BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - HOÀNG PHAN MINH HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Nguyễn Minh Duệ Hà NỘI – NĂM 2016 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tình cấp thiết đề tài Mục đích đề tài Phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan tín dụng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm vai trò tín dụng doanh nghiệp 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp 1.1.1.2 Vai trò tín dụng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại tín dụng doanh nghiệp 1.1.2.1 Mục đích 1.1.2.2 Phân loại 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng 1.1.3.1 Sử dụng vốn mục đích cam kết hợp đồng tín dụng 1.1.3.2 Hoàn trả gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng 1.1.4 Điều kiện vay vốn 1.1.4.1 Doanh nghiệp phải có đầy đủ lực pháp lý 1.1.4.2 Vốn vay phải sử dụng hợp pháp 1.1.4.3 Doanh nghiệp phải có tài đảm bảo trả nợ hạn 1.1.4.4 Doanh nghiệp phải có phương án, dự án đầu tư khả thi hiệu 1.1.5 Những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp 1.1.5.1 Những yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng 1.1.5.2 Những yếu tố từ phía doanh nghiệp vay vốn 12 1.1.5.3 Những yếu tố khách quan khác 13 1.1.6 Quy trình cấp tín dụng dành cho doanh nghiệp 15 1.1.6.1 Hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ 15 1.1.6.2 Thẩm định hồ sơ phân tích tín dụng 16 1.1.6.3 Phê duyệt cho vay 16 1.1.6.4 Ký kết hợp đồng giải ngân 17 1.1.6.5 Kiểm tra kiểm soát sau vay 17 1.1.6.6 Tất toán hợp đồng tín dụng 18 1.2 Tổng quan thẩm định tín dụng doanh nghiệp 18 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng doanh nghiệp 19 1.2.2 Mục tiêu ý nghĩa thẩm định tín dụng doanh nghiệp 19 1.2.2.1 Mục tiêu 19 1.2.2.2 Ý nghĩa 19 1.2.3 Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp 20 1.2.3.1 Thẩm định khách hàng 20 1.2.3.2 Thẩm định tài sản đảm bảo 26 1.2.3.3 Thẩm định tình hình tài chính: 26 1.2.3.4 Thẩm định phương án kinh doanh 30 1.2.3.5 Xác định phương thức tài trợ nhu cầu vốn 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HÀ TĨNH 37 2.1 Giới thiệu Techcombank Hà Tĩnh 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý nhiệm vụ phòng ban 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2 Thực trạng công tác cho vay thẩm định vay vốn doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh 42 2.2.1 Thực tế phát sinh 42 2.2.1.1 Thẩm định pháp lý doanh nghiệp 46 2.2.1.2 Thẩm định tài sản đảm bảo 47 2.2.1.3 Thẩm định hoạt động sản xuất kinh doanh 50 2.2.1.4 Thẩm định tình hình tài khách hàng 53 2.2.1.5 Thẩm định phương án kinh doanh 54 2.2.1.6 Xác định phương thức tài trợ 55 2.2.2 Đánh giá công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh 56 2.2.2.1 Ưu điểm 56 2.2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 56 TÓM TẮT CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI TECHCOMBANK HÀ TĨNH 63 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh thời gian tới 63 3.2 Các giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh 64 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện khả nhận diện quản lý rủi ro 64 3.2.1.1 Lý đưa giải pháp: 64 3.2.1.2 Nội dung giải pháp: 64 3.2.1.3 Kỳ vọng kết 69 3.2.2 Giải pháp giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay 70 3.2.2.1 Lý đưa giải pháp 70 3.2.2.2 Nội dung giải pháp 70 3.2.2.3 Kỳ vọng kết 72 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 3.2.3.1 Lý đưa giải pháp 73 3.2.3.2 Nội dung giải pháp 73 3.2.3.3 Kỳ vọng kết 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước – Chi nhánh Hà Tĩnh 75 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương 76 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Techcombank 77 TÓM TẮT CHƯƠNG 79 LỜI KẾT 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết kinh doanh Techcombank Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 40 Bảng 2.2: Danh sách KHDN dư nợ Techcombank Hà Tĩnh năm 2015 42 Bảng 2.3: Phân loại nợ KHDN Techcombank Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 45 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu thu nhập Techcombank Hà Tĩnh năm 2015 40 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Techcombank Hà Tĩnh 38 LỜI MỞ ĐẦU Tình cấp thiết đề tài Nền kinh tế đất nước giai đoạn hội nhập mạnh mẽ với kinh tế giới, sau Việt Nam ký vào Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TTP) vào đầu năm 2016 Những hội lợi ích mở doanh nghiệp cắt giảm thuế quan hàng rào phi thuế quan tất loại hàng hóa dịch vụ Bên cạnh đó, không thách thức đặt cạnh tranh mạnh mẽ từ công ty, tổ chức nước đầu tư vào Việt Nam.Đối với nhà đầu tư nước kinh tế Việt Nam kinh tế phát triển giàu tiềm năng, ngành tài ngân hàng lĩnh vực yêu thích.Để đối mặt với thách thức cạnh tranh tới từ đối thủ lớn từ nước ngoài, ngân hàng Việt Nam cần phải bước cải thiện phương diện để trở nên mạnh Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, tín dụng doanh nghiệplà quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản đồng thời hoạt động có tính rủi ro cao Chính vậy, việc nâng cao khả thẩm định tín dụng doanh nghiệp chìa khóa giúp ngân hàng tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ đảm bảo phát triển cách vững Là chuyên viên tín dụng doanh nghiệp làm việc ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Hà Tĩnh, nhận thấy tầm quan trọng việc hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Chính vậy, chọn đề tài “HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HÀ TĨNH ” cho luận văn cao học Mục đích đề tài Nghiên cứu đề tài nhằm đạt kết sau: - Nghiên cứu khái quát lý thuyết tín dụng doanh nghiệp thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Nghiên cứu đánh giá thực trạng công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Phạm vi nghiên cứu đề tài Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích vấn đề lý luận thực tiễn nhằm đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Phương pháp nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu dựa phương pháp: Duy vật biện chứng, phân tích tổng hợp, khảo nghiệm tổng kết thực tiễn, từ để xuất giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Kết cấu luận văn: Luận văn bao gồm phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo gồm chương: - Chương 1: Tổng quan tín dụng doanh nghiệp thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Chương 2: Thực trạng công tác cho vay thẩm định vay vốn doanh nghiệp ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1Tổng quan tín dụng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm vai trò tín dụng doanh nghiệp 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp Tín dụng doanh nghiệp giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng chuyển giao tài sản cho doanh nghiệp sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, doanh nghiệp có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán 1.1.1.2 Vai trò tín dụng doanh nghiệp Nền kinh tế thị trường luôn tồn yếu tố cạnh tranh, doanh nghiệp muốn chiếm lĩnh thị trường, nâng cao vị cạnh tranh không đường khác phải không ngừng nâng cao quy mô chất lượng hoạt động kinh doanh Đề làm điều sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng lựa chọn tối ưu doanh nghiệp • Tín dụng doanh nghiệp góp phần giải mâu thuẫn doanh nghiệp người tiết kiệm: Như biết, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại.Đề thực trình kinh doanh tín dụng, ngân hàng phải có nguồn vốn sở đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế Một mặt, kinh tế thường xuyên xuất nguồn vốn tiền mặt tạm thời chưa sử dụng, đặc biệt tiền tiết kiệm dân chúng Mặt khác, có số doanh nghiệp lại thiếu vốn tạm thời chưa chưa đủ tiền trước hội đầu tư Ngân hàng trung gian, tập hợp khoản tiền nhàn rỗi tín dụng ngân hàng công cụ để đưa khoản tiền nhàn rỗi vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách hiệu • Tín dụng doanh nghiệp giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn: Tín dụng doanh nghiệp giao dịch tài sản, ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp cam kết hoàn trả gốc lãi thời gian định Vì vậy, doanh nghiệp vay vốn phải cân nhắc tình toán kỹ lưỡng để sử dụng nguồn vốn cách hiệu nhằm tạo lợi nhuận thực nghĩa vụ tín dụng • Tín dụng doanh nghiệp thúc đẩy trình hội nhập giao lưu kinh tế quốc tế: Nền kinh tế nước ta vào giai đoạn hội nhập mạnh mẽ nhất, doanh nghiệp cần phải mở rộng kênh đầu tư mình, không kính doanh hàng hóa, dịch vụ truyền thống nội địa, doanh nghiệp phải biết nắm bắt hội kinh doanh tới từ nước Đầu tư vốn nước kinh doanh xuất nhập hàng hóa hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng.Các khoản đầu tư kinh doanh đòi hỏi lượng vốn dồi dào, tín dụng ngân hàng đóng vai trò tiên đến thành công doanh nghiệp lĩnh vực 1.1.2 Phân loại tín dụng doanh nghiệp 1.1.2.1 Mục đích Thứ nhất, phân loại tín dụng giúp cho ngân hàng quản lý khoản tín dụng thống có hiệu Thứ hai, phân loại tín dụng giúp cho ngân hàng kế hoạch hóa vốn sử dụng vốn hoạt động ngân hàng thương mại cách có hiệu tránh rủi ro Thứ ba, phân loại tín dụng giúp cho ngân hàng gắn trình cấp vốn phù hợp với luân chuyển vật tư hàng hóa 1.1.2.2 Phân loại • Theo thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay thời gian cấp tín dụng xác định kể từ ngân hàng bỏ vốn cho vay đến thời điểm cam kết doanh nghiệp hoàn trả gốc lãi Đây cách phân loại phổ biến mà ngân hàng sử dụng để phân loại tín dụng giúp ngân hàng kiểm soát tốt thời hạn trả nợ khoản vay, giúp ngân hàng cân đối nguồn vốn kiểm soát tốt rủi ro tín dụng Có loại tín dụng theo cách phân loại này: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn nhỏ 12 tháng, thường sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng tới 60 tháng, thường sử dụng vay mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ để mở rộng sản xuất kinh doanh có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn 60 tháng, thường sử dụng vay đầu tư tài sản cố định có thời hạn thu hồi vốn dài • Theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay bổ sung vốn lưu động: Là hình thức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động để toán chi phí phục vụ cho hoạt động sảnxuất kinh doanh có nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động nguồn vốn lưu động bị thiếu hụt - Cho vay đầu tư tài sản cố định: Là hình thức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư tài sản cố định cho hoạt động kinh doanh lâu dài doanh nghiệp mua máy móc thiết bị, phương tiện thi công, thiết bị vận tải … • Theo mức độ tín nhiệm doanh nghiệp ngân hàng: - Tín dụng tài sản đảm bảo (tín chấp): Là hình thức cho vay tài sản đảm bảo, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba mà dựa vào uy tín doanh nghiệp Hình thức cho vay đòi hỏi doanh nghiệp phải có lịch sử kinh doanh tốt, có khả tài mạnh, hiệu đầu tư ngân hàng cấp tín dụng dựa vào niềm tin khách hàng - Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay dựa tài sảm chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba để bảo đảm doanh nghiệp trả nợ cam kết ngân hàng ngân hàng thu hồi vốn thông qua việc bán tài sản đảm bảo Mức độ cho vay phụ thuộc nhiều vào - Xây dựng hệ thống thông tin thu thập từ phương tiện truyền thông phải đảm bảo đồng nội dung thông tin, đồng thời áp dụng thông tin thu thập việc đánh thẩm định khách hàng chuyên viên đề bước cụ thể hóa nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin thu thập - Chuyên viên khách hàng phải không ngừng hoàn thiện kỹ tìm kiếm khai thác thông tin phương tiện truyền thông, đảm bảo thông tin phải thu thập cách nhanh chóng phù hợp với nội dung cần thẩm định khách hàng - Thiết lập mối quan hệ với đơn vị truyền thông nhằm thu thập, nắm bắt thông tin khách hàng thị trường cách nhanh chóng có tính xác cao • Đẩy mạnh kiểm soát rủi ro tín dụng: * Quy định chặt chẽ trách nhiệm đồng thời giám sát định kỳ chuyên viên tin dụng việc kiểm tra sau cho vay bao gồm: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định tế tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, kiểm tra thực tế tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung, phương thức kết kiểm tra phải thể rõ biên bản: - Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hay không, không phải nêu rõ nguyên nhân - Mô tả thực tế tình hình sử dụng vốn vay với chứng từ mà khách hàng cung cấp ban đầu - Tình hình thực tế phương án kinh doanh so với dự kiến ban đầu - Những thay đổi khách hàng máy quản lý, thực trạng sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng thay đổi nguồn thu nhập khác chủ doanh nghiệp có Từ đưa đánh giá ảnh hưởng thay đổi khả trả nợ khách hàng - Thông tin yếu tố đầu vào sản xuất doanh nghiệp, thị trường tiêu thụ, thực trạng sở vật chất khách hàng thời điểm kiểm tra thực tế 67 - Tình hình doanh thu công nợ khách hàng - Tình hình thực nghĩa vụ khách hàng quan nhà nước, đặc biệt nghĩa vụ tài - Ý kiến khách hàng kế hoạch trả nợ trường hợp có thay đổi ảnh hưởng tới việc trả nợ - Kết luận chuyên viên khách hàng việc sử dụng vốn vay tình hình thực tế khách hàng * Lãnh đạo phòng doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh phải tổ dành nhiều thời gian họp định kỳ hàng tháng để đánh giá thực trạng khoản vay khách hàng thay dành nhiều thời gian cho việc triển khai kế hoạch kinh doanh, thu hút khách hàng Yêu cầu chuyên viên phải báo cáo kịp thời khoản vay có dấu hiệu bất thường, ảnh hưởng tới khả toán nợ vay để kịp thời đưa giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng * Thường xuyên giám sát giao dịch tài khoản khách hàng, yêu cầu khách hàng tuân thủ việc chuyển phần doanh thu tương ứng với phần trăm dư nợ khách hàng Techcombank tổng dư nợ tổ chức tín dụng khách hàng Techcombank để giám sát chặt chẽ thay đổi bất thường khách hàng Nếu khách hàng vi phạm điều kiện cần làm rõ lý do, đồng thời đưa điều kiện trở thành yếu tố quan trọng việc xét cấp lại hạn mức sau * Khi có chuyển giao hồ sơ chuyên viên khách hàng có thay đổi nhân việc quy định cụ thể trách nhiệm bên bàn giao bề mặt hồ sơ bàn giao, cần trọng việc đánh giá lại khoản vay khách hàng lịch sử đặc điểm lần phát vay, lịch sử trả nợ khách hàng, thay đổi điểm cần lưu ý liên quan tới tài sản đảm bảo, tình hình tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để đảm bảo thuận tiện, tính liên tục việc chuyên giao hồ sơ đồng thời nắm bắt rủi ro xảy 68 • Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm từ chi nhánh: Chi nhánh cần chủ động xây dựng bảng hệ thống thông tin khách hàng dựa thu thập thông tin đánh giá định kỳ hàng tháng chuyên viên tình hình thực tế khác hàng, tình trạng tài sản đảm bảo nợ vay, tình hình phát vay thu nợ, tình hình thực nghĩa vụ khách hàng quan nhà nước Từ tổng hợp doanh nghiệp có dấu hiệu rủi ro không chấp hành điều kiện tín dụng, lãnh đạo phòng doanh nghiệp chi nhánh phải trao đổi với chuyên viên khách hàng để thực tế, trực tiếp gặp khác hàng để xác minh thông tin nhằm đưa phương án xử lý cụ thể Cần có kiểm tra chéo khách hàng chuyên viên, đồng thời giám đốc phòng doanh nghiệp phải nắm rõ danh mục khách hàng cho vay, hiểu rõ khách hàng vay chủ yếu kiểm soát việc thực kiểm tra cán phòng Định kỳ hàng quý, lãnh đạo phòng doanh nghiệp chi nhánh cần đánh giá lại chất lượng hoạt động tín dụng, chủ động thực điều chỉnh sách tín dụng thay đổi hình thức giám sát khách hàng cán nhân viên Thường xuyên cập nhật thông tin môi trường kinh doanh ngành nghề, tình hình kinh tế xã hội, để nhằm đưa định hướng cho vay nhằm tập trung mở rộng tín dụng ngành nghề phát triển thu hẹp ngành nghề có nhiều rủi ro • Tạo cân phát triển quản trị rủi ro: Lãnh đạo phòng doanh nghiệp chi nhánh cần đưa định hướng phát triển cách vững chắc, tránh trường hợp chạy theo thành tích mà xem nhẹ quản trị rủi ro Cần nhận thức ảnh hưởng nặng nề rủi ro tín dụng, xảy gây thiệt hại tài nhiều thời gian để xử lý, ảnh hưởng lớn đến hoạt động phát triển kinh doanh 3.2.1.3Kỳ vọng kết Với giải pháp nêu nhằm hoàn thiện khả nhận diện quản lý rủi ro, kỳ vọng thời gian tới phòng doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh có phát triển cách vững chắc, đảm bảo an toàn tín dụng 69 dựa yếu tố: - Xây dựng hệ thống thông tin rộng lớn, linh hoạt đáng tin cậy nhằm đảm bảo công tác thẩm định, đánh giá doanh nghiệp vay vốn diễn cách khác quan đầy đủ khía cạnh - Chặt chẽ trình giám sát tín dụng, đảm bảo thực tốt trách nghiệm nghĩa vụ khách hàng vay vốn Techcombank Phát sớm dấu hiệu rủi ro xảy để kịp thời đưa biện pháp xử lý đảm bảo an toàn kinh doanh - Đảm bảo tốt cân phát triển quản trị rủi ro tín dụng, không chạy theo thành tích trước mắt mà bỏ qua yếu tố an toàn kinh doanh 3.2.2 Giải pháp giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay 3.2.2.1 Lý đưa giải pháp Thời gian thẩm định cho vay số quan tâm hàng đầu doanh nghiệp vay vốn đến với ngân hàng.Thủ tục thời gian xử lý nhanh gọn giúp cho doanh nghiệp nắm bắt hội đảm bảo tính liên tục kinh doanh nhằm tạo lợi nhuận để trì phát triển Còn ngân hàng, việc xử lý nhanh gọn hồ sơ giúp tăng suất lao động, tạo dựng uy tín khách hàng Đây số vấn đề nhức nhối Techcombank nói chung Techcombank Hà Tĩnh nói riêng việc thu hút khách hàng Quy trình chặt chẽ qua nhiều phòng ban khiến cho tốc độ thẩm định hồ sơ cho vay khách hàng Techcombank thường lâu ngân hàng khác từ đến ngày, điều ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng quy mô tín dụng nâng cao suất toàn hệ thống 3.2.2.2Nội dung giải pháp Để cải thiện thời gian thẩm định cho vay phòng doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh cần: - Đối với chuyên viên khách hàng doanh nghiệp, trình thu thập hồ sơ thông tin khách hàng cần bám sát vào checklist hồ sơ theo quy định 70 quy trình thẩm định chung Techcombank, đồng thời nghiên cứu hồ sơ vay vốn tương tự từ khách hàng cũ để biết hồ sơ cần bổ sung thêm checklist mà chuyên gia phê duyệt Hội sở yêu cầu, nắm rõ chất nguyên nhân yêu cầu bổ sung thêm Công việc nhằm đảm bảo hồ sơ khách hàng cung cấp nhiều lần gây thời gian tạo ấn tượng không tốt khách hàng tính chuyên nghiệp ngân hàng (đặc biệt khách hàng xa) đồng thời giúp chuyên viên khách hàng hoàn thiện thông tin đánh giá tờ trình cách đầy đủ, tránh trường hợp tờ trình sơ sài thiếu thông tin trình lên chuyên gia phê duyệt bị yêu cầu phản hồi, bổ sung nhiều lần gây thời gian - Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp phải tự nâng cao trình độ chuyên môn, đúc rút kinh nghiệm kiến thức thực tế để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ thẩm định khách hàng, cần xếp thời gian làm việc cách khoa học, tránh chồng chéo công việc xử lý nhiều hồ sơ lúc, đảm bảo tính liên tục trình xử lý hồ sơ - Chuyên viên cần nghiên cứu kỹ quy trình, quy định Techcombank liên quan tới trách nhiệm phận quy trình tín dụng nhằm nắm rõ công việc mà cần làm, đồng thời tương tác hiệu với phận khác trình từ thu thập đủ hồ sơ đến thời điểm giải ngân để không gặp phải vướng mắc ảnh hưởng tới thời gian xử lý khoản vay.Cần nghiên cứu kỹ hồ sơ cho vay trước để nắm rõ vị chuyên gia phê duyệt Hội sở để bảo đảm cung cấp hồ sơ thông tin thẩm định cách hiệu quả, trình lại - Đối với lãnh đạo phòng doanh nghiệp cần có phân công cách khoa học công việc chuyên viên.Không để xảy tình trạng có chuyên viên xử lý lúc nhiều hồ sơ chuyên viên khác hồ sơ nào.Đồng thời, vào kinh nghiệm trình độ chuyên môn nghiệp vụ chuyên viên để phân công xử lý hồ sơ cách hợp lý, đảm bảo khoản vay khó khách hàng quan trọng chuyên viên có kinh nghiệm trình độ chuyên môn tốt đảm nhận 71 - Cần có chuyên môn hóa việc thẩm định khoản vay chuyên viên Có thể phân công chuyên viên theo lĩnh vực định, ví dụ như: Nông nghiệp, công nghiệp, thương mại dịch vụ Điều nâng cao hiểu biết chuyên sâu chuyên viên lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, đảm bảo chất lượng, hiệu nâng cao suất việc thẩm định khách hàng - Lãnh đạo phòng doanh nghiệp chi nhánh cần có giám sát chặt chẽ thời gian thẩm định chuyên viên khoản vay Cần xây dựng bảng tổng hợp thời gian xử lý hồ sơ chuyên viên, quan đánh giá định lượng thời gian xử lý loại hồ sơ khác hàng nhằm tạo quy chuẩn chung thời gian thẩm định chuyên viên vay Điều tạo công cụ hiệu lãnh đạo việc kiểm soát thời gian xử lý nhân viên nhằm phân phối hồ sơ cách hiệu quả, nâng cao hiệu suất chung cho phòng, đồng thời nắm bắt thực tế để có can thiệp kịp thời hỗ trợ chuyên viên việc đẩy nhanh tiến trình hồ sơ, đặc biệt hồ sơ có thời gian xử lý vượt quy chuẩn đặt 3.2.2.3Kỳ vọng kết Với giải pháp nêu nhằm giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay, kỳ vọng thời gian tới phòng doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh giảm thiểu thời gian xử lý khoản vay doanh nghiệp vay vốn dựa vào yếu tố: - Sự chuyên nghiệp tương tác với khách hàng vay vốn nhằm thu thập hồ sơ thông tin cách đầy đủ hiệu quả, tránh gây phiền hà tới khác hàng đảm bảo chất lượng thẩm định - Sự nắm vững quy trình tương tác linh hoạt chuyên viên khác hàng việc thẩm định xử lý khoản vay - Kiểm soát tốt suất chuyên viên, đảm bảo hiệu suất cán Xây dựng quy chuẩn thời gian xử lý hồ sơ, đảm bảo phân công hồ sơ cách hiệu tới chuyên viên, nâng cao hiệu suất xử lý hồ sơ chung phòng 72 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.3.1 Lý đưa giải pháp Đội ngũ nhân yếu tố quan trọng định thành công tổ chức kinh doanh Không xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, nhạy bén với thị trường, có đạo đức nghề nghiệp tốt quy trình tín dụng trở nên vô nghĩa Việc xây dựng, đào tạo định hướng đắn nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng tạo cộng hưởng quy trình, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu thời gian thẩm định, mở rộng quy mô tín dụng Phát triển nguồn nhân lực năm giá trị cốt lõi ngân hàng Techcombank 3.2.3.2Nội dung giải pháp Dựa hạn chế nhân lực phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh nguyên nhân hạn chế đó, giải pháp mà Techcombank Hà Tĩnh áp dụng để đảm bảo cải thiện nhân lực là: - Hoàn thiện công tác tuyển dụng cách xây dựng bảng thống kê chuyên viên tuyển dụng, bao gồm thông tin độ tuổi, chuyên ngành đào tạo, kinh nghiệm làm việc, điều kiện, mối quan hệ cá nhân gia đình, tính cách, điểm mạnh điểm yếu… Từ đối chiếu với trình làm việc để xác định đặc điểm ảnh hưởng hưởng tới kết làm việc chuyên viên mức độ tâm huyết, mức độ gắn bó với ngân hàng để đưa chuẩn mực công tác tuyển dụng.Việc tuyển dụng đào tạo nhân viên thường nhiều thời gian công sức, việc nhân viên không làm việc bỏ việc ảnh hưởng lớn tới hiệu suất kết làm việc phòng.Cần phát ứng viên có khả đạo tạo chịu áp lực tốt môi trường ngân hàng - Xây dựng buổi đào tạo nghiệp vụ cho chuyên viên khách hàng doanh nghiệp chi nhánh cách hiệu Giảng viên đào tạo lãnh đạo phòng doanh nghiệp chi nhánh, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh 73 vực tín dụng Nội dung buổi đào tạo cần có trọng tâm, sâu vào chủ đề mảng nghiệp vụ cụ thể, tránh lan man dàn trải Thường xuyên tổng hợp lấy ví dụ cụ thể thực tế thẩm định chuyên viên để đưa vào buổi đào tạo, đồng thời tạo tương tác cá nhân, tranh luận ví dụ, từ đưa kết luận cuối để tạo vốn kinh nghiệm thực tế cho chuyên viên Phải tạo hứng thú ganh đua nhân viên buổi đào tạo cách tổ chức trò chơi thi có thưởng kiến thức nghiệp vụ.Xây dựng test quy trình nghiệp vụ để từ tổng hợp kiến thức kỹ thiếu nhân viên để từ điều chỉnh nội dung buổi đào tạo cách hiệu quả, đáp ứng nhu cầu nâng hoàn thiện nghiệp vụ chuyên viên khách hàng doanh nghiệp.Đối với nhân viên mới, cần bố trí chuyên viên có kinh nghiệm để kèm cặp gắn trách nhiệm cụ thể chuyên viên kèm gặp nhân viên đó.Bên cạnh đó, cần nâng cao ý thức chuyên viên khách hàng trách nhiệm cá nhân thân nói riêng phát triển ngân hàng nói chung để người phải biết tự phấn đấu vươn lên Lãnh đạo phòng doanh nghiệp chi nhánh cần có kế hoạch phân bổ thời gian hợp lý nhân viên nhằm cân việc tìm kiếm thẩm định, xử lý hồ sơ khách hàng với việc học tập nâng cao nghiệp vụ - Xây dựng lộ trình thăng tiến, tăng lương nhân viên cách cụ thể cách cụ thể hóa kết công việc thành nhận Ví dụ chuyên viên đạt thành tích hoàn thành tốt năm liên tiếp lên tới vị trí trưởng nhóm mức lương tăng lên phần trăm… Đồng thời với đánh giá công việc cách công bằng, thiên vị hay phân biệt đối xử với nhân viên Việc tạo động lực lớn công việc giúp chuyên viên có định hướng nghiệp thân, có đích đến cụ thể 3.2.3.3 Kỳ vọng kết Với giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nêu trên, kỳ vọng thời gian tới phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Hà Tĩnh sẽ: 74 - Xây dựng đội ngũ nhân viên nhiệt huyết với công việc, có khát khao cống hiến, trình độ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu phát triên bền vững chi nhánh Hà Tĩnh ngắn hạn dài hạn - Xây dựng đội ngũ cán nguồn chất lượng, trở thành đội ngũ kế cận đủ sức lãnh đạo ngân hàng tương lai 3.3Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước – Chi nhánh Hà Tĩnh Do nhu cầu thông tin ngày tăng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, Ngân hàng Nhà Nước – Chi nhánh Hà Tĩnh cần phải xây dựng hệ thống thông tin trực tuyến doanh nghiệp nhằm hỗ trợ tốt ngân hàng việc thẩm định cho vay nhằm mang lại hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp đồng thời giảm thiểu rủi ro xảy cân xứng thông tin Hệ thống cần phải dễ dàng tra cứu có độ tin cậy cao Thông tin tải lên hệ thống cần bao gồm: - Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp: Đăng ký kinh doanh, đăng ký mã số thuế, điều lệ công ty, định bổ nhiệm giám đốc kế toán trưởng - Hồ sơ tài công ty: Bảng cân đối kế toán báo cáo kết kinh doanh năm gần - Tổng dư nợ công tytại tổ chức tín dụng, dư nợ tổ chức tín dụng, mục đích vay vốn, tình trạng dư nợ lịch sử tín dụng Lịch sử tín dụng phải thể rõ đánh giá ngân hàng ý thức trả nợ, có thời điểm chậm trả nợ phải nêu rõ nguyên nhân - Thực trạng sản xuất kinh doanh khách hàng: Ngành nghề chính, thuận lợi hay khó khăn… - Tình trạng thực nghĩa vụ quan nhà nước Những thông tin ngân hàng mà khách hàng có dư nợ trực tiếp tải lên thời điểm vừa phát sinh dư nợ lần đầu điều chỉnh có biến động thông tin.Ngân hàng Nhà Nước giữ vai trò quản trị kiểm tra đột 75 xuất hàng tháng số khách hàng để xác nhận xemcác ngân hàng có thực cung cấp điều chỉnh thông tin cách đầy đủ, chuẩn xác kịp thời hay không.Đối vớicác ngân hàng không chấp hành có hình thức khiển trách xử phạt Việc giúp đảm bảo tính xác thông tin tra cứu, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho vay, đảm bảo an toàn tín dụng hệ thống ngân hàng địa bàn 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương Hệ thống sách quyền địa phối tất hoạt động kinh tế, văn hóa, xã hội … Chỉ thay đổi nhỏ sách quyền ảnh hưởng tới toàn xã hội mà ngân hàng thành phần nhạy cảm Chính vây, để giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cần hỗ trợ phối hợp quan quyền địa phương - Thứ nhất, quyền cần xây dựng, củng cố hoàn thiện quan cung cấp thông tin quan tư vấn Thông tin đáng tin cậy doanh nghiệp tình hình kinh doanh quan trọng việc kiểm soát phát triển ban ngành, dựa vào quan quyền địa phương đưa sách hợp lý để định hướng hỗ trợ phát triển Đồng thời, thông tin số điều kiện quan trọng ngân hàng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Để tạo nguồn thông tin này, dựa vào lợi chuyên môn mình, quan quyền địa phương cần tiến hành thu thập, trao đổi, xử lý chuẩn hóa thông tin tình hình hoạt động ngành, từ đánh giá đưa nhận xét theo định hướng phát triển ngành địa phương - Thứ hai, cần hoàn thiện môi trường pháp lý: Hành lang pháp lý chế sách quản lý nhà nước nhân tố có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động chủ thể kinh tế, có ngân hàng doanh nghiệp.Với môi trường pháp lý ổn định, thuận lợi tạo điều kiện để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh doanh 76 nghiệp ngân hàng.Bên cạnh đó, cần đẩy nhanh tốc độ xử lý thủ tục pháp lý ngân hàng doanh nghiệp để tạo thuận lợi mặt thời gian giao dịch tín dụng Đối với quan tư pháp tòa án viện kiểm soát cần đưa chế xử lý nhanh đơn kiện yêu cầu chuyên giao tài sản khoản nợ hạn đầy đủ hồ sơ nhằm giúp ngân hàng nhanh chóng bán tài sản để thu hồi vốn, đảm bảo nguồn tiền tái đầu tư cách nhanh 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Techcombank Bộ máy vận hành Techcombank tổ chứctheocơ cấu chặt chẽ, tạo chế hoạt động khoa học, giảm thiểu nhiều rủi ro Tuy nhiều, việc vận hành theo chế lại tỏ thiếu tính linh động dành cho chi nhánh, nhiều lúc đánh hội kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp Cần tạo dựng chế phê duyệt linh động có kiểm soát dành cho chi nhánh cách nâng giảm hạn mức phê duyệt giám đốc chi nhánh cách linh hoạt dựa chất lượng dư nợ chi nhánh Ví dụ: Quyền phê duyệt hạn mức giám đốc chi nhánh 500 triệu Nếu vòng năm tỷ lệ nợ hạn chốt cuối năm khoản vay 1% nâng quyền phê duyệt hạn mức phê duyệt thành tỷ đồng, dư nợ từ vượt 3% trở lên giảm quyền phê duyệt hạn mức phê duyệt xuống, khoảng từ 1% tới 3% giữ nguyên Cứ năm lần lại xét duyệt tương tự Phương pháp đảm bảo chi nhánh có khả quản trị rủi ro tốt có quyền tự cao nhằm nhanh chóng mở rộng quy mô kinh doanh chi nhánh quản trị rủi ro phải phát triển cách từ từ chắn, bên cạnh đó, giúp giảm thiểu nhiều thời gian xử lý yêu cầu vay vốn doanh nghiệp, giảm thiểu thời gian quy trình thẩm định vay Hội sở cần linh động việc giao tiêu dành cho chi nhánh Việc áp tiêu với chi nhánh cần thiết nhiên phải vào 77 tình hình thực tế nguồn nhân lực, tình hình kinh tế địa phương để tránh tạo áp lực lớn chi nhánh việc hoàn thành tiêu gây ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động, đặc biệt chất lượng tín dụng Techcombank cần xây dựng chế độ cán nhân viên cách thiết thực hơn, nhằm tạo động lực cho cán nhân viên yên tâm công tác cống hiến, tránh để xảy tình trạng chảy máu chất xám 78 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đề cập tới vấn đề sau * Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh thời gian tới * Các giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh” - Giải pháp hoàn thiện khả nhận diện quản trị rủi ro -Giải pháp giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay - Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực * Một số kiến nghị: - Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước – Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh - Kiến nghị quyền địa phương - Kiến nghị Hội sở ngân hàng Techcombank 79 LỜI KẾT Quá trình hội nhập kinh tế giới tạo cho kinh tế Việt Nam nhiều hội đặt đầy rẫy thách thách đến từ cạnh tranh doanh nghiệp, tổ chức nhà đầu tư nước ngoài.Trong bối cánh đó, với vai trò mạch máu kinh tế, ngân hàng Việt Nam phải tự cải thiện phương diện để trở nên lớn mạnh, đủ sức cạnh tranh với cá ngân hàng nước Techcombank Hà Tĩnh chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, số ngân hàng lớn uy tín Việt Nam, lớn mạnh ngày, góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế Hà Tĩnh nói riêng kinh tế nước nói chung Trong đó, tín dụng doanh nghiệp đầu tàu mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Techcombank Hà Tĩnh Để đảm bảo phát triển cách bền vững, hoạt động tín dụng doanh nghiệp cần tăng trưởng số lượng mà phải đảm bảo mặt chất lượng Công tác thẩm định tín dụng chìa khóa mang lại đảm bảo chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro xảy ngân hàng Qua trình giày công nghiên cứu thực tiễn công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh, với tham khảo tài liệu, kết hợp thực tiễn lý luận để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện công tác ngân hàng.Trên sở đó, hoàn thành luận văn với nội dung sau: Thứ nhất, trình bày tổng quan tín dụng doanh nghiệp thẩm định tín dụng doanh nghiệp Thứ hai, trình bày thực trạng cho vay thẩm định vay vốn doanh nghiệp ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Thứ ba, trình bày giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định vay vốn doanh nghiệp Techcombank Hà Tĩnh Do trình nghiên cứu nhiều hạn chế mặt tài liệu tham khảo thời gian, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận ý kiến phản hồi đóng góp từ phía quý thầy cô bạn đọc để luận văn thêm hoàn thiện 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng Hà Nội – 2014 TS.Tô Ngọc Hưng-TS.Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân hàng Hà Nội– 2005 PGS.TS.Nguyễn Thị Quy, Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, Nhà xuất Lý luận trị - 2005 TS.Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê– 2005 Peter’S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài – 2001 Ngân hàng Techcombank: Quy trình cho vay bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp thuộc phân khúc quản lý khối khách hàng doanh nghiệp Techcombank, số QT-TDC/15 ngày 17/06/2013; Hướng dẫn thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Techcombank, số QT-TDC/37 ngày 14/12/2015 Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Hà Tĩnh: Báo cáo kết kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 10 CácWebsite: a www.techcombank.com.vn b www.sbv.gov.vn; c www.mof.gov.vn; d www.mpi.gov.vn; e www.vneconomy.com.vn 81