BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM -  - LUẬN VĂN THẠC SĨ ĐỀ TÀI: “NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THỦY NGUYÊN” HÀ NỘI - NĂM 2017 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BC: Báo cáo BĐD – HĐQT: Ban đại diện Hội đồng quản trị DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ ĐTN: Đoàn niên HPN: Hội Phụ nữ HCCB: Hội Cự chiến Binh HĐQT: Hội đồng quản trị HĐQT: hội đồng quản trị HND: Hội Nông dân LĐ – TBXH: Lao động Thương binh Xã hội NHTM: Ngân hàng thương mại NĐ – CP: Nghị định – phủ NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHN0&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội PGD: Phòng giao dịch QĐ-TTg: Quyết định thủ tướng UBND: Ủy ban nhân dân TƯ: Trung ương TDNN: Tín dụng nhà nước TK&VV: Tiết kiệm vay vốn XĐGN: Xoá đói giảm nghèo LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, Quy mô kinh tế, GDP bình quân đầu người không ngừng gia tăng (năm 2015 ước tính đạt 45,7 triệu đồng, tương đương 2109 USD/người), đời sống nhân dân ngày cải thiện Tuy vậy, mặt trái phát triển nhanh ngày lộ rõ hơn, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng ô nhiễm môi trường lãng phí tài nguyên đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển, hội nhập toàn cầu Trước thực trạng đó, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo (XĐGN); qua kỳ Đại hội đảng toàn quốc, từ đại hội lần thứ VI Đảng xác định rõ XĐGN chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình XĐGN, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ XĐGN nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm ăn khuyến nông- lâm- ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo y tế; hỗ trợ người nghèo giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề; đào tạo cán làm công tác XĐGN, cán xã nghèo, Trong lĩnh vực tín dụng cho người nghèo đối tượng sách, năm 1996, Chính phủ thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Sau 20 năm hình thành phát triển, NHCSXH hỗ trợ vay vốn cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần quan trọng công XĐGN Đảng Nhà nước Ngân hàng CSXH huyện Thủy Nguyên, đơn vị trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng CSXH Hải Phòng, với chức năng, nhiệm vụ giao đơn vị thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách địa bàn huyện Thủy Nguyên, năm qua bám sát tiêu kế hoạch, thực tương đối tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo để góp phần xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội địa bàn huyện Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, theo đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thủy Nguyên hạn chế, như: Nguồn vốn phân bổ ít, cho vay phân tán, xẻ nhỏ nên quy mô đầu tư nhỏ lẻ, hiệu chưa cao; quy trình, thủ tục cho vay phức tạp, phiền hà phải qua nhiều khâu, nhiều ngành, nhiều cấp trung gian xét duyệt trách nhiệm không rõ ràng nên thường chậm; Hiệu tạo việc làm chưa rõ ràng, dự án thuộc nhóm hộ; Nợ hạn chậm xử lý, … Điều đặt yêu cầu cấp lãnh đạo NHCSXH huyện Thủy Nguyên, NHCSXH TP Hải Phòng cần có giải pháp để nâng cao hiệu công tác Ngân hàng CSXH huyện Thủy Nguyên Với mong muốn áp dụng kiến thức học chương trình Tài ngân hàng Trường Đại học Đại Nam vào giải vấn đề thực tiến, tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ nhằm giải đáp câu hỏi đặt Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu: Nghiên cứu tiến hành nhằm đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Thủy Nguyên? 2.2 Nhiệm vụ: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng: Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 3.2 Phạm vi: - Phạm vi không gian: Địa bàn huyện Thủy Nguyên; số nội dung liên quan đến chế, sách thu thập từ Chi nhánh Ngân hàng CSXH Hải Phòng - Phạm vi thời gian: Dữ liệu thu thập khoảng thời gian từ 2013 đến nay; thời gian thực việc thu thập, nghiên từ T10/2016 đến 3/2017 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ mục đích, nhiệm vụ tiêu nghiên cứu, luận văn xác định phương pháp cần sử dụng bao gồm: 4.1 Phương pháp thu thập thông tin Trong luận văn này, tác giả thực việc thu thập thông tin sử dụng “Báo cáo tài chính, Báo cáo kết hoạt động tín dụng, Báo cáo tài chính, Báo cáo tháng, tuần…” Ngân hàng CSXH huyện Thủy Nguyên, Ngân hàng CSXH Hải Phòng - Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu nguồn gốc số liệu công bố thể sách, báo, tạp chí chuyên ngành, báo cáo có liên quan, báo cáo khoa học công bố mạng internet có nội dung liên quan đến đề tài nghiên cứu; - Phương pháp thu thchí chuyên ngành,: Các sg pháp thu thchí chuyên ngành, báo cáo có liên quan, báo cáo khoa học côngn đến đến công tác tín dụng hác sg ph, cá nhân có hohí chuyên ngành, báo cáo có liên quan, nhữThcác cá nh 4.2 Phương pháp xử lý thông tin * Phương pháp thống kê so sánh: Phương pháp thống kê mô tả, thống kê so sánh sử dụng để phân tích, phản ánh tình hình, thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Thủy Nguyên; xác định tính hiệu - công tác thời gian qua So sánh việc đối chiếu tiêu, tượng kinh tế, xã hội lượng     hoá có nội dung, tính chất tương tự nhau: Biểu số: Số lần hay phần trăm Phương pháp so sánh gồm dạng: So sánh nhiệm vụ kế hoạch So sánh qua giai đoạn khác So sánh đối tượng tương tự So sánh yếu tố, tượng Trong luận văn, tác giả sử dụng phương pháp thống kê so sánh chương để so sánh mức độ thực nội dung công tác quản lý tín dụng cá nhân năm, thời kỳ, cấu vốn tổng số, Trên sở so sánh đó, tác giả đưa nhận định, đánh giá thực trạng hoạt động qua giai đoạn Những đóng góp luận văn Luận văn thực trạng, ưu điểm, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục ký hiệu viết tắt, danh mục bảng, hình vẽ, biểu đồ danh mục tài liệu tham khảo luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thủy Nguyên Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng người nghèo đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Thủy Nguyên Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN 1.1.1 Khái niệm đói nghèo Tình trạng đói nghèo quốc gia có khác cấp độ số lượng, thay đổi theo thời gian Người nghèo quốc gia có mức sống cao mức sống trung bình quốc gia khác Bởi vậy, để nhìn nhận đánh giá tình trạng đói nghèo quốc gia, vùng nhận dạng hộ đói nghèo, để từ có giải pháp phù hợp để XĐGN, đòi hỏi phải có thống khái niệm tiêu chí để đánh giá đói nghèo thời điểm Ở nước ta năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đông dân chúng, tồn phận dân chúng sống nghèo khổ, đặc biệt hộ nông dân nghèo sống tập trung vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa…Chính vậy, xã hội phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày rộng Đây thách thức lớn đặt đòi hỏi phải có sách giải pháp phù hợp, đôi với phát triển kinh tế xã hội phải thực thành công chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN Muốn XĐGN bền vững, điều phải trả lời câu hỏi: Quan niệm nghèo, người nghèo họ nghèo? Để trả lời câu hỏi xác, phải hiểu rõ chất nội dung đói nghèo Phải khẳng định định nghĩa đói, nghèo Đói nghèo tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến tính dễ bị tổn thương gặp phải tai ương bất ngờ có khả tham gia vào trình định chung Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thoã mãn nhu cầu người, mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tếxã hội phong tục, tập quán địa phương’’ Đói tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức sống tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đói nghèo tổng hợp khái niệm đói khái niệm nghèo: Đói nghèo thường gắn chặt với nhau, mức độ gay gắt khác Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xoá có khả xoá Còn nghèo, mức độ thấp khó xoá hơn, xoá dần nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối giảm dần Vì vậy, để giải vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xoá đói giảm nghèo" Cụ thể khái niệm đói nghèo ta thấy: Dù dạng nào, đói liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng Có thể hình dung biểu tình trạng thiếu đói sau: - Thất thường lượng: Bữa đói, bữa no, ăn không đủ bữa - Về mặt lượng: Nếu ngày người thoả mãn mức 1.500 calo/ngày, thiếu đói (thiếu ăn); mức gay gắt Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu Trong hoàn cảnh hộ nghèo , người nghèo vật lộn với mưu sinh hàng ngày kinh tế, biểu trực tiếp bữa ăn Họ vươn tới nhu cầu văn hoá, tinh thần, nhu cầu phải cắt giảm tới mức tối thiểu nhất, gần Biểu rõ hộ nghèo tượng trẻ em bỏ học, thất học, điều kiện để chữa bệnh ốm đau Nhìn chung hộ nghèo , người nghèo thu nhập thực tế họ dành chi toàn cho ăn; chí không đủ chi ăn, phần tích luỹ Theo Ngân hàng Thế giới, biện pháp áp dụng thông dụng để đo lường đói nghèo dựa mức thu nhập mức chi tiêu Một người coi nghèo, mức độ chi tiêu thu nhập xuống mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho nhu cầu Mức tối thiếu gọi “ngưỡng đói nghèo” Các yếu tố đáp ứng nhu cầu thay đổi theo thời gian xã hội Do đó, ngưỡng đói nghèo khác theo thời gian địa điểm quốc gia sử dụng ngưỡng thích hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực giá trị xã hội Để tổng hợp so sánh toàn cầu, Ngân hàng giới sử dụng ngưỡng tham chiếu $1 $2/ngày thuật ngữ “sức mua tương đương” (PPP) 1993 (PPP đo lường sức mua tương đối đồng tiền quốc gia) 1.1.2 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng đời tồn từ đòi hỏi khách quan trình tuần hoàn vốn để giải tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế Một cách khái quát, tín dụng (credit) chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Như phạm trù tín dụng có ba nội dung là: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hoàn trả Tín dụng có nhiều loại như: tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) ngân hàng với chủ thể khác kinh tế; mối quan hệ này, ngân hàng vừa giữ vai trò người vay vai trò người cho vay Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm thông qua vai trò trung gian ngân hàng, thực đầu tư vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn kinh tế Như vậy, nội dung tín dụng rộng nội dung cho vay Tuy nhiên thực tế, thuật ngữ tín dụng cho vay thường dùng đan xen thay cho Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, cho vay (tín dụng tiền) hoạt động quan trọng mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng thương mại 10 Xây dựng gia đình văn hóa; thôn, bản, xã, phường văn hoá; nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ hủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, không vi phạm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, buôn bán hàng cấm, nghiện hút 3.3.4 Thực công khai hoá - xã hội hoá hoạt động Ngân hàng sách xã hội Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác; việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Công tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH thực tốt được, mà phải có giúp đỡ tổ chức nhận uỷ thác, tổ vay vốn cấp Do đó, việc công khai hoá sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp uỷ, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xã hội hoá hoạt động ngân hàng) 3.3.4.1 Chính sách tín dụng NHCSXH Việc công khai để người dân, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải công khai là: Cơ chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng 3.3.4.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn Để vay vốn chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH, hộ phải thuộc diện hộ nghèo (có tên danh sách hộ nghèo UBND cấp xã lập hàng năm) phải thành viên tổ tiết kiệm vay vốn, có điều kiện SXKD Việc bình xét hộ vay thực tổ, hồ sơ vay vốn ban quản lý tổ hướng dẫn hộ 72 vay lập Tổ vay vốn lập hồ sơ đề nghị vay vốn, sau trình lên tổ chức hội xét duyệt trình lên UBND cấp xã xem xét định Việc bình xét hộ vay thực công khai, dân chủ Tuy nhiên, NHCSXH huyện Thủy Nguyên thời gian qua số tổ vay vốn chưa thực việc họp bình xét công khai, dân chủ (chưa công khai thủ tục vay vốn), số tổ vay vốn, tổ chức hội cấp xã thu tiền lệ phí làm hồ sơ vay vốn hộ nghèo Để người dân nắm hồ sơ thủ tục vay vốn hộ nghèo NHCSXH, tất thông tin liên quan đến vay vốn phải công khai cho người biết để thực hiện; đồng thời kiểm tra việc thực Công khai loại hồ sơ vay vốn, danh sách dư nợ điểm giao dịch để hộ nghèo biết thực đúng, tránh việc hộ nghèo phải lại nhiều lần nộp khoản phí, lệ phí sai quy định; giải ngân kịp thời đến tận hộ vay vẩn đảm bảo quy trình thủ tục, đảm bảo an toàn vốn 3.3.4.3 Hòm thư góp ý Mục đích đặt hòm thư góp ý người dân có quyền góp ý, phản ánh tượng tiêu cực việc vay, sử dụng vốn tượng tiêu cực khác hoạt động NHCSXH Đồng thời, để người dân góp ý chế cho vay ngân hàng có cần phải sửa đổi, bổ sung cho phù hợp Để thông tin người dân kịp thời đến với NHCSXH, phải tăng số lượng hòm thư góp ý, đảm bảo tất xã, phường, thị trấn trụ sở ngân hàng phải có hòm thư góp ý Bảo quản hòm thư an toàn, định kỳ vào ngày giao dịch, tổ giao dịch lưu động xã cán UBND xã lãnh đạo tổ chức hội mở hòm thư góp ý Nếu có trường hợp khiếu nại, tố cáo NHCSXH phải xem xét trả lời thoả đáng, kịp thời cho nhân dân 3.3.4.4 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XĐGN Nơi cấp uỷ, quyền 73 địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao Hiện nay, huyện Thủy Nguyên công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH đa số quyền ban ngành địa phương cấp thực quan tâm Tuy nhiên, số quyền địa phương ban, ngành chưa thực quan tâm; xem việc cho vay đối hộ nghèo nhiệm vụ riêng NHCSXH, từ làm cho hiệu đồng vốn chưa cao Để hiệu SXKD hộ nghèo ngày cao, đòi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành cần thường xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường công tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo , hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thu sản phẩm 3.3.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa LỌC BỎ PHẦN GIẢI PHÁP THEO DỰ ÁN, TIỂU VÙNG,… 3.3.5.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẻ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (Cho vay đánh bắt nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, trồng ăn ) - Lập dự án vùng theo quy mô toàn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 người; với dư nợ 30- 40 tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dư nợ 2- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý 74 - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 3.3.5.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo Tại NHCSXH huyện Thủy Nguyên năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh Về quy mô dư nợ, số tổ vay vốn, mức dư nợ bình quân/hộ Tuy nhiên, chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ chuồng trại chăn nuôi, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vườn tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu đến cuối năm 2020 mức cho vay bình/hộ 50 triệu đồng 3.3.5.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại huyện Thủy Nguyên năm qua đối tượng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu; đó, chăn nuôi trâu, bò chính, ngành nghề dịch vụ chưa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án nuôi cá Muốn đa dạng hoá ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành 75 TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 3.3.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân 3.3.6.1 Ban đại diện HĐQT Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT thành phố đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.3.6.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (thành phố, huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ 76 nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp dưi - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp thành phố tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét công khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu công khai thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hoàn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác 3.3.6.3 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt động NHCSXH huyện Thủy Nguyên có nghiệp vụ: Tín dụng, kế toán ngân quỹ, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn 77 đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH huyện Thủy Nguyên cần làm tốt số việc sau: NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường xuyên cung cấp thông tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thông tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần công khai toàn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thông báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hòm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn 3.3.7.1 Đào tạo cán NHCSXH Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? 78 Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học 3.3.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn 3.3.7.3 Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.4 Một số kiến nghị 79 3.4.1 Đối với Chính phủ ĐIỀU CHỈNH THÀNH KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VIỆT NAM (CÁC KIẾN NGHỊ VỀ CHÍNH SÁCH,LUẬT, NGHỊ ĐỊNH THÌ NÊN CHUYỂN VÀO ĐỀ XUẤT VỚI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HẢI PHÒNG, HOẶC VIỆT NAM ĐỂ TẬP TRUNG ĐỀ XUẤT TIẾP LÊN TRÊN) Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2010- 2015), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn Về lãi suất cho vay: Không bao cấp lãi suất, bao cấp không khuyến khích người vay nghĩ đến việc hoàn trả Bao cấp Chính phủ hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; Chính phủ tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.4.2 Đối với NHCSXH thành phố Hải Phòng Trong năm qua, chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH thành phố Hải Phòng việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH thành phố Hải Phòng tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH huyện Thủy Nguyên nói riêng thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn 80 Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT thành phố phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo , vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi miền núi cao Hàng năm tham mưu cho UBND thành phố trích phần ngân sách thành phố để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp huyện Thủy Nguyên ĐIỀU CHỈNH ĐỀ XUẤT VỚI HUYỆN THÌ PHÙ HỢP HƠN (VIỆC ĐỀ XUẤT VỚI THÀNH PHỐ THÌ NÊN GOM VÀO ĐỀ XUẤT VỚI NGÂN HÀNG CSXH HẢI PHÒNG) Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND huyện Thủy Nguyên đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo , trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH huyện Thủy Nguyên Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 81 82 Kết luận chương Chương tập trung nghiên cứu vấn đề là: Trên sở định hướng phát triển kinh tế - xã hội huyện Thủy Nguyên giai đoạn 2015 - 2020, thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo thời gian qua, tác giả đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực được, gồm: - Hoàn thiện mạng lưới hoạt động: Điểm giao dịch xã, Tổ tiết kiệm vay vốn, Đẩy mạnh tín dụng uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội - Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư: Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, Hỗ trợ phát triển thị trường, Kế hoạch hóa gia đình, xây dựng đời sống văn hóa lành mạnh - Thực công khai hoá - xã hội hoá hoạt động Ngân hàng sách xã hội: Chính sách tín dụng NHCSXH, Hồ sơ thủ tục vay vốn, Hòm thư góp ý, Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo -Đẩy mạnh cho vay theo dựán, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa: Cho vay theo dựán vùng, tiểu vùng, Nâng suất cho vay hộ nghèo , Đa dạng hóa ngành nghềđầu tư - Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát: Ban đại diện HĐQT, Các tổ chức nhận ủy thác cấp, Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng -Đẩy mạnh công tác đào tạo: Đào tạo cán NHCSXH, Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn, Đào tạo cán nhận ủy thác Bên cạnh đó, luận văn đưa số kiến nghị cấp thẩ quyền: Đối với Chính phủ, Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp thành phố Hải Phòng Đối với NHCSXH thành phố Hải Phòng 83 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Năm năm hoạt động, NHCSXH huyện Thủy Nguyên bám sát chủ trương, định hướng thành uỷ UBND thành phố Hải Phòng phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới hàng ngìn lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 80% tổng dư nợ toàn chi nhánh Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn huyện Thủy Nguyên; giảm tỷ lệ hộ nghèo cuối năm 2020 mục tiêu đề Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay lớn; hiệu tín dụng hộ nghèo hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH huyện Thủy Nguyên mà thành phố Hải Phòng Luận văn “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên” hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo , cần thiết phải XĐGN, tiêu tính toán hiệu tín dụng nêu rõ cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo huyện Thủy Nguyên thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Thủy Nguyên; luận văn đưa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, 84 NHCSXH thành phố Hải Phòng, với cấp ủy Đảng quyền cấp huyện Thủy Nguyên, NHCSXH huyện Thủy Nguyên, nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Jonathan Morduch- Vai trò cấp bù tín dụng vi mô: Thực trạng đúc rút từ Ngân hàng Grameen- tín dụng vi mô nước Phòng Hợp tác quốc tế - NHCSXH Việt Nam Rajesh Chakrrabarti: Kinh nghiệm Ấn Độ tài vi mô- thành tựu thách thức tín dụng vi mô nước- Phòng Hợp tác quốc tế - NHCSXH Việt Nam NHCSXH huyện Thủy Nguyên (2011-2015), Báo cáo tổng kết5năm hoạt động Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới công đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 UBND thành phố Hải Phòng, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2015và kế hoạch phát triển năm 2016 (Tài liệu báo cáo kỳ họp thứ 11- HĐND thành phố khoá XV 12 http://haiphong.gov.vn/Portal/Default.aspx?Organization=HTN 13 https://vi.wikipedia.org/wiki/Th%E1%BB%A7y_Nguy%C3%AAn 14.http://vbsp.org.vn/nhcsxh-tp-hai-phong-ho-tro-hon-34-000-ho-thoatngheo.html 15 http://vbsp.org.vn/ BỔ SUNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO THÊM KHOẢNG 20-30 ĐẦU TÀI LIỆU 86 ... dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng: Hoạt động tín dụng hộ nghèo. .. trạng, ưu điểm, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Thủy Nguyên Kết cấu luận văn... luận tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thủy Nguyên Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng