BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ÕÕÕÕÕ MAI THỊ LỆ OANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG SÀI GÒN Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Nhung TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 MỤC LỤC Trang phụ bìa Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ Lời mở đầu Trang Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng 1.1.1 Bản chất tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Tập trung phân phân phối lại vốn cho kinh tế 1.1.2.2 Tiết kiệm khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế 1.1.2.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.3 Vai trò tín dụng 1.1.3.1 Thúc đẩy phát triển sản xuất 1.1.3.2 Ổn định tiền tệ, giá 1.1.3.3 Thúc đẩy thị trường tài phát triển 1.1.3.4 Ổn định đời sống, tạo việc làm, ổn định trật tự xã hội 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.4.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.4.3 Căn vào đối tượng vay 1.1.4.4 Căn vào tài sản đảm bảo 1.1.4.5 Căn đối tượng hoàn trả 1.1.4.6 Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.5.1 Cho vay đầu tư phát triển 1.1.5.2 Cho vay tài trợ vốn lưu động 1.1.5.3 Cho vay đồng tài trợ 1.1.5.4 Bao toán 1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò DNNVV 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểm vai trò DNNVV 11 1.2.2.1 Đặc điểm DNNVV 11 1.2.2.2 Ưu nhược điểm 12 1.2.2.3 Vai trò DNNVV 12 1.3 Ý nghĩa việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV 14 1.3.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.2 Đối với tổ chức tín dụng 15 1.3.3 Đối với kinh tế 15 1.4 Một số tiêu đánh giá nhân tố tác động đến phát triển tín dụng DNNVV 16 1.4.1 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng DNNVV 16 1.4.2 Các nhân tố tác động đến phát triển tín dụng DNNVV 17 1.5 Kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng ngân hàng DNNVV số nước giới 18 Tóm tắt chương 22 Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG SÀI GÒN 23 2.1 Thực trạng DNNVV Việt Nam 23 2.1.1 Sự phát triển số lượng DNNVV 23 2.1.2 Thực trạng công nghệ 24 2.1.3 Thực trạng vốn 24 2.2 Hoạt động tín dụng DNNVV số ngân hàng thương mại 25 2.2.1 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 25 2.2.2 Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Tây Sài Gòn 27 2.3 Hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Sài Gòn 28 2.3.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV Đông Sài Gòn 28 2.3.2 Hoạt động kinh doanh BIDV Đông Sài Gòn giai đoạn 2005-2009 29 2.3.2.1 Tình hình huy động vốn cho vay giai đoạn 2005-2009 29 2.3.2.2 Kết kinh doanh 30 2.3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Đông Sài Gòn 31 2.3.3.1 Quy mô dư nợ cho vay DNNVV 31 2.3.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV 33 2.3.3.3 Chất lượng tín dụng 35 2.3.3.4 Khảo sát ý kiến đánh giá DNNVV quan hệ tín dụng với BIDV Đông Sài Gòn 40 2.4 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế khả phát triển tín dụng DNNVV BIDV Đông Sài Gòn 43 2.4.1 Hạn chế nguyên nhân từ phía ngân hàng 43 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân từ phía DNNVV 47 2.4.3 Hạn chế nguyên nhân từ phía quan chức 49 2.4.3.1 Ngân hàng nhà nước 49 2.4.3.2 Hạn chế nguyên nhân từ quan ban ngành khác 50 Tóm tắt chương 52 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG SÀI GÒN 53 3.1 Quan điểm Đảng, Nhà nước ta phát triển DNNVV 53 3.2 Nhóm giải pháp từ BIDV Đông Sài Gòn 54 3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 54 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng riêng DNNVV 55 3.2.2.1 Chính sách lãi suất phí 55 3.2.2.2 Chính sách tài sản đảm bảo 56 3.2.2.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hướng phù hợp với DNNVV Việt Nam 56 3.2.2.4 Về nguồn vốn cho vay 57 3.2.2.5 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ 58 3.2.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV 59 3.2.2.7 Chính sách ưu đãi sản phẩm bán chéo 60 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 60 3.2.3.1 Công tác tuyển dụng, đào tạo 60 3.2.3.2 Chính sách đãi ngộ cán quan hệ khách hàng 62 3.2.3.3 Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro công tác tín dụng 63 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng 63 3.2.5 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV 65 3.2.6 Phát triển mạng lưới 65 3.3 Nhóm giải pháp DNNVV 65 3.3.1 Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn 65 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng, Các doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 2006 Dương Văn Bôn, Nâng cao khả cạnh tranh cho DNNVV Việt Nam tiến trình hội nhập vào WTO, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh, 2008 PTS Đỗ Đức Định, Kinh nghiệm cẩm nang phát triển xí nghiệp vừa nhỏ số nước giới, NXB Thống kê, Hà Nội 1999 Báo cáo thường niên BIDV năm 2005-2009 Dự thảo sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2004), NXB Chính trị quốc gia Các website: www.bidv.com.vn www.business.gov.vn www.ciem.org.vn www.sbv.gov.vn www.vcci.com.vn 86 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu Quý khách hàng, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn tiến hành đợt vấn thăm dò ý kiến Quý khách hàng Quý khách vui lòng cho biết ý kiến qua câu hỏi đây: Hồ sơ vay vốn: Nhiều Tín dụng ngắn hạn □ □ Tín dụng trung dài hạn Lãi suất vay vốn ngân hàng áp dụng: Cao Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn Thời gian xử lý hồ sơ □ Nhanh Bình thường Ít □ □ □ □ Chấp nhận Thấp □ □ □ □ □ □ □ □ Bình thường Chậm Thái độ phục vụ cán ngân hàng Nhiệt tình Bình thường Nhân viên □ □ □ □ □ Bình thường □ Chưa hài lòng Lãnh đạo Mức độ hài lòng Quý khách hàng □ Hài lòng Chưa tốt □ □ Xin vui lòng cho biết ý kiến đóng góp khác khách hàng Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! ... Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG SÀI GÒN 53 3.1 Quan điểm Đảng, Nhà nước ta phát triển DNNVV... THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG SÀI GÒN 23 2.1 Thực trạng DNNVV Việt Nam 23 2.1.1 Sự phát triển số lượng... dụng DNNVV Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Sài Gòn 28 2.3.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV Đông Sài Gòn 28 2.3.2 Hoạt động kinh doanh BIDV Đông Sài Gòn giai đoạn