i LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại phận quan trọng hệ thống tài quốc gia, với nhiệm vụ trung gian tài luân chuyển vốn người có vốn người cần vốn Có thể nói, hệ thống ngân hàng Việt Nam làm tốt vai trò trung gian vốn nên kinh tế góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Nguồn vốn huy động khơng có vai trị quan trọng cơng xây dựng đất nước mà cịn tảng cho phát triển ngân hàng thương mại (NHTM), giúp NHTM hoạt động bền vững, mở rộng kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ ngân hàng, phát triển hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Khi kinh tế phát triển thu nhập người dân ngày cao, đời sống dân cư ngày cải thiện Điều có nghĩa nhu cầu khả tích lũy dân cư ngày tăng Trong đó, nhu cầu vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh ngày lớn thúc đẩy ngân hàng tiếp tục mở rộng, đẩy mạnh khai thác nguồn vốn tiềm có nguồn vốn dân cư- nguồn vốn bền vững, có tính ổn định cao chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Là chi nhánh BIDV Việt Nam, BIDV CN Nam HN có nhiệm vụ quan trọng việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển Thực tế cho thấy, huy động vốn dân cư chi nhánh chưa lớn chưa đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng chi nhánh Chính đề tài “ Mở rộng huy động vốn dân cư ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội ” chọn nghiên cứu Mục đích đề tài nghiên cứu Tổng hợp vấn đề lý luận vốn đặc biệt hoạt động huy động vốn dân cư NHTM; Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư BIDV CN Nam HN từ Nghiên cứu tìm giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư BIDV CN Nam HN ii CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Phân tích hoạt động huy động vốn NHTM tác giả luận văn đề cập đến lý luận chung khái niệm, vai trò huy động vốn kết cầu nguồn vốn NHTM Có nhiều cách tiếp cận huy động vốn NHTM Song khái quát sau: Huy động vốn hoạt động NHTM nhằm mục đích hình thành nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM thông qua việc vay, mượn nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức vay lại với lãi suất cao theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khách hàng có nhu cầu rút khoản tiền vốn Việc huy động vốn NHTM có vai trị đặc biệt quan trọng Huy động vốn sở, tảng để NHTM tiến hành tổ chức hoạt động kinh doanh; Huy động vốn định đến hoạt động sử dụng vốn; Huy động vốn ảnh hưởng đến khả sinh lời NHTM; Huy động vốn liên quan đến rủi ro NHTM; Huy động vốn định đến uy tín thị phần NHTM huy động vốn điều kiện để đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Kết cầu nguồn vốn NHTM phân chia sau: Vốn chủ sở hữu hay gọi vốn tự có loại nguồn vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn vốn chiếm phần nhỏ tổng nguồn coi đệm chống rủi ro, bảo đảm an toàn cho hoạt động tất ngân hàng Vốn chủ sở hữu bao gồm thành phần: Nguồn vốn hình thành ban đầu; nguồn vốn bổ sung trình hoạt động; quỹ (quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư) Vốn huy động nguồn vốn chiểm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Vốn huy động gồm có: Nguồn tiền gửi (tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn); nguồn vay (Vay NHNN, vay NHTM TCTD khác); nguồn từ iii phát hành giấy tờ có giá (Trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi) Ngoài vốn chủ sở hữu vốn huy động NHTM cịn có nguồn khác như: nguồn ủy thác, nguồn toán 1.2 Hoạt động huy động vốn dân cư NHTM Vốn huy động từ dân cư hiểu nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhóm đối tượng dân cư, cá nhân có tài khoản tốn, khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hay khoản mua giấy tờ có ngân hàng phát hành Đặc điểm nguồn vốn huy động dân cư: Đa số nguồn vốn huy động dân cư thường gửi với kỳ hạn ngắn; Nguồn vốn huy động dân cư ổn định so với nguồn vốn từ TCKT; Chi phí huy động nguồn vốn dân cư cao; Nguồn vốn huy động dân cư có quy mơ lớn tổng huy động vốn NHTM song phân tán theo lượng khách hàng 1.3 Mở rộng huy động vốn dân cư Mở rộng huy động vốn dân cư việc NHTM áp dụng biện pháp nhằm gia tăng quy mô nguồn vốn, tái cấu nguồn vốn đa dạng hóa hình thức huy động cho năm sau cao năm trước Các tiêu phản ánh mở rộng vốn huy động từ dân cư Các tiêu định lượng: Sự gia tăng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư; số