ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ QUANG TUẤN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ QUANG TUẤN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã ngành: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Thu Thương THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Vũ Quang Tuấn ii LỜI CÁM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc TS Nguyễn Thị Thu Thương người hướng dẫn khoa học - tận tình bảo tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu thực luận văn Xin chân thành cám ơn quý thày giáo, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên trang bị kiến thức góp nhiều ý kiến quý báu cho em trình thực luận văn Em xin cảm ơn Phòng Quản lý sau đại học Khoa - Phòng trường tạo điều kiện thuận lợi thời gian học tập nghiên cứu trường Xin chân thành cám ơn đồng chí lãnh đạo, chuyên viên Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Ninh nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin tư liệu, đóng góp ý kiến cho việc nghiên cứu hoàn thành luận văn Xin chân thành cám ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ, động viên, khích lệ tạo điều kiện trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Tác giả luận văn Vũ Quang Tuấn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp luận văn Kết cấu luận văn .3 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng cho vay DNNVV NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm DNNVV .4 1.1.2 Chất lượng cho vay DNNVV NHTM 1.1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường .19 1.1.4 Chất lượng cho vay DNNVV NHTM 21 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV NHTM 26 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM 29 1.2.1 Kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM nước 29 1.2.2 Kinh nghiệm số NHTM địa bàn tỉnh Bắc Ninh 31 1.2.3 Bài học rút từ thực tiễn cho BIDV Chi nhánh Bắc Ninh việc nâng cao chất lượng cho vay 32 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 33 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu .33 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 34 2.3 Các tiêu nghiên cứu 35 2.3.1 Doanh số cho vay (DSCV) 35 2.3.2 Doanh số thu nợ (DSTN) 35 2.3.3 Dư nợ tín dụng 35 2.3.4 Nợ hạn 36 2.3.5 Nợ xấu .36 2.3.6 Trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) tín dụng cho DNNVV 36 2.3.7 Vòng quay vốn tín dụng 37 2.3.8 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV 37 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV BẮC NINH 38 3.1 Khái quát Ngân hàng BIDV Bắc Ninh 38 3.1.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 38 3.1.2 Tình hình hoạt động 40 3.1.3 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn tỉnh Bắc Ninh .47 3.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV Bắc Ninh 48 3.2.1 Quy trình xét duyệt cho vay DNNVV 48 3.2.2 Cho vay thu nợ DNNVV .55 3.2.3 Dư nợ tín dụng DNNVV 58 3.2.4 Nợ hạn DNNVV 62 3.2.5 Trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng DNNVV 64 3.2.6 Vòng xoay vốn tín dụng DNNVV 65 3.2.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV 66 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngân hàng BIDV Bắc Ninh DNNVV .67 3.3.1 Yếu tố khách quan 67 v 3.3.2 Yếu tố chủ quan 69 3.4 Đánh giá chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV Bắc Ninh 71 3.4.1 Nhưng kết đạt 71 3.4.2 Một số tồn tại, hạn chế 74 3.4.3 Các nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế 75 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BIDV BẮC NINH .80 4.1 Quan điểm, phương hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Bắc Ninh 80 4.1.1 Quan điểm .80 4.1.2 Phương hướng 82 4.1.3 Mục tiêu 84 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng chất lượng cho vay DNNVV Bắc Ninh.84 4.2.1 Đa dạng hoá hình thức cho vay nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay DNNVV 84 4.2.2 Cải tiến thủ tục, chế cấp tín dụng cho DNNVV 85 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, củng cố hoàn thiện mạng lưới thu thập, xử lý thông tin Doanh nghiệp nhỏ vừa 86 4.2.4 Tăng cường biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng .87 4.2.5 Tăng cường bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng 88 4.3 Đề xuất, kiến nghị 89 4.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước 89 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .92 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 4.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa 94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Bắc Ninh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Ninh BIDV Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ KCN Khu công nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 3.1 Kết kinh doanh giai đoa ̣n 2012 - 2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Ninh .46 Bảng 3.2 Số lượng DNNVV hoạt động địa bàn tỉnh Bắc Ninh từ năm 2012 – 2014 .47 Bảng 3.3 Số lượng DNVVN thành lập từ năm 2012 - 2014 48 Bảng 3.4 Tình hình cho vay DNNVV BIDV Bắc Ninh .55 Bảng 3.5 Tình hình thu nợ DNNVV BIDV Bắc Ninh 57 Bảng 3.6 Dư nợ tín dụng DNNVV BIDV Bắc Ninh 58 Bảng 3.7 Tình hình dư nợ DNNVV theo thời hạn 60 Bảng 3.8 Tình hình dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 61 Bảng 3.9 Phân loại nợ DNNVV BIDV Bắc Ninh 63 Bảng 3.10 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tín dụng DNNVV BIDV Bắc Ninh 64 Bảng 3.11 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV 65 Bảng 3.12 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV .66 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 Tỷ trọng dư nợ DNNVV BIDV Bắc Ninh 59 Biểu đồ 3.2 Dư nợ DNNVV theo thời hạn 60 Biểu đồ 3.3 Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế .62 Biểu đồ 3.4 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV dư nợ DNNVV 63 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng BIDV Bắc Ninh 39 Sơ đồ 3.2 quy trình xét duyệt cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV Bắc Ninh 49 85 không giống Chính mà chi nhánh phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Một thực tế ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Bắc Ninh thực cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì chi nhánh cần phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNNVV đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm tăng tính công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Thông thường chi nhánh nhiều ngân hàng khác thực cho vay trực tiếp ngân hàng với doanh nghiệp, chi nhánh cấp tín dụng gián tiếp thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Đây hình thức mua bán nợ chưa thực phổ biến ngân hàng Cũng không nằm mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DNNVV, chi nhánh nên đa dạng hoá hình thức cho vay DNNVV Ngoài hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản, ngân hàng nên tìm phát triển hình thức vay như: Chiết khấu giấy tờ có giá; hùn vốn đầu tư, liên doanh liên kết với khách hàng; cho vay bảo lãnh; cho vay bảo đảm khoản thu Cùng với việc đa dạng hóa hình thức cho vay việc nâng cao chất lượng sản phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm hiểu nâng cao quy trình công nghệ cung ứng sản phẩm cho khách hàng, cải tiến quy trình cho vay sản phẩm, tạo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo quy định Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng thông qua việc cải tiến nề nối tác phong làm việc, nâng cao kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 4.2.2 Cải tiến thủ tục, chế cấp tín dụng cho DNNVV Thực tế hoạt động cho vay khách hàng DNNVV chi nhánh cho thấy có không khách hàng phàn nàn rắc rối, rườm rà thủ tục vay vốn, điều gây không trở ngại cho doanh nghiệp việc vay vốn Đặc biệt đối 86 với DNNVV, vốn vay có nhu cầu cần giải nhanh Sự trở ngại thủ tục làm cho doanh nghiệp hội kinh doanh Vì cần phải đơn giản hóa thủ tục vay vốn cách hợp lý, vừa đảm bảo quy trình cần thiết vừa tạo nhanh gọn việc giải vay vốn Cơ chế vay cần phải thay đổi, kỳ hạn vay phải áp dụng linh hoạt nữa, bám sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh thời điểm có nguồn trả nợ doanh nghiệp Vì cán tín dụng nên giúp đỡ khách hàng nhiều trình hoàn thiện hồ sơ, kết hợp với quan chức năng, để giảm bớt thời gian lại khách hàng, đồng thời giúp cho việc thẩm định khách hàng xác, hiệu Đặc biệt ngắn hạn chi nhánh cần sớm thực cải tiến quy trình cấp tín dụng DNNVV cách đơn giản hiệu chặt chẽ nhằm giải kịp thời nhu cầu vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh DNNVV, đồng thời tăng tính cạnh trạnh với ngân hàng địa bàn 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, củng cố hoàn thiện mạng lưới thu thập, xử lý thông tin Doanh nghiệp nhỏ vừa Để thực an toàn vốn phát huy hiệu vốn vay ngân hàng cần quan tâm tới công tác thẩm định khách hàng phương án, dự án đầu tư Thực tốt công tác thẩm định góp phần đánh giá phù hợp khách hàng, đánh giá xác hiệu dự án mang lại nhu cầu thực tế vốn để thực dự án, từ ngân hàng đưa định hợp lý việc tài trợ vốn góp phần nâng cao chất lượng công tác cho vay Trong công tác thẩm định, thông tin tín dụng yếu tố quan trọng cần thiết để ngân hàng năm định cho vay Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng cần có thông tin đầy đủ xác Điều đòi hỏi Ngân hàng phải thu thập trì sở liệu Việc thu thập thông tin thực nhiều hình thức vấn trực tiếp khách hàng vay, điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tìm hiểu mục đích việc vay vốn, tình hình tài khách hàng vay Ngân hàng 87 lấy thông tin bên từ đối tác làm ăn doanh nghiệp, từ ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước, từ kênh thông tin khác Ngày nay, công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ đòi hỏi thông tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thông tin đa chiều mang tính xác cao Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ Để nâng cao chất lượng thẩm định, việc xử lý thông tin cần phải coi trọng Vì vậy, tùy theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu định lượng để nắm rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh Bên cạnh việc xây dựng tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng nhằm đánh giá tư cách người vay, khả quản lý doanh nghiệp, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế liên quan tới hoạt động doanh nghiệp Ngoài ra, cán thực công tác thẩm định cần thường xuyên nâng cao trình độ, trau dồi kiến thức lý luận trao đổi kinh nghiệm thực tế đồng nghiệp để đưa kết luận xác hiệu quả, tính khả thi dự án, công tác thẩm định góp phần nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh DNNVV 4.2.4 Tăng cường biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trong hoạt động tín dụng rủi ro tồn tất yếu khách quan, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Người ta ví rằng: “Cho vay tìm kiếm lợi nhuận rủi ro” Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro Đồng thời tăng cường công tác giám sát, thu nợ để chủ động nắm bắt xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề, nợ đến hạn để thu hồi vốn an toàn, hợp lý hiệu Xây dựng quản lý tốt quỹ dự phòng rủi ro Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi, quản lý trích lập đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro nhằm bù đắp cho khoản nợ khó đòi không thu hồi trình hoạt động cho vay 88 Thực tốt công tác giám sát, thu nợ, chủ động xử lý khoản nợ có vấn đề Ngân hàng cần thường xuyên giám sát tình hình sử dụng vốn vay để nắm bắt kịp thời khoản nợ đến hạn, đồng thời phát khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Ngân hàng xử lý khoản nợ xấu biện pháp như: khai thác nợ, bán nợ, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Việc xử lý thực nguyên tắc tận dụng tối đa lượng tiền mặt sẵn có buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để có nguồn thu trả nợ vốn vay Ngoài tiền mặt có, ngân hàng tận dụng hết tài sản doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng 4.2.5 Tăng cường bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng Yếu tố người động lực ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Vì thế, muốn nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh nên củng cố nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Để thực điều này, chi nhánh áp dụng số giải pháp như: Cần phải thường xuyên nâng cao tính chuyên nghiệp cán tín dụng, đào tạo kiến thức chuyên sâu DNNVV Do tính đa dạng kinh tế nhiều thành phần, cán tín dụng phải luôn học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp cách thường xuyên Ngân hàng tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức DNNVV từ kiến thức đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp đến kỹ tiếp cận, nghiệp vụ cho vay, xử lý rủi ro Muốn tìm kiếm khách hàng tốt đòi hỏi cán tín dụng phải giỏi toàn diện, làm việc ngành ngân hàng yêu cầu ngày phải nâng cao Do đó, phải liên tục, thường xuyên đào tạo lại để trau dồi, nâng cao kiến thức Cần đẩy mạnh thực công tác tuyển chọn đội ngũ cán tín dụng cách công bằng, nghiêm túc, khách quan Tuyển chọn người có lực, có đạo đức, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Công tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên phải đào tạo chuyên 89 sâu thêm công việc, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Việc phân công công việc cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí, có chế độ khen thưởng, xử phạt hợp lý Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng Các kiến thức chủ yếu tập trung vào kỹ đánh giá, phân loại khách hàng thẩm định dự án Đồng thời phổ biến chế, thể lệ ngành, đường lối chủ trương ưu tiên phát triển kinh tế Chính phủ, địa phương Trong trình thực cần có linh hoạt, sáng tạo hiệu Thực tế chứng minh Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng Ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió thị trường 4.3 Đề xuất, kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước Một là, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo hành lang pháp lý an toàn, đồng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện nhanh hệ thống pháp luật cho phù hợp với trình chuyển sang kinh tế thị trường, xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng, thông thoáng cho tất doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn, đất đai, lao động, công nghệ, thông tin thị trường Các văn pháp quy, sách chủ trương phải quán, hợp lí, tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình doanh nghiệp Có doanh nghiệp yên tâm hoạt động, nhà đầu tư ngân hàng yên tâm cấp vốn cho DNNVV để mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế Nhà nước đưa văn pháp luật nêu rõ vấn đề liên quan tới DNNVV, biện pháp khuyến khích, giúp đỡ cho doanh nghiệp phát triển Nhà nước phải giữ môi trường trị xã hội ổn định Các sách kết cấu hạ tầng quy hoạch vùng kinh tế, khu đô thị, khu công nghiệp, đường sá giao thông vận tải, phải có tính ổn định, lâu dài, phải thông báo 90 công khai, rõ ràng cho doanh nghiệp biết để hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp, có tính khả thi cao Hai là, Nhà nước cần đưa sách cụ thể, sát thực, hiệu nhằm hỗ trợ hoạt động DNNVV Nhà nước nên đưa sách cụ thể, sát thực hiệu quả, liên quan đến doanh nghiệp sách tài chính, sách ưu đãi đầu tư, sách thuế, sách đất đai, sách khoa học công nghệ phù hợp với đặc thù DNNVV Hiện nay, đa số doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động có hiệu mong muốn mở rộng sản xuất kinh doanh nằm tình trạng thiếu đất để làm mặt Việc xin cấp đất thuê đất DNNVV bị cản trở hồ sơ, thủ tục phức tạp Chính thế, quan chức cần cải cách chế thủ tục hành vấn đề giao đất chuyển quyền sử dụng đất cho DNNVV Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sớm vào hoạt động Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ ngày đặt nhiệm vụ cho doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng phải tiếp cận nắm bắt công nghệ đại nhằm tăng suất, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, việc đổi công nghệ đòi hỏi lượng vốn lớn DNNVV với khả tài hạn chế thách thức Vì thế, nhà nước cần có sách hỗ trợ tạo điều kiện cho DNNVV vấn đề Một vấn đề khác mà DNNVV hay gặp thông lệ điều kiện cạnh tranh không bình đẳng thị trường nước Vì vậy, nhà nước cần đưa sách tạo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Ngoài ra, cần xem xét sửa đổi chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu trình độ quản lý DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực công khai hóa tài hàng năm, từ củng cố tạo lòng tin cho đối tác có quan hệ kinh doanh 91 Ba là, Nhà nước khuyến khích thành lập tổ chức tài tư vấn, hỗ trợ cho DNNVV Các tổ chức đóng vai trò quan trọng việc tư vấn, giúp đỡ cho DNNVV thông tin thị trường, giá cả, đầu tư, lập kế hoạch, dự án sản xuất kinh doanh, văn pháp luật, mở lớp đào tạo ngắn hạn chuyên đề Nhà nước có sách ủng hộ, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức hoạt động, giúp đỡ DNNVV đạt hiệu thiết thực Để giúp doanh nghiệp nhỏ vừa giải khó khăn vốn việc khuyến khích thể chế tài nói chung, cần thành lập thể chế chuyên cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Thành lập công ty tài phát triển dịch vụ cho thuê tài Với DNNVV có quy mô vốn nhỏ có phương án kinh doanh khả thi nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNNVV vừa an toàn, vừa hợp với khả DNNVV Phát triển thị trường tài có sách hỗ trợ Nhà nước tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn trung dài hạn lớn để phát triển sản xuất kinh doanh Thành lập phát triển quỹ bảo lãnh, quỹ hỗ trợ tín dụng cho DNNVV nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp thông qua lãi suất bảo lãnh vay vốn, không DNNVV thiếu vốn mà phải đóng cửa Có thể thành lập ngân hàng ưu tiên phục vụ doanh nghiệp nhỏ vừa, Ngân hàng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng có nhiệm vụ cung cấp tín dụng nhằm hỗ trợ, phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa việc thành lập, cải tạo lại doanh nghiệp mở rộng hoạt động doanh nghiệp Bốn là, cần nâng cao vai trò Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm thông tin trợ giúp DNNVV Tăng cường vai trò tổ chức việc hỗ trợ, chắn tạo động lực tích cực giúp DNNVV phát triển nhanh mạnh Đối với phòng thương mại công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNNVV cần làm tốt vai trò đại diện doanh nghiệp với quyền, tham gia xây dựng sách phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Bảo vệ lợi ích hợp pháp doanh nghiệp, tạo hội giao lưu, trao 92 đổi kinh nghiệm, cung cấp thông tin cho doanh nghiệp Có thể tổ chức khóa đào tạo, buổi hội thảo nắm bắt xu hướng thị trường Ngoài ra, cần phát triển trung tâm tư vấn, hỗ trợ thông tin cho DNNVV Một hạn chế DNNVV đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết quan trọng Các thông tin tạo hội cho doanh nghiệp nắm bắt hội kinh doanh Vì vậy, cần phải thực việc cung cấp thông tin cách nhanh chóng để doanh nghiệp đạt hiệu tối ưu 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN đóng vai trò quản lý vĩ mô, đưa định hướng chiến lược mang tính khái quát chung cho NHTM việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHNN nên có quy định riêng chế cho vay DNNVV để phù hợp với vận động, phát triển vai trò quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế Bằng biện pháp cải cách thủ tục hành thông thoáng Việc ban hành văn phải tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế thị trường Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn ban hành để phù hợp với tình hình thực tế NHNN nên xây dựng ban hành hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng TCTD để tổ chức tín dụng thực chung toàn ngành đơn vị công cụ để quản lý quan hệ việc tăng trưởng tín dụng kèm với nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần có sách khuyến khích thành lập phát triển, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin chuyên ngành, bao gồm trung tâm thông tin tín dụng NHNN phòng thông tin tín dụng NHTM chuyên cung cấp thông tin tài góp phần hoàn thiện việc cung cấp thông tin tài quốc gia Những thông tin sở để ngân hàng sử dụng trình thẩm định doanh nghiệp vay vốn 93 NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát giám sát NHTM, xây dựng đội ngũ tra mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả, nắm bắt kịp thời diễn biến hoạt động tín dụng nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro xảy Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao trình độ quản trị tài cho ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu hoạt động ngành Ngoài ra, cần quan tâm tới công tác đào tạo đội ngũ cán ngành ngân hàng cách tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao, vươn lên tầm khu vực giới 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên ban hành văn hướng dẫn cụ thể công tác hoạt động cho vay DNNVV đặc biệt chế thị trường nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó đòi mang lại hiệu phù hợp với đặc thù DNNVV Cần thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh trực thuộc thông tin hoạt động ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô Nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế nhà nước, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập riêng quỹ cho vay DNNVV phân bổ cho chi nhánh để giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có biện pháp giúp đỡ Chi nhánh việc tổ chức buổi hội thảo, tiếp xúc ngân hàng với DNNVV để giới thiệu hình ảnh ngân hàng, tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh thương hiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thông qua hoạt động Marketing toàn hệ thống, nghiên cứu, phát triển sản phẩm ngân hàng Thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng đa năng, đáp ứng đòi hỏi tình hình 94 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường đến việc nâng cao trình độ chất lượng đội ngũ cán bộ, xây dựng tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đại hóa hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Không tăng cường bồi dưỡng cho cán lãnh đạo chủ chốt ngân hàng mà phải tăng cường việc đào tạo cán có lực, triển vọng chi nhánh toàn hệ thống, áp dụng nhiều loại hình đào tạo Đồng thời cung cấp tài liệu, văn cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng để cán nhân viên tự học tập, trau dồi kiến thức nâng cao trình độ 4.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía nhà nước ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Bởi hoạt động cho vay có hiệu hay không phụ thuộc lớn vào khách hàng vay Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì vậy, để hoạt động cho vay có hiệu thân DNNVV phải tự hoàn thiện DNNVV phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Hiện ngân hàng khẳng định cho vay trọng đến hiệu dự án kinh doanh tài sản bảo đảm Đây hội cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng phương án kinh doanh tốt Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu 95 Các DNNVV cần nâng cao lực kinh doanh Năng lực kinh doanh yếu tố quan trọng để ngân hàng xem xét cấp tín dụng cho doanh nghiệp Hiện nhiều doanh nghiệp hoạt động mang tính tạm thời, chưa nghĩ đến việc kinh doanh lâu dài, nghĩ tới lợi ích trước mắt Đây hạn chế làm cho lực kinh doanh doanh nghiệp giảm Để nâng cao lực kinh doanh cho DNNVV nhằm tạo dựng lòng tin với ngân hàng cần phải tập trung vào giải vấn đề người, công nghệ vốn DNNVV DNNVV phải coi trọng nguồn nhân lực, lựa chọn nhà quản lý có trình độ, có hiểu biết pháp luật, kinh tế, trị, có đạo đức Đồng thời cần tuyển chọn đội ngũ lao động có trình độ, nhanh chóng tiếp thu mới, tốt để nâng cao trình độ thân DNNVV cần trọng tới việc đổi dây chuyền công nghệ Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi công nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm, trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực DNNVV cần nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Sự thiếu hiểu biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động doanh nghiệp Vì thế, việc nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật có ý nghĩa nâng cao uy tín hiệu kinh doanh Đây nhân tố tạo nên mối quan hệ tín dụng lâu dài ngân hàng với doanh nghiệp Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNNVV vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó vừa hội vừa thách thức DNNVV Vì DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Doanh nghiệp phải tự nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước 96 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế toàn cầu thực ngày sâu rộng toàn giới nước, để chủ động hội nhập phát triển đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải chủ động nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh Muốn vậy, việc làm cần thiết phải thường xuyên quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cho vay để đáp ứng xử lý kịp thời vấn đề suốt trình phát triển hoạt động nhằm mang lại lợi ích cao kinh doanh cho thân ngân hàng, khách hàng toàn xã hội, cho đảm bảo an toàn ngày hiệu Với định hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần tồn phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tất yếu khách quan Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV cần thiết, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng ngày khẳng định vị Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Ninh địa bàn, đồng thời động lực thúc đẩy, hỗ trợ doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư, phát triển sản xuất, đem lại hiệu cho thân doanh nghiệp toàn xã hội Nâng cao chất lượng cho vay với DNNVV trình lâu dài khó khăn, đòi hỏi phải có đổi đồng chế sách Đảng Nhà nước Ngành ngân hàng lĩnh vực tài chính, tiền tệ, để đảm bảo cho công tác tín dụng với DNNVV thông suốt, hiệu chất lượng ngày cao Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay, chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại DNNVV, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Trên sở lý luận chung đó, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay DNNVV BIDV Bắc Ninh, phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Luận văn đề xuất 10 nhóm giải pháp bản; nhóm đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV BIDV Bắc Ninh Đây giải pháp có tính khả thi, phù hợp với thực tiển hoạt động 97 nhằm nâng cao hiệu kinh doanh BIDV Bắc Ninh Đồng thời luận văn mạnh dạn đưa số đề nghị quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, DNNVV để từ góp phần giúp BIDV Bắc Ninh nâng cao chất lượng hoạt động cho vay với DNNVV nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển ngày bền vững Nhờ hướng dẫn, bảo tận tình TS Nguyễn Thị Thu Hương giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên BIDV Bắc Ninh, cố gắng nỗ lực thân giúp hoành thành luận văn Tuy nhiên, trình nghiên cứu thân, với hiểu biết giới hạn, luận văn không tránh khỏi hạn chế thiết sót Rất mong dẫn, góp ý Thầy giáo hướng dẫn, thầy, cô Hội đồng, nhà khoa học độc giả quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh năm 2012-2014 Hồ Diệu (2002), HVNH, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội Vũ Văn Hoá (1998), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Hà Nội Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2004), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2004), Cẩm nang ngành ngân hàng, NXB Giao thông vận tải 10 Vũ Ngọc Khuê (1991) (dịch), Từ điển quản lý tài ngân hàng, NXB Ngoại văn viện tiền tệ - tín dụng 11 Luật bổ sung sửa đổi số điều luật NHNN (2003), NXB Chính trị quốc gia Hà Nội 12 Luật bổ sung sửa đổi số điều luật NHNN (2003), NXB Chính trị quốc gia Hà Nội 13 Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội 14 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 15 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 16 Tổng cục thống kê (2013), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2013, https://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13843 99 17 Trần Văn Túy (2013), Tạo đống thuận cao toàn Đảng tiền đề quan trọng đưa Bắc Ninh vào chu kỳ phát triển mới, Báo Bắc Ninh Online: http://baobacninh.com.vn/news_detail/77361/tao-su-dong-thuan-cao-trongtoan-dang-bo-la-tien-de-quan-trong-dua-bac-ninh-vao-chu-ky-phat-trienmoi.html CÁC TRANG WEBSITE www.bidv.com.vn www.tailieu.vn www.bacninh.bussiness.gov.vn www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước www.bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam ... HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ QUANG TUẤN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC NINH Chuyên... TẮT BIDV Bắc Ninh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Ninh BIDV Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng... vào kết việc sâu tìm hiểu thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Ninh với DNNVV thời gian qua, định lựa chọn đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp