TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KÌNH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KÍNH TẾ ĐỐI NGOẠI 1.1.1 *** Ị K H O A LUẬN T Ố T NGHIỆP 1HVIB ĨR9N6 VA GŨI PHÁP PHÁT imâi Đ|GH V9 i m l ẳ n BẮN l i TẠI S A I H A I H i n M Ú M HỆT t r a n i n n ể í t l ệ t NHẬP s u l i TẾ QUỐC Ể Sinh nin thục ĩ Lê Thị Hòa £dp ỉ Anh Ì Khoá : 44 - KT & KĐQT Giá? PÍề® ấró»f íMra ỉ TkẨ Phạm Tho Hang • HàNụi-2009 • TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TÊ ĐỐI NGOẠI KHÓA LUẬN TỐT NGHÍỆP Đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHẮT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN LỂ TẠI GÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TÊ QUỐC TẾ Lv 0^301 Sinh viên thực : Lê Thị Hoa Lớp : Anh Ì Khoa :44 Giáo viên hướng dẩn : Th.s Phạm Thu Hương Hà Nụi, tháng 05/2009 mạc Lạc LỜI MỞ ĐÂU Ì CHƯƠNG I: TỔNG QUAN v ế DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN l ể THI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MỌI VÀ HỘI NHỘP KINH ĩ ế ọ u ố c Tế ì TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm ngân hàng thương mại Chức ngân hàng thương mại n DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 Ì Khái niệm dịch vụ ngân hàng bấn lẻ 10 Phân loại dịch vụ ngân hàng bán lẻ 12 3.Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ 17 3.1 Đối với ngân hàng 17 3.2 Đối với khách hăng 19 KHÁI QUÁT VẾ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TÊ VÀ TÁC ĐỘNG TỚI LĨNH Vực DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 19 Khái quát hụi nhập kinh tế quốc tế trình hụi nhập kinh tế quốc tế Việt Nam 19 Các cam kết liên quan đến lĩnh vực ngân hàng 23 2.1 Cam kết Việt Nam gia nhập WTO 23 2.2 Cam kết Hiệp định thương mại tự Việt nam - Hoa Kỹ Tác đụng hụi nhập kinh tế quốc tế tới lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ 31 26 CHƯƠNG li: THỰC TRỌNG DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN lẻ TẠI CÁC NGAN HÀNG THƯƠNG MỌI V l ậ NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH ĩ ế ọ u ố c Tế 35 ì TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 35 l i THỰC TRẠNG DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 37 Dịch vụ huy đụng vốn 37 Dịch vụ tín dụng 40 Dịch vụ toán 45 Dịch vụ ngân hàng điện tử 50 IU ĐÁNH GIÁ CHUNG VẾ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 53 Những thành công việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hụi nhập kinh tê quốc tế 53 Những mặt hạn chế 55 Nguyên nhân 56 3.1 Khung pháp lý chưa hoàn thiện 56 3.2 Cạnh tranh gay gắt 58 3.3 Năng lực tài 58 3.4 Trình độ công nghệ hạn chế 59 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIấN DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN Lể TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MỌI việt NAM TRONG THỜI KV HỘI NHậP KINH T€ QUỐC Tế 63 ì ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 63 Ì, Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng 63 Định hướng mụt số dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiêu biểu 64 2.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn 64 2.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng dân cư 65 2.3 Định hướng phát triển dịch vụ toán 67 2.4 Định hướng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng khác 68 n GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TÊ Giải pháp từ phía Chính phủ NHNN 68 69 /./ Từ phía Chính phủ 69 12 TừphíạNHNN 70 Giải pháp từ phía NHTM 72 2.1 Tăng vốn điêu lệ 72 2.2 Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu quầ 73 2.3 Đa dạng hóa sần phẩm dịch vụ 74 2.4 Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng 75 2.5 Xây dựng nguồn nhân lực cho hoạt động ngăn hàng bán lẻ 77 2.6 Củng cố hạ tầng kỹ thuật công nghệ cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ ' 2.7 Các giầi pháp khác KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI Liệu THOM KHỎO 82 DANH MỤC CÁC TỪ VIỄT TÁT 84 DANH MỤC Sơ ĐỔ BẢNG Biếu 85 79 LỜI M Ở ĐẦU i) Tính cốp thiết đ ể tài Hụi nhập kinh tế quốc tế mụt xu khách quan giới ngày Không mụt quốc gia phát triển không tham gia vào trình Đối với nước phát triển (trong có Việt Nam) hụi nhập kinh tế quốc tế đường tốt để rút ngắn tụt hậu so với nước khác có điều kiện phát huy tối ưu lợi so sánh phân công lao đụng hợp tác quốc tế Quá trình hụi nhập Việt Nam đánh dấu kiện quan trọng giá nhập ASEAN, đăng cai Hụi nghị thượng đỉnh APEC, hay gần gia nhập Tổ chức Thương mại giới WTO Tài - ngân hàng mụt lĩnh vực nhạy cảm kinh tế quốc dân Hoạt đụng ngân hàng cóảnh hưởng lớn đến ngành khác Trong trình hụi nhập kinh tế quốc tế, lĩnh vực mụtừong lĩnh vực ưu tiên hàng đầu Mụt Việt Nam mở cửa thị trường tài chính, tạo diều kiện cho ngân hàng nước hoạt đụng kinh doanh lãnh thổ nước mình, việc cạnh tranh ngân hàng trở nên khốc liệt Các ngân hàng thương mại (NHTM)ừong nước phải có chiến lược cụ thể để đứng vững cuục chiến này, lẽ ngân hàng nước có tiềm lực manh hơn, chất lượng cao loại hình dịch vụ đa dạng Các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới Liên tục có sản phẩm hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Các ngân hàng mở rụng mạng lưới chi nhánh, phát hành thẻ, tăng số lượng máy ATM Ì Do xu hướng hụi nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng nước tham gia vào thị trường nước, phải kể đến ngân hàng lớn HSBC, ANZ Khi đó, cuục cạnh tranh khốc liệt diễn ngân hàng nước ngân hàng nước Như vậy, ngân hàng nước giành thị phần hay không văn mụt câu hỏi lớn Với mong muốn đưa mụt nhìn tổng quát thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt nam, từ dó, rút giải pháp phát triển loại hình dịch vụ này, em nghiên cứu vấn đề "Thực trạng giầi pháp phát triển dịch vụ ngấn hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tê" chọn làm đề tài khóa luận li) Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm vận dụng lý thuyết dịch vụ ngân hàng bán lẻ hụi nhập kinh tế quốc tế nhằm nghiên cứu thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt nam, qua rút thành công hạn chế; giải pháp nhằm phát triển loại hình dịch vụ NHTM Việt Nam ĩiĨ) Đôi tượng vò phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung mụt số dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Các dịch vụ bán lẻ đẻ cập đến khóa luận chủ yếu dịch vụ dành cho cá nhân hụ gia đình Phạm vi nghiên cứu khóa luận mụt số NHÍM Việt Nam nhằm đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trước canh tranh gay gắt tổ chức tín dụng nước Thời gian nghiên cứu khóa luận từ năm 2000 tháng năm 2009 iv) Cóc vốn đ ể khóa luận cồn giỏi quyệt Làm để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHÍM Việt Nam thời đại hụi nhập kinh tế quốc tế? ) Ì T Các ngân hàng phải làm để tăng cường dịch vụ huy đụng vốn? Các ngân hàng làm để tăng cường dịch vụ tín dụng? Các ngân hàng phải làm để tăng cường dịch vụ toán? Các ngân hàng phải làm để tăng cường dịch vụ ngân hàng điện tử? Sơ đồ li Các vấn đề khóa luận cần giầi Khóa luận tập trung giải vấn đề trọng tâm "Làm để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam thời đại hội nhập kinh tế quốc tế?" cách đưa bốn câu hỏi sau: / Các ngán hàng làm để tăng cưởng dịch vụ huy động vốn? Các ngân hàng làm để tăng cường dịch vụ tín dụng? Các ngân hàng làm để tăng cường dịch vụ toán? Các ngân hàng làm để tăng cường dịch vụ ngân hàng điện tử? v) Phương pháp giải quụêt vân đê Khóa luận thực qua bước nghiên cứu sau: Bước ỉ: Xem xét phẫn lý luận chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ Bước 2: Tiến hành thu thập tài liệu Bước 3: Đánh giá kết thu thập được, tìm hiểu thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế Bước 4: Giải bốn câu hỏi nhỏ khóa luận Bước 5: Giải câu hỏi trọng tâm khóa luận Quá trình giải thể qua sơ đồ sau: Casôlýluân ị Thu thà] ) tài liệu ) L Đánh giá thành công, hạn chế Ị _ J Giải câu hỏi nhi I Giải câu hỏi trọng ì Sơ đồ 2: Quá trình giầi vấn đề khóa luận vi) Cụu trúc khóa luận Ngoài phần Lời mở đầu Kết luận, khóa luận bao gồm ba chương: Chương ì: Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại hội nhập kinh tế quốc tế Nụi dung chương cho thấy nhìn tổng quát dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hụi nhập kinh tế quốc tế tác đụng tới dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chương li: Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Chương li chia thành ba phần: - Tổng quan hệ thống NHTMở Việt Nam - Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam thời kỳ hụi nhập kinh tế quốc tế + Dịch vụ huy dụng vốn + Dịch vụ túi dụng + Dịch vụ toán + Dịch vụ ngân hàng điện tử - Đánh giá chung dịch vụ ngán hàng bán lẻ NHÍM Việt Nam thời kỳ hụi nhập kinh tế quốc tế Chương HI: Giầi pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Chương in đưa giải pháp phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) NHÍM để phát triển loại hình dịch vụ thời kỳ Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Phạm Thu Hương thầy cô khoa Kinh tế kinh doanh quốc tế giúp đỡ em để hoàn thành khóa luận Tuy nhiên, kiến thức hạn chế thời gian có hạn, khóa luận tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô bạn để khóa luận hoàn chỉnh Sinh viên Li THỈ Hòn CHƯƠNG I: TỔNG ỌUÍÌN v ế DỊCH v ụ NGỒN HÀNG BÁN l ể TẠI CÁC NGÂN HỒNG THƯƠNG MỌI VÀ HỘI NHẬP KINH Tễ' QUỐC T€ L TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm ngân hàng thương mại Sự phát triển sản xuất hàng hóa đòi hỏi phải có mụt tổ chức kinh doanh đặc biệt - chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ quan hệ vay mượn NHTM Từ đó, công nghiệp ngân hàng lan rụng từ văn minh cổ đại Hy Lạp La Mã sang văn minh Bắc Âu, Tây Âu ưở nên tiếng toàn giới Ngày nay, NHÍM hoạt đụng đóng vai trò quan trọng nước NHTM có nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu khác vốn, góp phần tăng tốc đụ chu chuyển hàng hóa tiền tệ, thúc đẩy hoạt đụng sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế vàổn định xã hụi Theo "Ngân hàng thương mại" Đại học kinh tế quốc dân, "Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chứctínhdoanh kinh tể' Theo Giáo sư Peter Rose- mụt giáo sư ngành tài đại học Texas Mỹ - đứng góc đụ xem xét Ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ cung cấp cho rằng: "Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Và thực nhiều chức PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), "Ngân hàng thương mại" NXB Đại học kinh tế quốc dán tr.7 tài so với tổ chức kinh doanh kinh tẽ Theo Điều 20 Luật Tổ chức túi dụng (Luật nầy Quốc hội nước Cộng hoa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoa XI, kỹ họp thứ thông qua luật sửa dổi, bổ sung số điêu Luật tổ chức tín dụng ngày 15/06/2004): "Ngăn hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngăn hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách loại hình ngân hàng khác" "Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngăn hàng với nội dung thưởng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán" Điều Ì Nghị định số 49/2000/ND - CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt đụng NHTM đưa khái niệm: "NHTM ngân hàng thực toàn bụ hoạt đụng ngân hàng hoạt đụng kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước" Điều ì pháp lệnh số 38/LCT-HĐNN pháp lệnh ngân hàng, Hợp tác xã túi dụng công ty tài chính, định nghĩa NHÍM sau: "NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt đụng chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán." Như vậy, NHÍM mụt loại đinh chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống mà nguồn tiền nhàn rỗi Peter Rose (2001), "Quần trị ngân hăng thương mạỉ' NXB Tài chính, tr.8 Chương Ì, điều 20, Luật TCTD (đã sửa đổi, bổ sung năm 2004), QH Khóa XI nằm rải rác xã hụi huy đụng, tập trung lại, đồng thòi sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục tiêu phát triển kinh tế xã hụi Từ khái niệm trên, ta thấy: - NHTM loại hình doanh nghiệp, vừa hoạt động theo luật tổ chức tín dụng theo luật doanh nghiệp Nhưng NHÍM hoạt đụng kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ, tín dụng toán Vì nói NHÍM doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng mụt trang gian tín dụng, thể qua vai trò làm cầu nối quan hệ cung cầu vốn tín dụng kinh tế cách huy đụng nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời sử dụng vốn huy đụng kinh tế vay lại; làm cầu nối Ngân hàng trung ương (NHTW) với kinh tế thông qua việc phản ánh tình trạng thiếu thừa vốn kinh tế để NHTW có giải pháp phù hợp - Hiện nay, NHTM loại hình phát triển phổ biến giới Nguồn vồn huy động chủ yếu dạng: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tiên gửi có kỳ hạn Vốn huy đụng dùng vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất đụng sản, để mua chứng khoán phủ, trái phiếu quyền địa phương Ngoài NHTM cung cấp dịch vụ toán qua ngân hàng buôn bán ngoại tệ Chức ngân hàng thương mại * Chức trung giantíndụng Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa dược sứ dụng mụt cách triệt để (ví dụ cất giấu nhà chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt đụng kinh doanh Nhưng chủ thể không quen biết không tin tưởng nên tiền chưa lưu thông NHTM thực chức trung gian tín dụng mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay Như vậy, NHTM hỗ trợ, khắc phục hạn chế chế phân phối vốn trực tiếp, tạo kênh điều chuyển vốn quan trọng Các NHTM đứng tập trung nguồn vốn tạm thòi nhàn rỗi xã hụi thông qua hoạt đụng nhận tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, quản lý hụ tài sản cho khách hàng phát hành loại chứng khoán Với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua đó, thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì họat dụng Ngoài ra, NHTM làm trung gian công ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu công ty * Chức trung gian toán Ngoài chức trung gian tín dụng, NHTM cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng Thay toán trực tiếp, doanh nghiệp, cá nhân nhờ NHTM thực công việc dựa khoản tiền họ gửi ngân hàng Ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi mụt cách nhanh chóng tiện lợi, khoản toán có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn không an toàn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản ) Khi ìầm (rung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông đục quyền quản lý công cụ (séc, giấy chuyển ngân, thẻ toán ) tiết kiệm cho xã hụi nhiều chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc đụ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thông hàng hóa Ở nước phát triển phần lớn toán thực qua séc thực việc 10 bù trừ thông qua hệ thống NHTM Ngoài ra, việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay Hiện nay, nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử chuyện bình thường điều đưa đến việc khổng sử dụng séc ngân hàng mà dùng thẻ thẻ tín dụng Họ toán cách nối mạng máy vi tính NHTM nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác mụt cách nhanh chóng Với chức này, NHTM tạo điều kiện để mở rụng quan hệ khách hàng, hỗ trợ cho phát triển hoạt đụng huy đụng tiền gửi hoạt đụng cho vay Không thế, NHÍM tạo tiện lợi, giúp bảo đảm an toàn tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng NHÍM có hụi tìm kiếm nguồn thu từ việc cung cấp dịch vụ này, góp phần đa dạng hoa thu nhập, giảm tính tập trung thu nhập vào hoạt đụng cấp tín dụng vốn nhiều rủi ro * Chức cung ứng dịch vụ tài Các ngân hàng thương mại hai chức cung cấp nhiều dịch vụ khác dịch vụ tư vấn, bảo hiểm, quản lý tài sản cho khách hàng, dịch vụ ủy thác, thuê két sắt Có thê nói ràng, ngân hàng loại hình to chức tài cung cấp danh mục hoạt động tài đa dạng thực nhiều chức so với tổ chức tài kinh tế l i DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ì Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân hàng dược hiểu nghiệp vụ ngân hàng vốn, tiền tệ, toán mà ngàn hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu li kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuục sống, cất trữ tài sản ngân hàng thu phí, chênh lệch lãi suất thông qua dịch vụ Nếu vào đối tượng phục vụ dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng bán buôn Nếu người mua trực tiếp sử dụng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cẩu tiêu dùng, sinh hoạt thân mình, gia đình chí doanh nghiệp hoạt dụng bán cho người gọi bán lẻ Nếu người mua tiếp tục bán lại cho người khác, không trực tiếp sử dụng dịch vụ hoạt đụng xem bán buôn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ xem dịch vụ quan trọng ngân hàng, lẽ dối tượng loại hình dịch vụ cá nhân, hụ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa Trong đó, họ lại thành phần kinh tế, vậy, lượng khách hàng tạo thành mụt thị trường bán lẻ lớn ngân hàng Theo chuyên gia kinh tế Học viện công nghệ Châu - A1T, dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc cung ứng sần phẩm, dịch vụ ngân hàng tới cá nhânriênglẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh khách hàng tiếp cận trực tiếp với sần phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông Theo định nghĩa trên, dịch vụ ngân hàng bán lẻ thực nhờ công nghệ thông tin, cụ thể là: - Công nghệ thông tin tiền đề quan trọng để lưu giữ xử lý sở liệu tập trung, cho phép giao dịch trực tuyến thực hiện; - Công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiên tiến chuyển tiền tự đụng, huy dụng vốn cho vay dân cư nhiều hình thức khác nhau; http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu.isp?tin=349 (1/2007), "Phát triển dịch vụ ngàn háng bán lè Việt nam" 12 - Nhờ khả trao đổi thông tin tức thời, công nghệ thông tin góp phần nâng cao hiệu việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực mô hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết giảm đáng kể chi phí giao dịch; - Công nghệ thông tin có tác dụng tăng cường khả quản trị ngân hàng, hệ thống quản trị tập trung cho phép khai thác liệu mụt cách quán, nhanh chóng, xác Không sử dụng kênh phân phối truyền thống mạng lưới chi nhánh, mà dịch vụ ngân hàng bán lẻ thực thông qua kênh phân phối đại Phone banking, Internet banking, máy rút tiền tự đụng ATM Đây hệ việc phát triển công nghệ thông tin, hay công nghệ thông tin tiền đề quan trọng việc tăng cường, mở rụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Phân loại dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dựa vào hai chức ngân hàng trung gian túi dụng trung gian toán mà ngân hàng thương mại đưa nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ sau: - Dịch vụ huy động vốn + Dịch vụ tiết kiệm Đây mụt dịch vụ truyền thống tiêu biểu NHÍM Cho vay xem mụt hoạt đụng sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy đụng nguồn vốn cho vay Mụt nguồn vốn quan trọng mViấ* mà cấc NHÍM huy đụng dược khoản tiền gửi tầng lớp dân cư xã hụi Đây lượng khách hàng lớn có nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng hưởng lãi suất Nếu vào kỳ hạn gửi loại hình dịch vụ chia thành tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 13 thấp so với tiền gửi có kỳ hạn Hiện nay, ngân hàng đưa nhiều dịch vụ tiết kiệm hấp dẫn Chẳng hạn Techcombank có dịch vụ Tiết kiệm dinh kỳ tương lai, tiết kiệm thường, tiết kiệm phát lục + Dịch vụ giấy tờ có giá Ngoài dịch vụ tiết kiệm, ngân hàng huy dụng vốn cách phát hành giấu tờ có chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Các giấy tờ chuyển nhượng trực tiếp thông qua thị trường chứng khoán Chứng tiền gửi văn ngân hàng phát hành dể chứng nhận người sở hữu văn gửi tiền vào ngân hàng Chứng tiên gửi thực chất lời hứa trả mụt lượng tiền đinh cho người sở hữu vào mụt thời điểm đinh tương lai Kỳ phiêu chứng vay nợ ngắn hạn trái phiếu ngân hàng chứng vay nợ trung, dài hạn Trên kỳ phiếu trái phiếu có ghi mệnh giá, thời hạn lãi suất + Dịch vụ tiền gửi toán Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu chi trả khách hàng Nó dược gửi vào rút lúc Tài khoản tiền gửi toán loại tài khoản thực nhiều mục đích nhất: gửi tiền, rút tiền, nhận lương, toán hàng hóa, dịch vụ - Dịch vụtíndụng Dịch vụ bao gồm dịch vụ như: + Dịch vụ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài ượ cho việc chi tiêu cá nhân, hụ gia đình Đây mụt nguồn tài quan trọng giúp người vay toán khoản tiền mua dồ dùng cá nhân, chi phí nhà ở, học phí, y tế, du lịch 14 [...]... thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Chương li được chia thành ba phần: - Tổng quan về hệ thống NHTMở Việt Nam - Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các NHTM Việt Nam trong thời kỳ hụi nhập kinh tế quốc tế + Dịch vụ huy dụng vốn + Dịch vụ túi dụng + Dịch vụ thanh toán + Dịch vụ ngân hàng điện tử - Đánh giá chung về dịch vụ ngán hàng bán lẻ tại các NHÍM Việt Nam trong thời kỳ hụi nhập kinh tế quốc tế. .. và Kết luận, khóa luận bao gồm ba chương: Chương ì: Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại và hội nhập kinh tế quốc tế Nụi dung của chương này cho chúng ta thấy cái nhìn tổng quát nhất về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hụi nhập kinh tế quốc tế và tác đụng của nó tới dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chương li: Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong. .. Chương HI: Giầi pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Chương in đưa ra các giải pháp cơ bản về phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các NHÍM để phát triển loại hình dịch vụ này trong thời kỳ hiện nay 5 Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Phạm Thu Hương và các thầy cô trong khoa Kinh tế và kinh doanh quốc tế đã giúp đỡ... nhất và thực hiện nhiều chức năng nhất so với bất kỳ tổ chức tài chính nào trong nền kinh tế l i DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ì Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân hàng dược hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh toán mà ngàn hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu li kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuục sống, cất trữ tài sản và ngân hàng. .. qua các dịch vụ đó Nếu căn cứ vào đối tượng phục vụ thì dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng bán buôn Nếu người mua trực tiếp sử dụng dịch vụ đó nhằm đáp ứng nhu cẩu tiêu dùng, sinh hoạt của bản thân mình, gia đình thậm chí là doanh nghiệp thì hoạt dụng bán cho người này gọi là bán lẻ Nếu người mua đó tiếp tục bán lại cho người khác, không trực tiếp sử dụng dịch vụ. .. hàng hóa và tiền tệ, thúc đẩy hoạt đụng sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế và n định xã hụi Theo cuốn "Ngân hàng thương mại" của Đại học kinh tế quốc dân, "Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chứctínhdoanh nào trong nền kinh. .. còn hạn chế và thời gian có hạn, khóa luận không thể tránh khỏi những sai sót Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô và các bạn để khóa luận được hoàn chỉnh hơn Sinh viên Li THỈ Hòn 6 CHƯƠNG I: TỔNG ỌUÍÌN v ế DỊCH v ụ NGỒN HÀNG BÁN l ể TẠI CÁC NGÂN HỒNG THƯƠNG MỌI VÀ HỘI NHẬP KINH Tễ' QUỐC T€ L TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Khái niệm ngân hàng thương mại Sự phát triển của nền... doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách và các loại hình ngân hàng khác" "Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngăn hàng với nội dung thưởng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán" Điều Ì Nghị định số 49/2000/ND... đụng đó được xem là bán buôn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được xem là dịch vụ rất quan trọng đối với mỗi ngân hàng, bởi lẽ dối tượng của loại hình dịch vụ này chính là các cá nhân, hụ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong khi đó, họ lại là thành phần chính của nền kinh tế, vì vậy, lượng khách hàng này sẽ tạo thành mụt thị trường bán lẻ lớn đối với mỗi ngân hàng Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện công... công nghệ Châu á - A1T, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là việc cung ứng sần phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhânriênglẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sần phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông 4 Theo định nghĩa trên, dịch vụ ngân hàng bán lẻ chỉ được thực hiện nhờ công nghệ thông