ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HOÀNG CƢỜNG HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HOÀNG CƢỜNG HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ HOÀNG NGA Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu khoa học khác LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin trân thành cảm ơn PGS.TS Lê Hoàng Nga hƣớng dẫn hoàn thành luận văn Xin cảm ơn thầy, cô giảng viên tham gia đào tạo lớp cao học QH-2014-E.TCNH2 bạn lớp giúp đỡ hoàn thành chƣơng trình luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn cán nhân viên Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Nam cung cấp số liệu giúp hoàn thiện luận văn Đặc biệt, gửi lời cảm ơn tới cán nhân viên Ngân hàng thƣơng mại nhiệt tình cung cấp số liệu viết nhƣ giúp đỡ trình thực đề tài luận văn Việc công bố số thông tin mang tính nhạy cảm ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM nên tác giả cân nhắc đƣa số liệu vào đề tài nghiên cứu mong tổ chức có liên quan thông cảm để tác giả hoàn thành tốt nghiên cứu TÓM TẮT Luận văn với đề tài “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á” bao gồm 04 chƣơng với nội dung nhƣ sau: Chƣơng luận văn trình bày vấn đề chung sở lý luận tổng quan tình hình nghiên cứu, luận văn khái quát trình nghiên cứu tác giả trƣớc, mô hình XHTD vài NHTM tiêu biểu tính kế thừa luận văn Chƣơng luận văn nói rõ phƣơng pháp nghiên cứu mà luận văn thực đồng thời xây dựng đƣợc khung lý thuyết XHTD nội nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động XHTD NB KHCN NHTM Chƣơng luận văn trình bày vè Ngân hàng TMCP Bắc Á, phƣơng pháp đánh giá, xếp hạng tín dụng nội áp dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á, qua tìm tồn hạn chế, làm bật thực trạng mà Ngân hàng TMCP Bắc Á phải đối mặt XHTD nội Chƣơng bao gồm kết luận vấn đề thực hiện, nêu số đề xuất để hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Bắc Á nói riêng NHTM nói chung MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Cơ sở lý luận, nghiên cứu 1.1.2 Phân loại đối tượng XHTD NHTM 1.2 Tổng quan xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân .10 1.2.3 Nội dung hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân 11 1.2.4 Đặc trưng đánh giá , xế p hạng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.5 Một số phương pháp xế p hạng tín dụng Ngân hàng thương mại 15 1.2.6 Quy trình đánh giá xế p hạng tín dụng Ngân hàng thương mại .17 1.3 Kinh nghiệm xế p ̣ng tin ́ du ̣ng đ ối với khách hàng cá nhân c Ngân hàng thƣơng ma ̣i Việt Nam 17 1.3.1 Hê ̣ thố ng xế p hạng tín dụng nội bộ đ ối với khách hàng cá nhân c Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 18 1.3.2 Hê ̣ thố ng xế p hạng tín dụng nội bộ đố i với khách hàng cá nhân c Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 21 1.3.3 Hê ̣ thố ng xế p hạng tín dụng nội bộ đố i với khách hàng cá nhân c Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 23 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút từ mô hình xế p hạng tín dụng nội bộ đố i với khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Bắ c Á 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Quy trình nghiên cứu 28 2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu 28 2.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu 29 2.4 Phƣơng pháp so sánh 29 2.5 Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HÊ ̣ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ Đ ỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 32 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bắc Á .32 3.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 32 3.1.2 Mạng lưới hoạt động 33 3.2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Bắc Á 34 3.2 Giới thiệu ̣ thố ng xế p ̣ng tin ́ du ̣ng nô ̣i bô ̣ đố i với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á 36 3.2.1 Chính sách tín dụng hành Ngân hàng TMCP Bắc Á 37 3.2.2 Cấu trúc hệ thống .40 3.2.3 Xếp hạng khách hàng phân loại nợ .41 3.2.4 Quy trình đánh giá 42 3.2.5 Các tiêu chấm điểm ̣ thố ng xế p hạng tín dụng nội bộ đ ối với khách hàng cá nhân 44 3.2.6 So sánh ̣ thố ng xế p hạng tín dụng nội bộ đ ối với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á với ̣ thố ng xế p hạng tín dụng nội bộ c Ngân hàng thương mại nước 72 3.3 Đánh giá thực trạng ̣ thố ng xế p ̣ng tín du ̣ng nô ̣i bô ̣ đ ối với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á 74 3.3.1 Những thành công 74 3.3.2 Những hạn chế 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HT XHTD NB ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 79 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á .79 4.1.1 Mục tiêu hoạt động 79 4.1.2 Chiến lược phát triển trung dài hạn 79 4.1.3 Định hướng trách nhiệm xã hội – cộng đồng 80 4.2 Mục tiêu, đánh giá ̣ thố ng xế p ̣ng tín du ̣ng nô ̣i bô ̣ đố i với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á 80 4.3 Một số giải pháp hoàn thiện ̣ thố ng xế p ̣ng tin ́ du ̣ng nô ̣i bô ̣ đố i với cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á 81 4.3.1 Hoàn thiện quy trình xế p hạng tín dụng nộ i bộ đố i với khách hàng cá nhân 81 4.3.2 Nhóm giải pháp cải tiến chương trình chấm điểm 84 4.3.3 Hoàn thiện tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân 87 4.4 Một số đề xuất 89 4.4.1 Đề xuất với Chính phủ 89 4.4.2 Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 92 KẾT LUẬN .93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa HT Hệ thống KHCN Khách hàng cá nhân NB Nội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng i DANH MỤC BẢNG BIỂU TT Bảng Bảng 1.1 Nội dung Các tiêu chấm điểm nhân thân XHTD KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Trang 17 Thông tin khả trả nợ HT XHTD NB đối Bảng 1.2 với KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển 18 Việt Nam Bảng 1.3 Bảng 1.4 Bảng 1.5 Hệ thống ký hiệu XHTD NB KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Bảng tiêu chấm điểm tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Hệ thống ký hiệu đánh giá tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 19 19 20 Ma trận kết hợp giữ kết XHTD với kết đánh Bảng 1.6 giá tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ 20 Phát triển Việt Nam Bảng 1.7 Bảng 1.8 Bảng 1.9 10 Bảng 1.10 11 Bảng 1.11 Các tiêu chấm điểm XHTD NB KHCN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Hệ thống ký hiệu XHTD NB KHCN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Quy trình chấm điểm XHTD NB KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Hệ thống ký hiệu XHTD NB KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Phân loại nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam ii 21 22 23 23 24 bị sai lệch phản ánh không hoàn toàn xác tình hình thực tế khách hàng Trong kết xếp hạng lại định việc cấp tín dụng chế tín dụng áp dụng cho khách hàng Vì vậy, để nâng cao hiệu tác giả đề xuất phải có quy định việc thực kiểm tra chất lƣợng xếp hạng chi nhánh, cụ thể đề xuất phòng kiểm tra nội chi nhánh việc kiểm tra hồ sơ tín dụng theo quy định kiểm tra việc chấm điểm XHTD hồ sơ để giúp nâng cao trách nhiệm việc XHTD 4.3.1.4 Quy định cụ thể tài liệu phục vụ chấm điểm phi tài Trong trình XHTD bên cạnh đánh giá tiêu tài việc đánh giá tiêu phi tài quan trọng Tuy nhiên, việc đánh giá tiêu phi tài phụ thuộc nhiều vào tính chủ quan cán XHTD thông số đánh giá tiêu phi tài chung chung Vì vậy, để việc chấm điểm tiêu phi tài đƣợc xác có sở cho việc giám sát, kiểm tra sau tác giả đề nghị Ngân hàng TMCP Bắc Á nghiên cứu ban hành danh sách loại hồ sơ tài liệu mà cán tín dụng cần thu thập để phục vụ cho việc đánh giá chấm điểm tiêu phi tài Danh sách tài liệu cần thu thập bám sát theo nội dung đánh giá Việc vừa giúp cho cán tín dụng chấm điểm khách hàng cách nhanh chóng, xác vừa giúp lãnh đạo có sở để kiểm tra 4.3.2 Nhóm giải pháp cải tiến chương trình chấm điểm 4.3.2.1 Khai thác thông tin xế p hạng tín dụng khách hàng khác chi nhánh Trong trình XHTD Ngân hàng TMCP Bắc Á có số trƣờng hợp phải khai thác thông tin xếp hạng khách hàng khác chi nhánh nhƣ: khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều chi nhánh cho vay đồng tài trợ chi nhánh nhƣng hệ thống không cho phép truy cập số liệu chi nhánh khác mà truy cập đơn vị nên cán tín dụng không chủ động mà phải phụ thuộc vào chi nhánh đầu mối Qua tìm hiểu tác giả HT XHTD NB Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam cho phép khai thác thông tin XHTD toàn hệ thống nên thuận tiện cho cán tín dụng 84 Do đó, tác giả đề xuất HT XHTD NB Ngân hàng TMCP Bắc Á cho phép số user Giám đốc chi nhánh, lãnh đạo phòng khách hàng có quyền khai thác thông tin XHTD khách hàng khác chi nhánh để chủ động việc khai thác thông tin, phụ thuộc vào chi nhánh đầu mối nhƣng đảm bảo tính bảo mật thông tin khách hàng 4.3.2.2 Hỗ trợ việc rà soát việc chấm điểm xế p hạng tín dụng Theo quy định Ngân hàng TMCP Bắc Á việc XHTD áp dụng với khách hàng phát sinh dƣ nợ nội bảng ngoại bảng định kỳ nên tới thời điểm chấm điểm định kỳ theo quy định Nếu cán tín dụng chấm điểm sót khách hàng dẫn đến việc khách hàng bị hạ bậc Để tránh trƣờng hợp chấm điểm khách hàng bị thiếu sót trình chấm điểm xếp hạng định kỳ hàng quý, tác giả đề xuất chƣơng trình XHTD nên bổ sung thêm tính hỗ trợ nhƣ sau: - Danh sách khách hàng bắt buộc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng có dƣ nợ thời điểm XHTD - Danh sách khách hàng đƣợc miễn xếp hạng XHTD khách hàng tất toán khoản vay, khách hàng cho vay cầm cố chứng tiền gửi Ngân hàng TMCP Bắc Á Ngoài ra, đến cuối kỳ chấm điểm HT XHTD NB cần xuất báo cáo việc hoàn tất việc XHTD, báo cáo danh sách khách hàng chƣa hoàn thành chấm điểm đơn vị kinh doanh để cảnh báo cán tín dụng thực chấm điểm đầy đủ 4.3.2.3 Hỗ trợ việc nhập số liệu trình chấm điểm HT XHTD NB Ngân hàng TMCP Bắc Á chƣa hỗ trợ việc nhập báo cáo tài nên nhân viên phải nhập tay tiêu nên nhiều thời gian thiếu xác Qua tìm hiểu từ HT XHTD NB Ngân hàng Quốc tế, tác giả đề xuất Ngân hàng TMCP Bắc Á cải tiến chƣơng trình chấm điểm để nhập thông tin tài tự động từ file exel nhƣ sau: Nhân viên tín dụng trình làm tờ trình tín dụng phải nhập báo cáo tài khách hàng cung cấp vào file excel đƣợc thiết kế theo dạng chuẩn để phục vụ cho việc làm tờ trình tín dụng Từ file 85 excel phòng công nghệ Ngân hàng TMCP Bắc Á cần nghiên cứu thiết kế file excel lấy liệu từ báo cáo tài khách hàng chuyển đổi thành dạng liệu đầu vào cho HT XHTD NB Sau thiết kế chƣơng trình xếp hạng có khả nhập liệu đầu vào từ file excel theo dạng chuẩn Nhƣ sau nhân viên tín dụng nhập báo cáo tài khách hàng vào file excel để làm báo cáo thẩm định sử dụng để nhập liệu tài vào hệ thống chấm điểm cách nhanh chóng rút ngắn đƣợc thời gian nhập số liệu Đối với tiêu cần nhập lần trình chấm điểm nhƣ: “khách hàng thành lập năm nào”, “năm DN có sản phẩm bán thị trƣờng”, “quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Bắc Á từ năm nào”… thông tin có tính kế thừa nhƣ: “Doanh thu quý kỳ năm trƣớc” để đỡ thời gian nhập lại thông tin tác giả đề xuất cải tiến chƣơng trình tự động lấy lại hiển thị thông tin khách hàng từ quý chấm điểm liền kề trƣớc cho cán tín dụng kiểm tra Nếu thông tin có thay đổi cán tín dụng sửa đổi cập nhật vào hệ thống, không tiếp tục sử dụng để giảm bớt thời gian cho trình nhập liệu 4.3.2.4 Cho phép chấm điểm khách hàng có quan hệ lần đầu CIF tạm Do HT XHTD NB yêu cầu chấm điểm khách hàng phải đƣợc tạo CIF (Customer Information Files) Tuy nhiên, khách hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á lần đầu tiếp cận để đánh giá tình hình kinh doanh trƣớc định cấp tín dụng khó khăn để thuyết phục khách hàng mở tài khoản Ngân hàng TMCP Bắc Á việc xếp hạng tín dụng trƣớc giúp Ngân hàng TMCP Bắc Á đánh giá sơ tình hình kinh doanh khách hàng để từ có sách riêng ƣu đãi tín dụng từ chối cấp tín dụng cho khách hàng Vì vậy, trƣờng hợp tác giả đề xuất HT XHTD NB Ngân hàng TMCP Bắc Á cho phép cán tín dụng đƣợc sử dụng số CIF tạm dành riêng cho trƣờng hợp khách hàng chƣa có CIF để xếp hạng tín dụng trƣớc Sau có kết chấm điểm đƣợc xét duyệt cho vay cán tín dụng tiến hành đổi số CIF tạm thành số CIF thực khách hàng 86 4.3.2.5 Phần mềm hóa sổ tay hướng dẫn chấm điểm xế p hạng tín dụng Sổ tay hƣớng dẫn chấm điểm XHTD Ngân hàng TMCP Bắc Á chƣa đƣợc đại nên không thuận tiện cho cán tín dụng cần truy cập nội dung hƣớng dẫn không đảm bảo việc cập nhật thay đổi hƣớng dẫn chấm điểm đƣợc đầy đủ, tức thời Vì để nâng cao hiệu HT XHTD NB Ngân hàng TMCP Bắc Á, tác giả đề xuất phần mềm hóa sổ tay hƣớng dẫn chấm điểm xếp hạng tín dụng tích hợp hƣớng dẫn chấm điểm XHTD vào chƣơng trình chấm điểm để cán tín dụng vừa chấm điểm vừa truy xuất nội dung hƣớng dẫn Điều việc giúp cán tín dụng truy cập nội dung hƣớng dẫn xếp hạng đƣợc thuận tiện việc phần mềm hóa nội dung hƣớng dẫn chấm điễm giúp việc truy cập nội dung hƣớng dẫn nhanh nhiều thiết kế phân chia nội dung hƣớng dẫn theo đối tƣợng khách hàng đến nhóm tiêu tiêu cụ thể Bên cạnh việc đƣa nội dung hƣớng dẫn chấm điểm vào chƣơng trình giúp nội dung hƣớng dẫn đƣợc chuẩn mực cập nhật tức thời cho tất nhân viên toàn hệ thống có thay đổi hệ thống cập nhật thông báo cho toàn ngƣời sử dụng 4.3.3 Hoàn thiện tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân  Xây dựng có nhóm tiêu đánh giá Mối quan hệ với tổ chức tín dụng khách hàng liên quan khách hàng: o Mối quan hệ với khách hàng o Tình hình dƣ nợ o Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác 12 tháng qua o Số lần cấu lại nợ nợ hạn từ 10 ngày trở lên 12 tháng vừa qua o Tỷ trọng nợ (nợ gốc, lãi) cấu lại hạn từ 10 ngày trở lên tổng dƣ nợ KH vay Bắc Á thời điểm đánh giá  Nhóm tiêu đánh giá Mối quan hệ với tổ chức tín dụng bổ sung tiêu sau: 87 o Tỷ trọng nợ hạn thực tế tổng dƣ nợ o Mức độ sử dụng dịch vụ khác (không bao gồm dịch vụ tín dụng) Ngân hàng o Số dƣ bình quân tài khoản tiền gửi Ngân hàng TMCP Bắc Á 12 tháng qua  Nhóm tiêu đánh giá phƣơng án kinh doanh khách hàng cá nhân vay kinh doanh bổ sung tiêu sau: o Tỷ lệ vốn tự có ngƣời vay tham gia vào phƣơng án đầu tƣ o Chiều hƣớng biến động giá sản phẩm khách hàng tham gia đầu tƣ o Phƣơng thức ghi chép sổ sách kế toán khách hàng cá nhân o Tính khả thi phƣơng án đầu tƣ theo đánh giá cán tín dụng o Tính ổn định thị trƣờng đầu o Biên độ dao động giá nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào 12 tháng vừa qua o Kinh nghiệm sản xuất/kinh doanh sản phẩm phƣơng án kinh doanh/đầu tƣ o Đối tƣợng khách hàng phƣơng án kinh doanh o Mức độ ổn định đầu vào o Xu hƣớng biến động giá nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào 12 tháng vừa qua o Xu hƣớng biến động giá sản phẩm phƣơng án kinh doanh thị trƣờng 12 tháng qua o Lợi nhuận trƣớc thuế lãi vốn tự có o Biến động EBIT/vốn đầu tƣ giá sản lƣợng tiêu thụ giảm 10% o Tỷ suất lợi nhuận doanh thu phƣơng án kinh doanh o Số ngày trả chậm bình quân khoản phải thu o Khả trả nợ gốc trung dài hạn khách hàng năm tới 88 o Không có nhóm tiêu đánh giá mối quan hệ khách hàng cá nhân vay kinh doanh với đối tác  Nhóm tiêu đánh giá thông tin nhân thân khách hàng, bổ sung thêm tiêu đánh giá nhƣ sau: o Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ so với tổng dƣ nợ Tổ chức tín dụng  Nhóm tiêu đánh giá khả trả nợ khách hàng, bổ sung thêm tiêu đánh giá nhƣ sau: o Thời gian công tác quan o Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng ngƣời vay ngƣời đồng trả nợ o Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định số tiền phải trả kỳ (gốc + lãi) o Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào ngƣời vay o Thu nhập từ cho thuê tài sản o Thu nhập từ góp vốn vào doanh nghiệp 4.4 Một số đề xuất 4.4.1 Đề xuất với Chính phủ 4.4.1.1 Tạo môi trường cho hoạt động xế p hạng tín dụng phát triển Hiện số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực XHTD Việt Nam chƣa tƣơng xứng với quy mô kinh tế Việt Nam có gần 600.000 doanh nghiệp, khoảng 2,3 triệu thực thể kinh doanh khác hàng triệu khách hàng cá nhân có quan hệ tíndụng nhƣng Việt Nam có vài doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xếp hạng tín dụng Vì vậy, Chính phủ cần tạo điều kiện môi trƣờng pháp lý cho tổ chức hoạt động XHTD phát triển mạnh mẽ nhằm thúc đẩy hoạt động XHTD phát triển Khi công ty đời NHTM có thêm nguồn thông tin để so sánh, kiểm chứng kết xếp hạng nội điều chỉnh dần phƣơng pháp để kết ngày sát thực tế 89 Chính thời gian tới việc phủ ban hành văn quy phạm pháp luật, tạo chế, môi trƣờng cho hoạt động kinh doanh XHTD phát triển vô cần thiết 4.4.1.2 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC CIC đầu mối cung cấp thông tin tín dụng quan trọng cho NHTM việc đánh giá rủi ro khách hàng Tuy nhiên thực tế thời gian qua cho thấy nguồn thông tin mà CIC cung cấp mang tính thống kê, hoàn toàn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu lớn thông tin cập nhật thông tin cảnh báo Do thời gian tới NHNN cần phối hợp nhiều với quan chức nhƣ: thuế, thống kê, thƣơng mại… để cung cấp cho NHTM thông tin tình hình phát triển ngành nhƣ tình hình hoạt động doanh nghiệp ngành NHNN cần có quy định bắt buộc NHTM cung cấp đầy đủ thông tin số liệu khách hàng vay vốn Ngân hàng để trung tâm kịp thời cung cấp thông tin cảnh báo rủi ro cho NHTM 4.4.1.3 Xây dựng tiêu tài trung bình ngành Các tiêu tài trung bình ngành tiêu chuẩn quan trọng đánh giá XHTD NHTM Ngân hàng so sánh tiêu tài khách hàng với tiêu trung bình ngành để đánh giá tình hình tài khách hàng lành mạnh hay yếu Tuy nhiên, chƣa có nhƣng nghiên cứu thống kê đầy đủ có độ tin cậy cao số tài trung bình ngành để làm tiêu chuẩn phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng Do thời gian tới Tổng cục thống kê cần thực nghiên cứu đƣa hệ thống số trung bình ngành có độ tin cậy