ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Đặng Thị Thanh Nga PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội - 2010 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại kinh tế .7 1.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 Dịch vụ ngân hàng 14 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 14 1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng 18 1.2.3 Xu hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng hoạt động ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.4 Các điều kiện triển khai phát triển dịch vụ ngân hàng 28 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số quốc gia .30 1.3.1 Mỹ 30 1.3.2 Trung Quốc 33 1.3.3 Bài học kinh nghiệm 37 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU .39 2.1 Khái quát ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu .39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 42 2.1.3 Vị trí Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam 46 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 49 2.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 49 2.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 75 2.3 Đánh giá chung .84 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 84 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .87 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 98 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu giai đoạn 98 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 98 3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu thời gian tới 106 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 109 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến phát huy điểm mạnh 109 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khắc phục hạn chế 114 3.2.3 Các giải pháp khác .122 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 123 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan hữu quan 123 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 124 KẾT LUẬN 125 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa đầy đủ Tiếng Việt Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu (Ngân hàng Á Châu) Hội đồng quản lý tài sản nợ tài sản có STT Ký hiệu 01 ACB 02 ALCO 03 ATM 04 Eximbank 05 GATS 06 07 08 09 10 NHNN NHTM NHTMCP NHTMNN POS 11 Sacombank 12 ROA Return on Assets 13 ROE Return on Equity 14 SCB Standard Chartered Bank Ngân hàng Standard Chartered 15 TCBS The Complete Banking Solution Giải pháp ngân hàng toàn diện/Hệ thống quản trị nghiệp vụ ngân hàng toàn diện 16 Tiếng Anh Asian Commercial Bank Asset-Liability Committee Automated Teller Machine Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank General Agreement on Trade and Service Point of Sale Technological and Techcombank Commercial Joint Stock Bank 17 TNHH 18 WTO Máy rút tiền tự động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam Hiệp định chung thƣơng mại dịch vụ WTO Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Điểm chấp nhận thẻ (Point of Sale) Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gòn Thƣơng tín Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Trách nhiệm hữu hạn World Trade Organization Tổ chức Thƣơng mại Thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang Bảng 2.1 Tốc độ tăng tổng tài sản ACB qua năm 42 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn từ năm 2006 đến 2008 43 Bảng 2.3 Kết hoạt động sử dụng vốn 44 Bảng 2.4 Một số số tài ACB 2004 - 2008 45 Bảng 2.5 So sánh số tiêu NHTMCP năm 2008 48 Bảng 2.6 Tiền gửi dân cƣ ngân hàng ACB 50 Bảng 2.7 Tiền gửi tiết kiệm dân cƣ ACB 51 Bảng 2.8 Tình hình cho vay vốn ACB năm 2006 - 2008 53 Bảng 2.9 Số liệu thẻ qua năm 2004 - 2007 57 Bảng 2.10 Doanh số chuyển tiền nhanh Western Union 59 Bảng 2.11 Tiền gửi khách hàng doanh nghiệp ACB 60 Bảng 2.12 Tình hình cho vay vốn doanh nghiệp ACB năm 2006 - 2008 61 Bảng 2.13 Kết hoạt động toán quốc tế 64 Bảng 2.14 Thu nhập lãi từ dịch vụ cho thuê tài 65 Bảng 2.15 Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 66 Bảng 2.16 Kết kinh doanh dịch vụ Home-banking 70 Bảng 2.17 Kết kinh doanh dịch vụ Mobile - Banking 71 Bảng 2.18 Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ vàng 73 Bảng 2.19 Tỷ lệ thu dịch vụ tổng doanh thu 90 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng 44 Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận trƣớc thuế ROE ACB 46 Biểu đồ 2.3 Doanh số toán quốc tế ACB 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khu vực hóa toàn cầu hóa xu tất yếu khách quan, kết tất yếu trình tự hóa kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế Với phát triển quốc gia, việc tăng cƣờng tự kinh tế mở rộng hội nhập khu vực quốc tế mở hội thuận lợi mới, với thách thức rủi ro Đối với Việt Nam, hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, đặc biệt tham gia Tổ chức Thƣơng mại giới mang lại cho kinh tế Việt nam nói chung ngành Ngân hàng nói riêng nhiều hội song không thách thức Ngành ngân hàng có nhiều hội trao đổi hợp tác, tranh thủ nguồn vốn, học hỏi kinh nghiệm tổ chức, quản trị điều hành ngân hàng tiên tiến, tiếp cận với công nghệ ngân hàng thành tiến trình phát triển thị trƣờng tài khu vực giới… Bên cạnh đó, ngành Ngân hàng phải đối đầu với khó khăn nội tại, cộng thêm bất lợi cạnh tranh mở cửa thị trƣờng Không nằm xu chung đó, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu nắm bắt hội để phấn đấu vƣơn lên trở thành ngân hàng giữ vị trí hàng đầu khối ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thành công phần lớn nhờ bƣớc chuyển mạnh mẽ từ dịch vụ ngân hàng truyền thống sang đa dạng hóa phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm đem lại tiện ích, lựa chọn tối ƣu cho khách hàng, thu hút khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống Các dịch vụ bƣớc chứng tỏ tính hiệu tiện dụng chúng, góp phần huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi, phân bổ sử dụng chúng cách có hiệu cho kinh tế mà thúc đẩy sản xuất phát triển, đóng góp đáng kể vào tăng trƣởng GDP Tuy nhiên, hội nhập kinh tế quốc tế làm cho cạnh tranh ngày trở nên gay gắt gia tăng rủi ro NHTM Cổ phần Á châu Do vậy, để phát triển bền vững, NHTM Cổ phần Á Châu phải giải nhiều vấn đề nảy sinh trình phát triển hoạt động dịch vụ Để đáp ứng yêu cầu thực tế, cần phải có nghiên cứu mang tính thực tiễn nhằm đánh giá tổng thể hoạt động dịch vụ NHTM Cổ phần Á Châu, từ đề giải pháp góp phần thúc đẩy hoạt động phát triển nữa, đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng, tham gia tích cực vào tiến trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Đề tài: “Phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” đƣợc nghiên cứu bối cảnh Tình hình nghiên cứu Cùng với phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hƣớng đại hóa đóng góp mặt nghiên cứu dƣới nhiều hình thức nhƣ công trình nghiên cứu khoa học, hội thảo khoa học, báo, tạp chí bật:  Cuốn “Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế” (2006) Ủy ban Quốc gia hợp tác kinh tế quốc tế Cuốn sách tổng hợp báo cáo nghiên cứu biện pháp thận trọng, yêu cầu cấp phép tác động hệ thống ngân hàng Việt Nam sau Việt Nam gia nhập WTO Trong đó, báo cáo nghiên cứu tác động dịch vụ ngân hàng sau Việt Nam gia nhập WTO đánh giá trạng hệ thống ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập tác động (cơ hội, thách thức) hệ thống ngân hàng Việt Nam, từ đƣa giải pháp hoàn thiện nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng, phù hợp với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, kể từ năm 2006 đến nay, với xu hội nhập kinh tế quốc tế khu vực, kinh tế có nhiều chuyển biến lý luận thực tiễn Do giải pháp đƣa phần không mang tính thực tiễn, kịp thời  Cuốn “Dịch vụ ngân hàng đại” (2008) PGS.TS Nguyễn Thị Quy Cuốn sách có nội dung phong phú, từ góc độ tiếp cận lý thuyết, sách kinh nghiệm quốc tế đến tiếp cận phân tích đánh giá thực tiễn xác định giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam Tuy nhiên, nghiên cứu tổng hợp dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thƣơng mại nói chung, chƣa sâu nghiên cứu loại hình ngân hàng cụ thể Bên cạnh có số hội thảo khoa học bàn đến góc độ khác hoạt động dịch vụ ngân hàng đại nhƣ hội thảo khoa học với chủ đề “Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại” Vụ Chiến lƣợc Phát triển Ngân hàng, Cục Công nghệ tin học ngân hàng phối hợp với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tổ chức năm 2006 Tháng 12/2006, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam tổ chức hội thảo khoa học “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam” Năm 2008, Cục công nghệ thông tin - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam phối hợp với IDG Việt Nam tổ chức hội thảo/triễn lãm Banking Việt Nam diễn từ 21 - 23/5 với chủ đề chính: “Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng” cách hƣớng tới mở rộng ứng dụng công nghệ vào nhiều khía cạnh nghiệp vụ Ngân hàng nhƣ Quản lý ngân hàng, Dịch vụ toán, Dịch vụ khách hàng Các hội thảo đƣa nhìn tổng quan hoạt động dịch vụ nhƣ việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng sau 20 năm đổi Hội thảo phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng thƣơng mại, đánh giá thành công đạt đƣợc hạn chế tồn tại, sở đƣa số giải pháp công nghệ nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng đại Tuy nhiên hội thảo nghiên cứu mang tính lý thuyết, giải pháp mang tính chung chung, chƣa sâu phân tích loại hình dịch vụ ngân hàng cụ thể Liên quan đến đề tài có báo, công trình nghiên cứu loại hình dịch vụ cụ thể đƣợc đăng tạp chí khoa học nhƣ nghiên cứu ThS Huỳnh Thị Hƣơng Thảo “Phát triển nghiệp vụ bao toán hoạt động tài trợ thương mại nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam” số 19/2008 Tạp chí ngân hàng Số 18/2008 Tạp chí Ngân hàng, ThS.Nguyễn Thị Mỹ Dung bàn vấn đề : “ Làm để nâng cao chất lượng loại hình tín dụng cho vay bất động sản thành phố Hồ Chí Minh” Các viết nêu lên tầm quan trọng loại hình dịch vụ phát triển ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng loại hình dịch vụ (bao toán, tín dụng), vấn đề tồn thực qua đề xuất số giải pháp để phát triển loại hình dịch vụ Tuy nhiên, giải pháp ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung, ngân hàng cụ thể áp dụng cần phải có thay đổi linh hoạt Liên quan đến đề tài Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu nói riêng đến có báo, báo cáo đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Các báo cáo phân tích tính hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ACB thông qua việc phân tích tiêu kinh tế nhằm đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng ACB Tuy nhiên, báo cáo cho thấy kết hoạt động kinh doanh túy, làm sở cho nhà đầu tƣ nắm rõ tình hình tài Ngân hàng ACB, mà chƣa cung cấp nhìn tổng quan thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ, giải pháp đƣa chƣa đồng hoạt động dịch vụ cụ thể Ngân hàng ACB Ngoài ra, nhiều công trình nghiên cứu khác đƣợc công bố báo cáo, tạp chí Tuy nhiên, công trình dừng lại việc nghiên cứu hệ thống ngân hàng thƣơng mại, đề cập đến góc độ khác hoạt động dịch vụ ngân hàng thƣơng mại cổ phần, mà chƣa có công trình nghiên cứu có hệ thống liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng ACB Vì vậy, việc tập trung nghiên cứu cách bản, hệ thống lý luận thực tiễn ngân hàng thƣơng mại cổ phần điển hình cần thiết Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích: Trên sở làm rõ sở lý luận phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu thời gian qua, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm bƣớc nâng cao hiệu hoạt động đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - Nhiệm vụ: + Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung dịch vụ ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Báo cáo tài ACB 2008 & 2009, Techcombank 2008, Eximbank 2008 Báo cáo thƣờng niên ACB 2004, 2005, 2006, 2007,2008 Báo cáo thƣờng niên Sacombank 2008 Bản cáo bạch ACB 2007 Thái Bá Cẩn, Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, NXB Tài Chính, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Danh mục phân loại dịch vụ WTO (GNS/W/120) Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội Nguyễn Thị Mỹ Dung (2008), “Làm để nâng cao chất lƣợng loại hình tín dụng cho vay bất động sản thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí Ngân hàng, số 18/2008 10 Trần Huy Hoàng (2008), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam”, Tạp chí phát triển kinh tế, số 207, tr 45-47 11 Hội đồng nhà nƣớc (1990), Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng công ty tài 12 Huỳnh Thị Hƣơng Thảo (2008), “Phát triển nghiệp vụ bao toán hoạt động tài trợ thƣơng mại nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 19/2008 13 Nguyễn Minh Thiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 14 Hồ Thanh Thủy (2006), “Phát triển dịch vụ ngân hàng xu hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Tài chính, số 12, tr.39-41 15 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Khoa học Xã hội, Hà Nội 16 Quốc hội Nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 17 Quốc hội Nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 18 Quốc hội Nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng 19 Ủy ban Quốc gia hợp tác kinh tế quốc tế (2006), Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Tài liệu Tiếng Anh 20 George Hanc (2005), The Future of Banking in America Website 21 http://www.alovhcmc.org.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=139&Itemid=91 22 http://atpvietnam.com/vn/thongtinnganh/8348/index.aspx 23 http://baiviet.phanvien.com/2009/5/29/my-nguoi-dung-dich-vu-ngan-hang-didong-tang-dot-bien.html 24 http://www.sggp.org.vn/daututaichinh/2007/6/106234/ 25 http://www.sti.com.vn/chitiettt.php?id=586&cat=3 26 http://www.tin247.com/ngan_hang_di_dong_huong_phat_trien_moi_cua_cac_nga n_hang_my_thoi_hitech-4-10595.html 27 http://vietbao.vn/Kinh-te/ACB-voi-dich-vu-bao-thanh-toan/55064540/88/ 28 http://www.vietnamnet.vn/kinhte/taichinh/2006/10/619182/ 29 http://www.vnmedia.vn/NewsDetail.asp?Catid=25&NewsId=145948 30 www.acb.com.vn 31 www.eximbank.com.vn 32 www.sbv.gov.vn 33 www.techcombank.com.vn 34 www.vneconomy.com.vn [...]... (1990), Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính 12 Huỳnh Thị Hƣơng Thảo (2008), Phát triển nghiệp vụ bao thanh toán trong hoạt động tài trợ thƣơng mại và nâng cao năng lực cạnh tranh tại các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 19/2008 13 Nguyễn Minh Thiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 14 Hồ Thanh Thủy (2006), Phát triển dịch vụ ngân hàng trong... 7 Danh mục phân loại dịch vụ của WTO (GNS/W/120) 8 Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội 9 Nguyễn Thị Mỹ Dung (2008), “Làm thế nào để nâng cao chất lƣợng của loại hình tín dụng cho vay bất động sản tại thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí Ngân hàng, số 18/2008 10 Trần Huy Hoàng (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các NHTM Việt Nam”, Tạp chí phát triển kinh tế, số 207,... Tài liệu Tiếng Việt 1 Báo cáo tài chính của ACB 2008 & 2009, Techcombank 2008, Eximbank 2008 2 Báo cáo thƣờng niên ACB 2004, 2005, 2006, 2007,2008 3 Báo cáo thƣờng niên Sacombank 2008 4 Bản cáo bạch của ACB 2007 5 Thái Bá Cẩn, Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam trong tiến trình hội nhập, NXB Tài Chính, Hà Nội 6 David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Chính... (2008), Dịch vụ ngân hàng hiện đại, NXB Khoa học Xã hội, Hà Nội 16 Quốc hội Nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật các Tổ chức tín dụng 5 17 Quốc hội Nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 18 Quốc hội Nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng 19 Ủy ban Quốc gia về hợp tác kinh... Nam 18 Quốc hội Nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng 19 Ủy ban Quốc gia về hợp tác kinh tế quốc tế (2006), Nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh hội nhập quốc tế, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Tài liệu Tiếng Anh 20 George Hanc (2005), The Future of Banking in America Website 21 http://www.alovhcmc.org.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=139&Itemid=91... http://www.tin247.com/ngan_hang_di_dong_huong_phat_trien_moi_cua_cac_nga n_hang_my_thoi_hitech-4-10595.html 27 http://vietbao.vn/Kinh-te /ACB- voi-dich-vu-bao-thanh-toan/55064540/88/ 28 http://www.vietnamnet.vn/kinhte/taichinh/2006/10/619182/ 29 http://www.vnmedia.vn/NewsDetail.asp?Catid=25&NewsId=145948 30 www .acb. com.vn 31 www.eximbank.com.vn 32 www.sbv.gov.vn 33 www.techcombank.com.vn 6 34 www.vneconomy.com.vn 7 8 ... BẢN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 98 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu giai... dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 49 2.2.1 Các loại hình dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 49 2.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại. .. 1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng 18 1.2.3 Xu hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng hoạt động ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.4 Các điều kiện triển khai phát triển dịch vụ ngân hàng