BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG PHAN THỊ KIM CÚC HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ðẮK NÔNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2016 Công trình ñược hoàn thành ðẠI HỌC ðÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS HOÀNG TÙNG Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: PGS TS NGUYỄN NGỌC VŨ Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp ðắk Lắk vào ngày tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, ðại học ðà Nẵng - Thư viện trường ðại học Kinh tế, ðại học ðà Nẵng MỞ ðẦU Tính cấp thiết ñề tài Trong kinh tế thị trường, NH giữ vai trò quan trọng ñịnh tới thịnh vượng hay suy thoái kinh tế Ngày nay, kinh tế ngày phát triển, NH không thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ mà thực nhiều dịch vụ khác như: Thanh toán, ký gửi…, hoạt ñộng NH không bó hẹp quốc gia mà ngày ñược quốc tế hoá Cũng nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn ñóng vai trò quan trọng hoạt ñộng kinh doanh NH, ñó nguồn vốn huy ñộng có ý nghĩa ñịnh, sở ñể NH tiến hành hoạt ñộng cho vay, ñầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho NH ðể có ñược nguồn vốn NH cần phải tiến hành hoạt ñộng huy ñộng vốn, ñó HðTG chiếm vai trò ñặc biệt quan trọng Tuy nhiên việc HðTG NH gặp nhiều khó khăn chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt ñộng HðTG: Các NH khác, công ty bảo hiểm, bưu ñiện, ñịnh chế tài khác… Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình HðTG, tìm hiểu trình kinh doanh ñể có phương án HðTG linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả ñã chọn ñề tài “Hoàn thiện công tác huy ñộng tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh ðăk Nông” làm ñề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp, phân tích vấn ñề lý luận công tác HðTG NHTM - Phân tích, ñánh giá thực trạng công tác HðTG Agribank ðăk Nông - ðề xuất khuyến nghị giải pháp nhằm ñẩy mạnh công tác HðTG ñể ñáp ứng mục tiêu kinh doanh Agribank ðăk Nông ñề cho thời gian tới ðối tượng phạm vi nghiên cứu - ðối tượng: Những vấn ñề lý luận hoạt ñộng HðTG NHTM nói chung thực tiễn hoạt ñộng HðTG Agribank ðăk Nông - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung, ñề tài giới hạn nghiên cứu nội dung nghiên cứu công tác HðTG theo khái niệm nhận tiền gửi nêu Luật Tổ chức Tín dụng năm 2010 + Về thực trạng, luận văn tập trung nghiên cứu liệu thực tế công tác HðTG Agribank ðăk Nông thời gian từ năm 2013 - 2015 Các câu hỏi nghiên cứu ðể hiểu rõ công tác HðTG Agribank ðăk Nông giai ñoạn 2013 - 2015 ñưa giải pháp thích hợp ñể hoàn thiện công tác huy ñộng Trong trình nghiên cứu, câu hỏi ñược ñặt là: - Nội dung công tác HðTG NHTM gì? Các tiêu chí ñánh giá công tác HðTG NHTM gì? Các nhân tố ảnh hưởng ñến công tác HðTG NHTM? - Thực trạng công tác HðTG Agribank ðăk Nông diễn biến nào? Có hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế ñó? - Giải pháp cần triển khai nhằm hoàn thiện công tác HðTG Agribank ðăk Nông? Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận nghiên cứu phép vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, luận văn vận dụng số phương pháp nghiên cứu như: Hệ thống hóa, khái quát hóa, phương pháp suy luận, diễn dịch quy nạp Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp thống kê, nghiên cứu tham khảo tư liệu tác giả liên quan nhằm tìm giải pháp phù hợp Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài - Về mặt lý luận: Hệ thống hoá, khái quát hóa lý giải số khía cạnh lý luận công tác HðTG phân tích công tác HðTG NHTM - Về mặt thực tiễn: ðánh giá mặt ñạt ñược hạn chế công tác HðTG Agribank ðăk Nông, sở ñó ñề xuất giải pháp kiến nghị có khả ứng dụng vào hoạt ñộng CN ñồng thời ñể NH khác có ñiều kiện tham khảo nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hiệu công tác HðTG Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận công tác HðTG NHTM Chương 2: Thực trạng công tác HðTG Agribank ðăk Nông Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác HðTG Agribank ðăk Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Vốn CSH 1.1.2 Vốn huy ñộng NHTM a Nhận tiền gửi b Các khoản vay phi tiền gửi 1.1.3 Vốn nhận ủy thác ñầu tư nguồn vốn khác 1.2 HOẠT ðỘNG HðTG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt ñộng HðTG NHTM 1.2.2 Các hình thức HðTG NHTM a Tiền gửi không kỳ hạn b Tiền gửi có kỳ hạn c HðTG tiết kiệm d Phát hành giấy tờ có giá e Các hình thức nhận tiền gửi khác 1.2.3 Vai trò công tác HðTG - ðối với kinh tế: Chức HðTG NH có vai trò quan trọng việc thúc ñẩy tăng trưởng kinh tế ñáp ứng nhu cầu vốn ñể ñảm bảo cho trình tái sản xuất ñược thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Nhờ ñó, NH ñã biến vốn hoạt ñộng, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc ñẩy sản xuất kinh doanh tăng trưởng kinh tế - ðối với NH: Nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn chủ yếu ñể thực nghiệp vụ sinh lời NH cho vay, ñầu tư, cung cấp dịch vụ toán… Quy mô nguồn vốn tiền gửi thể lực tài uy tín NH Nguồn vốn huy ñộng lớn thể lực tài mạnh mẽ tin tưởng KH vào NH, góp phần củng cố vững vị NH thị trường - ðối với người gửi tiền: Khi gửi tiền vào NH, tính chất an toàn, KH ñược hưởng dịch vụ toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi toán séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, qua hệ thống máy ATM, toán thông qua internet… ðối với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn, KH ñược hưởng lãi tích luỹ ñể thực mục ñích ñó tương lai Không thế, trường hợp KH gặp khó khăn mặt tài chính, NH tài trợ cho KH hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh 1.2.4 Rủi ro hoạt ñộng nhận tiền gửi a Rủi ro lãi suất Biểu rủi ro lãi suất liên quan ñến hoạt ñộng nhận tiền gửi: + Quy mô kỳ hạn nguồn vốn huy ñộng không phù hợp với quy mô kỳ hạn nguồn vốn ñầu tư tài sản, dẫn ñến hậu lãi suất biến ñộng làm giảm thu nhập lãi ròng cận biên giá trị ròng vốn CSH + Lãi suất huy ñộng tăng nhanh lãi suất ñầu tư tài sản giảm chậm lãi suất ñầu tư tài sản b Rủi ro khoản Các NH ñảm bảo trì khả khoản tốt tuân thủ quy ñịnh khoản NHNN NH có trách nhiệm ñưa ñánh giá ñịnh tính, ñịnh lượng khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro khoản giám sát rủi ro khoản, biểu là: + Cơ cấu quy mô vốn huy ñộng không phù hợp với quy mô tài sản; + Tính ñộng mức ñộ ổn ñịnh nguồn vốn huy ñộng không cao; + Khả tiếp cận với thị trường tiền tệ gặp nhiều khó khăn uy tín với KH ñặc biệt với KH truyền thống với quan quản lý c Rủi ro tỷ giá Mục ñích cuối NHTM việc ñẩy mạnh lãi suất huy ñộng loại ngoại tệ thực chất huy ñộng nguồn VNð Có hai cách ñể NHTM chuyển nguồn huy ñộng ngoại tệ thành VNð Cách thứ NHTM bán ngoại tệ ñể có tiền VNð, hay nói cách khác NHTM tạm thời âm trạng thái ngoại tệ USD chịu rủi ro biến ñộng tỷ giá Bởi người gửi tiền rút tiền, NHTM phải mua lại ngoại tệ ñã bán trước ñó trả cho người gửi tiền theo “tỷ giá thời ñiểm mua” Cách thứ hai ñem chấp NHTM giảm căng thẳng khoản tránh ñược rủi ro tỷ giá lại phải trả khoản lãi suất lớn Các loại rủi ro vừa hệ hoạt ñộng HðTG vừa có chất rủi ro bảng cân ñối tức rủi ro phát sinh tương quan nội tài sản nợ thể bảng cân ñối kế toán NHTM d Rủi ro tác nghiệp Những rủi ro phát sinh hoạt ñộng cung ứng dịch vụ tiền gửi hậu sai lệch, trục trặc phát sinh từ người, hệ thống, quy trình kiện bên ðây loại rủi ro tuý thuộc hoạt ñộng HðTG 1.2.5 Nội dung công tác HðTG - ðạt ñược mục tiêu quy mô HðTG, ñáp ứng cách hợp lý yêu cầu nguồn vốn hoạt ñộng kinh doanh NH ñáp ứng ñược mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh thông qua gia tăng thị phần HðTG thị trường mục tiêu - Hợp lý hóa cấu HðTG xét theo tiêu thức cụ thể phù hợp với ñiều kiện hoạt ñộng - Chi phí huy ñộng vốn bình quân ñáp ứng ñược mục tiêu phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể NH thời kỳ 1.2.6 Những biện pháp mà NHTM thực nhằm ñạt ñược mục tiêu HðTG a Mục tiêu huy ñộng vốn NHTM - Huy ñộng ñủ lượng ñể ñáp ứng nhu cầu sử dụng - Cơ cấu hợp lý - Kiểm soát tốt chi phí huy ñộng - Kiểm soát chặt chẽ rủi ro HðTG - ðảm bảo chất lượng dịch vụ b Những biện pháp mà NHTM thực nhằm ñạt ñược mục tiêu HðTG - Tổ chức quản lý hoạt ñộng HðTG - ða dạng hóa sản phẩm, phát triển sản phẩm - Mở rộng mạng lưới giao dịch - Chính sách lãi suất - Hoạt ñộng quảng bá - Nâng cao công nghệ 1.2.7 Tiêu chí ñánh giá kết hoạt ñộng nhận tiền gửi NHTM a Quy mô tiền gửi huy ñộng b Thị phần HðTG NH c Cơ cấu tiền gửi huy ñộng d Chi phí HðTG e Chất lượng dịch vụ công tác HðTG NHTM f Kiểm soát rủi ro liên quan ñến hoạt ñộng tiền gửi g Nguồn vốn HðTG bình quân nhân viên 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN CÔNG TÁC HðTG CỦA NHTM 1.3.1 Những nhân tố bên NH - Sự ổn ñịnh trị - Môi trường kinh tế - Sự thay ñổi sách tài chính, tiền tệ quy ñịnh Chính phủ, - Môi trường văn hóa - Môi trường dân cư - Sự phát triển công nghệ ngân hàng dịch vụ - Môi trường pháp lý - Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt - Mức ñộ cạnh tranh NH 1.3.2 Những nhân tố bên NH Tính chất sở hữu NH Chiến lược kinh doanh NH Quy mô vốn CSH Chiến lược cạnh tranh KH - Chính sách lãi suất - Chất lượng, tiện ích mức ñộ ña dạng hoá sản phẩm dịch vụ - Thời gian giao dịch - Chính sách KH 10 ñược phân ñịnh rõ ràng; thủ tục chặt chẽ, ñảm bảo quy ñịnh + Nhược ñiểm: Thủ tục nhiều, thời gian xử lý thủ tục chậm Công tác tổ chức hoạt ñộng HðTG Agribank ðăk Nông ñược thực từ vị trí nhỏ nhất, tất ñều có phận chuyên trách nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư b Các hình thức HðTG Agribank ðăk Nông - Tiền gửi toán - Tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi khác 2.2.3 Những giải pháp mà NH thực nhằm ñạt ñược mục tiêu HðTG Agribank ðăk Nông thời gian qua a Mục tiêu HðTG Agribank ðăk Nông thời gian qua - Duy trì ñược tốc ñộ tăng trưởng vốn HðTG hàng năm ñạt 50% thị phần toàn ñịa bàn - CN tích cực khai thác, tiếp cận, thu hút nguồn vốn, bám sát thị trường, thực sách HðTG linh hoạt - Hoàn thiện hệ thống hạ tầng công nghệ ñể rút ngắn thời gian giao dịch, tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, tặng quà, chăm sóc KH ñể ñưa hình ảnh Agribank ðăk Nông ñến với KH ngày sâu rộng b Các biện pháp mà Agribank ðăk Nông ñã thực ñể HðTG thời gian qua - Tổ chức quản lý hoạt ñộng HðTG - Phát triển sản phẩm tiền gửi, ña dạng hóa sản phẩm - Mở rộng mạng lưới giao dịch 11 - HðTG tiết kiệm thông qua tổ vay vốn Hội Nông dân Hội Phụ nữ xã, huyện… - CN ñã tiếp cận với số ñơn vị trả lương cho CBCNV qua tài khoản NH ñịa bàn… - Triển khai kênh phân phối qua kết nối toán với KH thu tiền ñiện hàng tháng, toán qua internet… - Chính sách lãi suất - Hoạt ñộng quảng bá - ðào tạo nguồn nhân lực - Cơ sở vật chất, môi trường làm việc - Chính sách KH 2.2.4 Kết công tác HðTG Agribank ðăk Nông giai ñoạn 2013 - 2015 a Phân tích quy mô thị phần HðTG + Tăng trưởng số dư Qua số liệu bảng 2.5, ta thấy số dư huy ñộng vốn chỗ qua năm ñều tăng Tổng tiền gửi huy ñộng qua năm có chuyển biến mạnh mẽ + Số lượng KH KH gửi tiền nhìn chung ñều tăng qua năm cho thấy tiềm KH nhiều, số lượng KH ñều tăng qua năm + Thị phần tiền gửi huy ñộng Dựa vào bảng 2.5, ta thấy số lượng NHTM tham gia thị trường ngày gia tăng, cạnh tranh ngày gay gắt Agribank ðăk Nông cần có chiến lược phù hợp ñể giữ vững thị phần 12 Bảng 2.5 Thị phần vốn HðTG TCTD ñịa bàn ðVT: Tỷ ñồng 2013 ðơn vị 2014 Thị Số dư Số phần dư % Agribank 2.134 2015 Thị phần % Số dư Tăng trưởng Thị 15/13 15/14 phần Số dư % 58,9% 2.642 55,8% 3.037 55,3% 903 395 19,6% 1.055 19,2% 352 124 BIDV 703 19,4% 931 CSXH 20 0,6% 27 0,6% 46 0,8% 26 19 Sacombank 239 6,6% 397 8,4% 479 8,7% 240 82 ðông Á 106 2,9% 131 2,8% 97 1,8% -9 - 34 QTD ðăkMil 39 1,1% 68 1,4% 65 1,2% 26 -3 Viettinbank 348 9,6% 423 8,9% 588 10,7% 240 165 QTD Cao Su 36 1,0% 54 1,1% 62 1,1% 26 Liên Việt 0,0% 65 1,4% 67 1,2% 67 Tổng cộng 3.625 100,00% 4.738 100,00% 5.496 100% Bảng 2.6 Số lượng KH gửi tiền Agribank ðăk Nông Năm 2013 KH Tổ chức kinh tế Tăng trưởng so với năm trước Dân cư Tăng trưởng so với năm trước Tổng cộng: (1)+ (2) Tăng trưởng so với năm trước Số lượng KH 856 Tỷ trọng (%) 18% Năm 2014 Số lượng KH 916 Tỷ trọng (%) 17% 7,01% 27.565 82% 32.195 100% 33.111 16,50% Số lượng KH 1.162 Tỷ trọng (%) 12% 26,86% 83% 16,80% 28.421 Năm 2015 39.523 88% 22,76% 100% 40.685 22,87% 100% 13 b Cơ cấu HðTG - Cơ cấu HðTG theo kỳ hạn + Tiền gửi không kỳ hạn: Tỷ trọng huy ñộng vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn huy ñộng có xu hướng tăng trưởng ñều ñặn qua năm, chiếm khoảng 25% + Tiền gửi có kỳ hạn: Tỷ trọng huy ñộng vốn không kỳ hạn, tỷ trọng nguồn vốn huy ñộng có kỳ hạn có xu hướng tăng trưởng ñều ñặn qua năm Bảng 2.7 Cơ cấu HðTG theo kỳ hạn Chỉ tiêu Tổng cộng ðVT: Tỷ ñồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Số trọng trọng trọng tiền tiền tiền (%) (%) (%) 2.134 100% 2.642 100% 3.037 100% Theo thời hạn + Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 572 1.562 670 892 27% 666 73% 1.976 43% 821 57% 1.155 25% 762 25% 75% 2.275 42% 1.671 58% 604 75% 73% 27% - Cơ cấu HðTG theo ñối tượng + Tiền gửi dân cư: Tiền gửi tiết kiệm dân cư có tăng trưởng qua năm chiếm tỷ trọng lớn từ 83% ñến 88% tổng nguồn vốn huy ñộng Tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng mạnh qua năm tính ổn ñịnh tương ñối cao Số dư HðTG cá nhân có quy mô tăng dần qua năm chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng nguồn vốn huy ñộng CN Có thể xem ñây xu hướng thể tính vững việc phát triển bền vững HðTG cá nhân thời gian tới 14 + Tiền gửi tổ chức kinh tế: ðây nguồn vốn huy ñộng tính ổn ñịnh, tăng giảm liên tục theo chu kỳ kinh doanh KH Mặt khác, vài năm trở lại ñây, tình hình kinh tế diễn biến phức tạp nên hoạt ñộng kinh doanh tổ chức kinh tế gặp không khó khăn, nguồn vốn nhàn rỗi biến ñộng liên tục Bảng 2.8 Cơ cấu HðTG gửi theo ñối tượng ðVT: Tỷ ñồng Chỉ tiêu Tổng cộng Theo ñối tượng - Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi dân cư Năm 2013 Tỷ Số trọng tiền (%) 2.134 100% Năm 2014 Tỷ Số trọng tiền (%) 2.642 100% Năm 2015 Tỷ Số trọng tiền (%) 3.037 100% 366 17% 313 12% 358 12% 1.768 83% 2.329 88% 2.679 88% - Cơ cấu HðTG theo loại tiền Nguồn tiền gửi nội tệ CN ñều có xu hướng tăng dần qua năm chiếm tỷ trọng lớn 96% tổng nguồn tiền gửi huy ñộng Trong ñó, tỷ trọng ñồng ngoại tệ thấp từ 4% có xu hướng giảm nhẹ ðiều ñặt cho NH vấn ñề lớn phải tăng cường gia tăng hình thức HðTG ngoại tệ, xem bảng 2.9 - Cơ cấu HðTG theo mục ñích tiền gửi Nguồn vốn huy ñộng CN chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm mức chênh lệch tiền gửi tiết kiệm với hai nguồn tiền lại lớn ðể ñạt ñược kết trên, năm vừa qua CN ñã trọng công tác HðTG ñối với KH cá nhân, ñây ñối tượng có nguồn vốn nhàn rỗi tương ñối lớn xã hội 15 c Chi phí HðTG Việc kiểm soát chi phí HðTG công việc quan trọng nhằm ñảm bảo nguồn vốn huy ñộng sử dụng hiệu d Kiểm soát rủi ro liên quan ñến HðTG Nhằm kiểm soát ñược rủi ro tác nghiệp HðTG, Agribank ðăk Nông không ngừng nâng cao trình ñộ kiến thức nghiệp vụ ý thức cán nhân viên NH; ñồng thời áp dụng triệt ñể hỗ trợ công nghệ thông tin nhằm ñem lại hiệu làm việc cao tạo liên kết với Hội sở ñể giám sát hỗ trợ giải rủi ro mà CN gặp phải e Chất lượng dịch vụ cung ứng Các ý kiến KH góp ý ñể cải tiến liên quan ñến lãi suất thiếu tính cạnh tranh, thái ñộ phục vụ nhân viên nhìn chung tốt so với số NHTM cổ phần thua số mặt… Một số vấn ñề không gian giao dịch, KH có ñề nghị cải thiện f Nguồn vốn HðTG bình quân nhân viên Nguồn vốn huy ñộng bình quân cán có xu hướng tăng, ñiều chứng tỏ suất lao ñộng bình quân hiệu sử dụng nguồn lực lao ñộng CN ñã có cải thiện theo thời gian ðó tín hiệu tích cực 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HðTG TẠI AGRIBANK ðĂK NÔNG 2.3.1 Những mặt thành công - HðTG giữ ñược nhịp ñộ tăng trưởng bối cảnh khó khăn Mặc dù không giữ ñược mức tăng trưởng cao năm trước số lượng TCTD ngày nhiều, cạnh tranh ngày gay gắt CN giữ ñược thị phần 16 - Công tác HðTG ñã thực hỗ trợ tốt cho hoạt ñộng tín dụng NH - Các sản phẩm HðTG ñã ñang bước ña dạng hóa, xu hướng sản phẩm gắn với nhiều tiện ích mang tính cạnh tranh cao - Chi phí huy ñộng vốn ñược kiểm soát tốt Chênh lệch lãi suất ròng thực tế dương tình hình tín dụng năm vừa qua có khó khăn trọng giảm lãi suất tín dụng NHNN - Uy tín Agribank ðăk Nông không ngừng tăng cao ñối với KH, thị phần HðTG ngày gia tăng 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục - Các sản phẩm HðTG chưa thật ña dạng - Thị phần HðTG có giảm sút nhẹ - Cơ cấu vốn phân theo loại tiền NH chưa hợp lý, nguồn vốn HðTG ngoại tệ NH chiếm tỷ trọng thấp (dưới 5%) - Nguồn tiền gửi huy ñộng NH chủ yếu có kỳ hạn, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp ngày giảm - Lãi suất NH thường xuyên biến ñộng làm hạn chế việc ban hành sản phẩm khuyến cho KH Lãi suất HðTG chưa có sức cạnh tranh so với NHTM cổ phần ñịa bàn - Quy trình tổ chức công tác HðTG thủ tục rườm rà Chất lượng dịch vụ có nhiều KH chưa hài lòng thái ñộ phục vụ nhân viên thời gian giao dịch 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân bên + Lạm phát tăng cao dẫn ñến nguồn tích luỹ người dân bị hạn hẹp, NH gặp khó khăn việc HðTG thu hồi nợ + Những biến ñộng thị trường tài làm ảnh hưởng bất 17 lợi ñến tình hình HðTG NH + Những thông ñiệp ñiều hành sách tiền tệ NHNN sách tài khoá Chính phủ chưa thật rõ ràng, tính quán chưa cao phối hợp hai sách chưa tốt + Lượng tiền thực nhàn rỗi dân cư không cố ñịnh, thêm tâm lý lo lắng lãi suất biến ñộng KH nên không gửi tiền với kỳ hạn dài + Một phận nhỏ dân cư chưa quen với hoạt ñộng sử dụng tiện ích NH, tâm lý sợ tiền giá thích dùng tiền mặt khiến người dân ngần ngại việc gửi tiền vào NH + Công tác phối hợp ñơn vị ngành chưa ñược chặt chẽ b Nguyên nhân bên NH + NH chưa trọng ña dạng hình thức HðTG trung dài hạn nên hiệu chưa cao + Việc quảng cáo chương trình huy ñộng NH chưa thật thường xuyên nên người dân ñịa bàn chưa hiểu biết ñầy ñủ xác hình thức HðTG NH + Việc nắm bắt thông tin KH cung cấp thông tin NH ít, chưa kịp thời ðiều làm hạn chế quảng bá thông tin, hình ảnh uy tín NH + Nguồn nhân lực NH thiếu hạn chế chất lượng + ðội ngũ cán ña số trẻ, ñược ñào tạo nghiệp vụ, nhiệt tình công việc thiếu kinh nghiệm Kết luận Chương 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ðĂK NÔNG 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 ðịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh Agribank ðăk Nông thời gian tới - Tiếp tục thực tăng trưởng mặt hoạt ñộng kinh doanh, ñảm bảo an toàn hiệu Cho vay kinh tế tăng bình quân hàng năm 20% - 25% - Thường xuyên ñổi công nghệ, gia tăng sản phẩm dịch vụ Tăng thu phí dịch vụ năm sau tăng trưởng so với năm trước 25% - ðịnh hướng hoạt ñộng CN ñạo liệt chuyển sang mô hình bán lẻ nhằm hướng tới mục tiêu phát triển ổn ñịnh lâu dài - Bổ sung nhân sự, tiếp tục ñổi cách thức quản lý, quản trị kinh doanh, quản trị ñiều hành, tập trung cho công tác ñào tạo ñào tạo lại cán - Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt ñộng, hướng tới khu, cụm, ñiểm công nghiệp, lắp ñặt thêm ñiểm ñặt máy rút tiền tự ñộng (ATM) - Không ngừng phát huy mạnh sẵn có ñịa bàn hoạt ñộng, uy tín ñối với KH, trình ñộ CBCNV 3.1.2 ðịnh hướng HðTG Agribank ðăk Nông - Xem công tác HðTG vấn ñề quan trọng, trọng tâm giai ñoạn ñể thực kế hoạch kinh doanh ñảm bảo nguồn vốn tăng trưởng trước tăng trưởng dư nợ 19 - Coi trọng công tác HðTG dân cư - Phấn ñấu tăng trưởng ổn ñịnh, bền vững, tỷ lệ tăng trưởng hàng năm tối thiểu không thấp ñịnh hướng ngành - Thực xây dựng chiến lược HðTG phải ñi ñôi với chiến lược sử dụng vốn HðTG, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt ñộng HðTG - Tiếp tục giữ vững ñịnh hướng phát triển theo ñịnh hướng chung Hội sở - ðiều tra khảo sát kỹ thị trường, nắm rõ thông tin KH có nhiều giải pháp linh hoạt ñể thu hút KH Chủ ñộng, linh hoạt việc thực hình thức khuyến hoạt ñộng HðTG nhằm ña dạng sản phẩm, kênh quảng cáo, phương tiện thông tin ñại chúng… - Làm tốt công tác chiến lược KH, ñổi phương pháp phong cách làm việc, thực tốt văn hóa ñạo ñức Agribank Có kế hoạch nâng cao trình ñộ chuyên môn nghiệp vụ, văn hóa ứng xử, nâng cao hình ảnh NH 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HðTG TẠI AGRIBANK ðĂK NÔNG 3.2.1 Hoàn thiện sách KH a Hoàn thiện sản phẩm HðTG Agribank ðăk Nông cần tiếp tục trì, bổ sung, ñiều chỉnh hình thức HðTG cho phù hợp với ñịnh hướng hoạt ñộng ða dạng hóa sản phẩm huy ñộng nhằm nâng cao hiệu huy ñộng tiền gửi trực tuyến, tiết kiệm tự ñộng b ðổi phương thức chăm sóc KH - ðối với KH thân thiết: 20 + Áp dụng sách lãi suất thỏa thuận hợp lý sở tổng hòa lợi ích hai bên + Có khu vực giao dịch riêng ñầy ñủ tiện nghi, ñược phục vụ giao dịch viên có chuyên môn cao, có khả tư vấn, ñàm phán tốt; ñược ưu tiên phục vụ trước, ñược nhận diện KH qua thẻ KH thân thiết + Thăm hỏi, tặng quà vào ngày lễ lớn, sinh nhật, ngày quan trọng khác KH + Xem xét miễn giảm phí sử dụng số dịch vụ NH xác nhận số dư, phí dịch vụ NH ñiện tử hàng tháng… - ðối với KH thông thường: + Áp dụng lãi suất chung, không thực ñàm phán lãi suất với KH + Thăm hỏi, tặng quà vào ngày lễ lớn năm + Luôn tìm kiếm số trường hợp nhóm có tầm ảnh hưởng lớn ñến sử dụng dịch vụ NH ñể ý chăm sóc riêng biệt - ðối với KH tiềm năng: + Dựa thông tin thu thập ñược, cử cán tiếp cận trực tiếp ñể giới thiệu sản phẩm Agribank ðăk Nông + Giới thiệu sản phẩm khác ñể KH tiếp cận qua thư ñiện tử, tin nhắn + Xem xét chương trình quà tặng ñể thu hút KH c ðổi tổ chức, quản lý hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất phòng ban, phận - Việc xét tuyển, ñề cử CBCNV phải dựa sở thực Những người ñược ñề cử phải qua kiểm tra trình ñộ, kinh nghiệm trình kiểm tra phải công khai, công 21 - Bộ máy quản lý phải ñược xếp có tính khoa học 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ liên quan ñến công tác HðTG - Bổ sung tiện ích máy ATM như: KH gửi, rút tiền gửi, nộp tiền mặt vào tài khoản - Bổ sung chức ñối với dịch vụ NH ñiện tử: Rút, tất toán tiền gửi ñã gửi quầy giao dịch - Cung cấp sản phẩm phục vụ nhà ñối với HðTG, chuyển tiền với số lượng lớn - Xây dựng quy trình chi trả kiều hối nhà - Cung cấp sản phẩm “Thấu chi tài khoản” cho KH cá nhân ñảm bảo sổ tiết kiệm - Nâng cao chất lượng hoạt ñộng hệ thống ATM, ñiểm chấp nhận thẻ POS 3.2.3 Tiếp tục mở rộng mạng lưới hợp lý - Thành lập thêm PGD, lựa chọn ñịa ñiểm phù hợp ñể phát triển - Thường xuyên cải tạo, nâng cấp sở vật chất, ñảm bảo PGD ñược khang trang, - Xây dựng dịch vụ giao dịch lưu ñộng - Thường xuyên tổ chức ñào tạo, bồi dưỡng kỹ chăm sóc KH, kiến thức KH công tác KH cho toàn thể ñội ngũ CBCNV Agribank ðăk Nông 3.2.4 Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá ñến người dân vùng nông thôn công tác HðTG NH cần quảng cáo sản phẩm huy ñộng ñến người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa hình thức sau: Cử cán ñến nhà phát tờ rơi, hướng dẫn KH làm thủ tục gửi tiền, tư 22 vấn lợi ích ñối với KH gửi tiền, ñăng ký tin ñài phát phường, xã, thôn, tài trợ trực tiếp chương trình xã hội, tham gia cấp học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo vượt khó… Những việc làm vừa tạo dựng ñược hình ảnh, uy tín NH ñối với người dân vừa huy ñộng ñược nguồn tiền nhàn rỗi dân Tổ chức kiện hội nghị KH, hội thảo sản phẩm, cần có kế hoạch tổ chức kiện lớn nhằm tạo tiếng vang, mang thương hiệu ñặc ñiểm riêng Agribank ðăk Nông ñến gần với công chúng 3.2.5 Vận dụng sách lãi suất linh hoạt Trên sở sách lãi suất chung Agribank phân cấp thẩm quyền ñịnh lãi suất CN, cần vận dụng linh hoạt hiệu lãi suất HðTG sở có phân biệt lãi suất theo: Kỳ hạn, mức ñộ quan hệ, tính chất sản phẩm, quy mô tiền gửi…nhằm phối hợp tốt với sách KH Thường xuyên thu thập thông tin lãi suất NH ñịa bàn ñể ñịnh mức lãi suất cạnh tranh, phù hợp với xu hướng thị trường, ñảm bảo mức quy ñịnh NHNN Agribank 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ a Nâng cao lực ñội ngũ bán hàng b Hoàn thiện công nghệ NH c Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ bộ, ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị ñối với NHNN 3.3.3 Kiến nghị ñối với Agribank Kết luận Chương 23 KẾT LUẬN Căn mục tiêu nghiên cứu ñề ra, nội dung luận văn ñã hoàn thành nhiệm vụ sau ñây: - Hệ thống hóa sở lý luận nguồn vốn, nội dung công tác HðTG, tiêu chí ñánh giá công tác HðTG nhân tố ảnh hưởng ñến công tác HðTG NHTM - Phân tích, ñánh giá thực trạng công tác HðTG Agribank ðăk Nông hoạt ñộng ñã triển khai nhằm ñạt mục tiêu HðTG CN, kết hoạt ñộng qua ñó nêu lên hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở ñịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh, ñịnh hướng HðTG Agribank ðăk Nông, luận văn ñưa giải pháp nhằm hoàn thiện công tác HðTG, ñó giải pháp sau ñây: - ða dạng hóa sản phẩm dịch vụ HðTG phù hợp với ñặc thù ñịa bàn; - Phối hợp linh hoạt sách lãi suất biện pháp khuyến mãi; - Phát triển sản phẩm dịch vụ toán dịch vụ hỗ trợ khác cho hoạt ñộng HðTG; - Tăng cường hoạt ñộng truyền thông, cổ ñộng, củng cố thương hiệu phù hợp với ñặc thù ñịa bàn hoạt ñộng; - Tăng cường huy ñộng vốn trung, dài hạn biện pháp thích hợp; - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ ñổi công tác chăm sóc khách hàng; - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoàn thiện chế ñộng viên; 24 Ngoài ra, ñể thực tốt giải pháp trên, luận văn nêu lên kiến nghị ñối với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Agribank [...]... Uy tín và năng lực tài chính của NH - Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt ñộng - ðội ngũ nhân sự của NH Kết luận Chương 1 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ðĂK NÔNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK ðĂK NÔNG 2.1.1 Giới thiệu về Agribank 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển a Giới thiệu chung về Agribank ðăk Nông b Nhiệm vụ và chức... cán bộ ña số còn trẻ, tuy ñược ñào tạo cơ bản về nghiệp vụ, nhiệt tình trong công việc nhưng còn thiếu kinh nghiệm Kết luận Chương 2 18 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ðỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ðĂK NÔNG 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 ðịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh của Agribank ðăk Nông trong thời gian tới - Tiếp tục thực hiện tăng... ðăk Nông c Cơ cấu tổ chức quản lý và ñiều hành d Tình hình hoạt ñộng của Agribank ðăk Nông giai ñoạn 2013 - 2015 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HðTG TẠI AGRIBANK ðĂK NÔNG 2.2.1 Bối cảnh môi trường ảnh hưởng ñến công tác HðTG tại Agribank ðăk Nông a Bối cảnh bên ngoài: b Bối cảnh bên trong 2.2.2 Thực trạng công tác HðTG tại Agribank ðăk Nông a Quy trình HðTG tại Agribank ðăk Nông - Ưu ñiểm: Trách nhiệm và thẩm... thủ tục chậm Công tác tổ chức hoạt ñộng HðTG của Agribank ðăk Nông ñược thực hiện từ vị trí nhỏ nhất, tất cả ñều có bộ phận chuyên trách nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân cư b Các hình thức HðTG tại Agribank ðăk Nông - Tiền gửi thanh toán - Tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi khác 2.2.3 Những giải pháp mà NH thực hiện nhằm ñạt ñược mục tiêu HðTG của Agribank ðăk Nông trong... hóa ứng xử, nâng cao hình ảnh của NH 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HðTG TẠI AGRIBANK ðĂK NÔNG 3.2.1 Hoàn thiện chính sách KH a Hoàn thiện sản phẩm HðTG Agribank ðăk Nông cần tiếp tục duy trì, bổ sung, ñiều chỉnh các hình thức HðTG cho phù hợp với ñịnh hướng hoạt ñộng của mình ða dạng hóa các sản phẩm huy ñộng nhằm nâng cao hiệu quả huy ñộng của tiền gửi trực tuyến, tiết kiệm tự ñộng b ðổi mới phương... công tác HðTG - Bổ sung các tiện ích của máy ATM như: KH gửi, rút tiền gửi, nộp tiền mặt vào tài khoản - Bổ sung chức năng ñối với dịch vụ NH ñiện tử: Rút, tất toán tiền gửi ñã gửi tại quầy giao dịch - Cung cấp sản phẩm phục vụ tại nhà ñối với HðTG, chuyển tiền với số lượng lớn - Xây dựng quy trình chi trả kiều hối tại nhà - Cung cấp sản phẩm “Thấu chi tài khoản” cho KH cá nhân ñảm bảo bằng sổ tiết kiệm... theo mục ñích tiền gửi Nguồn vốn huy ñộng của CN chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm và mức chênh lệch giữa tiền gửi tiết kiệm với hai nguồn tiền còn lại là khá lớn ðể ñạt ñược kết quả như trên, những năm vừa qua CN ñã chú trọng trong công tác HðTG ñối với KH cá nhân, vì ñây là ñối tượng có nguồn vốn nhàn rỗi tương ñối lớn trong xã hội 15 c Chi phí HðTG Việc kiểm soát chi phí trong HðTG là một công việc quan... trọng trọng trọng tiền tiền tiền (%) (%) (%) 2.134 100% 2.642 100% 3.037 100% Theo thời hạn + Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 572 1.562 670 892 27% 666 73% 1.976 43% 821 57% 1.155 25% 762 25% 75% 2.275 42% 1.671 58% 604 75% 73% 27% - Cơ cấu HðTG theo ñối tượng + Tiền gửi của dân cư: Tiền gửi tiết kiệm của dân cư có sự tăng trưởng qua các năm và chi m tỷ trọng lớn... nguồn vốn huy ñộng Tỷ trọng tiền gửi của dân cư tăng mạnh qua các năm và tính ổn ñịnh tương ñối cao Số dư HðTG cá nhân có quy mô tăng dần qua các năm và chi m tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn huy ñộng tại CN Có thể xem ñây là xu hướng thể hiện tính vững chắc trong việc phát triển bền vững HðTG cá nhân trong thời gian tới 14 + Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: ðây là nguồn vốn huy ñộng không... thu tiền ñiện hàng tháng, thanh toán qua internet… - Chính sách lãi suất - Hoạt ñộng quảng bá - ðào tạo nguồn nhân lực - Cơ sở vật chất, môi trường làm việc - Chính sách KH 2.2.4 Kết quả công tác HðTG tại Agribank ðăk Nông giai ñoạn 2013 - 2015 a Phân tích quy mô và thị phần HðTG + Tăng trưởng số dư Qua số liệu tại bảng 2.5, ta thấy số dư huy ñộng vốn tại chỗ qua các năm ñều tăng Tổng tiền gửi huy