cao, đồng thời phải liên tục cập nhật tiêu theo tình hình kinh tế chung Điều tạo thuận lợi cho Ngân hàng việc XHTD mà tạo thuận lợi cho khách hàng phân tích tài để cải thiện hiệu quản lý doanh nghiệp 4.4.2 Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thực chế tài xử phạt nghiêm minh Tổ chức tín dụng không thực tốt việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo quy định 90 Thông tƣ 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN với việc xem xét thi đua khen thƣởng NHNN Với quan điểm đầu tƣ cho công nghệ thông tin nhu cầu cấp thiết hội nhập vào kinh tế tri thức, NHNN nên mạnh dạn đầu tƣ ngƣời, máy móc, thiết bị, trang bị tri thức cho việc xếp hạng tín dụng nói riêng nghiệp vụ thông tin tín dụng nói chung theo hƣớng đại hoá để sớm đƣa hoạt động XHTD hoạt động thông tin tín dụng tiếp cận hội nhập với môi trƣờng quốc tế nhằm tiếp thu đƣợc nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nƣớc phát triển phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Việt Nam Qua nguồn cung cấp thông tin quan trọng tin cậy cho NHTM Đồng thời có sở để NHTM sớm đƣa chuẩn mực XHTD NB, khuyến nghị quy trình nhƣ NHTM chấp nhận theo hƣớng dẫn hiệp ƣớc Basel III NHNN đầu mối đạo quan hữu quan phối hợp với ngân hàng để thực việc thu thập thông tin, sở đƣa tiêu trung bình ngành 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG Với mục tiêu tăng trƣởng bền vững, hoạt động an toàn hiệu quả, cần có giải pháp tích cực việc ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Bên cạnh nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng nhƣ xây dựng thực sách cho vay thích hợp; hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay; thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô; nâng cao vai trò công tác kiểm soát nội nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực… việc hoàn thiện hệ thống XHTD nội đòi hỏi thiết, XHTD nội dành cho khách hàng cá nhân Từ hạn chế HT XHTD NB Ngân hàng TMCP Bắc Á đƣợc nêu Chƣơng Chƣơng luận văn kiến nghị giải pháp để hoàn thiện Đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á, trƣớc tiên nhóm giải pháp liên quan đến công tác quản trị điều hành nhƣ: - Xây dựng sách khách hàng sở XHTD, - Tăng cƣờng công tác đào tạo cán XHTD, - Định kỳ kiểm tra chất lƣợng thực XHTD, - Ban hành quy định tài liệu chấm điểm phi tài Nhóm giải pháp thứ hai đƣa để cải tiến chƣơng trình chấm điểm Nhóm giải pháp hoàn thiện HT XHTD NB KHCN: từ hạn chế tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân luận văn xây dựng tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân kiểm tra kết chấm điểm tiêu Đối với hạn chế HT XHTD NB KHCN luận văn kiến nghị bổ sung số tiêu cần thiết để chấm điểm Các kiến nghị nhà nƣớc bao gồm: Tạo môi trƣờng cho hoạt động XHTD phát triển, Nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng CIC, Xây dựng tiêu tài trung bình ngành 92 KẾT LUẬN Trên số vấn đề lý luận hoạt động đánh giá, HT XHTD NB KHCN Đồng thời trình nghiên cứu, tác giả tham khảo kinh nghiệm số quan xếp loại doanh nghiệp nƣớc, nghiên cứu thực trạng hoạt động đánh giá, xếp loại khách hàng cá nhân CIC NHTM, khả thu thập thông tin hệ thống thông tin tín dụng khó khăn môi trƣờng thông tin Việt Nam Từ đƣa biện pháp hoàn thiện HT XHTD NB KHCN cho Ngân hàng TMCP Bắc Á, nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, từ góp phần thúc đẩy Ngân hàng TMCP Bắc Á phát triển bền vững, ổn định, bƣớc hội nhập với cộng đồng tài khu vực quốc tế Với nội dung nhƣ trình bày, luận văn hoàn thành đƣợc số nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu đƣa số vấn đề sở lý luận việc đánh giá, XHTD NB; - Xem xét thực trạng đánh giá, XHTD KHCN Ngân hàng TMCP Bắc Á, việc làm đƣợc, tồn nguyên nhân; - Đƣa quy trình đánh giá, XHTD NB Ngân hàng TMCP Bắc Á thực trƣớc mắt có tính định hƣớng chiến lƣợc với mong muốn góp phần hoàn thiện, phát tiển Ngân hàng TMCP Bắc Á Tác giả luận văn "Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á" cố gắng hoàn thiện luận văn tất lực mình, nhiên tránh khỏi thiếu sót, xin trân trọng cảm ơn quan tâm mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến quý thầy cô, nhà nghiên cứu bạn để luận văn hoàn thiện 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt BIDV, 2015 Tài liệu nội xếp hạng tín dụng BIDV Hà Nội Chính phủ, 2010 Hoạt động thông tin tín dụng, Nghị định 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 Hà Nội Trần Thị Thúy Hà, 2011 Nghiên cứu mô hình Xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế Phạm Huy Hùng, 2014 Bài viết “Xếp hạng tín dụng nội NHTM Việt Nam - Thực trạng, giải pháp hoàn thiện” Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc, 2005 Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc, 2013 Quy định hoạt động Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013 Hà Nội Ngân hàng TMCP Bắc Á, 2013-2015 Báo cáo thường niên Hà Nội Ngân hàng TMCP Bắc Á, 2010 Tài liệu nội bộ, sổ tay hướng dẫn XHTD NB Hà Nội 10 Nguyễn Thị Phƣơng Thanh, 2012 Hoạt động xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế 11 Trần Văn Thìn, 2014 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế 12 Thủ tƣớng Chính phủ, 2007 Ban hành hệ thống ngành kinh tế Việt Nam, Quyết định 10/2007/QĐ-TTg ngày 23/01/2007 Hà Nội 13 Lê Văn Triết, 2010 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế 94 14 Trung tâm Thông tin tín dụng, 2012 Ban hành danh mục ngành kinh tế áp dụng cho hoạt động nghiệp vụ Trung tâm Thông tin tín dụng, Quyết định số 49/QĐ-TTTD ngày 16 tháng 12 năm 2012 Hà Nội 15 Vietcombank, 2015.Tài liệu nội xếp hạng tín dụng Vietcombank Hà Nội 16 Vietinbank, 2015 Tài liệu nội xếp hạng tín dụng Vietinbank Hà Nội Các website: 17 http://www.baca-bank.vn 18 http://www.sbv.gov.vn 19 http://www.tapchiketoan.com/ 20 http://www.vneconomy.com.vn 21 http://www.vnn.vn 95 PHỤ LỤC I: Ví dụ cho vay vốn mục đích tiêu dùng khách hàng A Thông tin về khách hàng A vay vôn tiêu dùng Ngân hàng Chỉ tiêu đánh giá Thông tin về cá nhân STT Tuổ i Trình độ học vấn Tình trạng hôn nhân 35 tuổ i Đa ̣i ho ̣c Đã lâ ̣p gia đình Nhà sở hữu riêng Chỗ ở hiê ̣n ta ̣i Số lƣơ ̣ng bấ t đô ̣ng sản sở hƣ̃u Số ngƣời phu ̣ thuô ̣c Nguồ n thu nhâ ̣p Thu nhâ ̣p ổ n đinh ̣ hàng tháng lƣơng 30 triê ̣u đồ ng/ tháng Chi phí sinh hoa ̣t 10 triê ̣u đồ ng/ tháng Thông tin về khoản vay và quan ̣ tín du ̣ng với NH Số tiề n vay Thời ̣n vay Mục đích vay Tỷ lệ vay/ Tổ ng vố n đầ u tƣ Tài sản chấp Số tiề n trả nơ ̣ hàng tháng (gố c + lãi) Uy tín quan ̣ tín du ̣ng 12 tháng 720 triê ̣u 60 tháng Mua nhà 50% Nhà 12 triê ̣u đồ ng Chƣa quan ̣ với TCTD nào Bảng kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng A Chỉ tiêu TT I Đánh giá Điểm ban đầu Trọng số Điểm trọng số 10% 10 5% Thông tin nhân thân 1.1 Tuổi 1.2 Trình độ học vấn Đại học 1.3 Lý lịch tƣ pháp Chƣa có tiền án, tiền 100 10% 10 1.4 Tình trạng sở hữu nhà ở/bất động sản Nhà sở hữu riêng 100 5% 35 100 100 TT Chỉ tiêu Đánh giá Điểm ban đầu 100 1.5 Thời gian lƣu trú địa 10 năm 1.6 Tình trạng hôn nhân Đã lập gia đình 75 Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào