1 TÓM TẮT LUẬN VĂN Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Trong năm gần đây, lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, thẻ ngân hàng lên sản phẩm tài cá nhân đa chức đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ sử dụng để rút tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, tốn hàng hóa dịch vụ hay để chuyển khoản Thẻ sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài tra vấn thông tin tài khoản, thông tin khoản chi phí sinh hoạt Thực tiễn chứng minh vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng mũi nhon chiến lược đại hóa, đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam chưa phát triển, sản phẩm dịch vụ thẻ chưa đa dạng Bên cạnh nhiều hội thuận lợi nhiều thách thức đòi hỏi NHTM Việt Nam nói chung Vietcombank nói riêng phải có giải pháp kinh doanh hợp lý Đối với Vietcombank, đạt nhiều thành tựu đáng kể thời gian qua, chặng đường phía trước cho dịch vụ thẻ Vietcombank cịn nhiều chơng gai Môi trường kinh tế xã hội giai đoạn biến động mạnh, yếu tố thể chế phục vụ cho cho hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng cịn thiếu Chính việc khảo sát tình hình thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ Vietcombank để tìm giải pháp việc làm cần thiết Luận văn dựa việc nghiên cứu thực trạng kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để đề xuất số giải pháp, kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phép biện chứng vật, phương pháp phân tích, đối chiếu, so sánh để làm rõ thực trạng vấn đề nghiên cứu đưa giải pháp phù hợp 2 Bên cạnh đó, kết hợp lý luận thực tiễn, sử dụng bảng biểu, sơ đồ, mơ hình, số liệu ngồi nước để tính tốn minh hoạ, sử dụng vấn đề thực tiễn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam để phân tích chứng minh Đồng thời, luận văn sử dụng phương pháp thống kê cơng cụ để phân tích, minh chứng cho vấn đề nghiên cứu Nội dung luận văn Kết cấu luận văn bao gồm chương: Chương 1: Những vấn đề dịch vụ thẻ ngân hàng 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng dịch vụ dút tiền phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Để có sản phẩm đa dạng nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét mặt thời gian, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ với đời phát triển từ năm đầu kỷ 20 Hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ ngân hàng có tham gia chặt chẽ thành phần là: Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng tốn thẻ, chủ thẻ ĐVCNT Từng chủ thể đóng vai trò quan trọng khác việc phát huy tối đa vai trị làm phương tiện tốn đại thẻ ngân hàng 3 1.2 Các hoạt động kinh doanh thẻ Dịch vụ kinh doanh thẻ bao gồm nghiệp vụ sau: hoạt động phát hành thẻ, hoạt động toán thẻ, hoạt động quản lý rủi ro tra soát khiếu nại, hoạt động marketing dịch vụ khách hàng Hoạt động phát hành thẻ ngân hàng bao gồm việc quản lý triển khai tồn q trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ thu nợ khách hàng Cả ba trình quan trọng khơng coi nhẹ Mỗi phần liên quan chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng quản lý rủi ro cho ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng quy định việc sử dụng thẻ thu nợ: số tiền toán tối thiểu, ngày kê, ngày đến hạn, loại phí lãi, hạn mức tín dụng tối đa tối thiểu, sách ưu đãi … Hoạt động tốn thẻ ngân hàng khơng thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu tính giá trị giao dịch toán thẻ từ ĐVCNT mà mong muốn cung cấp cho khách hàng dịch vụ hoàn chỉnh, sở lợi nhuận cho sử dụng thẻ Đối với TCTQT thành viên, việc khuyến khích hoạt động tốn thẻ thơng qua mở rộng mạng lưới ĐVCTN có ý nghĩa quan trọng Phát hành toán thẻ ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác như: việc tổ chức, cá nhân cố ý sử dụng thẻ cách không hợp pháp, ĐVCNT khơng tn thủ quy trình hướng dẫn, thực giao dịch giả mạo, cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba việc ĐVCNT không thông báo việc chấm dứt hoạt động kinh doanh nợ tiền ngân hàng … Tất hành vi gây rủi ro tổn thất tài ngân hàng Chính vậy, lĩnh vực quan trọng kinh doanh thẻ ngân hàng hoạt động quản lý rủi ro Cũng ngành nghề khác, kinh doanh thẻ ngân hàng đòi hỏi trọng đáng kể vào công tác marketing dịch vụ khách hàng Về lý thuyết, marketing dịch vụ khách hàng kinh doanh thẻ khái niệm tương đối rộng, bao gồm tồn phương thức để tìm kiếm khách hàng (ĐVCNT chủ thẻ), giúp họ tiếp cận, định lựa chọn phương thức toán phi tiền mặt trở thành khách hàng lâu dài ngân hàng 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Quan điểm phát triển dịch vụ toán thẻ gồm loại: quan điểm phát triển số lượng quan điểm phát triển chất lượng Phát triển số lượng nghĩa ngân hàng phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phong phú, đa dạng chủng loại, tín dụng, ghi nợ, ATM phục vụ đông đảo tầng lớp khách hàng từ trẻ đến già, thuộc thành phần kinh tế, ngành nghề khác Phát triển chất lượng có nghĩa : Thẻ phát hành nhiều phải có chất lượng tốt, khách hàng chi tiêu suôn sẻ, không bị lỗi giao dịch, không bị từ chối chi tiêu nước Các tiêu đánh giá phát triển phân thành nhóm: nhóm tiêu đánh giá mặt số lượng nhóm tiêu đánh giá mặt chất lượng Từ tiêu đó, luận văn tiến hành phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NHTM Các nhân tố chủ quan như: Sự phát triển khoa học cơng nghệ, thói quen sử dụng thẻ chương trình Marketing ngân hang Các nhân tố khách quan như: Các chủ trương, sách quan quản lý Nhà nước hoạt động thẻ; Sự phát triển nhanh kinh tế Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thức hoạt động ngày tháng năm 2008 (theo giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng TMCP ngày 23/5/2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Sở Kế hoạch Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 2/6/2008) sau thực thành công kế hoạch cổ phần hố thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng ngày 26/12/2007 5 Trải qua 46 năm xây dựng phát triển, Vietcombank giữ vững vị nhà cung cấp đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… mảng dịch vụ ngân hàng đại như: kinh doanh ngoại tệ công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Vietcombank chiếm lĩnh thị phần đáng kể Việt Nam nhiều lĩnh vực kinh doanh khác : cho vay (~10%), tiền gửi (~12%), toán quốc tế (~23%), tốn thẻ (~55%)… Với mạnh cơng nghệ, Vietcombank ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng không ngừng đưa sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm “đưa ngân hàng tới gần khách hàng” như: dịch vụ Internet banking, VCB-Money (Home banking), SMS Banking, Phone banking… 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàngTMCP Ngoại Thương Việt Nam Dịch vụ toán thẻ ngân hàng đưa vào thị trường Việt Nam năm 1990 xuất phát từ nhu cầu toán tiền hàng hóa dịch vụ thẻ khách du lịch đầu tư nước Vietcombank với đặc thù ngân hàng toán quốc tế nên nắm bắt nhu cầu khách hàng Trong năm từ năm 2000 trở lại đây, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam có biến đổi tích cực Hầu hết ngân hàng, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần chi nhánh ngân hàng nước triển khai dịch vụ thẻ Nhiều sản phẩm thẻ khác nhau, sản phẩm mang thương hiệu quốc tế nội địa đưa vào thị trường Khái niệm thẻ ngân hàng khơng cịn xa lạ cơng chúng chưa thật quen thuộc Các ngân hàng phải làm nhiều việc để tiếp tục khai phá thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam đầy tiềm Đến nay, NHNTVN ngân hàng thị trường toán thương hiệu thẻ quốc tế hàng đầu giới: American Express, Visa MasterCard, JCB, Diner Club, Discover Card China Union Pay Riêng thẻ American Express NHNTVN độc quyền phát hành Tổng số thẻ tín dụng lưu hành cuối năm 2009 đạt gần 150 000 thẻ Còn thẻ Connect 24 đạt tổng số thẻ 3.9 triệu thẻ, tốc độ tăng trưởng trung bình gần 300% Doanh số tốn thẻ tín dụng năm 2009 qua VCB đạt 553 triệu USD, sử dụng thẻ đạt 2.120 tỷ VNĐ Tốc độ phát triển doanh số tốn thẻ tín dụng qua NHNTVN trung bình từ 2005-2009 đạt 30% NHNTVN triển khai phát hành loạt thẻ có tính khác đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng khác NHNTVN tốn phát hành loại thẻ tín dụng; loại thẻ ghi nợ nội địa (Connect 24; SG24); thẻ ghi nợ quốc tế (MTV VISA Debit) Như thẻ MTV-Master Debit VISA Debit với ưu kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân khách hàng mở NHNTVN, khách hàng giảm giá hưởng ưu đãi đặc biệt mua hàng sử dụng dịch vụ ĐVCNT Vietcombank toàn quốc; thẻ SG24 đem lại cho người sở hữu ngồi tính sẵn có thẻ Connect 24 đem lại thêm giá trị thặng dư qua giá trị bảo hiểm tai nạn đảm bảo hãng bảo hiểm uy tín Tuy NHNTVN đạt nhiều thành tựu dịch vụ thẻ số mặt hạn chế sau: Chưa khai thác hết tiềm thị trường thẻ Việt nam; Sản phẩm thẻ Vietcombank chưa phong phú đa dạng; Hệ thống máy ATM Vietcombank có gặp cố, gây phiền toái cho khách hàng; Các rủi ro hoạt động thẻ nhiều Nguyên nhân hạn chế là: Mơ hình tổ chức thẻ NHNTVN chưa hợp lý; Nguồn nhân lực chưa đáp ứng kịp tốc độ phát triển thẻ; Công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật cho toán thẻ chưa đạt tiêu chuẩn quốc tế; Công tác Marketing thẻ chưa trọng; Công tác quản lý rủi ro chưa hoàn thiện Và số nguyên nhân khách quan như: Tác động mơi trường kinh tế xã hội; Tình hình cạnh tranh ngân hàng kinh doanh thẻ lãnh thổ Việt Nam; Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 7 Dựa việc nghiên cứu thực trạng kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, tác giả đề xuất số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tập trung vào nội dung sau:  Hồn thiện quy trình nghiệp vụ: Mơ hình tổ chức dịch vụ thẻ Vietcombank bao gồm Trung tâm thẻ Hội sở Phịng kinh doanh thẻ chi nhánh Việc điều hành phận thẻ trực thuộc chi nhánh nên toàn hệ thống dịch vụ thẻ chưa có chủ động linh hoạt việc kinh doanh Đa số cơng việc địi hỏi có tham gia nhiều phòng ban, phải qua nhiều cấp nên chưa có phối hợp đồng nhanh chóng phận trung ương với địa phương Do đó, hồn thành quy trình nghiệp vụ yếu tố hoạt động thẻ Một quy trình nghiệp vụ chuẩn cho phép khâu xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng, xác Quy trình nghiệp vụ kim nam cho hoạt động tác nghiệp cán ngân hàng Mọi thứ trở nên chuyên nghiệp phục vụ khách hàng tốt  Hoàn thiện cấu tổ chức: Trung tâm thẻ Vietcombank thành lập tháng năm 2008, tiền thân Phòng Quản lý thẻ Hội Sở Chính Vietcombank Trung tâm thẻ có phịng ban trực thuộc, phòng ban tương ứng với chức nghiệp vụ thẻ Do hoạt động theo mơ hình nên trung tâm phải bước hoàn thiện cấu tổ chức, máy Tại chi nhánh, cần phải xây hình mơ hình tổ chức thẻ cách hợp lý khoa học để thực tác nghiệp thẻ nhanh chóng hiệu Theo đó, phận trực tiếp làm dịch vụ thẻ chi nhánh cần phát huy tối đa tính linh hoạt, sáng tạo; nghĩa cấp thêm quyền khả cho chi nhánh Hiện nay, đa số yêu cầu khách hàng chuyển từ chi nhánh lên trung ương Nhưng để phục vụ khách hàng cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian chi phí chuyển hồ sơ nhánh thực thao tác tác nghiệp Bộ phận thẻ trung ương quản lý chung làm hoạt động mang tầm vĩ mô (nghiên cứu, phát triển, hợp tác )  Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ:  Xây dựng tiêu phát triển thẻ cho Chi nhánh Nếu chi nhánh đạt kế hoạch vượt tiêu kế hoạch thưởng nhằm khuyến khích cán thẻ thu hút thêm chủ thẻ ĐVCNT đồng thời giữ khách hàng cũ  Triển khai tiếp dịch vụ toán hệ thống ATM với đối tác lớn cung cấp dịch vụ, dịch vụ thương mại điện tử Vietnam Airlines, VMS, … góp phần làm tăng doanh số toán loại thẻ  Triển khai đề án phát triển thẻ Pre-paid Tập trung vào khối khách hàng thân thiết tập đoàn bán lẻ khách hàng hai hãng hàng không lớn Việt Nam Hiện tại, giới, sản phẩm thẻ trả trước có mức tăng trưởng cao lĩnh vực toán Ở Việt Nam có nhiều hình thức thẻ trả trước như: Thẻ gọi điện thoại di động, thẻ chơi game, thẻ mua hàng siêu thị, thẻ taxi, Tuy nhiên, sản phẩm thẻ nhà cung cấp dịch vụ đơn lẻ đưa sử dụng cho mục đích định chưa trở thành phương tiện tốn tiện ích Vietcombank liên kết với nhiều đối tác cung cấp dịch vụ khác phát hành sản phẩm thẻ trả trước với nhiều tiện ích khác nhau, hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác nhằm tận dung tối đa tiềm thị trường Việt Nam Sản phẩm thẻ trả trước có khác biệt với sản phẩm thẻ thơng thường, đáp ứng nhu cầu khách hàng chưa tìm sản phẩm phù hợp Việc phát triển sản phẩm tập trung vào số lượng khách hàng tiềm chưa quen không muốn sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Đây xu hướng phát triển mang lại lợi nhuận cao tiềm để ngân hàng hướng tới phát triển  Tìm kiếm phát triển sản phẩm thẻ liên kết với đối tác lớn, tiềm năng, có sở khách lớn 9  Đẩy mạnh công tác Marketing để phát triển ĐVCNT chủ thẻ Tổ chức hội nghị khách hàng cho ĐVCNT có doanh số toán cao trao đổi lắng nghe ý kiến khách hàng, từ có chiến lực chăm sóc ĐVCNT phù hợp với tình hình thực tế thị trường Xây dựng ĐVCNT vệ tinh cho sản phẩm thẻ  Hợp tác với Smartlink để phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ  Đưa sản phẩm ngân hàng trực tuyến song song với việc đồng sở liệu khách hàng, quản lý chung hạn mức tín dụng, tập trung hoá, tự động hoá nghiệp vụ thẻ, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ giá trị gia tăng để tăng sức hấp dẫn cho thẻ như: - Các chương trình điểm thưởng cho chủ thẻ có mức chi tiêu cao - Xen thông tin hạn mức kê thẻ tín dụng lúc, nơi thơng qua hệ thống Internet Banking, ATM, KIOSK Banking - Thanh toán kê thẻ tín dụng lệnh trích nợ tài khoản qua hệ thống ATM, KIOSK Internet Banking  Tiến hành phát hành thẻ thông minh (smart card, chip card)  Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ: Chất lượng dịch vụ thẻ phụ thuộc nhiều vào yếu tố công nghệ, nhân tố quan trọng cần ý để phát triển Vietcombank cần phải hoàn thiện chương trình quản lý Thẻ để đáp ứng yêu cầu tác nghiệp thẻ yêu cầu phát sinh doanh số thẻ ngày tăng cao, chủng loại thẻ ngày nhiều Ngoài ra, trung tâm thẻ cần phối hợp với Trung tâm Công nghệ thông tin Vietccombank để xây dựng thêm chương trình trợ giúp cho cơng việc tác nghiệp thẻ nhanh chóng, xác hiệu Để phục vụ chủ thẻ cách tốt nhất, cần phải có hệ thống ATM ĐVCNT sẵn sàng phục vụ khách hàng Vietcombank phải không ngừng khai thác thêm ĐVCNT đồng thời trì mối quan hệ tốt với ĐVCNT sẵn có Càng có nhiều ĐVCNT ngân hàng thu nhiều phí tốn, 10 Vietcombank cần động việc tìm kiếm ĐVCNT, có sách khuyến khích cửa hàng trở thành ĐVCNT Vietcombank  Xây dựng chương trình Marketing thẻ Cơng tác thơng tin tuyên truyền, phổ biến kiến thức lĩnh vực thẻ cho tầng lớp dân cư nhiệm vụ trọng điểm phương hướng hoạt động Vietcombank Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, lượng tiền mặt sử dụng tốn cịn lớn, chiếm từ 20 – 30% tổng phương tiện tốn, tốn thẻ chiếm 2% tổng phương tiện toán Một nguyên nhân hiểu biết thẻ người dân bị hạn chế Do vậy, thời gian qua, Hội thẻ tổ chức nhiều hoạt động để tuyên truyền dịch vụ thẻ tiện ích thẻ mang lại phối hợp với Đài truyền hình Việt Nam tổ chức chương trình “Bàn trịn doanh nghiệp” với tham dự đại diện lãnh đạo Ngân hàng phát hành thẻ; phối hợp với Visa tổ chức hội thảo “Vai trò toán thẻ kinh tế”, thành phần mời Bộ, ngành quan thơng báo chí truyền hình nhằm thơng qua phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu đến cơng chúng vai trị lợi ích tốn thẻ chủ thẻ nói riêng kinh tế nói chung, đồng thời thơng qua hội thảo góp phần tăng cường hiểu biết Bộ, ngành , quan, doanh nghiệp sử dụng thẻ ngân hàng  Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: Ở Việt Nam, thẻ giả mạo loại hình rủi ro phổ biến nhất, chiếm 75% tổng loại rủi ro Phát hành thẻ Vì vậy, cần đặc biệt trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro với loại hình phát triển giả mạo thẻ cách ăn cắp thông tin đường truyền Một thực tế dễ nhận thấy kẻ gian ln tìm nơi sơ hở, thiếu cảnh giác, dễ xâm nhập, nơi cản trở cho công việc kẻ gian Ở khu vực Châu Á Thái Bình Dương, ngân hàng nước khu vực có nỗ lực, đầu tư lớn vào sở hạ tầng hệ thống phòng ngừa, phát xử lý 11 gian lận phát hành toán thẻ Vì vậy, để hoạt động kinh doanh thẻ phát triển bền vững không trở thành miếng mồi béo bở cho băng nhóm tội phạm thẻ, ngân hàng Việt Nam khơng cịn cách khác phải liên kết lại, xây dựng môi trường thật bảo mật, công nghệ cao tương xứng với nước khu vực thị trường thẻ Việt Nam an toàn phát triển Thực đồng việc sử dụng thẻ chip điện tử thay thẻ từ giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận Thẻ hạn chế tối đa tượng làm giả Thẻ Nhanh chóng lắp đặt Camera máy ATM để giám sát giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Nghiên cứu ứng dụng công nghệ đại việc quản lý rủi ro Thẻ điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm Thẻ gia tăng Trước tình hình gia tăng rủi ro nay, VCB cần thống với ngân hàng khác việc đưa tin qua phương tiện thông tin đại chúng Cần có đồng thuận ngân hàng triển khai đồng loạt phương tiện phòng ngừa việc đánh cắp thẻ  Phát triển hoạt động liên minh, hợp tác thẻ: Một vấn đề mà ngân hàng tham gia dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam gặp phải hệ thống chấp nhận thẻ (ATM POS) cịn chưa đủ lớn để khuyến khích tầng lớp dân cư sử dụng thẻ diện rộng Điều phần ngân hàng chưa thống giải pháp kết nối hệ thống chấp nhận thẻ, cho phép chủ thẻ nội địa ngân hàng sử dụng thẻ ATM POS ngân hàng khác Để kết nối hệ thống ngân hàng, cần có tổ chức đứng làm vai trò trung tâm chuyển mạch xử lý liệu hệ thống ngân hàng Cho dù tổ chức công ty hay ngân hàng cần phải thiết lập giao diện hệ thống tổ chức hệ thống ngân hàng lại Đây cơng việc tương đối khó khăn xét tới việc ngân hàng hoạt động Việt Nam có mức độ sở hạ tầng cho hệ thống thẻ (cả CNTT nghiệp vụ thẻ) khác