MỤC LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới – Tổ chức Thương mại đa phương lớn toàn cầu Ngành NH lĩnh vực mở cửa mạnh mẽ phát triển nhất, kênh trung gian chuyển tải vốn thị trường điều chỉnh nguồn vốn thị trường Từ nguồn vốn huy động kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời trình sản xuất Có thể nói, NHTM cầu nối DN thị trường, mối liên kết tài tài quốc tế, công cụ điều tiết kinh tế Nhà nước Bước vào trình toàn cầu hóa kinh tế Việt Nam năm gần có bước chuyển mạnh mẽ Hòa chung với biến đổi nước, ngành NH tự khẳng định vị với công đổi phát triển đất nước Sau hai kỷ đổi mới, hệ thống NH nước ta tạo lập sở vững để tiếp tục thể vai trò quan trọng, cống hiến vào nghiệp chung nước Tuy nhiên, hệ thống NHNN Việt Nam tồn như: dịch vụ NH chưa đa dạng, hoạt động kinh doanh có hiệu chưa cao, sức cạnh tranh yếu… NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam_Chi nhánh Đồng Đăng sau nhiều năm hoạt động phát triển đạt thành tựu quan trọng như: Thu hút nhiều nhà đầu tư đối tác kinh doanh thuộc thành phần kinh tế địa bàn Bước đầu đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều đối tượng khác nhau, thực biện pháp tín dụng để quản lý tiền vay Tuy nhiên, môi trường kinh doanh ngày phức tạp, sôi động mang tính cạnh tranh liệt nhánh NH nông nghiệp Đồng Đăng phải đối mặt với nhiều thử thách lớn, lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh, đặc biệt hiệu huy động vốn hạn chế Chính vậy, đường giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn toán lớn mà NH Thương mại Việt Nam nói chung NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng cần có lời giải Xuất phát từ nhận thức nói trên, chọn đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đồng Đăng” Đây vấn đề tương đối phức tạp có mặt thuận lợi khó khăn Chi nhánh, với kiến thức hạn chế mạnh dạn lựa chọn đề tài nhằm góp phần nhỏ bé vào việc nghiên cứu lý luận nghiệp vụ ngành hoạt động thực tiễn Chi nhánh 2- Phạm vi nghiên cứu đề tài: Làm rõ nội dung hiệu huy động vốn, phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh Đồng Đăng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh thời gian tới 3- Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng hiệu huy động vốn Chi nhánh NH nông nghiệp Đồng Đăng, phạm vi nghiên cứu từ năm 2012 đến tháng năm 2015 4- Kết cấu chuyên đề Đề tài phần mở đầu phần kết luận, với danh mục đề tài tham khảo Phần nội dung kết cấu làm chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đồng Đăng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy độn vốn NH nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nhánh Đồng Đăng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát NHTM NH hình thành phát triển trải qua trình lâu dài với nhiều hình thái khác nhau, nước khác nguồn hình thành quan niệm NH khác nhau, nước ta NHTM đời sở thành lập Nhưng dù hình thành theo cách hay quan niệm có khác NHTM thực chức sau: + Chức trung gian tín dụng + Chức trung gian toán + Chức tạo tiền Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời NH thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng Trong trình hoạt động chế thị trường, chức NHTM thể thông qua nghiệp vụ mà NHTM thực bảng cân đối tài sản Mặt khác nghiệp vụ mà NHTM thực phản ánh nguồn thu – chi tài NHTM, vào xem xét số nghiệp vụ 1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn huy động Nguồn vốn tài sản thuộc chủ sở hữu khác NH huy động từ tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội thông qua nghiệp vụ tiền gửi NH có quyền sử dụng quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lãi đến hạn họ có nhu cầu rút vốn Nguồn tiền gửi biến động nên NH không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Theo Khoản 13 Điều Luật TCTD năm 2010 quy định “ Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi KKH, tiền gửi CKH, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.” 1.1.2.2 Vốn vay Khi NH sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động NHTM vay vốn bổ sung vào vốn hoạt động NHTM vay vốn NHNN, vay NHTM, TCTD khác vay thị trường Mặc dù nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn bảo đảm cho NH hoạt động liên tục, thông suốt Chia theo đối tượng, tiền vay chia làm ba loại bao gồm tiền vay NHNN, vay TCTD vay thị trường -Vay NHNN Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách NHTM thiếu hụt dự trữ, thiếu khả chi trả thiếu vốn Đây nguồn cứu tinh sau cho NHTM để không vấp phải khủng hoảng tài Tùy theo mục đích sử dụng hình thức vốn vay, vốn vay NHNN chia thành loại: vay để toán, vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay tái cấp vốn + Vốn vay để toán Thời hạn vay thường ngắn NHTM vay NHNN nhằm thực công tác toán NH nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán + Vốn vay ngắn hạn bổ sung Đây hình thức NHTM xin vay NHNN vốn bổ sung vốn ngắn hạn NHTM vay hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng thỏa thuận + Tái cấp vốn Bao gồm hai hình thức cho vay tái chiết khấu cho vay có bảo đảm - Vay TCTD khác Trong trình hoạt động NHTM dư thừa vốn huy động nhiều giảm cho vay sẵn sàng toán cho NHTM khác thiếu hụt vốn có nhu cầu vay mượn để đảm bảo toán Đặc điểm hình thức vay tức thời, thời gian vay vài ngày tuần Phương thức vay