BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - LÝ CẨM HỒNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : TS NGUYỄN QUỐC KHANH TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết nêu Luận văn thân tổng hợp từ báo cáo tài hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại đƣợc công bố báo cáo thƣờng niên trang web Các số liệu hoàn toàn trung thực, xác Ngƣời viết Luận văn LÝ CẨM HỒNG Học viên lớp Cao Học Ngân hàng Đêm Khóa21 Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục thuật ngữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ, biểu đồ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm 1.1.1 Khái niệm chung 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế thị trƣờng 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích vay 10 1.2.2 Căn vào phƣơng thức hoàn trả 10 1.2.3 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 14 1.2.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 14 1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 15 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay tiêu dùng 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng 18 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 27 2.1 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 27 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Xuầt Nhập Khẩu Việt Nam 27 2.1.2 Khái quát thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam 29 2.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 31 2.1.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 35 2.1.5 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 38 2.1.5.1 Về doanh số cho vay 39 2.1.5.2 Về dƣ nợ cho vay 40 2.1.6 Phân tích chất lƣợng cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn 47 2.1.6.1 Các tiêu định lƣợng 47 2.1.6.2 Các tiêu định tính 52 2.2 Những kết hạn chế 53 2.2.1 Kết đạt đƣợc 53 2.2.2 Những v n đề tồn 55 2.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 60 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn thời gian tới 60 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng 61 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng 61 3.2.2 Cải tiến quy trình, quy chế, sản phẩm cho vay tiêu dùng 61 3.2.3 Nâng cao sở vật chất k thuật công nghệ trang thiết bị 64 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng 65 3.2.5 Mở rộng hoạt động Marketing 68 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 69 3.2.7 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 70 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị quản l v mô Nhà nƣớc 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 73 3.3.3 Kiến nghị với Eximbank 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán cộng nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Chi nhánh Chợ Lớn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn từ 2011 đến tháng 10 2013 39 Bảng 2.2: Tổng kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn từ năm 2011 đến tháng 10/2013 40 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian từ năm 2011 đến tháng 10 2013 42 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích s dụng vốn từ năm 2011 đến tháng 10/2013 44 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo phƣơng thức cho vay từ 2011 đến tháng 10/2013 46 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng từ 2011 đến tháng 10/2013 48 Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng từ 2011 đến tháng 10 2013 50 Bảng 2.8: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2011 đến tháng 10 2013 51 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 tháng 10/2013 41 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 tháng 10 2013 43 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích s dụng vốn Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 Tháng 10/2013 45 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo phƣơng thức cho vay Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 Tháng 10/2013 47 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 Tháng 10/2013 49 LỜI MỞ ĐẦU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI : Ở nhiều nƣớc giới số tiêu dùng đƣợc coi dấu hiệu chủ chốt tăng trƣởng kinh tế trung hạn Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tƣơng lai dân cƣ Nó động lực, cầu chi trả hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh Ngay nhu cầu tiêu dùng ôtô, nhà ở, đồ gia dụng, chí m phẩm liên quan mật thiết với tách rời thu nhập kỳ vọng động lực sản xuất Vì cho vay tiêu dùng từ lâu đƣợc coi phần quan trọng ngân hàng bán lẻ (phần quan trọng nhất) Khảo sát tập đoàn tƣ vấn BCG cho thấy mặc vay tiêu dùng chiếm 30%-35% tổng dƣ nợ nhƣng tạo 60% lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại hàng đầu châu Á Đối với dân cƣ, đặc biệt hệ trẻ ngƣời thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ có đƣợc sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dƣỡng Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tƣơng lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lƣợng ngày lớn Chính điều làm cho toàn trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trƣởng kinh tế Trƣớc lợi ích to lớn mà cho vay tiêu dùng mang lại cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại kinh tế, việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng trở thành hƣớng tất yếu Và Ngân hàng TMCP Xuầt Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn nằm xu hƣớng chung Việc mở rộng nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng mục tiêu trƣớc mắt lâu dài nhằm đẩy mạnh phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ phục vụ cho nhóm khách hàng cá nhân mà ngân hàng TMCP Xuầt Nhập Khẩu Việt Nam đặt Do đó, đề tài: “Nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuầt Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn” đƣợc lựa chọn nhằm nghiên cứu, phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Chợ Lớn, từ đƣa kiến nghị giải pháp để nâng cao chất lƣợng sản phẩm II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào ba nội dung sau:  Hệ thống hóa vấn đề sản phẩm cho vay tiêu dùng  Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn năm gần đây, tập trung phân tích để làm bật lên kết đạt đƣợc nhƣ mặt hạn chế cần khắc phục, hoàn thiện  Đƣa định hƣớng đề xuất giải pháp điều kiện chế hoạt động nhằm nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Về phƣơng pháp nghiên cứu, luận văn áp dụng phƣơng pháp thu thập thông tin, thống kê, phân tích kết hợp với phƣơng pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin nhằm đƣa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn Từ đƣa giải pháp để nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Về liệu, luận văn tiến hành thu thập thông tin, liệu từ nguồn nhƣ: báo cáo tổng kết tình hình HĐKD ngân hàng, tài liệu từ sách báo, tạp chí văn pháp luật… để phục vụ cho việc phân tích, đánh giá IV ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn Phạm vi nghiên cứu luận văn: Phạm vi nghiên cứu luận văn chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn từ năm 2011 – tháng 10 năm 2013 V Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Đề tài trình bày phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh Chợ Lớn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam năm gần đây: Kết đạt đƣợc, mặt 67 dùng Trong buổi hội thảo này, Ngân hàng cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp Ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng  Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Ngân hàng trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Ngân hàng nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng đến với Ngân hàng cách nhanh chóng hiệu Ngân hàng nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động Ngân hàng , để họ nhận biết lợi ích đến với Ngân hàng Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ không nhỏ, kết thu sức mong đợi, không lợi nhuận mà hình ảnh Ngân hàng ngày nhiều khách hàng biết đến 68 3.2.5 M rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: “Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng.” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với CBCNV ngân hàng Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 69 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đổi công nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực Ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trò nhân viên Ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có khách hàng sử dụng hay không lực nhân viên có tốt hay không, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chuyên môn để xử lý thông tin liên quan đến công việc - Có lực dự đoán đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hoà đồng với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tòi, có kiến Điều thể ý chí vươn lên, muốn thể khả năng, lực Nhằm thực tốt chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực mình, trước hết Eximbank Chợ Lớn cần tổ chức phát triển công tác đào tạo, giao dịch, đổi Ngân hàng, đại hoá Ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ Eximbank, Ngân hàng Nhà nước, Viện nghiên cứu… tổ chức Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, công tác tuyên truyền bồi dưỡng xây 70 dựng phong cách, thái độ phục vụ cách chuyên nghiệp yêu cầu thiếu Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng công việc phải giải nhanh, xác đảm bảo an toàn; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ trân trọng, khiêm nhường Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan công việc, tránh lợi riêng mà vượt qua quy trình quy chế, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên có xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên Ngân hàng tiền thưởng, tiền phạt… Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên không ngừng nâng cao trình độ Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức, tham dự buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành Ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm Ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đoàn kết nội Ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đưa Ngân hàng đạt mục tiêu chung 3.2.7 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Tăng cường công tác kiểm soát nội Trong thời gian qua Eximbank khắc phục có hiệu trường hợp sai phạm cho vay, hạn chế thấp rủi ro, tổn thất, đảm bảo hoạt động an toàn, có đóng góp không nhỏ phận kiểm tra, kiểm soát nội Trong trình kiểm tra kịp thời phát thiếu sót sơ hở, bất hợp lý chế điều hành hoạt động vi phạm pháp luật, chế độ ngành, tham mưu cho lãnh đạo đạo khắc phục tồn tại, yếu kém, ngăn chặn sai phạm rủi ro tổn thất, đồng thời giúp lãnh đạo hoạch định tốt chiến lược kinh doanh, 71 góp phần đưa hoạt động tín dụng vào nề nếp Đồng thời kiểm tra việc phân loại nợ phòng khách hàng để tính trích lập dự phòng rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn toán lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn toán ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng không công tác đơn vị đơn vị trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 iến nghị quản l v m Nhà nƣớc Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp - Kiến nghị 1: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển 72 kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế- trị- xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng dân cư - Kiến nghị 2: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, toàn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư - Kiến nghị 3: Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng - Kiến nghị 4: Cơ quan phủ cần đưa biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều gây không khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khả mua), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, rủi ro giá trị tài sản tương lai giảm, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng 73 3.3.2 iến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thông thoáng hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng loại hình trọmg quy mô doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, xửa chữa nhà , mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác không quan tâm đến lĩnh vực Vì ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Kiến nghị 2: Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nứơc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM -Kiến nghị 3: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm 74 kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 