BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG VŨ NGỌC ANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BUÔN HỒ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2016 Công trình ñược hoàn thành ðẠI HỌC ðÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS TS TRƯƠNG BÁ THANH Phản biện 1: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS HỒ VIẾT TIẾN Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp ðắk Lấk vào ngày tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, ðại học ðà Nẵng - Thư viện trường ðại học Kinh tế, ðại học ðà Nẵng MỞ ðẦU Tính cấp thiết ñề tài Nắm bắt ñược nhu cầu vốn hộ kinh doanh, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Buôn Hồ, tỉnh ðăk Lăk ñã triển khai hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh vào hoạt ñộng tín dụng năm qua nhằm ñáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, giúp hộ gia ñình nắm bắt ñược hội kinh doanh vươn lên làm giàu Tuy nhiên cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh hoạt ñộng ñang thời kỳ phát triển, sản phẩm nên cho vay hộ kinh doanh gặp nhiều khó khăn thách thức Các hộ kinh doanh nhỏ lẻ với vay nhỏ chi phí nghiệp vụ cao, hiểu biết nông dân thấp thủ tục ñi vay Ngân hàng Dẫn ñến tốc ñộ tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ tỷ trọng dư nợ hộ kinh doanh… chi nhánh khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm ðể góp phần giải hạn chế ñó, việc ñánh giá tình hình phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ kinh doanh Ngân hàng, việc phân tích tình hình cho vay ñối với hộ kinh doanh yếu tố quan trọng nên tác giả chọn ñề tài: “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Buôn Hồ” ñể làm luận văn nghiên cứu Từ ñó, ñề giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Buôn Hồ nhằm ñáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ kinh doanh thị xã Buôn Hồ ñịa bàn lân cận 2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Buôn Hồ ñể ñưa ñánh giá, nhận ñịnh thành công hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh ñây - Trên sở kết phân tích ñó ñề xuất kiến nghị, giải pháp nhằm ñạt ñược mục tiêu cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Buôn Hồ ñề thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu - ðặc ñiểm cho vay hộ kinh doanh ? Tiêu chí ñể ñánh giá kết cho vay hộ kinh doanh gì? - Tình hình diễn biến kết hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ thời gian qua sao? Những thành công ñạt ñược? Những vấn ñề hạn chế trình cho vay hộ kinh doanh ñây gì? - Trong thời gian tới nhằm ñạt ñược mục tiêu ñã ñề hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ Chi nhánh cần thực giải pháp nào? ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu - Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích liệu Ý nghĩa nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn ñề mang tính lý luận hoạt ñộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh - Nhận diện ñánh giá thực trạng hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ - ðề xuất biện pháp có khả ứng dụng vào việc giúp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ nâng cao chất lượng hiệu hạt ñộng cho vay hộ kinh doanh Kết cấu ñề tài Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích tình hình cho vay ñối với hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình cho vay ñối với hộ kinh doanh NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Buôn Hồ Chương 3: Các giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với HKD NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Buôn Hồ, tỉnh ðăk Lăk Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm a Ngân hàng Thương mại b Cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt ñộng cho vay Hoạt ñộng cho vay có 06 vai trò sau: - Thứ nhất, hoạt ñộng cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thúc ñẩy hoạt ñộng khác Ngân hàng phát triển - Thứ hai, hoạt ñộng cho vay góp phần ñiều hoà cung – cầu dịch vụ hàng hoá - Thứ ba, hoạt ñộng cho vay góp phần ñiều tiết phân phối nguồn vốn - Thứ tư, hoạt ñộng cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, ñại hoá - Thứ năm, hoạt ñộng cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ - Thứ sáu, cho vay công cụ thúc ñẩy trình tái sản xuất mở rộng góp phần ñiều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.3 Phân loại hoạt ñộng cho vay - Căn vào thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn - Căn vào mục ñích sử dụng vốn vay: + Cho vay kinh doanh: + Cho vay tiêu dùng - Căn vào ñối tượng dùng ñể cấp cho vay: + Cho vay tiền + Cho vay tài sản - Căn vào phương pháp hoàn trả: + Cho vay trả góp + Cho vay phi trả góp - Căn vào ñối tượng khách hàng: + Cho vay khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế + Cho vay khách hàng cá nhân - Căn vào tính chất bảo ñảm tiền vay: + Cho vay có bảo ñảm + Cho vay tài sản ñảm bảo - Căn hình thức hình thành vốn vay + Cho vay trực tiếp + Cho vay gián tiếp 1.1.4 Các nguyên tắc cho vay Hoạt ñộng cho vay Ngân hàng tuân thủ theo nguyên tắc sau: - Vay vốn phải có mục ñích ñảm bảo sử dụng ñúng mục ñích - Vốn vay phải ñược hoàn trả ñúng hạn gốc lẫn lãi - Vay vốn phải có ñảm bảo 1.1.5 Hoạt ñộng cho vay ñối với hộ kinh doanh ngân hàng thương mại a Khái niệm, ñặc ñiểm pháp lý hộ kinh doanh b ðặc ñiểm cho vay hộ kinh doanh c Vai trò hoạt ñộng cho vay ñối với phát triển kinh tế hộ kinh doanh d Sự cần thiết phải phát triển cho vay hộ kinh doanh e Nội dung phát triển cho vay hộ kinh doanh 1.2 NỘI DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH 1.2.1 Phân tích bối cảnh môi trường bên có ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng a Tình hình kinh tế xã hội b Môi trường văn hóa xã hội c Sự cạnh tranh ngân hàng ñối thủ 1.2.2 Phân tích công tác tổ chức cho vay hộ kinh doanh a Về công tác tổ chức nhân b Về quy trình cho vay c Về sở vật chất công nghệ ngân hàng 1.2.3 Phân tích kết hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh a Quy mô cho vay Việc mở rộng quy mô ñược ñánh giá thông qua tiêu chí sau: - Tăng tưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh - Tăng trưởng số lượng khách hàng hộ kinh doanh - Mức tăng dư nợ cho vay bình quân khách hàng hộ kinh doanh - Tăng quy mô giúp Ngân hàng tăng lợi nhuận, nâng cao vị cạnh tranh, phát triển ổn ñịnh b Thị phần cho vay hộ kinh doanh thị trường Thị phần dư nợ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh ngân hàng ñó so với tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh ngân hàng khác ñịa bàn (thị trường mục tiêu) c Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh - Cho vay theo kỳ hạn - Cho vay theo phương thức cho vay - Cho vay theo ngành nghề khách hàng - Cho vay theo hình thức ñảm bảo - Cho vay theo loại tiền tệ d Mức tăng trưởng doanh thu cho vay hộ kinh doanh Doanh thu từ hoạt ñộng cho vay tổng số tiền lãi khoản phí từ hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng chưa tính trừ chi phí e Kết kiểm soát rủi ro rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh ðây tiêu ñánh giá mặt chất lượng trình phát triển cho vay hộ kinh doanh, thể tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu khoản vay hộ kinh doanh tổng dư nợ bình quân cho vay hộ kinh doanh 1.2.4 Phân tích việc sử dụng công cụ, sách phát triển cho vay hộ kinh doanh ñã áp dụng chi nhánh a Chính sách chủng loại sản phẩm, dịch vụ ðể thu hút ñược nhiều khách hàng Chi nhánh cần tăng cường thực hình thức cho vay ña dạng phù hợp Hơn nữa, ña dạng hóa cấu cho vay ñược xem biện pháp quan trọng ñể giảm thiểu rủi ro mà hầu hết ngân hàng hướng ñến b Chính sách lãi suất Trên sở ñảm bảo lợi ích ba bên tuân thủ pháp luật: lợi ích Nhà nước, lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cho vay hay lãi suất cho vay Vậy ñể hấp dẫn khách hàng hộ kinh doanh, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tuỳ vào thời kỳ hay ñối tượng mà sách lãi suất có ưu tiên khác c Chính sách chăm sóc khách hàng, quan hệ khách hàng Ngành ngân hàng ngành dịch vụ, tăng trưởng ngành ngân hàng xuất phát từ tiếng tăm thỏa mãn khách hàng thông qua việc ñem lại cung cấp quan tâm chăm sóc khách hàng chuẩn mực cao Hoạt ñộng chăm sóc khách hàng yếu tố quan trọng marketing ñể phát triển khởi xướng tiện ích tài Tuy nhiên, việc lường kết cụ thể từ việc chăm sóc khách hàng lại hoàn toàn không ñơn giản Do ñó, nhiều ngân hàng xem việc chăm sóc khách hàng chức hoạt ñộng vận hành phần chức Marketing Ngoài ra, ngân hàng cần phải cân ñối phí tổn bỏ với lợi ích thu ñược tự việc chăm sóc khách hàng d Chính sách phát triển mạng lưới Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ có mạng lưới rộng khắp huyện, xã tỉnh ðăkLăk Do ñó, chi nhánh có khả tiếp cận vùng sâu, vùng xa nhiều khó khăn ñể cho vay, huy ñộng vốn Việc mở rộng mạng lưới ñể phát triển lợi sách quan trọng thời gian tới 10 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Buôn Hồ, tỉnh ðăk Lăk a Quá trình hình thành phát triển Agribank Buôn Hồ b Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt ñộng ñơn vị 2.1.2 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Buôn Hồ a Chức ngân hàng b Nhiệm vụ ngân hàng 2.1.3 ðánh giá kết hoạt ñộng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Buôn Hồ (Agribank Buôn Hồ) a Tình hình huy ñộng vốn b Tình hình sử dụng vốn c Kết kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Buôn Hồ Kết hoạt ñộng kinh doanh NHNo & PTNT – Chi nhánh Buôn Hồ tương ñối tốt, doanh thu có xu hướng tăng qua năm Tuy nhiên, ñể nâng cao khả cạnh tranh hoạt ñộng ngày hiệu quả, Ngân hàng cần mở rộng thêm dịch vụ tiện ích, 11 cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ ñáp ứng nhu cầu ngày ña dạng khách hàng, tăng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại hối cấu doanh thu 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 2.2.1 Phân tích bối môi trường bên có ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT - CN Buôn Hồ a Tình hình kinh tế - xã hội b Môi trường văn hóa xã hội c Cạnh tranh Ngân hàng ñối thủ 2.2.2 Phân tích công tổ chức cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT – CN Buôn Hồ a Công tác tổ chức nhân b Quy trình cho vay chung c Cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng 2.2.3 Phân tích kết cho vay hộ gia ñình NHNo&PTKD - CN Buôn Hồ a Theo quy mô cho vay - Dư nợ cho vay hộ kinh doanh Qua phân tích cấu cho vay hộ kinh doanh tổng dư nợ Chi nhánh cho thấy có tăng trưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh qua năm, nhiên, gia tăng chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh Do ñó chi nhánh cần quan tâm có biện pháp tích cực nhằm ñẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh, ñây ñối tượng khách hàng chi nhánh cho vay hộ gia ñình, vốn khách hàng tuyền thống chủ yếu 12 chi nhánh năm qua Bảng 2.4 Dư nợ cho vay HKD ðVT: tỷ ñồng, % Tốc ñộ tăng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 trưởng bình quân Cho vay hộ kinh doanh 293 349 436 542 Tỷ lệ tăng trưởng (%) - 19,11 24,93 24,31 Tổng dư nợ (tỷ ñồng) 1.690 1.980 2.550 3.245 Tỷ lệ tăng trưởng (%) - 17,16 28,79 27,25 17,34 17,63 17,10 16,70 (tỷ ñồng) 22,78 24,40 Tỷ trọng cho vay hộ kinh doanh tổng dư nợ (%) (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT Chi Nhánh Buôn Hồ) 13 - Tốc ñộ tăng trưởng số lượng khách hàng hộ kinh doanh: Bảng 2.5 Tốc ñộ tăng trưởng số lượng khách hàng HKD năm 2012 - 2015 ðVT: tỷ ñồng Chênh lệch Chỉ tiêu 1.Tổng KH HKD 1.1 Nông lâm ngư nghiệp Năm Năm Năm Năm 2012 2013 2014 2015 2013/2012 2014/2013 2015/2014 +/- % +/- % +/- % 2.596 3.016 3.387 3.812 420 16,2 371 12,3 425 12,5 333 471 592 668 138 41,4 121 25,7 76 12,8 143 251 329 398 108 75,5 78 31,1 69 21,0 48 31 10 10 -17 -35,4 -21 -67,7 0,0 2.024 2.231 2.400 2.716 207 10,2 169 7,6 316 13,2 48 32 56 20 -16 -33,3 24 75,0 -36 -64,3 1.2 Tiểu thủ công nghiệp, chế biến 1.3 Vận tải, xây dựng 1.4 Thương mại dịch vụ 1.5 Ngành khác Tổng khách hàng chi 14.976 17.330 19.696 22.606 2354 15,7 2366 13,7 2910 14,8 nhánh Tỷ trọng(KH HKD/Tổng KH chi 17,33 % 17,40% 17,20 16,86 % % nhánh) (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh) Như thấy, tổng số khách hàng chi nhánh có tăng lên ñáng kể tổng số lượng khách hàng hộ kinh doanh lại biến ñộng lớn qua năm, nội 14 hộ kinh doanh theo lĩnh vực thay ñổi rõ rệt, tỷ trọng ngành nông lâm ngư nghiệp thương mại dịch vụ chiếm ña số b Thị phần cho vay Bảng 2.6 Thị phần cho vay HKD TCTD ñịa bàn huyện phía Bắc – Tỉnh ðăkLăk Tổ chức tín dụng 2012 2013 2014 2015 Agribank Buôn Hồ 24,3% 23,5% 22,5% 20,5% Vietcombank 10,5% 10,7% 11,0% 11,5% Vietinbank 15,6% 15,8% 16,1% 17,0% BIDV 16,7% 17,0% 17,5% 18,0% Sacombank 8,0% 8,1% 8,0% 8,2% Ngân hàng TMCP ðông Á 6,0% 6,2% 6,1% 6,2% Ngân hàng TMCP Quân ðội 5,0% 5,1% 5,1% 5,1% Ngân hàng TMCP ðông Nam Á 5,0% 6,1% 6,1% 6,1% 9% 8% 8% 7% Và số quỹ tín dụng nhân dân (Nguồn Phòng Kế hoạch – Kinh doanh) Trong năm gần ñây, tổ chức tín dụng khác ñang có xu hướng mở rộng quy mô khắp vùng miền, ñó có tỉnh ðăk Lăk, khiến cho thị phần Agribank dần bị ñánh ñộc quyền vùng nông thôn c Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh - Dư nợ cho vay theo kỳ hạn - Cơ cấu cho vay theo phương thức vay - Dư nợ cho vay HKD theo ngành nghề - Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo ñảm - Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ 15 d Mức tăng trưởng doanh thu cho vay hộ kinh doanh Bảng 2.12 Doanh thu từ cho vay KHD ðvt: tỷ ñồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm 2012 2013 2014 2015 Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 2014/2014 +/- % +/- % +/- % Thu từ hoạt ñộng tín 338 323 342 66 64 74 20% 20% 22% 432 -15 -4 19 90 26 -2 -3 10 16 13 18 20% 0% 1% 9% -7 dụng Trong ñó: Thu từ hoạt ñộng 87 cho vay HKD Tỷ trọng thu từ hoạt ñộng cho vay HKD Mặc dù, cho vay HKD chiếm khoảng 17% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh mức doanh thu từ việc cho vay ñóng góp cho không nhỏ tổng doanh thu từ hoạt ñộng tín dụng (ñều 20% qua năm) ðiều khẳng ñịnh hoạt 16 ñộng cho vay HKD hoạt ñộng cho vay cho tiềm phát triển lớn, lãi suất cho vay thuộc lĩnh vực thường cao cho vay hộ nông dân ñể trồng chăm sóc công nghiệp e Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh 2.2.4 Phân tích việc sử dụng công cụ, sách phát triển cho vay hộ kinh doanh ñã áp dụng chi nhánh a Chính sách chủng loại sản phẩm, dịch vụ b Chính sách lãi suất c Chính sách chăm sóc khách hàng, quan hệ khách hàng d Chính sách phát triển mạng lưới e Chính sách quảng cáo, tiếp thị 2.2.5 ðánh giá tình hình cho vay ñối với HKD NHNo&PTNT – Chi nhánh Buôn Hồ a Kết ñạt ñược Thời gian vừa qua, NHNo & PTNT Chi Nhánh Buôn Hồ ñã thực việc cho vay nâng cao hiệu tín dụng ñối với khách hàng hộ kinh doanh ñã ñạt ñược kết ñáng kể Thứ nhất, với biện pháp sách phù hợp với ñiều kiện cụ thể, chi nhánh ñã ñạt ñược thành công ñịnh hoạt ñộng nói chung hoạt ñộng cho vay kinh doanh cà phê nói riêng Thứ hai, quy mô cho vay có xu hướng tăng qua năm 20122015 ðiều cho thấy nỗ lực không ngừng chi nhánh việc mở rộng cho vay ñối với ñối tượng này, góp phần ña dạng hóa cấu khách hàng, giảm rủi ro danh mục tín dụng ngân hàng Thứ ba, thị phần cho vay hộ kinh doanh tăng qua năm 17 Thứ tư, chi nhánh ñã ñịnh hướng cấu cho vay phù hợp với ñặc thù kinh doanh hộ gia ñình nhỏ lẻ Thứ năm, có sàng lọc khách hàng ñể trình hội sở phê duyệt sách cho khách hàng, nhóm khách hàng phù hợp Thứ sáu, nợ xấu chi nhánh ñược kiểm soát mức mức 2% Thứ bảy, chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng công nghệ ngân hàng b Hạn chế nguyên nhân Tốc ñộ tăng trưởng khách hàng dư nợ cho vay HKD chậm ðối tượng cho vay HKD bị hạn chế ngành nghề, phụ thuộc tình hình kinh tế xã hội ñịa lý ñặc thù kinh tế khu vực Hoạt ñộng Marketing Chi Nhánh nhiều yếu mang tính thụ ñộng Chính sách lãi suất chưa thật cạnh tranh so với khối Ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng có vốn ñầu tư nước ñó giữ lại khách hàng tốt phát triển khách hàng tiềm tăng gặp khó khăn Việc kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng mang tính chất ñối phó CBTD xử lý tất khâu từ cho vay ñến thu nợ Trong quy trình cho vay tồn nhiều bất cập, thủ tục rườm rà, nặng hành Môi trường pháp lý chưa thuận lợi Môi trường cung cấp thông tin chưa minh bạch… Nhiều hộ kinh doanh trình ñộ quản lý lực hạn chế, hiệu kinh doanh chưa cao, không ñáp ứng ñược yêu cầu Agribank Buôn Hồ ñề dẫn ñến ñề nghị vay bị từ chối 18 Kinh phí dành cho chăm sóc khách hàng hàng năm hạn chế, chưa tạo ñược khác biệt ñối với dịch vụ cung cấp, số lượng cán phòng kinh doanh dẫn ñến tải làm giảm chất lượng dịch vụ, chưa quan tâm sâu sắc ñến khách hàng Máy móc công nghệ phục vụ cho việc kinh doanh dịch vụ ngân hàng lạc hậu, không ñược nâng cấp tính theo xu hướng ñại hóa Chưa phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban, phận Kết luận Chương 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ, TỈNH ðĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HKD TẠI CHI NHÁNH 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội thị xã Buôn Hồ 3.1.2 Tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng ñịa bàn thị xã Buôn Hồ 3.1.3 ðịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh NHNo & PTNT VN ñến năm 2020 Trong chiến lược kinh doanh 2016-2020, tầm nhìn ñến 2030 mình, Agribank ñặt mục tiêu xây dựng ngân hàng phát triển ổn ñịnh, vững theo hướng ngân hàng thương mại ñại, sẵn sàng thực cổ phần hóa theo ñạo Chính phủ Quá trình ñổi hội nhập gắn chặt theo giai ñoạn phát triển ngân hàng với ñịnh hướng cụ thể Theo ñó, bên cạnh việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực với tiêu chí lực, trình ñộ, khả nội nhập, hiệu công tác phẩm chất ñạo ñức, Agribank phấn ñấu xây dựng châu lục có ngân hàng lớn, uy tín ñối tác toàn diện từ hợp tác kinh doanh ñến trao ñổi kinh nghiệm, giới thiệu sản phẩm ñào tạo cán Agribank ñang xây dựng chiến lược, ñịnh hướng chế tài cụ thể, tập trung hợp tác với ba thị trường lớn có hoạt ñộng thương mại, ñầu tư lớn Việt Nam Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc; cải thiện số tài 20 nhằm tăng uy tín ngân hàng với nhà tài trợ quốc tế ADB, WB, AFD 3.1.4 ðịnh hướng phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ kinh doanh Với ñặc ñiểm tình hình kinh tế xã hội thị xã Buôn Hồ, Agribank Buôn Hồ xác ñịnh cho vay hộ kinh doanh sản phẩm dịch vụ chiến lược, có tiềm phát triển Tập trung cho vay HKD tiếp tục phát triển mạnh lĩnh vực như: Lĩnh vực kinh doanh tiểu thủ công nghiệp, chế biến, vận tải, xây dựng ñể mở rộng cho vay hộ kinh doanh Hiện hộ kinh doanh chủ yếu vay kinh doanh tạp hóa nhỏ, kinh doanh nông sản nên cần mở rộng ñể kích thích hộ vay vốn ñầu tư ngành nghề khác Thị phần cho vay khách hàng HKD ñịa bàn mục tiêu ñạt 40% Xem xét xây dựng sách khách hàng cho vay hộ kinh doanh hiệu bản, kiểm soát rủi ro tốt Nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tỷ trọng dư nợ cho vay HKD chi nhánh nhằm tăng tính ổn ñịnh lợi nhuận Tập trung chăm sóc ñầu tư vốn vào HKD có tổng doanh thu lớn với doanh thu năm ñạt 500 triệu ñồng Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT – CHI NHÁNH BUÔN HỒ, TỈNH ðĂK LĂK 3.2.1 Tìm kiếm chọn lựa khách hàng hộ kinh doanh 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng 21 3.2.3 ða dạng hóa cấu cho vay HKD theo ñịnh hướng sau 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt cho hộ kinh doanh 3.2.5 Tuân thủ chặt chẽ quy ñịnh quản lý nợ, phân loại nợ tăng cường xử lý khoản nợ hạn 3.2.6 Các giải pháp bổ trợ a Nâng cao chất lượng ñội ngũ cán b Giải pháp nâng cấp mạng lưới phòng giao dịch c Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt ñộng tín dụng ñối với hộ kinh doanh d Giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay hộ kinh doanh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 ðối với NHNo & PTNT Việt Nam ðịnh kỳ hàng tháng hàng quý Agribank nên tổ chức khóa học ñào tạo cho CBTD sản phẩm, giải ñáp vướng mắc trình làm việc, ñề xuất nhân viên ñối với hệ thống ñể hoạt ñộng hiệu Có chế ñộ khen thưởng ñối với ý kiến, ñóng góp góp phần cải tiến, phát triển sản phẩm, chất lượng dịch vụ Agribank kỷ luật nghiêm ngặt ñối với trường hợp cố tình làm sai quy trình, quy ñịnh gây rủi ro cho ngân hàng Agribank nên tăng nguồn nhân lực tín dụng số lượng chất lượng giao khoán tiêu cho cán nhân viên Agribank ñẩy mạnh hoạt ñộng kiểm tra, kiểm soát nội Ban lãnh ñạo Chi nhánh cần tin tưởng ñạo thực nghiêm túc kiến nghị kiểm tra kiểm soát nội 22 Agribank nên có sách ñiều chỉnh lãi suất cho phù hợp ñể thu hút khách hàng Agribank cần phải có ñội ngũ kiểm tra, thẩm ñịnh, giám sát cách chuyên nghiệp, có am hiểu rộng nghiệp vụ Ngân Hàng, pháp luật ðơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian xét duyệt ñể tạo ñiều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh cá thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Agribank Buôn Hồ cần ñược trang bị thêm sở vật chất, mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng, tăng thêm phòng giao dịch ñặc biệt cần bố trí thêm nguồn nhân lực cán lãnh ñạo cho Chi Nhánh … 3.3.2 ðối với quyền ñịa phương Nhà nước cần có chế sách hỗ trợ cụ thể ñối với hộ kinh doanh cá thể Phối hợp tốt với Ngân hàng giải có rủi ro tín dụng xảy Sớm quy hoạch khu dân cư cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất góp phần ñơn giản hóa việc nhận tài sản ñảm bảo cho vay Ngân hàng ñối với HKD Nâng cao trình ñộ dân trí, xóa mù chữ nông thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức sẵn sàng trả nợ vay ñến hạn ðể khuyến khích ñầu tư vào công nghiệp, phát triển hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, Nhà nước nói chung quyền ñịa phương nói riêng phải tạo ñiều kiện thuận lợi ñể hộ kinh doanh tiếp cận sách ưu ñãi, giảm bớt phiền hà, phân biệt ñối xử lĩnh vực cấp giấy phép ưu ñãi ñầu tư Rà soát 23 văn pháp luật liên quan ñến hộ kinh doanh khuyến khích hộ kinh doanh ñầu tư, hủy bỏ văn lỗi thời, ñảm bảo tính ổn ñịnh văn luật, hủy bỏ loại giấy phép không cần thiết ñối với việc ñăng ký kinh doanh liên quan ñến hoạt ñộng hộ kinh doanh tương tự giấy chứng nhận kinh tế trang trại Nhà nước có sách khuyến khích hỗ trợ sở dạy nghề dân lập, tư thục ñược quy ñịnh Luật dạy nghề 2006 văn pháp luật có liên quan Cần nhanh chóng sửa ñổi, bổ sung bất hợp lý thuế TNCN Cần có phối hợp chặt chẽ quyền ñịa phương, quan thực thi pháp luật ngân hàng 24 KẾT LUẬN Tín dụng nói chung, tín dụng hộ kinh doanh nói riêng ñã thật trở thành hoạt ñộng chủ chốt ñem lại nhiều lợi nhuận cho Agribank Buôn Hồ Tuy nhiên, qua trình phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh, ta thấy ñược loại hình ñang ñường phát triển nên nhiều hạn chế cần phải ñược khắc phục, cải thiện kịp thời Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn ñã thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn ñề lý luận hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay kinh doanh chi nhánh ñánh giá kết ñạt ñược, hạn chế nguyên nhân hạn chế ñó - ðưa giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Buôn Hồ ðể ñem lại kết tốt nhất, khắc phục hạn chế ñạt hiệu cao cần thực giải pháp ñó ñể giải vấn ñề cách ñồng Dù ñã nỗ lực cố gắng ñi sâu vào thực chất vấn ñề ñề tài, luận văn nhiều thiếu sót, tác giả mong nhận ñược góp ý quý thầy, cô [...]... khách hàng sẽ quay lại giao dịch với chi nhánh 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố ngân hàng 1.3.2 Nhân tố ngoài ngân hàng Kết luận Chương 1 10 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... khách hàng, tăng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ và kinh doanh ngoại hối trong cơ cấu doanh thu 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 2.2.1 Phân tích bối môi trường bên ngoài có ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh tại NHNo&PTNT - CN Buôn Hồ a Tình hình kinh tế - xã hội b Môi trường văn hóa xã hội c... nhịp nhàng giữa các phòng ban, bộ phận Kết luận Chương 2 19 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ, TỈNH ðĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HKD TẠI CHI NHÁNH 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội của thị xã Buôn Hồ 3.1.2 Tình hình cho vay hộ kinh doanh của... của các Ngân hàng ñối thủ 2.2.2 Phân tích công tổ chức cho vay hộ kinh doanh tại NHNo&PTNT – CN Buôn Hồ a Công tác tổ chức nhân sự b Quy trình cho vay chung c Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng 2.2.3 Phân tích kết quả cho vay hộ gia ñình tại NHNo&PTKD - CN Buôn Hồ a Theo quy mô cho vay - Dư nợ cho vay hộ kinh doanh Qua phân tích cơ cấu cho vay hộ kinh doanh trong tổng dư nợ của Chi nhánh cho thấy... NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BUÔN HỒ 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Buôn Hồ, tỉnh ðăk Lăk a Quá trình hình thành và phát triển Agribank Buôn Hồ b Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt ñộng của ñơn vị hiện nay 2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của NHNo&PTNT Chi nhánh Buôn Hồ a Chức năng của ngân hàng b Nhiệm vụ của ngân hàng 2.1.3 ðánh giá... của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Buôn Hồ (Agribank Buôn Hồ) a Tình hình huy ñộng vốn b Tình hình sử dụng vốn c Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Buôn Hồ Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của NHNo & PTNT – Chi nhánh Buôn Hồ là tương ñối tốt, doanh thu có xu hướng tăng qua các năm Tuy nhiên, ñể nâng cao khả năng cạnh tranh và hoạt ñộng ngày càng hiệu quả, Ngân hàng. .. hội của thị xã Buôn Hồ, Agribank Buôn Hồ xác ñịnh cho vay hộ kinh doanh là một sản phẩm dịch vụ chi n lược, có tiềm năng phát triển hơn nữa Tập trung cho vay HKD và tiếp tục phát triển mạnh hơn nữa ở các lĩnh vực như: Lĩnh vực kinh doanh tiểu thủ công nghiệp, chế biến, vận tải, xây dựng ñể mở rộng cho vay hộ kinh doanh Hiện tại hộ kinh doanh chủ yếu vay kinh doanh tạp hóa nhỏ, kinh doanh nông sản nên... nợ cho vay hộ kinh doanh qua các năm, tuy nhiên, sự gia tăng này chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh Do ñó chi nhánh cần quan tâm và có những biện pháp tích cực nhằm ñẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh, vì ñây là ñối tượng khách hàng chính của chi nhánh trong cho vay hộ gia ñình, vốn là khách hàng tuyền thống và chủ yếu 12 của chi nhánh trong những năm qua Bảng 2.4 Dư nợ cho vay. .. Agribank dần bị ñánh mất sự ñộc quyền ở những vùng nông thôn c Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh - Dư nợ cho vay theo kỳ hạn - Cơ cấu cho vay theo phương thức vay - Dư nợ cho vay HKD theo ngành nghề - Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo ñảm - Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ 15 d Mức tăng trưởng doanh thu cho vay hộ kinh doanh Bảng 2.12 Doanh thu từ cho vay KHD ðvt: tỷ ñồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm 2012 2013... thường cao hơn cho vay hộ nông dân ñể trồng và chăm sóc cây công nghiệp e Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh 2.2.4 Phân tích việc sử dụng các công cụ, chính sách phát triển cho vay hộ kinh doanh ñã áp dụng tại chi nhánh a Chính sách về chủng loại sản phẩm, dịch vụ b Chính sách lãi suất c Chính sách chăm sóc khách hàng, quan hệ khách hàng d Chính sách phát triển mạng lưới