Header Page of 16 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIỀU TRINH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHIỀU Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 16 Header Page of 16 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TRƯỜNG SƠN Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: TS NGUYỄN PHÚ THÁI Luận văn ñã ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 16 Header Page of 16 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Trong ñiều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, ñời sống người dân ñang dần ñược nâng cao, thị trường hàng hóa ngày ña dạng, phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác ñáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm Nắm bắt ñược thực tế ñó, Ngân hàng thương mại ñã phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng nhằm tạo ñiều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Sau thời gian ñời, hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñã ñáp ứng ñược nhu cầu kinh tế mang lại nguồn thu nhập ñáng kể cho ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu ñã phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng với sản phẩm như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua phương tiện ñi lại, cho vay thấu chi… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh ñã thu ñược kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, ñể mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu ñiều ñơn giản Nhận thức ñược tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ñồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu, nên ñã lựa chọn: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Footer Page of 16 Header Page of 16 Nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Liên Chiểu” làm ñề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu ñề tài - Hệ thống hóa vấn ñề lý luận hoạt ñộng cho vay tiêu dùng mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích, ñánh giá thực trạng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu giai ñoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn ñề lý luận thực tiễn mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu giai ñoạn 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử; phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp ñể phân tích suy luận từ ñó ñánh giá thực trạng tìm giải pháp Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở ñầu kết luận, nội dung luận văn ñược trình bày gồm chương: Footer Page of 16 Header Page of 16 Chương 1: Những vấn ñề lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn ñề lý luận hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Lý hình thành hoạt ñộng cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ñược hiểu hình thức tài trợ cho mục ñích chi tiêu cá nhân, hộ gia ñình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: nhà ở, phương tiện ñi lại, học tập, du lịch, y tế Cho vay tiêu dùng giúp cho cá nhân, hộ gia ñình ñược thụ hưởng trước họ có ñủ nguồn tài ñể trang trải 1.1.3 Đặc ñiểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản vay nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lớn Footer Page of 16 Header Page of 16 - Lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cao so với khoản vay khác ngân hàng - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Mức thu nhập trình ñộ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thông tin tài khách hàng thường không cao - Tư cách khách hàng khó xác ñịnh lại quan trọng ñịnh hoàn trả khoản vay - Nguồn trả nợ khách hàng phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm ñối với công việc họ 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn vào mục ñích vay 1.1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.4.3 Căn vào hình thức vay 1.1.4.4 Căn vào tài sản ñảm bảo 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.5.1 Đối với ngân hàng 1.1.5.2 Đối với người tiêu dùng 1.1.5.3 Đối với kinh tế xã hội 1.2 Mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng việc tăng quy mô cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia ñình dư nợ, số lượng khách hàng, dư nợ Footer Page of 16 Header Page of 16 bình quân ñối với khách hàng, sản phẩm… sở kiểm soát ñược rủi ro ñảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Từ quan niệm ta rút số vấn ñề sau: - Mở rộng cho vay tiêu dùng gia tăng số lượng quy mô khoản vay tiêu dùng - Mở rộng cho vay tiêu dùng phải ñi ñôi với việc kiểm soát chất lượng tín dụng tức tiến hành biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng phải ñi ñôi với việc tiến hành biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Ngân hàng thực mở rộng cho vay tiêu dùng phương thức khác như: + Mở rộng ñối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng: phương thức mở rộng thông qua gia tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng Việc gia tăng số lượng khách hàng thực cách phát triển thị trường gia tăng số lượng khách hàng thị trường ñang hoạt ñộng + Gia tăng quy mô dư nợ cho vay bình quân ñối với khách hàng: việc gia tăng mức cho vay với số lượng khách hàng, giữ nguyên mức cho vay số lượng khách hàng giảm, mức cho vay tăng nhanh số lượng khách hàng 1.2.2 Các tiêu ñánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Các tiêu phản ánh tăng trưởng qui mô cho vay tiêu dùng ♦ Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng ♦ Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Footer Page of 16 Header Page of 16 ♦ Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng ♦ Sự ña dạng cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng 1.2.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng ♦ Nợ xấu cho vay tiêu dùng ♦ Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Nhân tố từ môi trường - Môi trường kinh tế: Trình ñộ phát triển kinh tế Chu kỳ mức ñộ ổn ñịnh kinh tế - Môi trường văn hóa - xã hội: Thói quen, tập quán sinh hoạt, trình ñộ dân trí, tâm lý người dân, trật tự xã hội hay xu hướng gia tăng dân số thành thị - Môi trường pháp lý: Mọi hoạt ñộng kinh tế nói chung hoạt ñộng ngân hàng nói riêng ñều ñiều chỉnh quy ñịnh pháp luật, quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước, quy ñịnh ngành, lĩnh vực khác có liên quan - Sự ổn ñịnh trị sách nhà nước: Sự ổn ñịnh trị sở quan trọng ñể phát triển kinh tế trì phồn thịnh xã hội 1.2.3.2 Nhân tố từ khách hàng vay vốn Các yếu tố thuộc phía khách hàng ảnh hưởng ñến chất lượng khoản vay như: trình ñộ học vấn, thu nhập, ñạo ñức, lực pháp lý, khả tài chính, tài sản ñảm bảo Ngoài Footer Page of 16 Header Page of 16 yếu tố trên, nhu cầu khách hàng ñược coi nhân tố hàng ñầu tác ñộng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.3.3 Nhân tố từ ngân hàng - Chiến lược kinh doanh ngân hàng: Để hoạt ñộng cho vay tiêu dùng mạnh ngân hàng nhà quản trị ngân hàng cần coi ñây chiến lược kinh doanh xây dựng sách tín dụng riêng cho mục ñích - Tiềm lực vốn công nghệ: Muốn ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần tập trung tỷ lệ nguồn vốn ñáng kể vào khoản mục tài sản Bên cạnh ñó, công nghệ ñại sở quan trọng ñể ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Chất lượng ñội ngũ cán nhân viên: Chất lượng ñội ngũ nhân viên ñược thể yếu tố như: trình ñộ nghiệp vụ, kiến thức, kinh nghiệm, ñạo ñức… - Quy trình tín dụng: Các bước quy trình tín dụng ñược xây dựng cách khoa học hợp lý tạo khoản vay có chất lượng, giảm thiểu rủi ro tạo ñiều kiện cho ngân hàng gia tăng doanh số cho vay - Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng bao gồm thông tin khách hàng cá nhân như: họ tên, ñịa chỉ, tình hình quan hệ tín dụng, thu nhập, nơi cư trú - Mạng lưới hoạt ñộng: Mạng lưới hoạt ñộng phần chiến lược phân phối, góp phần tích cực vào việc mở rộng hoạt ñộng ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 1.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng Việt Nam Footer Page of 16 Header Page 10 of 16 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu, ñiều kiện khách quan kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, mà mức sống người dân ñược nâng cao, ñồng thời ñó chiến lược, mục tiêu thị trường ñầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Chương THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHIỂU 2.1 Giới thiệu tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Phạm vi chức năng, nhiệm vụ 2.1.2.1 Chức 2.1.2.2 Nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức, quản lý 2.1.4 Tình hình hoạt ñộng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu 2.1.4.1 Tình hình huy ñộng vốn Hoạt ñộng huy ñộng vốn ñược Chi nhánh trọng tìm biện pháp huy ñộng với nhiều hình thức ña dạng phong phú, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng ñể ñáp ứng ñầy ñủ nhu cầu vốn cho hoạt ñộng ngân hàng 2.1.4.2 Tình hình cho vay Dư nợ cho vay qua năm 2009 – 2011 ñều tăng Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay Chi nhánh tốt Footer Page 10 of 16 Header Page 12 of 16 10 ñầu từ cán tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn kết thúc khách hàng trả hết nợ, lý hợp ñồng tín dụng 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu 2.2.3.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 ñạt 16.600 triệu ñồng giảm 5,1% so với năm 2009 Nguyên nhân năm 2010 Chi nhánh hạn chế cho vay tín chấp ñối với ñối tượng nhân viên doanh nghiệp, thắt chặt khâu thẩm ñịnh cho vay ñể ñảm bảo khả thu hồi nợ vay Năm 2011 dư nợ cho vay tiêu dùng ñạt 19.162 triệu ñồng tăng 15,4% so với năm 2010 Trong năm này, Chi nhánh ñã thu hút thêm số ñơn vị nghiệp chi lương ñịa bàn cán công nhân viên ñây có nhu cầu vay tiêu dùng nên dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ tương ñối khiêm tốn: Năm 2009 6,4%, năm 2010 5,1% năm 2011 5,2% tổng dư nợ cho vay Chi nhánh 2.2.3.2 Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Khách hàng người dân sống ñịa bàn Quận Liên Chiểu Đối tượng khách hàng chủ yếu cán công nhân viên thuộc khối hành nghiệp chiếm 80% Tốc ñộ tăng trưởng số lượng khách hàng Chi nhánh sau: Năm 2010 số lượng khách hàng ñạt 715 khách hàng giảm 1,9% so với năm 2009 Năm 2010 Chi nhánh hạn chế cho vay ñối với ñối tượng nhân viên doanh nghiệp, thắt chặt khâu thẩm ñịnh cho vay ñể ñảm bảo khả thu hồi nợ vay, khách hàng không tốt không cho vay số lượng khách Footer Page 12 of 16 Header Page 13 of 16 11 hàng có giảm so với năm 2009 Năm 2011 số lượng khách hàng ñạt 769 khách hàng tăng 7,6% so với năm 2010 Việc Chi nhánh thu hút thêm số ñơn vị nghiệp chi lương ñịa bàn ñã góp phần làm cho số lượng khách hàng tăng lên 2.2.3.3 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng Sự chênh lệch dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân ñối với khách hàng năm 2009 - 2011 không cao mức 23-24 triệu ñồng Có thể thấy dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân/khách hàng Chi nhánh không cao so với ngân hàng khác Nguyên nhân cấu dư nợ khoản vay tiêu dùng Chi nhánh chủ yếu vay tín chấp lương ñối với ñối tượng cán ñơn vị hành nghiệp chiếm 80% nên ñể hạn chế rủi ro ñảm bảo khả thu hồi nợ mức cho vay tiêu dùng tín chấp Chi nhánh không cao 2.2.3.4 Đa dạng cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng - Cho vay mua nhà ở, ñất ở: Sản phẩm cho vay mua nhà ở, ñất chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ năm 2009 280 triệu ñồng chiếm 1,6% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Năm 2010 232 triệu ñồng giảm 17,1% so với năm 2009, năm 2011 dư nợ ñạt 249 triệu ñồng tăng 7,3% so với năm 2010 - Cho vay sữa chữa, xây nhà: Dư nợ sản phẩm cho vay sữa chữa, xây nhà chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh Năm 2009 dư nợ ñạt 14.210 triệu ñồng chiếm tỷ trọng 81,2% Năm 2010 ñạt 13.512 triệu ñồng giảm 4,9 % so với năm 2009; năm 2011 ñạt 15.540 triệu ñồng tăng 15% so với Footer Page 13 of 16 Header Page 14 of 16 12 năm 2010 Chi nhánh tập trung nhiều vào loại cho vay nhu cầu xây, sữa nhà khách hàng ñịa bàn lớn - Cho vay thấu chi: Dư nợ cho vay thấu chi năm 2009 ñạt 157 triệu ñồng chiếm tỷ trọng 0,9% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Năm 2010 dư nợ ñạt 132 triệu ñồng