BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH HỒ THỊ NGỌC ĐIỆP PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TỶ SUẤT SINH LỢI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - HỒ THỊ NGỌC ĐIỆP PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TỶ SUẤT SINH LỢI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Thân Thị Thu Thủy TP Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung luận văn “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” công trình nghiên cứu riêng tôi, hướng dẫn TS.Thân Thị Thu Thủy Nội dung kết nghiên cứu luận văn chưa trình bày hay công bố công trình nghiên cứu khác trước TP.HCM, ngày 12 tháng 06 năm 2014 Người thực luận văn Hồ Thị Ngọc Điệp MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TỶ SUẤT SINH LỢI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tỷ suất sinh lợi ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.1.2 Hoạt động cấp tín dụng 1.1.1.3 Hoạt động toán ngân quỹ 1.1.1.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 1.1.1.5 Các hoạt động khác 10 1.1.2 Các tiêu đo lường tỷ suất sinh lợi ngân hàng thương mại 10 1.1.2.1 Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản (ROA - Return On Assets) 11 1.1.2.2 Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE - Return On Equity)12 1.1.2.3 Các tỷ suất sinh lợi khác 14 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Các nhân tố khách quan 15 1.2.1.1 Tổng sản phầm quốc nội (GDP - Gross Domestic Product) 15 1.2.1.2 Lạm phát (INF - Inflation) 15 1.2.1.3 Lãi suất thực (RI – Real Interest) 16 1.2.2 Các nhân tố chủ quan 17 1.2.2.1 Quy mô ngân hàng (SIZE) 17 1.2.2.2 Quy mô vốn chủ sở hữu (CA - Capital to Asset ratio) 18 1.2.2.3 Quy mô khoản cho vay (LA - Loan to Asset ratio) 19 1.2.2.4 Quy mô tiền gửi (DP - Deposit to Asset ratio) 19 1.2.2.5 Tính khoản (L - Liquility ) 19 1.2.2.6 Năng lực điều hành quản trị (COSR – Capacity Of Strategic Rules) 21 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao tỷ suất sinh lợi ngân hàng thương mại 20 1.4 Các nghiên cứu giới nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi ngân hàng thương mại 20 1.4.1 Nghiên cứu số tài ngân hàng số kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng thương mại Thổ Nhĩ Kỳ 21 1.4.2 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi Ngân hàng Châu Âu 21 1.4.3 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tỷ suất sinh lợi Ngân hàng khu vực Đông Nam Châu Âu 22 Kết luận chương 23 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TỶ SUẤT SINH LỢI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 24 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Mạng lưới hoạt động nguồn nhân lực 25 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 26 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 27 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.2.2 Hoạt động tín dụng 31 2.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 33 2.3 Thực trạng tỷ suất sinh lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 37 2.3.1 Thực trạng tỷ suất sinh lợi 37 2.3.1.1 Thực trạng lợi nhuận 37 2.3.1.2 Thực trạng tỷ suất sinh lời tài sản (ROA 38 2.3.1.3 Thực trạng tỷ suất sinh lợi vốn chủ sở hữu (ROE) 39 2.3.2 Đánh giá thực trạng tỷ suất sinh lợi 40 2.3.2.1 Những mặt đạt 40 2.3.2.2 Những tồn nguyên nhân 41 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 42 2.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi 42 2.4.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 43 2.4.2.1 Mô hình nghiên cứu 43 2.4.2.2 Dữ liệu nghiên cứu 44 2.4.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi thông qua ROA 45 2.4.2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi thông qua ROE 48 2.4.2.5 Nhận xét kết nghiên cứu 52 Kết luận chương 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VẬN DỤNG CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC NHẰM NÂNG CAO TỶ SUẤT SINH LỢI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 54 3.1 Định hướng phát triển mục tiêu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 54 3.1.1 Định hướng phát triển 54 3.1.2 Mục tiêu 55 3.2 Giải pháp gia tăng nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 55 3.2.1 Tăng cường quy mô khoản cho vay 55 3.2.2 Chú trọng thu hút tiền gửi 57 3.2.3 Nâng cao lực điều hành quản trị 60 3.2.4 Nâng cao tính khoản 60 3.2.5 Nâng cao lực tài ngân hàng 61 3.3 Giải pháp khác 61 3.3.1 Xây dựng, phát triển tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực 61 3.3.2 Chú trọng xây dựng sách khách hàng 63 3.3.3 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật 64 3.3.4 Xây dựng thương hiệu 65 3.3.5 Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng đại 66 3.4 Giải pháp hỗ trợ 68 3.4.1 Đối với phủ 68 3.4.2 Đối với ngân hàng nhà nước 69 3.4.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 71 Kết luận chương 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CA : Quy mô vốn chủ sở hữu CSTT : Chính sách tiền tệ COSR : Năng lực điều hành quản trị DP : Quy mô tiền gửi DNNQD: : Doanh nghiệp quốc doanh DVNHĐT : Dịch vụ ngân hàng điện tử GDP : Tổng thu nhập quốc nội GTCG : Giấy tờ có giá HMTD : Hạn mức tín dụng INF : Lạm phát LA : Quy mô khoản cho vay L : Thanh khoản NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương RI : Lãi suất thực ROA : Tỷ suất sinh lợi tài sản ROE : Tỷ suất sinh lợi vốn chủ sở hữu TCTD : Tổ chức tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh SXNN : Sản xuất nông nghiệp SIZE : Quy mô ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Thống kê trình độ đội ngũ cán Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 –2013 25 Bảng 2.2: Quy mô nguồn vốn huy động Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 – 2013 28 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 -2013 29 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 - 2013 30 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Vietibank Đồng Tháp giai đoạn 2008 – 2013 30 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 – 2013 32 Bảng 2.7: Tình hình triển khai dịch vụ thẻ Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 – 2013 34 Bảng 2.8: Tình hình trả nhận lương qua tài khoản Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 -2013 36 Bảng 2.9: Thực trạng lợi nhuận Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 – 201335 Bảng 2.10: ROA Vietinbank Đồng Tháp gia đoạn 2008 – 2013 39 Bảng 2.11: ROE Vietinbank Đồng Tháp gia đoạn 2008 – 2013 40 Bảng 2.12: Các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi ROA ROE Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 – 2013 42 Bảng 2.13: Ma trận tương quan biến với ROA 45 Bảng 2.14: Kết hồi quy tác động biến đến ROA 46 Bảng 2.15: Kết tác động nhân tố đến ROA 47 Bảng 2.16: Ma trận tương quan nhân tố tác động với ROE 48 Bảng 2.17: Kết hồi qui tác động biến đến ROE 49 Bảng 2.18: Kết tác động nhân tố tác động đến ROE 49 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: So sánh tỷ lệ nợ ngắn hạn trung, dài hạn Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 -2013 32 Hình 2.2: So sánh tỷ lệ dư nợ theo thành phần kinh tế Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 2013 33 Hình 2.3: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 – 2013 37 Hình 2.4: Sự thay đổi tài sản lợi nhuận Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008- 2013 39 Hình 2.5: Sự tương quan tài sản vốn chủ sở hữu Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2008 – 2013 40 Hình 2.6: Mô hình nhân tố tác động đến ROA ROE 44 67 3.3.4 Xây dựng thương hiệu Marketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 marketing ngân hàng tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng Vietinbank Đồng Tháp nên thực giải pháp sau: Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành có vai trò to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm ngân hàng, quan tâm xem khách hàng cũ có giảm không, có phải 68 nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân, đem dịch vụ ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với ngân hàng, lợi quảng cáo tuyệt diệu cho ngân hàng khách hàng chưa giao dịch ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lợi quảng cáo từ khách hàng giao dịch với ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi phương tiện thông tin đại chúng khác Đồng thời, ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt với cánh báo chí, tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi tiếp tân với báo chí Việc báo chí đưa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo Ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế … Chú ý kiến tạo thương hiệu riêng Vietinbank tỉnh Đồng Tháp 3.3.5 Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng đại Tăng cường phát triển mạng lưới Autobanking dựa tảng công nghệ đại hệ thống ATM, nhiên phải kèm theo cung cấp dịch vụ gia tăng tiện ích sử dụng máy ATM (như tăng chức thu nhận tiền mặt, chi trả toán tiền điện, điện thoại, cước viễn thông , nộp phí bảo hiểm máy ATM) Việc mở rộng phòng giao dịch phải nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng dân cư, đặc biệt nâng cao chất lượng dịch vụ Ngoài ra, đặc tính sản phẩm từ ngân hàng có điểm giống nên việc tạo khác biệt quan trọng Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản 69 ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng, cung cấp thêm dịch vụ quản lý chi trả tiền lương doanh nghiệp nhằm tạo tiện dụng cho người chi tiêu, toán, ngân hàng có điều kiện tăng số dư tài sản nợ vay, dịch vụ toán tiền điện, nước, điện thoại dịch vụ khác có liên quan đến cá nhân hộ gia đình dịch vụ ngân hàng đối ngoaijl dịch vụ phát hành thẻ tín dụng, thẻ bảo chi nội- ngoại tệ vốn tự có khách hàng với nhiều mệnh giá mức ưu đãi khác Để thực mục tiêu Vietinbank Đồng cần thực số giải pháp cụ thể sau: Trước hết Vietinbank Đồng Tháp cần đầy mạnh phát triển hệ thống máy ATM nữa, ngân hàng cần tăng mật độ trạm ATM Bên cạnh, tăng số lượng máy ATM nơi công cộng phải nâng cao nhận thức người dân dịch vụ để đảm bảo tính an toàn cho dịch vụ Tại máy nên để kèm tờ rơi quảng cáo dịch vụ ngân hàng, mẫu đăng kí sử dụng dịch vụ thẻ Khi đặt máy nơi công cộng thuê riêng phận để đưa tiền vào khay Với giải pháp nâng cao tính đồng việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại, tập trung nguồn tiền nhàn rỗi, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, tăng tiện ích cho khách hàng Cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng đại khác như: - DVNHĐT qua điện thoại (Telephone banking), Dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking), Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet- Banking) Với dịch vụ giúp khách hàng Vietinbank Đồng Tháp giao dịch với độ xác cao, tốc độ giao dịch nhanh, tiết kiệm nhiều thời gian, khách hàng giao dịch với ngân hàng 24/24h từ khắp nơi giới, ngân hàng giảm nhiều cho phí việc phân phối sản phẩm dịch vụ - Phát triển dịch vụ cung cấp thông tin tư vấn: Trước đây, ngân hàng chưa đáp ứng dịch vụ làm tư vấn cho khách hàng, đó, ngân hàng lại nơi có đầy đủ thông tin cách xác toàn diện thị trường, giá cả, phương án sản xuất, kinh doanh, cách làm, cách nghĩ công tác giao dịch Nói tóm lại, 70 đầu vào, đầu ra, ngân hàng người nắm vững hết kinh tế Ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiến tiến để thu thập thông tin nước giới Vi vậy, Vietinbank Đồng Tháp nên mở phòng tư vấn cho khách hàng để nắm bắt nhu cầu dịch vụ ngân hàng khách hàng đồng thời giúp ngân hàng tăng nguồn thu dịch vụ ngành ngân hàng người tư vấn chuyên nghiệp hiệu 3.4 Giải pháp hỗ trợ 3.4.1 Đối với Chính Phủ Thực đồng giải pháp để kiềm chế lạm phát phát triển kinh tế xã hội Trong ngân hàng tự điều chỉnh lãi suất cho vay để tránh ảnh hưởng lạm phát để tác động đến nhân tố kinh tế vĩ mô khác cần có can thiệp Chính Phủ Trong giai đoạn nay, Việt Nam chứng kiến lạm phát cao giảm tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội so với năm trước Điều đồng nghĩa với lợi nhuận ngân hàng tiếp tục giảm số không cải thiện (giảm lạm phát tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế) Mặc dù, việc giảm lạm phát đồng thời tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế mục tiêu khó Tuy nhiên, Chính Phủ cần quán triệt chủ trương đạo mạnh mẽ Bộ, Ban, Ngành phối hợp thực sách để đạt kết tốt Cần tiếp tục bổ sung, hoàn chỉnh khuôn khổ pháp lý chế pháp lý chế sách đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động thuận lợi, an toàn hiệu Cần nghiên cứu ban hành văn pháp luật quy định, hướng dẫn việc thực nghiệp vụ phái sinh phù hợp với điều kiện đặc trưng Việt Nam, tạo nên hành lang pháp lý an toàn, vững đồng cho hoạt động ngân hàng, tránh để ngân hàng thực cách riêng lẻ theo hiểu biết ngân hàng, dẫn đến rủi ro có cố tiêu cực xảy Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo môi trường lành mạnh động lực cho TCTD, doanh nghiệp người dân phát triển sản xuất kinh doanh 71 Cần có sách ưu đãi, khuyến khích hệ thống ngân hàng nước có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng nước kinh tế Việc đổi mới, đại hóa công nghệ ngân hàng phải thực đầy đủ phát huy hiệu hoạt động, mặt khác phải đòi hỏi nhiều tiền vốn Do đó, Nhà nước cần hỗ trợ giải pháp vốn cho ngân hàng việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính phủ cần hoàn thiện chế sách để đẩy nhanh trình đổi mới, đặc biệt tiến độ cổ phần hóa, phủ cần có hướng dẫn cụ thể cho đặc thù hoạt động NHTM cổ phần Cuối cùng, Nhà nước nên có qui định ràng buộc liên kết ngành bưu điện, thuế, nước, điện để thực toán chi phí điện, nước, điện thoại… qua tài khoản ngân hàng Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng toán không dùng tiền mặt kinh tế nâng cao ý thức người dân việc thực dịch vụ ngân hàng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Để thực giải pháp chung tầm vĩ mô giúp ngân hàng thực giải pháp cụ thể Nhà Nước cần có số biện pháp sau: Cần xây dựng thực thi có hiệu CSTT nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế thực thắng lợi công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Điều hành tiền tệ, lãi suất tỷ giá hối đoái theo chế thị trường thông qua sử dụng linh hoạt, có hiệu công cụ CSTT gián tiếp Ứng dụng công nghệ thông tin, mở rộng nhanh hình thức toán không dùng tiền mặt toán qua ngân hàng Nâng dần tiến tới thực đầy đủ tính chuyển đổi đồng tiền Việt Nam CSTT tạo điều kiện huy động phân bổ có hiệu nguồn lực tài chính, kết 72 hợp chặt chẽ CSTT với sách tài khóa để định hướng khuyến khích công chúng tiết kiệm, đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Cần ban hành áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng nhằm phản ánh xác chất lượng tín dụng TCTD theo thông lệ quốc tế, từ giúp nhà đầu tư, tổ chức tài quốc tế, khách hàng có đánh giá đắn, giúp NHNN thêm công cụ hữu hiệu điều chỉnh hoạt động NHTM NHNN cần phối hợp với bộ, ngành liên quan để tháo gỡ khó khăn hệ thống NHTM về: tỷ lệ đảm bảo an toàn , qui định mở rộng màng lưới (hiện qui định mở rộng màng lưới nên mạng lưới NHTM có nhiều cấp cập, chồng chéo tạo cạnh tranh không lành mạnh, không phát huy sức mạnh mạng lưới rộng, việc xử lý đảm bảo tiền vay… Cần tạo lập mối quan hệ chăt chẽ, mối liên kết ngân hàng Đây điều vô quan trọng ngân hàng khủng hoảng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng khác, tạo tâm lý hoang mang cho khách hàng, làm uy tín ngân hàng khác Các mối liên kết mang lại hiệu cao mặt hình thức mà góp phần thúc đẩy cho hoạt động huy động vốn NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai Cuối cùng, cần xây dựng chiến lược tổng thể cạnh tranh hội nhập Chiến lược cần xác định rõ cụ thể lộ trình hội nhập, mức cam kết tổ chức kinh tế để định hướng cho tiến trình, đồng thời có kế hoạch hành động cụ thể với lộ trình rõ ràng việc thực cam kết quốc tế Chiến lược phải gắn chặt chẽ với việc cải cách NHNN, tái cấu NHTM Trong chiến 73 lược tổng thể cạnh tranh hội nhập ngân hàng, NHNN cần trọng vào chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngành ngân hàng 3.4.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn hệ thống, phù hợp với thực tế địa phương Cần ban hành qui chế huy động vốn toàn ngành để phù hợp với trình đại hóa ngân hàng, tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho người gửi tiền sử dụng dịch vụ NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam Cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, bám sát lãi suất thị trường để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác Đồng thời, có biện pháp quản lý lãi suất huy động đơn vị hệ thống Cần đại hóa toàn diện, đồng công nghệ ngân hàng NHNN TCTD mặt nghiệp vụ, quản lý phương tiện kỹ thuật Tiếp cận nhanh, vận hành có hiệu làm chủ ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Xem xét lại tỷ lệ dự trữ toán lãi suất điều vốn dự trữ toán để đảm bảo tính cạnh tranh Cần mở rộng lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng hội nhập giới Tăng cường nghiên cứu dự báo số kinh tế vĩ mô đất nước nhằm điều chỉnh mức lãi cho vay để đảm bảo doanh thu tăng nhanh chi phí tăng lạm phát Việc dự báo tốt số kinh tế vĩ mô đất nước, bao gồm lãi suất mang lại nhiều đóng góp cho đất nước mà góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng Kết luận chương Trong chương 3, Trên sở kết phân tích chương dựa vào định hướng phát triển mục tiêu Vietinbank Đồng Tháp, luận văn đưa số giải pháp nhằm gia tăng nhân tố tác động đến tỷ suất sinh lợi như: LA, CA, DP, COSR, L giải pháp nguồn nhân lực, marketing, sách khách hàng nhằm nâng cao tỷ suất sinh lợi cho Vietinbank Đồng Tháp 74 KẾT LUẬN Tất doanh nghiệp tham gia hoạt động kinh doanh mong muốn đạt lợi nhuận cao Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ lợi nhuận mục tiêu ngân hàng Hiện nay, Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng có nhiều hội để phát triển có nhiều khó khăn, thách thức Các ngân hàng nước không đối mặt với phát triển ạt tổ chức phi ngân hàng mà đối mặt với hàng loạt ngân hàng nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam Các NHTM Việt Nam nói chung NHTM Cổ Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng cần xây dựng chiến lược cạnh tranh tối ưu Làm giữ vững thị phần không ngừng nâng cao tỷ suất sinh lợi toán khó Luận văn: “ Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” Trong đó, trình bày vấn đề lý luận NHTM: hoạt động chủ yếu tạo NHTM, khái niệm tỷ suất sinh lợi, tiêu đo lường tỷ suất sinh lợi, nhân tố chủ quan nhân tố khách quan tác động đến tỷ suất sinh lợi Đồng thời, tóm lược kết nghiên cứu giới nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi NHTM Trên sở đó, phân tích, đánh giá nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Kết phân tích, cho thấy tỷ suất lợi ngân hàng bị ảnh hưởng nhân tố SIZE, CA, LA, L, DP, COSR, GDP, INF, RI Tuy nhiên, đề tài hạn chế chưa phát hết nhân tố nhằm giải thích hết nguyên nhân ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi Đây xem hướng nghiên cứu nhằm hoàn thiện mô hình “phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi NHTM” TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Đặng Thị Diễm Kiều (2012), Cấu trúc vốn tác động đến hiệu hoạt động kinh doanh công ty niêm yết thị trường chứng khoán Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu SPSS tập 1, Nxb Hồng Đức, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2008 - 2012), Báo cáo thường niên Nguyễn Thị Hồng Hải (2006), “Những thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế””, Tạp chí công nghiệp, trang 29 Nguyễn Đại Lai (2008) “Những nét khái quát hệ thống ngân hàng Việt Nam vấn đề xúc gồm: lực đáp ứng nhu cầu gia nhập WTO, lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam chiến lược ngành vấn đề trên”, Vụ chiến lược phát triên ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Phúc Cảnh (2012), Đánh giá hiệu hoạt động theo quy mô ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn & cộng (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM Trần Ngọc Thơ & cộng (2003), Tài doanh nghiệp đại Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM 10 Vũ Thị Tú Thanh (2013), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả sinh lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần niêm yết Việt Nam Luận văn Thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM Tiếng Anh 11 Bourke, P., 1989 Concentration and other determinants of bank profitability in Europe, North America and Australia Journal of Banking and Finance 13, 65–79 12 Deger Alper and Adem Anbar (2011), “Bank specific and macroeconomic determinants of commercial bank profitability : empirical evidence from Turkey”, Business and Economics research journal, volume2 Number2 2011 13 E.C Mamatzakis P.C Remoudos, 2003, The Determinant Of Greek commercial banks Profitability, 1989-2000, University of Piraeus 14 Kosmidou, K., Pasiouras, F and Tsaklanganos, A (2007), “Domestic and multinational determinants of foreign bank profits: The case of Greek banks operating abroad”, Journal of Multinational Financial Management, 17, 1-15 15 Kosmidou, K., Pasiouras, F and Tsaklanganos, A (2007), “Domestic and multinational determinants of foreign bank profits: The case of Greek banks operating abroad”, Journal of Multinational Financial Management, 17, 1-15 16 Houcem Smaoui, 2011, Profitabilit of Islamic Banks in the GCC Region King Fahd University of Petroleum and Mineral, College of Industrial Managemet PHỤ LỤC Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation RI -5.20 3.50 0000 3.44209 VCSH 368.80 841.21 609.2600 189.68230 HuyD 1033.20 2873.12 1896.7400 656.32621 TTS 1402.00 3692.10 2506.0000 838.74353 quy mo 3.36 142 CA 22 26 2457 01748 LA 54 75 6783 08472 L 13 28 2400 05514 DP 74 78 7543 01748 COSR 54 76 6933 08334 GDP 5.03 6.78 5.7883 66499 INF 6.04 19.90 11.5300 6.18723 loinhuan 30.60 85.13 56.5717 19.86548 ROA 02 03 0227 00137 ROE 08 10 0930 00777 Valid N (listwise) PHỤ LỤC Correlations size Pearson Size Correlation CA Sig (2-tailed) Pearson CA Correlation Sig (2-tailed) Pearson LA Correlation Sig (2-tailed) Pearson L Correlation Sig (2-tailed) Pearson DP Correlation Sig (2-tailed) Pearson COSR Correlation Sig (2-tailed) Pearson GDP Correlation Sig (2-tailed) Pearson INF Correlation Sig (2-tailed) Pearson RI Correlation Sig (2-tailed) Pearson ROA Correlation Sig (2-tailed) 128 LA L DP COSR GDP INF RI ROA 128 136 216 -.128 -.393 -.573 -.569 582 917** 838 828 727 838 513 313 317 303 009 185 749 -1.000** -.731 -.699 094 -.021 128* 766 146 000 160 189 880 973 055 200 -.185 -.373 104 666 -.668 329* 747 766 536 868 220 217 035 -.749 -.968** -.848 253 -.178 243* 146 007 069 681 774 070 731 699 -.094 021 -.217** 160 189 880 973 007 845 -.237 168 -.471* 072 700 787 015 292 -.363 485 634 548 509 -.997** -.385* 000 045 367** 838 136 185 828 766 216 749 200 727 146 747 -.128 -1.000** -.185 -.749 838 000 766 146 -.393 -.731 -.373 -.968** 731 513 160 536 007 160 -.573 -.699 104 -.848 699 845 313 189 868 069 189 072 -.569 094 666 253 -.094 -.237 292 317 880 220 681 880 700 634 582 -.021 -.668 -.178 021 168 -.363 -.997** 303 973 217 774 973 787 548 000 917** 128* 329* 243* -.217** -.471* 485 -.385* 367** 009 055 035 070 007 015 509 045 005 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) .005 PHỤ LỤC Model Summaryb Model R R Square 671a 557 Adjusted R Std Error of the Square Estimate 520 Durbin-Watson 23501 1.789 a Predictors: (Constant), size, CA, LA, L, DP, COSR, GDP, INF, RI b Dependent Variable: ROA Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Error t Sig Beta Collinearity Statistics Tolerance - VIF (Constant) -4.413 092 Size 049 001 047 1.925 000 558 1.671 CA 038 003 033 2.321 000 513 1.305 LA 035 007 032 2.885 020 815 1.481 L 037 003 031 2.980 007 971 1.305 DP 016 006 015 0.361 000 576 1.202 -.027 003 -.026 0.497 000 912 1.572 GDP 010 005 009 0.681 602 712 1.431 INF 036 015 034 3.995 000 831 1.749 RI 029 001 027 0.919 000 519 1.815 COSR a Dependent Variable: ROA 47.383 248 PHỤ LỤC Correlations size Pearson Size Correlation CA Sig (2-tailed) Pearson CA Correlation Sig (2-tailed) Pearson LA Correlation Sig (2-tailed) Pearson L Correlation Sig (2-tailed) Pearson DP Correlation Sig (2-tailed) Pearson COSR Correlation Sig (2-tailed) Pearson GDP Correlation Sig (2-tailed) Pearson INF Correlation Sig (2-tailed) Pearson RI Correlation Sig (2-tailed) Pearson ROE Correlation Sig (2-tailed) LA DP COSR GDP INF RI ROE 128 136 216 -.128 -.393 -.573 -.569 582 351* 838 828 727 838 513 313 317 303 043 185 749 -.731 -.699 094 -.021 272* 766 146 000 160 189 880 973 013 200 -.185 -.373 104 666 -.668 578* 747 766 536 868 220 217 095 -.749 -.968** -.848 253 -.178 -.391 146 007 069 681 774 593 731 699 -.094 021 652** 160 189 880 973 001 -.845 -.237 -.168 -.250** 072 700 787 073 292 -.363 065 634 548 915 -.997** -.513 000 389 487 128 838 136 185 828 766 216 749 200 727 146 747 -.128 L 1.000 ** -.185 -.749 1.000 ** 838 000 766 146 -.393 -.731 -.373 -.968** 731 513 160 536 007 160 -.573 -.699 104 -.848 699 845 313 189 868 069 189 072 -.569 094 666 253 -.094 -.237 292 317 880 220 681 880 700 634 582 -.021 -.668 -.178 021 168 -.363 -.997** 303 973 217 774 973 787 548 000 351* 272* 578* -.391 652** 250* 065 -.513 487 043 013 095 593 001 073 915 389 458 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) .458 PHỤ LỤC Model R R Square 613a Adjusted R Std Error of the Square Estimate 541 519 Durbin-Watson 27954 1.795 a Predictors: (Constant), size, CA, LA, L, DP, COSR, GDP, INF, RI b Dependent Variable: ROE Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Error t Sig Collinearity Statistics Beta Tolerance VIF - (Constant) -4.428 015 Size 029 009 027 1.529 009 412 1.678 CA 023 002 020 1.521 000 489 1.607 LA 061 001 058 3.583 007 623 1.329 L 041 002 039 2.812 415 416 1.191 DP 073 006 069 3.651 000 315 1.451 -.017 005 -.011 0.589 000 872 1.913 GDP 009 008 006 0.618 717 702 1.381 INF 039 015 035 3.983 549 814 1.635 RI 029 001 025 0.910 453 519 1.743 COSR a Dependent Variable: ROE 47.395 518 ... nguyên nhân 41 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 42 2.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ suất sinh. .. nhằm nâng cao tỷ suất sinh lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 4 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TỶ SUẤT SINH LỢI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... tỷ suất sinh lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp 2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: ảnh hưởng nhân tố đến tỷ suất sinh lợi Ngân hàng