LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, khơng chép Các số liệu, kết nêu luận văn hoàn toàn trung thực xác, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn nêu rõ nguồn gốc Ngày 15 tháng năm 2015 Tác giả Trần Hoàng Đức i LỜI CÁM ƠN Sau gần 02 năm nghiên cứu, học tập lớp cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học Hàng hải Việt Nam, giao đề tài luận văn tốt nghiệp: “Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hải Phòng ” Đến nay, luận văn tốt nghiệp tơi hồn thành Trước tiên, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo sư, phó giáo sư, tiến sỹ giảng viên mơn học thuộc chuyên ngành Quản lý kinh tế Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học Hàng hải Việt Nam, nhiệt tình giảng dạy, giúp tơi bổ sung nâng cao kiến thức Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cán Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học Hàng hải Việt Nam quan tâm, tạo điều kiện cho suốt trình học tập, nghiên cứu Viện Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đào Văn Hiệp – người hướng dẫn khoa học giành nhiều thời gian tận tình hướng dẫn tạo điều kiện tốt để tơi có thêm kiến thức, phương pháp tư phương pháp luận q trình hồn thiện luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc Phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện để tơi tìm hiểu, nghiên cứu cung cấp đầy đủ số liệu, tài liệu, giúp tơi hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu, luận văn tơi khơng tránh khỏi sai sót, tồn hạn chế Tôi mong nhận bảo góp ý thầy độc giả quan tâm để giúp tiếp tục bổ sung hoàn thiện tốt luận văn Xin chân thành cám ơn! ii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cám ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ tắt ký hiệu vi Danh mục bảng vii Danh mục hình viii Lời mở đầu Chương Lý luận chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Khái niệm 12 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 19 Chương Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010-2014 24 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng 24 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng 24 iii 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Qn đội - Chi nhánh Hải Phịng 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn từ năm 2010 - 2014 25 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010 – 2014 33 2.2.1 Đặc điểm DNNVV có quan hệ tín dụng MB Hải Phịng giai đoạn 2010 – 2014 .33 2.2.2 Chính sách tín dụng DNNVV MB Hải Phòng giai đoạn 2010 – 2014 35 2.2.3 Quy trình tín dụng DNNVV MB Hải Phòng giai đoạn 2010 – 2014 35 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010 - 2014 37 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng 49 2.3.1 Những kết đạt 49 2.3.2 Những hạn chế 51 2.3.3 Những nguyên nhân 54 Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Phòng 60 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng 60 3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng 61 3.2.1 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng 61 3.2.2 Mở rộng đối tượng khách hàng ngành nghề cho vay 62 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng 64 iv 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn 65 3.2.5 Thực nghiêm túc quy định tài sản đảm bảo để giảm thiểu thiệt hại xảy rủi ro 66 3.2.6 Hồn thiện quy trình tín dụng 67 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại 68 3.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác 69 Kết luận kiến nghị 71 Tài liệu tham khảo 76 v DANH MỤC CÁC CHỮ TẮT VÀ KÍ HIỆU Chữ viết tắt CBTD CIC DNNVV DPRR MB NHNN NHTM TCTD TDNH WTO Giải thích Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Dự phòng rủi ro Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Tổ chức thương mại giới vi DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng 1.1 1.2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tên bảng Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa số nước Trang vùng lãnh thổ Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động MB Hải Phịng Tình hình cho vay MB Hải Phòng Kết kinh doanh MB Hải Phịng Tình hình hoạt động tín dụng DNNVV MB Hải Phịng Cơ cấu tín dụng DNNVV MB Hải Phịng năm 2010 - 2014 Tình hình phân loại nợ DNNVV MB Hải Phịng Tình hình nợ q hạn DNNVV MB Hải Phịng Trích lập quỹ DPRR DNNVV MB Hải Phòng Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo DNNVV 27 29 33 38 39 43 44 45 MB Hải Phòng Vòng quay vốn tín dụng DNNVV MB Hải Phịng Tổng hợp xác định mức phân loại khoản vay MB Hải 47 Phòng vii 46 50 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hình 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên hình Mơ hình tổ chức MB Hải Phịng Tình hình cho vay MB Hải Phịng Quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Hải Phịng Biểu tình hình hoạt động tín dụng DNNVV MB Hải Phịng Tình hình nợ q hạn DNNVV MB Hải Phòng Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo DNNVV MB Hải Phòng viii Trang 26 29 37 39 44 46 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế giới đóng vai trò lớn phát triển kinh tế, xã hội Thời gian qua Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa khẳng định với đặc trưng động thích ứng nhanh với thay đổi thị trường Các doanh nghiệp đóng góp đáng kể cho gia tăng việc làm góp phần giải vấn đề xã hội, tạo mối liên kết chặt chẽ loại hình doanh nghiệp kinh tế Các dịch vụ ngân hàng coi huyết mạch tồn phát triển doanh nghiệp Nền kinh tế Việt Nam thời kỳ mở cửa, với sách khuyến khích thành phần kinh tế tham gia nên số lượng doanh nghiệp ngày nhiều có doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vừa Trong tương lai gần, DNNVV doanh nghiệp lớn nòng cốt kinh tế.Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp cịn nhiều rào cản khó khăn ngân hàng chưa trọng đến đối tượng doanh nghiệp Chính sách tín dụng quy mô dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Phòng chưa trọng chưa phát triển xứng tầm với bề dày hoạt động Tính đến ngày 31/12/2014 tổng dư nợ đạt 2.066 tỷ đồng (trong dư nợ khối doanh nghiệp nhỏ vừa 439 tỷ đồng), thấp nhiều so với ngân hàng cổ phần khác thành lập sau chất lượng tín dụng có xu hướng ngày giảm sút Từ tính cấp thiết vấn đề em chọn đề tài: "Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hải Phòng" làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Phạm vi nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng thời gian từ năm 2010 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng nghiên cứu đề tài gồm: phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, tiếp cận hệ thống, phương pháp phân tích tài liệu có sẵn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010 2014 Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng tầm ảnh hưởng lớn cảng biển, dịch vụ cảng biển, bất động sản, vận tải, phân phối xuất nhập mà MB Hải Phịng khai thác giải pháp tốt để ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng Hiện nay, việc thực sách khách hàng Hội sở chủ yếu thông qua hạn mức tín dụng, tỷ lệ ký quỹ tỷ lệ phí Nhưng thực tế sách theo đánh giá chưa thực hiệu so với ngân hàng quốc doanh địa bàn với quy mô hoạt động cịn hạn chế nên sách ưu đãi khơng thể cạnh tranh so sách ngân hàng Vì thời gian tới Hội sở cần tăng cường biện pháp hợp lý để nâng cao hiệu sách khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch việc chấn chỉnh tác phong, ý thức phục vụ nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, rút ngắn thời gian luân chuyển hồ sơ ngân hàng, tránh gây thời gian số lần khách hàng phải trực tiếp đến Ngân hàng Bên cạnh việc tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn nghiệp vụ khác liên quan khác như: toán, rút tiền gửi phải nâng cao chất lượng, tăng cường công tác tư vấn tài chính, giúp khách hàng dự báo thị trường đặc biệt dự báo xu hướng thị trường tiền tệ … MB Hải Phòng cần tăng cường công tác quảng cáo, xúc tiến khách hàng giúp họ hiểu điểm mạnh, lợi ích ưu đãi giao dịch MB Ngân hàng cần có biện pháp ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng tốt đơn giản mặt thủ tục hành cho vay, thực đánh giá tình hình tài năm lần thay thực hàng quý nay, chăm sóc khách hàng thường xuyên, liên tục Nếu vay với số lượng lớn khách hàng ưu đãi lãi suất, phí trả cho dịch vụ tốn Đảm bảo sách khách hàng ngân hàng quán triệt tới phận, phịng ban cán nhân viên Có phịng ban có phối hợp nhịp nhàng phục vụ khách hàng, thực quán sách 64 ngân hàng với khách hàng, cung cấp dịch vụ đồng chất lượng cho khách hàng MB Hải Phịng cần xây dựng sách khách hàng riêng biệt cho khách hàng khác vào đặc điểm hoạt động, tình hình tài chính, mức độ tạo lợi nhuận khách hàng mang lại ngân hàng Như nhóm khách hàng VIP cần có sách chăm sóc riêng, có ưu đãi riêng nhóm khách hàng đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng đảm bảo khả mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn Với đặc điểm DNNVV có quan hệ tín dụng MB Hải Phòng đề cập, chiếm phần lớn tổng dư nợ MB Hải Phòng doanh nghiệp hoạt động ngành vận tải biển vận tải Ngày với sách thúc đẩy thành phần kinh tế tham gia vào q trình sản xuất kinh doanh Chính phủ nên số lượng doanh nghiệp loại ngày gia tăng để tiếp cận đối tượng khách hàng MB Hải Phòng cần xây dựng cách hệ thống để khai thác, tiếp cận triệt để Hầu hết thành viên ban lãnh đạo doanh nghiệp đóng tàu, vận tải biển sinh trưởng làng nghề vận tải (xã An Lư, huyện Thuỷ Nguyên, thành phố Hải Phòng hay làng nghề huyện Xuân Trương, Trực Ninh, tỉnh Nam Định) có trình độ học vấn thấp, doanh nghiệp vận tải giám đốc thường lái xe sau thời gian làm việc tích lũy vốn, kinh nghiệm, xây dựng nguồn hàng vận chuyển nên thành lập doanh nghiệp Bản thân họ không đào tạo qua trường lớp quản lý, không nắm vững nguyên tắc kế toán cán làm cơng tác kế tốn doanh nghiệp có trình độ hạn chế, thực báo cáo tài nhiều đơn vị, bắt đầu thiết lập quan hệ vay vốn Ngân hàng thủ tục, hồ sơ, có suy nghĩ cần có tài sản đảm bảo vay vốn, họ toàn quyền sử dụng vốn vay, định đầu tư dự án lớn dựa nhận định thị trường mang nặng tính trực quan, khơng có phân tích yếu tố định đầu tư, không đánh giá rủi ro tiềm ẩn, dự báo thị trường 65 dài hạn, xây dựng dự tốn khơng theo quy chuẩn dẫn đến chỉnh sửa, sai sót gây thời gian cho Ngân hàng thẩm định Do vậy, loại khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng CBTD ngồi việc cần phải thẩm định thực kỹ lưỡng tư cách, mục đích vay vốn, tình hình hoạt động kinh doanh, trình hoạt động, quan hệ khách hàng với đối tác bao gồm TCTC khác, thực phân tích tổng thể lĩnh vực tài trợ, cơng tác kiểm sốt sau cho vay cần phải trọng để đảm bảo nguồn tiền vay sử dụng mục đích Khách hàng đề nghị vay vốn ngân hàng Định kỳ hàng quý sau giải ngân, CBTD cần đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ tài tờ khai thuế, báo cáo tài nhanh, hàng tồn kho, chi tiết phải thu, phải trả, hợp đồng đầu đầu vào ký mới… để đánh giá kịp thời tình hình hoạt động khách hàng có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng có dấu hiệu suy thối vài quý liên tiếp 3.2.5 Thực nghiêm túc quy định tài sản đảm bảo để giảm thiểu thiệt hại