Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh tế quốc dân ưưưưưưYYZZưưưưưư nguyễn phơng phát triển bền vững ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn việt nam Chuyên ngành: Kinh tế tài ngân hàng Mã số: 62 31 12 01 Hà nội, năm 2012 CễNG TRèNH C HON THNH TI TRNG I HC KINH T QUC DN Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS NGUYễN THị THU THảO PGS.TS NGUYễN ĐắC HƯNG Phn bin 1: pgs.ts nguyễn hữu tài Trờng đại học kinh tế quốc dân Phn bin 2: ts Nguyễn thị kim viện chiến lợc ngân hàngngân hàng nhà nớc việt nam Phn bin 3: ts Nguyễn Quốc hùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam Lun ỏn s c bo v ti Hi ng chm lun ỏn cp Nh nc, hp ti Trng i hc Kinh t Quc dõn, Vo hi gi, ngy thỏng nm 2012 Cú th tỡm hiu lun ỏn ti - Th vin Quc gia - Th vin Trng i hc Kinh t Quc dõn PHN M U Tớnh cp thit ca ti Trong nhiu nm qua NH No&PTNT Vit Nam vi nhng hot ng cung cp v cỏc dch v phc v cho sinh hot v sn xut ca nụng dõn ó to c s vng chc cho cụng nghip húa v hin i húa nụng thụn S phỏt trin ca ngõn hng ny to nhng nhõn t thun li cho nhng tin b khu vc nụng thụn Tuy nhiờn, NH No&PTNT ang phi i mt vi nhng thỏch thc mi ú l s cnh tranh v s gia tng ri ro quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t PTBV l s phỏt trin nhm tho cỏc nhu cu hin ti ca ngi nhng khụng tn hi ti s tho cỏc nhu cu ca th h tng lai õy l hng i cn thit ca NH No&PTNT Vit Nam Xut phỏt t lý trờn, tỏc gi chn ti Phỏt trin bn vng ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam lm ti lun ỏn tin s Tng quan tỡnh hỡnh nghiờn cu ca ti Tt c cỏc cụng trỡnh m tỏc gi ó nghiờn cu cú cp n lý thuyt PTBV, ni dung ca PTBV, nhng gii phỏp cn thit i vi Ngnh Ngõn hng phỏt trin Tuy nhiờn, cha cú mt cụng trỡnh no lun gii rừ tớnh bn vng phỏt trin ca NHTM, h thng cỏc ch tiờu phn ỏnh s PTBV ca NHTM, c bit l s PTBV ca NH No&PTNT Vit Nam Do ú, ti nghiờn cu khụng trung lp vi cỏc cụng trỡnh nghiờn cu ó c cụng b trc õy Mc ớch nghiờn cu ca lun ỏn - H thng húa cỏc lý lun v PTBV núi chung v PTBV NHTM núi riờng - Xõy dng h thng cỏc tiờu phn ỏnh s PTBV ca NHTM - Nghiờn cu thc trng PTBV ca ngõn hng NNo&PTNT Vit Nam - xut cỏc gii phỏp v kin ngh nhm PTBV ngõn hng NNo&PTNT Vit Nam Phm vi nghiờn cu ca lun ỏn Khụng gian nghiờn cu: h thng NH No&PTNT Vit Nam Thi gian nghiờn cu: t nm 2008 n nm 2011 õy l giai on m NH No&PTNT Vit Nam cú nhiu thay i v c cu t chc phỏt trin sn phm dch v i tng nghiờn cu l cỏc ni dung phn ỏnh s PTBV ca NHTM nh quy mụ, tc tng trng ca ngun vn, quy mụ, tc tng trng v kt cu ca ti sn, th phn, tip cn, tớnh an ton v sinh li ca ngõn hng Phng phỏp nghiờn cu ca lun ỏn Phõn tớch tng hp, kt hp phõn tớch nh lng v nh tớnh gii thớch s liu, liờn h vi cỏc nguyờn nhõn t thc tin Thng kờ so sỏnh s dng s liu theo chui thi gian v ti mt thi im so sỏnh dc, cỏc ch tiờu hot ng ca NH No&PTNT Vit Nam qua cỏc thi k phỏt trin Nhng úng gúp mi ca lun ỏn Nhng úng gúp mi v mt hc thut, lý lun Theo quan im ca tỏc gi, phỏt trin bn vng NHTM l m s cõn bng mt thi gian di gia tớnh sinh li theo yờu cu ca cỏc ch s hu Ngõn hng vi kh nng chu ng ri ro ca Ngõn hng v s cõn bng gia li ớch ca Ngõn hng v li ớch ca khỏch hng Tỏc gi ó xõy dng h thng cỏc ch tiờu phn ỏnh s phỏt trin bn vng ca NHTM: (1) Nhúm ch tiờu phn ỏnh quy mụ, tc tng trng, c cu, th phn ngun v ti sn; (2) Nhúm ch tiờu phn ỏnh kh nng tip cn ca ngõn hng; (3) Nhúm ch tiờu phn ỏnh tớnh an ton hot ng ca ngõn hng; (4) Nhúm ch tiờu phn ỏnh kh nng sinh li ca ngõn hng Tỏc gi cng phõn tớch cỏc nhõn t bờn ngõn hng nh hng n kh nng phỏt trin bn vng ca NHTM l: (1) Ngun nhõn lc; (2) Nng lc qun tr; (3) S a dng húa ca sn phm, dch v ngõn hng; (4) Mc hin i húa ca cụng ngh thụng tin Nhng phỏt hin, xut mi rỳt c t kt qu nghiờn cu, kho sỏt ca lun ỏn Tỏc gi ó kho sỏt thc trng phỏt trin bn vng ca NH No&PTNT VN Chớnh thc trng ngun nhõn lc, nng lc qun tr, danh mc sn phm dch v, v mc hin i húa cụng ngh ca ngõn hng ó to nờn nhng kt qu trờn ca Ngõn hng Vỡ vy, nhng gii phỏp nhm nõng cao cht lng ngun nhõn lc nõng cao nng lc qun tr, a dng húa sn phm dch v v hin i húa cụng ngh thụng tin l nhng gii phỏp nhm phỏt trin bn vng NHTM Kt cu ca lun ỏn Ngoi phn M u, Kt lun, danh mc cỏc ti liu tham kho, Lun ỏn bao gm chng, c th Chng 1: Tng quan v phỏt trin bn vng ca NHTM Chng 2: Thc trng phỏt trin bn vng ca ngõn hng NNo&PTNT Vit Nam Chng 3: Mt s gii phỏp v kin ngh nhm phỏt trin bn vng Ngõn hng NNo&PTNT Vit Nam CHNG TNG QUAN V PHT TRIN BN VNG CA NHTM 1.1 Tng quan v NHTM 1.1.1 Khỏi nim v vai trũ ca NHTM 1.1.1.1 Khỏi nim NHTM Theo Lut nc M, bt k mt t chc no cung cp ti khon tin gi cho phộp khỏch hng rỳt tin theo yờu cu (bng cỏch vit sộc hay bng vic rỳt tin in t) v cho vay i vi t chc kinh doanh hay cho vay thng mi c xem l mt ngõn hng 1.1.1.2 Vai trũ ca ngõn hng thng mi Th nht: NHTM l trung gian ti chớnh, Th hai: NHTM gi vai trũ l trung gian toỏn, Th ba: NHTM gi vai trũ l ngi bo lónh, Th t NHTM gi vai trũ i lý, Th nm: NHTM l ngi thc hin cỏc chớnh sỏch kinh t ca Chớnh ph, Th sỏu: NHTM l cu ni cho vic phỏt trin kinh t i ngoi gia cỏc quc gia 1.1.2 Cỏc dch v chớnh ca ngõn hng thng mi 1.1.2.1 Cỏc dch v truyn thng Trao i, mua bỏn ngoi t Chit khu thng phiu v cho vay thng mi Nhn tin gi Dch v toỏn 1.1.2.2 Dch v ngõn hng mi phỏt trin gn õy Cho vay tiờu dựng T ti chớnh Qun lý tin Dch v cho thuờ thit b Cho vay ti tr d ỏn 1.1.3 c trng hot ng ca Ngõn hng thng mi NHTM l ch th thng xuyờn nhn v kinh doanh tin gi Hot ng ca NHTM gn bú mt thit vi h thng lu thụng tin t Hot ng ca NHTM l hot ng cung cp cỏc dch v Hot ng NHTM phong phỳ a dng v cú phm vi rng ln 1.2 Phỏt trin bn vng ca NHTM 1.2.1 Quan im v phỏt trin bn vng NHTM 1.2.1.1 Quan im v phỏt trin bn vng ca Liờn hip Quc Phỏt trin bn vng chớnh l s phỏt trin ỏp ng c nhng yờu cu hin ti nhng khụng gõy tr ngi cho vic ỏp ng nhu cu ca th h mai sau Nh vy, PTBV khụng ch n thun l trỡ s phỏt trin mt cỏch liờn tc, n nh, m hn th na l s n lc nhm m bo c s bn vng trờn mi lnh vc quỏ trỡnh phỏt trin PTBV l quỏ trỡnh trỡ s cõn bng gia nhng nhu cu ca ngi vi tớnh cụng bng xó hi, s phn vinh cht lng cuc sng v tớnh bn vng ca mụi trng 1.2.1.2 Quan im v phỏt trin bn vng ca NHTM Tng hp cỏc quan im PTBV tỏc gi cho rng mt NHTM phỏt trin bn vng l mt ngõn hng hot ng t c mc sinh li theo yờu cu ca cỏc ch s hu trng thỏi an ton Ngõn hng cn phi trỡ c s cõn bng gia kh nng sinh li v mc an ton mt thi gian di Mt khỏc, hot ng ca ngõn hng cn phi tha li ớch ca khỏch hng, ca cng ng v bo v mụi trng Mt ngõn hng s phỏt trin bn vng t c hai s cõn bng: th nht l s cõn bng gia li nhun k vng vi mc ri ro m ngõn hng cú th chp nhn c Th hai l s cõn bng gia li ớch ca ngõn hng v li ớch ca khỏch hng Mt yờu cu khỏc i vi ngõn hng phỏt trin bn vng l ngõn hng cn phi trỡ hai s cõn bng ny mt thi gian di 1.2.2Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ s phỏt trin bn vng ca NHTM (1) Cỏc ch tiờu phn ỏnh quy mụ, t l, c cu tc tng trng ca ngun vn, ti sn v th phn ca ngõn hng (2) Cỏc ch tiờu phn ỏnh kh nng tip cn ca ngõn hng (3) Cỏc ch tiờu phn ỏnh tớnh an ton ca ngõn hng (4) Cỏc ch tiờu phn ỏnh kh nng sinh li ca ngõn hng 1.2.3 Cỏc nhõn t nh hng n kh nng phỏt trin bn vng ca NHTM 1.2.4.1 Cỏc nhõn t bờn ngoi ngõn hng + Mụi trng v mụ (mụi trng tng quỏt) bao gm cỏc yu t: kinh t chớnh tr, phỏp lut, Chớnh ph, húa xó hi, dõn s, t nhiờn + Mụi trng vi mụ (mụi trng tỏc nghip) bao gm: cỏc i th cnh tranh hin hu, khỏch hng, cỏc i th cnh tranh tim n v cỏc th trng ti chớnh thay th mc cnh tranh ngnh i vi ngõn hng 1.2.4.2 Cỏc nhõn t bờn ngõn hng thng mi Ngun nhõn lc Nng lc qun tr Danh mc sn phm dch vCụng ngh thụng tin 1.3 Bi hc kinh nghim v phỏt trin bn vng ca mt s NHTM trờn th gii 1.3.1 Kinh nghim phỏt trin bn vng ca mt s NHTM trờn th gii Trong lun ỏn, tỏc gi, tỏc gi chn mt s NHTM khu vc nh Ngõn hng Nụng Nghip v hp tỏc xó Nụng nghip Thỏi Lan, Ngõn hng Bangkok- Thỏi Lan, Ngõn hng Union Philine Philippin v ngõn hng nc ngoi cú chi nhỏnh Vit Nam l City Bank, HSBC v ANZ Tt c cỏc NHTM ny u chỳ trng vic nõng cao nng lc qun tr, hin i húa cụng ngh thụn v a dng húa dch v sn phm PTBV 1.3.2 Bi hc kinh nghim cho Vit Nam phỏt trin bn vng t cỏc NHTM trờn th gii tin ti PTBV, cỏc NHTM Vit Nam cn: nõng cao nng lc qun tr, m rng khỏch hng l cỏ nhõn, phỏt trin cỏc dch v mi trờn nn tng cụng ngh hin i v phi da trờn nhu cu ca tng i tng khỏch hng phỏt trin ngun nhõn lc ngõn hng Tiu kt chng Trong ni dung chng 1, tỏc gi ó lun gii v s phỏt trin bn vng ca NHTM ng thi, tỏc gi ó xõy dng h thng cỏc ch tiờu phn ỏnh s PTBV ca NHTM, cỏc nhõn t nh hng n s PTBV ca NHTM Tỏc gi cng nghiờn cu kinh nghim PTBV ca NHTM trờn th gii, nhng bi hc i vi cỏc NHTM Vit Nam PTBV CHNG THC TRNG PHT TRIN CA NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN VIT NAM THEO HNG PHT TRIN BN VNG 2.1 Tng quan v NH No&PTNT Vit Nam 2.1.1 S hỡnh thnh, phỏt trin c cu t chc v mng li hot ng ca ngõn hng No&PTNT VN 2.1.1.1 S hỡnh thnh v phỏt trin ca NH No&PTNT VN NH No&PTNT VN c thnh lp theo quyt nh s 53/HBT ngy 26/3/1988 ca Ch tch Hi ng B trng l Th tng Chớnh ph Hin ti, NH No&PTNT VN c t chc v hot ng theo mụ hỡnh Cụng ty TNHH mt thnh viờn Nh nc s hu 100% 2.1.1.2 C cu t chc v mng li hot ng a C cu t chc Cỏc Phũng, Ban chc nng ti Tr s chớnh: (1) Ban kim tra, kim toỏn ni b; (2) Ban th ký, phỏp ch; (3) Ban nghiờn cu chin lc kinh doanh (4) Ban ngun v k hoch tng hp v mt s Phũng, Ban khỏc b Mng li hot ng NH No&PTNT Vit Nam cú tr s chớnh ti s 18 Trn Hu Dc, khu ụ th mi M ỡnh I, huyn T Liờm H Ni, cỏc phũng i din Trung v Nam S giao dch ti s Lỏng H, Ba ỡnh, H Ni, ngõn hng liờn doanh VINASIAM, cỏc cụng ty trc thuc v cỏc n v s nghip 2.1.2 c im mụi trng hot ng kinh doanh ca NH No&PTNT VN 2.1.2.1 Mụi trng v mụ Giai on va qua, Vit Nam cú tc tng trng GDP cao nht th gii, cú s ch ng hi nhp vi nn kinh t khu vc v th gii S i mi ca Lut doanh nghip v Lut u t ó to iu kin thu hỳt vo cỏc doanh nghip sn xut Khu vc nụng nghip- nụng thụn thu hỳt xp x 30% tng u t ca ton ngnh ngõn hng v ch yu t NH No&PTNT 2.1.2.2 Mụi trng vi mụ c im ni bt ca mụi trng vi mụ giai on ny l s gia tng mc cnh tranh ca cỏc NHTM nc v cỏc NHTM nc ngoi vi cỏc t chc ti chớnh phi ngõn hng khỏc 2.1.3 Khỏi quỏt chin lc kinh doanh giai on 2001 -2010 ca ngõn hng NNo&PTNT Vit Nam Gi vng v cng c vớ th ch o v ch lc vai trũ cung cp ti chớnh, tớn dng khu vc nụng nghip u t xõy dng h thng qun tr ri ro trung, c lp v ton din theo tiờu chun quc t PTBV 2.2 Thc trng phỏt trin theo hng bn vng ca NH No&PTNT VN thi gian qua 2.2.1 Thc trng quy mụ, c cu, t trng ca ngun vn, ti sn v th phn ca NH No&PTNT VN 2.3.1.1 Thc trng quy mụ, c cu, t trng v th phn ngun ca ngõn hng Quy mụ Tng ngun huy ng tng trng bỡnh quõn qua cỏc nm l 28% tng cao hn so vi mc tiờu ỏn 2001-2010 l 6% Din bin ngun v tc tng trng ngun ca NH No&PTNT giai on 2001-2011 c phn ỏnh thụng qua biu 2.1 v biu 2.2 Biu 2.1: Din bin ngun ca Ngõn hng NNo&PTNT VN giai on 2001- 2011 n v: t ng Ngun: NH No&PTNT Vit Nam Biu 2.2 Tc tng trng ngun ca NH No&PTNT Vit Nam giai on 2001-2011 n v: % Ngun: tỏc gi t tớnh toỏn t ngun s liu ca NH No&PTNT Vit Nam Trong giai on 2004-2011, quy mụ huy ng ca NH No&PTNT VN vt tri so vi cỏc NHTM NN hoc mi c phn Quy mụ ca mt s NHTM theo biu 2.3 Biu 2.3 Quy mụ giai on 2004-2011 ca mt s NHTM n v: t ng Ngun: Ti liu ca NHNN, NH No&PTNT, VietinBank, VietcomBank, BIDV C cu C cu theo khon mc: giai on 2001-2011, ngun tin gi ca ngõn hng luụn chim t trng cao nht trờn 85% tng ngun C cu ngun theo thnh phn kinh t ti NH No&PTNT VN giai on 2001-2010 c phn ỏnh thụng qua biu 2.4 Biu 2.4 C cu ngun theo thnh phn kinh t ti NH No&PTNT VN giai on 2001-2011 n v: % tng ngun Ngun: NH No&PTNT Vit Nam, Thi phn ngun Th phn ngun ca NH No&PTNT VN luụn chim t trng cao NHTM ln hng u ti Vit Nam Th phn huy ng ca mt s NHTM VN c minh thụng qua biu 2.5 Khỏc, 22% Agribank, 26% Techcom bank, 3% Sacom bank, 4% ACB, 6% BIDV, 14% Vietinbank, 11% Vietcom bank, 14% Biu 2.5: Th phn huy ng ca cỏc NHTM VN nm 2010 n v: % Ngun: Bỏo cỏo phõn tớch ngnh ngõn hng 2010 11 Th phn cho vay ca NH No&PTNT VN D n giai on 2005 -2011 ca mt s NHTM c phn ỏnh thụng qua bng 2.2 Bng 2.2: Quy mụ d n ca mt s NHTM giai on 2005-2011 n v: t ng Ngõn hng 2006 2007 2008 2009 2010 2011 NH 186,230 246,118 294,697 354,112 414.755 443.476 No&PTNT BIDV 98,639 131,984 160,983 206,402 228,830 279.000 VietinBank 80,152 102,191 120,752 200,254 344,288 430.360 VCB 67,743 97,631 112,793 141,621 157,321 209,418 Ngun: NHNN Nh vy, giai on 2008 -2010, th phn u t tớn dng ca NH No&PTNT VN luụn chim t trng cao tng u t tớn dng ca ton ngnh ngõn hng Bng 2.3 v biu 2.11 phn ỏnh th phn cho vay ca NH No&PTNT VN giai on 2008 -2010 Bng 2.3: Th phn cho vay ca Ngõn hng NNo&PTNT Vit Nam v mt s TCTD giai on 2008 -2010 n v: % Ngõn hng NH No&PTNT VN BIDV VietinBank VCB Cỏc NHTM CP khỏc Tng cng Nm 2008 29.8 14.5 15.0 10.1 29.3 100% Ngun: NHNN Nm 2009 Nm 2010 28.1 15.3 15.2 10.8 30.6 100% 29 16 12 11 32 100% Biu 2.11: Th phn cho vay ca NH No&PTNT VN so vi cỏc TCTD khỏc n v: % Ngun: NHNN 12 Vi nhng kt qu kho sỏt trờn, cú th khng nh quy mụ ngun v cho vay ca NH No&PTNT luụn cú tc tng trng tt, c cu v cho vay hp lý m bo cho s PTBV ca Ngõn hng 2.2.2 Thc trng tip cn ca Ngõn hng 2.2.2.1 rng ca tip cn Hin ti, i tng khỏch hng ch yu ca NH No&PTNT Vit Nam trung khu vc nụng thụn Do ú, ngõn hng ó cung cp mt h thng cỏc sn phm dch v khỏ a dng ỏp ng nhu cu ca khỏch hng khu vc nụng thụn l: tin gi, cho vay v cỏc dch v toỏn qua ngõn hng S liu huy ng tin gi tit kim t dõn c ca NH No&PTNT VN giai on 2004 -2010 (bng 2.4 v biu 2.12) cho thy, cỏc sn phm huy ng ca NH No&PTNT VN cú mc tip cn rng nht i vi cỏc khỏch hng cỏ nhõn Bng 2.4: Huy ng tit kim dõn c ca mt s NHTM NN (hoc mi c phn) giai on 2004-2010 n v: T ng Ngõn hng 12/2004 12/2005 12/2006 12/2007 12/2008 12/2009 12/2010 NH No& 67.325 84.842 107.991 143.665 151.750 182.306 228.920 PTNTVN BIDV 35.200 40.200 50.489 54.400 68.250 81.912 99.021 VietinBank 38.610 44.413 52.773 55.060 66.414 80.831 107.392 VCB 34.890 39.648 48.302 56.300 62.500 79.625 98.021 Ngun: Ngõn hng Nh nc, Bỏo cỏo tng kt ca cỏc NHTM t nm 2004 -2010 Biu 2.12: Huy ng tit kim dõn c ca mt s NHTM NN hoc mi c phn n v: t ng Ngun: NHNN õy cng l Ngõn hng cú tc tng trng tin gi tit kim t dõn c cao nht cỏc NHTM NN hoc mi c phn giai on 2001 -2010 Tc tng trng tin gi tit kim dõn c ca mt s NHTM NN hoc mi c phn giai oan 2004 -2010 c phn ỏnh thụng qua biu 2.13 13 Biu 2.13: Tc tng trng tit kim dõn c ca mt s NHTM NN hoc mi c phn giai on 2004-2010 n v: % Ngun: NHNN, NH No&PTNT VN Quy mụ cho vay khỏch hng cỏ nhõn ca NH No&PTNT VN vt tri so vi cỏc NHTM NHTM NN hoc mi c phn Quy mụ cho vay khỏch hng cỏ nhõn ca mt s NHTM c phn ỏnh qua bng 2.5 Bng 2.5 Cho vay khỏch hng cỏ nhõn ca mt s NHTM NN (hoc mi c phn)giai on 2004-2010 n v: T ng Ngõn hng 12/2004 12/2005 12/2006 12/2007 12/2008 12/2009 12/2010 NH No&PTNT 71.084 84.617 120.646 136.634 137.200 162.311 195.092 VN BIDV 9.060 11.450 13.353 17.339 18.100 24.038 29.112 VietinBank 11.500 13.433 16.831 20.744 21.890 26.170 33.095 VCB 4.012 4.483 6097 9.239 10.100 12.309 15.870 Ngun: NHNN Tc tng trng quy mụ d n khỏch hng cỏ nhõn ca NH No&PTNT VN giai on 2004 -2011 c minh thụng qua biu 2.14 Biu 2.14: Tc tng trng quy mụ d n khỏch hng cỏ nhõn ca NH No&PTNT VN giai on 2004 -2010 n v: % Ngun: Tng hp ca tỏc gi t cỏc ngun ti liu ca NHNN v NH No&PTNT VN 14 Nh vy, rng kh nng tip cn vi NH No&PTNT VN l tng i tt 2.2.2.2 sõu ca tip cn Khỏch hng ch yu ca NH No&PTNT Vit Nam l cỏc khỏch hng khu vc nụng thụn Ngõn hng ó cú mc tip cn khỏ tt i vi nhúm khỏch hng ny Hu ht cỏc khỏch hng khu vc nụng thụn u cú th tip cn v s dng cỏc sn phm huy ng v cho vay ca Ngõn hng Ngõn hng ó ỏp ng c nhu cu ca khỏch hng, to lp v trỡ s cõn bng gia quyn li ca Ngõn hng v khỏch hng 2.2.3 Thc trng v tớnh an ton ca ngõn hng ắ Cht lng cỏc khon cho vay ca ngõn hng T l n xu gim mnh t 5,1% nm 2004 xung 2,3% nm 2005 thp hn so vi k hoch v t l n xu ca hi ng qun tr ngõn hng t nm ny l 4% T l n xu tip tc gim xung ch cũn 1,9% vo nm 2006 T l n xu 1,9% c trỡ nm 2007 Nm 2010, t l n xu ca NH No&PTNT l 3,7% nh hn 4% so vi k hoch Tuy nhiờn, nm 2011, t l n xu ca Ngõn hng ny ó tng t bin lờn mc 6,7% T l n xu ca NH No&PTNT Vit Nam giai on 2005 -2010 c minh thụng qua bng 2.6 v biu 2.15 Bng 2.6 T l n xu ca NH No&PTNT VN giai on 2005-2010 n v: t ng, % Ch tiờu 2005 2006 2007 2008 2009 2010 N xu/N quỏ hn 3.689 3.503 4.589 7.699 9.266 T l n xu/tng d 2,3% 1,9% 1,9% 2,7% 2,6% 3,7% n Ngun:NH No&PTNT Vit Nam Biu 2.15: T l n xu ca mt s NHTM NN hoc mi c phn nm 2010 v 2011 n v: % Ngun: Tng hp ca tỏc gi t cỏc ngun ti liu ca NHNN v NH No&PTNT VN 15 ắ T l cp tớn dng so vi ngun huy ng T l cp tớn dng so vi ngun huy ng ca mt s NHTM NN hoc mi c phn c minh thụng qua bng 2.7 Bng 2.7: T l cp tớn dng so vi ngun huy ng ca mt s NHTM NN hoc mi c phn giai on 2005 -2010 n v: % Tờn ngõn hng 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 NH No&PTNT 94 80 81 92 96 96 88 BIDV 90 82 85 85 77 82 80 VCB VietinBank 58 95 50 88 50 80 60 88 06 90 70 80 68 86 Ngun: NH No&PTNT, Vietcombank, IncomBank, BIDV Qua bng s liu trờn cú th thy, NH No&PTNT Vit Nam khụng ỏp ng c yờu cu v t l cp tớn dng/tng ngun huy ng Trong giai on 2005- 2010, t l ny ca Ngõn hng cao hn 80% ắ Kh nng khon ca Ngõn hng Kh nng khon ca Ngõn hng c phn ỏnh thụng qua bng 2.8 Bng 2.8: Kh nng khon ca NH No&PTNT VN n v: t ng, % Ch tiờu 2007 2008 2009 2010 T l cho vay/tin gi khỏch 104,78 93,23 103,45 92 hng Tin gi khỏch hng/Tng tin 95,74 94,86 92,69 90 gi Tin gi TCTD/Tng tin gi 4,26 5,14 7,31 Ti sn khon/Tng 10,44 13,16 10,78 10,5 ngun Tng trng tin gi Tng trng tớn dng 38,84 31,61 13,25 2,6 32,71 17,10 25,67 28 Ngun: NH No&PTNT NH No&PTNT Vit Nam ó trỡ n nh ngun vn, luụn m bo t l tin gi khỏch hng trờn tng ngun t trờn 92% hng nm, t l ti sn cú khon trờn tng ngun trờn 10% Tc tng trng ngun v tớn dng luụn t mc cao, bỡnh quõn hng nm t trờn 25% 2.2.4 Thc trng v kh nng sinh li ca ngõn hng Doanh thu, chi phớ, li nhun Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngõn hng thi gian va qua c phn ỏnh thụng qua bng 2.9 16 Bng 2.9: Kt qu hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT VN giai on 2007 2010 n v: t ng ; % Ch tiờu 2007 2008 2009 2010 Tng thu nhp 15,839 19,541 17,025 21,568 Thu nhp lói rũng 11,893 14,441 11,464 16,161 Thu nhp khỏc 3,285 4,008 4,703 5,407 Chi phớ d phũng ri ro 6,588 7,462 4,759 7,209 Lói / L rũng nm 1,656 2,124 1,729 1,481 % Li nhun trờn ti sn (ROA) 0.58 0.58 0.39 0.27 % Li nhun trờn (ROE) 12.88 12.89 12.06 27,98 % Chờnh lch lói sut u vo u 4.17 4.27 2.88 4.03 % Thu nhp phi TD / Thu nhp rũng 5.27 7.03 6.96 8.44 Ngun: NH No&PTNT ROA, ROE T l ROA, ROE ca NH No&PTNT VN v mt s NHTM khỏc c minh thụng qua bng 2.10, 2.11 v biu 2.16 Bng 2.10: T l sinh li/tng ti sn ROA cua mt s NHTM NN hoc mi c phn giai on 2009 -2011 n v: % Tờn ngõn hng 2009 2010 2011 NH No&PTNT VN BIDV VietinBank VCB 0,39% 0,8% 1,29% 1,22% 0,27% 0,27% (d kin) 0,8% 0,8% 1,34% 1,96% 1,22% 1,3% Ngun: NHNN Bng 2.11: T l sinh li/vn ch s hu ROE ca mt s NHTM NN hoc mi c phn giai on 2009 -2011 n v: % Tờn ngõn hng 2009 2010 2011 NH No&PTNT VN 12,06% 27,98% 23,04 (d kin) BIDV 17,86% 22,91% 22,91% VietinBank 21,76% 22,91% 25,4% VCB 20,13 21,02% 17,5% Ngun: NHNN 17 Biu 2.16: T l sinh li/vn ch s hu ROE ca mt s NHTM NN hoc mi c phn giai on 2009 -2010 n v: % Ngun: NHNN ắ T l thu nhp lói cn biờn NIM T l thu nhp lói cn biờn NIM c phn ỏnh thụng qua bng 2.11 Bng 2.12 T l NIM ca mt s NHTM giai on 2009 -2010 n v: % Tờn ngõn hng 2009 2010 NH No&PTNT VN 2,18% 2,18% BIDV 2,65% 2,65% VietinBank 3,09% 3,13% VCB 3,07% 3,07% Ngun:NHNN 2.3 ỏnh giỏ thc trng cỏc nhõn t tỏc ng n kh nng phỏt trin bn vng ca NH No&PTNT Vit Nam 2.3.1.Nhng kt qu t c Cht lng ngun nhõn lc tng bc c nõng cao, chớnh sỏch nhõn s c ci tin: Lc lng lao ng di vi cht lng ngy cng c nõng cao, trỡnh nghip v ngy cng chuyờn sõu, phong cỏch lm vic khụng ngng c i mi õy c coi l li th v cng l thỏch thc ca NHNo&PTNT Vit Nam thi k hi nhp Nng lc qun tr c ci thin hng n nhng chun mc quc t: , NH No&PTNT Vit Nam ó n lc tng bc xõy dng, phỏt trin cỏc cụng c qun tr ri ro Ngõn hng, dn hỡnh thnh mt h thng qun tr ri ro trung, c lp NH No&PTNT ó thnh lp Trung tõm phũng nga v x lý ri ro (nm 2001) v ch ng xõy dng cỏc cụng c qun lý ri ro, gm: h thng xp hng tớn dng v y ban qun lý ri ro (nm 2009) Cụng ngh thụng tin ca Ngõn hng tng bc c hin i húa: NH No&PTNT ó trin khai mt lot cỏc chng trỡnh ng dng tin hc, bao gm h thng thụng tin bỏo cỏo v h thng giao dch trc tip, h thng chuyn tin t ng, truyn tin Fastnet v h thng qun lý nhõn s, nõng cp kt ni giao dch hai chiu v kt ni mng online vi KBNN Trung ng, xõy dng 18 chng trỡnh giao dch trc tuyn, ng b v c ch huy ng vn, trin khai d ỏn ngõn hng bỏn l Danh mc sn phm dch v ca Ngõn hng khụng ngng c a dng húa: Sn phm ca Ngõn hng ht sc a dng, phự hp vi nhu cu ngy cng tng ca khỏch hng Hin ti, ngõn hng ang cung cp 170 sn phm dch v ú 150 sn phm dch v cung ng ti khỏch hng v 20 sn phm dch v cung cp ti cỏc t chc tớn dng v cỏc nh ch ti chớnh trờn th trng 2.3.2.Nhng hn ch Cht lng ngun nhõn lc cha ỏp ng c yờu cu qun lý ca mt ngõn hng hin i theo tiờu chun quc t: Hu ht cỏn bụ qun lý ca NH No&PTNT cha ỏp ng tiờu chun, Kh nng nghiờn cu, d bỏo th trng ca cỏn b kinh doanh tớn dng tin t v dch v ngõn hng cũn rt hn ch Mụ hỡnh t chc cũn nhiu bt cp, hiu qu cụng tỏc qun tr ngõn hng cha cao mụ hỡnh t chc qun lý hin ti ca tr s chớnh cũn thiu mt s ban rt cn thit cho mt NHTM cú quy mụ, phm vi v ni dung hot ng a dng nh NH No&PTNT Vit Nam nh: ban qun lý chi nhỏnh., Cụng tỏc qun tr cha theo kp tc phỏt trin cỏc sn phm dch v ca NH No&PTNT Vit Nam, cỏc loi hỡnh qun tr ri ro c trin khai cũn n iu Mụ hỡnh h thng cụng ngh thụng tin ca NH No&PTNT Vit Nam cũn mt khong cỏch khụng nho so vi mụ hỡnh cụng ngh thụng tin cỏc ngõn hng hin i trờn th gii: Hin ti, NH No&PTNT Vit Nam mi ch hon thnh trin khai xong h thng CoreBanking trung v h thng thụng tin qun lý MIS, cỏc h thng h tr phớa sau khỏc theo mụ hỡnh ngõn hng hin i cha c trin khai hoc mi ch cú mt phn nh Tớnh chuyờn nghip cụng tỏc cung ng sn phm dch v cha cao Ngõn hng cha khai thỏc ht tim nng th trng phỏt trin sn phm, dch v: tng trng dch v cũn thp, c cu khụng n nh, sn phm dch v ca NH No&PTNT Vit Nam cũn n iu, th phn cũn hn ch, cha khai thỏc ht tim nng ca th trng 2.3.3 Nguyờn nhõn ca nhng hn ch Nhúm nguyờn nhõn v ngun nhõn lc v chớnh sỏch nhõn s: NH No&PTNT, hin cú mt t l ln nhõn viờn giao dch c ch c li thiu chuyờn mụn, Chớnh sỏch nhõn s cũn nhiu bt cp Ngõn hng cha xõy dng c chin lc o to di hn theo hng i tt, ún u, Vic xỏc nh nhu cu o to cha c thc hin trờn cỏc nghiờn cu ỏnh giỏ thc t, t nhu cu s dng cỏn b, cụng tỏc quy hoch, chun húa cỏn b m phn ln xut phỏt t nhng xut mang tớnh ch quan, Ngõn hng cha xõy dng c c ch tuyn chn, ói ng, b nhim tha ỏng nhm thu hỳt ngun nhõn lc cú cht lng cao c bit ti cỏc a bn cnh tranh Nhúm nguyờn nhõn v nng lc qun tr: Chc nng kinh doanh v chc nng phc v ca Tr s chớnh cha c tỏch bch rừ rng, Mụ hỡnh t chc 19 ca NH No&PTNT Vit Nam hin ó cú nhiu i mi song tha k mụ hỡnh tớn dng truyn thng, Ngõn hng cha xõy dng c h thng qun tr ri ro trung, c lp v ton din., H thng kim tra, kim toỏn ni b cha ỏp ng c yờu cu ca h thng kim soỏt ni b theo chun mc Quc t Nhúm nguyờn nhõn v cụng ngh thụng tin: Cụng tỏc qun lý cỏc d ỏn u t cụng ngh thụng tin cha tt Rt nhiu cỏc d ỏn u t mua sm Cụng ngh thụng cũn b chm, kộo di hoc trỡ hoón ht nm ny qua nm khỏc gõy lóng phớ vn, lm gim c hi cnh tranh v cụng ngh vi cỏc ngõn hng khỏc, Chớnh sỏch v quy trỡnh nghip v v Cụng ngh thụng tin cha ỏp ng yờu cu, Ngõn hng cha cú nh hng qun lý cụng ngh thụng tin theo dch v Qun lý cụng ngh thụng tin theo dch v cha c xem xột xõy dng qun tr h thng Nhúm nguyờn nhõn v danh mc sn phm dch v ngõn hng: Ngõn hng cha cú chin lc di hn vic phỏt trin sn phm dch v, Ngõn hng thiu tớnh chuyờn nghip v n nh vic trin khai cỏc sn phm, dch v, Ngõn hng cha cú h thng ỏnh giỏ hiu qu ca sn phm H thng sn phm, dch v c phỏt trin v qun lý theo nghip v, Ngõn hng thiu i ng cỏn b phỏt trin sn phm, dch v chuyờn nghip NH No&PTNT Vit Nam thiu mt i ng cỏn b c o to bi bn v k nng cao chun b cho vic gii thiu, cung cp th trng cỏc sn phm, tin ớch cú cht lng cao, nht l cỏc sn phm dch v E-banking Tỏc phong, thỏi giao dch vi khỏch hng cũn nhiu bt cp, cha chuyờn nghip 20 CHNG MT S GII PHP V KIN NGH NHM PHT TRIN BN VNG NGN HNG NNo&PTNTVIT NAM 3.1 Chin lc hot ng chung ca Ngnh Ngõn hng v chin lc hot ng ca NH No&PTNT VN 3.1.1 D bỏo mụi trng hot ng kinh doanh ca ngnh ngõn hng giai on 2011-2020 3.1.1.1 Mụi trng v mụ Yu t quc t Theo d bỏo, giai on 2011-2020, kinh t th gii cú nhng im ni bt sau: quỏ trỡnh ton cu húa nn kinh t th gii ngy cnh c tng cng mnh m, cỏc lung liờn kt kinh t song phng, khu vc v a phng khoa hc cụng ngh ngy cng c khng nh vi vai trũ l mt nhng lc lng sn xut trc tip quan trng nht ca nn kinh t th gii 3.1.1.2 Mụi trng vi mụ Khỏch hng ca Ngõn hng c phõn thnh nhiu nhúm cú cỏc c trng v mc ri ro khỏc Tuy nhiờn, hng tip cn ch yu ca Ngõn hng l khỏch hng cỏ nhõn Cỏc i th cnh tranh cng a dng v mc cnh tranh ngy cng gia tng, th trng ti chớnh thay th ngy cng hon thin 3.1.2 Chin lc hot ng chung ca ngnh ngõn hng 3.1.2.1 Quan im ca ng v Nh nc v xõy dng v phỏt trin h thng ngõn hng Phỏt trin h thng ngõn hng thng mi Vit Nam a dng v s hu v loi hỡnh t chc, ỏp dng y cỏc thit ch v chun mc quc t v qun tr ngõn hng 3.1.2.2 nh hng phỏt trin NHTM Vit Nam Cỏc nh hng phỏt trin ca cỏc NHTM Vit Nam nhng nm ti bao gm: nõng cao nng lc ti chớnh, tip tc i mi t chc, qun tr iu hnh, nõng cao kh nng cnh tranh, nõng cao cht lng dch v, a dng hoỏ sn phm dch v 3.1.3 Tm nhỡn chin lc v nh hng hot ng ca NH No&PTNT VN Tr thnh mt on ti chớnh a ngnh, a lnh vc, a s hu hng u ti Vit Nam, hot ng trờn tr ct: Ngõn hng (trờn c s tỏch thnh h thng Ngõn hng Nụng nghip ụ th v Ngõn hng Nụng nghip Nụng thụn Bo him (bao gm c bo him nhõn th v bo him phi nhõn th)- Chng khoỏn 21 3.2 Mt s gii phỏp nhm phỏt trin bn vng NH No&PTNT Vit Nam 3.2.1 Nhúm gii phỏp v o to v phỏt trin ngun nhõn lc Xõy dng h thng cỏc bn mụ t cụng vic c th cho tng loi hỡnh cỏn b, xõy dng c ch tuyn dng, ói ng, b nhim tho ỏng nhm thu hỳt v trỡ c i ng cỏn b gii, nng ng, cú nng lc, cú kinh nghim Tng cng hiu qu cụng tỏc tuyn dng cỏn b, xõy dng cỏc tiờu chun chuyờn nghip hoỏ, hot ng nghip v i vi tng loi cỏn b nghip v, xõy dng h thng ỏnh giỏ cht lng cụng vic theo chun mc quc t ỏnh giỏ ỳng kh nng úng gúp ca cỏn b tng v trớ cụng vic T ú, cú ch ói ng phự hp Da trờn kt qu phõn tớch nhu cu lao ng hng nm ngõn hng cú th xõy dng mt quy trỡnh chun cụng tỏc tuyn dng ng thi, ngõn hng xõy dng quy trỡnh kt hp gia tuyn dng, o to v s dng lao ng Ngõn hng cn thc hin cỏc th tc bt, thng chc, sa i ỏnh giỏ nhng ngi c thng chc trờn c s xem xột cỏc yờu cu c th ca bn mụ t cụng vic Ngõn hng xõy dng ch thự lao ỳng vi lao ng v s dng lao ng ỳng v trớ thụng qua vic ỏp dng cỏc ch tiờu v hot ng v phng phỏp phõn b chi phớ hot ng T ú xõy dng c ch lng tớnh theo nng sut lao ng 3.2.2 Nhúm gii phỏp tng nng lc qun tr ca ngõn hng 3.2.2.1 Tỏi c cu mụ hỡnh ngõn hng C cu li t chc Tr s chớnh v chi nhỏnh theo hng khỏch hng Hon thin t chc cỏc Ban thuc Ban iu hnh Hon thin t chc chi nhỏnh Tng cng sc cnh tranh h thng mng li ti khu vc ụ th, lp bn mng li chi nhỏnh v phũng giao dch, kho sỏt v ỏnh giỏ thng xuyờn cỏc thụng tin v dõn c, thu nhp, doanh nghip trờn tng khu vc Duy trỡ mng li hot ng ti khu vc nụng thụn, phỏt trin thờm mt s phũng giao dch ti nhng a bn cú thu nhp cao tranh th chim lnh th phn v tip cn ti ụng o khỏch hng ti tt c cỏc vựng, trờn ton quc 3.2.2.2 Tng nng lc qun tr ri ro tng nng lc qun lý ri ro ngõn hng cn tuõn th theo cỏc bc sau trin khai y cỏc loi hỡnh qun tr ri ro tớn dng, ri ro khon, ri ro hot ng, ri ro lói sut, ri ro th trng, xõy dng quy trỡnh qun tr ri ro hin cụng tỏc t chc b mỏy qun tr ri ro, chun húa i ng cỏn b qun lý ri ro V cụng tỏc qun tr ri ro tớn dng Xõy dng mụ hỡnh qun lý tớn dng trung, ban hnh quy trỡnh tớn dng theo hng phõn rừ trỏch nhim tng khõu nghip v, Nõng cao cht lng hot ng kim tra v giỏm sỏt tớn dng, tng cng cụng tỏc kim tra kim toỏn ni b nhn bit sm ri ro tớn dng, thit k mt c ch kim tra kim soỏt cht ch 22 t khõu xem xột cho vay n khỏch hng vay ó hon tr ht n, xõy dng v thc hin thng nht h thng chm im v xp hng khỏch hng 3.2.3 a dng hoỏ sn phm dch v Thc hin qun lý, trin khai hot ng sn phm dch v hng khỏch hng.Phõn tớch kh nng sinh li ca cỏc nhúm sn phm dch v trờn c s ú phỏt trin cỏc sn phm dch v cú kh nng sinh li cao, gim dn cỏc sn phm cú kh nng sinh li thp, hn ch cung cp cỏc sn phm dch v khụng mang li li nhun 3.2.4 Nhúm gii phỏp v phỏt trin cụng ngh thụng tin Nõng cao tớnh sn sng, hot ng an ton ca cỏc h thng cụng ngh thụng tin Ngõn hng cn hon thnh cỏc d ỏn quan trng v h tng cụng ngh, ng dng v an ninh ang trin khai: Hon thin h thng IPCAS, MIS toỏn húa n, m rng h tng cụng ngh thụng tin ỏp ng kp s tng trng ca cỏc h thng mỏy ch, thit b lu tr, backup, mng 3.2.5 Nhúm gii phỏp v ngun Phõn tớch quy mụ v cu trỳc ngun phỏt huy nhng mt mng a cỏc gii phỏp phự hp, tng cng huy ng ti th trng nụng thụn cho vay nụng nghip, nụng thụn, tip tc nghiờn cu chi phớ ti cỏc vng ụ th, nht l cỏc vựng cú tớnh cnh tranh a cỏc chớnh sỏch huy ng phự hp, xõy dng chớnh sỏch huy ng ngun ỳng vi c ch chớnh sỏch ca Nh nc, phự hp vi din bin th trng, th hiu ca ngi gi tin v nh hng chin lc kinh doanh ca ngõn hng, tn dng ti a ngun t cỏc nh ch ti chớnh: ngun r, cú thi gian s dng lõu di 3.2.6 Nhúm gii phỏp v th trng v th phn khỏch hng Tp trung khai thỏc cỏc i tng khỏch hng, cỏc cỏ nhõn cú thu nhp trung bỡnh n thu nhp cao, cỏc h sn xut, cỏc doanh nghip va v nh hot ng trờn mi lnh vc, c bit l lnh vc nụng nghip v nụng thụn, cỏc trang tri, hp tỏc xó vi mụ hỡnh sn xut ln, khộp kớn 3.3 Kin ngh i vi Nh nc Hon thin mụi trng phỏp lý cho hot ng kinh doanh Ngõn hng tng cng cỏc bin phỏp qun lý ca Nh nc i vi cỏc doanh nghip, xõy dng cỏc bin phỏp bo m mụi trng kinh t n nh phỏt trin th trng bo him nụng nghip i vi Ngõn hng Nh nc a cỏc bin phỏp hon thin h thng giỏm sỏt ngõn hng theo cỏc hng c bn sau, tip tc tin hnh sp xp li h thng ngõn hng, y nhanh tin trỡnh c phn hoỏ cỏc NHTM nh nc, cng c, phỏt trin nghip v ca Trung tõm thụng tin tớn 23 3.3.3 i vi mt s b ngnh khỏc cú liờn quan B Lao ng Thng binh Xó hi cn xem xột tip tc iu chnh mc lng, thang bc lng hp lý i vi h htng NHNo&PTNT Vit Nam, B Ti chớnh sut vi Chớnh ph cp b sung iu l cho NHNo&PTNT Vit Nam Tiu kt chng Trong chng 3, tỏc gi ó xut cỏc gii phỏp phỏt trin bn vng NH No&PTNT Vit Nam (trờn c s kt qu ỏnh giỏ chng 2) bao gm gii phỏp nõng cao cht lng ngun nhõn lc, tng nng lc qun tr ri ro hin i húa cụng ngh thụng tin, a dng húa sn phm dch v, nhúm gii phỏp khai thỏc ngun v nhúm gii phỏp v th trng v khỏch hng ng thi, phỏt trin bn vng NH No&PTNT Vit Nam cn phi cú s h tr ca Nh nc, ca NHNN v cỏc b ngnh cú liờn quan Khi ú, NH No&PTNT Vit Nam s phỏt trin bn vng m bo s phỏt trin ca khu vc nụng thụn núi riờng v nn kinh t núi ch 24 KT LUN ti: Phỏt trin bn vng ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam cú nhng úng gúp chớnh sau: Th nht: ó h thng húa c quan im phỏt trin kinh t bn vng núi chung Trờn c s cỏc lý thuyt ny, tỏc gi ó a quan im cỏ nhõn v phỏt trin bn vng NHTM: mt ngõn hng s phỏt trin bn vng t c hai s cõn bng: th nht l s cõn bng gia li nhun k vng vi mc ri ro m ngõn hng cú th chp nhn c Th hai l s cõn bng gia li ớch ca ngõn hng v li ớch ca khỏch hng Th ba l gia tng li ớch cho cng ng v bo v mụi trng Mt yờu cu khỏc i vi ngõn hng phỏt trin bn vng l ngõn hng cn phi trỡ hai s cõn bng ny mt thi gian di Th hai: lun ỏn ó xõy dng c h thng cỏc ch tiờu c th ỏnh giỏ s phỏt trin bn vng ca NHTM ú l cỏc tiờu phn ỏnh quy mụ, t l, c cu tc tng trng ca ngun vn, ti sn v th phn ca ngõn hng, cỏc tiờu phn ỏnh kh nng tip cn ca ngõn hng, cỏc tiờu phn ỏnh tớnh an ton ca ngõn hng v cỏc tiờu phn ỏnh kh nng sinh li ca ngõn hng Th ba: Lun ỏn i sõu ỏnh giỏ thc trng hot ng ca ngõn hng NNo&PTNT Vit Nam giai on 2007 -2011 S dng phng phỏp thng kờ, so sỏnh, phõn tớch, ỏnh giỏ, lun ỏn lm ni bt nhng thnh tu t c, ng thi ch nhng im yu, hn ch c bn ca ngõn hng NNo&PTNT phỏt trin bn vng Th t: Trờn c s ca nhng nguyờn nhõn nhng tn ti trờn, lun ỏn ó xõy dng h thng cỏc nhúm gii phỏp phỏt trin bn vng NHTM ú l h thng cỏc gii phỏp: gii phỏp nõng cao cht lng ngun nhõn lc, tng nng lc qun tr ri ro, hin i húa cụng ngh thụng tin, a dng húa sn phm dch v, nhúm gii phỏp khai thỏc ngun v nhúm gii phỏp v th trng v khỏch hng Vi nhng ni dung c bn trờn, lun ỏn ó hon thnh mc tiờu nghiờn cu Vic nghiờn cu lun ỏn vi ti trờn cú ý ngha quan trng va giỳp ngõn hng thng mi tip cn lý thuyt phỏt trin mt cỏch h thng va xut nhng gii phỏp c th i vi ngõn hng NNo&PTNT Vit Nam phỏt trin bn vng Lnh vc nghiờn cu ca ti khụng mi, phỏt trin bn vng c cp nhiu cỏc ngnh, cỏc lnh vc nhng cha cú chun lý thuyt v phỏt trin bn vng cho h thng NHTM, vy lun ỏn s khụng trỏnh nhng thiu sút nht nh Tỏc gi mong nhn c cỏc ý kin úng gúp ca cỏc thy cụ giỏo, cỏc nh kinh t, bn c v ng nghip lun ỏn c hon thin hn Xin trõn trng cm n! NHNG CễNG TRèNH CA TC GI CễNG B LIấN QUAN N TI LUN N Nguyn Thanh Phng (2008), V hot ng bn vng ca ngõn hng thng mi mt a phng, Tp Ngõn hng, s 04, thỏng 2/2008 Nguyn Thanh Phng (2010), Vn dng mụ hỡnh th im cõn bng (The Balancerd Scorecard) phỏt trin bn vng h thng Ngõn hng thng mi ti Vit Nam Tp Ngõn hng, s 06 thỏng 3/2010 Nguyn Thanh Phng, (2011), Phỏt trin bn vng Ngõn hng thng mi v h thng cỏc ch tiờu ỏnh giỏ s phỏt trin, Tp thng mi, s 36, k thỏng 12 /2011