Đang tải... (xem toàn văn)
Sau gần 20 năm thực hiện cải cách và đổi mới, chuyển từ nền kinh tế hàng hóa tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu to lớn đặc biệt về mặt kinh tế. Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, với ngày càng nhiều ngành nghề kinh doanh mới phát triển, ngành Ngân hàng cũng phát triển không kém. Cung cấp ngày càng nhiều các sản phẩm, dịch vụ tiện ích, hệ thống Ngân hàng góp phần không nhỏ trong việc phát triển của các Doanh nghiệp cũng như nâng cao đời sống của người dân, như: Huy động vốn, cho vay, thanh toán, bảo lãnh… trong đó phải kể đến dịch vụ thẻ ngân hàng.Tuy mới phát triển trong những năm trở lại đây, nhưng nhờ sự tiện dụng cũng như những tiện ích của mình, thẻ Ngân hàng đã có những đóng góp to lớn vào sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam thông qua việc giảm bớt thói quen sử dụng tiền mặt, áp dụng công nghệ hiện đại trong thanh toán để giảm bớt thời gian giao dịch và giảm các chi phí quản lý cũng như các bất tiện khác do nền kinh tế tiền mặt đem lại. Sự phát triển của dịch vụ thẻ trong nền kinh tế đã đem lại những lợi ích vô cùng to lớn cho cả người dân lẫn tổ chức. Với sự mở rộng mạng lưới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ như hiện nay, người dân chỉ cần cầm theo một tấm thẻ nhỏ gọn là có thể thoải mái mua sắm và chi tiêu ở bất kì đâu, ngay cả mua sắm ở nước ngoài.Cùng với những tiện ích mà thẻ Ngân hàng đem lại không thể không kể đến các rủi ro tiềm ẩn đi kèm trong loại hình dịch vụ mới này. Dịch vụ thẻ càng phát triển, công nghệ áp dụng vào thẻ càng hiện đại, tính bảo mật và tiện ích của thẻ được nâng lên thì cũng đồng thời là sự phát triển không ngừng của tội phạm thẻ, đặc biệt là những tội phạm thẻ quốc tế, đã tạo ra những thẻ giả với những thủ thuật mới vô cùng tinh vi và khó nhận biết, đã gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh. Do đó, đòi hỏi Ngân hàng phải có sự quan tâm thích đáng đến hoạt động quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng mình.Là một sinh viên của trường ĐH KTQD, có cơ hội thực tập tại Phòng quản lý rủi ro của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, với mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng VIB ngày càng an toàn, hiệu quả em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Tăng cường quản lý rủi ro đối với dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam” Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý rủi ro đối với dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro đối với dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Quốc Tế VIB Chương 3: Giải pháp tăng cường rủi ro quản lý rủi ro đối với dịch vụ thẻ đối với Ngân hàng Quốc tế VIB Với trình độ và thời gian còn hạn chế nên bài viết ko thể tránh khỏi những thiếu sót và tồn tại nhất định, rất mong được sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của các thầy cô để bài viết của em được hoàn thiện hơn.Em xin trân thành cám ơn
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực tập : Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Khóa: 21 Hệ: + Tên đề tài : “Tăng cường quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hang TMCP Quốc tế Việt Nam” SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Sau gần 20 năm thực cải cách đổi mới, chuyển từ kinh tế hàng hóa tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường, Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn đặc biệt mặt kinh tế Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, với ngày nhiều ngành nghề kinh doanh phát triển, ngành Ngân hàng phát triển không Cung cấp ngày nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích, hệ thống Ngân hàng góp phần không nhỏ việc phát triển Doanh nghiệp nâng cao đời sống người dân, như: Huy động vốn, cho vay, toán, bảo lãnh… phải kể đến dịch vụ thẻ ngân hàng Tuy phát triển năm trở lại đây, nhờ tiện dụng tiện ích mình, thẻ Ngân hàng có đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế Việt Nam thông qua việc giảm bớt thói quen sử dụng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại toán để giảm bớt thời gian giao dịch giảm chi phí quản lý bất tiện khác kinh tế tiền mặt đem lại Sự phát triển dịch vụ thẻ kinh tế đem lại lợi ích vô to lớn cho người dân lẫn tổ chức Với mở rộng mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ nay, người dân cần cầm theo thẻ nhỏ gọn thoải mái mua sắm chi tiêu đâu, mua sắm nước Cùng với tiện ích mà thẻ Ngân hàng đem lại không kể đến rủi ro tiềm ẩn kèm loại hình dịch vụ Dịch vụ thẻ phát triển, công nghệ áp dụng vào thẻ đại, tính bảo mật tiện ích thẻ nâng lên đồng thời phát triển không ngừng tội phạm thẻ, đặc biệt tội phạm thẻ quốc tế, tạo thẻ giả với thủ thuật vô tinh vi khó nhận biết, gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Do đó, đòi hỏi Ngân hàng phải có quan tâm thích đáng đến hoạt động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Là sinh viên trường ĐH KTQD, có hội thực tập Phòng quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, với mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng VIB ngày an toàn, hiệu em mạnh dạn chọn đề tài: “Tăng cường quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam” SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng Quốc Tế VIB Chương 3: Giải pháp tăng cường rủi ro quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng Quốc tế VIB Với trình độ thời gian hạn chế nên viết ko thể tránh khỏi thiếu sót tồn định, mong bảo, đóng góp ý kiến thầy cô để viết em hoàn thiện Em xin trân thành cám ơn! SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo pháp lệnh số 38 Ngân hàng thương mại, công ty tài Hợp tác xã tín dụng ban hành ngày 24/05/1990, Ngân hàng thương mại định nghĩa sau: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền khách hàng với trách nhiệm phải hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại • Mua bán ngoại tệ • Nhận tiền gửi • Hoạt động cho vay • Hoạt động bảo quản vật có giá • Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán • Quản lý ngân quỹ • Tài trợ cho hoạt động Chính phủ • Cho thuê thiết bị trung dài hạn • Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn • Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán • Cung cấp dịch vụ bảo hiểm • Cung cấp dịch vụ đại lý 1.1.2 Tổng quan dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm chức thẻ Ngân hàng a/ Khái niệm thẻ Ngân hàng Thẻ công cụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành thẻ, công ty lớn, cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hóa, dịch SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp vụ, rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng, hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hóa đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành ngân hàng toán thẻ Kể từ đời, cấu tạo thẻ có nhiều cải tiến để phù hợp thuận lợi cho việc sử dụng, toán thẻ Hiện nay, hầu hết loại thẻ lưu hành thị trường làm nhựa có cấu tạo lớp, với hình dạng giống thẻ điện thoại có kích cỡ theo quy định: 80,5598mm x 50,3975mm x 0,4572mm Mặt trước: - Biểu tượng tên ngân hàng phát hành thẻ: yếu tố bắt buộc tất loại thẻ nhằm phân biệt NHPHT - Bộ nhớ điện tử: thường gọi “chip” sử dụng loại thẻ thông minh, có chứa liệu liên quan đến chủ thẻ - Số thẻ: in dập in chìm tùy loại thẻ - Tên chủ thẻ: định tên cá nhân tổ chức NHPHT cấp thẻ để sử dụng - Thời hạn hiệu lực thẻ: thời hạn NHPHT cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ Hết thời hạn sử dụng thẻ, chủ thẻ trả lại thẻ cho Ngân hàng làm thủ tục gia hạn thẻ - Thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế (nếu thẻ quốc tế) để phân biết loại thẻ quốc tế Mặt sau: - Chữ ký chủ thẻ: mục đích để xác định người sử dụng thẻ toán tiền hàng hóa dịch vụ ĐVCNT - Dải băng từ: nơi lưu trữ liệu liên quan đến chủ thẻ mã hóa theo tiêu chuẩn định b/ Chức thẻ Ngân hàng - Rút tiền mặt : chức thong dụng thẻ ngân hàng mà người sử dụng thực 24/24 nhiều điểm toàn quốc Chỉ cần có thẻ ATM người sử dụng rút tiền mặt máy ATM - Thanh toán: chức mà NHPHT mong muốn khách hàng sử dụng Thẻ sử dụng để toán hàng hóa dịch vụ ĐVCNT SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, khách sạn…, toán tiền điện, nước, điện thoại, internet… - Vấn tin tài khoản, vấn tin giao dịch: cho phép chủ thẻ quản lý chi tiêu cách hiệu nhờ vào kiểm tra số dư tài khoản giao dịch gần - Đổi mã PIN - Hưởng lãi suất không kỳ hạn số dư tài khoản thẻ - Nhận chuyển khoản: khách hàng sử dụng thẻ chuyển tiền nhận tiền từ người khác thông qua tài khoản ngân hàng - Nạp tiền: chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản trực tiếp Ngân hàng máy ATM chuyên dụng Ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại thẻ Ngân hàng a/ Phân theo đặc tính kỹ thuật: chia thẻ làm loại thẻ băng từ, thẻ thông minh: - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): sản xuất kỹ thuật từ tính với băng từ chứa hai rãnh thông minh mặt sau thẻ, sử dụng phổ biến 20 năm qua - Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ toán, dựa công nghệ kỹ thuật vi sử lý tin học nhờ gắn vào thẻ “chip điện tử” có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo b/ Phân theo tính chất toán thẻ: Thẻ chia thành loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng quy định trả lãi sử dụng hạn mức (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng thời hạn) để mua hàng hóa, toán dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit Card): loại thẻ có liên quan trực tiếp tới số dư tài khoản tiền gửi chủ thẻ; loại thẻ chủ thẻ tiến hành giao dịch mua hàng hóa, toán dịch vụ khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có vào tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ghi nợ chia thành hai loại sau: o Thẻ online: thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp o Thẻ offline thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM Ngân hàng c/ Phân theo tổ chức phát hành: chia thành hai loại: - Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng; sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi Ngân hàng phát hành: ví dụ thẻ du lịch giải trí… tập đoàn kinh doanh lớn phát hành… d/ Phân theo hạn mức tín dụng: có thẻ vàng thẻ thường: - Thẻ vàng: loại thẻ thường phát cho đối tượng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Tùy thuộc vào đặc điểm, tập quán trình độ phát triển vùng mà loại thẻ có điểm khác nhau; nhìn chung loại thẻ thường có hạn mức tín dụng cao so với thẻ thường - Thẻ thường: loại thẻ nhất, sử dụng phổ biến Hạn mức tối thiểu thẻ tùy thuộc vào quy định ngân hàng e/ Phân theo phạm vi sử dụng: bao gồm - Thẻ nội địa: loại thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền sử dụng giao dịch mua bán hàng hóa, toán dịch vụ hay rút tiền mặt phải đồng tiền tệ quốc gia Loại thẻ tổ chức, hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến việc xử lý trung gian lẫn việc toán, nên hoạt động tương đối đơn giản so với loại thẻ - Thẻ quốc tế: loại thẻ không dùng quốc gia mà phát hành mà sử dụng phạm vi quốc tế Nó hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn như: MasterCard, Visa… công ty điều hành Amex, JBC, Dinner Club… hoạt động hệ thống thống nhất, đồng 1.1.2.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Có nhiều chủ thể khác tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm chủ thể mua chủ thể cung cấp dịch vụ thẻ, chủ thể khác làm đại SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp lý chấp nhận toán thẻ… phải kể đến quan nhà nước, tổ chức quốc tế… với vai trò người tổ chức, quản lý thị trường a/ Chủ thẻ (Card holder) : Chủ thẻ người có tên ghi tài khoản có quyền sử dụng thẻ để toán giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ Vì vậy, có chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ, không áp dụng chế độ ủy quyền sử dụng thẻ cho người thứ hai Mỗi toán cho Đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra theo quy định lập biên lai toán Ngoài ra, chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động; Ngân hàng đại lý b/Ngân hàng phát hành thẻ (Card isue): thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng thực thủ tục để in cung cấp thẻ cho khách hàng NHPHT có trách nhiệm: xem xét yêu cầu phát hành thẻ, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thực quy định cần thiết sử dụng thẻ, toán số tiền hóa đơn Ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho giao dịch vượt hạn mức Đồng thời, định kỳ, NHPHT phải lập kê ghi rõ đầy đủ chi tiết giao dịch phát sinh, yêu cầu toán chủ thẻ tín dụng, khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ Ngân hàng thẻ ghi nợ c/ Đơn vị chấp nhận thẻ: tổ chức, cá nhân bán hàng hóa, cung cấp dịch vụ có ký kết với Ngân hàng toán thẻ việc chấp nhận toán thẻ cửa hàng, khách sạn, siêu thị… Thông thường, đơn vị Ngân hàng toán cung cấp máy móc, trang thiết bị chuyên dùng để thực giao dịch toán tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ d/ Ngân hàng toán thẻ: trung gian, họ hoạt động đại lý cho NHPHT, trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT toán hóa đơn giao dịch ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ quốc tế Visa Card MasterCard, NHTT phải thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Một ngân hàng vừa đóng vai trò Ngân hàng toán, vừa đóng vai trò Ngân hàng phát hành thẻ e/ Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức cho phép Ngân hàng phát hành thẻ làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, toán Ngân hàng thành viên toàn giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm mình; khác với Ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không trực tiếp quan hệ với chủ thẻ hay ĐVCNT mà cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu phục SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp vụ cho quy trình toán, cấp phép cho Ngân hàng thành viên hoạt động cách nhanh chóng Các chủ thẻ nói có mối quan hệ chặt chẽ với hoạt động quản lý kiểm soát quan quản lý nhà nước Nhờ hoạt động thị trường thẻ diễn cách lành mạnh góp phần tạo điều kiện cho việc lưu thong hàng hóa, tiền tệ cách nhanh chóng 1.1.2.4 Quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ Hoạt động phát hành toán thẻ quốc gia, ngân hàng khác mặt thủ tục điều kiện song gồm nội dung sau: Sơ đồ 1.1: Sơ đồ quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ Quy trình khiếu nại xử lý tranh chấp (8) (6) (7) (2) Chủ thẻ (card holder) Phát hành thẻ Yêu cầu phát hành (1) (5) Cung cấp hàng hóa, dịch vụ, cung ứng, rút tiền mặt Ngân hàng phát hành (card isue) (4) Sử dụng thẻ toán tiền hàng hóa dịch vụ (6) (7) Tổ chức thẻ Quốc tế (4) (6) (7) (3) Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng đại lý Quy trình cấp phép Quy trình đòi tiền (4) Ngân hàng toán (Acquirer) (6) Quy trình toán SV: Phạm Thu Giang (8) Lớp: Ngân hàng K21 (8) Chuyên đề tốt nghiệp a/ Nghiệp vụ phát hành thẻ Nghiệp vụ phát hành thẻ nghiệp vụ dịch vụ thẻ ngân hàng Nghiệp vụ phát hành thẻ ngân hàng bao gồm việc quản lý triển khai toàn trình phát hành thẻ, theo dõi chi tiêu thu nợ từ khách hàng, với nội dung sau: Sơ đồ 1.2 : Sơ đồ nghiệp vụ phát hành thẻ Khách hàng Tổ chức phát hành Phát hành thẻ Chủ thẻ (1) Khi có nhu cầu sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng yêu cầu phát hành thẻ Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình giấy tờ tùy thân Chứng minh thư nhân dân hộ chiếu, giấy thông hành, biên lai trả lương… điền vào giấy yêu cầu phát hành thẻ (2) Khi nhận đủ hồ sơ, Ngân hàng tiến hành thẩm định lại tính xác hồ sơ, đánh giá lực khách hàng, đặc biệt tình hình tài (thu nhập, quan hệ tín dụng trước đây, số dư tài khoản tiền gửi khách hàng), đánh giá khả rủi ro sở Ngân hàng phát hành tiến hành định chấp nhận hay từ chối yêu cầu phát hành thẻ khách hàng đưa yêu cầu bổ sung (3) Nếu hồ sơ chấp nhận, Ngân hàng phát hành thẻ (đối với thẻ ghi nợ); phân loại khách hàng (đối với thẻ tín dụng) để có sách tín dụng riêng phù hợp Thông thường ngân hàng cấp cho khách hàng hai loại hạn mức tín dụng Hạng Vàng ( tối thiểu 50 triệu VNĐ) hạng Chuẩn (dưới 50 triệu đồng), tiến hành in thẻ cho khách hàng Trước phát hành thẻ, Ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên đăng ký chữ ký mẫu ngân hàng Bằng kỹ thuật riêng, ngân hàng tiến hành đưa thông SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ VIB 3.1.1 Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam Thẻ toán phương thức toán không dùng tiền mặt lưu hành phổ biến toàn giới từ năm 1970 Và đến với thị trường Việt Nam từ năm 1990 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam triển khai lần Tiếp sau tham gia ba Ngân hàng Thương mại khác Ngân hàng TMCP Á Châu ACB, Ngân hàng TMCP xuất Việt Nam Ngân hàng FistVina Cho đến nay, số Ngân hàng tham gia thực nghiệp vụ thẻ với tư cách làm đại lý cho NHPHT cho tổ chức thẻ Quốc tế Visa, MasterCard, Amex, JCB… nhiều Và tương lai, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thị trường Việt Nam phát triển dáng kể Đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế: Việt Nam nằm khu vực Châu Á Thái Bình Dương, khu vực có tốc độ phát triển toán thẻ tín dụng cao giới Chỉ riêng giá trị toán loại thẻ thông dụng Visa MasterCard khu vực chứng minh điều đó, tăng từ 206,52 tỷ USD năm 1995 lên tới 594,87 tỷ USD năm 2000, năm 2005 số đạt xấp xỉ đạt 1500 tỷ USD, đạt mức tăng trưởng lớn so với khu vực lại giới Thị trường thẻ đại, hoạt động toán trở nên thuận tiện, nhân tố kéo khách du lịch gián tiếp giúp ngành du lịch phát triển, hầu hạn chế công dân mang tiền mặt nước ngoài, lại không hạn chế việc dùng thẻ toán quốc tế Chính vậy, nước tạo cho có hệ thống toán thẻ đại điều kiện cho khách du lịch nước thực toán điện tử thuận tiện dễ dàng, tăng đáng kể nguồn thu cho ngành du lịch Theo thống kê tổng cục du lịch Việt Nam: năm 2007 có khoảng 2,5 triệu khách du lịch quốc tế đến Việt Nam tăng 28% so với năm 2006, hầu hết khách du lịch đến từ Đài Loan, Mỹ, Nhật Bản, Australia, nơi thẻ toán sử dụng rộng rãi Thanh toán thẻ quốc tế đóng vai trò vô quan trọng việc thúc đẩy du lịch thúc đẩy việc tiêu tiền khách du lịch Thanh toán thẻ giảm thiểu khó khăn mà du khách gặp phải việc toán tiền mặt giảm chi phí giao dịch Thanh toán điện tử SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp phận ngày quan trọng ngành du lịch quốc tế kênh quan trọng phân phối doanh thu du lịch cho Việt Nam Tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh điều kiện để phát triển ngành kinh doanh thẻ ngược lại thẻ tín dụng phát triển thúc đẩy nhiều ngành dịch vụ khác phát triển, nhờ tác động không nhỏ đến phát triển chung kinh tế Vì thế, thị trường thẻ tín dụng Việt Nam có hội để tăng tốc mở rộng chất lượng năm tới Không có thẻ tín dụng quốc tế mà thẻ nội địa có tiềm phát triển lớn Theo thống kê tỷ lệ dân thành thị chiếm khoảng 24% dân số nước, tức khoảng 20 triệu người Chỉ cần khuyến khích 15-20% số người thành phố tham gia sử dụng thẻ ghi nợ, ngân hàng Việt Nam phát hành 34 triệu thẻ Điều thực tế không thể, đánh giá tiềm phát triển thẻ toán nước, người ta thường vào yếu tố: thu nhập dân cư cấu độ tuổi Thu nhập người dân ngày nâng lên, đặc biệt thành phố lớn, nơi tập trung phần lớn người có kiến thức hiểu biết thẻ ngân hàng, với tốc độ tăng trưởng bình quân GDP 7% - 8%/ năm nay, GDP bình quân đầu người đô thị lên đến vài nghìn chí chục nghìn USD năm Hơn nữa, Việt Nam lại nước có cấu dân số trẻ, với khoảng 60% số người độ tuổi 30 thuận lợi cho việc ứng dụng sản phẩm mang tính công nghệ cao dịch vụ toán qua thẻ Và số 24% dân số thành thị, có khoảng 30% số người học tập công tác độ tuổi 15-30 có kiến thức tin học có khả tiếp nhận dịch vụ dựa tảng công nghệ Ngoài ra, ngân hàng Việt Nam có thuận lợi: dịch vụ phát hành toán thẻ ghi nợ nội địa Việt Nam chưa mở rộng cho ngân hàng nước Các ngân hàng Việt Nam cần tranh thủ hội để chiếm lĩnh thị trường nước trước ngân hàng nước phép tham gia dịch vụ Như nói thị trường thẻ Việt Nam hứa hẹn thị trường kinh doanh đầy hấp dẫn ngân hàng Việt Nam thời gian tới SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ VIB Hầu hết ngân hàng thương mại có xu hướng chuyển mục tiêu kinh doanh sang khu vực khách hàng cá nhân thay tiếp tục khai thác lợi nhuận từ tổ chức kinh tế (mảng hoạt động nhiều rủi ro) VIB vậy, tiếp tục tập trung khai thác triệt để mảng khách hàng cá nhân, đặc biệt thị trường thẻ với mục tiêu: - Tiếp thu kịp thời tiếp cận nhanh chóng công nghệ toán thẻ đại giới - Đẩy mạnh ứng dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam gắn liền với công nghệ thẻ quốc tế, tiêu chuẩn kỹ thuật, quy định có tính nguyên tắc phù hợp với thông lệ quốc tế - Củng cố hoàn thiện nghiệp vụ toán phát hành thẻ - Xây dựng phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận toán rộng khắp, tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng thẻ - Xây dựng trung tâm chuyển mạch toán thẻ để đảm bảo sử dụng đa dạng loại thẻ nhiều ngân hàng nước giới 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro dịch vụ thẻ VIB 3.2.1 Tăng cường hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ VIB Tuy thành lập không lâu, phận quản lý rủi ro góp phần đáng kể việc hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng VIB Tuy nhiên, vào hoạt động nên cấu tổ chức chức năm nhiệm cụ chưa rõ ràng, hoàn thiện Để phát huy kết đạt được, góp phần đẩy lùi hạn chế rủi, tổn thất cho Ngân hàng, phòng QLRR cần tăng cường việc hoàn thiện công tác tổ chức hoạt động, phân công trách nhiệm, nhiệm vụ rõ ràng, đào tạo nâng cao chất lượng, trình độ chuyên môn phòng; Nhằm: - nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ - Phối hợp với phòng ban chuyên môn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thu hồi nợ thẻ tín dụng - Xây dựng quy trình đánh giá ĐVCNT để loại bỏ ĐVCNT có mức độ rủi ro cao SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp - Thường xuyên cập nhật thông tin tình hình rủi ro quản lý rủi ro từ tổ chức quốc tế, đồng thời thông báo tới phòng ban có liên quan đơn vị kinh doanh, chi nhánh để có biện pháp phòng ngừa - Thường xuyên theo dõi cảnh báo giao dịch toán thẻ có nghi ngờ giả mạo để đơn vị kinh doanh tiến hành kiểm tra, trà soát liên hệ đối chiếu với chủ thẻ, đề biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế tổn - Phối hợp với đơn vị kinh doanh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả, thẻ cắp, thất lạc… - Phối hợp với phận liên quan xử lý trường hợp rủi ro toán tra soát, bồi hoàn 3.2.2 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán kinh doanh thẻ Ngân hàng Không thân cán phòng QLRR cần nâng cao trình độ am hiểu loại rủi ro cách phòng ngừa rủi ro mà cán khác thuộc phòng kinh doanh cần nâng cao nhận thức rủi ro xảy để với phòng quản lý rủi ro nghiên cứu đưa biện pháp phòng ngừa Sự am hiểu thẻ hoạt động kinh doanh thẻ giúp cho cán Ngân hàng giải đáp thắc mắc mà khách hàng, chủ thẻ đặt gặp phải cố thẻ Hơn nữa, am hiểu thẻ giúp cán phòng Quản lý phát triển sản phẩm nghiên cứu đưa sản phẩm mang tính cạnh tranh, tiện lợi, đa đạng tính mà an toàn nhờ hiểu phòng ngừa trước rủi ro xảy 3.2.3 Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ có sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch toán diễn thành công an toàn Tuy nhiên, thẻ sản phẩm xuất thị trường nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ, ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: Bảo quản thông tin thẻ như: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp PIN, mã số bí mật thẻ , thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Nếu khách hàng để lộ thông tin này, tổ chức thẻ lợi dụng để thực giao dịch không cần xuất trình thẻ, làm thẻ giả để toán hàng hoá rút tiền mặt hệ thống ATM Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng nên khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thông tin cho người khác biết, cần thận trọng việc mua sắm mạng… Các lưu ý trình toán thẻ: Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ để thực giao dịch toán Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiều lần thẻ, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán phát sinh trình toán gây tổn thất cho ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng cần khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ tiến hành cà thẻ phạm vi kiểm soát, tầm nhìn để đề phòng đơn vị skimming thẻ Khách hàng nên ký vào hoá đơn toán điền đầy đủ xác thông tin giao dịch, không ký trước, yêu cầu đơn vị huỷ hoá đơn giao dịch trước mặt không thực toán Ngoài ra, chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo trình toán chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro xảy 3.2.4 Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra công tác toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT nhân tố vô quan trọng thiếu trình toán thẻ, có vai trò quan trọng thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Việc thiếu kiến thức nhân viên ĐVCNT sản phẩm thẻ Ngân hàng, máy móc thiết bị chuyên dùng, quy trình tiến hành toán… gây tổn thất lớn cho Ngân hàng chủ thẻ rủi ro xảy Việc tìm hiểu, kiểm tra, đánh giá mức độ rủi ro ĐVCNT trước tiến hành ký kết hợp đồng làm ĐVCNT thiếu, tránh trường hợp ký kết với ĐVCNT “ma”, hay ĐVCNT có tỷ lệ giả mạo cao Vì vậy, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tào bồi dưỡng lại cho nhân viên ĐVCNT kiến thức về: SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng loại thẻ chấp nhận toán Quy trình chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ, xin cấp phép toán giao dịch, đối chiếu thông tin in thẻ thông tin mã hoá, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng Khuyến cáo nhân viên ĐVCNT nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ giả Ngoài việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, đơn vị kinh doanh Ngân hàng phải thường xuyên tiến hành việc kiểm tra đơn vị chấp nhận thẻ trình chấp nhận toán Nếu có dấu hiệu vi phạm hợp đồng toán thẻ, gian lận, cấu kết thông đồng làm giao dịch giả mạo, đơn vị kinh doanh phải tiến hành xử phạt hay chấm dứt hợp đồng với ĐVCNT, đồng thời thông báo với phận QLRRT để phối hợp xử lý kịp thời 3.2.5 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ thể tham gia kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy ra, không gây tổn thất cho NHPH mà NHTT thành phần khác tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Bên cạnh đó, tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, với công nghệ ngày đại, tổ chức không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia châu lục giới, hành vi mức độ gian lận ngày cao khó nhận biết Chính vậy, phòng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cố gắng ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn hệ thống ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ nước toàn giới Nếu đơn lẻ ngân hàng tiến hành công tác quản lý rủi ro tổ chức tội phạm thẻ lập tực chuyển hướng công sang ngân hàng khác, giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động toàn thị trường thẻ Do ngân hàng cạnh tranh với gay cần phải thống nhất, phối hợp với công tác phòng chống giả mạo thẻ Các ngân hàng tăng cường trao đổi thông tin, phối hợp với với quan pháp luật hành động phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống 3.2.6 Kiểm tra nâng cấp hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành, toán kiểm tra, giám sát hoạt động liên quan đến thẻ Thẻ sản phẩm công nghệ, kinh doanh thẻ thiếu hệ thống máy móc trang thiết bị chuyên biệt phục vụ cho việc phát hành toán thẻ, việc thường xuyên kiểm tra nâng cấp hệ thống điều vô quan trọng, không tránh cố liên quan đến kỹ thuật xảy mà tránh thiệt hại rủi roc ho Ngân hàng chủ thẻ xự cố xảy ra, cố điện giật máy ATM, cố không kết nối được… Không với hệ thống máy móc trang thiết bị trực tiếp tham gia vào việc phát hành toán thẻ, hệ thống máy móc phục vụ cho việc kiểm tra, giám sát giao dịch, đơn vị kinh doanh… vô quan trọng, giúp cho ngân hàng kịp thời phát xử lý rủi ro xảy 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển nên hoạt động tội phạm lĩnh vực thẻ chưa nhiều quy mô nhỏ Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, với phát triển thị trường tài thị trường thẻ Việt nam thời gian tới, việc phải đối mặt với công mang tính tổ chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế tránh khỏi Nhưng Bộ luật Việt Nam, chưa có quy định rõ ràng tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm giả tiêu thụ thẻ giả, hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ án liên quan đến thẻ giả vừa qua, bị phát bắt được, người phạm tội bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT, chấp hành hình phạt theo quy định Do đó, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp phạt nghiêm khắc loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước nên Chính phủ tham khảo luật quy định liên quan Tổ chức thẻ Quốc tế, quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian qua, Trung tâm thông tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát huy vai trò thư viện lưu trữ thông tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thông tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần không nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro cho hệ thống NHTM Việt Nam Hiện nay, loại thẻ tín dụng phát hành NHTM nước chủ yếu phát hành hình thức chấp, mức chấp thường cao so với hạn mức chi tiêu thẻ Khi chủ thẻ khả toán khoản chi tiêu kỳ, vào quy định Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết NHPH chủ thẻ, NHPH chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ dùng số tiền khách hàng chấp để thu hồi nợ Chính vậy, tình trạng không thu hồi nợ hoạt động phát hành thẻ ngân hàng nước không xảy Tuy nhiên, thị trường tài ngân hàng mở cửa cho ngân hàng, tổ chức tài quốc tế tham dự, với phát triển mình, việc cạnh tranh Ngân hàng nội địa Ngân hàng quốc tế thị trường thẻ ngày gay gắt, đồng thời việc phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng: ngân hàng phát hành đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều có nghĩa NHPH, đặc biệt Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, bên cạnh việc tự thân ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc thu thập lưu trữ thông tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hoàn thiện hệ SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp thống thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng : Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng NHTM Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, địa điểm phát hành, tình hình toán kê, toán nợ cho NHPHT, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị NHPHT chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ NHPHT đánh giá xác chủ thẻ, từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành ngân hàng Bên cạnh đó, NHTM phải tự hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng nội cho hoạt động thẻ Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ , thường xuyên liên tục cập nhập, đảm bảo tính xác đồng thông tin khách hàng 3.3.3 Đối với ngành có liên quan Thẻ sản phẩm Công nghệ Việt Nam, hệ thống máy móc thiết bị phục vụ cho việc phát hành toán thẻ máy móc đại mà Việt Nam chưa thể sản xuất được, linh kiện thay Việt Nam phải nhập Nhưng việc giao nhận, sửa chữa thiết bị lại chưa miễn thuế hay tạo điều kiện thực nhanh chóng, buộc Ngân hàng phải tăng phí mua sắm thiết bị chuyên dụng Vì đòi hỏi nhà nước cần xem xét việc giảm thuế nhập hay tạo điều kiện cho việc nhập loại máy móc thiết bị Bên cạnh đó, khuyến khích ngành CÔng nghệ thông tin nghiên cứu sản xuất loại máy móc này, giúp cho ngân hàng giảm thuận tiện việc phát triển dịch vụ thẻ giảm chi phí cần thiết yêu cầu thay hay sửa chữa thiết bị Thanh toán thẻ hình thức toán hữu ích, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông Vì đòi hỏi ngành nghề kinh doanh phối hợp với Ngân hàng việc phát triển dịch vụ Sự tham gia phối hợp sử dụng quản lý nhằm hạn chế rủi ro liên quan đến dịch vụ đơn vị chấp nhận toán thẻ động lực lớn cho dịch vụ thẻ phát triển Đồng thời, để khuyến khích ngành nghề khác tham gia tích cực hơn, giảm tới mức thấp toán tiền mặt, cần có giúp đỡ Nhà nước việc giảm thuế Giá trị gia tăng giao dịch toán thẻ Việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị để đại hóa Công nghệ Ngân hàng cần quan tâm, không vấn đề riêng ngành Ngân SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp hàng mà nước, phải nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Do vậy, nhà nước ngành liên quan cần trọng đầu tư cho linh vực này, nhanh chóng đưa nước ta bắt kịp với nước khu vực giới Công nghệ Ngân hàng Việc nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ thẻ vấn đề cần quan tâm, nhằm thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt dân cư Cần có phương pháp giáo dục cần thiết từ bậc học phổ thông như: nâng cao trình độ tin học học sinh từ cấp phổ thông sở, để chúng nắm bắt khái niệm nguyên tắc việc ứng dụng tin học, từ chúng tiếp cận dịch vụ thẻ ngân hàng dễ dàng an toàn Ngoài cần phổ biến kiến thức đông đảo đội ngũ tri thức người dân nay, tạo điều kiện cho việc tiếp cận, sử dụng thẻ an toàn Không thể thiếu cần tạo ý thức bảo vệ công, bảo vệ thiết bị, máy móc đặt nơi công cộng Đây tảng vững cho phát triển không riêng dịch vụ thẻ mà toàn kinh tế, xây dựng xã hội Việt Nam văn minh, lịch phát triển SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt xu tất yếu hầu hết quốc gia giới Việt Nam Với tư cách phương tiện toán đại, thẻ trở thành vật phổ biến sống người dân kinh tế phát triển Phát triển dịch vụ thẻ, NHTM Việt Nam có nhiều hội Nhưng bên cạnh không thiếu rủi ro mà NHTM Việt Nam phải đối mặt phát triển loại hình dịch vụ mẻ Vấn đề trở nên quan trọng hết, mà gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, hoà nhập sâu rộng với kinh tế giới Việc tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam tổ chức, Ngân hàng nước với không trang thiết bị đại mà kinh nghiệm không việc phát triển mà quản lý rủi ro, thách thức lớn cho NHTM Việt Nam Hơn nữa, quốc gia việc kinh doanh thẻ, Việt Nam trở thành điểm ngắm tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Chính việc học hỏi để nâng cao kiến thức trình độ nhận biết loại rủi ro cách quản lý rủi ro, tích lũy kinh nghiệm nhiệm vụ hàng đầu chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ Với mong muốn hoạt động thẻ VIB nói riêng thị trường thẻ Việt Nam nói chung ngày phát triển tránh rủi ro, em mạnh dạn nghiên cứu đề tài “tăng cường quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng VIB” mong viết giúp người đọc có nhìn hệ thống hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ cách hệ thống hoá lại vấn đề hoạt động này; đồng thời mong muốn cho người đọc thấy tầm quan trọng hoạt động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nói chung Mặc dù cố gắng, kiến thức thời gian hạn chế nên viết không tránh khỏi sai sót định Rất mong thầy cô bạn góp ý để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình thầy giáo PGS.TS Vũ Duy Hào anh chị phòng quản lý rủi ro thẻ Ngân hàng Quốc tế tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt viết Em xin trân thành cảm ơn! SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Quốc tế năm Webside Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam vib.com.vn Webside Thế giới @/thông tin, tin tức- ATM thời mở cửa 6/12/2007 Thegioi@.com.vn Tạp chí ngân hàng-số chuyên đề- ngày 18/11/2005 Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose – NXB tài Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Quy định quy trình phát hành toán thẻ Ngân hàng Quốc tế Các tài liệu khác liên quan phòng Quản lý rủi ro Ngân hàng Quốc tế SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản qua năm Ngân hàng VIB 21 Biểu đồ 2.2: Vốn huy động qua năm Ngân hàng VIB 22 Biểu đồ 2.4: Basis points toán thẻ MasterCard VIB 31 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ loại giả mạo Quý I/2010 VIB .33 Biểu đồ 2.6: Tình hình giả mạo chung toán thẻ Visa VIB, Việt Nam khu vực AP 35 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ tỷ lệ giả mạo theo doanh số giao dịch thẻ Visa VIB .37 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ loại giả mạo Quý I/2010 VIB .38 Biểu đồ 2.9: Tình hình Chargeback – Issuing qua Quý/2009 Quý I/2010 VIB .41 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ VIB 53 3.2.5 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro 56 KẾT LUẬN .61 TÀI LIỆU THAM KHẢO .62 SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Báo cáo kết kinh doanh năm 2007-2009 25 Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành qua năm VIB .29 Bảng 2.3: Số lượng máy ATM POS Ngân hàng VIB 30 Bảng 2.4 :Tỷ lệ giả mạo theo doanh số VIB Quý I/2010 32 Bảng 2.5 : Giả mạo theo MCC quý I/2010 VIB .34 Bảng 2.6 :Tình hình giả mạo theo MCC quý I/2010 VIB 40 .42 Bảng 2.7 : Tỷ lệ loại Chargeback VIB 42 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản qua năm Ngân hàng VIB 21 Biểu đồ 2.2: Vốn huy động qua năm Ngân hàng VIB 22 Biểu đồ 2.4: Basis points toán thẻ MasterCard VIB 31 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ loại giả mạo Quý I/2010 VIB .33 Biểu đồ 2.6: Tình hình giả mạo chung toán thẻ Visa VIB, Việt Nam khu vực AP 35 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ tỷ lệ giả mạo theo doanh số giao dịch thẻ Visa VIB .37 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ loại giả mạo Quý I/2010 VIB .38 Biểu đồ 2.9: Tình hình Chargeback – Issuing qua Quý/2009 Quý I/2010 VIB .41 Sơ đồ 1.1: Sơ đồ quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ Sơ đồ 1.2 : Sơ đồ nghiệp vụ phát hành thẻ .10 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ quy trình toán thẻ .11 Sơ đồ 1.4 tổng quát Xin cấp phép .12 SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại QLRR : Quản lý rủi ro NHPH : Ngân hàng phát hành TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế NHTT : Ngân hàng toán ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVKD TCPHT ĐƯTM TCTTT : : : : Đơn vị kinh doanh Tổ chức phát hành thẻ Điểm ứng tiền mặt Tổ chức toán thẻ SV: Phạm Thu Giang Lớp: Ngân hàng K21