i TRNG I HC KINH T QUC DN ******** PHM TH THANH THU NNG CAO HIU QU HUY NG VN TI NGN HNG CễNG THNG VIT NAM CHI NHNH HON KIM CHUYấN NGNH : KINH T TI CHNH NGN HNG TểM TT LUN VN THC S NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS NGUYN VN TUN H NI 2009 CHNG I NHNG VấN Đề C BN V HIệU QUả HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI 1.1 HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Tng quan v ngõn hng thng mi 1.1.1.1 Khỏi nim v Ngõn hng thng mi NHTM khụng phi c hỡnh thnh bt c iu kin kinh t no Khi nn sn xut hng hoỏ phỏt trin n mt trỡnh nht nh, s i ca NHTM l tt yu khỏch quan n lt mỡnh, cỏc NHTM li tr thnh ng lc phỏt trin kinh t Trỡnh phỏt trin kinh t - xó hi ca mt quc gia c phn ỏnh rt nhiu thụng qua trỡnh phỏt trin ca h thng NHTM núi riờng, h thng ti chớnh núi chung ca quc gia ú 1.1.1.2 Cỏc nghip v c bn ca ngõn hng thng mi : Huy ng vn; Cho vay, ti tr d ỏn; Cung cp cỏc ti khon giao dch v thc hin toỏn; Cung cp dch v mụi gii v u t chng khoỏn; Kinh doanh ngoại tệ; Cho thuờ thit b trung v di hn; Bo qun vt cú giỏ; Bo lónh; Cung cp dch v u thỏc v t vn; Cung cp cỏc dch v i lý; Ti tr cỏc hot ng ca chớnh ph; Qun lý ngõn qu 1.1.2 Huy ng ca ngõn hng thng mi: 1.1.2.1 Ngun v nghip v huy ng ca NHTM 1.1.2.1.1 Khỏi nim v ca NHTM Vn ca NHTM l nhng giỏ tr tin t NHTM to lp hoc huy ng c tin hnh cỏc hot ng cho vay, u t hoc cỏc dch v kinh doanh khỏc nhm t dc mc tiờu khỏc Biu hin ca kinh doanh ngõn hng ch yu l tin 1.1.2.1.2 Vn ch s hu bt u hot ng ngõn hng, ch ngõn hng phi cú mt lng nht nh õy l loi ngõn hng cú th s dng lõu di, hỡnh thnh nờn trang thit b, nh ca cho ngõn hng Vn ch s hu bao gm : (i) Ngun b sung quỏ trỡnh hot ng, (ii) Cỏc qu, (iii) Ngun vay n cú th chuyn i thnh c phn, (iv) Ngun hỡnh thnh ban u 1.1.2.1.3 Ngun tin gi v cỏc nghip v huy ng tin gi Tin gi l ngun tin quan trng, chim t trng ln nht tng ngun tin ca ngõn hng gia tng tin gi mụi trng cnh tranh v cú c ngun tin cú cht lng ngy cng cao Ngun ny gm: (i) Tin gi toỏn, (ii) Tin gi cú k hn ca doanh nghip, cỏc t chc xó hi, (iii) Tin gi tit kim ca dõn c, (iv) Tin gi ca cỏc ngõn hng khỏc 1.1.2.1.4 Ngun tin vay v cỏc nghip v huy ng tin vay Tin gi l ngun quan trng nht ca NHTM Tuy nhiờn, cn ngõn hng thng vay mn thêm Ngun ny gm : (i) Vay Ngõn hng nh nc (NHNN), (ii) Vay cỏc t chc tớn dng khỏc, (iii) Vay trờn th trng 1.1.2.1.5 Cỏc ngun khỏc Phn ln cỏc ngun khỏc ngõn hng khụng phi tr lói Tuy nhiờn, chi phớ cú v trỡ chỳng l rt ỏng k C th : (i) Ngun u thỏc, (ii) Ngun toỏn, (iii) Ngun khỏc 1.2 HIU QU HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI 1.2.1 Khỏi nim hiu qu huy ng ca ngõn hng thng mi Trong khuụn kh lun vn, hiu qu huy ng ca ngõn hng thng mi c nhỡn nhn nh l kt qu ớch thc thu c t hot ng huy ng ca ngõn hng 1.2.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiệu huy ng ca NHTM - Quy mụ ngun v tc tng trng ngun huy động - C cu ngun huy ng - Chi phớ huy ng - S phự hp gia mc ớch huy ng vi yờu cu s dng 1.2.2.1 Quy mụ ngun v tc tng trng ngun Quy mụ nm i Tc tng trng nm i = x 100 Quy mụ nm i - Tc tng trng > 100: ca Ngõn hng tng Tc tng trng < 100: quy mụ ca Ngõn hng gim 1.2.2.2 C cu ngun huy ng Mt yu t quan trng khỏc c a ỏnh giỏ kh nng huy ng ca NHTM l c cu C cu c phn ỏnh thụng qua t trng ca tng loi tng ca Ngõn hng Quy mụ ca loi i c s dng tớnh t trng ca nú tng huy ng Quy mụ ca loi i T trng ca loi i = Tng huy ng 1.2.2.3 Chi phớ huy động vốn Chi phớ huy ng = Lói tr cho ngun huy ng + Chi phớ huy ng khỏc Lói tr ngun huy ng = Quy mụ huy ng * Lói sut huy ng 1.2.2.4 Phự hp gia huy ng v s dng Hot ng chớnh ca ngõn hng thng mi l huy ng s dng nhm thu li nhun Theo ú ngõn hng s chuyn hoỏ ngun - tin gi, tin vay, ca ch - thnh cỏc loi ti sn nh ngõn qu, tớn dng, chng khoỏn, cỏc ti sn khỏc theo mt phng thc thớch hp, nhm tho cỏc mc tiờu m ngõn hng t 1.3 CC NHN T NH HNG N HUY NG VN CA NHTM - Cỏc nhõn t ch quan gồm : Quan im ca lónh o Ngõn hng v huy ng vn, Uy tớn ca ngõn hng, o c ngh nghip v trỡnh chuyờn mụn ca cỏn b, nhõn viờn Ngõn hng, C s vt cht ca Ngõn hng, Cỏc hỡnh thc huy ng v s tớch hp cỏc tin ớch - Cỏc nhõn t khỏch quan gồm : Mụi trng kinh t - xó hi, Tõm lý dõn c, S cnh tranh t cỏc i th CHNG 2: thc trng hiu qu huy ng ti NHctvn chi nhỏnh hon kim 2.1 KHI QUT V NHCTVN CHI NHNH HON KIM Ngõn hng Cụng thng Hon Kim l chi nhỏnh cp trc thuc Ngõn hng Cụng thng Vit Nam cú tr s chớnh ti 37 Hng B, Qun Hon Kim, H Ni Trc thỏng 3/1988, NHCT Hon Kim thuc NHCT thnh ph H Ni, l mt qu tit kim nm s 10 Lờ Lai Ngy 26/03/1988, thc hin iu l ca NHCT Vit Nam, qu tit kim s 10 Lờ Lai chớnh thc tỏch NHCT H Ni v tr thnh NHCT Hon Kim cho n ngy vi tr s chớnh ti s 37 Hng B, Hon Kim, H Ni 2.1.1 C cu t chc ca Chi nhỏnh NHCT Hon Kim Theo quyt nh s 1294/CT HK-Q ca giỏm c NHCT Hon Kim hin máy chi nhỏnh NHCT Hon Kim gồm Ban lãnh đạo, phũng 11 nghiệp vụ 2.1.2 Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng Hon Kim V ngun vn: Theo bỏo cỏo ca CN NHCT Hon Kim, tỡnh hỡnh huy ng ca chi nhỏnh qua cỏc nm nh sau: nm 2006 l 5.057 t ng; nm 2007 l 3.765 t ng ; nm 2008 l 3.537 t ng V s dng vn: Theo bỏo cỏo ca CN NHCT Hon Kim, s dng ca chi nhỏnh qua cỏc nm nh sau: nm 2006 l 1.056 t ng ; nm 2007 l 1.099 t ng ; nm 2008 l 869,4 t ng Kt qu kinh doanh : Theo bỏo cỏo ca CN NHCT Hon Kim, kt qu kinh doanh cỏc nm nh sau: nm 2006 li nhun trc thu t 60,859 t ng, nm 2007 t 64,483 t ng tng 3,624 t ng so vi nm 2006, nm 2008 t 88,108 t ng tng 23,625 t ng so vi nm 2007 2.2 THC TRNG HIU QU HUY NG VN TI NHCT VN CHI NHNH HON KIM 2.2.1 Quy mụ ngun v c cu nguụn Thc trng huy ng ti CN NHCT Hon Kim nh sau: Nm 2006 huy ng 5.057 t ng; nm 2007 huy ng 3.765 t ng gim 25,548 % so nm 2006; nm 2008 huy ng 3.537 t ng gim 6,055 % so nm 2007 2.2.1.1 Quy mụ ngun huy ng phõn tớch hiu qu huy ng NHCTVN chi nhỏnh Hon Kim, u tiờn ta s cn c vo quy mụ huy ng huy ng, th hin qua ch tiờu : T l hon thnh k hoch huy ng vn(TLHTKHHV) Tỡnh hỡnh huy ng so k hoch ca CN NHCT Hon Kim : Nm 2006 huy ng 5.057 t ng t 84,28%, nm 2007 huy ng 3.765 t ng t 75,3%, nm 2008 huy ng 3.537 t ng t 70,74% 2.2.1.2 C cu ngun - C cu ngun chia theo i tng huy ng Tin gi doanh nghip cú xu hng tng nm 2006 chim 44,67%, nm 2007 chim 60,48%, nm 2008 chim 61,8%; Tin gi dõn c nm 2006 chim 45,24%, nm 2007 chim 26,19%, nm 2008 chim 26,86%; Tin gi khỏc chim ln lt qua cỏc nm l: 10,09%, 13,33%, 11,34% - C cu ngun chia theo loi tin Trong c cu ngun huy ng, thỡ ngun c huy ng l USD v EUR (quy i VN) nh hn nhiu so vi VN, ch chim 7,14% nm 2006; 11,26% nm 2007; 8,45% nm 2008 tng ngun huy ng - C cu theo thi gian Ngun huy ng ti NHCT Hon Kim ch yu l ngn hn Nm 2006, lng ngn hn l 4.487 t ng chim 88,73%, nm 2007 l 3.142 t ng chim 83,45%, nm 2008 l 2.795 t ng chim 79% - C cu huy ng chia theo k hn Tin gi cú k hn chim phn ln vo nm 2006 v nm 2007 C th, Nm 2006 huy ng l 4.229 t ng chim 83,6%, nm 2007 t 2.817 t ng chim 74,82%, nhng nm 2008 ch t 1.349,4 t ng v chim 38,15% 2.2.2 Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tính sau: Chi phớ huy = ng Lói tr cho ngun + huy ng Chi phớ huy ng khỏc Trong ú : Lói tr ngun huy ng = Quy mụ huy ng * Lói sut huy ng V cỏc ch tiờu : - Thu nhp t s dng : Thu nhp t s dng Doanh thu t lói = - s dng Chi phớ huy ng - T sut li nhun ngun huy ng TSLNVH = Thu nhp sau thu huy ng/Ngun huy ng T cỏc cụng thc trờn, v theo bỏo cỏo kinh doanh ca ngõn hng Cụng thng Vit Nam CN Hoàn Kiếm ta cú c : Bng 2.11 Tỡnh hỡnh thu nhp t huy ng (T nm 2006-2008) n v: t ng Ch tiờu 2006 2007 2008 Lói sut bỡnh quõn huy ng vn(%) 7,6 8,44 12 Chi phớ khỏc(%) 0,01 0,01 0,01 Tng chi phớ huy ng vn(%) 7,61 8,45 12,01 Lói sut bỡnh quõn cho vay(%) 9,5 10,8 15 S huy ng c s dng 1.065,07 1.099,57 869,453 Thu nhp t huy ng s dng (trc thu) 18,375 25,67 25,7 Thu nhp t iu chuyn v u t 40,05 38,1 50,3 Tng thu nhp t huy ng (Sau thu) 58,425 63,77 76 1,155 1,6937 2,148 TSLNVH(%) Ngun: Bỏo cỏo kinh doanh CN Hon Kim T tớnh toỏn bng trờn, ta thy rng thu nhp huy ng ca CN Hon Kim cỏc nm u dng, tc l hot ng huy ng cỏc nm u cú lói T sut li nhun huy ng cao cỏc nm cho thy hot ng huy ng ti CN Hon Kim hiu qu Nm 2006 chi phớ huy ng bỡnh quõn l 7,61% tớnh trờn huy ng s dng, nm 2007 l 8,45% nm 2008 tng lờn 12,01% Chi phớ huy ng tng liờn tc qua cỏc nm s lm tng chi phớ hot ng, nhiờn lói sut cho vay cng tng nờn thu nhp t hot ng huy ng vn luụn t hiu qu khỏ 2.2.3 S phự hp gia huy ng v s dng vn: Ti NHCT Hon Kim, ngun huy ng cú k hn nm 2006 v nm 2007 chim t trng ln c th nm 2006 chim 83,6%, nm 2007 chim 74,82%, cũn nm 2008 ch chim 38,15% Mt khỏc ngun huy ng khụng k hn nm 2006 v nm 2007 li chim t trng nh hn c th: nm 2006 chim 16,4%, nm 2007 chim 25,18%, nhng 2008 chim 61,85% Trong ú lng vay v u t di hn chim t trng ln hn so vi cho vay v u t ngn hn õy l mt iu tt 2.2.4 ỏnh giỏ hiu qu huy ng ti NHCT Vit Nam chi nhỏnh Hon Kim 2.2.4.1 Nhng thnh tu t c: - NHCT Hon Kim ó hon thnh tng i khỏ cỏc ch tiờu v huy ng vn, lng huy ng hng nm u gn t t k hoch - Chi nhỏnh ó gii quyt dt im n xu ng thi tng cng cụng tỏc cho vay - Hot ng s dng luụn cú lói, th hin qua chờnh lch gia thu nhp s dng v chi phớ huy ng luụn dng Mc dự chi phớ huy ng luụn tng 10 - C cu ngun huy ng dn i vo n nh, chuyn dch theo hng tng t trng tin gi t cỏc doanh nghip v dõn c, thu nhp t dch v tng( Nm 2007 thu 3,243 t ng ; nm 2008 t 4,444 t ng) cú c kt qu trờn cú nhiu nguyờn nhõn, sau õy l cỏc nguyờn nhõn chớnh sau: - Mng li NHCT Hon Kim ca ngy cng m rng vi hiu qu ngy cng cao C th nm 2008, NHCT Hon Kim ó xut m thờm phũng giao dch H Gm, phũng giao dch Trỳc Bch, v im giao dch 43 Hng cút - Ban lónh o, b phn chuyờn mụn NHCT Hon Kim ó lm tt cụng tỏc s oỏn bin ng ca ngun nờn cỏc ch tiờu k hoch t u nm u sỏt vi tỡnh hỡnh, chớnh sỏch ch o iu hnh lói sut huy ng cho vay u kp thi v cho kt qu kh quan - Cỏc phũng ban luụn cú s phi kt nhp nhng, nh ú m khỏch hng n vi Ngõn hng c phc v kp thi, nhanh chúng - Kinh t c nc tng trng nhiu nm lin, kinh t H ni tng lin nhiu nm qua Mt bng thu nhp ca ngi dõn tng, i sng c nõng cao, kh nng tớch lu ca dõn c cng cao hn - Bờn cnh ú, NHCT Hon Kim khụng ngng i mi cụng ngh, thc hin bo mt thụng tin khỏch hng - NHCT Hon Kim ó thc hin tt chớnh sỏch khỏch hng, ỏp dng chớnh sỏch u ói vi khỏch hng cú s d ln, a dng hoỏ sn phm dch v - NHCT Hon Kim phỏt trin nhiu loi hỡnh dch v mi, cung cp nhiu dch v tin ớch cho khỏch hng v nn kinh t 2.2.4.2 Nhng hn ch v nguyờn nhõn * Nhng hn ch 11 - Vn huy ng cha xng vi tim nng ca NHCT Hon Kim - Khai thc ngun t dừn c ti a phng cha trit - C cu huy ng cha hp lý v c k hn ln loi tin - Ngun nhõn lc phc v cho hot ng cũn hn ch - S phự hp gia huy ng v s dng cha hp lý Nhng hn ch trờn xut phỏt t nhng nguyờn nhõn sau: + Nguyờn nhõn t phớa ngõn hng: - Hỡnh thc huy ng cha a dng - Chớnh sỏch lói sut ca NHCT Hon Kim cũn ph thuc vo NHCTVN chớnh vỡ vy nhiu thi im lói sut huy ng khụng c iu chnh kp thi cho phự hp vi xu hng chung ca th trng - Mng li, im giao dch ca NHCT Hon Kim cũn ớt v ch yu trung ti qun Hon Kim l trung tõm th ụ nờn vp phi cnh tranh gay gt ca cỏc ngõn hng thng mi khỏc trờn cựng a bn - Hot ng Marketing ca NHCT Hon Kim cũn hn ch - Tuy ó cú bc phỏt trin v cụng ngh nhng cha ỏp ng c yờu cu cn thit - Chi phớ u t phỏt trin cỏc dch v mi m qua ú thu hỳt tin gi, nõng cao hiu qu huy ụng l rt ln - Hot ng qun tr v iu hnh huy ng vn, kinh doanh cha theo hng Ngõn hng kinh doanh hin i Hot ng qun tr v iu hnh ca NHCT Hon Kim mc dự ó cú nhng ci tin ỏng k, nhng cha l mụ hỡnh qun lý hng vo khỏch hng + Nguyờn nhõn t bờn ngoi: - Hot ng kinh doanh ca NHCT Hon Kim núi riờng v ca ngõn hng thng mi núi riờng chi nh hng ln ca tỡnh hỡnh kinh t xó hi v ngoi nc vi s bin ng ca nn kinh t 12 - S cnh tranh ca cỏc t chc tớn dng v ngoi nc ngy cng khc nghit Sc ộp cnh tranh ca h thng ngõn hng nc núi chung v NHCTVN v NHCT Hon Kim núi riờng vi ngõn hng liờn doanh v ngõn hng 100% nc ngoi - Khụng nhng th, chớnh sỏch ca nh nc cũn cha linh ng ó nh hng n hiu qu huy ng ca NHCT Hon Kim - Hot ng ca ngnh Ngõn hng ti chớnh núi riờng v ca c nn kinh t Vit Nam núi chung ngy cng phi i mt vi cnh tranh v chp nhn nú nh l mt yu t khụng th thiu c ca nn kinh t th trng - Tõm lý thúi quen dựng tin mt ca ngi dõn Vit Nam cũn ph bin, vic toỏn qua ngõn hng cũn hn ch - Cụng ngh thụng tin cha phỏt trin nh mong mun c bit ng truyn ca Ngõn hng ph thuc vo cht lng ng truyn ca ngnh bu chớnh vin thụng S ngn mch hoc tc ng truyn chm thng xuyờn xy 13 CHNG : GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG VN TI NHCTVN CHI NHNH HON KIM 3.1 nh hng nõng cao hiu qu huy ng ca NHCTVN chi nhỏnh Hon Kim thi gian ti Trờn c s kt qu kinh doanh nm 2008, cn c mc tiờu, nhim v v cỏc gii phỏp kinh doanh ca NHCTVN, Theo k hoch n nm 2015, iu l ca NHCT Hon Kim l 10.000 t C th, NHCT Hon Kim ó t mc tiờu phn u nm 2010 l: + Tng ngun huy ng bnh quừn t 5.000 t ng(tng 41,36%) + D n cho vay u t t 1.100 t ng (tng 26,6%) + N quỏ hn di 1% + Thu dch v t 6.000 triu ng (tng 35%) + Phỏt hnh th ATM t v vt ch tiờu c giao + Li nhun hch ton t 98 t (tng 11,36%) Cn c vo thc lc v yờu cu phỏt trin ca chi nhỏnh, cỏc iu kin kinh t xó hi trờn a bn v s phỏt trin ca nn kinh t NHCT Hon Kim ó nhng nhim v sau: - y mnh cụng tỏc huy ng vn, khai thỏc c tim nng t nn kinh t, on th xó hi, n v s nghip cú thu - NHCT Hon Kim theo dừi sỏt th trng, tớch cc y mnh cỏc bin phỏp huy ng nhm gi vng v phỏt trin ngun huy ng v ch ng iu hnh ngun linh hot, cú bin phỏp c th c cu li k hn - Vn dng chớnh sỏch lói sut v chớnh sỏch khỏch hng hp lý, phự hp vi tng i tng khỏch hng, thu hỳt ngy cng nhiu 14 hn cỏc khỏch hng cú thu nhp khỏc nhau, to thun tin cho ngi gi tin - i mi phong cỏch giao dch, nõng cao cht lng phc v, gii quyt cụng vic nhanh thu hỳt khỏch hng, gi tit kim, quan tõm v thc hin tt chớnh sỏch i vi khỏch hng cú ngun tin gi ln v n nh ng thi nm chc tỡnh hỡnh kinh doanh - Tip tc hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng nhm cung cp cỏc sn phm dch v cú cht lng cao - M rng mng li huy ng, a dng hoỏ i tng huy ng, tng cng cụng tỏc tip th khuyn mi, thit lp quan h phỏt trin cỏc dch v ngõn hng v huy ng - Gn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn thể thống nhất, đồng nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử động vốn 3.2 GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG VN TI NHCTVN CN HON KIM - Xõy dng chin lc c cu huy ng vn: Đ hng ti mt ngun trung, di hn cú cht lng cao, n nh lõu di v cú hiu qu, ng thi, thc hin cỏc hỡnh thc huy ng k phiu, trỏi phiu Ngõn hng khuyn khớch khỏch hng gi tin tit kim d thng bng vng - Tng cng ỏp dng cỏc hot ng tip th, qung cỏo huy ng vn: Tỡm kim cỏc hỡnh thc qung cỏo cho khỏch hng cú hiu qu, tng cng qung cỏo thụng qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng nh: truyn thanh, truyn hỡnh, hay ti tr cho mt s hot ng hoỏ xó hi ca tnh nhm qung bỏ hot ng ca Ngõn hng nh k m hi ngh khỏch hng hoc phỏt th gúp ý t ú Ngõn hng cú th khc phc nhng sai sút 15 ng thi phỏt huy nhng mt mnh ca mỡnh - M rng v nõng cao cht lng dch v Ngõn hng: i vi cỏc dch v toỏn, dch v chuyn tin cn phi khụng ngng i mi, ng dng cụng ngh thụng tin hin i vo cỏc nghip v, tng cng trang b h thng mỏy tớnh hin i v i mi cụng ngh toỏn - o to v nõng cao trỡnh chuyờn mụn nghip v i vi i ng cỏn b Ngõn hng: Chi nhỏnh thng xuyờn t chc cỏc lp o to phong cỏch giao tip, nhn mng vo vai trũ ca khỏch hng, Chi nhỏnh cn to c ng lc lm vic cho cỏc nhõn viờn, trỏnh tỡnh trng lm vic na vi, thiu trung Thay i ch lng thng l mt gii phỏp - Thc hin chin lc cnh tranh huy ng nng ng v hiu qa: Cnh tranh l quy lut ca nn kinh t th trng Do vy cỏc ngõn hng núi chung, mun tn ti v phỏt trin, khụng cú cỏch no khỏc hn l phi nõng cao sc cnh tranh ca mỡnh, NHCTVN Chi nhánh Hoàn Kiếm cng vy -Tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt: phi coi trng cụng tỏc kim tra, kim soỏt nhm phỏt hin ngn nga kp thi nhng sai sút vic thc hin cỏc quy trỡnh nghip v, th l ch , t ú a hot ng kinh doanh ca Ngõn hng i vo ỳng lut, n np - u t hon thin v hin i húa cụng ngh ngõn hng: La chn ỳng cụng ngh ng dng hot ng qun lý, hot ng kinh doanh ca NHCT Hon Kim cú ý ngha quyt nh n s phỏt trin cỏc hot ng dch v, tng quy mụ huy ng mt cỏch vng chc, quyt nh hiu qu u t - Xõy dng chớnh sỏch lói sut linh hot: NHCT Hon Kim cn a mc lói sut hp lý hp dn c khỏch hng, gim ti a chi phớ huy ng 16 - Nhanh chúng m rng dch v mi, a dng húa cỏc hỡnh thc ng, tng cng cỏc khon thu t dch v 17 3.3 Kin ngh 3.3.1 Kin ngh vi Ngõn hng Cụng thng Vit Nam - NHCTVN cn tng cng cụng tỏc kim tra giỏm sỏt t ú giỳp NHCT Hon Kim gii quyt kp thi cỏc khú khn, vng mc v tuõn th ỳng cỏc quy nh ca ngõn hng Nh nc - Thng xuyờn t chc cỏc lp o to, bi dng nõng cao c v lý thuyt ln thc t nghip v kinh doanh cho cỏn b nhõn viờn lm cụng tỏc huy ng - Nghiờn cu phỏt trin thờm nhiu sn phm huy ng mi nhm thu hỳt khỏch hng dõn c v cỏc DNVVN - Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng 3.2.2 Kin ngh vi ngõn hng Nh nc Cn phi xõy dng v hon thin chớnh sỏch tin t phự hp vi tng thi k phỏt trin, nhm khuyn khớch nhõn dõn, doanh nghip gi tin bng cụng c lói sut, t giỏ, th trng m Bờn cnh ú, vic ban hnh cỏc bn quy phm phỏp lut v khõu thc hin rừ rng, chớnh xỏc, hn ch thay i thi gian ngn Cn iu hnh lói sut linh hot theo tng thi k 3.3.3 Kin ngh vi chớnh ph - n nh mụi trng kinh t v mụ : Chớnh ph cn n nh tin t, cú bin phỏp cng c ng ni t, kim ch lm phỏt, cú chớnh sỏch tin t quc gia n nh; Cú chớnh sỏch t giỏ n nh, cn cú cỏc bin phỏp h thp dn mc lói sut phự hp vi mc lói sut trờn th gii - Hon thin mụi trng phỏp lý : Hon thin Lut, nht l Lut ngõn hng giỳp cho cỏc ngõn hng hot ng cnh tranh lnh mnh, t ú cú 18 th nõng cao hiu qu huy ng Trỏnh cnh tranh bng cỏch nõng lói sut liờn tc lm tng chi phớ 19 KT LUN NHTM l kờnh dn quan trng nn kinh t Nú l cu ni gia ngi cú nhu cu s dng v ngi cú tm thi nhn ri Huy ng l mt nhng nghip v quan trng ca Ngõn hng, nú quyt nh quy mụ, c cu ti sn sinh li ca Ngõn hng Vỡ vy, Ngõn hng phi luụn coi trng cụng tỏc huy ng Mt khỏc, Vit Nam ó chớnh thc gia nhp t chc thng mi th gii (WTO) vo thỏng 11/2008 Nh vy, Vit Nam s dn hi nhp y vo th trng thng mi th gii v chu s tỏc ng ca cỏc nn kinh t khỏc, c bit l cỏc nn kinh t ca cỏc nc cụng nghip phỏt trin vi nhng thun li v thỏch thc khụng nh Khi cam kt gia Chớnh ph Vit Nam vi cỏc thnh viờn WTO c thc hin thỡ cỏc on Ngõn hng ti chớnh quc t s vo Vit Nam ngy mt nhiu v li th hin ca cỏc nh ch ti chớnh nc s b gim Vic tng cng huy ng s giỳp cỏc NHTM núi chung, CN NHCT Hon Kim núi riờng cú c ngun di cho hot ng ca mỡnh, t ú cú th ng vng cnh tranh 20