xảy rủi ro Đối với hình thưc doanh nghiệp bảo đảm tài sản doanh nghiệp bên thứ ba Cần thực xác theo văn hướng dẫn việc định giá, chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo đảm Ngân hàng nhà nước MB Hạn chế bên thứ ba cho mượn tài sản, khoanh vùng đối tượng có quan hệ ruột thịt với ban lãnh đạo công ty như: anh chị em ruột, bố mẹ đẻ thành viên ban giám đốc, thành viên hội đồng thành viên, thành viên hội đồng quản trị, kế toán trưởng…Ưu tiên loại tài sản có tính khả mại cao, dễ trao đổi mua bán giấy tờ có giá, bất động sản phương tiện vận tải; hạn chế nhận loại tài sản hàng tồn kho, tài sản hình thành từ vốn vay…, tài sản có tính khả mại kém, khó phát mại xảy nợ xấu, kiện tụng Với khoản vay dài hạn, đặc biệt cần ý tới thời hạn tồn tài sản, mức độ giữ giá tài sản theo thời gian tuổi đời chủ tài sản để tránh vấn đề pháp lý phát sinh khơng đáng có trình nhận chấp tài sản 66 Đối với hình thức bảo lãnh, bảo đảm uy tín tổ chức khác Cần xác định rõ lực tài chính, lực pháp lý trách nhiệm bên đứng bảo lãnh Các đơn vị đứng bảo lãnh cho DNNVV vay vốn phải đơn vị có quy mơ lớn, có lịch sử lâu đời, vững mạnh kinh doanh ổn định qua nhiều năm, cụ thể tập đồn lớn nước công ty thành viên trực thuộc phía tập đồn dầu khí, tập đồn dệt may, tập đồn than khống sản, tập đồn viễn thơng, tập đồn điện lực, tập đồn bưu viễn thơng…, tổng cơng ty có vốn nhà nước tổng công ty hàng hải Việt nam, tổng công ty lắp máy Việt Nam, tổng công ty xuất nhập tổng hợp Vạn Xuân đơn vị liên doanh vốn FDI từ chủ đầu tư đơn vị nước ngồi uy tín có nhiều dự án lớn đầu tư thành công Việt Nam Công ty Honda Việt Nam, Công ty liên doanh Unilever Việt nam, công ty TNHH điện tử Samsung vina… Do văn bảo lãnh hồ sơ pháp lý tài sản đảm bảo trường hợp bên vay chấp uy tín bảo lãnh cơng ty tập đồn lớn, nên văn bảo lãnh cần phải thể cụ thể, rõ ràng phạm vi bảo lãnh trách nhiệm đơn vị đứng bảo lãnh doanh nghiệp bảo lãnh vi phạm hợp đồng tín dụng MB 3.2.6 Hồn thiện quy trình tín dụng MB ban hành quy trình tín dụng từ năm 2003 đến quy trình bộc lộ nhiều bất cập, phương án vay vượt mức phán giám đốc chi nhánh quy trình thẩm định cịn rườm rà, chồng chéo (ngồi thẩm định Phịng Khách hàng Doanh nghiệp Phịng Quản lý tín dụng chi nhánh phải thẩm định trước chuyển hồ sơ lên Phòng Tái thẩm định Hội sở Phòng Quản lý Khách hàng nhỏ vừa), việc tác nghiệp phận/phòng ban chưa hợp lý (các Phòng thẩm định Hội sở cần bổ sung thông tin không trực tiếp trao đổi với phận quan hệ khách hàng mà thơng qua Phịng Quản lý tín dụng chi nhánh), quy trình thẩm định khoản vay mang tính chất tuần tự, khơng có kế thừa kết thẩm định phận trước Do vậy, để giảm thiểu thời gian thẩm định hồ sơ tiết kiệm nguồn lực khoản vay khơng phải trình qua 67 Phịng Quản lý tín dụng chi nhánh mà chuyển thẳng Phịng Quản lý tín dụng hội sở, thực luân chuyển chứng từ việc scan gửi chuyển phát nhanh Cơng tác thẩm định Phịng Quản lý tín dụng Hội sở nên tập trung thẩm định vấn đề chính: tính khả thi phương án, nguồn trả nợ, đánh giá giác độ vĩ mơ ngành, tính khả mại tài sản bảo đảm Nắm bắt nhược điểm đó, tại, Mb xóa bỏ Phịng quản lý tín dụng chi nhánh, thay đổi quy trình thẩm định hồ sơ khách hàng cách chuyển trực tiếp hồ sơ từ CBTD chi nhánh lên Phòng thẩm định hội sở để giảm thiểu thời gian thẩm định hồ sơ 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại Tuổi đời bình quân đội ngũ CBTD MB Hải Phịng 27 tuổi, kinh nghiệm chun mơn kinh nghiệm sống chưa nhiều Công tác đào tạo ban đầu cho CBTD MB chưa mang tính hệ thống, nhân viên không đào tạo tập trung trung tâm đào tạo Hội sở số Ngân hàng khác (ACB, VIB, Techcombank …) Dưới phân công giám đốc chi nhánh lãnh đạo phòng, nhân viên cán cũ hướng dẫn trực tiếp, tiếp xúc với khách hàng qua tự rút kinh nghiệm cho Việc đào tạo tiết kiệm chi phí ban đầu CBTD cũ khơng phải có trình độ chuyên môn, kỹ sư phạm để hướng dẫn cán cách hợp lý, cán vừa học nghiệp vụ, vừa trực tiếp làm việc với khách hàng nên dẫn đến sai sót đáng tiếc xử lý nghiệp vụ, tạo ấn tượng không tốt khách hàng Một vài năm gần đây, công tác đào tạo lại cán MB trọng, cải thiện, với đời Trung tâm đào tạo chương trình đào tạo chưa mang tính chun sâu, hệ thống đơi mang nặng tính hình thức, chạy theo tiêu, làm thời gian gây ức chế cho người cử đào tạo Vì vậy, để CBTD có tác phong làm việc chuyên nghiệp, am hiểu nghiệp vụ, MB cần xây dựng quy trình, quy chế đào tạo cán tổng quát cho cán mới, việc đào tạo khơng nghiệp vụ trực tiếp mà cịn nghiệp vụ liên quan để thực tốt bán gộp, bán chéo sản phẩm, công tác đào tạo phải tách biệt với mục tiêu kinh doanh, đào tạo lại tổ chức thường xuyên phải phù hợp với thực tế kinh 68 doanh thị trường tham khảo ý kiến, trình độ chun mơn đối tượng đào tạo trước tổ chức để tránh lãng phí nguồn lực Ngày nay, TCTD khơng cạnh tranh hoạt động kinh doanh mà cạnh tranh, chạy đua sách nhân Thời gian qua, trước hấp dẫn chế độ đãi ngộ ngân hàng thành lập có khơng CBTD có chun mơn vững MB Hải Phịng xin điều chuyển cơng tác Vì vậy, để giữ CBTD có đạo đức với nghề, gắn bó với Ngân hàng, MB Hải Phòng cần xây dựng chế độ đãi ngộ cán phù hợp, tạo tâm lý mong muốn cống hiến, trì cơng tác cán Hơn nữa, để đối phó với tượng “chảy máu chất xám” tránh khó khăn cho cán tiếp nhận lại hồ sơ cán xin thuyên chuyển, MB Hải Phòng cần xây dựng có hệ thống, hồn chỉnh chế quản lý hồ sơ cứng, hồ sơ mềm để cán nhanh chóng nắm bắt tình hình khách hàng bàn giao, không gây phiền hà cho khách hàng 69 3.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác Lựa chọn phân bổ điểm giao dịch cách hợp lý: mục đích việc mở rộng mạng lưới giao dịch thu hút tiền gửi dân cư tổ chức địa bàn hoạt động, cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách thuận lợi cho khách hàng Thành phố Hải Phòng gồm: quận nội thành, huyện ngoại thành huyện đảo quận nội thành có điều kiện kinh tế, xác hội không chênh lệch nhau, điểm giao dịch MB Hải Phòng tập trung quận Ngô Quyền Do vậy, thời gian tới MB Hải Phòng nên mở rộng mạng lưới giao dịch cấu lại điểm giao dịch hoạt động hiệu tới quận khác như: Hồng Bàng, Dương Kinh, Lê Chân … Mặt tiền điểm giao dịch phải bố trí thật bắt mắt, cơng tác truyền thơng, sách khuyếch trương mạnh mẽ, cơng tác quảng bá hình ảnh thơng qua quyền địa phương hoạt động Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cao nhu cầu vốn cho khách hàng: đưa nhiều hình thức huy động với thời hạn chế độ thưởng (cộng) lãi suất, tặng q hấp dẫn Có sách chăm sóc tiếp cận khách hàng cá nhân, tổ chức có nguồn tiền gửi lớn để đảm bảo nguồn vốn cho vay ổn định Thực triển khai triệt để hiệu phần mềm quản lý vốn lưu động cho DNNVV để tư vấn cho doanh nghiệp thời điểm năm có nguồn tiền nhàn rỗi nhằm tăng cường khả huy động vốn Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng: hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Các khách hàng có đặc điểm kinh doanh riêng biệt, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay Ngân hàng, tài sản bảo đảm hình thành vốn tự có khơng đáng kể, đảm bảo vốn vay vật tư hàng hoá, sản phẩm dở dang, máy móc thiết bị hoạt động sản xuất kinh doanh… địi hỏi cơng tác kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay; kiểm tra tài sản bảo đảm, tài sản hình thành từ vốn vay… Do đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt 70 chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trên, cơng tác kiểm tra kiểm sốt giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Do vậy, MB Hải Phòng cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: Một là: đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay gồm: trước, sau cho vay Hai là: thực kiểm soát thường xuyên khoản nợ vay khách hàng Nội dung kiểm tra kiểm soát phải đảm bảo: phân chia theo danh mục khoản vay, khách hàng, kiểm tra hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng, tính tn thủ quy trình, tn thủ điều kiện phê duyệt … Ba là: Thực phân cấp thẩm quyền phê duyệt Cấp phê duyệt là: Giám đốc Chi nhánh, Trưởngphòng Khách hàng Doanh nghiệp chi nhánh, Giám đốc phòng giao dịch Mức phê duyệt phân loại: tổng hạn mức, hạn mức ngắn hạn, trung dài hạn KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong xu hội nhập phát triển kinh tế, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề lớn kinh tế nói chung với Ngân hàng nói riêng Do tính chất đặc thù, phức tạp đa dạng hoạt động tín dụng mà vấn đề nâng cao chất lượng có ý nghĩa to lớn trước mắt lâu dài Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đảm bảo an toàn phát triển bền vững cho hoạt động ngân hàng Đây vấn đề hấp dẫn vơ phức tạp có phạm vi nghiên cứu rộng lớn liên quan nhiều đến cấp vĩ mơ lẫn vi mơ Trong q trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận phân tích thực tếc chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Hải Phòng với mục đích đưa số giải pháp chủ yếu nhằm giải phần vướng 71 mắc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Hải Phòng Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Thứ hai: Luận văn nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng áp dụng MB Hải Phòng từ năm 2010 đến năm 2014 Từ sâu phân tích đánh giá kết đạt được, hạn chế chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nguyên nhân hạn chế Thứ ba: Trên sở luận khoa học thực tế chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Hải Phòng, kết hợp với định hướng phát triển MB Hải Phòng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa vừa MB Hải Phòng Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm tăng hiệu hoạt động đảm bảo tồn phát triển bền vững MB Hải Phòng Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước cần hồn thiện sách, Luật văn luật liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay Hiện sách, quy định nước ta thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, dễ xảy trường hợp cán khó nhớ nhầm lẫn quy định hiệu lực hết hiệu lực dẫn đến làm sai Do nhà nước quan hữu quan cần có nghiên cứu cách khoa học kỹ lưỡng để đưa sách phù hợp tránh thay đổi nhiều thời gian ngắn Nhà nước cần dùng công cụ pháp lý để tạo điều kiện, chế cho phép ngân hàng thuộc thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh thị trường Nhà nước cần xóa bỏ dần việc can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng tạo tự chủ cho ngân hàng 72 Nhà nước cần kịp thời phối hợp với ngành liên quan xử lý vấn đề pháp lý phức tạp như: đăng ký giao dịch bảo đảm, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất… vấn đề vốn có tính đa ngành, liên có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng Tăng cường việc thực công tác kế tốn, kiểm tốn, tài doanh nghiệp, khu vực kinh tế quốc doanh Muốn nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc doanh nghiệp không thực quy định luật kế toán, quy định tài ban hành Có giúp ngân hàng thẩm định cách xác tình hình tài khách hàng cho vay, tránh nhiều rủi ro cho ngân hàng Học tập kinh nghiệm nhiều nước khu vực giới, đặc biệt thời kỳ hậu khủng hoảng nhiều doanh nghiệp ngành tài hoạt động hiệu quả, tình trạng nợ hạn cao, nhà nước phải đóng cửa ngân hàng cơng ty tài 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Cần hạn chế biện pháp mang tính chất hành tác động tới hoạt động kinh doanh NHTM Các định NHNN nên mang tính định hướng cho hệ thống ngân hàng thương mại, định cuối NHTM tùy theo lực tài chính, quản trị ngân hàng thị trường xác định sở quan hệ cung cầu Hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy đảm bảo cho việc thực tốt luật NHNN, luật TCTD… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu khơng bị bó hẹp q, gây khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động Hệ thống văn pháp lý nên theo hướng dân hóa quan hệ kinh tế Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc TCTD phải báo cáo Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC, CIC thực Trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng NHNN có quy định bắt 73 buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xun Có sách phạt tổ chức không thực báo cáo theo quy định Đổi việc quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra để làm phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM 2.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội MB thành lập Hội đồng tín dụng nhằm thực việc phán với dự án, phương án vay vốn lớn theo quy định cần phải thơng qua Hội đồng tín dụng Thành phần Hội đồng tín dụng gồm: Tổng Giám đốc, Giám đốc khối khách hàng lớn định chế tài (CIB), Giám đốc khối khách hàng vừa nhỏ (SME), Giám đốc khối khách hàng cá nhân, Chuyên viên khối kinh doanh, Phịng Quản lý tín dụng Hội sở Tuỳ theo Hội đồng thẩm định cấp có thành phần Hội đồng khác nhau, Hội đồng tín dụng họp khơng có ý kiến Chi nhánh Vì đề nghị Hội đồng tín dụng bổ sung nhân chi nhánh để họp Hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng nghe bên thẩm định tái thẩm định tranh luận vấn đề liên quan đến rủi ro an toàn khoản vay vấn đề khác liên quan khác đề xuất cho vay hay từ chối khoản vay, từ có thơng tin từ hai chiều để nhận định, đánh giá định cuối khoản vay Như tạo định đắn thoả mãn phận liên quan Xây dựng hệ thống quy chế cho hoạt động tín dụng kịp thời phù hợp với hoạt động thị trường Kết hợp hệ thống quy chế với quy chế khác tổ chức nhằm tạo lên hệ thống chế tài phân định rõ chức quyền hạn nghĩa vụ cấp hoạt động tín dụng Giám sát việc tổ chức thực nghiêm túc quy định MB Hải Phịng chi nhánh có doanh số thu nhập từ hoạt động toán quốc tế lớn so với nhiều chi nhánh khác hệ thống MB Hải Phòng chưa thành lập phận Thanh tốn quốc tế trực thuộc Phịng Khách hàng Doanh nghiệp Do việc hướng dẫn, lập hồ sơ tác nghiệp nội nghiệp vụ toán quốc tế CBTD kiêm nhiệm dẫn đến việc tư vấn 74 nghiệp vụ xuất nhập cho khách hàng MB Hải Phòng hạn chế, đặc biệt giao dịch nhập khẩu, xuất có liên quan đến vay vốn điều ảnh hưởng đáng kể tới chất lượng tín dụng suất làm việc CBTD Trong cơng tác tín dụng, hệ thống cơng nghệ thơng tin cần số hố, khơng cần dùng nhiều giấy tờ, tác nghiệp phê duyệt sử dụng mạng nội với cấp, mức phán khác Từng mức cấp phán khác cho phép: Giám đốc, Trưởng phòng… làm việc trực tiếp máy tính theo chức Điều cho phép lãnh đạo ngân hàng kiểm sốt tồn q trình tác nghiệp tín dụng khâu nội Tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bước đầu phát huy tác dụng việc đưa sách cho vay loại khách hàng, tạo sở cho việc trích dự phịng rủi ro, phân nhóm nợ áp dụng sách khách hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng Để trì nâng cao chất lượng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, MB Hội sở cần tiếp tục cập nhật thông số, tiêu ngành nghề, lĩnh vực, quy mơ Ngồi ra, định kỳ năm lần MB Hội sở cần khảo sát tính xác hệ thống cho phù hợp với thực tế Trên sở lợi khả thu thập thông tin, MB Hội sở cần thu thập thông tin cảnh báo từ nhiều nguồn khác phổ biến rộng rãi thông tin cảnh báo cho chi nhánh thông qua hệ thống mạng thông tin nội 2.4 Kiến nghị khách hàng Nâng cao lực tổ chức quản lý doanh nghiệp Nhà quản lý có trách nhiệm lớn lao việc lựa chọn mục tiêu Doanh nghiệp hình thức tổ chức để thực cơng việc, lựa chọn sách để đạt lợi nhuận cao Các nhà quản lý phải kiểm sốt q trình sản xuất kinh doanh để hoạt động có hiệu quả, giảm tối đa chi phí thắng lợi kinh doanh Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho Ngân hàng gặp khó khăn Thực tế cho thấy lý phổ biến gây thiệt hại cho vay Ngân hàng quản lý yếu 75 phía người vay, 90% vụ thất bại kinh doanh thiếu kinh nghiệm khả chi trả Thường xuyên đổi trang thiết bị để nâng cao lực cạnh tranh hạ giá thành dịch vụ, yếu tố vật chất đảm bảo cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho công tác quản lý thực thành công đem đến thành công kinh doanh Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh khách hàng cần phải xác định thực phương án kinh doanh có nguồn tốn chắn Do đặc điểm tài khách hàng với quan hệ TDNH, vốn thực kinh doanh chủ yếu vốn vay, kinh doanh trường hợp khơng xác định nguồn tốn chắn dù có đạt mục tiêu tạo việc làm cho nhân viên thu nhập đem lại khó thực đủ nghĩa vụ với Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Fedric S Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội TS Tô Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh (1999), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao, Học viện ngân hàng, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà nội Đoàn Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền (1999), Chính sách kinh tế, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội Vũ Văn Hoá (1998), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà nội 76 Nguyễn Lâm Đặng Văn Tích (dịch biên soạn) (1996), Tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà nội Luật TCTD Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD Ngân hàng TMCP Quân đội (2014), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010 - 2014 Ngân hàng TMCP Quân đội (2014), Báo cáo phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2010 - 2014 10 Thơng tư số 16/2013/TT-BTC ngày 08/02/2013 Bộ tài 11 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính Phủ nghị định bổ sung, sửa đổi số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 giao dịch bảo đảm số văn hướng dẫn khác 12 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo Quy chế cho vay TCTD khách hàng; Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 sửa đổi bổ sung số điều định số 1627 13 Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 Ngân hàng nhà nước việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD”, sửa đổi định số 34/2008/QĐ-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam 14 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 sửa đổi thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/5/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 15 Quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội ban hành kèm theo định 502/2003/QĐ-HS ngày 20/5/2003 16 GS.TS Lê Văn Tư Lê Tùng Vân, Tín dụng tài trợ xuất, nhập tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ, NXB Thống kê, 2000 17 Tài liệu khác Internet trang web thức của: 77 18 Trang Web Ngân hàng Quân đội: http://www.mbbank.com.vn 19 Bộ Tài chính: http://gso.gov.vn 78 ... pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Phòng 60 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi. .. Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG... pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hải Phòng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng doanh nghiệp