lượng khách hàng gửi tiền Các tiêu định tính: Các hình thức huy động vốn dân cư ngân hàng; khả thu hút đối tượng khách hàng từ nhiều địa bàn Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn dân cư Nhân tố chủ quan, bao gồm: chiến lược sách NHTM; thương hiệu uy tín NHTM; Trình độ cán ngân hàng; Trình độ công nghệ NHTM Nhân tố khách quan, gồm có: sách nhà nước hoạt động NHTM; môi trường kinh tế; cấu dân cư vị trí địa lý; phát triển ngân hàng khác khu vực iv CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 Tổng quan ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội (BIDV Nam Hà Nội) BIDV Nam Hà Nội trước BIDV huyện Thanh Trì- Là NH cấp trực thuộc BIDV Hà Nội BIDV Thanh Trì hình thành từ năm đầu BIDV Hà Nội thành lập, nên lịch sử hình thành phát triển BIDV Thanh Trì gắn liền với trình hình thành phát triển BIDV Hà Nội, BIDV Việt Nam 1/11/2005, Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Trì nâng cấp lên thành chi nhánh cấp Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Nam Hà nội Hệ thống sở vật chất nâng cấp, công nghệ áp dụng mở rộng nhân lực Chi nhánh có thuận lợi ngân hàng thành lập khu vực huyện Thanh trì nên tín nhiệm khách hàng Để trở thành chi nhánh cấp BIDV CN Nam HN cần phải mở rộng quy mô hoạt động, nâng cấp sở vật chất hạ tầng, áp dụng công nghệ mở rộng quan tâm đào tạo đội ngũ cán có đủ đức đủ tài khơng hồn thành tốt cơng việc mà cịn tạo dựng hình ảnh cho chi nhánh 2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội Để thấy thực trạng huy động vốn dân cư BIDV CN Nam Hà Nội, tác giả luận văn phân tích nguồn vốn huy động dân cư theo tiêu chí như: Phân tích huy động vốn dân cư theo kỳ hạn nguồn tiền gửi, Phân tích huy động vốn dân cư theo cấu đồng tiền huy động Phân tích huy động vốn dân cư theo hình thức gửi tiền 2.3 Phân tích mở rộng huy động vốn dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội Phân tích thực trạng tình hình mở rộng huy động vốn dân cư BIDV Nam Hà Nội vào tiêu: v Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư: Quy mô huy động vốn dân cư so với tổng nguồn vốn huy động giảm qua năm từ 2007-2009 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư giảm năm 2009 tăng 13,77%, giảm 3,76% so với năm 2008 Số lượng khách hàng thị phần ngân hàng: Mặc dù cố gắng để giữ thị phần ngân hàng khu vực song kết cho thấy thị phần huy động vốn dân cư chi nhánh giảm, số lượng khách hàng tăng qua năm song tốc độ gia tăng lại giảm 2.4 Đánh giá mở rộng huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Nam Hà Nội Những kết đạt được: Nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư chi nhánh tăng lên qua năm; Chi nhánh cố gắng để giữ vững hình ảnh thị phần lịng khách hàng; Đa dạng hóa hình thức gửi tiền nhằm thu hút nhiều khách hàng; Được đánh giá ngân hàng đem lại hài lòng cho khách hàng phong cách phục vụ, đội ngũ nhân viên lãnh đạo nhiệt tình, thân thiện với khách hàng Từ hoạt động huy động vốn, người gửi tiền biết thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích BIDV, từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày mở rộng đến gần với đông đảo khách hàng giao dịch Hạn chế: Ngoài kết đạt được, hoạt động huy động vốn dân cư chi nhánh tồn số mặt hạn chế sau: Mơ hình tổ chức chi nhánh chưa hợp lý, chưa phù hợp với tầm cỡ chi nhánh cấp BIDV Việt Nam; Quy mô huy động vốn nhỏ, tốc độ huy động vốn dân cư chi nhánh giảm; Các hình thức huy động vốn cịn đơn điệu chưa có đặc điểm khác biệt; Đối tượng huy động vốn hạn hẹp NH chưa thiết lập phận chăm sóc khách hàng riêng biệt, chưa có sách ưu đãi với khách hàng lớn khách hàng tiềm sách đào tạo cán nghiệp vụ chuyên môn nắm bắt sản phẩm dịch vụ chưa tốt Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan, gồm nguyên nhân sau: Mạng lưới hoạt động chi nhánh mỏng; Công tác Marketing, giới thiệu sản phẩm dịch vụ chưa vi phát huy rộng rãi; Công nghệ ngân hàng chưa đáp ứng hết nhu cầu công việc cho cán bộ, làm giảm suất lao động người; Việc cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng chưa thực hợp lý; Thủ tục, giấy tờ giao dịch cịn phức tạp Ngun nhân khách quan: Trình độ khách hàng cịn hạn chế; Thị trường tài có nhiều kênh đầu tư khác thu hút khách hàng; Chính sách khách hàng số ngân hàng địa bàn hấp dẫn, cởi mở nên thu hút lượng khách hàng lớn, khả cạnh tranh ngân hàng bị giảm vii CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội Trước kết phân tích chương 2, BIDV CN Nam Hà Nội đinh hướng phát triển hoạt động huy động vốn mục tiêu hàng đầu để hoạt động kinh doanh tăng trưởng bền vững, chất lượng hiệu quả, an toàn Cụ thể: Kiểm sốt tốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, đặc biệt kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tốn, an tồn kho quỹ; Tăng cường phát triển nguồn vốn huy động; Củng cố phát triển mạng lưới; Khơng ngừng nâng cao vị uy tín ngân hàng, Tiếp thị giới thiệu sản phẩm BIDV tới đông đảo khách hàng 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Nam Hà Nội Trên sở hạn chế nguyên nhân hoạt động huy động vốn từ dân cư, tác giả luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp sau: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để phù hợp với đối tượng khách hàng Một số hình thức gửi tiền áp dụng như: Tiết kiệm gửi góp, Tiết kiệm kiện, Tiết kiệm đảm bảo vàng Thực tốt cơng tác phân tích thị trường huy động vốn: nghiên cứu cầu thị trường khu vực quận Hồng Mai Huyện Thanh Trì, nghiên cứu khả cung ứng sản phẩm huy động vốn chi nhánh đối thủ cạnh tranh để đưa sản phẩm mang lại ưu cho ngân hàng Xây dựng sách huy động vốn nhằm đạt chi phí hợp lý, cân lợi ích ngân hàng khách hàng: bao gồm sách lãi suất, sách khách hàng, sách tiền thưởng chế độ đãi ngộ cán nhân viên Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn dân cư: Các dịch viii vụ vấn tin tài khoản, tư vấn tài chính,, dịch vụ internet banking, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư… Mở rộng mạng lưới hoạt động: Mở thêm phòng giao dịch, phòng giao dịch so với quy mơ chi nhánh q Tăng thêm cán phòng giao dich, đầu tư nâng cấp sở vật chất cho phòng giao dịch Đổi công tác quản lý phân công công việc, giao hạn mức giao dịch, công tác tiếp quỹ đầu ngày thời gian giao dịch cần phải đổi cho thuận lợi cho khách hàng nhân viên ngân hàng Nâng cao trình độ cán ngân hàng: Đào tạo đào tạo lại cán để đáp ứng với nhu cầu công việc công nghệ đại áp dụng ngân hàng Nâng cao uy tín ngân hàng: Bằng cách khơng ngừng hồn thiện tiện ích; Cơng khai kết kinh doanh lực tài thơng qua phương tiện thông tin đại chúng; Nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng tốt Phát huy hiệu hoạt động Marketing: thơng qua hình thức quảng bá thương hiệu, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường khách hàng, trọng công tác dự báo thị trường 3.3 Một số kiến nghị Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Ổn định môi trường kinh tế Thứ hai, thực thi sách kinh tế hợp lý, khuyến khích hoạt động ngân hàng Kiến nghị với NHNN Việt Nam Thứ nhất, tiếp tục thực thi sách tiền tệ cách hiệu Thứ hai, xây dựng hành lang pháp lý thông thoáng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ, đa dạng hóa hình thức huy động thu hút khách hàng cá nhân Kiến nghị với ngân hàng BIDV Việt Nam Thứ nhất, quan tâm việc phát triển công nghệ BIDV Việt Nam ix cần trọng phát triển tảng công nghệ BIDV Nam Hà Nội Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, ứng dụng sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Thứ ba, BIDV VN nghiên cứu ban hành sách hợp lý, có định hướng chung cho hoạt động huy động vốn từ dân cư tồn hệ thống có linh hoạt áp dụng sách chi nhánh Thứ tư, đào tạo nguồn nhân lực cho chi nhánh đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, có tài, có đức Thứ năm, BIDV VN cho phép chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động cách thành lập nâng cấp phòng giao dịch địa bàn Quận Hồng Mai, Huyện Thanh Trì địa bàn khác x KẾT LUẬN Trên trình nghiên cứu tác giả lý thuyết huy động vốn huy động vốn dân cư, sâu tìm hiểu thực trạng huy động vốn dân cư BIDV CN Nam HN từ đưa giải pháp huy động vốn dân cư chi nhánh Những giải pháp đưa sở lý luận, có tìm hiểu thực tiễn hoạt động huy động vốn NHTM khác, song để biết giải pháp có tính thực khả thi chi nhánh cần phải có thời gian nghiên cứu kỹ càng, áp dụng thử nghiệm đánh giá hiệu qủa mà giải pháp mang lại Hy vọng giải pháp kiến nghị luận văn góp phần nhỏ bé nhằm phát triển mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư chi nhánh Do hạn chế thời gian kiến thức, luận văn tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu xi