1 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN DƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Trần Nhuận Kiên Thái Nguyên, năm 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn, nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn kính trọng tới tập thể, cá nhân tạo điều kiện, giúp đỡ trình học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Khoa Sau Đại học Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh, thầy, cô giáo giảng dậy trang bị cho kiến thức quý báu phƣơng pháp nghiên cứu để hoàn thành Luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên giúp đỡ, tạo điều kiện thuân lợi để tham gia học tập hoàn thành Luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo T.S Trần Nhuận Kiên – ngƣời tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hoàn thành Luận văn Tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp bạn học viên Cao học Quản lý Kinh tế K7C động viên, chia sẻ, giúp đỡ nhiệt tình để hoàn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 16 tháng 12 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Dƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, nội dung, số liệu kết nghiên cứu Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam kết chắn rằng, giúp đỡ cho việc thực luân văn đƣợc cảm ơn, thông tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc, luận văn nỗi lực, kết làm việc cá nhân tội Thái Nguyên, ngày 16 tháng 12 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Dƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài nghiên cứu Trên giới, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) quen thuộc với ngƣời dân nguồn thu chủ yếu ngành ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ NHBL nƣớc ta mẻ, chƣa đƣợc khai thác nhiều Để cạnh tranh đƣợc với ngân hàng nƣớc bƣớc tạo dựng thƣơng hiệu, chiếm lĩnh thị phần nƣớc, nhiều ngân hàng thƣơng mại Việt Nam lựa chọn chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHBL Đây bƣớc đắn sáng suốt, phải bỏ nhiều chi phí bƣớc đầu để cải tiến, đổi công nghệ, nhƣ quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm, nhƣng lâu dài hứa hẹn đem lại nguồn thu lớn, chia sẻ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) Chi nhánh cấp trực thuộc hệ thống BIDV Nằm địa bàn tỉnh gần với thủ đô, có nhiều khu công nghiệp, nhiều trƣờng đại học, dân cƣ đông đúc, tiềm phát triển ngành ngân hàng lớn, đó, thu hút nhiều ngân hàng hoạt động, tính cạnh tranh cao Trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên có 16 ngân hàng thƣơng mại hoạt động Nhờ chiến lƣợc sách phát triển đắn, BIDV Thái Nguyên đƣợc tổ chức tín dụng địa bàn bầu chọn đơn vị dẫn đầu Để giữ vững đƣợc vị đó, với phát triển tiến không ngừng công nghệ ngân hàng giới, BIDV Thái Nguyên bƣớc triển khai dịch vụ NHBL Tuy nhiên, vấn đề nên gặp phải khó khăn, bất cập định, cần tìm giải pháp đồng để dịch vụ NHBL BIDV Thái Nguyên ngày phát triển Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” đƣợc lựa chọn làm đề tài nghiên cứu góp phần nhỏ công tác hoạch định chiến lƣợc Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài thực với mục tiêu đánh giá lại thực trạng dịch vụ NHBL BIDV Thái Nguyên Từ đó, đƣa giải pháp phát triển có sách hợp lý để phát triển dịch vụ NHBL góp phần gia tăng sức cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề chung dịch vụ ngân hàng dịch vụ NHBL hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đánh giá thực trạng dịch vụ NHBL hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ NHBL BIDV Thái Nguyên thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Các dịch vụ NHBL đƣợc triển khai BIDV Thái Nguyên 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: Thực trạng dịch vụ NHBL đƣợc triển khai BIDV Thái Nguyên - Không gian: BIDV Thái Nguyên - Thời gian: Nghiên cứu phạm vi thời gian năm, từ năm 2009-2011 Ý nghĩa khoa học thực tiễn luân văn - Hệ thống khái quát hoá kiến thức mang tính lý luận chung ngân hàng thƣơng mại, dịch vụ ngân hàng, dịch vụ NHBL - Phân tích đƣợc thực trạng hoạt động dịch vụ NHBL BIDV Thái Nguyên, phân tích đƣợc nhân tố môi trƣờng kinh doanh địa bàn nghiên cứu BIDV Thái Nguyên, từ đƣa đƣợc giải pháp phát triển cho dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, Luận văn gồm chƣơng: Chương 1: Cơ sở lý luận dịch vụ bán lẻ ngân hàng Chương 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Thái Nguyên Chương 4: Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010, Điều có nêu: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân” “Ngân hàng thƣơng mại loại hình ngân hàng đƣợc thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Nhƣ vậy, đƣa định nghĩa khái quát NHTM nhƣ sau: NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu huy động vốn, cho vay, đầu tƣ thực hoạt động dịch vụ khác nhằm mục tiêu quan trọng tối đa hóa lợi nhuận 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thƣơng mại việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh Trong hoạt động này, ngân hàng thƣơng mại đƣợc sử dụng công cụ biện pháp mà pháp luật cho phép để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu kinh tế Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại bao gồm: - Nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá - Vay vốn - Huy động vốn khác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động cấu thành nên tài sản có có ý nghĩa quan trọng khả tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại đƣợc cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dƣới hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định pháp luật Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại bao gồm: - Cho vay - Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá - Bảo lãnh ngân hàng - Cho thuê tài 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ - Dịch vụ cung ứng phƣơng tiện toán - Dịch vụ toán nƣớc - Dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tổ chức cá nhân - Phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử - Các sản phẩm khác nhƣ tƣ vấn tài chính, giữ hộ tài sản, toán séc 1.1.2.4 Các hoạt động khác - Góp vốn đầu tƣ, mua cổ phần doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có - Tham gia thị trƣờng tiền tệ: Thị trƣờng đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trƣờng nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trƣờng giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định ngân hàng nhà nƣớc - Hoạt động uỷ thác đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tƣ tổ chức, cá nhân theo hợp đồng - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Hoạt động dịch vụ chứng khoán Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn - Các hoạt động khác nhƣ bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két, dịch vụ cầm đồ dịch vụ khác theo quy định Pháp luật 1.2 Dịch vụ NHBL ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trong năm gần đây, dịch vụ tài ngân hàng thay đổi nhiều với bùng nổ ngân hàng làm thay đổi cách tiếp cận hoạt động ngân hàng thƣơng mại Thời kỳ đầu ngân hàng cung cấp dịch vụ phục vụ cho đối tƣợng nhƣ: tổ chức tài chính, doanh nghiệp, khách hàng cá nhân giàu có Địa điểm để tổ chức giao dịch với ngân hàng, khung xác định, bị bó hẹp Tuy nhiên năm trở lại đây, kinh tế xã hội có phát triển đáng kể mang đến đời sống đầy đủ sung túc cho ngƣời dân không phƣơng diện thu nhập mà trình độ dân trí cao hơn, khả tiếp cận mở rộng tới dịch vụ tiêu dùng kinh tế, thói quen tiêu dùng tăng… Xu hƣớng mang tới cho thị trƣờng tài hội khai thác nguồn lực dân nhƣ khả cung cấp dịch vụ tài cho dân cƣ Vì vậy, dịch vụ NHBL ngày đƣợc quan tâm, đầu tƣ phát triển Thuật ngữ “ngân hàng bán lẻ “có từ gốc tiếng Anh Retail banking Theo nghĩa đen cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ nghĩa cung cấp sản phẩm đến tận tay ngƣời tiêu dùng với số lƣợng nhỏ Nó ngƣợc với bán buôn việc cung cấp cho ngƣời trung gian với số lƣợng lớn Ngoài tồn nhiều cách hiểu khác dịch vụ ngân hàng bán lẻ Theo Tổ chức thƣơng mại giới (WTO): dịch vụ ngân hàng bán lẻ loại hình dịch vụ điển hình ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân đến giao dịch chi nhánh (phòng giao dịch) NH để thực dịch vụ nhƣ: tiền gửi tiết kiệm kiểm tra tài khoản, chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ số dịch vụ khác kèm… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 10 Theo chuyên gia học viện Công nghệ Châu Á – AIT: ngân hàng bán lẻ ngân hàng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lƣới chi nhánh, việc khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phƣơng tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông Theo từ điển Ngân hàng tin học Retail banking – dịch vụ ngân hàng bán lẻ /nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ - dịch vụ ngân hàng dành cho quảng đại quần chúng, thƣờng nhóm dịch vụ tài gồm cho vay trả dần, vay chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi tài khoản cá nhân … Nhƣ vậy, đến định nghĩa thống khái quát dịch vụ NHBL: dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiểu dịch vụ ngân hàng cung ứng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử vi tính, hoạt động viễn thông Khái niệm cho thấy NHBL khác với ngân hàng bán buôn ngân hàng cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp lớn, tập đoàn kinh tế, NHTM tổ chức tài khác Tại Mỹ nhƣ từ điển Ngân hàng tài ngân hàng Anh, hoạt động ngân hàng bán buôn hoạt động cung cấp dịch vụ cho NHTM định chế tài chính, hoạt động NHBL dịch vụ ngân hàng cho công chúng nói chung Quy mô khoản giao dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhỏ so với bán buôn nhiều lần 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Phục vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa - Giá trị khoản giao dịch không cao - Sản phẩm dịch vụ NHBL vừa có sản phẩm thuộc tài sản nợ nhƣ tiết kiệm dân cƣ, vừa có sản phẩm thuộc tài sản có nhƣ cho vay cá nhân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read data error !!! can't not read ... giải pháp đồng để dịch vụ NHBL BIDV Thái Nguyên ngày phát triển Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt. .. số liệu kết nghiên cứu Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên trung thực chƣa đƣợc sử dụng để... luận dịch vụ bán lẻ ngân hàng Chương 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Thái Nguyên Chương 4: Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán