BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ CƠ ĐIỀU Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hồng Cẩm Lớp – Khóa – Hệ : NH002 – 38 – Chính quy Chuyên ngành : Ngân hàng Niên khóa: 2012 - 2016 LỜI CẢM ƠN Qua tháng thực tập ngân hàng TMCP An Bình – Phòng giao dịch Phó Cơ Điều, em có thêm nhiều kiến thức thực tế thật bổ ích giúp em nhiều không để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp mà điều quan trọng trang bị kỹ làm việc tương lai Để hoàn thành khóa luận này, em giúp đỡ hướng dẫn tận tình từ giảng viên hướng dẫn, Thạc sĩ Nguyễn Phúc Cảnh, anh, chị ngân hàng TMCP An Bình – Phòng Giao Dịch Phó Cơ Điều Em xin chân thành cảm ơn: - Các thầy cô trường Đại học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh nhiệt tình giảng dạy giúp em hoàn thành tốt khóa học năm 2012 – 2016 trường - Giảng viên hướng dẫn, Thạc sĩ Nguyễn Phúc Cảnh giúp đỡ em suốt trình làm hoàn thành khóa luận - Cảm ơn chị Phạm Thị Bích Phấn, Trưởng Phòng Giao Dịch Phó Cơ Điều tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng - Cảm ơn anh, chị phòng tín dụng phòng ban khác ngân hàng TMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều giúp đỡ em suốt trình thực tập Mặc dù có nhiều cố gắng kiến thức hạn hẹp, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Vậy nên em mong giúp đỡ, đóng góp ý kiến thầy cô quan thực tập để đề tài em hoàn thiện Em xin gửi lời chúc sức khỏe đến quý thầy cô anh chị ngân hàng TMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều Em xin chân thành cảm ơn i NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên sinh viên thực tập : Nguyễn Thị Hồng Cẩm Thời gian thực tập : 11/01/2016 – 17/04/2016 Vị trí thực tập : Nhân viên quan hệ khách hàng Các nhận xét :…………………………………………… Nội dung nhận xét Mức độ đánh giá Rất tốt Tốt Trung bình Kém Rất Tác phong sinh viên Thái độ thực tập, ý thức kỷ luật Khả tiếp cận với công việc thực tập Khả thực công việc giao Ý nghĩa khóa luận đơn vị thực tập Các nhận xét khác (nếu có) Đại diện đơn vị thực tập (ký tên đóng dấu) ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Tp Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2016 Kí tên iii MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 1.1 Xác định vấn đề nghiên cứu .1 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Kết cấu khóa luận CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ CƠ ĐIỀU 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.2 Quá trình phát triển 2.1.3 Tầm nhìn chiến lược 2.1.4 Tôn hoạt động .6 2.1.5 Cơ cấu tổ chức ABBANK 2.2 Tổng quan PGD Phó Cơ Điều .8 2.2.1 Lịch sử hình thành 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh ABBANK – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 10 CHƢƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ CƠ ĐIỀU12 3.1 Tổng quan cấp tín dụng .12 3.1.1 Khái niệm 12 3.1.2 Vai trò .12 3.1.2.1 Đối với ngân hàng 12 3.1.2.2 Đối với khách hàng 13 3.1.2.3 Đối với kinh tế 13 iv 3.1.3 Phân loại 13 3.2 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân 13 3.2.1 Nghiệp vụ cho vay 13 3.2.1.1 Khái niệm .13 3.2.1.2 Nguyên tắc 13 3.2.1.3 Các hình thức cho vay 14 3.2.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM… 16 3.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân 19 3.2.2.1 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM…… 19 3.2.2.2 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 3.2.2.3 Điều kiện vay vốn 20 3.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân… 20 3.2.3.1 Nhân tố chủ quan 20 3.2.3.2 Nhân tố khách quan 22 3.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình-PGD Phó Cơ Điều .22 3.3.1 Chính sách ngân hàng TMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22 3.3.1.1 Quy chế cho vay ABBANK 22 3.3.1.2 Quy trình cho vay 25 3.3.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân PGD Phó Cơ Điều 26 3.3.2.1 Cho vay tiêu dùng 27 3.3.2.2 Cho vay sản xuất kinh doanh 29 3.3.2.3 Cho vay tái tài trợ 30 3.3.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân 31 3.3.3.1 Tình hình huy động vốn 31 3.3.3.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 35 3.3.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân PGD Phó Cơ Điề .39 v 3.3.4 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 40 3.3.4.1 Kết đạt 40 3.3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 40 CHƢƠNG 4: ĐỀ XUẤT, KẾT LUẬN VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP 43 4.1 Dự báo xu hướng cho vay khách hàng cá nhân .43 4.2 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân 43 4.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng khách hàng cá nhân 43 4.2.2 Tạo nhiều sản phẩm đa dạng 44 4.2.3 Thiết lập dự báo kinh tế vĩ mô 45 4.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing 45 4.2.5 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 46 4.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 47 4.2.7 Tăng cường đầu tư sở vật chất, công nghệ thông tin 48 4.2.8 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát, quản lý 49 4.2.9 Tích cực xử lý nợ hạn 50 4.2.10.Thực mối liên kết cho vay……………………………………… 50 4.2.11.Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn… 51 4.3 Kết trình thực tập đóng góp khóa luận 51 4.3.1 Đánh giá kế hoạch thực tập 51 4.3.2 Kết đạt 52 4.3.3 Đóng góp khóa luận tốt nghiệp 53 4.3.4 Những điểm khác biệt so với lý thuyết học 53 PHỤ LỤC 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ABBANK : An Binh Bank AEC : ASEAN Economic Community CNTT : Công nghệ thông tin DH : Dài hạn DSCV : Doanh số cho vay EVN : Vietnam Electricity HĐQT : Hội đồng quản trị IFC : International Finance Corporation KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KKH : Không kỳ hạn NH : Ngắn hạn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch QHKH : Quan hệ khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro SVTH : Sinh viên thực TC : Tổng cộng TCTD : Tổ chức tín dụng TG : Tiền gửi TMCP : Thương mại cổ phần TH : Trung hạn VNĐ : Việt Nam Đồng WTO : World Trade Organization vii DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ABBANK – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 - 2015 10 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn theo loại đối tượng NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 31 Bảng 3.2: Xu hướng tăng trưởng vốn huy động NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 33 Bảng 3.3: Xu hướng lãi suất tiền gửi tiết kiệm NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 34 Bảng 3.4: Dư nợ cho vay theo loại đối tượng NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 - 2015 35 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 37 Bảng 3.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo chất lượng nợ vay NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 38 Bảng 3.6: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động PGD Phó Cơ Điều từ năm 20132015……………………………………………………………………………… 39 Bảng 3.8: Lãi suất cho vay trung bình số ngân hàng từ năm 2013 - 2015 41 viii DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Sơ lược ABBANK Hình 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức ABBANK Hình 2.3: Sơ đồ cấu tổ chức ABBANK – PGD Phó Cơ Điều Hình 3.1: Quy trình tín dụng ABBANK 25 Biểu đồ 3.1: Thể tình hình huy động vốn theo loại đối tượng NHTMCP An Bình - PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 - 2015 32 Biểu đồ 3.2: Thể dư nợ cho vay theo loại đối tượng NHTMCP An Bình – PGD Phó Điều từ năm 2013 – 2015 35 ix KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Vì vậy, tảng công nghệ vững đảm bảo ổn định lâu dài hoạt động, bên cạnh thuận tiện việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động mặt trái lại khó khăn việc bảo đảm an ninh mạng, chống rò rỉ thông tin khách hàng an toàn hệ thống Do đó, phận công nghệ phải luôn tình trạng cảnh giác, thường xuyên cập nhật thông tin mới, kiểm tra lỗ hổng bảo mật chuẩn bị phương pháp dự phòng Việc thường xuyên nâng cấp trang thiết bị đại vô quan trọng, giúp cho ngân hàng an toàn giao dịch, đồng thời đảm bảo tính nhanh chóng, xác, làm tăng hiệu toàn hệ thống 4.2.8 Tăng cƣờng công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát, quản lý Trong thời gian qua PGD Phó Cơ Điều ý đến công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát, quản lý tín dụng PGD Phó Cơ Điều áp dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhận Ngoài việc dùng hệ thống đánh giá riêng ngân hàng ABBANK PGD Phó Cơ Điều tham khảo thêm số mô hình đánh giá khách hàng mà phần phụ lục đề cập đến Sau cho vay, PGD Phó Cơ Điều tiến hành kiểm soát sau cho vay công tác chưa thực hoàn thiện nguồn nhân lực hạn chế Ví dụ ngân hàng Techcombank, PGD Techcombank có nhân viên phụ trách riêng mảng hỗ trợ tín dụng như: Công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhắc nợ khách hàng… để chuyên viên quan hệ khách hàng tập trung việc tìm kiếm chăm sóc khách hàng Cách tốt PGD Phó Cơ Điều nên bổ sung thêm chuyên viên hỗ trợ tín dụng, chuyên công tác kiểm tra sau cho vay kết hợp với chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân mang lại hiệu cao Đây nội dung quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, giúp phát ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh Ở khâu kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ, PGD Phó Cơ Điều thực thường xuyên Cho nên thời gian tới PGD nên giữ vững việc trọng đến công tác nhiều để tài sản đảm bảo có xảy 49 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP cố có giải pháp kịp thời để xử lý Hiện dư nợ mà PGD phải đạt năm 2016 khoảng 180 tỷ đồng Mặc dù năm 2015 dư nợ đạt khoảng 176 tỷ đồng Nhưng đảm bảo năm 2016 dư nợ đạt kế hoạch đề Do vậy, cần điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tín dụng 4.2.9 Tích cực xử lý nợ hạn Hiện nay, tạm thời PGD Phó Cơ Điều chưa có nợ hạn không mà chủ quan, lơ việc đề phòng cách xử lý nợ hạn có xảy Nếu trường hợp nợ hạn xảy PGD dùng biện pháp sau: Phân tích loại nợ hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi để xử lý tài sản chấp Trong nhiều trường hợp, việc phát tài sản gặp nhiều khó khăn số tiền phát nhỏ vốn cần phải thu hồi, thời gian phát dài, nhiều chi tiết phát sinh, chí không phát được, trường hợp ngân hàng nên: - Dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền - Dùng tài sản làm vốn góp liên doanh - Liên hệ với ngân hàng khác có nhiều tài sản chấp thuận lợi - Có biện pháp thẩm định giám sát vay chặt chẽ hơn, phát sớm dấu hiệu chủ yếu nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp 4.2.10 Thực mối liên kết cho vay Giải pháp không chưa thấy nhiều ngân hàng áp dụng cách có hiệu Sự liên kết ngân hàng với nhà sản xuất tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân mua sử dụng sản phẩm từ nhà sản xuất đó, đem lại lợi ích cho ba bên Về lâu dài đem lại lợi ích cho bên tham gia mà cho kinh tế 50 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngoài quan hệ liên kết có việc liên kết thu hộ tiền điện cho EVN, PGD Phó Cơ Điều cần mở rộng liên kết với đơn vị như: hãng xe, trung tâm du học, siêu thị, ban quản lý chợ địa bàn… liên kết với công ty bất động sản, hai bên giới thiệu khách hàng cho giúp phát triển, giới thiệu hình thức cho vay khách hàng cá nhân ký hợp đồng hợp tác kinh doanh PGD cần có chế tài đặc thù để có chế độ khuyến khích vật chất thích hợp hiệu cho đơn vị liên kết tạo hiệu cho đơn vị liên kết tạo hiệu cao cho ngân hàng Tương tự riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng Có sách ưu tiên, ưu đãi cán nhân viên đơn vị liên kết sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Xử lý nhanh giảm khoản phí đơn vị liên kết có giao dịch PGD 4.2.11 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn Đa dạng hóa hình thức bảo đảm theo hai hướng lớn: Đa dạng hóa loại hình tài sản bảo đảm PGD nên mở rộng thêm hình thức cho vay cho vay tín chấp… Nếu cho vay tín chấp đòi hỏi phải tìm khách hàng tốt công tác thẩm định phải tốt để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Tăng cường tỷ trọng cho vay trung, dài hạn để nguồn thu nhập PGD ổn định Để làm điều cần tăng cường lực quản trị rủi ro tín dụng phận liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân 4.3 Kết trình thực tập đóng góp khóa luận 4.3.1 Đánh giá kế hoạch thực tập Qua trình thực tập PGD Phó Cơ Điều, em tự thấy thân cố gắng nhiều để hoàn thành tốt kế hoạch thực tập Chấp hành tốt quy định mà PGD đưa Em tự thấy thân hoàn thành tốt nội dung mà đề kế hoạch thực tập Mặc dù trình thực kế hoạch thực tập xuất vài khó khăn thời gian đầu bỡ ngỡ môi trường 51 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP mới, việc chọn đề tài để thực khóa luận, việc tìm kiếm số liệu hay cân thời gian thực tập viết khóa luận thân tìm cách giải khó khăn để hoàn thành tốt hết mức khóa luận tốt nghiệp quãng thời gian thực tập đơn vị 4.3.2 Kết đạt đƣợc Sau gần tháng thực tập, em học hỏi nhiều kinh nghiệm thông qua dẫn anh, chị ngân hàng qua trình cọ xát với thực tế công việc ngân hàng Nắm nghiệp vụ ngân hàng hiểu trình để cho vay khách hàng cá nhân đưa dư nợ Học kỹ phục vụ cho công việc quan hệ khách hàng cá nhân chuẩn bị hình thức bên ngoài, kỹ giao tiếp để thuyết phục khách hàng, kỹ tìm kiếm liệu khách hàng từ nhiều nguồn, kỹ liên quan đến vi tính văn phòng Qua trình tìm hiểu tổng hợp từ nhiều nguồn khác phân tích thực trạng để từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Thấy mặt tích cực mặt hạn chế thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Trong trình viết khóa luận tốt nghiệp thực tập PGD Phó Cơ Điều em vận dụng kiến thức nhiều môn học môn thống kê để phục vụ cho việc thống kê xử lý số liệu, đặc biệt môn chuyên ngành ngân hàng môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Thẩm định tín dụng, Quản trị ngân hàng thương mại, Ngân hàng trung ương… Các kiến thức từ môn giúp ích cho em nhiều suốt thời gian qua Nhờ có mà em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp trình thực tập ngân hàng Ví dụ môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại cung cấp kiến thức liên quan đến hoạt động kinh doanh NHTM, nghiệp vụ phát sinh trình kinh doanh ngân hàng Nhờ kiến thức mà em trình bày tốt phần lý thuyết nêu liên quan đến đề tài mà thực ứng dụng vào thực tiễn nơi mà thực tập Môn Thẩm định tín dụng giới thiệu kiến thức liên quan đến kỹ 52 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP thuật thẩm định tư cách pháp lý, lực tài chính, phương án dự án đầu tư, tài sản bảo đảm Trên sở mà em vận dụng kiến thức từ môn Thẩm định tín dụng vào trình thực tập kết hợp với hướng dẫn anh chị PGD Phó Cơ Điều để đưa định cấp tín dụng cách hợp lý nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng Môn Ngân hàng Trung ương cho em thấy tầm quan trọng ngân hàng Trung ương việc đưa sách điều tiết NHTM, đảm bảo việc NHTM thực vai trò nhiệm vụ mình… nhiều kiến thức từ môn khác mà em kể hết Mỗi môn học mà em thầy cô dạy cung cấp cho em nhiều kiến thức có giá trị giúp em chuẩn bị hành trang tốt cho chặng đường tới 4.3.3 Đóng góp khóa luận tốt nghiệp Do hạn chế mặt thời gian kiến thức, khóa luận đóng góp số giải pháp cho PGD Phó Cơ Điều Mong qua giúp PGD Phó Cơ Điều ngân hàng khác hoạt động tốt hơn, cho vay khách hàng cá nhân hiệu Khóa luận số hạn chế đưa số giải pháp thiết thực, vào tình hình thực tế PGD Phó Cơ Điều Từ mà NHTM khác thấy phù hợp vận dụng cho ngân hàng 4.3.4 Những điểm khác biệt so với lý thuyết học Những quy trình, nghiệp vụ PGD Phó Cơ Điều giống với lý thuyết học, dựa vào tảng khung pháp lý Việt Nam PGD linh hoạt số quy trình để phù hợp với công việc kinh doanh dựa quy định pháp luật Việt Nam 53 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHỤ LỤC Như đề cập chương 4, mục 4.2.8, PGD Phó Cơ Điều tham khảo thêm số mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng sau để việc cho vay khách hàng cá nhân hiệu hơn, giúp PGD xác định khách hàng tốt vay, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng Hiện giới có ba hãng định mức tín nhiệm tiếng giới Standard & Poor’s, Moody’s Investor Service Fitch Ratings Xếp hạng tín nhiệm (credit rating) việc đánh giá mức độ tin cậy sẵn sàng trả khoản nợ cá nhân, doanh nghiệp hay phủ theo điều khoản vay mượn Việc xếp hạng thực dựa phân tích yếu tố định tính định lượng liên quan đến hoạt động kinh doanh người vay, lịch sử vay, trả nợ… Dựa xếp hạng tín nhiệm hãng định mức tín nhiệm (credit rating agency), khoản nợ (ví dụ doanh nghiệp) xếp vào mức đầu tư (investment grade) hay đầu cơ/không đầu tư (speculative, non-investment grade/junk bond) Ba hãng định mức tín nhiệm tiếng (Big 3) giới gồm Standard & Poor’s, Moody’s Investor Service Fitch Ratings Standard & Poor’s (S&P) Để định mức xếp hạng tín nhiệm, S&P phân tích yếu tố sau: - Khả toán – khả mức độ sẵn sàng mà bên vay thỏa mãn cam kết tài theo thỏa thuận vay mượn - Bản chất khoản vay mượn - Khả hoàn trả khoản nợ trường hợp phá sản, tái cấu thỏa thuận khác theo luật phá sản quy định khác có ảnh hưởng đến bên vay 54 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Việc xếp hạng tín nhiệm thực chất đánh giá rủi ro phá sản, S&P quan tâm đến mức độ ưu tiên hoàn trả/thu hồi trường hợp công ty phá sản Nợ (trái phiếu) ưu tiên thấp (junior/subordinated obligations) thường xếp hạng thấp nợ có mức độ ưu tiên cao (senior obligations) Ngoài ra, S&P phân biệt giữ nợ có đảm bảo không đảm bảo (secured/unsecured obligations), công ty hoạt động kinh doanh (operating company) hay công ty mẹ quản lý vốn (holding company) Mức đầu tư (Investment grade) mức không đầu tư (Non-Investment grade/Junk bond) Xếp hạng nợ dài hạn S&P phân thành hai cấp độ: Mức đầu tư (Investment grade): Từ AAA đến BBB; mức không đầu tư (Non-Investment grade/Junk bond): Từ BB, đến C AAA: Mức cao thang xếp hạng S&P, thể khả toán nghĩa vụ tài vững AA: Thấp tí chút so với mức AAA, thể khả toán nghĩa vụ tài vững A: Mức đánh giá A cho thấy dễ bị ảnh hưởng trước thay đổi bất lợi môi trường kinh doanh mức cao Tuy nhiên, khả người vay đáp ứng cam kết nghĩa vụ tài lớn BBB: Khoản nợ đánh giá với mức BBB thể mức độ chủ nợ bảo vệ đủ mạnh Tuy nhiên, tình thay đổi hay môi trường kinh doanh biến động bất lợi, khả người vay đáp ứng cam kết nghĩa vụ tài bị suy giảm Các hạng mức không đầu tư (Non-Investment Grade/Junk Bonds) BB, B, CCC, CC C: Các khoản nợ đánh giá tín nhiệm mức BB, B, CCC, CC, C mang tính đầu cao BB biểu thị mức độ đầu thấp nhất, C cao Mặc dù khoản nợ có chất lượng khả bảo vệ 55 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP định, đặc điểm bị lấn át bở yếu tố bất trắc trước môi trường kinh doanh thay đổi bất lợi BB: Khoản nợ đánh giá với mức BB có khả vỡ nợ khoản nợ mang tính đầu khác Tuy nhiên, khoản nợ phải đối mặt với bất ổn liên tục hay bị ảnh hưởng trước điều kiện kinh tế, tài chính, kinh doanh bất lợi khiến người vay không đủ khả để đáp ứng cam kết nghĩa vụ tài B: Khoản nợ đánh giá với mức B có nhiều khả bị vỡ nợ BB, người vay có đủ khả để đáp ứng cam kết nghĩa vụ tài Các điều kiện kinh tế, tài chính, kinh doanh bất lợi làm suy giảm khả hay mức độ sẵn sàng để hoàn thành cam kết nghĩa vụ tài CCC: Khoản nợ đánh giá với mức CCC dễ bị vỡ nợ, phải phụ thuộc vào điều kiện kinh doanh, kinh tế, tài để hoàn thành cam kết nghĩa vụ tài Trong trường hợp bất lợi, người vay khả hoàn thành cam kết nghĩa vụ tài CC: Khả vỡ nợ lên mức cao C: Khoản nợ với mức xếp hạng C có khả cao vỡ nợ, khoản nợ bị hạn trả nợ theo thỏa thuận, khoản nợ chủ thể nộp đơn phá sản hay hành động tương tự mà chưa bị phá sản Hạng C xếp cho khoản nợ ưu tiên thấp ( subordinated debt), cổ phiếu ưu đãi nghĩa vụ nợ hoãn toán tiền mặt hay cổ phiếu ưu đãi hoán đổi (nghĩa vụ nợ mua lại hoán đổi công cụ khác với tổng giá trị mệnh giá) D: Vỡ nợ Xếp hạng D dành cho nghĩa vụ nợ không hoàn trả hạn, trừ S&P tin việc toán thực trước thời gian ân hạn không ngày làm việc Xếp hạng D áp dụng chủ thể nộp đơn xin phá sản có hành động tương tự, ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc hoàn thành nghĩa vụ nợ Xếp 56 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP hạng D thực hoàn tất việc hoán đổi: nghĩa vụ nợ mua lại hoán đổi công cụ khác với tổng giá trị mệnh giá Thêm Cộng (+) Trừ (-): Xếp hạng từ AA đến CCC bổ sung thêm mức cộng (+) hay trừ (-) để thể mức xếp hạng tương đối mức NR: Không xếp hạng, không đủ thông tin sách S&P Minh họa tương quan mức xếp hạng hãng định mức tín nhiệm lớn (Big 3) Moody’s S&P Fitch Long- Short- Long- Short- Long- Short- term term term term term term Aaa P-1 AAA A-1+ AAA Aa1 AA+ AA+ Aa2 AA AA Aa3 AA- AA- A1 A+ A2 A A3 P-2 Baa1 Baa2 Baa3 A- A-1 A+ A-2 A- BBB F1 BBB BBB- BBB- 57 Upper medium grade F2 BBB+ A-3 Prime High grade A BBB+ P-3 F1+ Lower F3 medium grade KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ba1 Ba2 Not prime BB+ B BB+ B Noninvestment BB BB Ba3 BB- BB- speculative B1 B+ B+ Highly B2 B B B3 B- B- Caa1 CCC+ C CCC grade speculative C Substantial risks Caa2 CCC Extremely speculative Caa3 CCC- Ca CC In default with little prospect for recovery C C D / DDD / DD / D / In default (Theo Investar, năm 2015) 58 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SƠ LƢỢC VỀ MÔ HÌNH 5C TRONG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Character (uy tín, thái độ khách hàng) Đây ấn tượng chung khách hàng để lại ngân hàng Ấn tượng chủ quan Tuy nhiên, nhiều trường hợp, nhiều ngân hàng, thái độ khách hàng yếu tố định liệu khoản vay nhỏ có phê duyệt hay không Các vấn đề chủ yếu liên quan đến thái độ đáng ngờ bao gồm: thiếu hợp tác với ngân hàng, lừa dối, vụ kiện tụng thua lỗ Thời gian, chi phí kiện tụng chi phí hội phát sinh khoản vay gặp vấn đề lớn nhiều so với thu nhập dự tính (Đối với khoản vay cho công ty lớn điều hành nhóm cá nhân, tiêu quan trọng hơn) Ngoài ra, số yếu tố định tính khác trình độ học vấn, kinh nghiệm điều hành kinh doanh, phẩm chất cá nhân khách hàng xem xét Capacity (năng lực) Năng lực cụ thể khả điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh hoàn trả khoản vay thành công khách hàng Đây coi tiêu quan trọng mô hình 5C Ngân hàng muốn biết xác khách hàng trả nợ cách Đánh giá lực dựa việc đánh giá yếu tố: kinh nghiệm điều hành, báo cáo tài khứ, sản phẩm, tình hình hoạt động thị trường khả cạnh tranh Từ đó, ngân hàng dự tính luồng tiền sử dụng để trả nợ, thời gian trả nợ xác suất trả nợ thành công khách hàng Việc đánh giá lịch sử khoản vay toán khoản vay, dù cá nhân hay khoản vay thương mại coi báo cho khả chi trả tương lai Capital (vốn) Là số vốn khách hàng đầu tư vào doanh nghiệp Ngân hàng yên tâm khách hàng có vốn chủ sở hữu đủ lớn Vốn chủ sử hữu huy động trình hoạt động, giúp đảm bảo cho trạng thái khoản vay ngân hàng Ngân hàng nhìn nhận vốn chủ sở hữu báo mức độ cam kết 59 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP mức rủi ro khách hàng kinh doanh cảm thấy thoải mái biết khách hàng nhiều công việc kinh doanh họ không thành công Sẽ tốt nguồn vốn lấy từ tài sản cổ đông Collateral (tài sản chấp) Tài sản chấp hay bảo lãnh bên thứ ba hình thức khác bạn đảm bảo với Ngân hàng Ngân hàng xử lý tài sản chấp khách hàng khách hàng bị phá sản khả chi trả nợ Ngân hàng đảm bảo quyền ưu tiên xử lý tài sản chấp khách hàng trước chủ nợ khác Ngân hàng yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản cá nhân khác công ty làm tài sản chấp Đối với ngân hàng, đảm bảo nguồn trả nợ thay dòng tiền trả nợ dự tính Một số ngân hàng yêu cầu có bảo lãnh với tài sản đảm bảo Trong số trường hợp Ngân hàng yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết toán khoản vay nêu công ty (bên bảo lãnh) trả nợ Conditions (các điều kiện khác) Liệu khoản vay sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, mua sắm máy móc hay dự trữ nguyên vật liệu, hàng tồn kho? Nếu kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số công ty có bị ảnh hưởng nặng nề hay không? Ngân hàng đánh giá tình hình kinh tế nước, phân tích ngành kinh doanh doanh nghiệp hoạt động ngành hoạt động liên quan ảnh hưởng đến doanh nghiệp Những công ty có doanh số ổn định không bị ảnh hưởng nhiều kinh tế thông thường ngân hàng ưu Đôi xét thêm chữ C thứ sau: Coverage (bảo hiểm) Đây khoản bảo hiểm hoạt động kinh doanh hay bảo hiểm cho lãnh đạo chủ chốt quyền điều hành tập trung tay số cá nhân Trong trường hợp lãnh đạo chủ chốt chết hay lực hành vi, bảo 60 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP hiểm đảm bảo ngân hàng toán doanh nghiệp không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ Theo Investopedia 61 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, Trần Huy Hoàng cộng sự, 2013 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Investar S&P, Moody’s Fitch xếp hạng tín nhiệm (credit rating) nào? http://investar.edu.vn/2015/08/12/sp-moodys-va-fitch-xep-hang-tin-nhiem-creditrating-nhu-the-nao-phan-1/ [Ngày truy cập: 27 tháng năm 2016] Investopedia Sơ lược mô hình 5C thẩm định tín dụng http://www.saga.vn/so-luoc-ve-mo-hinh-5c-trong-tham-dinh-tin-dung~34569 [Ngày truy cập: 27 tháng năm 2016] Nguyễn Tiến Trung Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại < http://taichinhedu.com/index.php/13-luan-van-tot-nghiep/34chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-nhtm> [Ngày truy cập: 25 tháng năm 2016] NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều, Phòng tín dụng Báo cáo nội (năm 2013 - 2015) Tháng 12 năm 2013 – 2015 NHTMCP An Bình Báo cáo thường niên năm 2014 < http://www.abbank.vn/Upload/file/Bao-Cao-Thuong-Nien/BCTN%20VN_FA.pdf> [Ngày truy cập: tháng năm 2016] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 http://moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx?itemid=258 [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2016] Việt báo Lãi suất tiết kiệm http://vietbao.vn/vn/lai-suat-tiet-kiem/#undefined [Ngày truy cập: 25 tháng năm 2016] 62 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 63 [...]... chính sách, sản phẩm và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân hay nói cách khác là hiểu rõ về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để từ đó đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều Qua đó trả lời cho câu hỏi : - Chính... và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều là gì? - Làm thế nào để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều? 1.3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận này tập trung vào việc nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương. .. Cơ Điều Về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức cũng như các hoạt động chính của ngân hàng  Chương 3: Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân, thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Phòng giao dịch Phó Cơ Điều Chương này sẽ tập trung sơ lược về cho vay khách hàng cá nhân, phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Phó Cơ Điều để làm tiền đề cho. .. để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, sự đóng góp của khóa luận cho PGD Phó Cơ Điều và kết quả của quá trình thực tập tại PGD Phó Cơ Điều 3 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ CƠ ĐIỀU 2.1 Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) được... thương mại cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013-2015 Chính vì vậy, khóa luận này sẽ tập trung nghiên cứu các khía cạnh như sản phẩm cho vay, các nhân tố ảnh hưởng, thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân v.v… Để từ đó đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả. .. cá nhân gặp một số khó khăn, đặt ra nhiều thách thức cho ngân hàng Vậy làm sao để cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ngày càng phát triển hơn nữa? Đó cũng chính là lý do mà em chọn đề tài nghiên cứu: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – phòng giao dịch Phó Cơ Điều. ” 1 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 1.2 Mục tiêu và câu hỏi nghiên... càng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – ABBANK là một trong những ngân hàng chú trọng mạnh đến mảng khách hàng cá nhân và rất thành công Điều đó có thể nói tín dụng cá nhân là một trong những hoạt động mà ABBANK quan tâm nhiều nhất ABBANK đang nỗ lực hướng đến là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, đủ năng lực cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trong và... bởi các văn bản pháp luật do NHNN ban hành Mở rộng cho vay là điều cần thiết cho ngân hàng nhưng vẫn phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định được đưa ra, tránh việc lợi dụng các kẽ hở pháp luật để thực hiện các hành vi sai trái, gây ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng 3.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình- PGD Phó Cơ Điều 3.3.1 Chính sách của ngân hàng TMCP An. .. An Bình – PGD Phó Cơ Điều về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.3.1.1 Quy chế cho vay của ABBANK Thể loại cho vay ABBANK xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn là các... dụng cá nhân bao gồm nhiều mảng khác nhau, phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng Vì vậy, trong giới hạn khóa luận này em xin tập trung vào mảng cho vay khách hàng cá nhân, là một trong những sản phẩm tín dụng cá nhân nổi bật của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều Tuy nhiên, trong thời gian qua việc cho vay khách hàng cá nhân gặp một số khó khăn, đặt ra nhiều thách thức cho