BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG NGUYỄN VĨNH HIẾU PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH ðAK NÔNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2016 Công trình ñược hoàn thành ðẠI HỌC ðÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 2: PGS TS NGUYỄN NGỌC VŨ Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp ðắk Lắk vào ngày tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, ðại học ðà Nẵng - Thư viện trường ðại học Kinh tế, ðại học ðà Nẵng MỞ ðẦU Tính cấp thiết ñề tài Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm ñóng vai trò quan trọng hoạt ñộng NHTM nguồn tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn bản, cốt lõi, có tính ổn ñịnh cao Trong năm qua, Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển – chi nhánh ðăk Nông ñã có nhiều nỗ lực hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm ñã ñạt ñược nhiều thành tựu hoạt ñộng Tuy nhiên, hoạt ñộng Chi nhánh có nhiều mặt bất cập, hạn chế ðể làm sở cho việc ñề xuất khuyến nghị giải pháp có tính khả thi phù hợp nhằm hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm, học viên chọn ñề tài “Phân tích tình hình huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển – Chi nhánh ðăk Nông” làm ñề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu ñề tài - Hệ thống hóa sở lý luận phân tích hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích tình hình huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) ðầu tư PT - Chi nhánh ðak Nông giai ñoạn từ năm 2013 ñến 2015, ñánh giá mặt ñạt ñược hạn chế, tồn hoạt ñộng huy ñộng TGTK chi nhánh - ðề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng TGTK NH TMCP ðầu tư PT - Chi nhánh ðak Nông thời gian ñến ðối tượng phạm vi nghiên cứu a ðối tượng nghiên cứu Những vấn ñề lý luận hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm NHTM thực tiễn hoạt ñộng huy ñộng TGTK BIDV ðak Nông b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm BIDV ðak Nông - Về thời gian: Luận văn giới hạn phân tích, ñánh giá thực trạng hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm phạm vi thời gian từ năm 2013 ñến năm 2015 Câu hỏi nghiên cứu - Những nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng? Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm NHTM gì? - Kết diễn biến hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm BIDV ðăk Nông thời gian qua nào? Những mặt thành công vấn ñề hạn chế trình huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh BIDV ðăk Nông? - BIDV ðak Nông cần tiến hành giải pháp chủ yếu ñể hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng TGTK ? Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận - Phương pháp cụ thể Bố cục ñề tài Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm phân tích hoạt ñộng huy ñộng TGTK NHTM Chương 2: Phân tích tình hình huy ñộng tiền gửi tiết kiệm BIDV ðak Nông Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm BIDV ðak Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG TGTK CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ CÁC HÌNH THỨC HUY ðỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm huy ñộng vốn NHTM 1.1.2 Các hình thức huy ñộng vốn NHTM a Nhận tiền gửi (Deposits) b Các khoản vay phi tiền gửi (Non- deposit borrowing) 1.1.3 Vai trò hoạt ñộng huy ñộng vốn a ðối với ngân hàng - Huy ñộng vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác - ðánh giá ñược uy tín, ñộ tín nhiệm khách hàng ñối với ngân hàng b ðối với khách hàng Hoạt ñộng huy ñộng vốn ngân hàng cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm ñầu tư nhằm sinh lợi từ số tiền tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng Mặc khác, huy ñộng vốn cung cấp chi khách hàng nơi an toàn ñể cất giữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Khi khách hàng gửi tiền ngân hàng giúp họ tiếp cận dịch vụ ngân hàng toán qua ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng,… Trong phạm vi nghiên cứu, ñề tài tập trung vào nội dung hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm dân cư mà không ñề cập ñến hình thức huy ñộng vốn khác c ðối với kinh tế Kích thích tăng sản xuất xã hội, tạo công ăn việc làm, ổn ñịnh trị, nâng cao ñời sống nhân dân, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia 1.2 HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản mà NHTM huy ñộng ñược từ cá nhân có vốn nhàn rỗi thời gian ñịnh, người gửi với mục ñích an toàn sinh lãi, NHTM huy ñộng nguồn vốn ñể tạo nguồn vốn có tính chất ổn ñịnh hoạt ñộng 1.2.2 Phân loại Tiền gửi tiết kiệm a Phân theo kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn b Phân theo loại tiền gửi vào - Tiền gửi tiết kiệm nội tệ - Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ c Phân theo sản phẩm tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường - Tiền gửi tiết kiệm bậc thang - Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt - Tiền gửi tiết kiệm gửi góp - Tiền gửi tiết kiệm có thưởng 1.2.3 ðặc ñiểm Tiền gửi tiết kiệm - Chiếm tỷ trọng cao ñóng vai trò quan trọng hoạt ñộng NHTM - Là ñối tượng phải dự trữ bắt buộc, ñược mua bảo hiểm tiền gửi - Là nguồn vốn tương ñối ổn ñịnh, phát triển với tiềm lớn dân cư - Là nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất ñặc biệt vốn ngắn hạn - Nguồn thu nhập, thói quen tiêu dùng xu hướng tiết kiệm người dân ảnh hưởng ñến quy mô kỳ hạn tiền gửi - ða dạng, phong phú kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại tiền gửi (ñồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng,…) 1.2.4 Rủi ro hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm a Rủi ro lãi suất b Rủi ro khoản c Rủi ro tỷ giá d Rủi ro tác nghiệp 1.2.5 Mục tiêu hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm NHTM - Gia tăng quy mô huy ñộng tiền gửi tiết kiệm tức tăng số dư vốn huy ñộng tiền gửi tiết kiệm phù hợp nhu cầu sử dụng vốn ñáp ứng cấu vốn huy ñộng dự tính NH - Tăng lực canh tranh lĩnh vực huy ñộng tiền gửi tiết kiệm thể qua nỗ lực tăng thị phần huy ñộng TGTK thị trường mục tiêu - Hợp lý hóa cấu huy ñộng tiền gửi tiết kiệm xét theo tiêu thức cụ thể phù hợp với ñiều kiện hoạt ñộng NH (về kỳ hạn, loại tiền huy ñộng…) Bảo ñảm mục tiêu cấu huy ñộng tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn; loại tiền; sản phẩm - Kiểm soát chi phí huy ñộng vốn bao gồm chi phí trả lãi chi phí lãi phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh tổng thể ngân hàng thời kỳ - Nâng cao chất lượng dịch vụ liên quan ñến hoạt ñộng huy ñộng TGTK 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm NHTM a Các nhân tố bên - Môi trường kinh tế vĩ mô - Sự ổn ñịnh trị - Môi trường văn hóa - Môi trường pháp lý - Môi trường dân cư - Sự phát triển công nghệ ngân hàng dịch vụ b Các nhân tố bên - Tính chất sở hữu ngân hàng - Chiến lược kinh doanh ngân hàng - Quy mô vốn chủ sở hữu - Chiến lược cạnh tranh khách hàng - Chính sách lãi suất - Chất lượng, tiện ích mức ñộ ña dạng hoá sản phẩm dịch vụ - Thời gian giao dịch - Chính sách khách hàng - Uy tín lực tài ngân hàng - Cơ sở vật chất mạng lưới hoạt ñộng - ðội ngũ nhân ngân hàng 1.3 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ, PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG TGTK CỦA NHTM 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt ñộng huy ñộng TGTK 1.3.2 Nội dung, tiêu chí phương pháp phân tích hoạt ñộng huy ñộng TGTK NHTM theo nội dung a Phân tích bối cảnh bên bối cảnh nội NH có ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng TGTK Bối cảnh bên thể qua việc phân tích ñặc ñiểm môi trường vĩ mô môi trường cạnh tranh, Bối cảnh nội ñặc ñiểm bật ngân hàng ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm b Phân tích hoạt ñộng NH ñã thực nhằm ñạt mục tiêu hoạt ñộng huy ñộng TGTK - Các hoạt ñộng nhằm gia tăng thị phần huy ñộng tiền gửi - Các hoạt ñộng nhằm kiểm soát chi phí huy ñộng TGTK - Các hoạt ñộng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ huy ñộng TGTK - Các hoạt ñộng nhằm kiểm soát rủi ro tác nghiệp hoạt ñộng huy ñộng TGTK c Phân tích kết hoạt ñộng huy ñộng TGTK - Phân tích quy mô huy ñộng TGTK - Phân tích thị phần huy ñộng TGTK - Phân tích cấu huy ñộng TGTK - Phân tích hiệu huy ñộng TGTK - Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ TGTK Kết luận Chương CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH ðAK NÔNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH ðĂK NÔNG 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần ðâu tư - CN ðak Nông 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh BIDV ðak Nông 2.1.3 Khái quát hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP ðầu tư - chi nhánh ðak Nông thời gian qua (2013-2015) a Hoạt ñộng cho vay Bảng 2.2 Các tiêu chủ yếu hoạt ñộng cho vay BIDVChi nhánh Dak Nông từ 2013 - 2015 ðơn vị tính: tỷ ñồng Stt Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay cuối kỳ Tỷ trọng dư nợ bán lẻ (% tổng dư nợ) Tỷ lệ nợ nhóm (% tổng dư nợ) Tỷ lệ nợ xấu (% tổng dư nợ) Tỷ trọng dư nợ cho vay Chi nhánh cuối kỳ/ Tổng dư nợ cuối kỳ Chi nhánh NH toàn ñịa bàn 2013 2014 2015 1723 2282 3195 53 63 75 11,5 8,7 0,8 0,61 0,76 18,5 20,5 22,3 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 BIDV Dak Nông) Số liệu bảng cho thấy: - Mặc dù ngành NH năm qua gặp nhiều khó 10 góp phần làm cho hoạt ñộng ñạt doanh thu phí tăng trưởng cao d Kết tài chung hoạt ñộng kinh doanh Bảng 2.3 Kết tài chung hoạt ñộng kinh doanh Chi nhánh qua năm 2013 – 2015 ðVT: tỷ ñồng 2015 70,847 Chỉ tiêu 2013 2014 Chênh lệch thu nhập – chi 33,8 40,34 phí 106 109 Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch Tốc ñộ tăng so với năm 47,4 19 70 trước (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ñộng năm 2013, 2014, 2015 BIDV ðăk Nông) Kết tài chung hoạt ñộng kinh doanh Chi nhánh qua ba năm ñược thể bảng 2.3 Theo ñó, chênh lệch thu nhập - chi phí Chi nhánh ba năm ñều tăng trưởng với tốc ñộ cao ñều hoàn thành vượt mức kế hoạch ñề 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA BIDV ðAK NÔNG 2.2.1 Bối cảnh bên ñặc ñiểm nội NH có ảnh hưởng lớn ñến hoạt ñộng huy ñộng TGTK BIDV ðăk Nông 2.2.2 Phân tích hoạt ñộng mà NH ñã triển khai nhằm ñạt mục tiêu hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm thời gian qua a Mục tiêu huy ñộng TGTK mà BIDV ðăk Nông ñề thời gian qua - Về quy mô vốn huy ñộng TGTK: 11 Kế hoạch ñặt Chi nhánh sở cân ñối với tiêu mà Hội sở giao qua năm , kết hợp với mục tiêu kinh doanh yêu cầu cạnh tranh Chi nhánh thị trường mục tiêu, Chi nhánh phấn ñấu ñạt mức tăng trưởng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm 10% - Về cấu huy ñộng tiền gửi: Theo xu hướng ñẩy mạnh hoạt ñộng bán lẻ, kế hoạch Chi nhánh ñặt gia tăng tỷ trọng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm ðẩy mạnh cấu lại nguồn vốn TGTK theo hướng tăng cường nguồn vốn TGTK dài hạn, ổn ñịnh nhằm ñầy mạnh ñầu tư dài hạn b ðể ñạt ñược mục tiêu nói trên, Chi nhánh BIDV ðak Nông ñã triển khai hoạt ñộng sau - Các hoạt ñộng nhằm gia tăng thị phần huy ñộng tiền gửi - Các hoạt ñộng nhằm kiểm soát chi phí huy ñộng TGTK - Các hoạt ñộng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ huy ñộng TGTK - Các hoạt ñộng nhằm kiểm soát rủi ro tác nghiệp hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm 2.2.3 Phân tích kết huy ñộng tiền gửi tiết kiệm giai ñoạn 2013-2015 a Về quy mô tiền gửi tiết kiệm Bảng 2.4 Quy mô huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Năm Số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân 2013 2014 2015 486 548,7 688,6 Tốc ñộ tăng trưởng hàng năm 13,6% 12,9% 14 % ðVT: Tỷ ñồng Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 106% 103% 94% 12 Qua bảng số liệu cho thấy, số dư huy ñộng tiền gửi tiết kiệm bình quân Chi nhánh có tăng trưởng qua năm Tốc ñộ tăng số dư bình quân hụy ñộng TGTK ñều từ 13% trở lên b Thị phần huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Bảng 2.5 Thị phần huy ñộng tiền gửi tiết kiệm BIDV ðak Nông ñịa bàn Ngân hàng Sô dư huy ñộng TGTK toàn ñịa bàn (tỷ ñ) BIDV ðăk Nông Agribank Vietinbank Sacombank NH khác 2013 2014 ðVT: % 2015 1862 2402,4 3144,3 26,1% 47,76% 12,60% 7,55% 5,99% 22,8% 43,37% 16,41% 9,78% 7,61% 21,9% 42,09% 17,45% 10,93% 7,61% (Nguồn: Số liệu NH Nhà nước ðăk Nông) Có thể thấy, với xuất ngày nhiều tổ chức tín dụng ñịa bàn việc phát triển mạng lưới tổ chức chiêu thức huy ñộng ñã làm cho thị phần Chi nhánh bị sụt giảm Vì vậy, thời gian ñến Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu ñể khôi phục gia tăng thị phần, xứng tầm Ngân hàng TM nhà nước hàng ñầu ñịa bàn c Cơ cấu huy ñộng tiền gửi tiết kiệm - Theo sản phẩm: Có thể thấy có sản phẩm chưa thực phù hợp với ñặc ñiểm thị trường cần truyền thông, cổ ñộng tư vấn tốt ñược thị trường chấp nhận rộng rãi 13 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn huy ñộng tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm Sản phẩm Năm 2013 100% Tổng tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ 0,78% hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 55,43% thông thường - Chương trình CCTG dự 38,00% thưởng 3,20% - Tiết kiệm “Tích lũy bảo an” - Tiết kiệm “Lớn lên 0,69% yêu thương” 1,90% - Tiền gửi An tâm thành tài - Tiền gửi có kỳ hạn Online - Tiết kiệm Bảo Lộc ðVT: % tổng số Năm 2014 Năm 2015 100% 100% 0,56% 0,47% 57,00% 46,34% 34,74% 44,81% 3,01% 3,05% 0,78% 0,77% 1,80% 0,89% 1,22% 2,04% 1,02% 1,50% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ñộng kinh doanh hàng năm BIDV ðăk Nông) - Theo kỳ hạn Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn huy ñộng tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Chỉ tiêu Tiền gửi tiết kiệm Không kỳ hạn Có kỳ hạn =12 tháng ðVT: (% tổng huy ñộng) Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng 100% 100% 100% 0,78% 0,56% 0,47% 99,22% 99,44% 99,53% 88,88% 83,30% 83,26% 11,12% 16,70% 16,74% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ñộng kinh doanh hàng năm BIDV ðăk Nông) 14 Những năm gần ñây mặt lãi suất huy ñộng ñã bước ñược ổn ñịnh, lãi suất kỳ hạn từ 12 tháng trở lên ñược thả nên tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng dần ñược tăng lên Tuy nhiên, mức tăng khiêm tốn ðể tăng tính ổn ñịnh nguồn huy ñộng, thời gian ñến Chi nhánh cần có giải pháp ñể thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn nhằm cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng bền vững - Theo loại tiền Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Việt Nam ñồng chiếm tỷ trọng lớn tổng mức huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh - Theo nhóm khách hàng Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn huy ñộng tiền gửi tiết kiệm theo nhóm Chỉ tiêu Huy ñộng TGTK toàn chi nhánh Trong ñó Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm nhóm KHQT/Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm toàn chi nhánh Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm nhóm KHTT/Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm toàn chi nhánh Số lượng Nhóm KHQT Nhóm KHTT khách hàng ðVT 2013 2014 2015 % 100 100 100 % 28 29 25 % 26 39 33 Khách hàng Khách hàng 78 93 143 337 363 401 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ñộng kinh doanh hàng năm BIDV ðăk Nông) 15 Chính sách khách hàng ñã ñem lại kết tích cực, số lượng khách hàng số dư huy ñộng ñối với phân nhóm khách hàng quan trọng thân thiết ñều tăng Trong tương lai, chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng hấp dẫn, mang tính cạnh tranh ñể vừa giữ ñược khách hàng tại, vừa thu hút thêm khách hàng gia nhập vào hai nhóm khách hàng d Hiệu từ hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Bảng 2.10 Hiệu từ hoạt ñộng Hð TG tiết kiệm qua năm ðVT: Tỷ ñồng Năm 2013 2014 2015 Số dư huy Giá mua Lãi suất bình ñộng TG vốn bình quân trả cho TK bình quân khách hàng quân HSC 733,759 8,71% 7,00% 828,119 7,40% 5,95% 1.039,23 5,92% 4,76% Chênh lệch lãi suất bình quân 1,72% 1,46% 1,17% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ñộng kinh doanh hàng năm BIDV ðăk Nông) Có thể nhận thấy hiệu hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm năm qua nhìn chung giảm dần e Chất lượng dịch vụ 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ðỘNG TGTK TẠI BIDV ðAK NÔNG Qua phân tích mục 2.2 khái quát số mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm sau: 2.3.1 Những mặt thành công - Mặc dù chủ trương khống chế lãi suất huy ñộng Hội sở Chi nhánh ñã ñạt ñược mức tăng trưởng ổn 16 ñịnh tổng số dư TGTK - ðã có nỗ lực ña dạng hóa sản phẩm số sản phẩm ñã có thành bước ñầu - Rủi ro tác nghiệp phát sinh ba năm vừa qua - Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng có xu hướng tăng nhẹ Tỷ trọng huy ñộng tiền VND chủ yếu khách hàng có ngoại tệ ñều bán ngoại tệ cho ngân hàng ñể gửi tiền ñồng ðiều có tác dộng tích cực ñến chủ trương chống ñô la hóa - Chi nhánh ñã có chủ trương, biện pháp ñộng ñể trì hiệu hoạt ñộng huy ñộng TGTK ñiều kiện bị khống chế NIM từ Hội sở 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế b Nguyên nhân hạn chế Kết luận Chương 17 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV ðAK NÔNG 3.1 ðỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG TGTK TẠI BIDV ðAK NÔNG 3.1.1 Chiến lược phát triển BIDV ñến 2020 3.1.2 ðịnh hướng hoạt ñộng kinh doanh BIDV ðak Nông thời gian ñến 3.1.3 ðịnh hướng hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm BIDV ðak Nông giai ñoạn tới - Tăng trưởng HðV: Chi nhánh phấn ñấu mục tiêu tăng trưởng HðV mức tối thiểu 15%/năm - Xác ñịnh huy ñộng TGTK mục tiêu trọng tâm năm ñể nỗ lực cố gắng phấn ñấu mở rộng thị phần huy ñộng tiền gửi tiết kiệm.HðTGTK - Tiếp tục triển khai chương trình huy ñộng vốn ña dạng, phong phú; - Tập trung ñịnh hướng cải thiện cấu vốn huy ñộng theo hướng phát triển bền vững, tăng tỷ trọng vốn huy ñộng trung dài hạn/tổng nguồn vốn - Giữ vững khách hàng có gia tăng khách hàng - Kiểm soát tốt chi phí ñể gia tăng hiệu - Tiếp tục có cải thiện chất lượng dịch vụ 18 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV ðĂK NÔNG 3.2.1 Triển khai biện pháp khắc phục hạn chế ñể tăng thị phần huy ñộng tiết kiệm Trong tình hình kinh tế ñang phục hồi tăng trưởng trở lại, nhu cầu vốn cho kinh tê ñang gia tăng chi nhánh cần có kiến nghị Hội sở tăng NIM mua bán vốn với Hội sở ñể có sở tăng lãi suất huy ñộng có tính cạnh tranh so với chi nhánh ngân hàng ñịa bàn Theo dõi sát ñộng thái sách huy ñộng vốn ñối thủ cạnh tranh ñể có ñiều chỉnh thích hợp sách huy ñộng TGTK Chi nhánh Trên sở sách lãi suất BIDV phân cấp thẩm quyền ñịnh lãi suất Chi nhánh, cần vận dụng linh hoạt lãi suất huy ñộng TGTK sở thực phân biệt lãi Mặt khác, tiêu chênh lệch lãi suất bình quân, chi nhánh cần ñưa vào tính toán tiêu chênh lệch thu nhập lãi ròng (NIM) ñể phản ảnh ñược xác hiệu sử dụng vốn NH cần tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm, nên áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc ñể thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, ñồng thời giảm chi phí vốn ñối với tài khoản tiền gửi có số dư thấp Tổ chức thường xuyên chương trình huy ñộng tiết kiệm dự thưởng, chứng tiền gửi dự thưởng cho riêng ñịa bàn Chuyển biến nhận thức cán bộ, nhân viên tư tưởng cần phải cạnh tranh chất lượng sản phẩm dịch vụ, phong cách phục vụ khách hàng, giá trị thương hiệu ñến toàn thể nhân viên Chi nhánh 19 3.2.2 Tiếp tục ña dạng hóa sản phẩm TGTK ñi ñôi với soát tính hiệu sản phẩm, tăng tỷ trọng huy ñộng TGTK có kỳ hạn 12 tháng Có kế hoạch tổ chức ñánh giá sản phẩm huy ñộng vốn nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm huy ñộng vốn có ñể phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm, ñồng thời xác ñịnh ưu tiên chiến lược tiếp thị cho sản phẩm cụ thể Nghiên cứu triển khai sản phẩm huy ñộng tiền gửi có tính ñặc thù phù hợp với ñịa bàn hoạt ñộng Chi nhánh, dựa mạnh mạng lưới, am hiểu sâu sát nhân viên ñối với khách hàng ðặc biệt cần trọng ñến tính ñơn giản, dể hiểu sản phẩm tiền gửi ñáp ứng cho ñồng bào dân tộc thiểu số ñịa bàn Xu hướng chung sản phẩm ngân hàng tiện lợi, ñáp ứng tối ña nhu cầu khách hàng Do ñó, cần kiến nghị với NH cấp ñể triển khai số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không ñơn ñể người dân gửi vốn ñể hưỡng lãi mà cần kết hợp với sản phẩm tín dụng dịch vụ tạo khác biệt ñáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tổ chức thường xuyên chương trình huy ñộng tiết kiệm dự thưởng, chứng tiền gửi dự thưởng Tăng tỷ trọng huy ñộng TGTK trung dài hạn biện pháp lãi suất chương trình xúc tiến phù hợp Trong phạm vi thẩm quyền mình, Chi nhánh quy ñịnh mức lãi suất khác cho tiền gửi trung, dài hạn 3.2.3 Cải thiện số mặt chất lượng dịch vụ, tăng cường hoạt ñộng chăm sóc khách hàng TGTK Cần triển khai hoạt ñộng khảo sát ý kiến khách hàng cách 20 bản, khoa học có hệ thống nhằm ñánh giá hài lòng chất lượng dịch vụ huy ñộng TGTK thu thập góp ý khách hàng nhằm có sở ñể tiếp tục hoàn thiện mặt hoạt ñộng Cải thiện phong cách giao dịch giao dịch viên Tăng cường hoạt ñộng chăm sóc khách hàng cá nhân Ngân hàng phải có sách khách hàng bạn hàng dài hạn Giữ thu hút số lượng lớn khách hàng tầm cỡ ñịa bàn tạo ñược khả tăng cường vốn Tóm lại, việc xây dựng chiến lược khách hàng vấn ñề quan trọng, ñịnh tới việc mở rộng hay thu hẹp hoạt ñộng NH Do ñó trình thực NH cần có tầm nhìn xa mưu cầu lợi ích lâu dài 3.2.4 Hoàn thiện hoạt ñộng truyền thông, cổ ñộng, củng cố hình ảnh thương hiệu BIDV theo hướng phù hợp với ñặc thù thị trường mục tiêu Tiến hành theo ñịnh kỳ ñiều tra, khảo sát thị trường ñể năm bắt tâm lý, nhu cầu, thị hiếu ñặc thù nhóm khách hàng từ ñó có chiến lược truyền thông, cổ ñộng sát thực Cần tổ chức nghiên cứu ñối thủ cạnh tranh ðây công việc quan trọng ñể thực chiến lược cạnh tranh có hiệu ðổi công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ huy ñộng vốn tới khách hàng với ñịnh hướng làm cho khách hàng biết sử dụng sản phẩm TGTK Chi nhánh Tăng cường quảng bá thương hiệu BIDV với hình ảnh NH thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng ñồng, có ñộ an toàn cao hoạt ñộng có hiệu quả, có tư vấn tốt cho khách hàng Tăng cường hoạt ñộng xây dựng củng cố hình ảnh thương hiệu BIDV gần gũi với khách hàng, có tính cộng ñồng 21 trách nhiệm xã hội cao, có ñộ an toàn cao hoạt ñộng có hiệu quả, ñồng hành khách hàng Tiến hành công tác quán triệt tới cán bộ, nhân viên toàn Chi nhánh có ý thức việc bảo vệ hình ảnh thương hiệu BIDV Mở rộng thay ñổi phương thức bán hàng theo hướng tập trung chuyên nghiệp hơn, ñối với phân ñoạn cần có cách tiếp cận khác 3.2.5 Tiến hành công tác kiểm soát chi phí cách có kế hoạch ðịnh kỳ, tiến hành công tác phân tích, rà soát chi phí huy ñộng vốn ñặc biệt chi phí lãi Áp dụng phương pháp phân tích chi phí – lợi ích ñể xem xét tương quan khoản mục chi phí với lợi ích mang lại nhằm ñánh giá hiệu khoản mục chi phí giải pháp cần vận dụng Một biện pháp khác cần ñược thực nghiêm túc tiến hành lập kế hoạch dự toán chi phí lãi chi phí lãi 3.2.6 Tiếp tục áp dụng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng nhân lực làm công tác huy ñộng TGTK, hoàn thiện chế ñộng lực ðối với nhân cho công tác huy ñộng tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh cần xem trọng ba mặt: kiến thức, kỹ ñạo ñức ðối với tuyển dụng nhân liên quan trực tiếp ñến công tác huy ñộng cần ý kỹ có tính ñặc thù nhân viên làm công tác huy ñộng vốn, kể tiêu chuẩn ngoại hình Hoàn thiện chế ñộng lực ñối với hoạt ñộng huy ñộng TGTK Lãnh ñạo chi nhánh phận tổ chức 22 ñoàn thể cần nỗ lực xây dựng môi trường công tác ñoàn kết, tình thần thi ñua lành mạnh, thành công chung ñơn vị, nâng cao suất lao ñộng xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước phải ñưa ñịnh hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn ñịnh, kiềm chế ñẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn ñịnh sức mua ñồng tiền, ổn ñịnh giá cả, khuyến khích ñầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ ñó mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo ñiều kiện thuận lợi cho hoạt ñộng ngân hàng thương mại Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng ñồng luật, ñảm bảo quyền lợi ñáng cho người ñầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng Nhà nước quan tâm ñến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy ñộng nguồn vốn trung dài hạn 3.3.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng ñủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, ñại công nghệ, mạng lưới hoạt ñộng rộng khắp, tuyên truyền ñến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận ñộng tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, ñể nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng Tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng 23 Hoàn thiện thị trường tiền tệ, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, ñòi hỏi ngân hàng phải không ngừng ñổi hoạt ñộng, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt ñộng Mở rộng quan hệ ñối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp ñỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, ña dạng hoá hoạt ñộng ngoại tệ, tham gia hoạt ñộng thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, ñiều hành tỷ giá ñồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt ñộng thị trường Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt ñộng tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân Kiềm chế ñẩy lùi tượng ñô la hoá 3.3.3 ðối với BIDV Việt Nam Phát triển sản phẩm ñặc thù, gói sản phẩm Phân loại khách hàng có BIDV theo ñộ tuổi ñể ñưa sản phẩm tiền gửi theo vòng ñời khách hàng ðầu tư công nghệ ñể phát triển quản lý sản phẩm Nghiên cứu xây dựng phần mềm ñánh giá hiệu huy ñộng vốn ñến cán Khi có biến ñộng lãi suất thị trường, ñề nghị BIDV VN sớm có ñiều chỉnh lãi suất, Thường xuyên triển khai chương trình khuyến mại huy ñộng vốn dân cư có quy mô lớn với nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn, kết hợp nhiều hình thức khuyến mại chương trình, phù hợp với tâm lý khách hàng thị trường thời kỳ ñể tăng tính quảng bá thu hút khách hàng Kết luận Chương 24 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, luận văn ñã ñạt ñược số kết nghiên cứu nhằm phục vụ mục tiêu nghiên cứu ñã ñề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM - Lý giải vấn ñề nội dung hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm NHTM; nội dung, tiêu chí phương pháp phân tích hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm - Phân tích hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm mà BIDV ñã triển khai thời gian qua kết hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm BIDV ðak Nông thời gian năm 2013 – 2015 Trên sở ñó, ñánh giá khái quát mặt thành công, hạn chế, phân tích nguyên nhân hạn chế hoạt ñộng huy ñộng TGTK BIDV ðak Nông - ðề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm BIDV ðak Nông Các giải pháp ñề xuất bao gồm: Triển khai biện pháp khắc phục hạn chế ñể tăng thị phần huy ñộng tiết kiệm; Tiếp tục ña dạng hóa sản phẩm TGTK ñi ñôi với soát tính hiệu sản phẩm, tăng tỷ trọng huy ñộng TGTK có kỳ hạn 12 tháng; Cải thiện số mặt chất lượng dịch vụ, tăng cường hoạt ñộng chăm sóc khách hàng TGTK; Hoàn thiện hoạt ñộng truyền thông, cổ ñộng, củng cố hình ảnh thương hiệu BIDV theo hướng phù hợp với ñặc thù thị trường mục tiêu; Tiến hành công tác kiểm soát chi phí cách có kế hoạch; Tiếp tục áp dụng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng nhân lực làm công tác huy ñộng TGTK, hoàn thiện chế ñộng lực Ngoài ra, luận văn ñề xuất số kiên nghị nhằm tạo ñiều kiện thuận lợi cho việc thực thi giải pháp [...]... hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm của NHTM; nội dung, tiêu chí và phương pháp phân tích hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm - Phân tích các hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm mà BIDV ñã triển khai trong thời gian qua và kết quả hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm của BIDV ðak Nông trong thời gian 3 năm 2013 – 2015 Trên cơ sở ñó, ñánh giá khái quát các mặt thành công, hạn chế, phân tích nguyên... Chỉ tiêu Huy ñộng TGTK toàn chi nhánh Trong ñó Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm nhóm KHQT /Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm toàn chi nhánh Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm nhóm KHTT /Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm toàn chi nhánh Số lượng Nhóm KHQT Nhóm KHTT khách hàng ðVT 2013 2014 2015 % 100 100 100 % 28 29 25 % 26 39 33 Khách hàng Khách hàng 78 93 143 337 363 401 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt ñộng kinh doanh hàng năm... ñộng và tư vấn tốt hơn mới ñược thị trường chấp nhận rộng rãi 13 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn huy ñộng tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm Sản phẩm Năm 2013 100% Tổng tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ 0,78% hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 55,43% thông thường - Chương trình CCTG dự 38,00% thưởng 3,20% - Tiết kiệm Tích lũy bảo an” - Tiết kiệm “Lớn lên cùng 0,69% yêu thương” 1,90% - Tiền gửi. .. ñịnh nguồn huy ñộng, trong thời gian ñến Chi nhánh cần có các giải pháp ñể thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn nhằm cải thiện cơ cấu nguồn vốn của mình theo hướng bền vững hơn - Theo loại tiền Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam ñồng vẫn chi m tỷ trọng lớn trong tổng mức huy ñộng tiền gửi tiết kiệm của Chi nhánh - Theo nhóm khách hàng Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn huy ñộng tiền gửi tiết kiệm theo nhóm... mục tiêu nói trên, Chi nhánh BIDV ðak Nông ñã triển khai các hoạt ñộng sau - Các hoạt ñộng nhằm gia tăng thị phần huy ñộng tiền gửi - Các hoạt ñộng nhằm kiểm soát chi phí huy ñộng TGTK - Các hoạt ñộng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ huy ñộng TGTK - Các hoạt ñộng nhằm kiểm soát rủi ro tác nghiệp trong hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm 2.2.3 Phân tích kết quả huy ñộng tiền gửi tiết kiệm giai ñoạn 2013-2015... và mở rộng các hình thức thanh toán, tuyên truyền vận ñộng các tầng lớp dân cư thực hiện thanh toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, ñể nhân dân tin cậy và thành tập quán sử dụng các công cụ thanh toán qua ngân hàng Tạo lập và củng cố uy tín của hệ thống ngân hàng 23 Hoàn thiện thị trường tiền tệ, thiết lập củng cố và mở rộng quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, ... gửi tiết kiệm giai ñoạn 2013-2015 a Về quy mô tiền gửi tiết kiệm Bảng 2.4 Quy mô huy ñộng tiền gửi tiết kiệm Năm Số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân 2013 2014 2015 486 548,7 688,6 Tốc ñộ tăng trưởng hàng năm 13,6% 12,9% 14 % ðVT: Tỷ ñồng Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 106% 103% 94% 12 Qua bảng số liệu cho thấy, số dư huy ñộng tiền gửi tiết kiệm bình quân của Chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm Tốc ñộ tăng... ðỘNG HUY ðỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV ðĂK NÔNG 3.2.1 Triển khai các biện pháp khắc phục những hạn chế ñể tăng thị phần huy ñộng tiết kiệm Trong tình hình kinh tế ñang phục hồi tăng trưởng trở lại, nhu cầu vốn cho nền kinh tê ñang gia tăng chi nhánh cần có kiến nghị Hội sở chính tăng NIM mua bán vốn với Hội sở chính ñể có cơ sở tăng lãi suất huy ñộng có tính cạnh tranh so với các chi nhánh ngân hàng. .. cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường mục tiêu, Chi nhánh phấn ñấu ñạt mức tăng trưởng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm trên 10% - Về cơ cấu huy ñộng tiền gửi: Theo xu hướng ñẩy mạnh hoạt ñộng bán lẻ, kế hoạch của Chi nhánh ñặt ra là gia tăng tỷ trọng huy ñộng tiền gửi tiết kiệm ðẩy mạnh cơ cấu lại nguồn vốn TGTK theo hướng tăng cường nguồn vốn TGTK dài hạn, ổn ñịnh nhằm ñầy mạnh ñầu tư dài hạn b ðể... Nông) 15 Chính sách khách hàng ñã ñem lại kết quả tích cực, số lượng khách hàng và số dư huy ñộng ñối với phân nhóm khách hàng quan trọng và thân thiết ñều tăng Trong tư ng lai, chi nhánh cần xây dựng một chính sách khách hàng hấp dẫn, mang tính cạnh tranh ñể vừa giữ ñược nền khách hàng hiện tại, vừa thu hút thêm khách hàng mới gia nhập vào hai nhóm khách hàng này d Hiệu quả từ hoạt ñộng huy ñộng tiền