Header Page of 166 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM OANH TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 166 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM OANH TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM QUÝ LONG THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 166 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Oanh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 166 ii LỜI CẢM ƠN Hoạt động tín dụng lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận, chiếm phần lớn tổng doanh thu NHTM Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro nên cần thiết phải nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng để tăng trưởng tín dụng ổn định mà đảm bảo an toàn hiệu Từ kinh nghiệm thực tiễn trình làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, sở lý luận học trường, chọn đề : “Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” nhằm góp phần giải khó khăn Chi nhánh, xây dựng hoạt động tín dụng lành mạnh, an toàn hiệu cho Chi nhánh trình tăng trưởng tín dụng Tôi xin cam đoan nội dung kết luận văn công trình nghiên cứu khoa học trung thực độc lập thân Tôi xin trân trọng cảm ơn tận tình hướng dẫn PGS.TS Phạm Quý Long, thầy cô trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên; cảm ơn góp ý đồng nghiệp bạn bè để hoàn thành luận văn Do thân nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Phú Thọ, ngày 10 tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Oanh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 166 iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Các nghiên cứu có liên quan Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đóng góp đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 1.1.1 Tín dụng rủi ro tín dụng 1.1.2 Quản lý rủi ro tín dụng 16 1.2 Cơ sở thực tiễn 29 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro số ngân hàng giới 29 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam 30 1.2.3 Một số học kinh nghiệm rút cho BIDV Phú Thọ: 34 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu đặt cần giải 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu sử dụng thực đề tài 36 2.2.1 Khung phân tích 36 2.2.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể 37 2.3 Hệ thống tiêu phân tích 39 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 166 iv 2.3.1 Nhóm tiêu định lượng 39 2.3.2 Nhóm tiêu định tính 40 2.4 Công thức chọn mẫu gắn với tổng mẫu thực đề tài: 40 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 42 3.1 Một số thông tin Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 42 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 42 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 43 3.1.3 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 45 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 48 3.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng 48 3.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 56 3.3 Phân tích số nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 69 3.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng 69 3.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng 69 3.3.3 Phân tích ma trận SWOT quản lý rủi ro tín dụng 76 3.4 Những tồn tại, hạn chế quản lý rủi ro tín dụng NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 78 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 81 4.1 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 81 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 166 v 4.1.1 Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 81 4.1.2 Định hướng quản lý rủi ro 82 4.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 84 4.2.1 Xây dựng hoàn thiện mục tiêu, chiến lược, sách quản lý rủi ro tín dụng 84 4.2.2 Tái cấu máy, mô hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng 87 4.2.3 Tuân thủ sách, quy trình, quy chế tín dụng cách thận trọng 88 4.2.4 Thực minh bạch công khai hóa thông tin, nâng cao chất lượng thông tin hoạt động quản lý rủi ro tín dụng 89 4.2.5 Xây dựng hệ thống kiểm soát, cảnh báo sớm nguồn rủi ro phù hợp; xây dựng áp dụng công cụ đo lường rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế quy định BIDV 91 4.2.6 Nâng cao hiệu quản lý rủi ro danh mục cho vay; xác lập giới hạn, hạn mức theo ngành nghề, khách hàng, loại tiền, sản phẩm, khu vực địa lý 94 4.2.7 Giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng xảy 100 4.2.8 Nâng cao kỹ thực thẩm định đánh giá rủi ro tín dụng đội ngũ cán làm công tác quản lý rủi ro; Tăng cường trang thiết bị đại phục vụ tác nghiệp 102 4.3 Kiến nghị 105 4.3.1 Với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 105 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 105 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 PHỤ LỤC 110 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 166 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CB : Cán COGNOS : Hệ thống báo cáo thông tin quản lý ĐCTC : Định chế tài DNNN : Doanh nghiệp nhà nước ĐT&PT : Đầu tư Phát triển HĐQT : Hội đồng quản trị HMTD : Hạn mức tín dụng KQKD : Kết kinh doanh NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QĐ : Quyết định QLTD : Quản lý tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSCĐ : Tài sản cổ định TSĐB : Tài sản đảm bảo Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 166 vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn 46 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ cho vay qua năm 2011 -2014 47 Bảng 3.3 Tình hình nợ hạn qua năm 2011-2014 .48 Bảng 3.4 Rủi ro tín dụng phân theo thời hạn cho vay 48 Bảng 3.5 Nợ xấu phân theo hình thức bảo đảm tiền vay 49 Bảng 3.6 Thực trạng nợ xấu theo dõi ngoại bảng 51 Bảng 3.7 Kết nhận diện nhóm nguyên nhân tạo rủi ro tín dụng .56 Bảng 3.8 Các bước quy trình tín dụng 64 Bảng 3.9 Tổng hợp phân loại nợ năm 2011 - 2014 67 Bảng 3.10 Ý kiến đánh giá chuyên viên tín dụng 73 Bảng 3.11 Ý kiến khách hàng khả trả nợ .74 Bảng 3.12 Ý kiến khách hàng nguyên nhân trả chậm khó trả nợ .74 Bảng 3.13 Ma trận SWOT quản lý rủi ro tín dụng 76 Bảng 4.1 Những dấu hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng 93 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 10 of 166 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1 Sơ đồ loại rủi ro tín dụng Hình 1.2 Sơ đồ mối quan hệ rủi ro lợi nhuận 20 Hình 3.1 Sơ đồ mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 43 Hình 3.2 Biểu đồ tình hình huy động vốn từ 2011 - 2014 46 Hình 3.3 Biểu đồ mô tả dư nợ cho vay qua năm 2011 - 2014 47 Hình 3.4 Biểu đồ mô tả trích lập dự phòng rủi ro 67 Hình 4.1 Mô hình khối QLRR theo tư vấn TA2 88 Hình 4.2 Sơ đồ luồng công việc khoản vay lớn 89 Hình 4.3 Sơ đồ mô tả hoán đổi tổng thu nhập 96 Hình 4.4 Sơ đồ mô tả hoán đổi tín dụng 97 Hình 4.5 Hợp đồng quyền chọn tín dụng 98 Hình 4.6 Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro 99 Hình 4.7 Sơ đồ đề xuất xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng 92 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 10 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 108 of 166 98 dụng giới hạn tổn thất giá trị số tiền gốc khoản tín dụng Một sách đầu tư kết hợp chứng khoán rủi ro vỡ nợ với khoản nợ đầy rủi ro tái tạo phần giới hạn tổn thất thấp Hợp đồng quyền chọn tín dụng (Credit Options) Hợp đồng quyền chọn tín dụng công cụ bảo vệ ngân hàng trước tổn thất giá trị tài sản tín dụng, giúp bù đắp mức chi phí vay vốn cao chất lượng tín dụng ngân hàng giảm sút Phí trả cho hợp đồng quyền chọn Ngân hàng Thực toán chi phí tín dụng tăng mức thỏa thuận hay chất lượng tín dụng giảm mức thỏa thuận Tổ chức kinh doanh hợp đồng quyền tín dụng Hình 4.6 Hợp đồng quyền chọn tín dụng Hợp đồng quyền chọn tín dụng sử dụng để bảo vệ ngân hàng trước rủi ro chi phí vay vốn tăng chất lượng tín dụng ngân hàng giảm Ví dụ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ lo lắng chất lượng khoản cho vay 10 tỷ đồng thực hiện, ngân hàng ký hợp đồng quyền chọn tín dụng với tổ chức kinh doanh quyền chọn tín dụng Hợp đồng đảm bảo toán toàn khoản cho vay khoản cho vay giảm giá đáng kể toán Nếu khách hàng vay vốn trả nợ kế hoạch ngân hàng thu khoản toán dự tính hợp đồng quyền chọn tín dụng không sử dụng Như vậy, ngân hàng toàn phí trả hợp đồng quyền Ngân hàng thực hợp đồng quyền chọn tương tự để bảo vệ danh mục đầu tư trường hợp tổ chức phát hành hoàn thành trách nhiệm toán trường hợp giá trị thị trường chứng khoán giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng tổ chức phát hành thay đổi Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro Một loại công cụ tín dụng phái sinh thông dụng khác hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro Những ngân hàng muốn ngăn chặn tổn thất giá trị tài sản giảm thường sử dụng hợp đồng Thông qua người môi giới, ngân hàng mua hợp đồng quyền bán phận danh mục cho vay hay danh mục đầu tư Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 108 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 109 of 166 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (Bên thụ hưởng) Vay 99 Các khoản phí phải trả Ngân hàng B Thanh toán khoản cho vay thu (ngân hàng đảm bảo) hồi Trả gốc lãi vốn Nếu khoản cho vay thu hồi, Ngân Khách hàng vay vốn hàng B toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ phần giá trị tổn thất khoản vay toán theo tỷ lệ giá trị định khoản cho vay Hình 4.7 Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro Ví dụ: Ngân hàng Thương TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ vừa thực khoản cho vay với tổng trị giá 10 tỷ đồng phục vụ cho việc đầu tư dự án bất động sản Do lo ngại khoản vay bất động sản có vấn đề điều kiện kinh tế địa phương gặp khó khăn, ngân hàng định mua hợp đồng quyền bán để đề phòng khách hàng vay vốn không trả nợ đó, với khoản cho vay thu hồi, ngân hàng nhận phần chênh lệch 10 tỷ đồng trừ trị giá lý tài sản dùng làm vật chấp cho khoản vay Ngân hàng tìm số tổ chức đảm bảo thực cho khoản cho vay trường hợp thu hồi vốn Ví dụ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ định lập hợp đồng trao đổi tín dụng với Ngân hàng B khoản cho vay xây dựng với thời hạn năm trị giá 10 tỷ đồng Theo Hợp đồng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ phải trả cho Ngân hàng B khoản phí định Về phần Ngân hàng B cam kết toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ số tiền định hay tỷ lệ định khoản vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ thu hồi nợ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 109 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 110 of 166 100 Mua bảo hiểm cho khoản vay, dự án có mức độ rủi ro cao Trên nguyên tắc chấp nhận rủi ro mức cho phép để mong muốn có thu nhập tối ưu hoạt động nghiệp vụ tín dụng, xuất phát từ quan điểm: rủi ro tín dụng hữu khách quan vốn có, loại bỏ hoàn toàn hoạt động tín dụng, ngân hàng cần có nhiều phương pháp quản lý rủi ro tín dụng mới, hiệu Đối với loại rủi ro khả điều tiết cần phải chuyển, đẩy, san sẻ rủi ro tín dụng cách hợp lý sang công ty bảo hiểm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cần chủ động mua bảo hiểm để phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng khả điều tiết như: Đối với cho vay phương án, dự án có tỷ suất lợi nhuận cao đồng thời mức độ mạo hiểm rủi ro cao có thời gian thu hồi vốn dài Đối với loại tài sản bảo đảm tiền vay pháp luật không quy định bắt buộc ký quyền sở hữu Đối với loại tài sản đảm bảo tiền vay dễ bị tác động môi trường 4.2.7 Giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng xảy - Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng Quản lý rủi ro tín dụng, phòng Kiểm tra nội phối kết hợp nhằm đưa giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho Giám đốc Chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, không nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (work - out) hay phương pháp lý (liquidation) Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Trên thực tế, xử lý nợ xấu giao cho Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân hiệu tốc độ thực chậm mối quan hệ ràng buộc trước khiến cho cán Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 110 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 111 of 166 101 chần chừ, thiếu kiên Do nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho Phòng Quản lý nợ, phận quan hệ với khách hàng lại thường xuyên nắm bắt thông tin khoản vay nâng cao hiệu xử lý nợ xấu - Giải dứt điểm khoản nợ xấu, nợ xử lý Để thu hồi khoản nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cần xuất tiến biện pháp sau: + Phân tích khả thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Thứ nhất, xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro toàn Chi nhánh theo năm, chia quý, giao tiêu thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cho phòng thẩm định phòng xử lý rủi ro Đây tiêu bắt buộc thực sở định việc chi lương kinh doanh cán Thứ hai, tăng cường quản lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro giải pháp sau: nâng cao hiệu tổ xử lý nợ xấu, sở phân tích khoản nợ, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, tập hợp giải pháp thu hồi nợ, cách thực tiến hành chi tiết giao cho cán phụ trách nhóm phụ trách thực Sau thực phải có phân tích đánh giá cụ thể mặt được, chưa được, sở hoàn thiện giải pháp, ký năng, kinh nghiệp xử lý nợ xấu Thứ ba, đề nghị với quan bảo vệ pháp luật quyền địa phương tiếp tục phối hợp thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi nguyên nhân khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, chây ì (kể việc khởi kiện) Thứ tư, sau phân tích, đánh giá khoản nợ xấu, nợ sử lý rủi ro làm việc trực tiếp với khách hàng, nhiều khách hàng trả nợ phần xây dựng kế hoạch trả nợ dần tương lai Do vậy, ngân hàng phải sử dụng biện pháp động viên phối hợp, tiếp tục hỗ trợ để khôi phục lực sản xuất người vay, để họ trả nợ cho ngân hàng Để làm điều này, phía ngân hàng cán phải giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức kinh tế xã hội đặc biệt phải có trình làm việc, am hiểu lịch sử khách hàng + Tăng cường biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Cán tín dụng phải thường xuyên bám sát khách hàng, yêu cầu khách hàng trả nợ giám sát việc thực kế hoạch trả nợ khách hàng, khách hàng xuất nguồn thu, cán tín dụng phải yêu cầu khách hàng trả nợ ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 111 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 112 of 166 102 Đối với khoản cho vay có tài sản chấp: Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê, tự khai thác để thu hồi nợ Đối với dây chuyền, dự án bị phá sản tích cực tìm khách hàng mua lại nhiều hình thức chuyển giao nợ, mua đứt, mua phần… Nếu trường hợp giá trị tài sản chấp đem lý không đủ để thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại, khách hàng không trả được, khách hàng không trả thực thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ lại Mạnh dạn “xiết nợ” tài sản chấp nhà quyền sử dụng đất Đối với cho vay tài sản bảo đảm: Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, lý tài sản không sử dụng…để trả nợ ngân hàng Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật mà chủ yếu cảnh sát kinh tế dùng áp lực để ép đối tượng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ 4.2.8 Nâng cao kỹ thực thẩm định đánh giá rủi ro tín dụng đội ngũ cán làm công tác quản lý rủi ro; Tăng cường trang thiết bị đại phục vụ tác nghiệp Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro, xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm soát phòng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thống đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản lý rủi ro tín dụng cách hiệu Một mô hình quản lý rủi ro tín dụng có hoàn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mô hình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung giải pháp là: Lựa chọn cán có lực, có trình độ chuyên môn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong công việc ngân hàng, tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 112 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 113 of 166 103 nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ tương lai Tình trạng kế hoạch tuyển dụng cán công tác tín dụng không hợp lý thời gian qua, thực tế dẫn đến tình trạng thiếu trầm trọng cán trước yêu cầu mở rộng mạng lưới để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Yêu cầu cán làm công tác quản lý rủi ro tín dụng gồm: - Nhận thức hiểu biết đầy đủ rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, nắm bắt thực đầy đủ chức trách nhiệm vụ giao - Nắm bắt hiểu biết quy định pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng - Nắm bắt hiểu biết thấu đáo sách, quy định BIDV liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng BIDV cụ thể quy định phân cấp thẩm quyền cấp tín dụng, sách cấp tín dụng, quy trình cấp tín dụng, quy định bảo đảm tiền vay - Có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, làm qua vị trí cán quan hệ khách hàng - Được đào tạo cấp chứng quản lý rủi ro Các kỹ thẩm định đánh giá rủi ro mà cán làm công tác quản lý rủi ro tín dụng cần có gồm: Đây nội dung liên quan đến việc kiểm soát rủi ro trước cho vay Cán QLRR cần đánh giá đầy đủ nội dung theo mẫu báo cáo thẩm định rủi ro - Đánh giá phù hợp với quy định, sách tín dụng, sách quản lý rủi ro hành - Đánh giá tính đầy đủ hồ sơ vay vốn - Thẩm định, đánh giá kết xếp hạng tín dụng khách hàng - Thẩm định việc đánh giá chung khách hàng - Thẩm định việc đánh giá, phân tích tình hình tài khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 113 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 114 of 166 104 - Đánh giá việc phân tích rủi ro giao dịch với khách hàng - Đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay - Đánh giá kết thẩm định, phân tích hiệu khả trả nợ Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Tăng cường công tác đào tạo, đào đạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu công việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khả đưa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý công việc nhanh chóng Đầu tư trang thiết bị, công nghệ đại Công nghệ đại tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng Vì vậy, việc đổi đại hoá công nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa Trên sở đổi công nghệ, ứng dụng phầm mềm tin học chuyên ngành giúp cho ngân hàng không phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ mà Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 114 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 115 of 166 105 đặc biệt trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro ngân hàng Để thực giải pháp này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cần xây dựng dự án đầu tư nâng cấp hệ thống trang thiết bị công nghệ, đảm bảo lực hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cho toàn Chi nhánh 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sớm cấu lại tổ chức máy, theo phận quản lý rủi ro nói chung quản lý rủi ro tín dụng nói riêng phải độc lập với phận quan hệ khách hàng quản lý rủi ro tín dụng theo mô hình quản lý tập trung trụ sở (có chân rết chi nhánh) Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Có chiến lược đào tạo đội ngũ cán phân tích tín dụng - Cần xây dựng/ lựa chọn Mô hình định lượng rủi ro tín dụng cho riêng mình, cần đảm bảo tính học thuật tính phù hợp Theo đó, cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định liệu, hồ sơ khách hàng để đảm bảo nguồn liệu Chỉ có phát huy tính hiệu Mô hình định lượng rủi ro tín dụng - Cần tổ chức khóa đào tạo/hội thảo/tọa đàm chuyên sâu với chuyên gia mô hình định lượng giàu kinh nghiệm thực tế công tác triển khai, áp dụng mô hình ngân hàng tiên tiến giới, ngân hàng khu vực có nhiều điểm tương đồng với Việt Nam: Trung Quốc, Malaysia, Indonesia, nhằm hỗ trợ việc xử lý vấn đề khiếm khuyết hệ thống đáp ứng tốt nhu cầu thực tiễn BIDV giai đoạn chuẩn bị thực cho việc tuân thủ Basel III tới 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Xây dựng ban hành hệ thống pháp lý cho hoạt động quyền chọn, công ty mua bán nợ, ngân hàng bảo lãnh, công ty bảo lãnh Đối với nước giới, việc sử dụng công cụ quyền chọn, công cụ nghiệp vụ phái sinh, hoạt động mua bán nợ, chứng khoán hóa khoản nợ hay dịch vụ công ty bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh hoạt động kinh doanh quản lý rủi ro ngân hàng, doanh nghiệp Xây dựng vận hành hiệu hệ thống thông tin tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 115 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 116 of 166 106 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng trung tâm tín dụng NHNN nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp để NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng Trong thời gian vừa qua, thông tin liệu trung tâm chưa cập nhật chưa xác, thông tin rủi ro tín dụng thông tin sau, chưa phát huy tác dụng Khắc phục vấn đề đòi hỏi phải có nỗ lực thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin phân tích đa chiều dựa phần mềm, công nghệ đại Từ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ thời gian vừa qua, giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng; đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, quy định tín dụng, hỗ trợ thông tin… góp phần hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng toàn hệ thống Đồng thời kiến nghị NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản lý rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nỗ lực Chi nhánh với hỗ trợ có hiệu quan nhà nước có thẩm quyền, công tác quản lý rủi ro tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 116 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 117 of 166 107 KẾT LUẬN Rủi ro tượng song hành với tín dụng, hình thành từ nguyên nhân chủ quan khách quan, có rủi ro tín dụng kiểm soát có rủi bất khả kháng Khi rủi ro tín dụng xảy không làm ảnh hưởng đến lợi nhuận, tồn NHTM mà thể làm sụp đổ kinh tế hệ thống ngân hàng bị tổn thương Rõ ràng hậu rủi ro tín dụng lớn khó lường, quản lý rủi ro tín dụng vấn đề NHTM nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đặc biệt quan tâm Đã có nhiều công trình nghiên cứu tổ chức cá nhân công bố tham khảo, kế thừa, liên quan đến lý luận thực tiễn rủi ro quan trị rủi ro tín dụng nước Tuy nhiên, chưa có công trình tiếp cận, phân tích cách toàn diện rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cho thấy Về rủi ro: xuất nợ xấu tín dụng trung dài hạn; nợ xấu tập trung nhiều vào nhóm tín dụng cho vay tài sản đảm bảo; khách hàng tổ chức tập trung nợ xấu cao nhất… Trong quản lý rủi ro, thời gian qua, Chi nhánh tiến hành nhận diện, xác định nguyên nhân rủi ro tín dụng Chi nhánh; áp dụng số biện pháp quản trị: xây dựng máy quản lý rủi ro tín dụng phân định thẩm quyền phê duyệt tín dụng; xây dựng thực sách tín dụng phù hợp, hiệu quả; thiết lập hệ thống thông tin rủi ro tín dụng; áp dụng chặt chẽ quy trình phê duyệt giới hạn tín dụng; quản lý rủi ro tín dụng, quản lý, xử lý nợ xấu; điều chỉnh lãi xuất cho vay xếp hạng tín dụng nội khách hàng… Nhìn chung công tác quản lý rủi ro Chi nhánh có kết định, tỷ lệ nợ xấu hàng năm giảm đi… Tuy nhiên, từ phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cho thấy tồn tại, hạn chế công tác quản lý rủi ro tín dụng sau đây: (i) Rủi ro tín dụng Chi nhánh xuất hiện, phản ánh qua tỷ nợ nợ hạn nợ xấu khách hạn; (ii) Công tác nhận diện rủi ro thời gian qua Chi nhánh thực hiện, nhiên chủ yếu nhận diện sau rủi ro xảy ra, nghiên cứu, phân tích, phát sớm rủi ro tiềm ẩn chưa thực tốt ; (iii) Chi nhánh chưa có chiến lược quản lý rủi ro tín dụng riêng biệt, sách cho Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 117 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 118 of 166 108 vay chưa đạt tầm chiến lược, chưa triệt để theo nguyên tắc lợi nhuận mức độ rủi ro chấp nhận, bị hút theo phong trào (iv) Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh đánh giá chưa hiệu quả; (v) Chi nhánh chưa thực tốt công tác quản lý danh mục cho vay; (vi) Chưa có phân tách rõ ràng khâu thẩm định khâu cho vay; (vii) Quản lý, đánh giá, lựa chọn TSĐB chưa đảm bảo yêu cầu đề ra; (viii) Công tác phân tích, đo lường rủi ro tín dụng chưa thực đồng bộ, triệt để Việc xếp hạng tín dụng nội chấm điểm khách hàng chưa thực tốt, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân; (ĩ) Các công cụ quản lý, kiểm soát tài trợ rủi ro nghèo nàn Chưa xây dựng mô hình giúp cảnh báo rủi ro ngành, theo tài sản bảo đảm, theo luồng tiền chưa quan tâm nghiên cứu ứng dụng; (x) Chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh có bất cập Để nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, cần ý nắm vững định hướng phát triển chung định hướng quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh xác định Tổ chức triển khai áp dụng 09 giải pháp gồm: (i) Xây dựng hoàn thiện mục tiêu, chiến lược, sách quản lý rủi ro tín dụng; (ii) Tái cấu máy tổ chức quản lý rủi ro tín dụng; (iii) Tuân thủ thực quy trình, quy chế cấp giới hạn tín dụng; (iv) Thực minh bạch công khai hóa thông tin, nâng cao chất lượng thông tin hoạt động quản lý rủi ro tín dụng; (v) Xây dựng hệ thống kiểm soát nguồn rủi ro phù hợp; xây dựng áp dụng công cụ đo lường rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế quy định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam; (vi) Nâng cao hiệu quản lý rủi ro danh mục cho vay; (vii) Giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng xảy ra; (viii) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng đầu tư trang thiết bị công nghệ Trong giải pháp cần thực cách đồng bộ, giải pháp tiền đề cho cácgiải pháp lại ý ý thực tốt giải pháp (ii), (iii), (v) (viii) Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 118 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 119 of 166 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh (2008), Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng Ngô Thị Minh Châu (2009), Phân tích rủi ro tín dụng SGD I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Đại học Nông nghiệp Hà Nội Phí Trọng Hiển (2005), "Quản lý rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam", Tạp chí NHNN Lương Đức Hoản (2008), Rủi ro Chi nhánh NHNo PTNT Hải Dương Ngô Quang Huân, Võ Thị Quý, Nguyễn Quang Thu, Trần Quang Trung (1998), Quản lý rủi ro, NXB Giáo dục Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Đại Lai (2005), Những nội dung rút từ viết kỷ yếu hội thảo: “Nâng cao lực quản lý rủi ro NHTM Việt Nam”, Chuyên đề nghiên cứu trao đổi NHNN Bùi Kim Ngân (2006), "Một số vấn đề nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam", Tạp chí NHNN Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 10 Trần Huy Hoàng (2012), Khủng hoảng kinh tế, quản trị ngân hàng vấn đề nợ xấu, Tạp chí Công nghệ Ngân hàng số 73, tháng 4/2012, trang 4-9 11 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước 12 Hiệp ước vốn Basel (Basel I II), 2011, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 13 TS Cấn Văn Lực (2010), Quản lý rủi ro Ngân hàng thương mại, Trường Đào tạo BIDV 14 Nguyễn Quang Ngọc (2015), Kết tọa đàm “Lượng hóa rủi ro tín dụng điều cần lưu ý), Trường Đào tạo BIDV Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 119 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 120 of 166 110 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI I THÔNG TIN TỔNG QUÁT: * Qui mô dư nợ tín dụng nơi bạn làm việc:  Dưới 100 tỷ đồng  Từ 100 - 200 tỷ đồng  Trên 200 tỷ đồng  Từ 25 - 35 tuổi  Trên 35 tuổi * Độ tuổi bạn:  Dưới 25 tuổi * Số năm làm công tác tín dụng Ngân hàng:  Dưới năm  Từ - năm  Trên năm * Bằng cấp chuyên môn bạn:  Trung cấp  Đại học  Trên Đại học II NHỮNG KHÓ KHĂN KHI CẤP TIN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG  Thiếu thông tin ngành nghề khách hàng kinh doanh  Khó kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp  Thiếu kinh nghiệm  Do chưa đào tạo đầy đủ  Do quy trình nghiệp vụ sở pháp lý chưa phù hợp  Khối lượng công việc tải  Do công cụ hỗ trợ (tin học) chưa đáp ứng nhu cầu quản lý  Các khó khăn khác (nếu có) III NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG: (Xin vui lòng đánh giá nguyên nhân theo thứ tự: Không xảy ; Rất xảy ; 3.ít xảy ra; Thường xảy ra; Rất phổ biến) • Do Khủng hoảng kinh tế, thiên tai, địch họa      • Do thay đổi chế sách Nhà nước      Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 120 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 121 of 166 111 • Do hành lang pháp lý hoạt động Ngân hàng không đồng      • Do khách hàng cố ý lừa đảo      • Do Ngân hàng thiếu thông tin KH trình thẩm định, cho vay      • Do Trình độ Cán tín dụng yếu      • Do cán tín dụng thông đồng với khách hàng      • Do thiếu để thẩm định thông tin KH cung cấp      • Do ngân hàng đầu tư mức vào số khách hàng     • Do thiếu kiểm tra, kiểm soát cho vay       • Do thiếu thông tin quy hoạch nhà đất, định giá tài sản đảm bảo      • Do xử lý tài sản đảm bảo khó khăn    • Các nguyên nhân khác (nếu có)   IV ĐỀ XUẤT CÁC BIỆN PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA RIÊNG BẠN (xin vui lòng đánh giá biện pháp theo thứ tự: Không quan trọng, Ít quan trọng, Quan trọng, Rất quan trọng, Cực kỳ quan trọng) - Chính phủ cần xây dựng trung tâm thông tin doanh nhiệp thị trường      - Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, tránh tình trạng quan hệ hóa kinh tế      - Xác lập quyến sở hữu tài sản rõ ràng, minh bạch     Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 121 of 166  http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 122 of 166 112 - Cơ chế thực thi xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng      - Tăng cường chế kiểm tra, kiểm soát, giám sát từ xa      - Tăng cường hợp tác Ngân hàng địa bàn      - Ngân hàng phải có phận cập nhật thông tin thị trường, ngành nghề SXKD, thông tin cảnh báo rủi ro, doanh nghiệp phá sản      - Các giải pháp liên quan tói chất lượng cán tín dụng (đào tạo, tiền lương, thưởng, hội thăng tiến)    - Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng       - Định lượng rủi ro tín dụng theo thang điểm       - Tách phận riêng có chuyên môn định giá tài sản đảm bảo      - Tránh đầu tư mức cho số khách hàng      - Kiểm tra sau khoản vay thường xuyên      - Phân loại khoản nợ thường xuyên      - Tách riêng phân xử lý nợ có vấn đề nợ đọng    - Các biện pháp khác: (nếu có)   Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 122 of 166 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... tín dụng thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, học viên chọn đề tài: Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển. .. dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 45 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ. .. liên quan đến rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng - Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất