm 2010 + Về thực trạng, luận văn tập trung nghiên cứu liệu thực tế công tác HðTG Agribank ðăk Nông thời gian từ năm 2013 - 2015 Các câu hỏi nghiên cứu ðể hiểu rõ công tác HðTG Agribank ðăk Nơng giai đoạn 2013 - 2015 đưa giải pháp thích hợp để hồn thiện cơng tác huy động Trong q trình nghiên cứu, câu hỏi đặt là: - Nội dung cơng tác HðTG NHTM gì? Các tiêu chí đánh giá cơng tác HðTG NHTM gì? Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác HðTG NHTM? - Thực trạng công tác HðTG Agribank ðăk Nông diễn biến nào? Có hạn chế cần khắc phục ngun nhân hạn chế đó? - Giải pháp cần triển khai nhằm hoàn thiện công tác HðTG Agribank ðăk Nông? Footer Page of 145 Header Page of 145 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận nghiên cứu phép vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, luận văn vận dụng số phương pháp nghiên cứu như: Hệ thống hóa, khái quát hóa, phương pháp suy luận, diễn dịch quy nạp Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp thống kê, nghiên cứu tham khảo tư liệu tác giả liên quan nhằm tìm giải pháp phù hợp Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài - Về mặt lý luận: Hệ thống hố, khái qt hóa lý giải số khía cạnh lý luận cơng tác HðTG phân tích cơng tác HðTG NHTM - Về mặt thực tiễn: ðánh giá mặt ñạt ñược hạn chế công tác HðTG Agribank ðăk Nơng, sở đề xuất giải pháp kiến nghị có khả ứng dụng vào hoạt động CN đồng thời để NH khác có điều kiện tham khảo nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hiệu công tác HðTG Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận công tác HðTG NHTM Chương 2: Thực trạng công tác HðTG Agribank ðăk Nơng Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác HðTG Agribank ðăk Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Vốn CSH 1.1.2 Vốn huy ñộng NHTM a Nhận tiền gửi b Các khoản vay phi tiền gửi 1.1.3 Vốn nhận ủy thác ñầu tư nguồn vốn khác 1.2 HOẠT ðỘNG HðTG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt ñộng HðTG NHTM 1.2.2 Các hình thức HðTG NHTM a Tiền gửi khơng kỳ hạn b Tiền gửi có kỳ hạn c HðTG tiết kiệm d Phát hành giấy tờ có giá e Các hình thức nhận tiền gửi khác 1.2.3 Vai trị công tác HðTG - ðối với kinh tế: Chức HðTG NH có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ñáp ứng nhu cầu vốn ñể ñảm bảo cho trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mơ sản xuất Nhờ đó, NH biến vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc ñẩy sản xuất kinh doanh tăng trưởng kinh tế - ðối với NH: Nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn chủ yếu ñể thực nghiệp vụ sinh lời NH cho vay, ñầu tư, cung cấp dịch vụ tốn… Quy mơ nguồn vốn tiền gửi thể Footer Page of 145 Header Page of 145 lực tài uy tín NH Nguồn vốn huy động lớn thể lực tài mạnh mẽ tin tưởng KH vào NH, góp phần củng cố vững vị NH thị trường - ðối với người gửi tiền: Khi gửi tiền vào NH, ngồi tính chất an tồn, KH cịn hưởng dịch vụ tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi toán séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, qua hệ thống máy ATM, tốn thơng qua internet… ðối với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn, KH hưởng lãi tích luỹ để thực mục đích tương lai Không thế, trường hợp KH gặp khó khăn mặt tài chính, NH tài trợ cho KH hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh 1.2.4 Rủi ro hoạt ñộng nhận tiền gửi a Rủi ro lãi suất Biểu rủi ro lãi suất liên quan ñến hoạt ñộng nhận tiền gửi: + Quy mơ kỳ hạn nguồn vốn huy động khơng phù hợp với quy mô kỳ hạn nguồn vốn ñầu tư tài sản, dẫn ñến hậu lãi suất biến ñộng làm giảm thu nhập lãi ròng cận biên giá trị ròng vốn CSH + Lãi suất huy ñộng tăng nhanh lãi suất ñầu tư tài sản giảm chậm lãi suất ñầu tư tài sản b Rủi ro khoản Các NH ln đảm bảo trì khả khoản tốt ln tn thủ quy định khoản NHNN NH có trách nhiệm đưa đánh giá định tính, định lượng khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro khoản giám sát rủi ro khoản, biểu là: + Cơ cấu quy mơ vốn huy động khơng phù hợp với quy Footer Page of 145 Header Page of 145 mơ tài sản; + Tính ñộng mức ñộ ổn ñịnh nguồn vốn huy động khơng cao; + Khả tiếp cận với thị trường tiền tệ gặp nhiều khó khăn uy tín với KH đặc biệt với KH truyền thống với quan quản lý c Rủi ro tỷ giá Mục đích cuối NHTM việc ñẩy mạnh lãi suất huy ñộng loại ngoại tệ thực chất huy ñộng nguồn VNð Có hai cách để NHTM chuyển nguồn huy động ngoại tệ thành VNð Cách thứ NHTM bán ngoại tệ để có tiền VNð, hay nói cách khác NHTM tạm thời âm trạng thái ngoại tệ USD chịu rủi ro biến ñộng tỷ giá Bởi người gửi tiền rút tiền, NHTM phải mua lại ngoại tệ ñã bán trước ñó trả cho người gửi tiền theo “tỷ giá thời ñiểm mua” Cách thứ hai ñem chấp NHTM giảm căng thẳng khoản tránh ñược rủi ro tỷ giá lại phải trả khoản lãi suất lớn Các loại rủi ro vừa hệ hoạt ñộng HðTG vừa có chất rủi ro bảng cân đối tức rủi ro phát sinh tương quan nội tài sản nợ thể bảng cân đối kế tốn NHTM d Rủi ro tác nghiệp Những rủi ro phát sinh hoạt ñộng cung ứng dịch vụ tiền gửi hậu sai lệch, trục trặc phát sinh từ người, hệ thống, quy trình kiện bên ngồi ðây loại rủi ro tuý thuộc hoạt ñộng HðTG 1.2.5 Nội dung công tác HðTG - ðạt ñược mục tiêu quy mô HðTG, ñáp ứng cách hợp Footer Page of 145 Header Page of 145 lý yêu cầu nguồn vốn hoạt ñộng kinh doanh NH ñáp ứng ñược mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh thông qua gia tăng thị phần HðTG thị trường mục tiêu - Hợp lý hóa cấu HðTG xét theo tiêu thức cụ thể phù hợp với ñiều kiện hoạt động - Chi phí huy động vốn bình qn đáp ứng mục tiêu phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể NH thời kỳ 1.2.6 Những biện pháp mà NHTM thực nhằm ñạt ñược mục tiêu HðTG a Mục tiêu huy ñộng vốn NHTM - Huy ñộng ñủ lượng ñể ñáp ứng nhu cầu sử dụng - Cơ cấu hợp lý - Kiểm sốt tốt chi phí huy động - Kiểm sốt chặt chẽ rủi ro HðTG - ðảm bảo chất lượng dịch vụ b Những biện pháp mà NHTM thực nhằm ñạt ñược mục tiêu HðTG - Tổ chức quản lý hoạt ñộng HðTG - ða dạng hóa sản phẩm, phát triển sản phẩm - Mở rộng mạng lưới giao dịch - Chính sách lãi suất - Hoạt ñộng quảng bá - Nâng cao cơng nghệ 1.2.7 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi NHTM a Quy mơ tiền gửi huy ñộng b Thị phần HðTG NH Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 c Cơ cấu tiền gửi huy ñộng d Chi phí HðTG e Chất lượng dịch vụ cơng tác HðTG NHTM f Kiểm soát rủi ro liên quan ñến hoạt ñộng tiền gửi g Nguồn vốn HðTG bình quân nhân viên 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN CÔNG TÁC HðTG CỦA NHTM 1.3.1 Những nhân tố bên ngồi NH - Sự ổn định trị - Mơi trường kinh tế - Sự thay đổi sách tài chính, tiền tệ quy định Chính phủ, - Mơi trường văn hóa - Môi trường dân cư - Sự phát triển công nghệ ngân hàng dịch vụ - Môi trường pháp lý - Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt - Mức độ cạnh tranh NH 1.3.2 Những nhân tố bên NH Tính chất sở hữu NH Chiến lược kinh doanh NH Quy mô vốn CSH Chiến lược cạnh tranh KH - Chính sách lãi suất - Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng hố sản phẩm dịch vụ - Thời gian giao dịch - Chính sách KH Footer Page 10 of 145 Header Page 12 of 145 10 ñược phân ñịnh rõ ràng; thủ tục chặt chẽ, ñảm bảo quy ñịnh + Nhược ñiểm: Thủ tục nhiều, thời gian xử lý thủ tục chậm Cơng tác tổ chức hoạt động HðTG Agribank ðăk Nơng thực từ vị trí nhỏ nhất, tất có phận chun trách nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư b Các hình thức HðTG Agribank ðăk Nơng - Tiền gửi tốn - Tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi khác 2.2.3 Những giải pháp mà NH thực nhằm ñạt ñược mục tiêu HðTG Agribank ðăk Nông thời gian qua a Mục tiêu HðTG Agribank ðăk Nông thời gian qua - Duy trì tốc độ tăng trưởng vốn HðTG hàng năm đạt 50% thị phần tồn ñịa bàn - CN tích cực khai thác, tiếp cận, thu hút nguồn vốn, bám sát thị trường, thực sách HðTG linh hoạt - Hồn thiện hệ thống hạ tầng cơng nghệ để rút ngắn thời gian giao dịch, tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, tặng q, chăm sóc KH để đưa hình ảnh Agribank ðăk Nơng đến với KH ngày sâu rộng b Các biện pháp mà Agribank ðăk Nơng thực ñể HðTG thời gian qua - Tổ chức quản lý hoạt ñộng HðTG - Phát triển sản phẩm tiền gửi, đa dạng hóa sản phẩm - Mở rộng mạng lưới giao dịch Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 - HðTG tiết kiệm thông qua tổ vay vốn Hội Nông dân Hội Phụ nữ xã, huyện… - CN ñã tiếp cận với số ñơn vị trả lương cho CBCNV qua tài khoản NH ñịa bàn… - Triển khai kênh phân phối qua kết nối tốn với KH thu tiền điện hàng tháng, tốn qua internet… - Chính sách lãi suất - Hoạt ñộng quảng bá - ðào tạo nguồn nhân lực - Cơ sở vật chất, mơi trường làm việc - Chính sách KH 2.2.4 Kết công tác HðTG Agribank ðăk Nơng giai đoạn 2013 - 2015 a Phân tích quy mô thị phần HðTG + Tăng trưởng số dư Qua số liệu bảng 2.5, ta thấy số dư huy ñộng vốn chỗ qua năm ñều tăng Tổng tiền gửi huy động qua năm có chuyển biến mạnh mẽ + Số lượng KH KH gửi tiền nhìn chung tăng qua năm cho thấy tiềm KH nhiều, số lượng KH ñều tăng qua năm + Thị phần tiền gửi huy ñộng Dựa vào bảng 2.5, ta thấy số lượng NHTM tham gia thị trường ngày gia tăng, cạnh tranh ngày gay gắt Agribank ðăk Nơng cần có chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần Footer Page 13 of 145 12 Header Page 14 of 145 Bảng 2.5 Thị phần vốn HðTG TCTD ñịa bàn ðVT: Tỷ ñồng 2013 ðơn vị 2014 Thị Số dư Số phần dư % Agribank 2.134 2015 Thị phần % Số dư Tăng trưởng Thị 15/13 15/14 phần Số dư % 58,9% 2.642 55,8% 3.037 55,3% 903 395 19,6% 1.055 19,2% 352 124 BIDV 703 19,4% 931 CSXH 20 0,6% 27 0,6% 46 0,8% 26 19 Sacombank 239 6,6% 397 8,4% 479 8,7% 240 82 ðông Á 106 2,9% 131 2,8% 97 1,8% -9 - 34 QTD ðăkMil 39 1,1% 68 1,4% 65 1,2% 26 -3 Viettinbank 348 9,6% 423 8,9% 588 10,7% 240 165 QTD Cao Su 36 1,0% 54 1,1% 62 1,1% 26 Liên Việt 0,0% 65 1,4% 67 1,2% 67 Tổng cộng 3.625 100,00% 4.738 100,00% 5.496 100% Bảng 2.6 Số lượng KH gửi tiền Agribank ðăk Nông Năm 2013 KH Số lượng KH Tổ chức kinh tế Tăng trưởng so với năm trước Dân cư Tăng trưởng so với năm trước Tổng cộng: (1)+ (2) Tăng trưởng so với năm trước 856 Tỷ trọng (%) 18% Năm 2014 Số lượng KH 916 Tỷ trọng (%) 17% 7,01% 27.565 82% 32.195 Footer Page 14 of 145 100% 33.111 16,50% Số lượng KH 1.162 Tỷ trọng (%) 12% 26,86% 83% 16,80% 28.421 Năm 2015 39.523 88% 22,76% 100% 40.685 22,87% 100% 13 Header Page 15 of 145 b Cơ cấu HðTG - Cơ cấu HðTG theo kỳ hạn + Tiền gửi không kỳ hạn: Tỷ trọng huy động vốn khơng kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động có xu hướng tăng trưởng ñặn qua năm, chiếm khoảng 25% + Tiền gửi có kỳ hạn: Tỷ trọng huy động vốn khơng kỳ hạn, tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn có xu hướng tăng trưởng đặn qua năm Bảng 2.7 Cơ cấu HðTG theo kỳ hạn Chỉ tiêu Tổng cộng ðVT: Tỷ ñồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Số trọng trọng trọng tiền tiền tiền (%) (%) (%) 2.134 100% 2.642 100% 3.037 100% Theo thời hạn + Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 572 1.562 670 892 27% 666 73% 1.976 43% 821 57% 1.155 25% 762 25% 75% 2.275 42% 1.671 58% 604 75% 73% 27% - Cơ cấu HðTG theo ñối tượng + Tiền gửi dân cư: Tiền gửi tiết kiệm dân cư có tăng trưởng qua năm chiếm tỷ trọng lớn từ 83% ñến 88% tổng nguồn vốn huy ñộng Tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng mạnh qua năm tính ổn định tương đối cao Số dư HðTG cá nhân có quy mơ tăng dần qua năm chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng nguồn vốn huy động CN Có thể xem xu hướng thể tính vững việc phát triển bền vững HðTG cá nhân thời gian tới Footer Page 15 of 145 14 Header Page 16 of 145 + Tiền gửi tổ chức kinh tế: ðây nguồn vốn huy ñộng khơng có tính ổn định, tăng giảm liên tục theo chu kỳ kinh doanh KH Mặt khác, vài năm trở lại đây, tình hình kinh tế diễn biến phức tạp nên hoạt ñộng kinh doanh tổ chức kinh tế gặp khơng khó khăn, nguồn vốn nhàn rỗi biến động liên tục Bảng 2.8 Cơ cấu HðTG gửi theo ñối tượng ðVT: Tỷ ñồng Chỉ tiêu Tổng cộng Theo ñối tượng - Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi dân cư Năm 2013 Tỷ Số trọng tiền (%) 2.134 100% Năm 2014 Tỷ Số trọng tiền (%) 2.642 100% Năm 2015 Tỷ Số trọng tiền (%) 3.037 100% 366 17% 313 12% 358 12% 1.768 83% 2.329 88% 2.679 88% - Cơ cấu HðTG theo loại tiền Nguồn tiền gửi nội tệ CN có xu hướng tăng dần qua năm chiếm tỷ trọng lớn 96% tổng nguồn tiền gửi huy ñộng Trong đó, tỷ trọng đồng ngoại tệ cịn thấp từ 4% có xu hướng giảm nhẹ ðiều ñặt cho NH vấn ñề lớn phải tăng cường gia tăng hình thức HðTG ngoại tệ, xem bảng 2.9 - Cơ cấu HðTG theo mục đích tiền gửi Nguồn vốn huy động CN chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm mức chênh lệch tiền gửi tiết kiệm với hai nguồn tiền cịn lại lớn ðể đạt kết trên, năm vừa qua CN ñã trọng cơng tác HðTG KH cá nhân, đối tượng có nguồn vốn nhàn rỗi tương ñối lớn xã hội Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 c Chi phí HðTG Việc kiểm sốt chi phí HðTG cơng việc quan trọng nhằm đảm bảo nguồn vốn huy động sử dụng hiệu d Kiểm sốt rủi ro liên quan đến HðTG Nhằm kiểm sốt rủi ro tác nghiệp HðTG, Agribank ðăk Nông không ngừng nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ ý thức cán nhân viên NH; ñồng thời áp dụng triệt ñể hỗ trợ cơng nghệ thơng tin nhằm đem lại hiệu làm việc cao tạo liên kết với Hội sở để giám sát hỗ trợ giải rủi ro mà CN gặp phải e Chất lượng dịch vụ cung ứng Các ý kiến KH góp ý để cải tiến liên quan đến lãi suất cịn thiếu tính cạnh tranh, thái độ phục vụ nhân viên nhìn chung tốt so với số NHTM cổ phần cịn thua số mặt… Một số vấn đề khơng gian giao dịch, KH có đề nghị cải thiện f Nguồn vốn HðTG bình quân nhân viên Nguồn vốn huy động bình qn cán có xu hướng tăng, ñiều chứng tỏ suất lao ñộng bình quân hiệu sử dụng nguồn lực lao ñộng CN ñã có cải thiện theo thời gian ðó tín hiệu tích cực 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HðTG TẠI AGRIBANK ðĂK NƠNG 2.3.1 Những mặt thành cơng - HðTG giữ ñược nhịp ñộ tăng trưởng bối cảnh khó khăn Mặc dù khơng giữ mức tăng trưởng cao năm trước số lượng TCTD ngày nhiều, cạnh tranh ngày gay gắt CN giữ ñược thị phần Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 - Công tác HðTG ñã thực hỗ trợ tốt cho hoạt ñộng tín dụng NH - Các sản phẩm HðTG bước đa dạng hóa, xu hướng sản phẩm gắn với nhiều tiện ích mang tính cạnh tranh cao - Chi phí huy động vốn kiểm sốt tốt Chênh lệch lãi suất rịng thực tế ln dương tình hình tín dụng năm vừa qua có khó khăn trọng giảm lãi suất tín dụng NHNN - Uy tín Agribank ðăk Nơng khơng ngừng tăng cao KH, thị phần HðTG ngày gia tăng 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục - Các sản phẩm HðTG chưa thật đa dạng - Thị phần HðTG có giảm sút nhẹ - Cơ cấu vốn phân theo loại tiền NH chưa hợp lý, nguồn vốn HðTG ngoại tệ NH chiếm tỷ trọng thấp (dưới 5%) - Nguồn tiền gửi huy ñộng NH chủ yếu có kỳ hạn, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp ngày giảm - Lãi suất NH thường xuyên biến ñộng làm hạn chế việc ban hành sản phẩm khuyến cho KH Lãi suất HðTG chưa có sức cạnh tranh so với NHTM cổ phần địa bàn - Quy trình tổ chức cơng tác HðTG thủ tục cịn rườm rà Chất lượng dịch vụ cịn có nhiều KH chưa hài lịng thái độ phục vụ nhân viên thời gian giao dịch 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân bên + Lạm phát tăng cao dẫn đến nguồn tích luỹ người dân bị hạn hẹp, NH gặp khó khăn việc HðTG thu hồi nợ + Những biến ñộng thị trường tài làm ảnh hưởng bất Footer Page 18 of 145 17 Header Page 19 of 145 lợi đến tình hình HðTG NH + Những thơng điệp ñiều hành sách tiền tệ NHNN sách tài khố Chính phủ chưa thật rõ ràng, tính quán chưa cao phối hợp hai sách chưa tốt + Lượng tiền thực nhàn rỗi dân cư không cố ñịnh, thêm tâm lý lo lắng lãi suất biến ñộng KH nên không gửi tiền với kỳ hạn dài + Một phận nhỏ dân cư chưa quen với hoạt động sử dụng tiện ích NH, tâm lý sợ tiền giá thích dùng tiền mặt khiến người dân ngần ngại việc gửi tiền vào NH + Công tác phối hợp đơn vị ngồi ngành chưa chặt chẽ b Nguyên nhân bên NH + NH chưa trọng đa dạng hình thức HðTG trung dài hạn nên hiệu chưa cao + Việc quảng cáo chương trình huy động NH chưa thật thường xuyên nên người dân ñịa bàn chưa hiểu biết đầy đủ xác hình thức HðTG NH + Việc nắm bắt thông tin KH cung cấp thơng tin NH cịn ít, chưa kịp thời ðiều làm hạn chế quảng bá thơng tin, hình ảnh uy tín NH + Nguồn nhân lực NH thiếu hạn chế chất lượng + ðội ngũ cán ña số cịn trẻ, đào tạo nghiệp vụ, nhiệt tình cơng việc cịn thiếu kinh nghiệm Kết luận Chương Footer Page 19 of 145 18 Header Page 20 of 145 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ðĂK NÔNG 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 ðịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh Agribank ðăk Nông thời gian tới - Tiếp tục thực tăng trưởng mặt hoạt ñộng kinh doanh, ñảm bảo an toàn hiệu Cho vay kinh tế tăng bình quân hàng năm 20% - 25% - Thường xun đổi cơng nghệ, gia tăng sản phẩm dịch vụ Tăng thu phí dịch vụ năm sau tăng trưởng so với năm trước 25% - ðịnh hướng hoạt ñộng CN ñạo liệt chuyển sang mơ hình bán lẻ nhằm hướng tới mục tiêu phát triển ổn ñịnh lâu dài - Bổ sung nhân sự, tiếp tục ñổi cách thức quản lý, quản trị kinh doanh, quản trị ñiều hành, tập trung cho cơng tác đào tạo đào tạo lại cán - Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt ñộng, hướng tới khu, cụm, điểm cơng nghiệp, lắp đặt thêm ñiểm ñặt máy rút tiền tự ñộng (ATM) - Khơng ngừng phát huy mạnh sẵn có ñịa bàn hoạt ñộng, uy tín ñối với KH, trình độ CBCNV 3.1.2 ðịnh hướng HðTG Agribank ðăk Nơng - Xem cơng tác HðTG vấn đề quan trọng, trọng tâm giai ñoạn ñể thực kế hoạch kinh doanh ñảm bảo nguồn vốn tăng trưởng trước tăng trưởng dư nợ Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 - Coi trọng công tác HðTG dân cư - Phấn ñấu tăng trưởng ổn ñịnh, bền vững, tỷ lệ tăng trưởng hàng năm tối thiểu khơng thấp định hướng ngành - Thực xây dựng chiến lược HðTG phải ln đơi với chiến lược sử dụng vốn HðTG, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động HðTG - Tiếp tục giữ vững ñịnh hướng phát triển theo ñịnh hướng chung Hội sở - ðiều tra khảo sát kỹ thị trường, nắm rõ thơng tin KH có nhiều giải pháp linh hoạt ñể thu hút KH Chủ ñộng, linh hoạt việc thực hình thức khuyến hoạt ñộng HðTG nhằm ña dạng sản phẩm, kênh quảng cáo, phương tiện thông tin đại chúng… - Làm tốt cơng tác chiến lược KH, ñổi phương pháp phong cách làm việc, thực tốt văn hóa đạo đức Agribank Có kế hoạch nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, văn hóa ứng xử, nâng cao hình ảnh NH 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HðTG TẠI AGRIBANK ðĂK NƠNG 3.2.1 Hồn thiện sách KH a Hồn thiện sản phẩm HðTG Agribank ðăk Nông cần tiếp tục trì, bổ sung, điều chỉnh hình thức HðTG cho phù hợp với định hướng hoạt động ða dạng hóa sản phẩm huy động nhằm nâng cao hiệu huy ñộng tiền gửi trực tuyến, tiết kiệm tự ñộng b ðổi phương thức chăm sóc KH - ðối với KH thân thiết: Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 + Áp dụng sách lãi suất thỏa thuận hợp lý sở tổng hịa lợi ích hai bên + Có khu vực giao dịch riêng đầy đủ tiện nghi, phục vụ giao dịch viên có chun mơn cao, có khả tư vấn, đàm phán tốt; ñược ưu tiên phục vụ trước, ñược nhận diện KH qua thẻ KH thân thiết + Thăm hỏi, tặng quà vào ngày lễ lớn, sinh nhật, ngày quan trọng khác KH + Xem xét miễn giảm phí sử dụng số dịch vụ NH xác nhận số dư, phí dịch vụ NH điện tử hàng tháng… - ðối với KH thông thường: + Áp dụng lãi suất chung, khơng thực đàm phán lãi suất với KH + Thăm hỏi, tặng quà vào ngày lễ lớn năm + Ln tìm kiếm số trường hợp nhóm có tầm ảnh hưởng lớn đến sử dụng dịch vụ NH để ý chăm sóc riêng biệt - ðối với KH tiềm năng: + Dựa thơng tin thu thập được, cử cán tiếp cận trực tiếp ñể giới thiệu sản phẩm Agribank ðăk Nông + Giới thiệu sản phẩm khác ñể KH tiếp cận qua thư ñiện tử, tin nhắn + Xem xét chương trình q tặng để thu hút KH c ðổi tổ chức, quản lý hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt tất phịng ban, phận - Việc xét tuyển, ñề cử CBCNV phải dựa sở thực Những người ñược ñề cử phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm q trình kiểm tra phải công khai, công Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 - Bộ máy quản lý phải xếp có tính khoa học 3.2.2 Hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ liên quan đến cơng tác HðTG - Bổ sung tiện ích máy ATM như: KH gửi, rút tiền gửi, nộp tiền mặt vào tài khoản - Bổ sung chức ñối với dịch vụ NH điện tử: Rút, tất tốn tiền gửi ñã gửi quầy giao dịch - Cung cấp sản phẩm phục vụ nhà ñối với HðTG, chuyển tiền với số lượng lớn - Xây dựng quy trình chi trả kiều hối nhà - Cung cấp sản phẩm “Thấu chi tài khoản” cho KH cá nhân ñảm bảo sổ tiết kiệm - Nâng cao chất lượng hoạt ñộng hệ thống ATM, ñiểm chấp nhận thẻ POS 3.2.3 Tiếp tục mở rộng mạng lưới hợp lý - Thành lập thêm PGD, lựa chọn ñịa ñiểm phù hợp ñể phát triển - Thường xuyên cải tạo, nâng cấp sở vật chất, ñảm bảo PGD ln khang trang, - Xây dựng dịch vụ giao dịch lưu ñộng - Thường xuyên tổ chức ñào tạo, bồi dưỡng kỹ chăm sóc KH, kiến thức KH cơng tác KH cho tồn thể ñội ngũ CBCNV Agribank ðăk Nông 3.2.4 Tăng cường cơng tác truyền thơng, quảng bá đến người dân vùng nông thôn công tác HðTG NH cần quảng cáo sản phẩm huy động đến người dân vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa hình thức sau: Cử cán ñến nhà phát tờ rơi, hướng dẫn KH làm thủ tục gửi tiền, tư Footer Page 23 of 145 22 Header Page 24 of 145 vấn lợi ích KH gửi tiền, ñăng ký tin ñài phát phường, xã, thơn, tài trợ trực tiếp chương trình xã hội, tham gia cấp học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo vượt khó… Những việc làm vừa tạo dựng hình ảnh, uy tín NH người dân vừa huy ñộng ñược nguồn tiền nhàn rỗi dân Tổ chức kiện hội nghị KH, hội thảo sản phẩm, cần có kế hoạch tổ chức kiện lớn nhằm tạo tiếng vang, mang thương hiệu đặc điểm riêng Agribank ðăk Nơng đến gần với cơng chúng 3.2.5 Vận dụng sách lãi suất linh hoạt Trên sở sách lãi suất chung Agribank phân cấp thẩm quyền ñịnh lãi suất CN, cần vận dụng linh hoạt hiệu lãi suất HðTG sở có phân biệt lãi suất theo: Kỳ hạn, mức độ quan hệ, tính chất sản phẩm, quy mơ tiền gửi…nhằm phối hợp tốt với sách KH Thường xuyên thu thập thông tin lãi suất NH ñịa bàn ñể ñịnh mức lãi suất cạnh tranh, phù hợp với xu hướng thị trường, ñảm bảo mức quy ñịnh NHNN Agribank 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ a Nâng cao lực ñội ngũ bán hàng b Hồn thiện cơng nghệ NH c Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ bộ, ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị ñối với NHNN 3.3.3 Kiến nghị ñối với Agribank Kết luận Chương Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 KẾT LUẬN Căn mục tiêu nghiên cứu ñề ra, nội dung luận văn hồn thành nhiệm vụ sau ñây: - Hệ thống hóa sở lý luận nguồn vốn, nội dung cơng tác HðTG, tiêu chí đánh giá công tác HðTG nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác HðTG NHTM - Phân tích, ñánh giá thực trạng công tác HðTG Agribank ðăk Nơng hoạt động triển khai nhằm đạt mục tiêu HðTG CN, kết hoạt ñộng qua ñó nêu lên hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở ñịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh, ñịnh hướng HðTG Agribank ðăk Nơng, luận văn đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác HðTG, giải pháp sau đây: - ða dạng hóa sản phẩm dịch vụ HðTG phù hợp với ñặc thù ñịa bàn; - Phối hợp linh hoạt sách lãi suất biện pháp khuyến mãi; - Phát triển sản phẩm dịch vụ toán dịch vụ hỗ trợ khác cho hoạt ñộng HðTG; - Tăng cường hoạt động truyền thơng, cổ động, củng cố thương hiệu phù hợp với ñặc thù ñịa bàn hoạt ñộng; - Tăng cường huy ñộng vốn trung, dài hạn biện pháp thích hợp; - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ ñổi cơng tác chăm sóc khách hàng; - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hồn thiện chế động viên; Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 Ngồi ra, để thực tốt giải pháp trên, luận văn nêu lên kiến nghị ñối với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Agribank Footer Page 26 of 145 ... luận Chương CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ðĂK NÔNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK ðĂK NÔNG 2.1.1 Giới thiệu Agribank... CƠNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ðĂK NÔNG 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 ðịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh Agribank ðăk Nông thời... thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh ðăk Nông? ?? làm ñề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục