PHẦN MỞ ĐẦU 1/Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: chất vật hay tượng cần xem xét làm rõ nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Năng lực cạnh tranh Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcom Bank) 2/ Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: đối tượng nghiên cứu khảo sát trong phạm vi định mặt thời gian, không gian lãnh vực nghiên cứu Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2010-2015 Phạm vi không gian: Hệ thống Ngân Hàng Quốc Doanh TMCP Việt Nam Lãnh vực nghiên cứu: Ngân hàng 3/ Mục đích mục tiêu nghiên cứu: 3.1/Mục đích nghiên cứu: Mục đích: hướng đến điều hay công việc nghiên cứu mà người nghiên cứu mong muốn để hoàn thành, thường mục đích khó đo lường hay định lượng Nói cách khác, mục đích đặt công việc hay điều đưa nghiên cứu Mục đích trả lời câu hỏi "nhằm vào việc gì?", "để phục vụ cho điều gì?" mang ý nghĩa thực tiển nghiên cứu, nhắm đến đối tượng phục vụ sản xuất, nghiên cứu Mục đích đề tài: Nâng cao lực cạnh tranh Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcom Bank) 3.2/ Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu: thực điều hoạt động cụ thể, rõ ràng mà người nghiên cứu hoàn thành theo kế hoạch đặt nghiên cứu Mục tiêu đo lường hay định lượng Nói cách khác, mục tiêu tảng hoạt động đề tài làm sở cho việc đánh giá kế hoạch nghiên cứu đưa ra, điều mà kết phải đạt Mục tiêu trả lời câu hỏi “làm gì?” Mục tiêu đề tài: có mục tiêu Xác định yếu tố liên quan đến lực cạnh tranh Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcom Bank) Xác định mức độ ảnh hưởng yếu tố từ xây dựng chiến lược phát triển phù hợp cho Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcom Bank) 4/ Khách thể nghiên cứu đối tượng nghiên cứu: 4.1/ Khách thể nghiên cứu: Khách thể nghiên cứu hệ thống vật tồn khách quan mối liên hệ mà người nghiên cứu cần khám phá, vật mang đối tượng nghiên cứu.Khách thể nghiên cứu nơi chứa đựng câu hỏi mà người nghiên cứu cần tìm câu trả lời Khách thể nghiên cứu đề tài: Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcom Bank) 4.2/ Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chất vật tượng cần xem xét làm rõ nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: Năng lực cạnh tranh PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸTHƯƠNG VIỆT NAM 1.1 Tổng quan tình hình kinh tế giới – Việt Nam thời gian qua Đã bước qua năm 2015 châu Âu chìm khủng hoảng nợ, Trung Quốc Mỹ tăng trưởng chậm chạp, nước Nhật chưa hoàn toàn phục hồi sau thảm họa động đất, sóng thần hồi đầu năm, lạm phát hoành hành khắp nơi Triển vọng kinh tế toàn cầu 2016 bấp bênh Nhìn lại năm 2015 năm khó khăn với kinh tế toàn cầu Tại Mỹ - kinh tế hùng mạnh giới lần bị hãng thẩm định tài quốc tế S&P hạ cấp tín nhiệm tín dụng từ mức AAA xuống mức AA+ Vì không muốn rơi vào cảnh vỡ nợ, sau Hy Lạp Ailen, Bồ Đào Nha phải ngửa tay cầu viện, chấp nhận điều kiện ngặt nghèo bên cho vay đưa Danh sách nước rơi vào khủng hoảng nợ công châu Âu kéo dài với tên nằm nhóm nguy cao Italia, Tây Ban Nha Các kinh tế nổi, vốn coi động lực tăng trưởng toàn cầu, “lao đao” vấn đề tài phương Tây Nợ công Châu Âu sách siết chặt tài Mỹ thu hẹp thị trường xuất Trung Quốc, thân Bắc Kinh đối mặt với vấn đề lạm phát cao, chi tiêu tiêu dùng hạn hẹp, nợ xấu địa phương Trong tỉ lệ thất nghiệp nước Châu Âu Mỹ trì mức cao, lạm phát tăng cao, đời sống khó khăn nên nhiều biểu tình dân chúng nổ nhiều nước Và việc tiền tệ giá vấn đề lớn Các quốc gia đồng loạt giảm giá tiền tệ cải thiện cán cân xuất Bởi vậy, định quốc gia tác động đến nhiều đối tác thương mại toàn cầu chắn vấp phải phản đối không nhỏ Trong bối cảnh lạm phát, hầu hết quốc gia lựa chọn sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế tốc độ tăng phi mã số này.Tuy nhiên, sách tiền tệ (CSTT) ngày trở nên hiệu hơn.Vấn đề thực nghiêm trọng kinh tế phát triển vấn đề khó quốc gia lại Và kinh tế Việt Nam năm 2015 đối mặt với loạt khó khăn thách thức: lạm phát tăng trở lại; kinh tế vĩ mô nhiều bất ổn; lãi suất tăng cao; doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất, kinh doanh tín dụng thu hẹp; tỷ giá có thời điểm biến động phức tạp, đầu tư nước đầu tư nước có chiều hướng chững lại sách thắt chặt tiền tệ đầu tư công…Bằng việc triển khai đồng giải pháp tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội theo Nghị số 11/NQ - CP ngày 24/02/2011 Chính phủ; nhờ vậy, từ năm kinh tế vĩ mô có chuyển biến tích cực, lạm phát dần kiểm soát, cán cân toán quốc tế cải thiện…Và năm 2015, ngành ngân hàng phải đối mặt với không khó khăn, thử thách như: nợ xấu tăng cao, khoản căng thẳng số ngân hàng, lãi suất, tỷ giá giá vàng biến động phức tạp Trên sở bám sát đạo Chính phủ, NHNN kịp thời có giải pháp liệt nhằm ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, tăng cường biện pháp tra, giám sát, bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng NHNN chủ trương tái cấu hệ thống ngân hàng việc hợp nhất, sáp nhập ngân hàng hoạt động yếu kém, nhằm đảm bảo tính minh bạch toàn hệ thống 1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Techcombank có cổ đông chiến lược ngân hàng HSBC với 20% cổ phần Với mạng lưới 300 chi nhánh, phòng giao dịch 44 tỉnh thành phố nước, dự kiến đến cuối năm 2015, Techcombank tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh Phòng giao dịch lên 360 điểm toàn quốc Techcombank ngân hàng Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu giải pháp ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới 7.800 người, Techcombank sẵn sàng đáp ứng yêu cầu dịch vụ dành cho khách hàng Techcombank phục vụ 2,3 triệu khách hàng cá nhân, 66 000 khách hàng doanh nghiệp Trong năm qua, Techcombank trì tỷ lệ an toàn vốn 8% Đặc biệt tỷ lệ nợ xấu năm qua 3% Điều khẳng định tính chất an toàn hiệu Techcombank TẦM NHÌN: Trở thành ngân hàng doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam • SỨ MỆNH: Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng nhờ khả cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài • đa dạng dựa sở coi khách hàng làm trọng tâm Tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt với nhiều hội để phát triển lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp thành đạt Mang lại cho cổ đông lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc • triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế GIÁ TRỊ CỐT LÕI: Giá trị Techcombank cam kết mang lại cho khách hàng nhiều năm qua Khách hàng hết có nghĩa việc làm có giá trị thực mang lại lợi ích cho khách hàng, đồng nghiệp Liên tục cải tiến để dẫn đầu Tinh thần phối hợp Techcombank, bạn kết tốt không phối hợp Phát triển nhân lực người với lực cao tạo lợi cạnh tranh thành công vượt trội cho tổ chức Cam kết hành động để vượt qua khó khăn đạt thành công lớn Sau số cột mốc đáng ý Techcombank : • 1994 – 1995: Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho trình phát triển nhanh chóng Techcombank đô thị lớn • 1998: Trụ sở chuyển sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội • 2001 : Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu giới Temenos Holding NV, việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng • 2003:Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003 Tiến hành xây dựng biểu tượng cho ngân hàng • 2004: Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch quản lý thẻ với Compass Plus • Ngày 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên Tenemos T24 R5 • Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu giới công bố xếp hạng tín nhiệm Techcombank, ngân hàng TMCP Việt Nam xếp hạng Moody’s • Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 – 2010; Liên kết cung cấp sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ • 2007:HSBC tăng phần vốn góp lên 15% trực tiếp hỗ trợ tích cực trình hoạt động Techcombank • 2008 Ra mắt Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Techcombank AMC • Tháng 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% • 2009:Bắt đầu khởi động chiến lược chuyển đổi với hỗ trợ nhà tư vấn hàng đầu giới McKinsey • 2010:Triển khai chương trình chuyển đổi chiến lược tổng thể, công bố tầm nhìn sứ mệnh giá trị cốt lõi Techcombank Đồng thời thực việc tái cấu trúc mô kinh doanh quản lý chuyển đổi văn hóa doanh nghiệp • Năm 2012: Chuyển hội sở tới tòa nhà Vincom, trung tâm thủ đô Hà Nội.Nhận 20 giải thưởng quốc tế vòng năm, đáng ý giải thưởng Ngân hàng tốt Việt Nam trao The Asset, the Asian banker • Năm 2013: Ra mắt hội sở miền Nam tòa nhà hạng A trung tâm TPHCM , số 9-11 Tôn Đức Thắng, thể cam kết cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt cho khách hàng miền Nam 1.2.2 Các danh hiệu đạt Trong trình xây dựng phát triển,với nỗ lực không ngừng nhằm cài tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, đồng thời đầu tư không ngừng vào công nghệ, hoạt động từ thiện đóng góp cho xã hội phát triển thương hiệu, Techcom Bank vinh dự nhận ghi nhận xứng đáng từ cộng đồng thông qua giải thưởng danh vị cao quý như:“Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giải thưởng dành cho doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động 11 lĩnh vực Thương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực gia nhập WTO Bộ Công thương trao tặng, Ngân hàng xuất sắc hoạt động toán quốc tế” ngân hàng Wachovina trao tặng năm 2009, giải thưởng “Ngôi quốc tế dẫn đầu quản lý chất lượng” (International Star for Leadership in Quality Award) BID – Tổ chức Sáng kiến Doanh nghiệp quốc tế trao tặng năm 2010, “The Best Bank in Vietnam” - Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt Việt Nam năm 2012 “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt Việt Nam năm 2013 Tạp chí Alpha South East Asia trao tặng nhiều giải thưởng quốc tế danh giá trao tặng năm 2014 1.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Techcombank phấn đấu trở thành NHTM đa hàng đầu Việt Nam, với tầm nhìn trở thành “Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” dựa tảng công nghệ đại với nguồn nhân lực chuyên nghiệp đầy tâm huyết, kênh phân phối đa dạng sản phẩm phong phú động ngân hàng đại Các sản phẩm dịch vụ Techcombank gồm: - Dịch vụ cho Khách hàng cá nhân: Nhóm sản phẩm tài khoản, Nhóm sản phẩm tiết kiệm, Nhóm sản phẩm thẻ, Nhóm sản phẩm cho vay, Kênh giao dịch đa dạng - Dịch vụ cho Khách hàng doanh nghiệp:Tiền gửi,tín dụng, quản lý tiền tệ khoản,tài trợ thương mại bảo lãnh,thanh toán quốc tế, ngoại hối phòng ngừa rủi ro - Sản phẩm - dịch vụ khác: Dịch vụ Ngân hàng điện tử dịch vụ khác Các sản phẩm, dịch vụ phân loại thành mảng hoạt động kinh doanh sau: Hoạt động huy động vốn; Hoạt động tín dụng; Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng; Hoạt động kinh doanh ngoại hối; Hoạt động kinh doanh đầu tư chứng khoán; Hoạt động khác CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng có nhiều bước tiến vượt bậc quy mô, mạng lưới hoạt động, công nghệ, vốn…hiệu chất lượng hoạt động cải thiện đáng kể.Với chủ trương phát triển thị trường tài tiền tệ Chính phủ, ngành ngân hàng tạo điều kiện để tự thân phát triển tiếp cận với trình độ đại giới Tình hình cạnh tranh hệ thống ngân hàng ngày khắc nghiệt hơn.Tương quan lợi khối NHTM quốc doanh quốc doanh dần rút ngắn, thể qua vươn lên số ngân hàng cổ phần có mặt ngày nhiều chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Hệ thống ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt từ định chế tài khác: công ty tài chính, quỹ đầu tư, quỹ hỗ trợ phát triển, công ty bảo hiểm…Đến cuối năm 2015, sau gần 10 năm chấn chỉnh, củng cố, đổi mới, phát triển, nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam bao gồm ngân hàng phát triển, ngân hàng sách xã hội, NHTM nhà nước (kể NHTM nhà nước cổ phần hóa có cổ phần chi phối Nhà nước), 37 NHTM cổ phần, 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng liên doanh, 18 công ty tài chính, 12 công ty cho thuê tài chính, Quỹ tín dụng Trung ương, 1.083 quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức tài vi mô Đến cuối tháng năm 2016, NHNN tiến hành phân loại TCTD thành nhóm giao tiêu tăng trưởng tín dụng cho nhóm Tiêu chí phân loại nhóm ngân hàng theo quy mô vốn, chất lượng tài sản Nợ - Có, lực quản trị điều hành, chất lượng hoạt động, quản trị rủi ro, lực người đứng đầu TCTD, việc tuân thủ quy định trình hoạt động…Với tiêu tăng trưởng tín dụng nhóm tối đa 17%, nhóm tăng trưởng tối đa 15%, nhóm tăng trưởng tối đa 8% nhóm không tăng trưởng Trong đó, nhóm TCTD hoạt động tương đối an toàn, ổn định Nhóm dựa tiêu chí mức thấp hơn, ngân hàng khả toán, nguy đổ vỡ, phải cấu lại không cho tăng trưởng tín dụng xếp vào nhóm 4, nhóm thấp theo phân loại NHNN Các ngân hàng thuộc nhóm có nhiệm vụ tập trung thu hồi nợ cũ cho vay số khoản không làm tăng tín dụng Và phân nhóm tạo cạnh tranh ngân hàng, qua vị trí phân nhóm Các ngân hàng phải tập trung đến việc quản lý khoản, quản trị rủi ro, kiểm soát tăng trưởng tín dụng, kiềm chế nợ xấu…để có chất lượng hoạt động tốt nhất, để củng cố vị trí tốt cải thiện chưa tốt Theo đó: Bảng 2.1 :Bảng phân nhóm NHTM Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Vietcombank BIDV Vietinbank ACB Sacombank DongAbank NamAbank DaiAbank Southernbank OCB Habubank TrustBank VietABank GPBank Tienphongbank SCB 8 10 11 12 13 14 15 16 Eximbank Techcombank VPbank VIB SeAbank MaritimeBank MHB MB Agribank SHB ABBank PG bank KienLongbank Lienvietpostbank BaoVietbank MDB OceanBank Navibank Westernbank VietCapitalBank BacABank Saigonbank (Nguồn: Báo cáo cập nhật ngành ngân hàng tháng 4/2015 Vietinbankcapital) Còn Ngân hàng Phát triển TP.HCM (HDBank) phép tăng trưởng tín dụng tối đa 10% vi phạm trần lãi suất huy động 2015 Chính chia nhóm ngân hàng giúp xác định đối thủ cạnh tranh Maritime Bank ngân hàng thuộc Nhóm - Những ngân hàng hoạt động tương đối lành mạnh, an toàn tăng tiêu tín dụng với mức cao Do đó, để xét thực trạng lực cạnh tranh Techcombank ta so sánh tiêu lực cạnh tranh Techcombank với đối thủ cạnh tranh 2.1 Về lực tài 2.1.1 Vốn tự có Vốn tự có yếu tố tạo nên sức mạnh khả cạnh tranh ngân hàng thị trường, thể lực tài vốn tự có thân NHTM.Vốn tự có không sở, tiền đề để phát triển nguồn vốn khác mà đóng vai trò quan trọng việc bảo vệ ngân hàng trước rủi ro, chủ nợ (người gửi tiền).Chính vậy, trình hoạt động mình, NHTM quan tâm đến việc tăng vốn tự có Do vốn điều lệ chiếm phần lớn vốn tự có ngân hàng nên khóa luận tập trung phân tích đánh giá lực tài vốn tự có ngân hàng thông qua việc phân tích, đánh giá vốn điều lệ Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng, trải qua 18 năm hoạt động, đến Techcombank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam,nguồn vốn điều lệ tăng mạnh cách rõ rệt Đến năm 2015, Techcombank trở thành mười ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam với số vốn lệ gần gấp lần so với số 3000 tỷ đồng - mức vốn pháp định NHTM cổ phần phải đạt vào ngày 31 tháng 12 năm 2015 theo Nghị định số 10/2015/NĐ-CP việc sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 141/2006/NĐ-CP ban hành Danh mục mức vốn pháp định TCTD Biểu đồ 2.2: Quá trình tăng vốn điều lệ qua năm Techcombank (ĐVT: Tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank qua năm) Nguồn vốn điều lệ Techcombank tăng mạnh qua năm Trải qua 18 năm hoạt động,vốn điểu lệ Techcombank tăng lên 440 lần Tính đến cuối năm 2009 vốn điều lệ 5.400 tỷ đồng Sau tới cuối năm 2015 số lên tới 8.788 tỷ đồng Lý tăng vốn nhằm giải toán nâng cao lực tài chất lượng dịch vụ để tiếp cận theo tiêu chuẩn quốc tế, buộc phải bổ sung thêm vốn, nhằm nâng cao tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo tiêu chuẩn Basel; đồng thời thu hẹp khoảng cách lực tài chính, công nghệ NHTM Việt Nam với NHTM khu vực; tăng vốn để có đủ chi phí đầu tư sở hạ tầng công nghệ phát triển mạng lưới tranh thủ chiếm lĩnh thị phần Do vậy, việc tăng vốn điều lệ việc làm tất yếu, quy mô vốn khó nâng cao lực cạnh tranh sân chơi tự Vốn đồng nghĩa chấp nhận tụt hậu cạnh tranh khốc liệt nay.Hơn vốn mở rộng kinh doanh, phát triển công nghệ đa dạng hoá sản phẩm Biểu đồ 2.3: Vốn điều lệ số NHTM năm 2015 ( ĐVT: Tỷ đồng ) 10 Ủy ban, Ban tham mưu, giúp việc HĐQT để tương xứng với quy mô phát triển Techcombank Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức máy điều hành đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn theo Chỉ thị số 01 ngày 13/2/2012 NHNN tổ chức thực CSTT đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu - Tiếp tục tăng trưởng tín dụng nguyên tắc thực nghiêm túc việc kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng sở tiêu NHNN cho phép Tăng cường kiểm soát tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực không khuyến khích, cho vay ngoại tệ rà soát chế, sách nội để đảm bảo tuân thủ pháp luật, an toàn hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro - Củng cố quản trị hệ thống, tăng cường công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm tra, giám sát Bám sát tình hình biến động thị trường để đưa phân tích dự báo rủi ro thị trường, khoản - Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, giữ vững mạnh hoạt động toán quốc tế đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, độc đáo, chuyên biệt theo đề xuất tổ chức chuyên gia tư vấn nước, áp dụng điều kiện Việt Nam, từ góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng, thu hút thêm khách hàng gia tăng lợi nhuận; đổi nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Nghiên cứu, triển khai đồng giải pháp hệ thống công nghệ thông tin, bao gồm: cấu tổ chức, tối ưu hóa đầu tư công nghệ ngân hàng, hệ thống ngân hàng điện tử (Thẻ, Internet Banking, Mobile Banking) nhiều tiện ích mới, tuân thủ theo tiêu chuẩn an toàn liệu quốc tế trang thiết bị kỹ thuật & sở vật chất đại; nâng cao chất lượng cán làm việc tuyển dụng CBNV tin học có trình độ, bảo đảm hệ thống công nghệ thông tin phục vụ nhanh, xác an toàn cho công tác quản trị, điều hành kinh doanh dịch vụ ngân hàng, đáp ứng yêu cầu ngân hàng phát triển đại mô hình kinh doanh theo chiến lược phát triển - Tiếp tục lộ trình phát triển mạng lưới chiến lược phát triển giai đoạn 2013 - 2016, ưu tiên trước hết cho địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội địa bàn nơi Techcombank chưa có chi nhánh - Chú trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn lao động có chất lượng đáp ứng đòi hỏi cường độ suất lao động ngày cao Tổ chức rà soát lao động thu hút, tổ chức đánh giá để có phương án sử dụng hợp lý, công Công tác tuyển dụng, quy hoạch đào tạo cán cấp cao Ủy ban Nhân HĐQT trực tiếp đảm nhiệm Nâng cao hoạt động trung tâm đào tạo, bảo đảm chuyên nghiệp chất lượng, đáp ứng yêu cầu đề 42 - Kiện toàn tổ chức hoạt động công ty trực thuộc; nghiên cứu việc thành lập công ty mua lại công ty lĩnh vực tài chính, chứng khoán, bảo hiểm để đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh Techcombank - Đẩy mạnh công tác truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, chương trình tài trợ nhằm đóng góp cho phát triển chung cộng đồng Hoàn thành việc cải tạo xây dựng mớ sở vật chất điểm giao dịch, phong cách giao tiếp CBNV, công tác chăm sóc khách hàng bán hàng theo nội dung tư vấn điều kiện Techcombank - Bảo đảm thu nhập thực tế cho người lao động, trọng thu nhập đối tượng cấp quản lý quan trọng, khó tuyển dụng, có thời gian gắn bó với Techcombank người làm việc hiệu quả, cống hiến nhiều cho Techcombank Hoàn thiện chế đánh giá hiệu suất công việc (KPI) nhằm kiện toàn chế độ đãi ngộ nguyên tắc gắn liền với kết kinh doanh chi nhánh, phòng giao dịch đóng góp cá nhân lao động Củng cố tổ chức công đoàn từ Hội sở đến đơn vị nhằm chăm lo đời sống tinh thần cho CBNV bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho người lao động Xây dựng, hoàn thiện hệ thống văn định chế Techcombank phù hợp với quy định pháp luật, thông lệ, chuẩn mực quốc tế 3.3 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 3.3.1 Chiến lược phát triển dài hạn cho Techcombank Chiến lược Techcombank giai đoạn 2013 - 2016 phấn đấu trở thành năm định chế tài lớn Việt Nam tầm nhìn đến 2020 ngân hàng hàng đầu Việt Nam có khả cạnh tranh hội nhập sâu với khu vực quốc tế, tiến lên ngang tầm với quốc gia dẫn đầu nhóm nước có thu nhập trung bình khu vực ASEAN Trong trọng: - Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh Techcombank 43 Trong giai đoạn 2013 - 2016, Techcombank tập trung: - Xây dựng hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp Techcombank - Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững - Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng Techcombank thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia - Nâng cao lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam - Thường xuyên nâng cao chất lượng dịch vụ đảm bảo cung cấp sản phẩm dịch vụ với chất lượng cao với đội ngũ nhân viên tốt, chất lượng, đào tạo - Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ Xây dựng kênh phân phối hướng đến kênh phân phối đa kênh triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Xây dựng danh mục sản phẩm phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ huy động, cho vay, thẻ toán, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán, tư vấn thông qua kênh phân phối cấp chi nhánh - điểm giao dịch - ATM hầu hết khu dân cư đông đúc, chợ, cao ốc, trường học, bệnh viện…và khu công nghiệp tập trung - Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động - Phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Việt Nam tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế; Bảo vệ, trì phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu Techcombank 3.3.2 Giải pháp nâng cao lực tài 3.3.2.1 Nâng cao nguồn vốn tự có Vốn tự có có vai trò to lớn hoạt động ngân hàng, vốn tự có yếu tố định sức mạnh tài ngân hàng, “tấm đệm chống đỡ rủi ro”.Chính vậy, để nâng cao lực cạnh tranh vấn đề phải có nguồn vốn lớn.Mở rộng quy mô vốn chủ sở hữu cần thiết việc giải nhiều vấn đề Vốn tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng đảm bảo hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định NHNN đảm bảo an toàn cho hoạt động thân ngân hàng trình 44 gia tăng tổng tài sản gia tăng hoạt động tín dụng Vốn tăng cho phép ngân hàng đầu tư phát triển công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực, mở rộng kênh phân phối - yếu tố thiếu muốn nâng cao lực cạnh tranh Techcombank sử dụng biện pháp sau để tăng vốn tự có: Tăng vốn từ nguồn nội bộ, mà cụ thể từ lợi nhuận để lại, nguồn bổ sung vốn có ý nghĩa quan trọng Biện pháp có ưu điểm giúp ngân hàng phụ thuộc vào thị trường vốn chịu chi phí cao tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên Tuy nhiên, cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận để lại tăng vốn tự có, tỷ lệ thấp tỷ lệ chi trả cổ tức cao dẫn đến tăng trưởng vốn chậm chạp, làm giảm khả mở rộng tài sản sinh lời, ngược lại, tỷ lệ cao làm giảm thu nhập cổ đông làm giảm giá trị thị trường cổ phiếu ngân hàng Vì vậy, ngân hàng có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua năm tương ứng với tốc độ tăng trưởng tài sản có dấu hiệu tốt, thể phát triển ổn định ngân hàng mức độ ủng hộ cao cổ đông sách cổ tức ban lãnh đạo ngân hàng Tăng vốn phát hành cổ phiếu: biện pháp làm tăng lực đòn bẩy tài ngân hàng tương lai chi phí phát hành cao phương thức khác làm “loãng” quyền sở hữu Tăng vốn phát hành trái phiếu dài hạn: biện pháp hiệu để tăng cường lực tài ngân hàng đáp ứng yêu cầu trước mắt, chất tăng vốn tự có danh nghĩa, lâu dài gánh nặng nợ nần, đồng thời chi phí vốn cao làm giảm mức lợi nhuận ngân hàng Tăng vốn phát hành trái phiếu chuyển đổi: trái phiếu chuyển đổi trái phiếu chuyển thành cổ phiếu thường vào thời điểm xác định tương lai Loại trái phiếu có đặc điểm trả mức lãi suất cố định nên giống trái phiếu, mặt khác lại chuyển đổi thành cổ phiếu thường ngân hàng điểm hấp dẫn trái phiếu chuyển đổi Đối với ngân hàng, phát hành trái phiếu chuyển đổi có lợi trái phiếu chuyển đổi có mức lãi suất thấp trái phiếu tính chuyển đổi; ngân hàng tránh tình trạng tăng số lượng cổ phiếu cách nhanh chóng thị trường (điều dẫn tới việc làm cho giá cổ phiếu thường bị sụt giảm); thu nhập cổ phần trước không bị giảm sút; giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mình, với việc phát hành trái phiếu chuyển đổi lãi suất cao so với huy động tiền gửi ngắn hạn ngân hàng có nguồn vốn ổn định cho vay dự án có thời gian dài hơn, điều đồng nghĩa với việc có mức lãi suất cao hơn, mặt khác, khách hàng mua trái phiếu chuyển đổi có thêm quyền hội sở hữu cổ phiếu ngân 45 hàng (đặc biệt trường hợp ngân hàng có uy tín lớn) chấp nhận mức lãi suất thấp hơn, ngân hàng đưa mức lãi suất “mềm” phát hành loại trái phiếu này, kết chêch lệch lãi suất đầu vào đầu cao dẫn tới lợi nhuận ngân hàng tăng lên Đối với nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu chuyển đổi, nhà đầu tư có lợi đầu tư an toàn thị trường, thu nhập cố định tăng giá trị tiềm ẩn thị trường vốn Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi vậy, trái phiếu chuyển đổi gây số bất lợi có ngân hàng cổ đông ngân hàng trái phiếu chuyển đổi, vốn chủ sở hữu bị “pha loãng” tăng số cổ phiếu lưu hành, từ gây thay đổi việc kiểm soát ngân hàng; nợ ngân hàng giảm thông qua chuyển đổi có nghĩa cân cán cân nợ vốn Việc tăng vốn tự có cần thiết, vốn yếu tố định thành bại ngân hàng, vốn tăng nhanh hoạt động ngân hàng không tăng tương ứng, trình độ quản lý không theo kịp, hay vốn tăng ngân hàng chưa thực vững mạnh theo chuẩn mực quốc tế vốn tăng sử dụng không hiệu Vì vậy, điều quan trọng Techcombank phải xác định mức vốn tự có cần thiết đủ để bù đắp rủi ro, đồng thời lựa chọn giải pháp thích hợp để tăng vốn, nhằm đảm bảo sức mạnh tài lực cạnh tranh ngân hàng 3.3.2.2 Nâng cao khả sinh lời Khả sinh lời tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng Vì để nâng cao số Techcombank cần phải tăng lợi nhuận cách: Gia tăng khoản thu dịch vụ phí: • Các khoản thu dịch vụ phí có chi phí thấp nhất, tạo lợi nhuận lớn • Mở rộng dịch vụ ngân hàng, vừa tăng thu nhập vừa hỗ trợ tích cực cho hoạt động tín dụng • Tận dụng tối đa lợi vốn có ngân hàng (mạng lưới, công nghệ ngân hàng…) - Mở rộng đầu tư tài chính: • Tạo tài sản có sinh lời nhiều có tính khoản cao • Tạo hội để xâm nhập vào thị trường tài tốt - Tiết kiệm chi cách hợp lý: • Tiết kiệm chi phí vật liệu giấy tờ, công cụ dụng cụ • Tiết kiệm chi phí bất biến khác (tiền điện, nước, bưu điện phí…) - Có biện pháp cụ thể để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 46 Để gia tăng lợi nhuận ngân hàng cần lưu ý vấn đề sau đây: - Gia tăng lợi nhuận phải đôi với phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Gia tăng lợi nhuận sở phát triển hoạt động kinh doanh tổng hợp, cần có hài hòa hoạt động tín dụng đầu tư, phối hợp phát triển đa dạng hóa loại hình dịch vụ, vừa phát triển sản phẩm dịch vụ truyền thống, vừa quan tâm phát triển dịch vụ ngân hàng đại, nâng dần tỷ trọng doanh thu dịch vụ tổng doanh thu ngân hàng - Để hỗ trợ hoạt động kinh doanh điều kiện cạnh tranh, cần mở rộng hợp tác, liên kết với đối tác ngành, kể đối tác nước nước Tăng thu nhập cách mở rộng tín dụng, đôi với tăng cường đầu tư tài đa dạng hóa hoạt động dịch vụ ngân hàng, phương hướng chủ yếu để gia tăng lợi nhuận NHTM 3.3.3 Giải pháp nâng cao lực hoạt động Để nâng cao hiệu lực hoạt động Techcombank cần phải: 3.3.3.1 Về huy động vốn: - Ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức huy động khác thông qua khoản tiền gửi không có kỳ hạn tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm cư dân, phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi v.v - Đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền - Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng cách đồng Bởi để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc tế đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng - Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu quả: • Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh: sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ • Áp dụng chế tỷ giá, lãi suất linh hoạt Có ưu đãi giá cho khoản tiền mua, bán, gửi lớn khách hàng đặc biệt nhằm động viên khích lệ họ thực dịch vụ qua ngân hàng • Cán làm công tác huy động vốn giao dịch với khách hàng việc nói lịch sự, niềm nở phải biết tư vấn, đưa lời khuyên, giải đáp thắc mắc 47 khách hàng cách thỏa đáng Như vậy, làm tăng niềm tin khách hàng ngân hàng, • Phải tạo khác biệt mình, tạo ý, kích thích, hấp dẫn khách hàng Chẳng có tác dụng trì, củng cố khách hàng cũ mà mở rộng thu hút khách hàng 3.3.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng: - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: • Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cấp tín dụng nên cán phải tập trung tất kiến thức, kỹ nghiệp vụ với tinh thần trách nhiệm cao Chất lượng thẩm định tín dụng có vai trò định đến hiệu khoản vay nói riêng danh mục vay nói riêng • Khi tiến hành thẩm định tín dụng, việc làm rõ tính khả thi dự án phương án (các mặt tổ chức thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn ) tính hiệu khả tự trả nợ dự án/ phương án (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận ) cán tín dụng phải tập trung phân tích yếu tố phi tài (uy tín doanh nghiệp, chất lượng máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh ) tính pháp lý dự án/ phương án Đặc biệt phải sâu tìm hiểu lợi nhuận doanh nghiệp có phải hoạt động kinh doanh mang lại hay không nhằm phòng ngừa doanh nghiệp vay vốn không đầu tư mục đích, dễ phát sinh rủi ro tín dụng cho ngân hàng • Đối với báo cáo tài chính, quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài doanh nghiệp vay vốn phải có xác nhận quan kiểm toán độc lập kiểm toán nhà nước, tránh báo cáo tài thiếu trung thực - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, đơn giản hóa thủ tục vay vốn để tạo thuận lợi cho tiếp cận vốn ngân hàng, góp phần tạo nên mối quan hệ bền vững khách hàng Techcombank - Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay Cán Techcombank phải kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên, tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng mục dự án đầu tư, trình nhập vật tư, hàng hóa thông qua báo cáo định kỳ doanh nghiệp háo đơn mua bán hàng hóa để xem lại việc phát hành tiền vay, phát sai phạm việc sử dụng vốn vay sai mục đích, cán tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn đưa quan pháp luật để xử lý • Sau hoàn thành dự án, phương án vay, cán tín dụng bám sát diễn biến tình hình kinh doanh, nguồn tiền về, thu nhập người vay để đôn đốc thu hồi nợ hạn Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần gia hạn cán tín dụng phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, đưa phương án gia hạn, thu 48 hồi nợ phải theo sát vay nhằm thu hồi nợ thời gian khách hàng cam kết - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng công cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thông qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Do đó, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Hoạt động ngân hàng nước tạo sức ép cạnh tranh lớn cho NHTM nước.Vì vậy, việc đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ quan trọng bối cảnh hội nhập kinh tế Nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh trạnh thời kỳ mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo hướng kết hợp việc đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ truyền thống đồng thời khai thác phát triển sản phẩm sản phẩm phái sinh, tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước ngoài, ngân hàng đại lý nước Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng.Triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng Điều đòi hỏi ngân hàng phải tập trung vào sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ toán không dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật công nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VND hiệu sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Hợp tác liên kết phát triển với đối tác có nhiều lợi khách hàng, mạng lưới công nghệ đặc biệt liên kết với đối tác ngân hàng nước để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chuyển tiền kiều hối, liên kết thẻ 49 Giải tồn tại, yếu dịch vụ cũ hoàn thiện dịch vụ nhân tố định thành công ngân hàng bối cảnh hội nhập cạnh tranh 3.3.4 Nâng cao lực quản lý Đảm bảo hệ thống quản trị điều hành mạnh, có lực giám sát kiểm soát rủi ro hoạt động tốt dựa cam kết Ban lãnh đạo tiến trình đổi hoạt động ngân hàng với mục tiêu trở thành đại hàng đầu, thực mô hình cấu tổ chức theo hướng hoạt động có cán chức chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát, đạo Hướng quản trị kinh doanh quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế: nâng cao lực quản trị điều hành cho cán quản lý, tăng cường kiểm toán nội bộ, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng…Trong giai đoạn tới, Techcombank cần tập trung thực số vấn đề sau: - Đổi mạnh mẽ, sâu sắc thống toàn hệ thống định hướng phát triển hoạt động ngân hàng, quán đạo điều hành triển khai hoạt động kinh doanh ngân hàng theo hướng thông suốt trực tuyến - Xây dựng hệ thống công cụ để quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng: hệ thống tiêu kế hoạch kinh doanh, phân giao kế hoạch đánh giá thực kế hoạch, hệ thống đánh giá chất lượng hiệu hoạt động, xây dựng giới hạn kinh doanh, quy trình kiểm tra, cảnh báo ngăn chặn rủi ro hoạt động kinh doanh Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu phát triển khai thác thông tin phục vụ quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động ngân hàng đại nói riêng - Xây dựng chuẩn hoá thể chế, quy chế, quy định quản lý kinh doanh hoạt động ngân hàng đại tiếp cận với thông lệ quốc tế hướng tới khách hàng mục tiêu 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người Techcombank đặt lên hàng đầu Với việc xây dựng phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao (nhận thức tầm nhìn, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tác phong giao dịch), ổn định đảm bảo hiệu hoạt động Techcombank trì lợi cạnh tranh ngân hàng Nguồn nhân lực vững mạnh gồm đội ngũ nhà quản trị giỏi đề chiến lược kinh doanh đắn kết hợp với đội ngũ nhân viên lành nghề, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có lực nguồn lực lớn đảm bảo cho trình phát triển bền vững nhờ tránh sai sót kinh doanh, 50 hạn chế rủi ro, thu hút khách hàng đạt hiệu kinh doanh Để có lực lượng nhân đảm bảo chất lượng, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu phát triển Nội dung chiến lược phát triển nguồn nhân lực: - Cơ cấu, xếp, bố trí cán có lực, trình độ, kinh nghiệm thực tế phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh trước mắt lâu dài Đồng thời tăng cường tuyển dụng lao động trẻ, động để góp phần trẻ hoá đội ngũ lao động - Nghiên cứu áp dụng công nghệ thông tin đại quản lý sử dụng nhân lực có hiệu quả, đánh giá nhân viên gắn liền với tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, lấy hiệu công việc làm thước đo chủ yếu, coi trọng sử dụng nhân tài khuyến khích tài nhằm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực giai đoạn phát triển - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp, lực quản lý điều hành, kiến thức ngoại ngữ, khả ứng dụng công nghệ đại cho CBNV Thông qua liên kết với sở đào tạo nước, đảm bảo cho họ có kỹ năng, trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt công việc giao, tạo điều kiện cho cá nhân phát triển tối đa - Có sách thu hút chuyên gia, nhân viên giỏi giữ chân đối tượng thông qua chế độ đãi ngộ tốt lương, thưởng hấp dẫn, hội thăng tiến… - Xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng, tạo môi trường làm việc tốt cho phát triển nhân viên, cá nhân có cô hội bình đẳng phát triển, thăng tiến phát huy hết khả tiềm ẩn Và đặc biệt cần xây dựng mối quan hệ tốt nhà quản trị với nhân viên Các nhà quản trị cần quan tâm đến nhân viên, tin tưởng mạnh dạn giao công việc cho họ, thấy tầm quan trọng họ công việc ngân hàng Từ đó, hình thành lòng trung thành, tin tưởng phát triển thành cam kết, cộng tác Để thích ứng với thay đổi môi trường kinh doanh, đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với chiến lược kinh doanh tạo sở, phương hướng triển khai có hiệu hoạt động chức quản trị nguồn nhân lực Đây yếu tố có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại ngân hàng tương lai 51 3.3.6 Phát triển công nghệ Công nghệ phương tiện giúp ngân hàng đánh bại đối thủ cạnh tranh.Đối với ngân hàng, ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng tạo hội giảm thiểu giấy tờ lẫn nhân sự.Sự đổi công nghệ hoạt động ngân hàng trước hết thể hệ thống chuyển tiền điện tử Cấu phần chủ yếu hệ thống chuyển tiền điện tử máy giao dịch tự động ATM, thiết bị ngoại vi điểm bán hàng POS, trung tâm toán bù trừ tự động Những thiết bị công nghệ liên quan tới khả tự động hoá giao dịch ngân hàng theo khách hàng có khả nhận sản phẩm dịch vụ tiện ích phù hợp với cầu Có thể nói công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc cải thiện lực cạnh tranh tăng khả chiếm thị phần ngân hàng Công nghệ xác định yếu tố nền, yếu tố hoạt động ngân hàng đại, sở để phát triển sản phẩm mới, đại theo xu hướng chung thị trường, tăng tính cạnh tranh hỗ trợ quản lý điều hành Vì vậy, giai đoạn tới, Techcombank tiếp tục đầu tư công nghệ theo hướng: - Đầu tư có trọng tâm vào công nghệ để phát triển sản phẩm dịch vụ mới, kênh phân phối (ATM, POS, IM, MB) công nghệ ngân hàng đại theo hướng chuẩn hoá sản phẩm dịch vụ theo thông lệ quốc tế, tự động hoá quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động - Đầu tư phát triển chương trình phần mềm phục vụ kinh doanh dịch vụ bán lẻ: ví điện tử sử dụng công nghệ thẻ chip thẻ không tiếp xúc, công nghệ OTP áp dụng sản phẩm Internet Banking, dịch vụ thẻ… - Phát triển công nghệ thông tin an toàn, bảo mật đảm bảo kinh doanh liên tục, ổn định, đáp ứng hỗ trợ yêu cầu tăng trưởng khách hàng, phát triển dịch vụ - Trang bị hệ thống công nghệ phục vụ quản lý, điều hành, hệ thống thông tin nội bộ, hệ thống chấm điểm, dự báo rủi ro - Tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài ngân hàng khu vực giới; Tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ công nghệ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu cao Thúc đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng 3.3.7 Thương hiệu Có thể nói rằng, thương hiệu có vai trò định đến tồn phát triển ngân hàng.Đặc biệt thị trường tài phát triển 52 cạnh tranh khốc liệt thương hiệu nhân tố mang tính định việc lựa chọn ngân hàng để gắn bó cá nhân, tổ chức kinh tế Như vậy, để có thương hiệu tốt, hai đạt mà thương hiệu hình thành sau thời gian trải nghiệm định tất (chất lượng hàng hóa, dịch vụ, tiềm lực tài chính…) mà ngân hàng hứa hẹn với thị trường Do để định hướng xây dựng thương hiệu mình, ngân hàng phải đạt mục tiêu: - Phải xác định giá trị cốt lõi định vị thương hiệu thị trường quốc tế, ngân hàng phải định vị thương hiệu độc thị trường nước quốc tế - Nhất thể hóa hình ảnh ngân hàng hệ thống nhận diện định, mà hệ thống nhận diện thể giá trị cốt lõi ngân hàng - Nhất thể hóa ý chí hành động cán lãnh đạo ngân hàng việc thể bên hình ảnh ngân hàng - Tạo sở tảng để quản trị có hiệu thương hiệu ngân hàng tất cấp độ hệ thống ngân hàng Để đạt mục tiêu này, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải có mối quan hệ qua lại mật thiết với định hướng xây dựng thương hiệu để đạt mục tiêu cao lâu dài Vì vậy, chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng phải đảm bảo: - Lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng vững chắc: Mục tiêu cuối hoạt động NHTM lợi nhuận Theo đó, ngân hàng phải sử dụng tổng thể biện pháp để gia tăng quy mô tiền gửi, số lượng khách hàng gửi tiền, số lượng tài khoản cá nhân số dư tài khoản tăng thêm, số lượng thẻ tín dụng, thẻ toán phát hành tăng lên, doanh số toán thẻ tăng lên, doanh số toán chuyển tiền tăng, quy mô nghiệp vụ khác không ngừng tăng lên… nhằm tối đa hoá lợi nhuận Đây tiêu chí quan trọng để tạo tin khách hàng; - Khách hàng ngày tăng cách ổn định: Các khách hàng truyền thống, khách hàng cũ trì đặn giao dịch với ngân hàng Đồng thời lượng khách hàng mới, khách hàng tiềm ngân hàng không ngừng gia tăng Chính hài lòng, thỏa mãn tiện ích, chất lượng, thái độ giao dịch, tính an toàn… sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng tạo nên mối quan hệ hiệu với khách hàng; - Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chấp nhận nhanh chóng trên thị trường: Các sản phẩm dịch vụ lần đầu cung cấp thị trường kèm với hoạt động marketing Theo đó, khách hàng, thị trường nhanh chóng chấp nhận sản phẩm dịch vụ với mức độ 53 không ngừng gia tăng mở rộng Như thể giá trị thương hiệu ngân hàng Bên cạnh đó, để đưa định hướng xây dựng thương hiệu có hiệu quả, Techcombank cần: - Tiến hành khảo sát khách hàng khảo sát nội để định vị thương hiệu thị trường nội dung tối cần thiết trước tiến hành hành động liên quan đến chiến lược phát triển thương hiệu Điều ảnh hưởng trực tiếp đến định hướng phát triển thương hiệu sau giúp ích cho chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng; - So sánh nhóm khách hàng ngân hàng với thị trường ngân hàng khả cạnh tranh ngân hàng để lựa chọn phát triển thương hiệu cách thích hợp với mong đợi khách hàng, đáp ứng kỳ vọng khách hàng có hội tồn Đồng thời xây dựng thương hiệu phải có tính khác biệt, có nghĩa phải tạo khác biệt thương hiệu ngân hàng với ngân hàng khác có đối tượng khách hàng Trong thị trường có nhiều nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng, khách hàng chọn thương hiệu đem lại giá trị khác với ngân hàng khác phù hợp với nhu cầu mình; - Phát triển mở rộng lực vốn có ngân hàng để tạo lòng tin với khách hàng chiếm ưu thị trường nhờ phát huy mạnh Chỉ ngân hàng tạo dựng niềm tin với khách hàng trì gắn bó, lòng trung thành khách hàng thương hiệu Và có lòng trung thành khách hàng giúp ngân hàng đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt; - Xây dựng sổ tay thương hiệu, xác định rõ yếu tố cốt lõi thương hiệu; thiết kế hệ thống dấu hiệu nhận diện thương hiệu, biểu tượng thương hiệu, cấu trúc thương hiệu ; xây dựng văn quy phạm cho việc quản lý thương hiệu nội bộ; xây dựng hướng dẫn cho công việc quản lý phát triển thương hiệu; - Ngoài ra, Techcombank cần tiến hành định giá thương hiệu Đây công việc vô quan trọng để khẳng định thêm giá trị cốt lõi thương hiệu 3.3.8 Tăng cường hoạt động marketing Marketing hoạt động quan trọng nhằm giúp nâng cao hình ảnh, tăng lòng tin khách hàng Techcombank.Đồng thời, giới thiệu sản phẩm dịch vụcủa Techcombank, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng Do đó, để tăng cường hoạt động marketing, ngân hàng cần phải: 54 - Tổ chức, xây dựng phận hoạt động marketing từ Hội sở tới chi nhánh với đầy đủ chức để thực tất hoạt động như: nghiên cứu thị trường, hoạt động quảng bá, hoạt động xúc tiến thương mại (các hoạt động tặng quà khuyến mãi, tổ chức dự thưởng, tổ chức chương trình cảm ơn khách hàng ); - Tăng cường kênh phân phối chất lượng kênh phân phối Mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý nước Trong thời gian tới, Techcombank cần tiếp tục phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm đại, nhiều tiện ích hơn; - Trên sở học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng đại giới, tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động marketing ngân hàng mình, với tình hình thực tế kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng Việt Nam; Phải xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động marketing nói riêng Do Techcombank cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên marketing ngân hàng Có thể liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia marketing giỏi giảng dạy, cử có kinh nghiệm marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành marketing ngân hàng nước Ngoài Techcombank cần xác định rõ vai trò hoạt động marketing hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ chủ động việc chi cho hoạt động marketing, tránh tình trạng trùng lắp hay chồng chéo chi nhánh 55 56 [...]... trọng trong việc nâng cao vị thế cũng như sức cạnh tranh Cùng với những quy định của ngân hàng nhà nước, mong rằng đây sẽ là một thước đo tương đối cho thực lực của ngân hàng đồng thời mang lại nhiều lợi ích hơn nữa cho các khách hàng 2.7 Thương hiệu Ngân hàng TMCP Kỹ thương Techcombank được đánh giá là 1 trong 3 - 4 ngân hàng TMCP tốt nhất Việt Nam đă thực hiện đổi mới thương hiệu của mình và đang... ROE của ngân hàng Việt Nam cũng còn “khiêm tốn” Bởi, hệ số ROA bình quân của họ ở mức 4% - 6%, trong khi ở Việt Nam là hơn 0,8%; còn chỉ số ROE của các ngân hàng khu vực Đông Nam Á là từ 14% - 15% và thế giới thường ở mức 17% Biểu đồ 1.5: ROA và ROE của một số ngân hàng năm 2015 ( Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2015 của các ngân hàng) 2.1.3 Độ an toàn Theo yêu cầu của Thông tư số 13/2010/TT-NHNN của. .. cho khách hàng và cổ đông của ngân hàng Và cùng thời điểm đó, ngành tài chính ngân hàng cũng sôi động nhất trong việc xây dựng thương hiệu khi hàng loạt các ngân hàng, định chế tài chính tiến hành thay đổi bộ nhận diện thương hiệu mới như: VIBank, VietinBank, SeaBank, Bảo Việt Holding…và cả ngân hàng nước ngoài như ANZ Bên cạnh những ngân hàng kể trên, hàng loạt các ngân hàng khác trong đó có BIDV,... lực năng lực cạnh tranh của Techcombank thì lục ta sẽ cạnh tranh của Techcombank theo mô hình phân tích SWOT 2.9.1 Điểm mạnh - Là một trong Top các NHTM cổ phần có quy mô vốn và tài sản lớn nhất Việt Nam hiện nay Nằm trong nhóm G12 - nhóm 12 ngân hàng lớn chi phối hơn 80% thị phần trong toàn hệ thống ngân hàng - Thuộc ngân hàng nhóm 1 (nhóm các ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả nhất Việt Nam) được... phải nâng cao trình độ quản lý, cải thiện chất lượng dịch vụ để tăng cường độ tin cậy đối với khách hàng Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng từng bước mở rộng hoạt động quốc tế, nâng cao vị thế của mình trong các giao dịch tài chính quốc tế - Khi các ngân hàng nước ngoài tham gia tất cả các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, buộc ngân hàng phải chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân. .. ngân hàng thương mại trong năm 2015.Để mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng buộc phải phấn đấu đảm bảo đủ các chỉ tiêu yêu cầu.Nhìn từ khía cạnh đó, việc tăng số lượng chi nhánh, điểm giao dịch lại là một trong những động lực tăng trưởng của ngân hàng Biểu đồ 1.19: Mạng lưới giao dịch của Techcombank qua các năm (ĐVT: Điểm giao dịch) (Nguồn: Báo cáo tài chính qua các năm của. .. các đối thủ cạnh Biểu đồ 2.24: Vị thế của Techcombank so với các đối thủ cạnh tranh Năng lực tài chính So với các ngân hàng nhóm 1 thì xét về vị thế (năng lực tài chính và năng lực hoạt động) của Techcombank còn thấp Hiện Techcombank đang ở vị trí thứ 6 đứng sau các ngân hàng như: Vietinbank (vị trí thứ nhất), BIDV (vị trí thứ hai), Vietcombank (vị trí thứ ba),…Vì vậy, để nâng cao vị thế của mình so... các năm, ngân hàng đã thu hút 2,3 triệu khách, LNTT 4.221 tỷ đồng, nắm giữ vị trí thứ nhất trong số các ngân hàng TMCP ROA và ROE trung bình của ngành ngân hàng 2015 là khoảng 1,2% và 15% Nếu so sánh hai chỉ số ROE và ROA của ngành ngân hàng với 21 ngành khác của nền kinh tế, ROE của ngành ngân hàng chỉ ở mức trung bình (thứ 11/21), còn ROA thì ở mức thấp nhất Nếu so sánh với hệ thống ngân hàng ở các... chiếm thị phần lớn nhất là 16,5% (đứng sau Agribank), BIDV chiếm 15,4%, VCB chiếm 11,7% Như vậy, 4 ngân hàng này đang thống lĩnh thị trường cho vay, khi mà tổng số ngân hàng của Việt Nam hiện khoảng gần 40 ngân hàng và 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài (theo số liệu của NHNN) So với các ngân hàng Nhóm 1 thì thị phần tín dụng của Techcombank vẫn còn chưa cao, chỉ chiếm 3,6% Năm 2015, Techcombank luôn... tài chính, ngân hàng, quản trị kinh doanh…Nguồn nhân lực của Techcombank được đánh giá là chuyên nghiệp và có trình độ chuyên môn cao Đội ngũ lãnh đạo là những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, có kỹ năng quản lý Biểu đồ 1.17: Thực trạng về chất lượng lao động của các ngân hàng 27 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên của các ngân hàng 2015) So với các ngân hàng nhóm