NHTM thông qua NHNN trực tiếp vay Mặc dù hình thức vay mang tính chất tạm thời lại có ý nghĩa với NH cần vốn để đảm bảo phát triển liên tục NH - Vay thị trường Ngoài phương thức vay trên, NHTM vay thị trường tiền tệ thị trường vốn thông qua hình thức phát hành giất tờ có giá ngắn hạn kỳ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá dài hạn chứng tiền gửi Đây hình thức vay vốn NH sử dụng nhiều hình thức đem lại cho NH ổn định, lâu dài lãi suất hợp lý Ngày để cạnh tranh, NH phát hành giấy tờ có giá thường kèm theo khuyến mại, dự thưởng nên hấp dẫn thu hút KH 1.1.2.3: Vốn khác Do trình hoạt động, toán cung cấp dịch vụ, nguồn vốn NHTM bao gồm nguồn ủy thác, nguồn toán tiền khác a, Nguồn vốn toán Trong trình toán khoản tiền trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng : tài khoản tiền gửi, séc bảo chi… khoản tiền gọi vốn toán b, Nguồn ủy thác Các NHTM thu hút lượng vốn đáng kể trình làm đại lý ủy thác như: thu chi hộ KH, làm đại lý cho TCTD khác, nhận chuyển vốn cho KH hay dự án đầu tư Khi thực dịch vụ này, mạng lưới NHTM sử dụng kênh dẫn vốn tới mục tiêu Do đó, vốn hình thành khác nguồn ủy thác thường chi phí Ngoài ra, có nguồn tiền khác khoản nợ chưa tới hạn toán, khoản có thuế chưa nộp lương chưa trả… 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.1.3.1 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn Đối với DN nào, muốn hoạt động kinh doanh điều kiện trước phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh NH vốn thực nghiệp vụ kinh doanh Ngoài nguồn vốn chủ sở hữu ban đầu điều kiện để NH phép hoạt động, NH phải thường xuyên chăm lo, bổ sung cho nguồn vốn hoạt động huy động vốn suốt trình tồn phát triển Do đó, tiến hành hoạt động kinh doanh, NH dựa vào nguồn vốn ban đầu, mà phải thực nghiệp vụ huy động vốn từ nguồn khác thị trường tiền tệ thị trường vốn Hoạt động huy động vốn cần thiết vì: - Muốn hoạt động NH phải có vốn - Vốn định lực cạnh tranh NH Vốn định lực toán NH Vốn định hoạt động quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NH Do vậy, để phát triển bền vững, NH phải tự xây dựng cho chiến lược khả thi, hiệu kế hoạch huy động vốn dài hạn 1.1.3.2 Các hình thức huy động vốn a, Theo phương thức huy động - Tiền gửi KKH Tiền gửi KKH khoản tiền DN, tổ chức xã hội, cá nhân gửi vào NH để chờ NH giữ lý hộ lúc Lãi suất khoản tiền thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ NH với mức phí thấp NH mở tài khoản hưởng dịch vụ NH với mức phí thấp Thủ tục mở đơn giản, với mức trì tối thiểu theo quy định NH KH toán phạm vi số dư KH thường mở tài khoản tiền gửi toán để thực chi trả cho bên thứ ba thông qua lệnh chi séc chuyển khoản Về phía KH loại hình tiền gửi thuận tiện cho việc giao dịch nhanh chóng hưởng nhiều ưu đãi NH phí chuyển tiền thường thấp so với chuyển tiền mặt Còn phía NH hưởng lợi lãi suất thấp, KH sử dụng nhiều dịch vụ NH…Nhưng lại không ổn định nguồn vốn phải chủ động trả cho KH thời điểm - Tiền gửi CKH Đây hình thức gửi tiền có thỏa thuận NH KH lúc gửi KH gửi kỳ hạn tháng đến 60 tháng tùy theo nhu cầu sử dụng vốn Lãi suất tiền gửi CKH thường cao Sau kỳ hạn thỏa thuận với NH người gửi rút tiền chi tiêu gửi lại NH kỳ chưa có nhu cầu Đây nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn quan trọng NH NH sử dụng phần lớn nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh Vì NH thường có nhiều sách ưu đãi đưa ngày nhiều hình thức gửi tiền kỳ hạn đáp ứng hầu hết nhu cầu gửi tiền KH Các DN, tổ chức xã hội, cá nhân thường lên kế hoạch dùng đến khoản tiền mình, khoản cần dùng gửi vào tài khoản tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm KKH khoản chưa phải dùng đến gửi theo hình thức CKH1 tháng, tháng…tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán, song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, NH đưa hình thức tiền gửi CKH Người gửi không sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Họ rát tiền vào thời điểm đáo hạn yêu cầu NH cho rút trước hạn, không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi toán, song tiền gửi CKH hưởng lãi suất cao tùy theo độ dài kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm hình thức đặc biệt để tích lũy tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế kinh tế thị trường, tiền gửi tiết kiệm có loại: Tiền gửi tiết kiệm KKH tiền gửi tiết kiệm CKH Khoản tiền gửi tiết kiệm KKH khoản tiền gửi tiết kiệm rút lúc nào, song không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác Tiền gửi tiết kiệm CKH khaonr tiền có thỏa thuận thời hạn rút tiền có mức lãi suất cao so với tiền gửi tiết kiệm KKH Hình thức tiền gửi NH đa dạng hóa thành kỳ hạn với mức lãi suất tương ứng khác nhằm thu hút ngày nhiều tiền gửi tiết kiệm dân cư tổ chức kinh tế b, Theo thời gian huy động - Tiền gửi ngắn hạn Tiền gửi ngắn hạn khoản tiền gửi có thời gian 12 tháng Theo định số 1925/QĐ-NHNN ban hành ngày 26/08/2011 áp dụng từ ngày 01/09/2011 Thống đốc NHNN qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi Việt nam đồng áp dụng theo QĐ 379/QĐ-NHNN ngày 24/02/2009 tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi KKH CKH 12 tháng đồng Việt Nam NH Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 1% tổng số dư tiền gửi phải dự trữ bắt buộc - Tiền gửi chung dài hạn Nguồn tiền gửi chung dài hạn nguồn tiền CKH từ 12 tháng đến 60 tháng, tiền gửi dài hạn nguồn tiền CKH từ 60 tháng trở lên Đây nguồn tiền gửi quan trọng NH chủ yếu cho vay dài hạn nên để nâng cao khả toán hạn chế rủi ro lãi suất, NHTM thường huy động nguồn tiền Theo định số 1925/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc TCTD ban hành ngày 26/08/2011 tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi từ 12 tháng trở lên đồng Việt Nam 1% tổng số dư tiền gửi phải dự trữ bắt buộc c, Theo đối tượng huy động - Huy động vốn từ dân cư Ngày nay, đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu tiền gửi tiết kiệm ngày lớn Mặc dù có nhiều hình thức đầu tư tốt cho người dân đầu tư bất động sản, mua vàng cất trữ, mua chứng khoán…đem lại lợi nhuận cao hình thức đầu tư mang lại nhiều rủi ro Vì vậy, tiền gửi tiết kiệm lựa chọn số đại đa số người dân mục đích an toàn vốn Các NH nắm đặc điểm nên thường xuyên đưa hình thức tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn, đa dạng, phong phú để phục vụ nhu cầu KH - Huy động vốn từ DN Tiền gửi DN NH thường nhằm mục đích toán hưởng dịch vụ ưu đãi từ NH Mặt khác khoản tiền thường không cố định dùng lúc cần nên DN tạm thời gửi NH nhằm mục đích sinh lời Khoản tiền thường lớn nhu cầu toán chuyển khoản KH thường xuyên liên tục - Huy động vốn từ TCTD tổ chức khác Hình thức huy động vốn thường ổn định hơn, lãi suất phải trả cao hơn, thường có hợp đồng tiền gửi CKH, lãi suất thấp lãi suất điều hòa, cao so với lãi suất tiết kiệm Hình thức huy động vốn tốt cho NH kinh doanh tài sản nợ, có nhu cầu tăng vốn có ý nghĩa lớn nguồn NH d, Theo loại tiền huy động - Huy động nội tệ Do lãi suất huy động đồng nội tệ cao, đồng thời nhu cầu người dân toán thường xuyên phải sử dụng đồng nội tệ nên nguồn thường thu hút cao nguồn ngoại tệ - Huy động ngoại tệ Đặc điểm nguồn lãi suất huy động thấp, người dân gửi vào không mong đợi lãi suất mà mong NH giữ hộ đồng ngoại tệ mạnh đồng thời tỷ giá biến động thường tăng lên nên người gửi có lợi 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn NHTM Hiện nay, có nhiều khái niệm hiệu đại từ điển kinh tế thị trường viết “ Hiệu kinh tế gọi hiệu ích kinh tế”, so sánh chiếm dụng tiêu hao hoạt động kinh tế với thành có ích đạt được, so sánh đầu vào với đầu ra, chi phí với kết Đó thước đo khách quan để đánh giá sách kinh doanh, hoạt động kinh tế Nói chung, sản phẩm có ích 38 nội dung chuyển hệ thống Nông Nghiệp báo số tiền phát sinh nợ có điều ảnh hưởng đến định mở tài khoản số DN Thứ năm, đường truyền thường xuyên có cố, nghẽn mạng Tuy có bước phát triển tiến công nghệ, thực hiện đại hóa NH, KH gửi nơi, lĩnh nhiều nơi hiệu gặp số vướng mắc sau: Sự phát triển chưa đồng công nghệ chi nhánh, tính đồng thấp hay xảy tình trạng nghẽn mạng, đường truyền máy chủ Offline ảnh hưởng nhiều đến phát triển dịch vụ NH, hoạt động dịch vụ toán, điều tất yếu ảnh hưởng đến thu hút tiền gửi Thứ sáu, Chưa thực phân đoạn thị trường huy động vốn Nhiều kế hoạch Chi Nhánh để sau thời gian lại không thực Chi nhánh chưa có phân đoạn thị trường theo tiêu chí địa bàn, yếu tố thói quen hành vi, yếu tố tâm lý yếu tố nhân học để có sản phẩm huy động vốn sản phẩm dịch vụ riêng cho nhóm KH riêng biệt Vì KH có nhu cầu dịch vụ NH mang lại lợi nhuận cho NH nên cần có phân đoạn để có sách chăm sóc tốt Thứ bảy, trình độ cán công nhân viên chưa cao Trình độ chuyên môn số cán công nhân viên năm gần có nhiều tiến chưa cao,phong cách thái độ phục vụ chưa thực tận tình Đội ngũ nhân viên trẻ thường động nhiệt tình nhiều kinh nghiệm, ngược lại đội ngũ nhân viên có tuổi nhiều kinh nghiệm nhiều năm bị ăn sâu tư tưởng cán viên chức nhà nước, sức chạy ỳ lớn không bắt nhịp động kinh tế thị trường Thứ tám, quy trình thủ tục cải tiến nhiều bất cập Quy trình thủ tục yếu tố quan trọng để thu hút KH gửi tiền, thực theo đạo Tồng giám đốc cố gắng cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục gửi tiền tiết kiệm, giao dịch cửa chưa chuyển hóa gửi nơi giao dich nhiều nơi nhiều KH phải đến đợi lâu chữ ký mạng lỗi, chi tiền khác chi nhánh KH bị phí điều gây cho KH không phiền toán ảnh hưởng uy tín NH Về quy trình cho vay chặt chẽ NH khác nhiều, qua nhiều công đoạn, yêu cầu khắt khe đủ thủ tục phải khó khăn KH tiếp cận vốn vay NH Trong NH khác chế thông thoáng, linh hoạt KH đến cảm nhận thấy đơn giản thoải mái nên thu hút nhiều KH đến vay Điều phần ảnh hưởng đến dư nợ chi nhánh 39 b, Nguyên nhân khách quan Ngày nay, thời đại thông tin KH nhanh nhạy nắm bắt thị trường có nhiều kênh đầu tư đem lại nguồn lợi nhuận hấp dẫn gửi tiền NH Ngoài hình thức truyền thống mua vàng, mua ngoại tệ, đầu tư vào đất đai góp, vốn kinh doanh xu hướng nguồn vốn bị hút vào thị trường chứng khoán bất động sản Điều làm giảm khả huy động vốn NH nói chung, Chi nhánh Đồng Đăng nói riêng - Bên cạnh mặt tích cực, kinh doanh NHTM tồn nhiều mặt hạn chế Những vấn đề nan giải hoạt động kinh doanh KH DN trốn thuế gian lận thương mại Để thực điều KH phải toán với tiền mặt điều làm hạn chế giao dịch toán qua NH - Sự cạnh tranh TCTD nước ngày khắc nghiệt Lợi mà NH nước có tâm lý KH muốn gửi tiền vào NHNN cho an tâm Tuy nhiên điều kiện kinh tế toàn cầu tâm lý không hai lý Thứ tâm lý KH Thứ hai NH nước biết cách địa phương hóa xâm nhập vào kinh tế nào, họ tìm hiểu kỹ người địa cần gì, mong muốn NH? Vì NH nước nói chung, Chi nhánh Đồng Đăng nói riêng phải có chiến lược kinh doanh rõ ràng cụ thể không bị thua sân nhà - Các ngành tiềm năng, chủ lực có nguồn vốn lớn bưu điện, điện lực ngành nước thuế, hải quan xăng dầu giữ hình thức thu tiền mặt chưa sẵn sàng chấp nhận toán qua tài khoản cá nhân mở NH Mặt khác ngành tự thành lập tổ chức tài riêng phục vụ cho nhu cầu hoạt động điều làm ảnh hưởng đến huy động vốn NH - Do tâm lý người dân địa bàn chưa quen với công nghệ đại, giữ thói quen toán dùng tiền mặt, thích cầm tiền tay để phòng thân Điều cho thấy hiểu biết người dân hoạt động NH nhiều hạn chế CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG ĐĂNG 3.1 Định hướng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đồng Đăng đến năm 2020 3.1.1 Bối cảnh kinh tế 40 Kinh tế xã hội nước ta tháng đầu năm 2015 diễn bối cảnh kinh tế giới dự báo tiếp tục phục hồi, việc giá xăng dầu giảm yếu tố hỗ trợ mạnh mẽ cho DN kích thích tiêu dùng Bên cạnh đó, thực cam kết theo lộ trình WTO lĩnh vực NH có nhiều NH 100% vốn nước hoạt động Việt Nam Các NHTM Cổ phần mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch hay việc sát nhập NH năm trở lại thách thức lớn với chi nhánh để cạnh tranh giữ phần mặt khác tình hình cạnh tranh NH ngày khốc liệt NH phải bỏ chi phí lớn để quảng bá, tặng quà cho KH, nâng lãi suất tất biện pháp cạnh tranh đấu dẫn đến chi phí huy động vốn NH ngày tăng nhiều ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn chi nhánh 3.1.2 Chiến lược huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-2020 Huy động vốn chiến lược dài hạn, huy động vốn cho có hiệu vấn đề nan giải NH nói chung Chi nhánh Đồng Đăng nói riêng Một là, huy động vốn phải tăng trưởng chất lượng Để tiếp tục phát triển vững mạnh lâu dài năm tới, chi nhánh cần phát triển chất lượng Đồng thời đổi phong cách giao dịch, công nghệ tiên tiến theo kịp NH đại Trong giai đoạn khó khăn chung kinh tế ngành NH, lúc chi nhánh cần xem xét lại việc thực chưa thực đc so với kế hoạch dài hạn đề để có hướng giải Hai là, để huy động vốn tốt phải tăng quy mô phù hợp cấu Trong thời gian tới chi nhánh cần cân đối nguồn huy động cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Nếu nguồn KKH cao tránh huy động nhiều kỳ hạn ngắn làm thăng nguồn Đồng thời tiếp tục sách giao tiêu nguồn đến cán bộ, việc đồng nghĩa với gắn ý thức trách nhiệm cán với kinh doanh NH Ba là, phải giảm thiểu chi phí huy động thấp tốt Nếu chi phí huy động cao ảnh hưởng tới lợi nhuận hiệu huy đông vốn Tránh in ấn lẵng phí mà không hiệu in tờ rơi cần thiết với số lượng vừa phải tìm thêm địa điểm để mở phòng giao dịch chi nhánh cần cân đối chi phí bỏ với lợi nhuận thu chi phí thuế mặt cao Mặt khác kéo theo chi phí cán nguồn, trang cấp máy tính, máy in, máy soi tiền lớn 3.1.3 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Đăng đến năm 2020 41 Tiếp tục phát huy kết đạt năm 2012,2013,2014 bám sát nhiệm vụ kinh doanh NHNN Việt Nam, năm toàn chi nhánh tiếp tục phấn đấu đạt kết cao huy động vốn bảo đảm tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch Cụ thể, phấn đấu hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu tăng trưởng năm sau so với năm trước sau: Nguồn vốn huy động tăng 7-8% Dư nợ cho vay kinh tế tăng 25-30% Nợ xấu 1% Thu phí dịch vụ tăng 15-25% Lợi nhuận trích dự phòng rủi ro tăng 15-25% Như để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng lên, với nhiệm vụ bổ sung vốn cho NHNNVN điều chuyển vốn cho hệ thống CN Đồng Đăng cần phải huy động lượng vốn lớn từ nguồn đa dạng để đạt mục tiêu kinh doanh chi nhánh quan tâm đến lượng vốn huy động mà phải xây dựng cấu vốn hợp lý, mang tính ổn định cao có chi phí hợp lý có huy động vốn có hiệu Năm 2014 Chi nhánh giao tiêu tổng nguồn vốn huy động là: 850 tỷ dư nợ 1.11 tỷ 30/6/2014 tổng nguồn chi nhánh đạt 2.870 tương đương 83% kế hoạch giao, dư nợ cho vay đạt 720 tỷ tương đương 61% kế hoạch giao Nếu so với năm trước tỷ lệ hoàn thành kế hoạch tháng đầu năm 2014 Chi nhánh thấp nhiều Về dư nợ cho vay tăng không đáng kể so với năm 2013 Chỉ tiêu thực khoảng cách lớn.Căn vào thực lực yêu cầu phát triển Chi nhánh, điều kiện kinh tế xã hội địa bàn phát triển kinh tế, Chi Nhánh Đồng Đăng đề định hướng huy động năm sau: Thứ nhất,đánh giá phân tích thị trường, tìm kiếm KH địa bàn có tiềm vốn, có nguồn tiền gửi lớn có lãi suất thấp tạo lợi khả cạnh tranh với hệ thống NH khác Thứ hai, nhằm đảm bảo hoat động “ Kinh doanh tài sản nợ “ thực có hiệu quả, tiết kiệm chi phí trả lãi, hạn chế tối đa rủi ro lãi suất, phòng tiếp tục nghiêm túc thực đạo điều hành lãi suất Ban lãnh đạo huy động tiền gửi Thứ tư KH có nguồn tiền gửi lớn KH truyền thống vào diễn biến lãi suất thị trường, áp dụng lãi suất linh hoạt thời hạn cho phép bảo đảm có hiệu Thứ năm, sách chăm sóc KH: Phòng KH cá nhân xây dựng phương án sách chăm sóc KH Các phòng giao dịch chủ động lên phương án tặng quà 42 khuyến mại cho KH đảm bảo phù hợp với thời điểm nhằm ổn định tăng trưởng nguồn vốn Thứ sáu, tiếp tục tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu NHNo &PTNT VN giới thiệu với KH NH Nông nghiệp tăng thời gian giao dịch đến 18h cách phát tờ rơi, tuyên truyền phát qua đài phát phường ,xã Thứ bẩy,bố trí bàn thu di động điểm có nguồn thu, KH có nguồn vốn lớn sẵn sàng phục vụ nhà cần thiết 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tai Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam – chi nhánh Đồng Đăng Đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế đại chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng hiệu hoạt động huy động vốn đặt làm nhiệm vụ trung tâm thời kỳ có tăng trưởng nhanh tồn nhiều mặt hạn chế Do để nâng cao hiệu huy động vốn, NH phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều hành lãi suất theo sát diễn biến thị trường đảm bảo quy mô huy động tăng, cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sau số giải pháp cụ thể 3.2.1 Xây dựng chiến lược tăng quy mô huy động vốn Quy mô huy động vốn hội sở đề cho chi nhánh thực hiện, thực tế Hội sở dựa vào khả huy động năm trước làm sở giao tiêu cho năm sau Hiện quy mô huy động vốn chi nhánh nhỏ nhiều so với NH bạn, hoàn thành tiêu kế hoạch nguồn huy động Chi nhánh cần ý thức nguồn vốn biến động, huy động nguồn giữ ổn định mãi, mà tăng giảm theo nhu cầu sử dụng vốn KH Để giữ nguồn ổn định khó, tăng nguồn khó nhiều giai đoạn bùng nổ NH Vì vậy, để chiến lược tăng quy mô huy động vốn tốt chi nhánh cần làm tốt sách sau: 3.2.1.1 Xây dựng sách khách hàng KH đến giao dịch Chi nhánh có nhiều tầng lớp nhiều thành phần Họ đến NH với nhiều nhu cầu mục đích khác Vì làm Chi nhánh phân loại nhóm KH cần gì? Mong đợi NH điều quan trọng để Chi nhánh xây dựng sách NH Có thể KH muốn gửi tiền, chuyển tiền KH khác lại muốn rút tiền, mở thẻ ATM vay tiền KH muốn gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trả lãi sau ,KH muốn gửi 12 tháng trả lãi trước Nhu cầu KH đa dạng để nắm bắt thỏa mãn tất nhu cầu KH điều dễ NH làm được, giai đoạn với bùng nổ cạnh tranh khốc liệt NH việc xây dựng sách KH cần thiết Vì 43 chi nhánh cần ý thức việc phân loại đối tượng KH yếu tố cạnh tranh quan trọng định thắng lợi cho NH phân loại thành nhóm đối tượng KH sau: - KH dân cư: Đối tượng KH thường có số tiền nhỏ nguồn gửi họ ổn định họ thường gửi dài hạn đem lại nguồn tiền trung dài hạn cho chi nhánh Mặc dù cá nhân gửi không nhiều lại KH chiếm phần đông NH nhánh huy động nguồn tiền gửi tương đối lớn Đây lượng KH thuần, họ gửi tiền với mục đích an toàn tài sản sinh lãi - Với KH DN: Hiện Chi nhánh nguồn tiền gửi DN cao chiếm 36,9% tổng nguồn huy động Đặc điểm KH DN số dư tiền gửi lớn, KH nhạy cảm họ nhiều NH mời chào gửi tiền Nên để xây dựng sách khác hàng cho bảo đảm lợi ích cho KH đem lại nguồn lợi nhuận cho NH Ban lãnh đạo giao trách nhiệm cho phòng phòng tổng hợp phối hợp với phòng DN lớn, DN vừa DN nhỏ tiếp thị DN, dự án lớn có nguồn tiền cao đen gửi chi nhánh sử dụng nhiều hình thức ưu đãi NH khác miễn phí chuyển lương qua thẻ, giảm phí chuyển tiền thu tiền lu động nơi, ưu tiên lãi suất cao hợp đồng tiền gửi - Với KH VIP KH thường có số dư tiền gửi lớn, nhạy cảm với lãi suất NH đồng thời khó tính Đối tượng KH thường quan tâm đến dịch vụ tiện ích đại NH, nên hội để NH bán chéo sản phẩm như: Thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ATM thu hút vốn đầu tư phí dịch vụ NH khoanh vùng KH hạng sang Chi nhánh thường xuyên vấn tin tài khoản quan tâm đến khoản đến hạn để tư vấn cho KH gửi lại sản phẩm có lợi nhất, tăng thêm lãi suất quà tặng KH gửi lại kỳ hạn dài Hàng năm NH nên tổ chức hội nghị KH mời KH VIP có gặp gỡ giao lưu đồng thời NH quảng bá giới thiệu sản phẩm đại NH 3.2.1.2 Xây dựng sách marketing Chi nhánh Đồng Đăng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ, hình thức sách huy động vốn để thông đảo dân cư DN biết dịch vụ Đa số KH đến NH gửi tiết kiệm không nắm rõ sản phẩm , hiểu phần tiện ích mà KH nhận Để KH hiểu tường tận sản phẩm huy động 44 vốn có NH quyêt định gửi tiền chi nhánh cần có số giải pháp sau : - In đầy đủ loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm huy động vốn NH Để tờ rơi quầy giao dịch để KH đọc đến gia dịch - Đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với KH không bỏ lỡ hội để quảng bá sản phẩm NH đến KH giao dịch Theo thống kê, hình thức marketing hiệu để KH nắm rõ sản phẩm NH - Tổ chức phận chăm sóc KH, tạo cho KH cảm giác tôn trọng đến NH Bộ phận có chức hướng dẫn KH khai báo thông tin lần đầu giao dịch giải đáp thắc mắc giới thiệu sản phẩm NH cho KH, xây dựng văn hóa giao dịch NH phong cách, thái độ phục vụ văn minh, lịch - Có nhiều hình thức khuyến mại với KH có số dư tiền gửi lớn ổn định, đem lại hiệu cho NH Tìm hiểu tâm tư nguyện vọng mong muốn KH với sản phẩm NH 3.2.1.3 Áp dụng thực sách lãi suất linh hoạt Việc xây dưng sách lãi suất linh hoạt mang lại lợi ích cho NH KH, KH hưởng lãi suất cao NH thu hút nhiều nguồn - Hiện NH Nông Nghiệp Việt Nam sản phẩm lãi suất linh hoạt cho DN tiền gửi toán lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi, theo số dư tiền gửi lớn lãi suất cao: Từ triệu đến 20 tỷ lãi suất 2,4% năm Từ 20 tỷ đến 50 tỷ lãi suất 3,2% năm Từ 50 tỷ trở lên hưởng lãi suất 4% năm Đồng thời hệ thống tự tính lãi số dư KH mức tự động cập nhật lãi suất mức chi nhánh chưa có KH sử dụng sản phẩm chi nhánh khác áp dụng tốt Để thu hút nhiều nguồn tiền khuyến khích DN gửi số lượng lớn Chi nhánh cần rà soát lại biến động số dư KH doang nghiệp có số dư lớn giới thiệu sản phẩm để DN tìm hiểu sử dụng - Với số dư lớn KH gửi lại thời gian dài NH tặng thêm lãi suất cách cộng thêm biên độ cho KH mức NH Nông Nghiệp Việt Nam cho phép Cơ chế lãi suất linh hoạt áp dụng cho nhóm KH mà chế phải xây dựng cho đối tượng KH, nghiên cứu tình hình sử dụng vốn khả gửi KH để NH xây dựng khung lãi suất riêng 3.2.1.4 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn hiệu 45 Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, muốn tồn phát triển chi nhánh cần nâng cao sức cạnh tranh ,để thực chiến lược Chi nhánh cần tuân thủ bước sau : - Thường xuyên thăm dò thị trường nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, trình nghiên cứu cần so sánh sản phẩm, lãi suất, đội ngủ nhân viên quảng cáo marketing đối thủ cạnh tranh Từ đưa kết luận mặt lợi bất lợi Chi nhánh, cuối đưa giải pháp khắc phục điểm chưa phù hợp - Đổi phong cách giao dich: Thường xuyên tổ chức lớp học văn hóa kinh doanh NH, phong cách giao tiếp, lớp học ứng xử tình giao tiếp với KH Luôn coi KH người đem lại thành công lợi nhuận cho NH Trụ sở NH khang trang, lịch nhân viên mặc đồng phục công sở văn minh lịch tạo cho KH đến giao dịch có niềm tin với NH - Tạo khác biệt: Sự khác biệt trước hết hình ảnh người làm việc NH Hình ảnh người đẹp ấn tượng tốt mắt KH Tiếp khác biệt sản phẩm dịch vụ tiện ích cung ứng thị trường, lãi suất hấp dẫn, hoạt động quảng cáo khuếch chương 3.2.1.5 Cơ cấu lại biểu phí cho phù hợp KH đến NH thường mong muốn NH đem lại cho KH nhiều tiện ích tốt NHTMCP Nông Nghiệp Việt Nam làm điều Qua thời gian đại hóa NH, sau triển khai dịch vụ gửi nơi, giao dịch nhiều nơi nước KH vướng phải biểu phí mà NH áp dụng rút tiền tiết kiệm khác chi nhánh bị phí Theo biểu phí nên áp dụng mức thấp để KH cảm thấy thật hài lòng giao dịch NH 3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn lại cho phù hợp với nhu cầu hoạt động Chi nhánh Hiện Chi nhánh nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nguồn cho vay chủ yếu trung dài hạn Theo lý thuyết với Hội sở cấu vốn không phù hợp với chi nhánh coi tốt chi nhánh phải huy động với lãi suất thấp Nếu thiếu vốn vay NH mẹ Nguồn tiền gửi KKH chếm 47,6%, Chi nhánh cần ý đến nguồn tiền gửi DN thường không ổn định chủ yếu nhằm mục đích toán để không bị động KH rút vốn Chi nhánh cần tích cực tìm nguồn gìn nhiệm vụ quan trọng mà Chi nhánh cần quan tâm đến chiến lược huy động vốn dài hạn biện pháp Tăng cường huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá dài hạn như: Chứng tiền gửi,kỳ phiếu,trái phiếu Thực tế đợt phát hành giấy tờ có giá 46 NH Nông Nghiệp Việt Nam cân đối toàn hệ thống để đưa đợt huy động khác Chi nhánh không chủ động Tuy nhiên lần phát hành chi nhánh cần nỗ lực huy động nhiều tốt đem lại nguồn vốn trung dài hạn cho NH Ban lãnh đạo cần giao tiêu huy động đến cán tùy vị trí làm việc cán tiêu khác Tiếp cận KH có nhu cầu gửi tiền thời gian dài có sách lãi suất hấp dẫn KH gửi tiền dài hạn tặng quà, khuyến mại Thăm dò tìm hiểu thị trường nắm bắt yếu tố tâm lý KH, chăm sóc KH có số dư tiền gửi lớn, tìm hiểu vận động khách gửi sang kỳ hạn dài 3.2.3 Tăng cường phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Sự phù hợp huy động vốn sử dụng nguồn vốn quan trọng, huy động vốn liên quan đến chi phí, sử dụng vốn không hiệu ảnh hưởng đến kết kinh doanh làm tăng thêm chi phí cho Chi nhánh Mặt khác, huy động vốn nhiều mà không đem đầu tư, gửi điều hòa, làm cho hiệu cao lại toán khó cho Chi nhánh Thực tế Chi nhánh năm 2012 tạm ngừng cho vay để giải nợ tồn động năm trước, mặt khác chế cho vay có nhiều thay đổi nên nhiều KH đủ điều kiện vay vốn mà dư nợ giảm Năm 2013 dư nợ bắt đầu tăng lên đáng kể năm 2014 hoạt động tín dụng mở rộng, nhiên 2013 cần ý đến khoản nợ loại 2, Để nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh , thời gian tới cần phải tăng cường hoạt động cho vay đầu tư, sở thẩm định KH kỹ, chặt chẽ, mở rộng địa bàn kinh doanh sang địa bàn lân cận Để tăng ưu tín dụng lành mạnh tầm kiểm soát năm tới, Chi nhánh cần tiếp cận dự án lớn, thực cho vay theo hướng “Phát triển-An toàn-Hiệu quả” Để làm điều công tác tín dụng cần thực theo hướng sau: Thứ nhất, thực cho vay theo định hướng: mở rộng cho vay DN có tài sản bảo đảm, cho vay theo ngành hàng có tính chiến lược cao, tính thiết yếu như: ngành điện, ngàNHTM dịch vụ, giáo dục lương thực, thục phẩm, tập trung cho vay KH kinh donah ngành nghề dịch vụ nhà hàng, khách sạn có tài sản bảo đảm bảo, cho vay KH cá nhân, cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh tiếp thị, tập trung vốn cho DN, đơn vị có tiềm lực tài chính, sản xuất kinh doanh hiệu điện lực, dịch vụ vận tải… Thứ hai, tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tín dụng sở vật chất thẩm định cho vay, thực quy trình tín dụng, quản lý tín dụng, trọng 47 khâu thủ tục hồ sơ, quy trình kiểm tra, kiểm soát tiền vay, rà soát đánh giá, xếp hạn KH… Thứ ba, tất KH hay cũ xây dựng giới hạn tín dụng phải thực quy trình Một quý rà soát lại lần thực phân tích đánh giá KH định kỳ tháng lần để giúp Ban lãnh đạo có định đắn việc mở rộng hay thu hẹp đầu tư tín dụng KH, KH có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ Thứ tư, thường xuyên rà soát theo dõi sát khoản nợ KH có dấu hiệu, vấn đề phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời Thứ năm, tiếp cận DN có nguồn vốn đầu tư nước ngoài, giao tiêu cho phòng KH DN lớn hàng năm phải tiếp cận DN có vốn lớn, nhu cầu vay dài hạn Thứ sáu, hàng quý phân tích xếp hạng KH để phòng ngừa rút vốn, phân tích bảo đảm tiền vay theo quy định NHNN Việt Nam Thứ bảy, xếp lương tín dụng theo dư nợ cho vay hoàn thành tiêu cho vay theo dõi sát khoản vay đến hạn, hạn…được hưởng lương cao nhiều so với cán không lực, làm việc hiệu 3.2.4 Xây dựng sách tiết kiệm chi phí huy động vốn Đối với NH, lãi suất huy động khoản chi phí NH, KH lãi suất lại khoản tiền họ kỳ vọng có sau gửi tiền vào NH, khoản tiền mà NH trả cho họ việc sử dụng vốn Thời hạn tiền gửi dài lãi suất chi trả lại cao Hơn thế, nguyên tắc xác định lãi suất lãi suất tiền gửi phải thực dương Điều có nghĩa mức lãi suất phải dảm bảo cho người gửi tiền lợi ích thỏa đáng, có huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Một vần đề lớn cần đặt việc sử dụng công cụ lãi suất cách có hiệu phải giảm chi phí huy động vốn khả Chi phí huy động vốn bao gồm lãi phải trả cho người gửi tiền loại chi phí quản lý kiểm đếm, chi phí tiến hành loại giấy tờ, thủ tục khác Giảm loại chi phí tạo điều kiện cho NH giảm chi phí huy động vốn, từ nâng cao lãi suất huy động để cạnh tranh thu hút KH NH cắt giảm khoản chi phí không cần thiết cách đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, toán hay cung ứng dịch vụ phải bảo đảm nguyên tắc an toàn giao dịch 3.2.5 Mở rộng địa bàn hoạt động Trong giai đoạn nay, ngày có nhiều NH mở Điều có nghĩa miếng bánh ngày phải chia nhỏ cho nhiều NH Để không bị thị phần, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần giao cho phòng tổng hợp lên kế hoạch tìm hiểu, phân 48 khúc thị trường để tìm địa điểm giao dịch tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động Có thu hút thêm nguồn vốn giảm chi phí huy động Thứ nhất, chi nhánh cần mở rộng mạng lưới nơi có tiềm thu hút tiềm thu hút tiền gửi chưa phát Muốn thực điều này, chi nhánh cần phải tổ chức thăm dò thị sát khu vực, xác định đối tượng KH, dự đoán tình hình phát triển kinh tế khu vực lâu dài, từ khoanh vùng để tiến hành xem xét trình mở rộng mạng lưới Thứ hai, để thu hút nhiều KH, chi nhánh cần mở thêm phòng giao dịch nơi đông khu dân cư Thứ ba, NH cần thành lập ban chuyên trách phát triển mạng lưới hoạt động để chuyên nghiệp hóa trình phát triển mạng lưới Thứ tư, việc phát triển mạng lưới hoạt động cần phải kết hợp với hoạt động khác hoạt động Marketing, hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm…để đưa dự phát triển đồng kết hợp hiệu Thứ năm, việc phát triển mạng lưới thường gây chi phí ban đầu tốn kém, cần đàm phán, sử dụng hình thức thuê hoạt động thuê tài với việc ký kết hợp đồng mang tính chất lâu dài 3.2.6 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.6.1 Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực -Hiện chi nhánh có 28 cán có tới 20 cán có trình độ đại học quy chức, cán cao đẳng quy cán trình độ trung cấp Đây thuận lợi cho chi nhánh, vấn đề đặt Ban lãnh đạo cần cân nhắc, tìm hiểu cán thích hợp vị trí Nếu đặt họ vị trí không phù hợp với khiếu sở trường chuyên môn đào tạo không phát huy khả người mà làm giảm hiệu kinh doanh Chi nhánh - Việc tuyển dụng cán Chi nhánh có nhiều tiến trước, Ban lãnh đạo xem xét trình độ chuyên môn tuyển dụng tốt nghiệp đại học chuyên ngành NH Nhưng thời gian tới Ban lãnh đạo cần phải trọng xem xét yếu tố trình độ ngoại ngữ, tin học, ngoại hình, phẩm chất đạo đức tác phong nhanh nhẹn - Hoàn thiện chế sách tiền lương làm theo lực, hưởng theo suất lao động, làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng ít, không làm không hưởng Mặt khác cán thoái hóa biến chất, sai phạm gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết kinh doanh NH chấm dứt hợp đồng lao động, gây ảnh hưởng nhỏ chuyển sang vị trí làm việc khác 49 Từ tới năm 2020, Chi nhánh cần trọng tới việc đào tạo nguồn nhân lực sau tuyển dụng, thường xuyên cho cán học lớp tập huấn trung tâm đào tạo NHNN Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ chuyên môn cán Mặt khác hàng tháng, quý mời chuyên gia giảng dạy mảng nghiệp vụ phong cách giao tiếp, văn hóa kinh donah để làm tốt hơn, đáp ứng nhu cầu ngày cao KH 3.2.6.2 Hiện đại hóa công nghệ NH NH thực hiện đại hóa từ năm 2005, trước NH thường phải tính, chấm báo cáo thủ công, KH gửi đâu rút Các Chi nhánh không liên kết với nhau, sau đại hóa KH gửi nơi lĩnh nhiều nơi nước, KH đến điểm giao dịch nước để trả nợ vay, rút tiền tiết kiệm… Nhưng để không tụt hậu NH phải đổi công nghệ, máy móc thiết bị phải tốt, tốc độ nhanh Tại Chi nhánh trang bị cho phòng ban máy fax, máy móc thiết bị đổi để phục vụ KH tốt Trong năm NH phải liên tục học hỏi, ứng dụng công nghệ đại đồng thời dịch vụ điện tử phải hoàn thiện dịch vụ qua mạng mà nhiều bất cập Với dịch vụ SMS banking, dịch vụ nhắn tin vào điện thoại KH tài khoản KH phát sinh nợ, ghi có cần phải hoàn thiện thông báo cụ thể gửi đến, chuyển từ NH thông báo phải báo hết báo giao dịch phát sinh hệ thống NHNN NH tham gia song biên, NH bù trừ điện tử liên NH không báo cho KH, đồng thời chưa thông báo chuyển đến làm KH không cập nhật đầy đủ thông tin Để theo kịp NH đại mở ạt Việt Nam, NH cần ý thức tầm quan trọng đại hóa NH, tương lai KH không cần đến NH, ngồi nhà giao dịch qua mạng Việc nước tiên tiến làm từ lâu, để làm điều NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh phải bán sát kế hoạch cụ thể Đây kế hoạch thực mà phải đại hóa dần dần, đồng kinh phí lớn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần xem xét lại biểu phí chi hộ tiền gửi tiết kiệm chi tiết kiệm đồng đo la Mỹ để KH không bị nhiều phí, gây ấn tượng không tốt KH với NH, ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn thu phí ảnh hưởng tới lợi ích kinh tế KH tâm lý gửi tiền vào NH NH không thu phí NH bạn thu thu phần nhỏ 50 Thứ hai, nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm tiện ích, đa dạng, bán chéo sản phẩm để KH có thêm nhiều lựa chọn hội sử dụng dịch vụ đại NH Đồng thời hoàn thiện sản phẩm có tiện ích cho KH Thứ ba, tài khoản ATM kết nối sử dụng tài khoản tiền gửi toán để KH mở tài khoản rút quầy không bị phí Thứ tứ, hoàn thiện sản phẩm điện tử SMS banking, internetbanking… nâng cấp, cải thiện đường truyền tránh để tình trạng online máy chủ ảnh hưởng đến giao dịch để KH chờ đợi lâu Thứ năm, đề nghị NHNN Việt Nam tăng mức lãi suất điều chuyển vốn cho Chi nhánh để khuyến khích việc huy động vốn để cạnh tranh với NH khác Thứ sáu, thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh, văn hóa giao tiếp cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Thứ bấy, liên tục phát hành đợt kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm khuyến mại quà vật…Vì theo thực tế sản phẩm có lãi cao lại có nhiều ưu đãi với KH, với NH lợi nguồn ổn định 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ NH cần hoàn thiện hệ thống văn đạo liên quan đến lĩnh vực huy động Các văn cần phù hợp với thực tế áp dụng thống NH, đồng thời tránh văn chồng chéo không quán văn vừa thực lại có văn khác thay Thứ hai, tăng cường quan hệ hợp tác với tổ chức tài quốc tế, NH giới nhằm khai thông quan hệ đối ngoại hoạt động NH Tạo điều kiện phát triển, mở rộng thị trường thông thoáng cho NH việc huy động vốn từ thị trường quốc tế Thứ ba, thiết lập trì ổn định tiền tệ để KH an tâm gửi tiền vào NH, từ NH tăng cường nguồn vốn huy động Thứ tư, thực sách lãi suất tự theo thị trường phải kiểm soát chặt chẽ NH, tránh tình trạng chạy đua lãi suất làm NH khác bị ảnh hưởng, người gửi thấp lo ngại 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Bên cạnh chế sách phát triển kinh tế thuận lợi, môi trường kinh tế xã hội ổn định tiếp tục thu hút người dân, DN mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, số lượng DN 51 vừa nhỏ phát triển nhanh hơn, nhiều hơn, nhu cầu vốn tín dụng cao Mặt khác điều kiện quan trọng nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh Nếu môi trường kinh tế không ổn định, tâm lý KH bị xáo trộn, KH muốn giữ tiền nhà để chi trả cho nhu cầu bất ngờ dùng hình thức khác để lưu trữ tiền mua vàng, ngoại tệ mạnh, đầu tư vào bất động sản Điều dẫn đến NH gặp khó khăn huy động vốn làm chi phí huy động vốn tăng cao, hiệu giảm Để ổn định kinh tế vĩ mô, Chính phủ cần ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát… Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp lý Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Do vậy, việc hoàn thiện luật, luật NH giúp NH cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tóm lại, để Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn đòi hỏi không nỗ lực than Chi nhánh mà đòi hỏi giúp đỡ, khuyến khích từ Chính phủ, ngành liên quan: NHNN, NH khác 52 Kết luận Trên sở thực tiễn lý luận, vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chuyên đề thực qua nội dung sau: Thứ nhất, Chuyên đề làm rõ lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn khái niệm, đặc điểm, hình thức huy động vốn nhân tố tác động đến hiệu huy động vốn, cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn sở rút nhận định: Nâng cao hiệu huy động vốn xu tất yếu NHTM nói chung Chi nhánh Đồng Đăng nói riêng Thứ hai, Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn hiệu huy động vốn NHNN Chi nhánh Đồng Đăng thời kỳ 2012-t6/2015,chỉ rõ ngững kết đạt đượccũng hạn chế cần khắc phục công tác huy động đồng thời nguyên nhân chủ quan khách quan hạn chế Thứ ba, sở lý luận phân tích thực trạng hiệu huy động vốn NHNN Chi nhánh Đồng Đăng nay, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, đưa Chi nhánh Đồng Đăng thành NHTM phát triển Đồng thời chuyên đề đưa kiến nghị NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, NHNN Chính phủ nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu ... động vốn NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nh nh Đồng Đăng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy độn vốn NH nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nh nh Đồng Đăng CHƯƠNG NH NG VẤN... Đồng Đăng 2.1.2.1 Lịch sử h nh th nh phát triển Chi nh nh Chi nh nh NH nông nghiệp phát triển nông thôn Đồng Đăng th nh lập hoạt động theo đ nh Hội đồng th nh viên NH nông nghiệp phát triển nông. .. triển nông thôn Việt Nam -Chi nh nh Đồng Đăng( thời kỳ 2012-t6/2015) 2.2.1 Quy mô cấu vốn huy động 2.2.1.1 Quy mô vốn huy động Thực theo đạo Chi nh nh NHNN t nh Lạng Sơn, Chi nh nh Đồng Đăng đẩy mạnh