giảm 15,9% so với năm 2009; năm 2011 dư nợ 210 triệu ñồng tăng 59% so với năm 2010 - Cho vay mua phương tiện ñi lại: Sản phẩm cho vay mua phương tiện ñi lại chiếm tỷ trọng khoảng 16% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, sau cho vay sữa chữa, xây nhà Năm 2010 dư nợ 2.689 triệu ñồng giảm 3,9% so với năm 2009 Năm 2011 dư nợ ñạt 3.124 triệu ñồng tăng tăng 16,1% so với năm 2010 - Cho vay nhu cầu tiêu dùng khác chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Qua phân tích thấy loại sản phẩm cho vay sữa chữa, xây nhà cho vay mua phương tiện ñi lại chiếm ưu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 2.2.3.5 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh thấp giai ñoạn 2009 - 2011 Năm 2009 nợ xấu 300 triệu ñồng tương ứng với tỷ lệ nợ xấu 1,7%, năm 2010 100 triệu ñồng tương ứng với tỷ lệ nợ xấu 0,6% năm 2011 nợ xấu 169 triệu ñồng tương ứng với tỷ lệ nợ xấu 0,8% Có ñược kết Chi nhánh thực sách nâng cao chất lượng tín dụng thắt chặt khâu thẩm ñịnh cho vay ñể ñảm bảo khả thu hồi nợ vay Mặt khác, khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh khách hàng có uy tín, chấp hành ñúng quy ñịnh nên rủi ro xảy thấp Footer Page 14 of 16 Header Page 15 of 16 13 2.3 Phân tích số nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu 2.3.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng Phát triển hoạt ñộng ngân hàng bán lẻ ñịnh hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhiên chưa có ñầu tư cách tương thích cho hoạt ñộng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Chính sách tín dụng thời gian qua không ngừng ñược hoàn thiện, nhiên sách tồn số hạn chế ảnh hưởng ñến hoạt ñộng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.3.2 Tiềm lực vốn công nghệ ♦ Tình hình huy ñộng vốn: Trong năm qua nhờ làm tốt công tác huy ñộng vốn nên nguồn vốn huy ñộng Chi nhánh tăng mạnh, từ năm 2005 ñến 2010 tốc ñộ tăng nguồn vốn bình quân chi nhánh là: 22%/năm Tuy nhiên, nguyên nhân chủ yếu hạn chế công tác huy ñộng vốn thời gian gần ñây chạy ñua lãi suất huy ñộng ngân hàng thương mại cổ phần ♦ Ứng dụng công nghệ thông tin: Về trang thiết bị tin học Chi nhánh ñã ñược ñầu tư ñáp ứng yêu cầu số lượng, phù hợp chủng loại có tính thích ứng cao 2.3.3 Chất lượng ñội ngũ cán nhân viên + Theo giới tính + Theo trình ñộ + Theo ñộ tuổi 2.3.4 Quy trình tín dụng Footer Page 15 of 16 Header Page 16 of 16 14 Quy trình cho vay tiêu dùng có ñiểm chưa hợp lý ñể kiểm soát thuận tiện ñối với khách hàng ñến vay vốn - Cán tín dụng thực toàn khâu quy trình cho vay Với nhiệm vụ ñược giao lớn vậy, nên dễ xảy tiêu cực cho vay, thu hồi nợ gây rủi ro - Trong khâu quy trình tín dụng, chưa xây dựng ñược bước công việc cụ thể Việc giải khoản vay với thời gian nhanh hay chậm không kiểm soát ñược - Cán tín dụng thời gian ñi sơ ñể nắm thông tin khách hàng vay quản lý - Quy trình tỏ chồng chéo, trùng lắp nhiệm vụ, kéo dài thời gian xét duyệt vay 2.3.5 Mạng lưới hoạt ñộng Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu có ñiểm giao dịch, nằm khu vực kinh doanh sầm uất Quận Liên Chiểu Tuy nhiên, ñược nâng cấp từ Phòng giao dịch ñể tập trung phát triển hoạt ñộng khu vực Tây Bắc Thành phố Đà Nẵng nên Chi nhánh gặp nhiều khó khăn hạn chế phát triển mạng lưới 2.4 Đánh giá chung 2.4.1 Kết ñạt ñược - Nhìn chung ñã có tăng trưởng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Liên Chiểu Cán công nhân viên có ñiều kiện thuận lợi vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng - Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng thu hút ñược số lượng lớn khách hàng ñến giao dịch với Chi nhánh, tạo ñiều kiện ñể triển Footer Page 16 of 16 Header Page 17 of 16 15 khai sản phẩm dịch vụ ñi kèm khác làm tăng thu nhập cho ngân hàng, thu hút ñược khách hàng tiềm - Chất lượng cho vay tiêu dùng tương ñối tốt Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu thấp so với mức quy ñịnh ngân hàng cấp cho phép - Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng góp phần ña dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro góp phần nâng cao thu nhập cho Chi nhánh - Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ñã góp phần nâng cao ñời sống sinh hoạt người tiêu dùng, thúc ñẩy phát triển kinh tế - xã hội ñịa phương 2.4.2 Hạn chế - Về dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh Liên Chiểu thấp nhiều so với Ngân hàng thương mại khác ñịa bàn Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay thấp 5,2% tổng dư nợ - Về khách hàng vay tiêu dùng: Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng hạn chế, chủ yếu cho vay khách hàng cán công nhân viên quan hành chiếm 80%, lượng lớn ñối tượng khác Chi nhánh hạn chế cho vay Nhu cầu khách hàng chưa ñược kích thích, thông tin ngân hàng chưa ñược quảng bá rộng rãi nguồn thông tin khách hàng mà ngân hàng có ñược bị hạn chế - Về mức cho vay tiêu dùng: Hiện mức cho vay tiêu dùng thấp so với nhu cầu khách hàng Footer Page 17 of 16 Header Page 18 of 16 16 - Về sản phẩm: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng sản phẩm mang tính chất truyền thống quen thuộc Tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng chênh lệch lớn - Về lãi suất, khoản phí: Lãi suất phí chưa hợp lý linh hoạt Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHIỂU 3.1 Căn ñề xuất giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội Quận Liên Chiểu Mục tiêu năm ñến là: "Xây dựng quận Liên Chiểu trở thành ñô thị lớn phía Tây Bắc thành phố, trọng ñiểm phát triển công nghiệp, du lịch dịch vụ; cửa ngõ phía Bắc, ñầu mối giao thông quan trọng; trung tâm giáo dục ñào tạo, triển khai tiến khoa học kỹ thuật sản xuất; ñịa bàn giữ vị trí chiến lược quan trọng quốc phòng, an ninh thành phố" 3.1.2 Tình hình cạnh tranh hoạt ñộng Ngân hàng ñịa bàn Quận Liên Chiểu Hiện nay, ñịa bàn Quận Liên Chiểu có 18 ngân hàng thương mại ngân hàng sách , với số ñiểm giao dịch 24 ñiểm giao dịch Hoạt ñộng ngân hàng ñịa bàn Quận Liên Chiểu thời gian ñến tiếp tục cạnh tranh ngày gay gắt Footer Page 18 of 16 Header Page 19 of 16 17 3.1.3 Phân tích ñặc ñiểm khách hàng ảnh hưởng ñến mở rộng cho vay tiêu dùng 3.1.3.1 Nhận ñịnh ñối tượng khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu - Nhóm 1: Chiếm 12% gồm người buôn bán nhỏ, người lao ñộng doanh nghiệp quốc doanh - Nhóm 2: Chiếm 81% gồm cán công nhân viên quan, doanh nghiệp nhà nước - Nhóm 3: Chiếm 7% gồm cán quản lý quan, doanh nghiệp nhà nước; chủ doanh nghiệp dân doanh 3.1.3.2 Phân tích ñặc ñiểm khách hàng ảnh hưởng ñến mở rộng cho vay tiêu dùng - Đặc ñiểm mục ñích vay vốn - Đặc ñiểm nhu cầu vay vốn - Đặc ñiểm lựa chọn dịch vụ - Đặc ñiểm hành vi khách hàng 3.2 Mục tiêu, ñịnh hướng phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu ♦ Mục tiêu Mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng cách vững chắc, an toàn, bền vững quản trị tốt rủi ro Phấn ñấu tốc ñộ tăng trưởng cho vay tiêu dùng hàng năm tăng từ 15% - 17%, tăng trưởng khách hàng tiêu dùng 5% - 7%, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng nhỏ 1% ♦ Định hướng Footer Page 19 of 16 Header Page 20 of 16 18 + Hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng ñể hạn chế rủi ro tạo ñiệu kiện thuận lợi cho khách hàng + Đa dạng hóa sản phẩm + Thời hạn cho vay: phù hợp với mức thu nhập thực tế khả chi trả khách hàng + Điều kiện thủ tục: theo hướng ñơn giản hóa + Thời gian giải hồ sơ nhanh chóng tiện lợi + Nâng cao số lượng, chất lượng ñội ngũ cán nhân viên + Củng cố, nâng cấp mạng lưới có + Xem xét xây dựng sách khách hàng cho vay tiêu dùng hiệu 3.3 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu 3.3.1 Đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.3.1.1 Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ñang cung cấp ♦ Về mức vay Hiện mức cho vay tiêu dùng Chi nhánh thấp, bình quân ñối với khách hàng mức 23-24 triệu ñồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục ñích xây nhà, mua nhà, mua phương tiện ñi lại…Vì vậy, nên linh hoạt mức vay ñối với ñối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao chứng minh ñược thu nhập dài hạn thông qua hợp ñồng lao ñộng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro cao ♦ Về thời hạn vay Footer Page 20 of 16 Header Page 21 of 16 19 Cần phải ña dạng hóa thời hạn cho vay ñể ñáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Chẳng hạn, cho vay sửa chữa xây nhà cần thời hạn dài nhu cầu vốn vay khách hàng lớn với thời hạn vay dài Hiện nay, thời hạn cho vay sữa chữa xây nhà tối ña 15 năm tùy theo ñối tượng khách hàng, tài sản ñảm bảo nâng thời hạn cho vay lên 15 năm ♦ Về lãi suất vay Sự linh hoạt lãi suất yếu tố thu hút khách hàng tăng hiệu kinh doanh cho Chi nhánh Vì vậy, tùy theo mức ñộ an toàn khoản vay mà Chi nhánh nên có khác biệt lãi suất Mức ñộ an toàn khoản vay ñây phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: biện pháp bảo ñảm tiền vay, uy tín người vay, thời hạn vay, mức ñộ sử dụng dịch vụ khách hàng… ♦ Về phương thức tiếp cận khách hàng Chủ ñộng tiếp cận khách hàng cách tốt ñể tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm Để làm ñược ñiều Chi nhánh liên kết với ñối tác, giới thiệu sản phẩm cho vay cụ thể Ví dụ liên kết với cửa hàng bán xe máy, cửa hàng bán hàng ñiện máy, ñiện lạnh giới thiệu sản phẩm cho vay mua sắm phương tiện ñi lại, vật dụng tiêu dùng 3.3.1.2 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng - Phát triển sản phẩm cho vay chăm sóc sức khỏe, khám chữa bệnh - Phát triển sản phẩm cho vay du học - Phát triển sản phẩm cho vay du lịch 3.3.2 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Footer Page 21 of 16 Header Page 22 of 16 20 Quy trình cho vay tiêu dùng có ñiểm bất hợp lý ñã phân tích phần 2.3.4, thân ñề xuất cần phải hoàn thiện quy trình tín dụng theo hướng sau: - Tăng cường trách nhiệm phân ñịnh rõ trách nhiệm công việc Tránh trùng lắp nhiệm vụ phận - Hạn chế bớt thẩm quyền cán tín dụng quy trình tăng cường khâu giám sát góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Rút ngắn thời gian quy trình xét duyệt việc xác ñịnh thời gian cụ thể ñể thực công việc Vì vậy, theo ý kiến thân nên phân quy trình thành phận sau: phận quan hệ khách hàng, phận quản lý rủi ro, phận quản lý tín dụng phụ trách khâu quy trình 3.3.3 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng - Xây dựng sách chăm sóc cụ thể phục vụ cho khách hàng truyền thống tiềm - Mở lớp tập huấn chuyên môn chăm sóc khách hàng - Tạo phối hợp nhuần nhuyễn phận chuyên môn nghiệp vụ ñể sẵn sàng ñáp ứng nhu cầu khách hàng - Tổ chức khảo sát nhu cầu ñối tượng khách hàng - Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, ñặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng 3.3.4 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị - Tiếp tục triển khai hình thức quảng cáo qua báo chí, truyền thanh, tờ rơi, băng rôn - Mở rộng hình thức quảng cáo như: quảng cáo qua mạng Internet, quảng cáo qua email… Footer Page 22 of 16 Header Page 23 of 16 21 - Chương trình quảng cáo phải ñược xây dựng chu ñáo có kế hoạch mục tiêu tác ñộng ñến ñối tượng khách hàng cụ thể - Nội dung quảng cáo cần cô ñọng, dễ hiểu, dễ tiếp nhận - Tổ chức công tác ñánh giá hiệu hình thức quảng cáo ñã triển khai - Liên kết với khách hàng doanh nghiệp ñể quảng cáo trực tiếp doanh nghiệp 3.3.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Tổ chức thi công khai tuyển chọn nhân viên - Tăng cường công tác ñào tạo chuyên môn, ñào tạo kỹ nghiệp vụ - Nâng cao phẩm chất ñạo ñức khả giao tiếp cán tín dụng - Thường xuyên tổ chức lớp ñào tạo, ñào tạo lại cán - Thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch ñánh giá trình ñộ cán - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay ñến cán tín dụng - Có chế ñộ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt ñộng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng 3.3.6 Mở rộng hệ thống phân phối ♦ Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Nghiên cứu mở rộng mạng lưới phòng giao dịch phạm vi phân vùng hoạt ñộng ñược giao, xây dựng lộ trình cụ thể triển khai nghiêm túc theo lộ trình ñã ñịnh Đồng thời song song với việc mở thêm phòng giao dịch cần ñưa hoàn thiện sách ñể phòng giao dịch hoạt ñộng tốt Footer Page 23 of 16 Header Page 24 of 16 22 ♦ Mở rộng kênh phân phối ñiện tử Bên cạnh kênh phân phối truyền thống, dịch vụ ngân hàng ñiện tử mạnh cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh tiếp tục phát triển kênh phân phối ñiện tử sở công nghệ ñại, phù hợp ñáp ứng yêu cầu giao dịch lúc nơi khách hàng Cụ thể: trang bị thêm máy ATM, máy POS ñể khách hàng sử dụng; phát triển loại hình: Internet banking, Home banking, SMS banking, Mobile banking 3.3.7 Giải pháp hạn chế rủi ro 3.3.7.1 Thu thập thông tin khách hàng - Thông tin từ vấn trực tiếp khách hàng - Thông tin từ hồ sơ lưu - Thông tin từ bên 3.3.7.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm ñịnh trước cho vay - Tính liêm khiết ñộ tin cậy khách hàng - Mục ñích vay - Năng lực hoàn trả - Sự ổn ñịnh việc làm nơi cư trú 3.3.7.3 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ xử lí nợ hạn - Cần phải mở sổ theo dõi ngày cho khách hàng - Theo dõi tình hình trả nợ vay khách hàng Từ ñó phát khoản nợ hạn, thông báo cho khách hàng ñôn ñốc việc trả nợ Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn ñể có hướng giải thỏa ñáng - Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi, ñối tượng khách hàng ñể có biện pháp cụ thể hoạt ñộng xử lí nợ Footer Page 24 of 16 Header Page 25 of 16 23 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, quan Nhà nước Bộ ngành - Kiến nghị 1: Nhà nước cần ổn ñịnh môi trường vĩ mô - Kiến nghị 2: Hoàn thiện môi trường pháp lý - Kiến nghị 3: Nhà nước cần hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc phổ cập thông tin hoạt ñộng cho vay tiêu dùng 3.4.2 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước - Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật qui ñịnh riêng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng - Kiến nghị 2: Ngân hàng Nhà nước cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng - Kiến nghị 3: Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát ñối với Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng - Kiến nghị 4: Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp tích cực ñến việc nâng cao trình ñộ cho cán ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị với cấp có liên quan KẾT LUẬN Trong năm gần ñây, thị trường ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt ñộng cho vay kinh doanh vốn mạnh truyền thống Ngân hàng thương mại ñang trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh ñó, cho vay tiêu dùng ñược xem thị trường tiềm ñể Ngân hàng thương mại ña dạng hóa danh mục ñầu tư, nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng ñang có xu Footer Page 25 of 16 Header Page 26 of 16 24 hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua ñó thu hút lượng ñông ñảo khách hàng vay tiêu dùng ñến với Đề tài nghiên cứu: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu” nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, ñồng thời nâng cao lực cạnh tranh ñối với Ngân hàng thương mại giai ñoạn Dựa sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, lý luận số liệu tổng hợp, luận văn ñã thưc ñược nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn ñề cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích ñược thực trạng khó khăn hạn chế công tác mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu giai ñoạn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc ñến PGS.TS Nguyễn Trường Sơn ñã tận tình hướng dẫn tác giả suốt thời gian thực luận văn Dù ñã cố gắng góc ñộ cá nhân, luận văn không tránh khỏi sai sót Vì vậy, tác giả mong nhận ñược góp ý quý thầy cô ñể luận văn ñược hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Footer Page 26 of 16 ... MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHI U 2.1 Giới thiệu tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chi u... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHI U 3.1 Căn ñề xuất giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chi u Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển