BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ĐỒNG VIỆT DŨNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỨC THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ĐỒNG VIỆT DŨNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỨC THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN ÁI ĐOÀN HÀ NỘI – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc cá nhân Các số liệu Luận văn đƣợc sử dụng trung thực, tài liệu tham khảo có nguồn trích dẫn rõ ràng Luận văn chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu khoa học Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2016 Tác giả Đồng Việt Dũng i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập, nghiên cứu chƣơng trình cao học chuyên ngành Quản trị kinh doanh Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội, nhƣ trình thực Luận văn này, em nhận đƣợc quan tâm, động viên, giúp đỡ tạo điều kiện Trƣờng, Quý Thầy, Cô giáo, quan, đồng nghiệp, bạn bè ngƣời thân Em xin trân trọng cảm ơn: - Quý Thầy, Cô giáo toàn thể cán Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội - Lãnh đạo Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ tạo điều kiện cho trình thu thập tài liệu, số liệu, thông tin để hoàn thành Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn tình cảm quý báu Quý Thầy, Cô, đồng nghiệp, bạn bè, gia đình ngƣời thân quan tâm động viên, tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành khoá học nhƣ luận văn Xin trân trọng cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LÝ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Ở VIỆT NAM 1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2 Khái niệm tín dụng sách xã hội 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng sách xã hội 1.1.2.3 Vai trò tín dụng sách xã hội 1.1.3 Đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.3.1 Đặc thù mô hình tổ chức 1.1.3.2 Đặc thù chế hoạt động 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 10 1.2.1 Các sản phẩm tín dụng lãi suất cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 10 1.2.2 Quy trình tín dụng khái quát nội dung nghiệp vụ giai đoạn quy trình tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.2.2.1 Quy trình tín dụng khái quát 12 1.2.2.2 Nội dung nghiệp vụ giai đoạn quy trình tín dụng NHCSXH 15 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN iii HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 21 1.3.1 Các yếu tố bên 21 1.3.2 Các yếu tố bên 23 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 24 1.4.1 Nhóm tiêu định tính 24 1.4.2 Nhóm tiêu định lƣợng 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỨC THỌ 29 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HUYỆN ĐỨC THỌ VÀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỨC THỌ 29 2.1.1 Điều kiện tự nhiên – kinh tế - xã hội huyện Đức Thọ 29 2.1.2 Giới thiệu chung Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ 31 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ 32 2.1.2.3 Quy mô kết hoạt động 37 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỨC THỌ 38 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay 38 2.2.1.1 Kết hoạt động cho vay 38 2.2.1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay 40 2.2.2 Phân tích nội dung hoạt động cho vay Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ 44 2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay lãi suất 44 2.2.2.2 Các hoạt động thông tin đến khách hàng 53 2.2.2.3 Phân tích quy trình cho vay nội dung nghiệp vụ giai đoạn 55 iv 2.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ 76 2.2.3.1 Các yếu tố bên 76 2.2.3.2 Các yếu tố bên 82 2.3 KẾT LUẬN VỀ CÔNG TÁC CHO VAY CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỨC THỌ 84 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 84 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỨC THỌ 90 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỨC THỌ 90 3.1.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2020 90 3.1.1.1 Mục tiêu hoạt động cụ thể Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2020 90 3.1.1.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2020 91 3.1.2 Định hƣớng hoạt động Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ đến năm 2020 92 3.1.2.1 Mục tiêu chung 92 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ đến năm 2020 93 3.1.2.3 Định hướng hoạt động Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ đến năm 2020 93 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỨC THỌ 94 v 3.2.1 Giải pháp mô hình tổ chức mạng lƣới hoạt động 95 3.2.2 Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn 96 3.2.3 Giải pháp tập trung tăng trƣởng dƣ nợ, nâng cao hệ số sử dụng vốn 98 3.2.4 Giải pháp tập trung tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay trực tiếp 100 3.2.5 Giải pháp tiếp tục hoàn thiện hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV 101 3.2.6 Giải pháp tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát, dự báo rủi ro 103 3.2.7 Nâng cao nhận thức trình độ đội ngũ cán tín dụng, cán Hội đoàn thể làm ủy thác, Tổ TK&VV, hạn chế tiêu cực công tác cho vay 104 3.3 KIẾN NGHỊ 106 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc Chính phủ 106 3.3.2 Kiến nghị với Bộ Tài 107 3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 107 3.3.4 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG 109 KẾT LUẬN CHUNG 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BĐD Ban đại diện CSXH Chính sách xã hội CT-XH Chính trị - xã hội CV Cho vay GQVL Giải việc làm HCN Hộ cận nghèo HĐND Hội đồng nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị HN Hộ nghèo HSSV Học sinh sinh viên HTN Hộ thoát nghèo KT-XH Kinh tế - xã hội NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại NS&VSMT Nƣớc vệ sinh môi trƣờng PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân VKK Vùng khó khăn XĐGN Xóa đói giảm nghèo vii Hiện có nhiều cá nhân, tổ chức không vay vốn NHCSXH nhƣng họ có có nguồn thu nhập nhàn rổi, thƣờng xuyên đặn muốn tích lũy cách gửi góp tiết kiệm hàng tháng, gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn số tiền không lớn, khoản cách với NHTM xa lại nhiều thời gian tốn chi phí Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời gửi tiền tăng hiệu hoạt động mạng lƣới, tăng nguồn vốn huy động địa phƣơng để thực cho vay NHCSXH cần nghiên cứu xây dựng quy chế thực ủy nhiệm cho Tổ TK&VV thu tiền gửi từ việc huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tổ chức thông qua hình thức gửi góp hàng tháng Thứ ba: Để có bổ sung thêm nguồn vốn cho hoạt động, NHCSXH huyện Đức Thọ cần chủ động đẩy mạnh việc triển khai cung cấp hoạt động dịch vụ ngân quỹ, toán, ngân hàng cho khách hàng để huy động thêm nhiều nguồn vốn phục vụ hoạt động cho vay Thứ tư: Tiếp tục làm tốt công tác tham mƣu cho Hội đồng nhân dân, UBND tỉnh huyện hàng năm trích nguồn ngân sách địa phƣơng (ngân sách tỉnh tỷ đồng, ngân sách huyện 500 triệu đồng) để bổ sung tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác qua NHCSXH huyện 3.2.3 Giải pháp tập trung tăng trƣởng dƣ nợ, nâng cao hệ số sử dụng vốn * Cơ sở giải pháp - Tổng dƣ nợ cho vay chƣơng trình giảm dần qua năm, mức cho vay tối đa số sản phẩm tín dụng (HSSV, Hộ thoát nghèo, Nƣớc vệ sinh môi trƣờng, SXKD VKK, ) thấp chƣa phù hợp với biến động giá thị trƣờng nhu cầu vốn cho SXKD ảnh hƣởng tới mục tiêu chƣơng trình trình tăng trƣởng dƣ nợ NHCSXH huyện - Vòng quay vốn tín dụng tăng, giảm thất thƣờng làm cho PGD NHCSXH huyện Đức Thọ gặp nhiều khó khăn công tác dự báo thu nợ vay nhƣ công tác kế hoạch nguồn vốn - Hệ số sử dụng vốn PGD NHCSXH huyện Đức Thọ giảm dần qua năm, hệ số sử dụng vốn năm 2015 đạt 96,3%, nói lên khả sử dụng 98 vốn vay ngân hàng chƣa hiệu quả, ngân hàng bị trì trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, gây ảnh hƣởng đến doanh thu, tỷ lệ thu lãi ngân hàng nhƣ khải đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho đối tƣợng thụ hƣởng - Dƣ nợ bình quân/1hộ vay đạt 23,5 triệu đồng (năm 2015) ½ mức cho vay tối đa số chƣơng trình cho vay PGD NHCSXH huyện thực * Nội dung giải pháp Để thực mục tiêu NHCSXH huyện dƣ nợ tăng trƣởng bình quân hàng năm khoảng 10-12%, phù hợp với chiến lƣợc phát triển NHCSXH cần phải tập trung làm tốt: - Đầu năm NHCSXH huyện phối hợp UBND cấp xã, Ban mặt trận thôn, Hội đoàn thể làm dịch vụ ủy thác Tổ TK&VV rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo để phân loại hộ đủ điều kiện, có nhu cầu vay vốn nhằm triển khai cho vay kịp thời hộ không đủ điều kiện vay vốn, nguyên nhân lập danh sách gửi NHCSXH công khai điểm giao dịch UBND xã - Tập trung nâng mức dƣ nợ bình quân/01 hộ vay, tạo điều kiện cho hộ vay có khả đầu tƣ lớn có hội bứt phá vƣơn lên thoát nghèo, phát triển kinh tế, có tích lũy để trả nợ hạn cho ngân hàng - Tập trung làm tốt công tác dự báo thu hồi nợ (tại buổi giao dịch xã tháng cán tín dụng phải nắm đƣợc số tiền trả nợ tháng tới qua báo cáo tổ trƣởng Tổ TK&VV, Hội đoàn thể làm ủy thác) đồng thời đẩy nhanh công tác hồ sơ cho vay quay vòng vốn nhằm nâng cao trì hệ số sử dụng vốn 99% - PGD NHCSXH huyện cần phát động hƣởng ứng đợt thi đua NHCSXH cấp việc hoàn thành tiêu kế hoạch tín dụng, tăng trƣởng dƣ nợ, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đối tƣợng thụ hƣởng tín dụng sách xã hội, nhằm tạo động lực thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển an toàn, bền vững - Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh, huyện tham mƣu đề xuất UBND tỉnh chuyển sách hỗ trợ lãi suất (hỗ trợ 50% lãi suất cho vay phát triển chăn nuôi, sản xuất kinh doanh) từ NHTM sang NHCSXH thực nhằm đƣa 99 đầu mối thực nguồn vốn sách nâng cao hiệu kiểm tra, giám sát 3.2.4 Giải pháp tập trung tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay trực tiếp * Cơ sở giải pháp - Tỷ trọng cho vay trực tiếp thấp 0,05% tổng dƣ nợ, khách hàng vay vốn PGD NHCSXH huyện Đức Thọ chủ yếu hộ gia đình với vay nhỏ lẽ, khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ, sở sản xuất kinh doanh với vay lớn - Hiện PGD NHCSXH huyện Đức Thọ bỏ qua nhóm khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ, sở sản xuất kinh doanh với vay lớn, có tài sản đảm bảo vay vốn, có dự án, phƣơng án kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể Đây thị trƣờng lớn đầy tiềm PGD NHCSXH huyện Đức Thọ đầu tƣ cho vay vốn hƣớng tới mục tiêu phát triển kinh tế, ổn định xã hội địa bàn huyện thông qua giải việc làm nâng cao thu nhập cho ngƣời lao động; đồng thời hạn chế rủi ro trình cho vay, giảm bớt chi phí cho Nhà nƣớc có sở nâng cao lực hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣ tiết kiệm, toán, chuyển tiền * Nội dung giải pháp Hƣớng tới việc cho vay trực tiếp nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, sở sản xuất kinh doanh với vay lớn, có dự án, phƣơng án SXKD cụ thể, có bảo đảm tiền vay Đòi hỏi NHCSXH phải làm tốt nội dung sau: - Ngân hàng Chính sách xã hội cần hoàn thiện quy trình cho vay trực tiếp nhằm tiếp cận khai thác tốt nhóm khách hàng với vay lớn, có tài sản đảm bảo vay vốn, có dự án, phƣơng án kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể - Nâng cao lực cán NHCSXH trình thẩm định cho vay, quản lý dƣ nợ kiểm tra giám sát - NHCSXH cần ban hành văn hƣớng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHCSXH để thay văn số 2478/NHCS-TDSV ngày 100 04/9/2009 nhằm phù hợp với quy định Luật đất đai năm 2013 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ văn hƣớng dẫn Liên giao dịch bảo đảm 3.2.5 Giải pháp tiếp tục hoàn thiện hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV * Cơ sở giải pháp Với mô hình hoạt động đặc thù, NHCSXH xác định cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV kênh dẫn vốn quan trọng hiệu đến đối tƣợng thụ hƣởng nguồn vốn tín dụng sách xã hội Tuy vậy, năm qua hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV chƣa phát huy hết hiệu nhƣ mong muốn + Do thành viên mạng lƣới chủ yếu làm việc theo chế độ kiêm nhiệm, hoạt động kinh nghiệm, tinh thần trách nhiệm, không đƣợc đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, không nắm rõ quy trình nghiệp vụ, văn Nhà nƣớc hƣớng dẫn NHCSXH hoạt động tín dụng sách xã hội, dẫn tới thiếu tính chuyện nghiệp hoạt động ngân hàng + Nhân Hội đoàn thể làm ủy thác Tổ TK&VV mang tính nhiệm kỳ, thƣờng xuyên thay đổi, thiếu tính ổn định; làm hạn chế tính sáng tạo, cống hiến, mức độ tâm huyết hoạt động NHCSXH + Dƣ nợ số hộ vay vốn thông qua phƣơng thức ủy thác qua tổ chức trị - xã hội giảm dần qua năm + Tỷ trọng vốn ủy thác qua tổ chức trị - xã hội không đồng có chênh lệch rõ nét làm giảm tính cạnh tranh, thi đua nhƣ chức kiểm tra, giám sát vai trò tổ chức trị - xã hội công tác tín dụng sách xã hội * Nội dung giải pháp Để hoàn thiện hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV PGD NHCSXH huyện Đức Thọ cần tập trung: 101 - Tiếp tục thực phƣơng thức cho vay ủy thác số nội dung công việc qua tổ chức trị - xã hội Ngân hàng tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý xác định, củng cố hoàn thiện phƣơng thức uỷ thác phần cho tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV - Tổ chức tốt Điểm giao dịch xã hoạt động giao dịch xã; hoạt động đặc trƣng riêng có NHCSXH mô hình thu nhỏ NHCSXH cấp huyện nhằm giúp ngƣời nghèo, cận nghèo đối tƣợng sách khác tiếp cận sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ thuận lợi, tiết giảm chi phí, thực quy chế dân chủ, công khai tăng cƣờng giám sát quyền địa phƣơng, tổ chức Hội đoàn thể việc thực thi tín dụng sách, phục vụ ngày tốt sách tín dụng ƣu đãi Đảng Nhà nƣớc Việc làm quảng bá đƣợc hình ảnh, văn hóa giao dịch NHCSXH, thể tinh thần phục vụ đầy trách nhiệm NHCSXH ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác - Nâng cao chất lƣợng, lực thực nghiệp vụ ủy thác, ủy nhiệm, kiến thức tổ chức quản lý cán chuyên trách Ban giảm nghèo xã, Hội đoàn thể, Tổ TK&VV thông qua tập huấn, hƣớng dẫn để có kiến thức về: Bình xét cho vay đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn đƣợc nguồn vốn, tránh đƣợc tƣợng sử dụng vốn sai mục đích; trì sinh hoạt Tổ TK&VV; thực quy ƣớc Tổ TK&VV phát huy tƣơng trợ lẫn tổ viên sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ đầy đủ, hạn; kiến thức quản lý tín dụng; kiểm tra giám sát; phát hiện, phòng ngừa rủi ro; tƣ vấn, hƣớng dẫn hộ vay sử dụng vốn hiệu - Thực nghiêm túc bƣớc Quy trình cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV; từ việc bình xét cho vay Tổ TK&VV; vai trò giám sát UBND xã việc xác nhận đối tƣợng cho vay để đảm bảo cho vay đối tƣợng thụ hƣởng đảm bảo khả thu hồi vốn cho NHCSXH; đến việc NHCSXH trực tiếp giải ngân cho hộ vay điểm giao dịch UBND xã, nhƣ công tác kiểm tra, giám sát 100% hộ vay vốn sau nhận tiền vay thu lãi, 102 thu nợ sau cho vay - Tăng cƣờng nâng cao hiệu công tác phối hợp NHCSXH huyện với cấp ủy, quyền cấp, tổ chức Hội đoàn thể làm ủy thác ban, ngành liên quan công tác thông tin tuyên truyền, tổ chức triển khai thực hiện; phối hợp lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách xã hội với hoạt động hỗ trợ kỷ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ hoạt động tổ chức Hội đoàn thể nhằm hƣớng dẫn cách thức làm ăn để hộ vay sử dụng vốn vay hiệu quả, giảm nghèo nhanh bền vững, bảo đảm an sinh xã hội 3.2.6 Giải pháp tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát, dự báo rủi ro * Cơ sở giải pháp Xuất phát từ đối tƣợng phục vụ đặc thù NHCSXH hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác mà NHCSXH phải đối mặt với nguy nợ xấu, rủi ro tín dụng Vì vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát khâu quan trọng hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo chất lƣợng cho vay; đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng việc nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát * Nội dung giải pháp Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế rủi ro PGD NHCSXH huyện Đức Thọ cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hƣớng: Thứ nhất: Xây dựng chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra, giám sát định kỳ hàng năm BĐD HĐQT, NHCSXH, Hội đoàn thể làm ủy thác cấp, cách thật chi tiết cụ thể, nhằm tạo điều kiện cho thành viên BĐD HĐQT huyện, Hội đoàn thể làm ủy thác tham gia vào với NHCSXH thực mục tiêu đề ra; đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay + Kiểm tra trƣớc cho vay: Để hoạt động cho vay đạt kết tốt phải kiểm tra đối tƣợng vay có theo quy định Nhà nƣớc, mục đích sử dụng vốn vay + Kiểm tra cho vay: kiểm tra trình rút vốn vay, chuyển tiền 103 toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không + Kiểm tra sau cho vay: Sau phát vốn vay ngân hàng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Hội đoàn thể làm ủy thác, Tổ TK&VV thực kiểm tra 100% vay vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân kiểm tra đột xuất Thứ hai: NHCSXH huyện Đức Thọ cần phải trì thƣờng xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục kịp thời nhằm củng cố chất lƣợng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro - Huy động cấp ủy, quyền cấp, Trƣởng thôn, tổ chức trị xã hội nhân dân tham gia giám sát tính dụng sách xã hội, kịp thời phát khó khăn, vƣớng mắc, từ có giải pháp xử lý phù hợp với thực tế - Thực sách tín dụng cách công khai, minh bạch, giảm bớt thủ tục, phát huy quyền dân chủ ngƣời dân việc bình xét đối tƣợng thụ hƣởng, hạn chế tới mức thấp tiêu cực phát sinh Thứ ba: Tăng cƣờng công tác tự kiểm tra NHCSXH huyện Đức Thọ hình thức kiểm tra chéo phận, cán Thứ tư: Ngân hàng cần phân loại nợ thực trạng, trích đủ dự phòng rủi ro xử lý rủi ro kịp thời theo chế độ quy định Thứ năm: Hạn chế nợ xấu cách làm tốt công tác kiểm soát nợ kiểm soát đối tƣợng vay vốn; thƣờng xuyên trọng chất lƣợng kiểm tra sử dụng vốn vay, đồng thời hạn chế nợ xấu phát sinh, tiếp tục giám sát xử lý nợ xấu 3.2.7 Nâng cao nhận thức trình độ đội ngũ cán tín dụng, cán Hội đoàn thể làm ủy thác, Tổ TK&VV; hạn chế tiêu cực công tác cho vay * Cơ sở giải pháp Trong quy trình cho vay toàn định cho vay, công tác giải ngân, thu hồi nợ, thu chi tiền gửi tiết kiệm cán ngân hàng 104 ngƣời đƣợc ngân hàng ủy thác đảm nhiệm Vì kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng ngƣời mạng lƣới ngân hàng Yếu tố ngƣời mang tính định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lƣợng tín dụng Trong thực tế cho thấy rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây nghiêm trọng, để lại với hậu mức độ thiệt hại kinh tế lớn; mà nguyên nhân chủ yếu do: Thứ nhất: Do lực chuyên môn cán nhân viên trực tiếp làm công tác tín dụng yếu, không đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận định xu hƣớng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay Thứ hai: Do đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực công tác cho vay làm thất thoát vốn Thứ ba: Do công tác quản lý cán bộ, chế giám sát Ban lãnh đạo Sự lỏng lẻo công tác quản lý làm nảy sinh tƣ tƣởng tiêu cực chủ quan ngƣời thừa hành Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy nguyên nhân buông lỏng công tác quản lý cán không làm tốt công tác giám sát việc thừa hành nhiệm vụ nhân viên * Nội dung giải pháp - Tăng cƣờng đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cách toàn diện, liên tục, có hệ thống để không ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực công tác Các hình thức đào tạo là: đào tạo chỗ, đào tạo tập trung trƣờng đại học, đào tạo ngắn ngày, lớp chuyên đề: ngoại ngữ, tin học, thẩm định dự án - NHCSXH huyện Đức Thọ cần phải tăng cƣờng đào tạo, tập huấn kỹ cho đội ngũ cán Hội đoàn thể, Tổ TK&VV đảm bảo hàng năm CBTD, cán Hội đoàn thể Tổ TK&VV phải đƣợc tham gia đào tạo để kịp thời cập nhật kiến thức nắm vững quy trình tín dụng - Ít tháng phải họp toàn thể cán nhân viên tín dụng lần để 105 đánh giá công tác cho vay đề kế hoạch công tác cho tháng tiếp theo, giao khoán công việc đến cán Chất lƣợng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lƣợng công tác cá nhân trách nhiệm ngƣời lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lƣơng, tiền thƣởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách - Thƣờng xuyên kiểm tra đột xuất công tác huy động vốn cho vay: Đối chiếu số dƣ tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, vấn khách hàng trình vay tiền, gửi tiền NHCSXH Công tác giao cho phòng Kiểm tra nội thực thƣờng xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo NHCSXH huyện kiểm tra theo phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên - Tăng cƣờng công tác kiểm soát hạn chế tiêu cực công tác cho vay: Hàng năm PGD NHCSXH huyện phải đánh giá, phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán tín dụng quản lý không năm địa bàn cụ thể không hoán đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho - Đặt thùng thƣ góp ý nơi giao dịch, công khai số điện thoại nóng để nắm bắt thông tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên ngƣời có quan tâm đến hoạt động PGD NHCSXH huyện 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc Chính phủ - Ngân hàng Chính sách xã hội thực cho vay chƣơng trình tín dụng với lãi suất thấp lãi suất huy động vốn thị trƣờng, nên Ngân sách Nhà nƣớc phải cấp bù lãi suất cho vay, làm ảnh hƣởng hạn chế tính chủ động tạo lập nguồn vốn cho vay NHCSXH Vì vậy, đề nghị Chính phủ cần có chế sách tạo lập nguồn vốn đủ ổn định cho NHCSXH vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác - Hộ nghèo đối tƣợng sách chủ yếu sinh sống nông thôn, tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp giá trị tăng thêm 106 Vì vậy, Chính phủ cần phải điều chỉnh lãi suất phù hợp để tạo điều kiện cho hộ nghèo đối tƣợng sách có thêm tích lũy để cải thiện đời sống thoát nghèo 3.3.2 Kiến nghị với Bộ Tài Đề nghị Bộ tài đạo hệ thống Kho bạc Nhà nƣớc mở tài khoản tiền gửi toán NHCSXH thực ủy thác cho NHCSXH chi trả nguồn ngân sách cho địa phƣơng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Mức cho vay tối đa số chƣơng trình thấp chƣa phù hợp với biến động giá thị trƣờng nhu cầu vốn SXKD; đề nghị HĐQT NHCSXH kiến nghị với Chính phủ tăng mức cho vay chƣơng trình: Cho vay cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, hộ SXKD Thƣơng nhân VKK từ 50 triệu đồng lên 100 triệu đồng chấp tài sản; Chƣơng trình cho vay Nƣớc vệ sinh môi trƣờng từ mức triệu đồng lên 10 triệu đồng/công trình (một hộ vay tối đa để thực công trình, công trình nƣớc công trình vệ sinh) - Ngân hàng Chính sách xã hội cần xây dựng ban hành quy trình cho vay trực tiếp (không ủy thác số công việc qua tổ chức trị - xã hội) - Ngân hàng Chính sách xã hội cần ban hành văn hƣớng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHCSXH để thay văn số 2478/NHCS-TDSV ngày 04/9/2009 nhằm phù hợp với quy định Luật đất đai năm 2013 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ văn hƣớng dẫn Liên giao dịch bảo đảm - Ngân hàng Chính sách xã hội cần nghiên cứu xây dựng quy chế huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tổ chức thông qua hình thức gửi góp hàng tháng; đồng thời thực ủy nhiệm cho Tổ TK&VV thu tiền gửi 3.3.4 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp 107 - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tiếp tục quan tâm, đạo đƣa hoạt động NHCSXH vào nội dung báo cáo giám sát Tỉnh ủy, Huyện ủy, Hội đồng Nhân dân, Ủy ban nhân dân cấp - Đề nghị Hội đồng Nhân dân, UBND tỉnh huyện hàng năm cân đối, bổ sung nguồn vốn ngân sách địa phƣơng để bổ sung nguồn vốn ủy thác sang NHCSXH cho vay đối tƣợng sách địa bàn - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để vốn ngân hàng đầu tƣ đối tƣợng, hộ vay sử dụng mục đích, có hiệu cao hơn, tăng khả tích lũy khả trả nợ ngân hàng - Chỉ đạo UBND xã phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể thƣờng xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo - Chỉ đạo quan truyền thông phối hợp với NHCSXH làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật, sách, giúp ngƣời dân hiểu rõ quy định quyền lợi nhƣ trách nhiệm, nghĩa vụ ngƣời đƣợc vay vốn ƣu đãi Nhà nƣớc 108 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn tập trung nghiên số vấn đề sau đây: - Đề cập đến mục tiêu định hƣớng hoạt động NHCSXH Việt Nam đến năm 2020; sở đề cập đến mục tiêu định hƣớng hoạt động PGD NHCSXH huyện Đức Thọ đến năm 2020 - Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay PGD NHCSXH huyện Đức Thọ 109 KẾT LUẬN CHUNG Chính sách tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác qua NHCSXH việc Nhà nƣớc tổ chức huy động nguồn lực tài vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác nhằm tạo việc làm, cải thiện đời sống, hạn chế tình trạng đói, nghèo Vì loại tín dụng mang tính sách nên Nhà nƣớc có sách ƣu đãi ngƣời vay chế cho vay, chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay, điều kiện, thủ tục vay vốn Hoàn thiện hoạt động cho vay NHCSXH đáp ứng yêu cầu đối tƣợng vay vốn phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội, thực đƣợc mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội đảm bảo tồn phát triển NHCSXH Trong năm qua, với quan tâm NHCSXH cấp trên, cấp ủy, quyền cấp, quan ban ngành nỗ lực phấn đấu toàn thể cán bộ, nhân viên; PGD NHCSXH huyện Đức Thọ góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt góp phần tích cực vào Chƣơng trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững Tuy công tác cho vay PGD NHCSXH huyện đạt đƣợc hiệu định nhƣng tồn cần phải đƣợc khắc phục, hoàn thiện nhiệm vụ cấp bách đặt Thông qua luận văn “Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ”, phân tích thực trạng hoạt động cho vay PGD NHCSXH huyện Đức Thọ thời gian qua, từ rút kết đạt đƣợc, hạn chế, nguyên nhân công tác cho vay, đồng thời đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay PGD NHCSXH huyện Đức Thọ thời gian tới 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Bá, Chu Tiến Quang (2001), Nghèo đói XĐGN Việt Nam, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Lê Thẩm Dƣơng (2006), Những vấn đề tín dụng ngân hàng, NXB thống kê Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, www.chinhphu.vn Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, www.chinhphu.vn Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, www.chinhphu.vn Đảng Cộng sản Việt Nam (1993), Nghị số 05 - NQ/HNTW Hội nghị lần thứ năm Ban Chấp hành Trung ương Đảng khoá VII tiếp tục đổi phát triển kinh tế - xã hội nông thôn, www.dangcongsan.vn Đảng Cộng sản Việt Nam (2014), Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội, www.dangcongsan.vn Đảng huyện Đức Thọ (2011), Văn kiện đại hội Đảng tỉnh lần thứ XV nhiệm kỳ 2011-2015 Hoàng Hữu Hoà (2001), Phân tích thống kê, Đại học kinh tế Huế 10 Vũ Văn Hoá (1998), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Hà Nội 11 Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Thọ, “Báo kết hoạt động năm 2012, 2013, 2014, 2015” 111 14 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, www.chinhphu.vn 15 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật bổ sung sửa đổi số điều Luật tổ chức tín dụng (2004), www.chinhphu.vn 17 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Luật đất đai năm 2013, www.chinhphu.vn 18 Thủ tƣớng Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, www.chinhphu.vn 19 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 20 Uỷ ban nhân dân huyện Đức Thọ (2015), Báo cáo kết thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2015 mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp phát triển năm 2016 Websites tham khảo: http://www.chinhphu.vn Cổng thông tin điện tử Chính phủ http://www.dangcongsan.vn Đảng Cộng sản Việt Nam http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc http://www.vbsp.org.vn Ngân hàng Chính sách xã hội 112