333 iến nghị với Eximbank Thứ nhất, Eximbank Chợ Lớn sớm có chiến lược sách khách hàng định hướng cho chi nhánh xây dựng chiến lược sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Như xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ hai, Eximbank Chợ Lớn cần có chiến lược huy động vốn trung dài hạn nội tệ lẫn ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định vay dự án lớn Thứ ba, ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Việc làm cho chiến lược, sách quy trình nêu thực cách đầy đủ Thứ tư, nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng Thông tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Eximbank nói chung Eximbank Chợ Lớn nói riêng năm tới Từ đó, chương đề xuất giải pháp cụ thể như: Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng, nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng hoạt động marketing, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, giảm thiểu rủi ro tín dụng,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Eximbank với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn 76 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác sở bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai dịch vụ tín dụng tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn, nội dung luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm Eximbank từ đưa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hoàn thiện phát triển mảng tín dụng tiêu dùng chi nhánh, nâng cao lực cạnh tranh Eximbank giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung luận văn nhiều khiếm khuyến hạn chế cần bổ sung Xin cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa quý thầy cô giáo bạn đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện nghiên cứu luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài, 2012, Quản trị rủi ro tài chính, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng năm 2004, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Ngân hàng nhà nước, 2001, Quyết định 1627/2001/Q -NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Chợ Lớn, năm 2011,2012, tháng 10 năm 2013, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, tháng10/2013 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, năm 2011,2012, tháng 10 năm 2013, Quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, năm 2012, áo cáo thường niên năm 2012 ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Nguyễn Đăng Nhờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, 2005, Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Nhờn, Nguyễn Quốc Anh, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, 2005, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều,2006, Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.Hồ Chí Minh 10 Nhịp cầu đầu tư, 2013, Khi sóng vay tiêu dùng quay trở lại, http://vietstock.vn/2013/09/khi-con-song-vay-tieu-dung-quay-tro-lai-757-313947.htm [Ngày truy cập : 09 tháng năm 2013] 11 Như Hoa, 2013, Cho vay tiêu dùng: Nhiều tiềm cần khai thác, http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cho-vay-tieu-dung-nhieu-tiem-nang-can-khaithac-201307291342111308ca34.chn [Ngày truy cập : 29 tháng năm 2013] 12 Phương Anh, 2013, Tháng 11/2013, dân số Việt Nam đạt 90 triệu người, http://thanhtra.com.vn/thang-112013-dan-so-viet-nam-dat-90-trieunguoi_t221c9n65622.html [Ngày truy cập : 15 tháng 10 năm 2013] 13 Trầm Thị Xuân Hương Hoàng Thị Minh Ngọc, 2011, Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Kinh tế 14 Trần Huy Hoàng, 2003, Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.Hồ Chí Minh 15 Trịnh Ngọc Lan, 2008, Cho vay tiêu dùng thấp kinh tế khó phát triển, http://m.tin247.com/cho_vay_tieu_dung_thap_kinh_te_kho_phat_trien-321327185.html [Ngày truy cập : 29 tháng năm 2013] PHỤ LỤC Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Eximbank Chợ Lớn GIÁM ĐỐC PHÓ PHÓ PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC P.KIỂM TRA NỘI BỘ P.KINH DOANH NGOẠI TỆ P.THANH TOÁN XNK P.KẾ TOÁN TỔNG HỢP P.TÍN DỤNG P.HÀNH CHÁNH P.NGÂN QUỸ NHÂN SỰ Bảng :Tình hình huy động vốn Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn Đơn vị: tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tổng nguồn vốn Phân theo kỳ hạn 3.302 2012 Cơ cấu Cơ Số tiền (%) 100 10/2013 cấu Cơ Số tiền (%) 4.249 100 cấu (%) 3.816 100 - Không kỳ hạn 194 - Có kỳ hạn 5,88 193 4,54 181 4,74 3.108 94,12 4.056 95,46 3.635 95,26 - VND 2.362 71,53 3.410 80,25 3.083 80,79 - Ngoại tệ, vàng quy đổi 940 839 19,75 733 19,21 Phân theo tiền tệ 28,47 Phân theo đối tượng - Cá nhân 3.198 83,81 4.135 97,32 3.716 97,38 - Doanh nghiệp 103 114 2,68 100 2,62 16,19 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm: 2011, 2012, tháng 10/2013 Eximbank Chợ Lớn) Bảng 2: Dư nợ cho vay chi nhánh Eximbank Chợ Lớn Đơn vị: Tỷ đồng 2011 Chỉ tiêu 2012 Số Tỷ tiền (%) tiền (%) tiền 2.620 100,00 2.725 100,00 2.275 100,00 - Ngắn hạn 2.065 78,82 2.255 82,75 1.770 77,84 - Trung, dài hạn( TDH) 555 21,18 470 17,25 505 22,16 Tổng dư nợ lệ Số 10/2013 Tỷ lệ Số Tỷ lệ (%) Phân theo kỳ hạn Phân theo tiền tệ - VND 2.445 93,32 2.636 96,73 2.243 98,59 - Vàng, ngoại tệ quy đổi 175 6,68 89 3,27 32 1,41 - Doanh nghiệp quốc doanh 324 12,37 394 14,45 309 13.59 - Doanh nghiệp NQD, cá nhân 2.296 87,63 2.331 85,55 1.965 86,41 - Không có tài sản bảo đảm 37 1,41 29 1.06 38 1,67 - Có tài sản bảo đảm 2.583 98,59 2.696 98,94 2.236 98,33 Phân theo đối tượng Phân theo Đảm bảo tiền vay (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm: 2011, 2012, tháng 10/2013 Eximbank Chợ Lớn) Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Eximbank Chợ Lớn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 Tăng giảm so 10/2013 Tăng giảm so 2011 2012 Tổng doanh thu 345 285 -17,39 % 239 -16,14 % Tổng chi phí 260 220 -15,38 % 189 -14,09 % Lợi nhuận 85 65 23,53 % 50 -23,08% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm: 2011, 2012, tháng 10/2013 Eximbank Chợ Lớn) ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 60 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng. .. PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM CHO VAY. .. trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 31 2.1.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn