TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G KHOA KINH TẾ NGOẠI T H Ư Ơ N G SD°§°Ga KHOA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG TIÊN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TÊ QUỐC TÊ Sinh viên thực : BÙI THỊ THU TRANG : ANH 13 - D - K40 - HÀ NỘI Lóp Giáo viên hướng dẫn H À NỘI-2005 : TH.S NGUYÊN THI HIỂN T R Ư Ờ N G ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G KHOA KINH TẾ NGOẠI T H Ư Ơ N G 8D°§°oa KHOA LUẬN TÓT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG TIÊN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẼ Sinh viên thực : BÙI THỊ THU TRANG : ANH 13 - D - K40 - HÀ NỘI Lớp Giáo viên hướng dẩn ỉ JSsH HÀ NỘI - 2005 : TH.S NGUYÊN THỊ HIỂN Bùi Thị Thu Trang - AI3-K40D-KTNT MỤC LỤC LỜI MỞ Đ Ầ U DANH MỤC VIẾT TẮT CHƯƠNG ì: NHỮNG VẤN ĐỂ BAN VẾ N Ă N G Lực CẠNH TRANH CỦA CÁC N G Â N HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Ì li N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI- HỆ THỐNG Tổ CHỨC TÀI CHÍNH LẢN TRONG NỀN KINH TẾ Ì Khái niệm ngân hàng thương mại Ì Chức Ngân hàng thương mại 2 Ì Chức trung gian tài 2.2 Chức trung gian toán 2.3 Chức tạo tiến M ộ t số hoạt động chủ yếu ngân hàng Ì Hoạt động tạo lập nguồn vốn 3.2 Sử dụng khai thác nguồn vốn 3.3 Các hoạt động uy thác V a i trò ngân hàng thương mại li/ N Â N G LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MAI TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 10 Ì Khái niệm lực cạnh tranh lo Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh 12 2.1 Nguồn vốn tự có ngân hàng 12 2.2 Chất lượng tài sản Có 14 2.3 Khả nâng quản lý 15 2.4 K h ả sinh lời 16 2.5 K h ả toán 17 ra/ SựCẦN THIẾT PHẢI N Â N G CAO N Ă N G Lực CẠNH TRANH CỦA C Á C N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI |y Bài Thị Thu Trang - A13-K40D-KTNT Ì/ Tính tất yếu hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng thương mại 18 2/ Sự cẩn thiết phải nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 20 IV/ KINH NGHIỆM CỦA MỘT số NƯỚC TRONG VIỆC N Â N G CAO N À N G Lực CẠNH TRANH TRONG TIÊN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 22 Ì/ Kinh nghiệm Trung Quốc 22 2/ Kinh nghiệm Nhật Bản 24 3/Kinh nghiệm Malaysia 26 4/ Bài học kinh nghiệm Việt Nam 28 C H Ư Ơ N G l i : THỰC TRẠNG N Ă N G L ự c C Ạ N H TRANH CỦA H Ệ THờNG N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I VIỆT N A M TRONG TIẾN TRÌNH H Ộ I NHẬP KINH TẾ QUờC TẾ 30 ì/ HỆ THỐNG N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI VIỆT NAM 30 Ì/ Sự đời phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 30 2/ Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam 32 2.1/ Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Nhà nước 32 2.2/ Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần 33 li/ THỰC TRẠNG N À N G Lực CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM TRONG TIÊN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ Quốc TỂ 34 Ì/ Thực trạng lực tài 34 1.1/ Thực trạng vốn tự có ngân hàng lực huy động vốn 34 Ì 21 Chất lượng tài sản Có 42 2/ Thực trạng nguồn nhân lực 5] 3/ Thực trạng công nghệ thông tin 55 3.1 Thực trạng trang thiết bị máy móc công nghệ ngân hàng 55 3.2 Năng lực khai thác trang thiết bị công nghệ 58 Bài Thị Thu Trang - A13-K40D-KTNT 4/ Thực trạng cung ứng dịch vụ 5/ Thực trạng khả quản lý cấu tổ chức 59 64 5.1 Thực trạng khả quản lý 64 5.2 Thực trạng cấu tổ chức 65 IU/ Đ Á N H GIÁ N Ă N G Lực CẠNH TRANH CỦA CÁC N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 66 Ì/ Những kết đạt 66 Những hạn chế tồn N H T M Việt Nam 70 Nguyên nhân tồn hạn chế 72 C H Ư Ơ N G ni: G I Ả I P H Á P N Â N G C A O N Ă N G Lực C Ạ N H T R A N H C Ủ A C Á C N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I TRONG T I Ế N T R Ì N H H Ộ I NHốP 73 ì/ ĐỊNH HƯỚÍNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 73 Ì/ Những quan điểm định hướng chung Đảng 73 2/ Mục tiêu định hướng toàn ngành ngân hàng 73 li/ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM N Â N G CAO N Ă N G Lúc CẠNH TRANH CỦA CÁC N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI TRONG TIÊN TRÌNH HỘI NHẬP 75 Ì/ Giải pháp phát triển quy m ô vốn 75 2/ N h ó m giải pháp xử lý khoản nợ xấu 81 N h ó m giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ 85 Ì Đ a dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 85 89 N h ó m giải pháp đại hoa công nghệ ngân hàng 90 Các giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhàn lực 93 N h ó m giải pháp nâng cao khả quản lý hoàn thiện cấu tổ chức 96 6.1 N h ó m giải pháp nàng cao kha quản lý 96 6.2 Các biện pháp hoàn thiện cấu tổ chức 97 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài Thị Thu Trang - A13-K40D-KTNT LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỂ TÀI Những năm cuối kỉ 20 đầu kỉ 21, nhân loại chứng kiến diễn biến trình quốc tế hóa kinh tế toàn cầu với quy m ô ngày lớn, tốc độ ngày cao, tất lĩnh vực đòi sống kinh tế xã hội Điều làm cho kinh tế giới trò thành chỉnh thể thống nhất, m ỗ i quốc gia phện, chúng có tùy thuộc lẫn Nói cách khác, hội nhệp quốc tế trở thành xu chủ đạo, tất yếu, đảo ngược Trong xu ấy, hệ thống tài nói chung hệ thống ngàn hàng thương mại Việt Nam nói riêng không huyết mạch kinh tế quốc dân m mang vện hội vươn rộng phạm vi khu vực giới H ộ i nhệp quốc tế đã, tạo hội thuện lợi cho phát triển với phương châm "đi tắt đón đầu" đặt không khó khăn, thách thức, khả dễ bị "tổn thương", đòi hỏi ngân hàng phải tự thân vện động, đổi mạnh mẽ để phát triển, vươn lèn, đẩy lùi nguy lạc hệu tụt hệu ngày xa K h i tiến hành mở cửa hội nhệp ngân hàng thương mại Việt Nam phải cạnh tranh với ngân hàng nước m bảo hộ Nhà nước Đây khó khăn lớn cho ngân hàng Việt Nam m thân ngân hàng nhiều yếu kém, sức cạnh tranh ngân hàng thấp với ngân hàng nước quy m ô lẫn tiềm lực Vì vệy, việc cần làm lúc cải tổ hoạt động đại hóa hệ thống ngân hàng cách toàn diện, triệt để mạnh mẽ để đáp ứng đòi hỏi kinh tế hội nhệp Xuất phát từ tính thiết thực việc đổi hoạt động ngán hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh nên em chọn đề tài:"Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhệp kinh tế quốc t ế " làm khoa luện tốt nghiệp Bài Thị Thu Trang - A13-K40D-KTNT MỤC ĐÍCH NGHIÊN cứu ĐỂ TÀI - Nghiên cứu vấn đề lực cạnh tranh hệ thống N H T M Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - Phân tích thực trạng lực cạnh tranh hệ thống N H T M Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống N H T M Việt Nam ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN c ứ u Đ ố i tượng nghiên cứu tập trung vào bốn N H T M Nhà nước: N H C T Việt Nam, N H Đ T & PT Việt Nam, N H N T Việt Nam N H N o & PTNT Việt Nam M ộ t số NHTMCP: Eximbank, Techcombank, Sacombank, ACB, VP Bank, VIBank, N H T M C P Đông Á Phạm v i nghiên cứu tập trung vào bốn yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng: tình hình tài chính, dịch vử ngân hàng, công nghệ thông tin nguồn nhân lực PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu Vận dửng lí luận vào thực tiễn, sử dửng phương pháp phân tích, so sánh, khái quát hoa tổng hợp KẾT CẤU CỦA ĐỂ TÀI Ngoài phần lời nói đầu, kết luận, danh mửc kí tự viết tắt danh mửc tài liệu tham khảo, khoa luận trình bày thành ba chương: Chương ì: Những vấn đê bàn lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam điếu kiện hội nhập kinh tế quốc tế Chương li: Thực trạng lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Chương ni: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Bài Thị Thu Trang - A13-K40D-KTNT ĩbAMMye lừ vsẫvĩÂi AFTA Hiệp định tự mậu dịch khu vực A S E A N ASEAN Hiệp hội nước Đông Nam Á DNNN Doanh nghiệp Nhà nước IMF Quỹ tiền tệ quốc tế NHCT Ngân hàng Công thương NHĐT&PT Ngân hàng Đ ầ u tư phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT N gân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW N gân hàng Trung ương WTO Tổ chức thương mại giới WB Ngân hàng giới ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Châu Eximbank Saigonbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín VIBank Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VP Bank Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương EAB Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á quốc doanh Bài Thị Thu Trang - A13-K40D-KTNT CHƯƠNG ì NHỮNG VẤN ĐỀ Cơ BAN VỂ N Ă N G Lực CẠNH TRANH CỦA CÁC N G Â N HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ ì/ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI- HỆ THỐNG Tổ CHỨC TÀI CHÍNH LỚN TRONG N Ế N K I N H T Ế Khái n i ệ m ngân hàng thương m i Cùng với phát triển kinh tế hàng hoa tiền tệ, trao đổi thương mại cá nhân, tổ chức khiến cho hình thức ngân hàng thương mại đời Tuy có nhiều cách hiểu khác thộng điểm chung: Ngân hàng thương mại trung gian tài vay vay N ó tổ chức vay tiền công chúng lại cho người khác vay qua m thu lợi nhuận Về cách hiểu liệu có định nghĩa xác Ngân hàng thương mại? Tại Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng năm 1997( Quộc hội nước Cộng hoa X H C N Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 có hiệu lực từ 1/10/1998) đưa định nghĩa "ngân hàng", "hoạt động ngân hàng" "Ngân hàng" loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng cấc hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đ ầ u tư, Ngàn hàng Chính sách, Ngân hàng hợp tác cấc loại hình ngân hàng khác "Hoạt động ngân hàng" hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng sộ tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Ì Bài Thị Thu Trang - A13-K40D-KTNT Đ ế n NĐ49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại ( N H T M ) khái niệm N H T M đề cập định nghĩa rõ ràng điều Ì sau: "Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước" Tại M ỹ năm 1980 quy định rằng" Bửt kỳ tổ chức cung cửp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cẩu (như cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng" Tuy nhiên cách định nghĩa chưa bao hàm hết loại hình dịch vụ m Ngân hàng thương mại cung cửp Theo Peter Rose, nhà kinh tế học M ỹ định nghĩa: "Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cửp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhửt- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán- thực nhiều chức tài nhửt so với bửt kỳ tổ chức kinh doanh kinh tế" Đây coi định nghĩa rộng xác nhửt dựa việc xem xét loại hình dịch vụ m ngân hàng cung cửp Chức Ngân hàng thương m i 2.1 Chức trung gian tài Ngàn hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (Ì) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cẩn bổ sung vốn, và(2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá.dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm