Lời nói đầu Cùng với công đổi kinh tế đất nước, chuyển từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa, NHN & PTNT Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình đạt thành tựu đáng kể tiến trình phát triển Năm đầu thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng Doanh nghiệp Nhà nước HTX bị giải thể thu hẹp quan hệ với Ngân hàng việc tổ chức, xếp lại doanh nghiệp sách giao đất sử dụng lâu dài cho hộ gia đình Trong thị trường hoạt động cũ bị thu hẹp thị trường hộ nông dân bước đầu thử nghiệm Đứng trước khó khăn trên, Ngân hàng kiên trì thực chuyển hướng kinh doanh , xác định đối tượng phục vụ "nông nghiệp, nông thôn nông dân" Sự chuyển hướng kinh doanh đắn đem lại kết to lớn Ngân hàng có mạng lưới gồm 11 chi nhánh sở hoạt động có chất lượng cao với thị trường rộng lớn khoảng 73 vạn hộ gia đình Vốn tín dụng Ngân hàng giúp đỡ hàng vạn hộ sản xuất địa bàn có đủ vốn sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng tích cực nhiều công ăn việc làm nâng cao thu nhập cho người nông dân Trong trình CNH - HĐH đất nước đặc biệt trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung hộ sản xuất nói riêng Trong đó, Đảng Nhà nước có sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Với chủ trương CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất hoạt động Ngân hàng môi trường kinh doanh đầy rủi ro khu vực nông nghiệp, nông thôn Học viện Ngân hàng Xuất phát từ tình trạng vấn đề, đề tài : "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình” mang tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ, góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước Kết cấu chuyên đề : Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương : Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Chương : Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHN0 & PTNT Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương Chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trường Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng Học viện Ngân hàng lực lượng sản xuất nông thôn chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước Chính năm gần nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực đến phát triển nông thôn, nông nghiệp mô hình kinh tế hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cứu hộ sản xuất nhà khoa học đánh dấu thời kỳ thay đổi, thái độ hộ sản xuất hệ thống lý thuyết thống hệ thống sách kinh tế xã hội thời 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất : Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất nước ta mà có tất nước có sản xất nông nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Chúng ta xem xét số khái niệm khác hộ sản xuất , số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ, hộ tất người sống mái nhà, nhóm người hộ sản xuất hộ, hộ gia đình Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH - HĐH đất nước tồn tất yếu qúa trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, NHN & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau : "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm : hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nông, lâm trường viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp PTNT, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường: Từ NQ 10 - Bộ trị ban hành, hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nông thôn, nhờ người nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngành héc ta đất vừa đổi cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều Học viện Ngân hàng làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế , đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.2.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.2.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động yếu tố lực lượng sản xuất , lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Việt Nam có 80 % dân số sống nông thôn, việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực mức thấp trình độ thấp Hiện nay, nước ta có khoảng 13 triệu lao động chưa sử dụng quỹ thời gian người lao động nông thôn chưa sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Như vậy, để sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm nông thôn nước ta cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn 1.1.2.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất ? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Học viện Ngân hàng Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 1.1.3 Chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất Nước ta nước nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, tiến lên CHXH dựa sản xuất nông Sớm nhận thức rõ vai trò nông nghiệp trình xây dựng đất nước, Đảng Nhà nước ta bước có chủ trương sách nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Tháng 1/ 1981 Ban bí thư TW Đảng ban hành thị 100 khoán cho nông nghiệp, thực chất giải phóng "tự hoá" sức lao động hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi giàng buộc chế tập trung Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định "mặt trận hàng đầu" tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nông thôn, chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước , phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước ban hành chủ trương, sách để thực định hướng nêu Nhờ kinh tế hộ sản xuất cần đặt vào vị trí Tháng 4/ 1988 - Bộ trị ban hành nghị 10 nhằm cụ thể hoá bước quan điểm đổi Đại hội lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ nộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sở nông thôn Sau nghị 10 Bộ trị, đến NQ 66 HĐBT ngày 2/ 3/ 1992 luật doanh nghiệp tư nhân nghị định 29 ngày 29/ 3/ 1998, luật công ty hộ sản xuất thừa nhận đơn vị kinh tế bình đẳng thành phần kinh tế khác Điều khẳng định điều 21 Hiến pháp nước CHXHCN Việt Nam năm 1992 : "kinh tế gia đình khuyến khích phát triển" Đại hội lần thứ Đảng với chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường định hướng XHCN có quản lý vĩ mô Nhà nước Chủ trương đắn Đại hội tạo điều kiện thuận lợi cho Học viện Ngân hàng việc phát triển kinh tế nước ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/ 1993 kỳ họp lần thứ (khoá 7) Đảng ban hành nghị TW 5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ với tư cách chủ thể kinh tế nông thôn luật thừa nhận quyền sử dụng đất đai (5 quyền), quyền vay vốn tín dụng, quyền lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự lưu thông tiêu thụ sản phẩm Nghị TW văn luật, NĐ Chính phủ tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho 10 triệu hộ nông dân phát triển Từ phát triển mạnh nông nghiệp kinh tế nông thôn Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ với chủ trương CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn nông nghiệp nông thôn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu nghiệip CNH - HĐH đất nước Nghị TW lần với chủ trương "tiếp tục công đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn " khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trò quan trọng trước mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội Cùng với sách thành phần kinh tế , kinh tế hộ khuyến khích phát triển : "kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, luôn có vị trí quan trọng" 1.2 Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất: 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng : Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng : Tín dụng thương mại, tín dụng Ngân hàng , tín dụng Nhà nước , tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, thực hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi Điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định : "Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng" "Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác" Học viện Ngân hàng Do đặc điểm riêng mình, tín dụng Ngân hàng có hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hoá Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thể chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào nghị định 14/ CP ngày 2/ 3/ 1993 thủ tướng Chính phủ, thông tư 01/ TD - NH ngày 26/ 3/ 1993 thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực nghị định 14 CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp Và gần quy định số 67/ 1999/ QĐ- TTG Thủ tướng phủ, văn số 320/ CV- NHNN14 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực quy định trên, văn số 791/ NHNN 06 Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Tiếp sau loạt thông tư, văn Ngân hàng Nhà nước đời văn số 283/ QĐ NHNN14 ngày 25/ 8/ 2000 việc ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng, văn 284 QĐ - NHNN1 ngày 25/ 8/ 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thay cho văn 324 cũ Thông tư số 10 NHNN1 ngày 31/ 8/ 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng theo QĐ số 11/ 2000/ NQ- CP Chính phủ ngày 31/ 7/ 2000 Quyết định số 06/ HĐQT - NHN0 & PTNT Việt Nam việc quy định cho vay khách hàng gần ngày 18/ 1/ 2001 thay cho định 180 cũ Từ giải khó khăn thắc mắc chế thủ tục tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng phát triển Với văn mở thị trường cho Ngân hàng hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất cho thấy sản xuất có hiệu thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trước tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng Học viện Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu thị trường môi trường xã hội, pháp luật cho phép 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất : Trong kinh tế hàng hoá doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh vốn Nước ta thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, trở thành "bà đỡ" trình phát triển kinh tế hàng hoá Nhờ có vốn tín dụng đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thường mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.2.1 Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chuyên môn hoá sản xuất xã hội ngày cao, dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hoá để bán chưa có thu nhập, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong lúc hộ sản xuất cần có trợ giúp tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc xếp, tổ chức lại sản xuất , hình thành cấu kinh tế hợp lý Từ nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người Như vậy, khẳng định tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nước ta giai đoạn Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất cần thiết lớn, khu vực nông thôn trở thành thị trường to lớn tín dụng Ngân hàng Cũng mà thị phần hộ sản xuất dư nợ NHN0 ngày tăng 1.2.2.2 Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Trong chế thị trường, vai trò tập trung vốn tập trung sản xuất tín dụng Ngân hàng thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Hiệu hoạt động kinh doanh vấn đề sống Ngân hàng phải đảm bảo độ an toàn có lợi nhuận, tránh rủi ro cho vay Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, giúp cho hộ sản xuất có điều kiện để mở rộng sản xuất có hiệu Học viện Ngân hàng thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế đồng thời Ngân hàng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, Ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn huy động hộ sản xuất vay Vì Ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lưu thông Trên sở hộ sản xuất biết phải tập trung vốn để sản xuất góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn 1.2.2.3 Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề giải việc làm cho người lao động Việt Nam nước có nhiều làng nghề truyền thống, chưa quan tâm đầu tư mức Trong điều kiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng CNH phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế , đặc biệt trình thực CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn Phát huy làng nghề truyền thống phát huy nội lực kinh tế hộ tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút số lao động nhàn dỗi, giải việc làm cho người lao động Từ góp phần làm phát triển toàn diện nông, lâm, ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông lâm - thủy sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ thành thị nông thôn, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại Do đó, tín dụng Ngân hàng đòn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề kinh tế hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi ngành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng 1.2.2.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng mặt trị, xã hội : Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà có vai trò to lớn mặt xã hội Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động Đó vấn đề cấp bách nước ta Có việc làm, người lao động có thu nhập hạn chế tiêu cực xã hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực vấn đề ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế, xã hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thị nhích lại gần hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội , giữ vững an ninh trị Học viện Ngân hàng Ngoài tín dụng Ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng Nhà nước, điển hình sách xoá đói giảm nghèo Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi mặt nông thôn, hộ nghèo trở lên hơn, hộ trở lên giầu Chính lẽ tệ nạn xã hội xoá bỏ : rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn lực lượng lao động Qua thấy vai trò tín dụng Ngân hàng việc củng cố lòng tin nông dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước 1.2.3 Yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng NH hộ sản xuất: Quan hệ tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất mặt giống quan hệ tín dụng khác chế thị trường, mặt khác sách Đảng Nhà nước Chính vậy, có nhiều yếu tố tác động, ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng - Chính sách phủ : 80% dân số nước ta sống nông thôn, hình thức sản xuất chủ yếu làm kinh tế quy mô gia đình Do phát triển kinh tế hộ sản xuất có ảnh hưởng lớn đến mặt đời sống kinh tế đất nước Vì vậy, sách hộ sản xuất có vị trí quan trọng sách kinh tế quốc gia, sách đầu tư vốn có ý nghĩa quan trọng nhằm giải khó khăn vốn sản xuất kinh doanh hầu hết hộ sản xuất Các sách phủ tạo sở để vốn tín dụng Ngân hàng tiếp cận đến hộ sản xuất - Chính sách Ngân hàng : Trong sản xuất kinh doanh , mục tiêu hàng đầu đạt lợi nhuận an toàn kinh doanh Mức độ rủi ro đầu tư nông nghiệp, nông thôn cao tỷ suất lợi nhuận không cao chi phí lớn, hạn chế nhiều công việc mở rộng cho vay giảm hiệu tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Đối với NHN0, hộ gia đình khách hàng truyền thống, đối tượng phục vụ chính, sách cho vay Ngân hàng có ảnh hưởng tới quy định đến khối lượng cho vay hộ sản xuất - Sự phát triển hộ sản xuất : Mối quan hệ Ngân hàng khách hàng vay vốn quan hệ chiều, khả sản xuất kinh doanh hộ sản xuất có ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng cho vay Ngân hàng hộ sản xuất Hiện phần lớn hộ gia đình lực sản xuất kinh doanh thấp trình độ kinh nghiệm hạn chế, kinh tế hộ giai đoạn tự cung, tự cấp, sản xuất nhỏ, manh mún, sản xuất hàng hoá chưa phát triển , người nông dân chưa thực đặt trình sản xuất kinh tế hàng hoá nguyên tắc hoạt động kinh tế đó, Học viện Ngân hàng - Thứ hai : Để giải vấn đề tài sản thếp chấp người xin vay không bỏ lỡ hội thiết lập quan hệ tín dụng với hộ có tiềm cán tín dụng tham khảo phương pháp cho điểm tín dụng : Phương pháp nhằm xác định rủi ro tín dụng theo khía cạnh đánh giá khác Phương pháp sử dụng tiêu thức người vay để đánh giá : tư cách, lực, vốn (hay khả tài chính) Tư cách + lực + vốn = điểm rủi ro tín dụng tốt Tư cách + lực + vốn thiếu = điểm Tư cách + vốn + lực thiếu = điểm Tư cách khiếm khuyết + lực + vốn = điểm nghi ngờ Tư cách + lực - vốn = điểm hạn chế Tư cách - lực + vốn = điểm Năng lực + vốn - tư cách = điểm nguy hiểm Vốn - tư cách - lực = điểm đặc biệt xấu Tư cách - lực - vốn = điểm 10 Năng lực - tư cách - vốn = tín dụng lừa đảo + Về tư cách người vay : Nhiều chuyên gai Ngân hàng xem yếu tố hàng đầu tạo thành công hợp đồng tín dụng Đó trung thực, ý thức trách nhiệm cao cam kết hợp đồng vay vốn Việc điều tra tư cách người vay thực qua việc tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lưu trữ Ngân hàng lần vay trước, từ nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào, họ liệt kê khách hàng xin vay vốn Khi đánh giá khả tài người vay đánh giá khả tài cần tính đến thu nhập dự kiến tương lai người xin vay Ngoài biện pháp Ngân hàng phải áp dụng biện pháp tổ chức kiểm soát trình giải ngân để đảm bảo việc sử dụng vốn vay dúng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng 3.2.1.4 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh : - Chất lượng tín dụng cao thể qua công tác thu nợ có hiệu Vì vậy, ngân hàng cần hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc họ trả nợ Hoạt động hệ thống quan trọng chứng tỏ Ngân hàng : + Có hiệu việc kiểm tra quản lý tài sản vay + Nghiêm khắc hoạt động kinh doanh + Muốn trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng Học viện Ngân hàng Việc gửi thư nhắc nhở tiến hành đòi nợ có tính hệ thống lúc phải thực tất tài khoản Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp song cần nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hẹn Ngân hàng trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ tình hình dư nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác ; xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Định kỳ hàng tháng ngân hàng chia hoạt động tín dụng phần để phân tích đạo cụ thể phần sau + Đối với nợ hạn : Tổ chức phân tích đối tượng phân loại : loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp + Đối với nợ đến hạn : Từ ngày 01 đến ngày 10 tháng trước, tổ chức in nợ đến hạn tháng sau , thông báo cho cán tín dụng Từ ngày 20 đến ngày 25 cán tín dụng thâm nhập khách hàng để xác định khả thu khách hàng đến hạng tháng sau, từ có biện pháp cụ thể đến khách hàng, có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ Làm tốt phần hạn chế nợ hạn phát sinh + Đối với nợ chưa đến hạn : Sẽ tổ chức kiểm tra sau, ý nợ từ 10 triệu đồng trở lên tập trung kiểm tra vào hai nội dung : Vật tư bảo đảm tiền vay diễn biến tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ Ngân hàng + Đối với cho vay : Yêu cầu cho vay nghiêm chỉnh, quy trình nhằm tạo mặt dư nợ chất lượng lành mạnh Để xử lý khoản nợ hạn cần thực giải pháp sau * Đối với nợ hạn phải thu : loại nợ bị hạn định kỳ hạn nợ chưa sát, thu hoạch mùa vụ chậm, tiêu thụ sản phẩm toán chậm, nguyên nhân khách quan thiên tai mùa, cán phải bám sát để theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng gia hạn nợ Khi khách hàng có đủ khả trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100 % Tuy nhiên, Ngân hàng cần ngăn chặn việc gia hạn nợ tuỳ tiện, gia hạn nhiều lần để chạy theo tiêu đề nhận khoán, giấu giếm khuyết điểm Cán tín dụng phải xác định nguồn hoàn trả hộ vay, điều thực không phép gia hạn Đối với hhộ vay có tài sản chấp gia hạn không đủ giá trị theo quy định phải yêu cầu có thêm tài sản chấp khác Học viện Ngân hàng * Đối với nợ hạn phải thu dần : loại nợ khách hàng thiếu khả toán không đủ tiền trả lần, cán tín dụng phải chia số nợ nhiều kỳ để khách hàng trả dần, lần 20 % số nợ ghi khế ước * Đối với nợ khó đòi : Tỷ lệ nợ khó đòi tổng số nợ hạn ngân hàng cao nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay, kinh doanh dẫn đến thua lỗ Có thể áp dụng biện pháp thu giữ tài sản chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ 3.2.1.5 Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho khách hàng Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng khả trả nợ khách hàng sản xuất gì, sản xuất tiêu thụ đâu Vì nhu cầu tư vấn khách hàng lớn Để giải vấn đề này, Ngân hàng cần thực giải pháp sau : - Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm dự án sản xuất, kinh doanh đưa đến cho khách hàng trợ giúp vốn, cho khách hàng Ngân hàng giúp khách hàng lập dự án tính toán khả sinh lời dự án - Ngân hàng phối hợp với quan khoa học, kỹ thuật để giúp tư vấn cho khách hàng kỹ thuật sản xuát, hoạt động liên quan đến sản xuất kinh doanh , ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất - Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo cán tín dụng KHKT liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, pháp luật để cán tín dụng trực tiếp tư vấn cho khách hàng - Ngân hàng tư vấn cho khách hàng vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng sản xuất, kinh doanh, hợp đồng thực dự án có nhu cầu - Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm thị trường cung ứng thị trường tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng Đồng thời Ngân hàng thực cho hộ sản xuất vay thông qua Công ty cung ứng vật tư tổ chức bao tiêu sản phẩm Đây hình thức cho vay gián tiếp đến hộ sản xuất Ngân hàng, với quy trình tín dụng có cấu ba bên : Ngân hàng, công ty cung ứng vật tư đơn vị bao tiêu sản phẩm hộ sản xuất 3.2.1.6 Ngân hàng đưa sản phẩm khuyến khích : Các sản phẩm vừa khuyến khích hộ sản xuất vay vốn vừa khuyến khích hộ trả nợ kỳ hạn Khuyến khích hoàn vốn nhanh : Theo đặc tính này, Ngân hàng định mức lãi xuất cao mức lãi suất vay thông thường Nếu khách hàng trả gốc lãi hạn trước hạn vào ngày đáo hạn khách hàng hưởng 20 % số lãi mà họ toán Ngân hàng Yếu tố thúc đẩy họ Học viện Ngân hàng toán hạn Bên cạnh đó, đặc tính tạo gặp gỡ thường xuyên Ngân hàng khách hàng đến lượt giao thiệp thường xuyên giúp Ngân hàng giám sát đưa giải pháp giải nợ khó đòi xảy hỗ trợ khách hàng sản xuất Cho vay trả góp : Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ, đặc biệt hộ thu nhập thấp Vì vậy., Ngân hàng đưa phương thức cho vay trả góp, phương thức cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiều lần kỳ hạn vay Số lần trả nợ gốc phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khoản thu nhập để trả nợ khách hàng Lãi suất linh hoạt : Ngân hàng định nhiều mức lãi xuất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, loại hình sản xuất , kinh doanh cụ thể để khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Kết hợp tín dụng với tiết kiệm : Ngân hàng đưa sản phẩm tiết kiệm nhằm khuyến khích hộ sản xuất đặc biệt hộ có thu nhập thấp gửi tiết kiệm vay vốn hoàn trả hạn, ứng với số tiền tiết kiệm, khách hàng vay hạn mức tín dụng có ưu đãi lãi suất, thời hạn Sản phẩm vừa giải vấn đề tài sản chấp, vừa bảo đảm để khách hàng hoàn trả tiền vay hạn, vừa góp phần giúp hộ sản xuất tiết kiệm tiền nâng cao mức sống, mở rộng sản xuất kinh doanh họ 3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất : 3.2.2.1 Lập kế hoạch cho vay : Hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo thu nhập hàng đầu Ngân hàng Sự tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lượng cấu vốn đầu tư đảm bảo có lựa chọn khách hàng cẩn thận Tất điều nằm sách cho vay hay kế hoạch chiến lược hoạt động cho vay Ngân hàng Cơ cấu kế hoạch chia phần cụ thể : - Xác định thị trường : Là đề phương hướng cho vay Ngân hàng bao gồm việc lựa chọn ngành hoạt động kinh tế có phát triển phục vụ có hiệu lâu dài, hạn chế cho vay ngành hiệu - Thiết lập đường lối tín dụng : Là xác định phương hướng chung phân bổ khoản cho vay khách hàng thuộc nhóm ngành Điều giúp Ngân hàng phân bổ cách cân đối cấu đầu tư nhằm đạt tăng trưởng bền vững ngành tài trợ cho phép đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro cho vay Học viện Ngân hàng Việc lập kế hoạch mục tiêu chương trình phát triển kinh tế tỉnh định hướng ngành, phân định chức rõ ràng với đơn vị sở Các chi nhánh Ngân hàng huyện, thị (Ngân hàng cấp III) cung cấp liệu kinh tế xã hội, báo cáo cấu cho vay, phân tích cung cầu tín dụng hộ sản xuất địa bàn hoạt động Yêu cầu đặt thông tin phải đảm bảo tính xác, đầy đủ, kịp thời thường xuyên cập nhật NHN Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình tổng hợp sàng lọc thông tin lập kế hoạch cho vay thường xuyên thời kỳ năm, năm Việc lập kế hoạch xác khoa học hướng dẫn nhân viên Ngân hàng cán tín dụng tập trung nỗ lực vào đối tượng khách hàng cách hiệu 3.2.2.2 Tăng cường tiếp cận đến hộ sản xuất : Việc xây dựng củng cố mạng lưới Ngân hàng sở rộng khắp với nhiều điểm giao dịch điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng tiếp xúc gần đến hộ gia đình chưa đủ để khách hàng nhỏ đến với Ngân hàng Một số lý hộ sản xuất tiếp cận đến tín dụng thức (tín dụng Ngân hàng ) tổng kết lại : Thiếu thông tin bao gồm thiếu quan tâm Ngân hàng , thiếu văn minh Ngân hàng chương trình tín dụng Nhiều vùng xa với điểm giao dịch Ngân hàng Chi phí cho vay cao Yêu cầu chấp ngặt nghèo Hồ sơ giấy tờ phức tạp Rủi ro nông nghiệp dẫn đến không trả đươc nợ Do việc tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tiếp cận Ngân hàng cần hệ thống thông tin, tuyên truyền lợi ích quan hệ với Ngân hàng giúp đỡ tìm vướng mắc họ để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận đến hộ sản xuất , Ngân hàng cần thực số vấn đề sau : - Đối với vay nhỏ triệu đồng, Ngân hàng nên đơn giản hoá quy trình cho vay để đẩy mạnh tiến độ mở rộng khả tiếp cận - Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ quy trình thẩm định nên hoàn thiện với thủ tục riêng để đơn giản hoá hoạt động phân tích dự án Cần soạn thảo bẳng tham khảo nhanh doanh thu chi phí hình thức danh sách kiểm tra hoạt động sản xuất khác : chăn nuôi, trồng trọt - Khi đánh giá hiệu công việc cán tín dụng, nên bổ sung thêm tiêu thức số lượng người vay cán tín dụng quản lý Học viện Ngân hàng - Cán tín dụng không nên bị bắt buộc phải đình hoạt động cho vay trường hợp tuân thủ đầy đủ quy chế cho vay trình thẩm định, xét duyệt theo dõi khoản vay Nếu cán tín dụng tuân thủ đầy đủ quy chế cho vay, họ không nên bị quy trách nhiệm rủi ro xảy Rủi ro khoản vay trường hợp mang tính chất thể chế rủi ro cá nhân cán tín dụng 3.2.2.3 Đa dạng hoá loại hình cho vay, phương thức cho vay : Đa dạng hoá loại hình cho vay, phương thức cho vay, mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay có điều kiện Hiện Ngân hàng chủ yếu cho vay theo phương thức lần Phương thức thích hợp với hộ vay vốn không thường xuyên sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm Do thủ tục vay vốn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng thường xuyên Đối với khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên trình vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch, Ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn cho vay khách hàng phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng, tiết kiệm nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ Ngân hàng Về lâu dài, tỉnh có vùng chuyên canh trồng lúa có hai vụ liền kề, Ngân hàng cho vay lưu vụ xét thấy phương án sản xuất hộ có hiệu lãi vay trước trả đủ Theo phương thức này, hộ nông dân sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lãi xin vay lưu vụ mà không cần làm lại thủ tục vay từ đầu Cho vay phương thức giúp hộ sản xuất có điều kiện chủ động vốn, giảm chi phí giao dịch, giảm thủ tục phiền hà gắn bó người nông dân với Ngân hàng 3.2.3 Giải pháp bổ trợ : 3.2.3.1 Giải pháp huy động vốn : Vốn huy động phải đáp ứng hai yêu cầu : + Một : đáp ứng đủ cho nhu cầu vốn hộ sản xuất, đặc biệt vốn trung dài hạn để đầu tư phát triển chiều sâu + Hai : Giảm chi phí huy động nhằm tăng chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng mục đích muốn có thu nhập, thuận tiện sử dụng an toàn Việc đánh giá mục đích quan trọng tuỳ thuộc vào đối tượng gửi tiền Thường tổ chức kinh tế gửi vào mục đích Học viện Ngân hàng toán thuận tiện an toàn, lãi suất tiền gửi vấn đề họ quan tâm Trong đa số khoản tiền gửi có kỳ hạn nhằm mục đích muốn có thu nhập cách an toàn Các khoản tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, Ngân hàng phải có biện pháp kích thích đoạn thị trường Để giải tốt hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần thực giải pháp sau : - Định mức huy động tiết kiệm nên sử dụng tiêu thức đánh giá cán tín dụng Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng giải ngân, thu nợ thăm khách hàng phải có trách nhiệm huy động tiết kiệm - Ngân hàng đưa sản phẩm khuyến khích tiết kiệm Ngân hàng cần thiết kế áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác tuỳ thuộc vào số dư tài khoản Sản phẩm kết hợp nhiều điểm lợi khả rút tiền dễ dàng (không kỳ hạn) mức lãi suất tăng dần, có tính hấp dẫn cao (không quy định số dư tối thiểu) - Ngân hàng cần có sản phẩm tiết kiệm nhằm huy động tiền gửi nhỏ Sản phẩm có đặc tính khuyến khích hộ nghèo có thu nhập thấp gửi tiết kiệm, từ giúp họ tăng vốn sản xuất, mở rộng sản xuất kinh doanh - Ngân hàng tích cực xây dựng, củng cố mạng lưới Ngân hàng lưu động Ngân hàng liên xã tiếp cận gần dân, sát dân tăng thời gian giao dịch với khách hàng - Ngân hàng phải trú trọng đến chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Bởi yếu tố cạnh tranh giá bị hạn chế, khách hàng khó nâng lãi suất tiền gửi chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu nhỏ (0,35%) không đảm bảo cho kinh doanh có lãi Ngân hàng cần thực theo hướng : + Nâng cao lực nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, người coi mặt Ngân hàng Họ giữ vai trò quan trọng việc tạo dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao Sự tham gia họ thể giao tiếp nhằm tạo ấn tượng đẹp hình ảnh Ngân hàng , tự tin tính chuyên nghiệp nhận biết ý muốn khách hàng, xử lý thành thạo nhanh chóng thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ khó khăn, vướng m ắc phát sinh từ phía khách hàng + Tăng cường trang thiết bị phương tiện vật chất, thiết bị Ngân hàng nhanh chóng, xác, giảm thủ tục thao tác thủ công Sự tham gia vật chất đại nâng cao chất lượng phcụ vụ tạo bầu không khí tin cậy khách hàng, thể tính chuyên nghiệp cao hoạt động Ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín Ngân hàng 3.2.3.2 Giải pháp công tác cán Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng , việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nghiệp vụ Ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân Học viện Ngân hàng ngày cao Để giải vấn đề này, Ngân hàng cần thực hai giải pháp sau : - Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ kiến thức kinh tế , kinh tế ngoại ngành, pháp luật cho nhân viên Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc giao - Bố trí sử dụng nguồn nhân lực Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán giữ vị trí quan trọng quản ý Ngân hàng Một nguồn lực sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao chất lượng tín dụng Muốn làm tốt việc này, trước hết Ban lãnh đạo Ngân hàng phải đánh giá xác trình độ lực người làm sở bố trí người, việc Mặt khác, cần lưu ý đến tinh thần, ý thức trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ người để định cách xác Ngân hàng cần tiếp tục tăng số lượng cán tín dụng giảm cán hành để gảm chi phí quản lý giảm áp lực tải cán tín dụng Ngân hàng cần có sách ưu đãi thông qua thu nhập, chế độ đãi ngộ phù hợp với cường độ, thời gian lao động trách nhiệm nặng nề mà họ phải đảm nhiệm 3.3 Kiến nghị : 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước : * Nhà nước có sách đầu tư cho nông nghiệp Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi thực sách này, Nhà nước cần có hệ thống sách phát triển nông nghiệp tầm quốc gia Hệ thống sách bao gồm sách : * Chính sách tài - tiền tệ : + Chính phủ nên nới lỏng sách lãi suất để đảm bảo định chế tài nông thôn có đủ khả trang trải tất chi phí bao gồm chi phí vốn theo giá thị trường, chi phí hoạt động , lạm phát, chi phí bù đắp khoản vốn đồng thời đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý + Chính phủ cần khuyến khích cạnh tranh hoạt động cung cấp dịch vụ tài nông thôn qua nâng cao chất lượng dịch vụ Sẽ có nhiều chương trình tiết kiệm tín dụng chuyển đổi thành hợp tác xã tín dụng thủ tục đăng ký hoạt động đơn giản hoá mức vốn pháp định cần thiết hạ thấp + Chính phủ nên áp dụng biện pháp nhằm tăng cường, nâng cao chất lượng công tác đào tạo khu vực dịch vụ tài nông thôn Các biện pháp bao gồm việc phân bổ theo tỷ lệ phần trăm tối thiểu Học viện Ngân hàng xác định trước tổng chi phí cho ngân sách đào tạo Việc chia sẻ chi phí Chính phủ định chế tài đẩy nhanh trình thực * Chính sách trợ giá : + Trợ giá đầu vào : Nhà nước nên có trợ giá để khuyến khích nông dân áp dụng KHKT tài trợ cho doanh nghiệp nhập vật tư, thiết bị, phân bón, thuốc trừ sâu để bán cho hộ sản xuất với giá ổn định + Trợ giá đầu : Sản phẩm nông nghiệp mang tính chất thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm thường gặp khó khăn Nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị rớt giá, gây thua lỗ Hoặc Nhà nước trợ giá cho đơn vị thu mua sản phẩm người nông dân kết thúc mùa vụ - Chính phủ bảo hiểm : Nhà nước đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm nông thôn : bảo hiểm mùa màng, bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm tàu thuyền đánh bắt thuỷ hải sản - Chính sách bảo trợ xuất - Chính sách tiêu thụ nông sản nhằm tạo thị trường ổn định cho người nông dân - Chính sách đất đai : Nhà nước đẩy nhanh trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Chính sách thương mại ; * Chính phủ nên xem xét việc công nhận tư cách pháp lý cho tổ , nhóm tín chấp vay vốn giúp Ngân hàng thuận lợi trình cho vay nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng * Các hộ làm kinh tế quy mô lớn, sản xuất sản phẩm hàng hoá xuất ngày nhiều tạo động lực thúc đẩy trình phân công lao động, tăng sản phẩm hàng hoá Về vốn kinh doanh hộ chủ yếu vốn tự lực nhu cầu vốn bổ sung phổ biến, vốn trung - dài hạn Nhưng khó khăn hộ vay vốn Ngân hàng vấn đề chấp tài sản Nếu tính giá trị đất sử dụng giao để chấp mức vốn vay không đủ chi phí suát đầu tư ban đầu cao Điều thường gặp hộ vay vốn trồng ăn quả, công nghiệp Nếu tính giá trị tài sản đất, ví dụ giá trị vườn ăn để chấp, để xác định giá trị tài sản quan xác nhận Nhà nước chưa có quy định cụ thể * Nhà nước cần xem xét miễn thuế vài năm tới cho Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, cấp đủ kịp thời khoản nợ khoanh hàng năm xác định Có hệ thống NHN có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trưởng quy mô hoạt động Ngân hàng Nhà nước sử dụng công cụ điều hành sách tiền tệ điều tiết thu nhập thoả đáng cho hệ thống NHN0 vấn đề dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, nguồn vốn tín dụng ưu đãi để tạo thêm thu nhập cho NHN0 Học viện Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương : * Trong năm tới, Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình phải xây dựng vùng kinh tế phát triển làm tiền đề cho giai đoạn đầu tư tiếp theo, quy hoạch đầu tư có hiệu Nhiều địa phương nói đến vốn thiếu nhiều yêu cầu tính nhu cầu vốn cụ thể phương án hay dự án vay vốn lại không xác định Tỉnh xây dựng vùng trồng trọng điểm vùng trồng công nghiệp ; vùng trồng ăn ; vùng chăn nuôi gia súc, gia cầm, lợn hướng nạc, bò sữa, chế biến nông sản Xây dựng hệ thống khép kín khâu nguyên liệu, sản xuất chế biến tiêu thụ sản phẩm Hiện đại hoá sở hạ tầng nông thôn, trước mắt xây dựng công trình thuỷ nông phục vụ tưới tiêu cho trồng, giới hoá sản xuất nông nghiệp Đây vấn đề cần thiết đảm bảo xây dựng nông nghiệp hàng hoá, nâng cao suất, chất lượng trồng vật nuôi * Trên sở quy hoạch kinh tế theo vùng, ngành nghề, con, tỉnh đạo ngành chức xây dựng dự án khả thi để giúp NHN tiếp cận thẩm định để mở rộng cho vay theo dự án phục vụ phát triển kinh tế địa phương * Đối với khu vực HTX, tỉnh có chủ trương củng cố HTX, tạo điều kiện cho NHN0 mở rộng đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông nghiệp nông thôn cứng hoá kênh mương, hoàn thiện hệ thống thuỷ lợi nội đồng, điện, đường, trường, trạm theo luật 3.3.3 Kiến nghị với NHN0 & PTNT Việt Nam : * Theo quy định hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay không hoàn trả nợ tài sản đất nông nghiệp khó phát mại gần Mặt khác, nông dân giao đất với thời hạn dài, thường 20 năm Do bị Ngân hàng phát mại kiếm sống mà sản xuất chủ yếu nông nghiệp, sản xuất phi nông nghiệp hạn chế, gây hậu nặng nề mặt xã hội Vì vậy, NHN & PTNT Việt Nam cần tìm Học viện Ngân hàng hình thức bảo đảm có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân - NHN0 & PTNT cần nghiên cứu, tổng kết cải tiến cho phù hợp chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mô hình tổ chức cho vay lưu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để nhân rộng mô hình có hiệu quả, tạo thành hành lang pháp lý rõ rằng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất - NHN0 & PTNT nên trao quyền tự chủ mức cao cho chi nhánh NHN0 tỉnh việc định cấu kỳ hạn nợ, sản phẩm tiết kiệm tín dụng Học viện Ngân hàng Kết luận Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng không Ngân hàng mà kinh tế việc đầu tư vốn có hiệu hay không, có ý nghĩa lớn đến thành bại kinh doanh Ngân hàng phát triển kinh tế Bước chuyển hoạt động tín dụng hộ sản xuất nhân tố định đến thành công hoạt động kinh doanh NHN & PTNT tỉnh Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình năm qua, thành tích bật dư nợ không ngừng mở rộng chất lượng tín dụng không ngừng đảm bảo Tuy nhiên hoạt động gặp nhiều khó khăn nguyên nhân chủ quan khách quan phân tích trên, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Qua việc nghiên cứu phân tích, đưa giải pháp nhằm giải mặt tồn nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất nhằm phát triển kinh tế Tuy nhiên trình độ kiến thức có hạn nên giải pháp đưa kiến nghị thực chắn nhiều hạn chế Em mong nhận đánh giá, góp ý thầy cô chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Kim Anh thầy cô Khoa Ngân hàng trường Học Viện Ngân Hàng Ban lãnh đạo NHN & PTNT Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Học viện Ngân hàng Tài liệu tham khảo Ngân hàng thương mại - NXB TP Hồ Chí Minh 1993 Nghiệp vụ Ngân hàng đại - NXB CTQG 1997 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Luật NHNN Luật TCTD Quy định 499A - TDNT 02/ 09/ 1993 NHN Việt Nam hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp Quyết định 180/ QĐ - HĐQT NHN Việt Nam quy định cho vay khách hàng Quy chế cho vay khách hàng NHN0 & PTNT Việt Nam 12/ 1998./ Báo cáo kết kinh doanh NHN & PTNT Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình năm 2001,2002,2003 Báo cáo tổng kết công tác tín dụng NHN0 & PTNT Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình năm 2001,2002,2003 10 Kinh tế hộ - Lịch sử triển vọng phát triển Vũ Tuấn Anh NXB KHXH 1997 11 Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam Chu Văn Vũ - NXB KHXH 1995 12 Đầu tư hỗ trợ Nhà nước cho nông dân phát triển kinh tế hộ gia đình Nguyễn Hữu Đạt - NXB KHXH 1995 13 Nông nghiệp, nông thôn giai đoạn CNH - HĐH Đặng Thọ Xương - NXB Chính trị quốc gia 1997 14 Văn Đại hội Đảng VI, VII, VIII 15 Tạp chí Ngân hàng 16 Tạp chí thông tin NHN0 17 Niên giám thống kê tỉnh Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình Học viện Ngân hàng Mục lục Học viện Ngân hàng Bảng ký hiệu viết tắt HSX : Hộ sản xuất DN : Doanh nghiệp HTX : Hợp tác xã KHKT : Khoa học kỹ thuật XNK : Xuất nhập CBTD : Cán tín dụng CNH-HĐH : Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NQH : Nợ hạn TD : Tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ... hộ sản xuất NHN Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình Để đánh giá thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHN0 Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình nói chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHN0 Huyện Hưng Hà tỉnh Thái. .. vốn Ngân hàng chất lượng cho vay hộ sản xuất Chương Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHN0 & PTNT HUYệN hƯNG hà tỉnh tháI BìNH 2.1 Giới thiệu NHN0 & PTNT Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình 2.1.1... hàng hộ sản xuất chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Chương : Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHN0 & PTNT Huyện Hưng Hà tỉnh Thái Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm